Реферат: Банковское право
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Century Gothic",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: Arial;color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Book Antiqua",«serif»;mso-bidi-font-family: Arial;color:black;letter-spacing:-.35pt">Реферат по дисциплине:
<span Book Antiqua",«serif»;mso-bidi-font-family: Arial">Правоведение<span Book Antiqua",«serif»;mso-bidi-font-family: Arial;color:black;letter-spacing:-.35pt">Тема: «Банковское право».
<span Book Antiqua",«serif»;mso-bidi-font-family: Arial;color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing: -.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing: -.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt;mso-ansi-language: EN-US">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt;mso-ansi-language: EN-US">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt;mso-ansi-language: EN-US">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt;mso-ansi-language: EN-US">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt;mso-ansi-language: EN-US">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt;mso-ansi-language: EN-US">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt;mso-ansi-language: EN-US">
ПЛАН<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Century Gothic»;mso-bidi-font-family:«Century Gothic»; color:black;letter-spacing:-.35pt">1.<span Times New Roman"">
<span Century Gothic",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Courier New»;color:black;letter-spacing:-.35pt">Вступление<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Century Gothic»;mso-bidi-font-family:«Century Gothic»; color:black;letter-spacing:-.35pt">2.<span Times New Roman"">
<span Century Gothic",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Courier New»;color:black;letter-spacing:-.35pt">Банковское право: предпосылкистановления и набор значений<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Century Gothic»;mso-bidi-font-family:«Century Gothic»; color:black;letter-spacing:-.35pt">3.<span Times New Roman"">
<span Century Gothic",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Courier New»;color:black;letter-spacing:-.35pt">Банковская деятельность ибанковские операции как предметбанковского права<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Century Gothic»;mso-bidi-font-family:«Century Gothic»; color:black;letter-spacing:-.35pt">4.<span Times New Roman"">
<span Century Gothic",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Courier New»;color:black;letter-spacing:-.35pt">Содержание и правовые средствабанковского права<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Century Gothic»;mso-bidi-font-family:«Century Gothic»; color:black;letter-spacing:-.35pt">5.<span Times New Roman"">
<span Century Gothic",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Courier New»;color:black;letter-spacing:-.35pt">Банковские правоотношения и ихвиды<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Century Gothic»;mso-bidi-font-family:«Century Gothic»; color:black;letter-spacing:-.35pt">6.<span Times New Roman"">
<span Century Gothic",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Courier New»;color:black;letter-spacing:-.35pt">Субъекты и структурабанковских правоотношений<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Century Gothic»;mso-bidi-font-family:«Century Gothic»; color:black;letter-spacing:-.35pt">7.<span Times New Roman"">
<span Century Gothic",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Courier New»;color:black;letter-spacing:-.35pt">Регулятивные возможностибанковского права<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Century Gothic»;mso-bidi-font-family:«Century Gothic»; color:black;letter-spacing:-.35pt">8.<span Times New Roman"">
<span Century Gothic",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Courier New»;color:black;letter-spacing:-.35pt">Общая характеристика иструктура источников банковского права<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Century Gothic»;mso-bidi-font-family:«Century Gothic»; color:black;letter-spacing:-.35pt">9.<span Times New Roman"">
<span Century Gothic",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Courier New»;color:black;letter-spacing:-.35pt">Конституционные основы банковскогоправа<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Century Gothic»;mso-bidi-font-family:«Century Gothic»; color:black;letter-spacing:-.35pt">10.<span Times New Roman"">
<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Courier New»;color:black;letter-spacing:-.35pt">Заключение<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Century Gothic»;mso-bidi-font-family:«Century Gothic»; color:black;letter-spacing:-.35pt">11.<span Times New Roman"">
<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Courier New»;color:black;letter-spacing:-.35pt">Списокиспользуемой литературы<span Century Gothic",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Courier New»;color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Century Gothic",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Courier New»; color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing: -.35pt">1. Вступление.
