Реферат: Договор страхования правовое регулирование и практическое применение
--PAGE_BREAK--Страховой полис и правила страхования.Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой компании. Правовое значение страхового полиса в том, что он сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора.
В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования, зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение). Вот примерный текст страхового полиса для страхования жизни:
<img width=«2» height=«69» src=«ref-1_471886881-157.coolpic» v:shapes="_x0000_s1034"><img width=«2» height=«69» src=«ref-1_471886881-157.coolpic» v:shapes="_x0000_s1033"><img width=«223» height=«2» src=«ref-1_471887195-163.coolpic» v:shapes="_x0000_s1032"><img width=«223» height=«69» src=«ref-1_471887358-321.coolpic» v:shapes="_x0000_s1031">ЗАО «Страховая компания „Белая ладья“,
614324, г. Екатеринбург, ул. Челюскинцев, 54
серия С-2№ 223004
СТРАХОВОЙ ПОЛИС
Выдан Федорову Петру Сергеевичу, ул. Крановщиков 54-2, тел. 54-82-13
(Ф. И. О., адрес, телефон)
На условиях Правил страхования жизни Nо. 3 от 20.08.97 г., прилагаемых к
настоящему полису, заключен договор страхования жизни.
Страхователь: ПАТП №13, ул. Фрезеровщиков, 3.
(ф. и. о. или наименование, адрес)
Страховая сумма: 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей.
(прописью и цифрами)
Страховая премия: 1200 (Одна тысяча двести) рублей.
(прописью и цифрами)
Порядок внесения страховой премии: раз в квартал не позднее пятого числа
равными взносами по 300 рублей.
Или
Nо. п/п Размер страхового взноса Срок внесения
1. 500 рублей 1 квартал
2. 350 рублей 2 квартал
3. 200 рублей 3 квартал
4. 150 рублей 4 квартал
Страховые случаи:
1. Травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая.
2. Случайное острое отравление промышленными химическими веществами.
3. Случайные переломы, ожоги, разрывы (ранения) органов, их удаление, явившееся результатом травмы.
4. Смерть застрахованного лица в период действия договора страхования от страхового события.
5. Смерть застрахованного лица в течение года со дня страхового события, происшедшего в период действия договора страхования, явившаяся его следствием.
Срок действия договора: с 01.01.98 г. по 31.12.98 г.
Настоящий договор может быть изменен или прекращен в порядке, устанавливаемом законом и Правилами страхования.
Подписи сторон:
Страховщик ________________________
Страхователь ________________________
Правила страхования мне вручены: _________________
Существует такое понятие, какгенеральный полис. По генеральному полису, как правило, страхуются грузы, транспортируемые партиями (частями), товары и другое имущество, когда систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) осуществляется в течение определенного срока на сходных условиях. Например, на весь застрахованный груз страховщиком выдается генеральный полис, а по отдельным партиям (частям, отправкам) груза, подпадающим под действие генерального полиса, страхователю по его требованию могут быть выданы полисы или страховые сертификаты (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).
По генеральному полису могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. Например, при заключении договора страхования страхователь не знает точно, когда и какая партия (часть) груза будет перевозиться, однако для всех таких партий перевозимого груза условия страхования будут одинаковы. В этом случае выдача полиса по каждой партии груза нецелесообразна, и страхователю выдается генеральный полис, действие которого будет распространяться на все партии груза, отправленные в оговоренный срок. Оговорены могут быть также виды груза, пути его следования, условия транспортировки и иные условия, четко устанавливающие «попадание» партии груза под действие генерального полиса. На каждую партию груза, подпадающую под действие генерального полиса, страховщиком могут быть выданы страховые полисы. Однако они необязательны и выдаются чаще всего по требованию страхователя.
Так как страховщик не знает при заключении такого страхового договора многих необходимых для отслеживания риска сведений, во избежание злоупотреблений со стороны страхователя страховщик обязывает его предоставлять их немедленно, как только они станут ему известны. В соответствии с ч. 2 ст. 941 ГК РФ страхователь обязан в отношении каждой партии имущества (груза, товара), подпадающей под действие генерального полиса, «сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала».
