Реферат: Кредитование малого бизнеса

--PAGE_BREAK--соотношение использованных средств к оставшейся кредитной линии;
продолжительность проживания по последнему адресу;
трудовой опыт, квалификация, уровень образования и др.
Страны Евросоюза применяют скоринговые системы, разработанные европейскими организациями. Российские банки либо используют собственные системы оценки кредитоспособности заемщика, либо приобретают их за рубежом.
Использование скоринга, в основе которого лежит анкетирование заемщика, позволяет выдавать малому бизнесу экспресс-кредиты в течение одного дня. Так, КМБ-Банк, применяя скоринговую модель, ссужает до 30 тыс. руб. (1000 долл. или евро) без залога в течение одного дня, требуя лишь поручительство собственников фирмы. Московский кредитный банк решает вопрос о выдаче экспресс-кредитов в течение 3 — 5 дней, ссужая от 5 до 50 тыс. долл. США и оформляя в качестве залога товары, оборудование, автотранспорт и личное имущество. В Национальном банке развития за день можно получить сумму до 100 тыс. руб.
Для оптимизации процедуры выдачи кредитов банки разрабатывают стандартизированные (поточные) технологии кредитования, позволяющие максимально сократить трудозатраты и время принятия решения. В частности, представляет интерес опыт создания поточной системы кредитования КМБ-Банка, наиболее активного игрока на рынке кредитования малого бизнеса.
Помимо экспресс-кредитов, КМБ-Банк выдает микрокредиты (1 — 20 тыс. долл., евро, 30 — 600 тыс. руб.), малые кредиты (20 — 100 тыс. долл., евро, 600 тыс. — 3 млн. руб.) и средние кредиты (100 — 500 тыс. долл., евро, 3 — 15 млн. руб.). С момента подачи заявки до выдачи кредита проходит не более 14 дней. Для каждого вида сроки жестко регламентированы. Так, по экспресс-кредиту решение должно быть принято за один день, по микрокредиту — за три дня, по малому кредиту — в течение недели, по среднему — в течение 14 дней.
Для каждого вида кредита существует стандартная методика кредитного анализа, отличающаяся степенью детализации. Однако в любом случае кредитный эксперт обязательно выезжает на место бизнеса клиента и проводит анализ финансового состояния и уровня менеджмента компании. Таким образом, в представлении бизнес-плана и ТЭО нет необходимости, ибо решение о выдаче кредита принимается на основании анализа прошлого и настоящего, а не будущего.
Для заемщика вся предварительная процедура сводится к нескольким предельно простым действиям. Сначала клиент обращается в банк, беседует с экспертом (лично или по телефону), затем присылает заявку на кредит и договаривается с экспертом о дате его визита. Эксперт после проведенного на месте анализа составляет резюме клиента. Если мнение эксперта положительное, то резюме выносится на кредитный комитет, который принимает окончательное решение о выдаче ссуды.
Залоговое обеспечение обязательно по всем видам займов, кроме экспресс-кредита. Однако подход к обеспечению достаточно гибкий. Залогом может быть любое движимое и недвижимое имущество заемщика или третьих лиц: квартиры, машины, бытовая и офисная техника, оборудование, драгоценности и другое имущество.
Важным элементом кредитной технологии КМБ-Банка является выплата основной суммы кредита и процентов равными долями ежемесячно или с иной установленной периодичностью (аннуитет). Для клиента такая ситуация выгодна, так как он не должен копить деньги или отдавать всю свою выручку в конце срока, при этом реальная ставка по кредиту для него снижается, поскольку на выплаченную сумму кредита проценты не начисляются. Банку же это позволяет поддерживать достаточно высокий уровень ликвидности.
Анализ опыта кредитования малого бизнеса российскими банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки кредитных экспертов.
Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса являются быстрая обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования.
1.2 Меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого бизнеса С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным принять в России следующие меры стимулирования финансовой поддержки предприятий МБ:
1. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов.
Широкое применение гарантийных механизмов позволило бы многократно увеличить объемы кредитования МБ. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов.
Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации. В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования МБ: Агентство США по международному развитию, ЕБРР, МФК, МБРР, Министерство международного развития Правительства Великобритании, Фонд Евразия, Швейцарское Агентство развития и сотрудничества и др.
Заслуживает внимания и дальнейшего распространения опыт ряда российских регионов (Белгородская обл., Краснодарский и Ставропольский края) по созданию специального имущественного фонда, средства которого выступают в качестве залога по выдаваемым кредитам.
2. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам.
По мнению представителей банковского сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки — 20%, предприниматели — 20%.
Большинство экспертов отмечает крайнюю неэффективность системы господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (ФФПМП). Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое («точечное») финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество ФФПМП для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения (с возможной передачей части государственного имущества в собственность ФФПМП).
3. Всемерно поощрять создание и развитие страховых объединений предпринимателей — обществ взаимного страхования. Подобные организации успешно действуют в Испании и других странах Евросоюза.
4. Содействовать созданию специализированных банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса (аналогичных банку КМБ). Деятельность таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков.
5. Развивать сотрудничество мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков.
В частности, крупные банки могли бы выделять своим партнерам из числа небольших банков целевые кредитные линии для финансирования МБ. Таким образом, мелкие банки смогут более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные — получать доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.
Для улучшения условий банковского кредитования МБ необходимо также внести ряд изменений в действующее законодательство. В частности:
исключить из налогооблагаемой базы банков доход от кредитов, выданных малому бизнесу;
снизить плату за регистрацию договоров залога транспорта и недвижимости у нотариусов путем установления фиксированной платы, а не процента от стоимости имущества;
способствовать развитию сети кредитных бюро;
установить внеочередной порядок списания средств со счета для погашения ссудной задолженности и процентов по ней;
при ликвидации должника исключить заложенное имущество из конкурсной массы;
признать обеспеченными кредиты, предоставленные МБ под гарантии и поручительство региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также крупных российских и зарубежных компаний/банков.

Глава 2. Опыт финансовой поддержки МБ в экономически развитых странах Важным условием становления развитого сектора МБ является наличие национальной программы, направленной на поддержку малого предпринимательства. Определенный интерес представляет опыт ряда зарубежных стран, добившихся наибольших успехов в этой области:
1. Испания.
В Испании действуют более ста различных программ поддержки МБ европейского, национального и регионального уровня. Региональные программы имеют наибольший удельный вес и предлагают в общей сложности 70 вариантов финансирования. Приоритет получают предприятия, которые способствуют повышению занятости и экономическому подъему слаборазвитых районов, а также стратегически важные для данного региона отрасли. Государственные программы направлены на поддержку районов с наметившимся спадом производства, на развитие новых технологий и содействие выходу испанских предприятий на международный рынок. В последнее время в сфере финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства в Испании увеличилась доля европейских программ. Евросоюз предлагает около 20 программ, делая акцент на крупные проекты, развитие высоких технологий, международное экономическое сотрудничество.
Весьма эффективным механизмом поддержки МБ являются общества взаимного гарантирования (ОВГ), которые широко развиты в Испании и других странах Евросоюза. В отличие от обществ взаимного финансирования (ОВФ) ОВГ не предоставляют кредиты, а только предлагают гарантии финансовым учреждениям при выдаче кредитов своим членам. При этом ОВГ проводят экспертную оценку окупаемости и рентабельности проектов. Таким образом, ОВГ не выполняют финансовых операций и поэтому не нуждаются в солидном стартовом капитале.
Государство всячески стимулирует развитие ОВГ. В частности, если им не хватает собственных средств для предоставления гарантии по кредиту для финансирования крупного проекта, государство само выдает гарантию на недостающую сумму.
2. США.
Наибольшую роль в поддержке американского предпринимательства играет Администрация малого бизнеса (АМБ), которая предоставляет малому бизнесу финансовую поддержку, содействие в получении государственных заказов, оказывает консультации по вопросам управления. АМБ осуществляет следующие виды финансовой поддержки МБ:
предоставляет гарантии по кредитам (АМБ может гарантировать коммерческим банкам до 90% кредита малым предприятиям, не превышающего 750 тыс. долл. США);
выделяет прямые и долевые ссуды малым предприятиям из собственного бюджета;
участвует в капитале инвестиционных компаний малого бизнеса и компаний промышленного развития, а также предоставляет гарантии на выпускаемые ими ценные бумаги.
3. Япония.
В Японии сложились четыре центра проведения политики стимулирования малых предприятий: центральное правительство, местные органы власти, крупный бизнес и самостоятельные объединения мелких предприятий.
Центральные и местные органы власти поощряют становление и развитие компаний малого бизнеса при помощи кредитных гарантий, налоговых льгот, предоставления субсидий и займов. В подавляющем большинстве случаев (80%) субсидии предоставляются исключительно на научно-технические программы, в том числе:
подъем технического уровня производства малых предприятий;
совершенствование производственных технологий в легкой и пищевой промышленности;
разработку совместно с университетами и НИИ новой наукоемкой продукции.