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">Работабанков, банковские операции, кредитование, расчеты до недавнего времени быливесьма далеки от юриста и казались очень скуч
<span Courier New";color:black; letter-spacing:-.55pt">ными и технически перегруженными правовыми институтами.Сейчас си<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.5pt">туация резкоизменилась. По мере развития банковской деятельности, ук<span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.15pt">репления рыночной экономики, стабилизациикредитно-финансовой <span Courier New";color:black;letter-spacing:-.1pt">системыРоссии все более значимым и тонким становится механизм <span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.4pt">правого регулирования, все более весомыесуммы оспариваются в арбитражных процессах, судьба которых не в последнююочередь определяется квалификацией юриста.<span Courier New""><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt">Практическоезначение банковского права возрастает и в связи с тем,
<span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.35pt">что в предпринимательской деятельностисегодня участвуют миллионы <span Courier New";color:black;letter-spacing:-.15pt">людей. А ееосуществление связано с открытием банковских счетов, <span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.45pt">осуществлением расчетов через банки. В итогеогромное количество лю<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.3pt">дей,работающих в государственном и частном секторах зависят от состояниябанковской системы и законности банковской деятельности. В <span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.6pt">литературе и средствах массовой информациипостоянно публикуются ма<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.55pt">териалы омедленном прохождении денежных средств, особенно государ<span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.35pt">ственных, бюджетных, о надежных и ненадежныхбанках, о законных и <span Courier New";color:black;letter-spacing:-.45pt">незаконныхденежных операциях.<span Courier New""><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">Все это и многоедругое превращает банковское право в одну из са
<span Courier New";color:black; letter-spacing:-.4pt">мых необходимых и используемых отраслей права. Основыбанковского <span Courier New";color:black;letter-spacing:-.3pt">права теперь нужнознать не только юристу, где бы он ни работал, но и <span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.2pt">руководителю предприятия, менеджеру,работнику налоговых служб. <span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">Иметь хотябы общее представление об основах банковского права не<span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.45pt">обходимо любому активно действующему в сфереэкономики граждани<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.5pt">ну. Иконечно же, знать и глубоко анализировать нормы банковского пра<span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.45pt">ва должен юрист, связывающий своюпрофессиональную деятельность с <span Courier New";color:black;letter-spacing: -.25pt">банком. Ведь от его умения и знания во многом зависит благополучие <span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.3pt">банка. И наоборот, ошибки и незнание юристамогут привести к круп<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.45pt">нымфинансовым потерям.<span Courier New"">2. БАНКОВСКОЕ ПРАВО: ПРЕДПОСЫЛКИ СТАНОВЛЕНИЯ И НАБОР ЗНАЧЕНИЙ
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.45pt">История развития правовоймысли свидетельствует о том,
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.6pt">что правовозникает, видоизменяется и конденсируется в зависи<span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.55pt">мости от потребностей общества, от характераотношений в нем, <span Courier New";color:black;letter-spacing: -.65pt">опосредуемых<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.65pt">государственной или негосударственной инфраст<span Courier New";color:black; letter-spacing:-.8pt">руктурой. При этом правовая материя существует вразличных фор<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.3pt">мах (право,правовые представления, правовая практика). Со<span Courier New";color:black; letter-spacing:-.55pt">держание права, равно как и его возможности воздействияна ре<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.65pt">альное поведениелюдей, чаще всего предопределяются экономи<span Courier New";color:black;letter-spacing: -.25pt">ческими потребностями, лежащими за пределами права, теми <span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.6pt">социально-экономическими процессами, которыеобусловливают <span Courier New";color:black;letter-spacing:-.45pt">правовые явленияна каждом конкретном этапе развития обще<span Courier New";color:black;letter-spacing: -1.0pt">ства.<span Courier New""><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.3pt">В российскойюридической литературе понятие «банковское право» стало употребляться довольношироко в связи со становлением и развитием банковской системы и банковскойдеятель
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.55pt">ности в условияхрыночных реформ (после принятия Закона о бан<span Courier New";color:black; letter-spacing:-.25pt">ках и банковской деятельности 1990 года). До этого то,что сей<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt">час именуетсябанковским правом, существовало в виде несколь<span Courier New";color:black; letter-spacing:-.35pt">ких самостоятельных и независимых друг от другафрагментов.<span Courier New""><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.55pt">Первый фрагментобразовывали горизонтальные правоотноше