Если в содержании генерального полиса и полиса, выданного на конкретную партию груза (товара и т. п.), имеются расхождения, то действуют условия отнюдь не генерального полиса: «В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису» (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).
Новый Гражданский кодекс вводит в отечественное страхование так называемый «предъявительский» полис. Известный международной практикеполис на предъявителя может быть выдан страховщиком при заключении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя (наименование) которого в полисе (и договоре) не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно при страховании грузов. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представить этот полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).
Фактически, страховыми полисами могут также служить легитимационные знаки, например, билеты на самолет, поезд или автобус. При наступлении страхового случая в пути пассажир может обратиться в страховую фирму, которая заключила договор с компанией, занимающейся пассажирскими перевозками, и, предъявив соответствующий билет, иметь право на получение страхового возмещения. Страховой сбор при этом включается в стоимость билета.
Не всегда все условия сделки между страхователем и страховщиком оговариваются в договоре и полисе. Законодателем допускается возможность определения условий, на которых заключается договор страхования в специально разработанных стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).
Новым Гражданским кодексом установлено: условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхованиядолжно быть удостоверено записью в договоре (полисе).Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выше положений (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны.
Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования, ограничиваясь тем, что страхователь знакомится с их текстом перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в договоре («с правилами… ознакомлен»). При наступившем страховом случае страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока следует направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить страховой компании и т. п. Определенные сложности могут возникнуть, когда страхователю необходимо оспорить отказ страховой компании выплатить страховое возмещение. Поэтому при заключении договора страхования страхователь вправе потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.
Cуществует одна распространенная ошибка, связанная с правилами страхования, о которой целесообразно упомянуть. Страховщики обычно пишут в договоре, что он заключен на основании правил страхования, но не считают нужным провести ту процедуру, которая оговорена в п. 2 ст. 943 ГК РФ, т.е. вручить эти правила страхователю и сделать запись об этом в договоре. При такой небрежности в оформлении договора правила страхования становятся обязательными для страховщика, но не обязательными для страхователя. Известен случай, когда недобросовестный, но юридически подготовленный страхователь воспользовался подобной ошибкой страховщика и разорил его, доказав в суде свое право на выплату в соответствии с правилами страхования, хотя сам страхователь и нарушил эти правила. Чтобы избежать подобной ошибки, целесообразно, в том случае, если в договоре есть упоминание о правилах страхования, прикладывать к договору эти правила и включать в текст договора такую запись: „Правила страхования такого-то вида являются неотъемлемой частью настоящего договора. Они вручены страхователю, который с ними ознакомлен и обязуется выполнять“.
В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной лицензии-разрешении на право работать именно на условиях этих правил. Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором и на изменения текста, правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности объектов страхования и объема обязательств страховщика. Если страховая компания ссылается на изменения (дополнения) правил, внесенные уже после заключения договора с клиентом, то на договор они не влияют.
Правила страхования могут состоять из следующих глав:
1.
Страхователи. В ней оговаривается круг лиц, с которыми фирма может заключить договор страхования (например, она может не заключать договор страхования жизни с лицами, возраст которых превышает определенное количество лет, лицами, являющихся инвалидами I и II группы, больными онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом и т.д.).
2.
Объекты страхования. Оговаривается, имущество, жизнь или ответственность страхователя является объектом страхования.
3.
Страховые случаи. Приводится полный перечень страховых случаев.
4.
Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты.
5.
Срок действия договора страхования. Речь идет не о конкретных датах – они будут указаны в договоре страхования – а о том, на какой срок возможно заключить договор (например, не менее трех лет).
6.
Порядок заключения и оформления договора страхования. Оговаривается, на основании чего заключается договор (например, на основании заявления страхователя), выдается ли страховой полис, когда вступает в силу заключенный договор.
7.
Права и обязанности сторон.
8.
Прекращение договора страхования.
9.
Порядок осуществления страховых выплат по договору страхования.
10.
Документы, представляемые страховщику при наступлении страхового случая.
