Реферат: Автострахование
Страхование владельца авто
Компания страхует все авто компании
Индивидуальное страхование
С какими рисками сталкиваемся в первомслучае:
Ущерб для авто
Угон
Гражданский риск (риск гражданской ответственности)
Ущерб нашему здоровью (несчастныйслучай)
Ущерб и угон авто — это материальныйриск — страхование от него называется каска.
Мы можем застраховаться отвышеперечисленных рисков как в их совокупности, так и по каждому виду риска вотдельности.
В России: ущерб и угон — 21% собранныхпремий; ущерб и угон + гражданская ответственность 23%; гражданскаяответственность 16% (данные и по авто и по индивидуальному страхованию).
В Европе везде есть обязательноестрахование гражданской ответственности автовладельцев, такой ответственностинет только в России (проект в думе лежит уже 1,5 года), в Белоруссии и в Литве.
Разные вида ущерба (их устройство):
Гражданская ответственность — нельзяводить машину пока ты не застрахован на гражданскую ответственность. Г.О. — автомобилист, как владелец авто, попал в аварию и подает иск страховойкомпании. Когда поступает иск и он утвержден законом, то только тогда наступаетответственность страховой компании. Хотя уже в момент подачи иска она активновмешивается и защищать страхуемого, так как в результате ей придется платить.Авто — это средство повышенной опасности, и поэтому уже изначально г.о. былаподмечена и установлена. Первоначально ее установление было не в видестрахования, а владельцев авто при получении водительских прав проверяли наналичие у них определенного количества активов, которыми он, в случаенаступления происшествия по его вине, будет готов ответить на иск. В настоящеевремя этими активами стал страховой полис. Поэтому, как было обязательным наличиеопределенного числа активов, так стало обязательным данное страхованиегражданской ответственности. Когда речь идет о данном обязателном страховании,устанавливается минимальный предел страхвания, на который должен бытьзастрахован владелец авто (в разных странах он определяется по разному).Рассмотрим Канаду: можно наносить два вида ущерба материальный (авария — сломали машину) и ущерб жизни и здоровью. Где больше иск? Конечно, иск поздоровью. Поэтому в Канаде два минимальных уровня страхования: по имуществу(20000дол.) и по здоровью (200000дол.).
Процедура: произошел страховой случай,на страхователя поступил риск, который он подает страховой компании икомпания, если большой иск, идет в суд или, если иск небольшой разрешает всеполюбовно. Отсюда ситуация, когда большие риски остаются недоплаченными(оплачены лишь на 30%), тогда как маленькие — переплаченными. Более того, извсех собранных премий, на возмещение ущерба идет лишь 25%, все остальное идетна расходы и прибыль страховой компании. Такая ситуация не понравилась и былопредложено следующее: установление стораны, которая виновата через суды и снего или с его страховой компании взимать деньги. Чтобы уйти от этого былапредложена система no fault. Данная система предполагает, что в прелах определенной суммывладелец автотранспортного средства уже изначально считается виновным в том,что с ним произошло. В такой ситуации ущерб уплачивает каждому его страховаякомпания, не разбираясь кто прав, а кто виноват. Между собой компании могутурегулировать размеры страховых выплат через суд. Такая система снижаетогромные расходы на возмещение ущерба и убирает конфликтную ситуацию в случае,когда иск предъявляется на небольшую сумму. Данная система имела многопротивников, основные лзунги против — это то, что при такой системе будутводить менее осторожно. Для пробы эту систему ввели в США в Пуэрто Рико:оказалось, что ничего не изменилось. На сегодняшний день данная система принятаполностью только в 18 странах. С чем это связано? Единственный, кто теряет отвведения данной системы — это юрист, а так как в конгрессе любого штата ихочень много, то они блокируют принятие этой системы.
Проблема системы no fault,когда нет различия между системой at fault & no fault? Когда действует одна страховая компания-монополист.
Страховка распространяется также натого, кто водит наш авто по нашему разрешению. При страховании дома мы такжестрахуем авто и др. инструменты в доме.
Что влияет на тариф авто страхования?
Марка авто;
Характеристики водителя;
Территория;
Использование авто.
Система bonus minus: год без аварийной езды — вам скидка bonus, аврезались, оплачиваем иски — minus.Когда приходит новенкий страховая кмания ставит вас в класс плохих, так как онавас не знает или, в лучшем случае, в класс новичков.
Как можно совместить обязательноестрахование с конкуренцией между страховыми компаниями?
Государство вводит тариф — цену, покоторой должна застраховать компания даже самого плохого клиента, а потомкомпании начинают конкурировать, делая скидки с этой цены.
В каком виде страхования такжеприменяется система at fault & no fault?
Существует такой вид страхования, какстрахование ответственности работодателя. Есть предприятие, с рабочим произошлапроизводственная трамва, кто несет ответственность и оплачивает расходы.Оплачивает фирма. Однако, существует ряд подходов, как фирма отказывается оттого, чтобы платить:
она говорит, что в трамве виноват самчеловек из-за своей невнимательности;
часто в трамвах виновен тот человек,который работает с пострадавшим;
при наеме человек знает, что идет наопределенной риск, связанный с его работой и за это мы даже ему больше платили.
Из-за таких положений возникалитрудности в суде. И разрешило эту проблему законодательство, связанное с тем,что до определенного предела работадатель принимает ответственность, связаннуюс травмами рабочих. Эта система no fault, когда не разбираются, кто виноват принята при страхованииответственности работодаетля.
Перестрахование
Перестрахование — это когда страховаякомпания сама страхуется у компании, более мощной чем она сама. В качествекомпаний перестраховщиков часто действуют крупные международные компании.
Способы перестраховки:
Есть страховщик с иском Х, как от негоперестраховаться. Говорим, что я беру ответственность за 20%, а перестраховщихза 80%. Как правило между страховщиком и перестраховщиком есть посредники — страховые брокеры. Когда отдается часть портфеля риска, естественно вместе счастью собранной прибыли, то такой вид перестрахования называетсяпропорциональным страхованием. Прибыль перестраховщика извлекается из болеевысоких назначенных им тарифов. Данный способ близок к сострахованию (например,рынок сострахования муниципального жилья). Математическая инетерпритациясострахования: делим риск. Риск определяется случайной величиной и дисперсией.Чем дисперсия больше, тем риск хуже. При состраховании мы оставляемматематическое ожидание на том же уровне, но получаем уменьшенную дисперсию в 4раза. Таким образом наша характеристика портфеля в двое улучшилась, благодарядиверсификации портфеля.
Другой способ перестрахования — это,когда мы боимся катастрофы. Мы таким образом закрываемся от рисков оченьвысокого размера.
Что оставляем себе: согласны покрывать Хполностью, если Х<=D иограчиваем свой ущерб величиной D впротивном случае.
Что отсается перестраховщику: он платит0, если Х<=D и платит X-D, если Х>=D.Таким образом часть риска уходит поставщику.
Списоклитературы
Для подготовки данной работы былииспользованы материалы с сайта sergeev-sergey.narod.ru/start/glava.html