<span Courier New";color:black;letter-spacing: -.1pt">ния, складывавшиеся между юридическими лицами по поводу <span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.3pt">осуществления расчетов, займа денег, открытиясчетов в банках. <span Courier New";color:black;letter-spacing:-.5pt">Эти правоотношениятрадиционно в общих чертах, и только в общих, регулировались нормамигражданского права, объединенны<span Courier New";color:black;letter-spacing: -.1pt">ми под названием «расчетные и кредитные правоотношения». <span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.35pt">Мало того, что такое объединениепроизводилось и производит<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.05pt">ся весьмаусловно, — само регулирование затрагивало только <span Courier New";color:black; letter-spacing:-.45pt">внешнюю оболочку правоотношений, не создавая механизмовот<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">ражения потребностейсубъектов. В качестве субъектов правоот<span Courier New";color:black;letter-spacing: -.4pt">ношений рассматривались плательщик и получатель денег, а обязательствоплатежа иногда даже рассматривалось только как эле<span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.55pt">мент коммерческого договора. При этом назаконодательном уров<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.45pt">не нерегулировались межбанковские расчеты, корреспондентские <span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.3pt">отношения банков и пр.<span Courier New""><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.15pt">Естественно, в масштабахгражданского права невозможно
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.3pt">полноерешение вопроса об адекватных, экономически обуслов<span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.45pt">ленных формах расчетов или формахпредоставления кредита, по<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">сколькускладывающиеся в этой сфере правоотношения не соот<span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.45pt">ветствуют принципам гражданского права. Врядли можно сколь<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.3pt">ко-нибудьобоснованно говорить о юридическом равенстве бан<span Courier New";color:black; letter-spacing:-.15pt">ка и клиента, коммерческого банка и Банка России. Ненаходит <span Courier New";color:black;letter-spacing:-.3pt">должного примененияв банковских правоотношениях и хорошо известный принцип диспозитивности.Техника же правового ре<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">гулированияв этом случае сопровождается бесконечными ссыл<span Courier New";color:black; letter-spacing:-.25pt">ками на банковские нормативные акты или банковскиеправила. <span Courier New";color:black;letter-spacing:-.2pt">Сами же подзаконныенормативные акты чаще всего ни в какой <span Courier New";color:black">степени неувязываются с законодательными требованиями и ввидусвоей реальной применимости становятся более значимыми, чем требования закона.<span Courier New""><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.25pt">Характерно, что ив том, и в другом случае термин «банков
<span Courier New";color:black;letter-spacing: -.5pt">ское право» не употреблялся, а соответственно использовались по<span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.45pt">нятия расчетных и кредитных правоотношений игосударственно<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt">го кредита.<span Courier New""><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">В юридическойлитературе последних пяти лет термин «банковское право» и банковскоезаконодательство употребляется все
<span Courier New";color:black;letter-spacing: -.25pt">чаще и не вызывает возражений. Так, М.Л. Коган рассматривает банковскоезаконодательство в основном как совокупность пра<span Courier New";color:black; letter-spacing:-.35pt">вовых норм, регулирующих полномочия, обязанности иответст<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt">венность сторон вправоотношениях с участием банка. При этом, <span Courier New";color:black;letter-spacing: -.35pt">насколько можно судить из предыдущих работ того же автора, он <span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.4pt">относит все правоотношения, возникающие вданной сфере, к хо<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.5pt">зяйственно-правовым.<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt">Многогранностьтермина «банковское право» подчеркивают американские специалисты, довольношироко трактуя его. Они отмечают, что банковское право включает в себя нетолько общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупностьнорм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг.
<span Courier New"; letter-spacing:-.4pt"><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt"> Итак, результаты анализа научной и научно-практическойлитературы показывают, что банковское право имеет в формулировках различныхавторов, с одной стороны, как бы устойчивое ядро значений, т.е. нечто общее,константное, а с другой — определенную зону разногласий, более или менеезначимых.
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt;mso-ansi-language: EN-US"><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt">Можно такжесформулировать вывод о том, что возникновение и становление самого понятия«банковское право» в России имеет экономико-управленческие основания, илиусловия, формирования. В качестве таких условий можно назвать следующие :
<span Courier New"; letter-spacing:-.4pt"><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt">— создание новыхили коммерциализация действующих банков, т.е. организаций, действующих на свойриск с целью извлечения прибыли с использованием финансовых инструментов;
<span Courier New"; letter-spacing:-.4pt"><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt">— становлениедвухуровневой банковской системы с необходимой степенью самостоятельностикоммерческих банков, деятельность которых можно регулировать только с помощьюправа;
<span Courier New";letter-spacing:-.4pt"><span Courier New"; color:black;letter-spacing:-.4pt">— развитие денежного рынка и рынка финансовыхуслуг.