11.
Документы, представляемые в случае досрочного расторжения договора страхования.
12.
Порядок разрешения споров.
Таким образом, в практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут присутствовать в договоре страхования, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования.
--PAGE_BREAK--
Остановимся подробнее на отдельных видах страхования и рассмотрим особенности составления договоров каждого из этих видов. Виды страхования классифицируются следующим образом:
I. Обязательное страхование.
II. Добровольное страхование:
1) Личное страхование
2) Имущественное страхование.
3) Страхование ответственности.
1. Договорные отношения при обязательном страховании.
Обязательное страхование применяется тогда, когда участие страховой организации в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика – принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования.
Понятно, что в условиях государственной монополии на страхование нет необходимости особым образом регламентировать порядок заключения и исполнения договора страхования, однако даже в условиях государственной монополии страховое правоотношение может возникнуть исключительно между реальными субъектами: страхователем и страховщиком. Очевидно, что вручение страхователю страхового свидетельства (полиса) означает заключение договора.
Наиболее ярким примером обязательного страхования является обязательное медицинское страхование, введенное в соответствии с Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.91 г. Согласно Закону, гражданам при обращении в лечебные медицинские учреждения гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования.
Прежде всего, следует определиться с субъектами обязательного медицинского страхования:
ü страхователямивыступают юридические лица, заключающие договоры страхования и уплачивающие страховые взносы: при страховании неработающего населения – государство в лице местных органов власти, при страховании работающего населения – юридические лица независимо от формы собственности и организационно-правовой формы;
ü застрахованные лица– физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. все граждане России, а также иностранные граждане, постоянно проживающие не территории России;
ü страховщики– страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования;
ü а также, медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования.
Систему обязательного медицинского страхования можно представить на следующей схеме:
<img width=«471» height=«340» src=«ref-1_471887679-19942.coolpic» v:shapes="_x0000_i1025">
Ниже приведем примерный текст Договора №1:
<img width=«658» height=«5» src=«ref-1_471907621-183.coolpic» v:shapes="_x0000_s1092">
--PAGE_BREAK--2. Договор личного страхования.
В соответствии с Законом о страховании договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Одним из наиболее масовых видов договоров страхования, заключаемых со страхователями, являются договоры смешанного страхования жизни. Это означает, что в условиях одного договора предусмотрено страховое покрытие нескольких несовместимых рисков. Традиционно такой договор предоставляет страхователю страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора, при дожитии до окончания срока договора и в случае причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая. Рассмотрим пример такого договора.
<img width=«658» height=«5» src=«ref-1_471907987-184.coolpic» v:shapes="_x0000_s1104">
--PAGE_BREAK--3. Договор имущественного страхования.
ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов –предпринимательский риск.
Однако, в Законе о страховании страхование ответственности вынесено отдельно в силу своей сложности и оригинальности. Действительно, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отделяющих его от страхования имущества, поэтому на страховании ответственности следует остановиться отдельно.
Что касается имущественного страхования, то в рамках него можно выделить следующие подотрасли:
1. Страхование средств наземного транспорта. Страховщик обязуется в договоре выплачивать полную или частичную компенсацию ущерба, нанесенного объекту страхования.
2. Страхование средств воздушного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием и распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения воздушного судна.
3. Страхование средств водного транспорта.
4. Страхование других видов имущества, то есть, фактически любого имущества.
5. Страхование финансовых рисков. Под этой группой рисков понимается потеря доходов или расходы лица, о страховании которого заключен договор вследствие потери работы, остановки производства, банкротства, неисполнение договорных обязательств, судебные расходы и т.д.
Для иллюстрации приведем текст договора имущественного страхования:
<img width=«658» height=«5» src=«ref-1_471907621-183.coolpic» v:shapes="_x0000_s1105">
--PAGE_BREAK--4. Договор страхования ответственности.
В Законе о страховании одним из объектов страхования называются также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Ниже приведен текст договора страхования ответственности страхователя в пользу выгодоприобретателя (неизвестного лица):
<img width=«658» height=«5» src=«ref-1_471907621-183.coolpic» v:shapes="_x0000_s1102">
--PAGE_BREAK--Изменение и прекращение договора страхования.