Займы под льготные проценты предоставляются на осуществление следующих проектов:
разработку принципиально новых технологий и видов продукции;
возрождение малых предприятий для развития экономики отдельных регионов;
содействие технической и производственной кооперации среди предприятий малого бизнеса.
При Министерстве внешней торговли и промышленности Японии действуют три специализированных учреждения, которые занимаются оказанием финансовой помощи малым и средним предприятиям: Финансовая корпорация малого бизнеса, Национальная финансовая корпорация, а также банк Соко-Чукин, специально учрежденный государством для финансирования кооперативов малых и средних предприятий, а также организаций, созданных этими кооперативами.

Глава 3. Кредитование малого бизнеса на федеральном, региональном и местном уровнях: проблемы, возможности и перспективы Развитие малого бизнеса — одно из приоритетных направлений государственной политики. Субъекты малого предпринимательства в отличие от крупных предприятий обладают более мобильной структурой, возможностью быстро подстраиваться к конъюнктуре рынка, высокой готовностью к необходимым инновациям. В сфере малого предпринимательства заложен значительный потенциал для роста валового регионального продукта, расширения налоговой базы и увеличения количества рабочих мест. Кроме того, на базе малого предпринимательства формируется средний класс, который, в свою очередь, является главной стабилизирующей политической силой. На сегодняшний день в Республике Башкортостан количество занятых малым и средним бизнесом составляет 323 тысячи человек, в том числе 115 тысяч — осуществляют предпринимательскую деятельность без образования юридического лица. Пока вклад малого бизнеса в ВРП невысок — по официальным данным, он составляет не более 14 процентов, тогда как в западных странах этот показатель доходит до 70 процентов.
Малый бизнес Республики Башкортостан за 2007 год показал следующие результаты. Количество субъектов малого предпринимательства составило 105 тысяч, из них 81 508 — индивидуальные предприниматели. Более 100 млрд. руб. — объем отгруженных товаров собственного производства, выполненных работ, услуг малыми предприятиями; 27% — рост производства субъектов малого бизнеса. Общий объем кредитов, выданных малым предприятиям в прошлом году, составил 69 млрд. рублей (рост — 26% по сравнению с 2006 годом).
В западных странах малый и средний бизнес — основной работодатель и производитель. В России малый бизнес идет в рост — на него приходится около 17% от общего количества рабочих мест в стране. Если говорить о республике, то в прошлом году порядка 20% трудовых ресурсов было занято в сфере малого бизнеса.
Одним из основных инструментов, обеспечивающих развитие предпринимательства, является кредитная поддержка малого бизнеса. В современных условиях возрастает роль банковского кредита как главного инструмента привлечения финансовых ресурсов в этот сектор экономики. — Именно от банковской кредитной политики во многом будет зависеть успешное развитие малого бизнеса.
По состоянию на 01.01. 2008 общий объем ссудной задолженности реального сектора экономики банковскому сектору Российской Федерации составил 190,9 млрд рублей (в т. ч.116,7 — кредиты юридическим лицам), из них 20,4 млрд рублей (10,7% от общего объема) — задолженность перед кредитными организациями Республики Башкортостан. По России общая задолженность банковскому сектору составляет 11961.2 млрд рублей. По республике прирост задолженности к 01.01. 2007 составил 46,6%. а по России — 52,1%.
Структура задолженности республиканских заемщиков перед банковским сектором Российской Федерации следующая: 41,2 млрд рублей приходится на предприятия, занятые в сфере обрабатывающих производств; 30,5 млрд рублей — оптовой и розничной торговли; 11.1 млрд рублей — строительства; 7,7 млрд рублен — сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства; 4.4 млрд рублей — операции с недвижимым имуществом; 2.3 млрд рублей — производства и распределения электроэнергии, газа и воды: 2.2 млрд рублей — добычи полезных ископаемых; 1.05 млрд рублей — транспорта и связи.
В настоящее время российские банки все больше обращают свое внимание на мелких и средних заемщиков. За последние годы практически все кредитные организации смогли существенно продвинуться в этом направлении, накопили значительный опыт работы с малыми и средними предпринимателями, при этом ряд кредитных организаций приступил к реализации специальных программ кредитования малого бизнеса. В течение ближайших лет ожидается приход в сегмент кредитования малого бизнеса значительного числа банков.
    продолжение
--PAGE_BREAK--