<span Courier New";letter-spacing:-.4pt"><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt">Анализ литературныхисточников позволяет сделать вывод о том, что, по господствующему мнениююристов, банковское право понимается как совокупность норм права, содержащихпредписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовоеположение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичныеотношения банков, а также частно-правовые отношениябанков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковскойдеятельностью.
<span Courier New";letter-spacing:-.4pt"><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt">Следовательно, приопределении содержания банковского права необходимо прежде всего установить,что же такое банковская деятельность.
<span Courier New";letter-spacing:-.4pt"><span Courier New";letter-spacing:-.4pt">3. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И БАНКОВСКИЕОПЕРАЦИИ КАК ПРЕДМЕТ БАНКОВСКОГО ПРАВА
Теоретическиопределение банковской деятельности можно дать исходя из очень простогосубъектного критерия, т.е. считать все, что делают банки, банковскойдеятельностью, и все правоотношения, возникающие с участием банков,рассматривать как предмет регулирования банковского права. Но даже поверхностноговзгляда достаточно для того, чтобы убедиться в несостоятельности такогокритерия. Банки осуществляют расчеты и выдают кредиты, покупают оборудование инанимают на работу специалистов, формируют свои пенсионные фонды, заказываютстроительство зданий, пользуются транспортными услугами и т.д. Нетрудно увидетьпринципиальную невозможность сведения всех этих разнообразных видовдеятельности к какому бы то ни было общему знаменателю.
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt">А это означает, чтодля определения банковской деятельности одного субъектного критериянедостаточно. В качестве второго по очереди, но первого по важности необходимоиспользовать объектный, или предметный, критерий, который придает банковскойдеятельности значимую специфику, определяет ее сущность и содержание.
<span Courier New"; letter-spacing:-.4pt"><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.4pt">Определятьбанковскую деятельность следует исходя прежде всего из понимания и определенияграниц той сферы социально-экономической жизни или тех общественных отношений,регулирование которых предполагается осуществить средствами банковскогоправа.
<span Courier New";letter-spacing:-.4pt"><span Courier New";color:black">Поэтому к банковской деятельностиследует относить и конструирование банковской системы, налаживание взаимодействияее элементов путем определения статусов и функций определенных звеньев.
<span Courier New""><span Courier New"">Следовательно, банковская деятельность есть система действийспециальных субъектов, совершаемых ими как участниками единой банковскойсистемы, по поводу денег, ценных бумаг и валютных ценностей как средствплатежа, сбережения и как товара.
<span Courier New";color:black">У этих действий есть определеннаяправовая цель, без констатации которой действия теряют свое содержание. Нобанковские действия или шире банковское поведение не поддаются определениючерез уже широко известные правовые понятия. В связи с этим законодателю ипришлось использовать симбиоз экономического и правового содержания,использовав термин «операции и сделки».
<span Courier New"; color:black;mso-ansi-language:EN-US"><span Courier New";color:black">Понятие банковской деятельности вузком смысле слова эти операции образуют в тех случаях, когда они совершаются всовокупности. Это означает, что государство вправе предъявлять требование орегистрации банка только тогда, когда какая-либо организация намеренасовершать все три операции одновременно. Исключениехотя бы одной из них, например, ведения счетов, позволяет организациипривлекать денежные операции и
выдавать кредиты без образования банка. Так могутдействовать кредитные кооперативы, ссудосберегательные кассы и пр.<span Courier New";color:black">В широком смысле слова обанковской деятельности может идти речь в тех случаях, когда имеет местосовершение любого вида перечисленных законодателем банковских операций каксамим банком, так и иными кредитными организациями. В этом смысле в банковскуюдеятельность следует включать и такие операции как купля-продажа иностраннойвалюты, осуществление расчетов, инкассация денежных средств, доверительноеуправление денежными средствами, лизинговые операции и т.д. Иными словами подбанковской деятельностью в широком смысле слова следует понимать совокупностьобычно и реально осуществляемых банковских операций коммерческими банками ииными кредитными организациями как специальными субъектами по поводу денег ииных финансовых инструментов как средств обращения, накопления и товара. Этадеятельность имеет качественные и количественные характеристики,разворачивается во времени и пространстве, может быть прибыльной илиубыточной.