После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор.
Гражданским кодексом установлено право страховщикатребовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ обязывает страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования, страховом полисе и в переданных страхователю правилах страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщать об изменении влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).
По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).
В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.
Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».
Придосрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.
Страховой договор может быть расторгнут досрочнопо соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).
Договор страхования может быть прекращен досрочнопо требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная не истекшему сроку страхования).
В Гражданском Кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договорапо инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ).
Страховой договор, как и любая сделка, можетбыть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.
Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:
Ø стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;
Ø все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;
Ø одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;
Ø в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).
Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:
Ø недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия нато самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);
Ø страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение* для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства небыли известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;
Ø страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).
Являетсянедействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
В случае общей аварии страховщику предоставляется право в одностороннем порядке без согласования со страхователем досрочно расторгнуть договор морского страхования. В связи с этим для страховщика возникают и некоторые невыгодные последствия:
1. В соответствии со ст. 224 Кодекса торгового мореплавания Союза ССР (КТМ) «при уплате полной страховой суммы… к страховщику переходят: 1) при страховании в полной стоимости — все права на застрахованное имущество; 2) при страховании не в полной стоимости –права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости». В случае общей аварии страховщик, уплативший полную страховую сумму, никаких прав на застрахованное имущество не приобретает.
2. Обычно страховое возмещение выплачивается лишь после точного установления размера убытков. В случае общей аварии страховщик прекращает договор, выплачивая полную страховую сумму и не дожидаясь окончательного подсчета убытков. При этом руководствуются лишь предположением о том, что они могут быть больше страховой суммы. Если в последующем это предположение не подтвердится и фактические убытки не достигнут страховой суммы, выплаченной страховщиком, последний не вправе потребовать обратно часть выплаченного страхового возмещения.
При полной конструктивной гибели застрахованное имущество не погибает полностью, а повреждается настолько, что расходы по восстановлению груза или по его отправке в место назначения превысили бы его стоимость в неповрежденном состоянии. Речь идет об экономической нецелесообразности подобных действий. В таких случаях страхователь также вправе потребовать от страховщика выплаты полной страховой суммы, однако он предварительно должен отказаться от своих прав на застрахованное имущество. Такое заявление называетсяабандоном. Абандон, кроме того, может быть заявлен и в случаях пропажи судна без вести, а также захвата судна или груза, застрахованных от военных рисков, если захват длится более двух месяцев.
Заявление об абандоне должно быть сделано не позднее шести месяцев с момента полной конструктивной гибели груза или истечения срока, необходимого для признания судна пропавшим без вести или захваченным, если оно (или, Соответственно, груз) застраховано от военных рисков. Заявление должно быть безусловным и не может быть взято обратно.
При соблюдении отмеченных условий заявление страхователя должно быть принято страховщиком и не может быть им отклонено. Таким образом, для абандона не требуется согласия страховщика.
В соответствии со ст. 229 КТМ к страховщику переходят в пределах уплаченной суммы права требования страхователя к третьим лицам, ответственным за нанесенный ущерб. Этот переход называется суброгацией. Таким образом, суброгация представляет собой переход к страховщику права на взыскание с третьих лиц тех сумм, которые страховщик выплатил страхователю в порядке страхового возмещения, если страховой случай наступил по причинам, за которые несут ответственность упомянутые третьи лица. Переход от страхователя к страховщику прав на возмещение убытков с третьих лиц в международной практике страхования оформляется, как правило, письменно, путем составления так называемого акта о суброгации (это стало обычаем делового оборота). Подписывая этот документ, страхователь подтверждает факт получения от страховщика страхового возмещения и (при абандоне) передает ему все права на застрахованное имущество.
Принципу суброгации придается настолько существенное значение, что если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за нанесенный ущерб, или осуществление этого права стало невозможным по его вине, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части (ст. 229 КТМ).
--PAGE_BREAK--
еще рефераты
Еще работы по банку