<span Courier New";mso-ansi-language:EN-US">
<span Courier New"">4. СОДЕРЖАНИЕ И ПРАВОВЫЕ СРЕДСТВА БАНКОВСКОГО ПРАВА
<span Courier New"; mso-ansi-language:EN-US"><span Courier New";mso-ansi-language:EN-US">
<span Courier New";color:black">Банковское право, как показываетобзор зарубежной литературы, включает в себя систему публично-правовых и частно-правовых методов регулирования и соответственноинтересов. «Банковское право, — пишет Р.Кольс, —существует как публичное и
<span Courier New""> <span Courier New"; color:black">частное право.… Публичное банковское право охватывает государственныйнадзор за банковским делом и его организацией.… Частное банковское право —это право банковских сделок и договоров».<span Courier New""><span Courier New";color:black">Банковское право в России наданном этапе развития также включает в себя публично-правовые и частноправовыенормы и в целом тяготеет к хозяйственному (предпринимательскому) п
<span Courier New";color:black;mso-ansi-language: EN-US">pa<span Courier New";color:black">ву<span Courier New"; color:black"> (поскольку речь идет о регулировании одного из видовпредпринимательской деятельности). Оно представляет собой систему правовыхнорм и институтов, регулирующих на основе сочетания публичных и частныхинтересов общественные отношения, возникающие в процессе создания банковскойсистемы, а также правоотношения с участием банков по поводу движения финансовыхинструментов как средств обращения, сбережения и как товара.<span Courier New""><span Courier New";color:black">При сохранении экономическихоснований в ближайшее время банковское право постепенно трансформируется в самостоятельнуюотрасль права и получит право на существование, точно так же, как экологическоеправо, аграрное, жилищное и др. По существу, это будет отрасль права второгопорядка, сочетающая в себе признаки и методы ряда базовых отраслей. Но решениевопроса о признании или непризнании банковского права самостоятельной отрасльюс точки зрения практического применения не имеет существенного значения, равнокак это мало что значит для развития самой отрасли. Гораздо сложнее и важнеепроблемы содержательного анализа и совершенствования институтов банковскогоправа, проверки их социально-экономической адекватности, выявления внутреннихрегулятивных возможностей норм банковского права.
<span Courier New""><span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt;mso-ansi-language: EN-US">
<span Courier New";color:black;letter-spacing:-.35pt">5. Банковскиеправоотношения и их виды
<span Courier New"">
<span Courier New"">Врядли целесообразно да и возможно в принципе дать исчерпывающую дефинициюбанковским правоотношениям. Но если все же, следуя традициям российского(советского) правоведения, постараться это сделать, то определение будетвыглядеть следующим образом. Банковские правоотношения — это урегулированныечастными и публичными нормами права общественные отношения, складывающие впроцессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свойспецифический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средствакак средства обращения, сбережения и как товар.
<span Courier New""><span Courier New";color:black"> Видыбанковских правоотношений могут быть выделены в зависимости от субъектногосостава:
<span Courier New""><span Courier New";color:black">а) между банками и клиентами;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">б) между двумя коммерческими банками поповоду осуществления банковских операций;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">в) между ЦБ и банками;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">г) между банками по поводу созданиясоюзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований —членские правоотношения;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">д
<span Courier New"; color:black">) между ЦБ и правительством — отношения взаимного представительства;<span Courier New""><span Courier New";color:black">е
<span Courier New"; color:black">) между ЦБ и высшими органами представительной власти — назначениеи отчет.<span Courier New""><span Courier New";color:black"> Кроме того, банковские правоотношения могутбыть классифицированы в зависимости от характера банковских операций, т.е.выделяются правоотношения, опосредующие:
<span Courier New""><span Courier New";color:black">а) пассивные банковские операции, вкоторых банк выступает должником, — институт банковского вклада, банковскогосчета, выпуск ценных бумаг;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">б) активные банковские операции, вкоторых банк участвует как кредитор, — кредитные договоры и договоры об уступкеденежного требования;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">в) посреднические банковские операции —расчетные правоотношения;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">г) вспомогательные банковские операции —правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг.
<span Courier New""><span Courier New";color:black"> В зависимости от содержания правоотношения могут быть классифицированыследующим образом:
<span Courier New";color:black">а) имущественные; связанные с денежнымисредствами как видом имущества;
<span Courier New";color:black">б) неимущественные, связанные собеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иныхнаименований, зашитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">в) организационные, связанные спостроением внутренней организационной структуры самого банка и банковскойсистемы в целом.
<span Courier New""><span Courier New";color:black"> Основаниями возникновения банковских правоотношений могут выступатьследующие:
<span Courier New""><span Courier New";color:black">а) норма закона, например при реализациикредитно-денежной политики государства или формировании обязательных резервов;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">6) административный акт, например выдачалицензии или ее отзыв;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">в) договор или односторонняя сделка;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">г) причинение вреда (является спорным инуждается в дополнительном обосновании).
<span Courier New"; color:black;mso-ansi-language:EN-US"><span Courier New";color:black;mso-ansi-language:EN-US">
<span Courier New";color:black">6. СУБЪЕКТЫ И СТРУКТУРА БАНКОВСКИХПРАВООТНОШЕНИЙ
<span Courier New""><span Courier New";color:black">
<span Courier New";color:black">Субъектный состав банковскихправоотношений определяется всем изложенным и предполагает выделениенескольких уровней:
<span Courier New""><span Courier New";color:black">а) клиенты или, как принято говорить,клиентура банков — граждане, юридические лица, их обособленные подразделения,иные организации;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">б) кредитные организации и прежде всегобанки;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">в) банк, как орган государственнойисполнительной власти и центр банковской системы;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">г) производные банковские образования —банковские союзы, ассоциации, лиги, группы, концерны, клиринговые палаты,
<span Courier New""><span Courier New";color:black">д
<span Courier New"; color:black">) органы власти, осуществляющие функции государственногорегулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой.<span Courier New""><span Courier New";color:black">Между названными субъектамиустанавливаются различные по своему содержанию правоотношения или правовыесвязи. При этом нужно иметь в виду, что именно правовая связь являетсяконструктивной чертой правоотношения.
<span Courier New""><span Courier New";color:black">Анализируя правовые связи междуучастниками банковских правоотношений нужно постоянно иметь в виду, что онибазируются на правовых связях или правоотношениях между клиентами. В этом выражаетсяцелевое предназначение банковских правоотношений, которые возникают исуществуют только при условии наличия клиентуры банков, чьи интересы должныучитываться и защищаться в первую очередь. Но, разумеется, эти правовые связинаходятся за пределами банковского права.
<span Courier New"; color:black;mso-ansi-language:EN-US"><span Courier New";color:black;mso-ansi-language:EN-US">
<span Courier New";color:black">7. РЕГУЛЯТИВНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ БАНКОВСКОГОПРАВА
<span Courier New""><span Courier New";color:black;mso-ansi-language: EN-US">
<span Courier New";color:black">Известно, что любое общество, втом числе и российское, переживает различные этапы оценки возможностей права —от полного пренебрежения до полной переоценки, преувеличения. Обе эти тенденцииопасны, хотя и вызывают различные последствия.
<span Courier New""><span Courier New";color:black">В связи с этим следовало быобсудить вопрос о реальных возможностях банковского права — насколько ономожет оптимизировать свою банковскую деятельность или идти наперекор тактическимфинансовым потребностям, а равно интересам одной из участвующих групп.
<span Courier New";color:black">Позитивные возможностибанковского права, в принципе, ограниченны. Далеко не каждая правовая норма,существующая на бумаге, может действовать реально. Собственно, возможности —это ведь потенциал решения тех или иных задач, поэтому именно реальныевозможности определяют, насколько в данных условиях может быть решена более илименее общая задача. В принципе, позитивные возможности банковского праваограничиваются экономическими условиями осуществления банковской и инойпредпринимательской деятельности, в силу которых введение некоторых требованийи правил оказывается малоэффективным или неэффективным.
<span Courier New"; color:black;mso-ansi-language:EN-US"><span Courier New";color:black">Реальные позитивные возможностибанковского права определяют также качественные и количественные требования кформулировке решаемой задачи, с тем чтобы ее решение было достижимым вопределенное время и при определенной затрате сил и средств. При этом нужнопринимать во внимание и такие затраты, как снижение прибыльности и скоростиоборота денег, утрата доверия участников банковской деятельности к банкам идр.
<span Courier New";color:black;mso-ansi-language:EN-US"><span Courier New";color:black">Ценностью банковского праваявляются его ориентацион-ные возможности. С учетомсказанного, полагаем, что при надлежащей организации банковскогоправотворчества и реализации (прежде всего применения) банковского права ономожет обеспечивать следующие состояния банковской системы и банковского дела:
<span Courier New""><span Courier New";color:black">— стабильность ихорганизационно-управленческих и нормативных основ и предсказуемостьбанковского поведения;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">— надежность банковских операций иликвидность коммерческих банков и их ресурсов;
<span Courier New"">—<span Times New Roman"">
<span Courier New"; color:black">доступность банковского обслуживания;<span Courier New";color:black">— баланс интересов общества, банковскойсистемы, банка, клиентов, третьих лиц;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">— прозрачность и подконтрольностьбанковской деятельности.
<span Courier New""><span Courier New";color:black">Можно предположить также, чтобанковское право способно также позитивно влиять на рационализацию банковских услуг.
<span Courier New"; color:black;mso-ansi-language:EN-US"><span Courier New";color:black;mso-ansi-language:EN-US">
<span Courier New";color:black">8. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И СТРУКТУРАИСТОЧНИКОВ БАНКОВСКОГО ПРАВА
<span Courier New"; color:black;mso-ansi-language:EN-US"><span Courier New";mso-ansi-language:EN-US">
<span Courier New";color:black">Определение понятия источниковбанковского права предполагает первоначальное уяснение самого понятия источникаправа в принципе, затем установление совокупности источников права, соотносимыхс банковской деятельностью, что, как мы покажем далее, не является достаточнопростым, наконец, описание хотя бы в общих чертах их содержания и построение наэтой основе некоторой схемы источников банковского права. Анализ источниковдолжен дать юристу методику их поиска, согласования и на этой основеприменения к тем правоотношениям, которые нуждаются по той или иной причине всоответствующей квалификации.
<span Courier New""><span Courier New"">При определении понятия источника банковскогоправа, очевидно, следует исходить из общеизвестных и принятых в правовойнауке и практике подходов.
<span Courier New";color:black">Ранее такое понимание источниковправа, которое можно считать широким толкованием, высказывалось в обшей литературеи встречало некоторые возражения. Тем не менее, если принимать во вниманиерегулятивное воздействие источников, т.е. их способность определять конкретноеправовое поведение банков и их клиентов, необходимо использовать это широкое,хотя, может быть, и нетрадиционное для юристов, понимание источников права,включая в них все существующие регуляторы, имеющие внешнюю форму выражения.Нормативным подтверждением необходимости использования такого пониманияисточников банковского права можно считать встречающиеся во многих законодательныхактах отсылки к «банковским правилам», «банковским обычаям» и «банковскойпрактике».
<span Courier New";color:black;mso-ansi-language:EN-US"><span Courier New";color:black">В соответствии с рассматриваемымподходом в числе источников банковского права, кроме традиционных нормативныхактов, следует назвать и банковское правовое мышление, о котором уже шла речьвыше. Оно основывается на экономико-финансовых потребностях банковскойдеятельности, и формирует оценку эффективности и объективности правовых норм ив значительной степени корректирует общие деловые обычаи страны. В даннойработе не представляется возможным подробно рассмотреть этот источник, нонеобходимо помнить, что практика применения или неприменения тех или иныхправовых норм в основном зависит от правового мышления.
<span Courier New";color:black">Общими признаками банковского правовогорегулирования являются:
<span Courier New""><span Courier New";color:black">а) многоуровневый характеррегулирования, 80% которого приходится на подзаконные нормативные акты;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">б) противоречивость многихнормативно-правовых актов;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">в) наличие нормативных актов, принятых вдорыночные времена;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">г) динамика правового регулирования;
<span Courier New""><span Courier New";color:black">д
<span Courier New"; color:black">) отсутствие официальных источников или официальной публикациимногих ранее изданных источников.<span Courier New";color:black;mso-ansi-language:EN-US">
<span Courier New";color:black">9. КОНСТИТУЦИОННЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГОПРАВА
<span Courier New";color:black;mso-ansi-language:EN-US"><span Courier New";mso-ansi-language:EN-US">
<span Courier New";color:black">Конституционные основыбанковского права образуют те нормы Конституции Российской Федерации, которыев той или иной степени соотносятся с банковской деятельностью либо устанавливаютограничения этой деятельности.
<span Courier New";color:black">С позиций регулятивноговоздействия в конституционных основах банковского права следует точно так же,как это предлагается в литературе по теории права, выделять конституционныепринципы-законоположения, содержащие в себе только некоторую общую идею,принцип.
<span Courier New";color:black">Кроме конституционныхпринципов-законоположений, принято выделять принципы-нормы, т.е. такиеконституционные нормы, которые не нуждаются в принятии отраслевых законов, аобладают четко выраженным регулятивным потенциалом. В сфере банковского правак числу названных принципов следует отнести те нормы, которые регламентируютпорядок назначения ру