Реферат: Организация кредитования физических лиц

--PAGE_BREAK--Договор поручительства. По этому договору поручитель обязуется перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за выполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.
Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, стойкое в финансовом плане.
Страхование кредитных рисков. Предприятие – заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предполагается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, который выдал кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользования кредитом.
9. Целевое назначение кредита.
Займы общего характера, используемые заемщиком на свое усмотрение для удовлетворения любых нужд в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования. При средне – и долгосрочном кредитовании практически не используется.
Целевые займы, которые предполагают необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчетов за приобретенные товары, выплаты заработного жалованья персонала, капитального развития и тому подобное). Нарушение указанных обязательств, как уже подчеркивалось в истинном разделе, вызывает за собой применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отклика кредита или увеличение процентной ставки [12, c. 34].
В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.
– Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами
товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Коммерческий кредит применяется с целью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства – векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным.
Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.
С формированием и развитием рыночной экономики, использование коммерческого кредита будет расширяться. Субъектами коммерческого кредита являются предприятия, выступающие в качестве заемщика. Это значит, что специализированные кредитные учреждения (банки) в этом случае прямого участия в сделке не принимают. Однако на практике в большинстве случаев коммерческий кредит переплетается с банковским: кредитор, имея обязательства заемщика – вексель, может учесть его в банке и получить под него банковский кредит. Но этот факт не устраняет главного признака коммерческого кредита – предоставление взаймы средств одной коммерческой структуры другой.
– Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения.
– Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке для использования средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.
– Ипотечный кредит – кредит под залог недвижимости. В настоящее время ипотечный кредит выдается многими банками. Ипотечный кредит берется для покрытия крупных капитальных затрат. Особо эффективно использовать его при кредитовании нового строительства. При этом объект строительства является предметом залога. Залог может оформляться поэтапно, по мере строительства объекта. Тогда соответственно по частям выделяется кредит. Например, предприниматель покупает землю, закладывает ее, на полученные деньги возводит фундамент здания. Фундамент опять закладывается, и полученные кредиты служат источником финансирования следующего этапа строительства. Ипотечный кредит берется и для приобретения недвижимости. В этом случае после оформления залоговых кредитных отношений продавец сразу получает от банка деньги, покупатель приобретает все права собственности на объект покупки, который одновременно заложен в банке. Заемщик возвращает кредит и выплачивает проценты в соответствии с кредитным соглашением.
Таким образом, формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени отражают сущность кредитных отношений [15, c. 119].
1.2 Кредитование физических лиц и его виды
Существует несколько различных видов кредитования физических лиц
Классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по сроку кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).
Кредиты, выдаваемые физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.
Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» выдают кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий – обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15–30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.
Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.
Последнюю категорию кредитов в зависимости от способа их погашения зачастую подразделяют на два вида:
кредит, погашаемый в рассрочку;
кредит, погашаемый единовременно.
Кредитами в рассрочку называются кратко- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных дорогих товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовой техники) или для консолидации существующих у семьи долгов.
Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны как кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы (от 500 до 5 000 долл. США в зависимости от уровня доходов заемщика) и оформляются по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней. Именно данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.
Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.
К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему и т.д.
Потребительские ссуды предоставляются частным лицам для приобретения различных дорогостоящих товаров (автомашин, мебели, драгоценностей и так далее).
Кредитование физических лиц является наиболее доходной, и вместе с тем и наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы.
1.3 Организация процесса кредитования физических лиц
Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, то есть правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения – иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.
Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита. Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и так далее. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:
– заявление;
– паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
– справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);
– декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
– анкеты;
– паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента данной суммы – справку из психоневрологического диспансера или;
– водительское удостоверение (предъявляются);
– другие документы при необходимости.
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита – залога имущества заемщик должен предоставить:
а) при залоге недвижимости:
документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;
свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству,
поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
выписку из домовой книги (для квартиры);
документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные издержки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
характеристику жилого помещения (форма №7);
справку о прописке (форма №9);
нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу под залог, а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.
б)      при залоге транспортных средств:
технический паспорт;
страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость
транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.
Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
в)      при залоге ценных бумаг:
ценные бумаги;
выписку из реестра акционеров организации.
Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.
С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:
Непрерывность занятости и постоянное место жительства.
Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой.
Законность цели, на которую испрашивается кредит.
Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история.
Благоприятные перспективы продолжения работы.
В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми,
банковским кредитным инспекторам предстоит трудный выбор, и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.
После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.
    продолжение
--PAGE_BREAK--На основании результатов проверки и анализов документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению
По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, датированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб прилагаются к пакету документов заемщика.
В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.
Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.
В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.
При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.
Законодательство России не позволяет в настоящее время в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного инспектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще. Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с доходом.
Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.
В развитых странах кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов (под объекты недвижимости) относятся к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию с целью избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящих к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности.
Вместе с тем потребительское и ипотечное кредитование имеет и существенные недостатки. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предоставление качественных потребительских кредитов, выступают порядочность и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, но в нашей стране такого рода информация имеется на очень незначительное число клиентов банка.
Существует также проблема информированности населения. Потребительские кредиты хотя и предоставляются в некоторых российских банках, но лишь немногие люди знают о них достаточно для того, чтобы ими пользоваться. Возможно, что в этом виноваты сами банки – ведь люди получают чрезвычайно мало информации как о банковских услугах вообще, так и о возможности получения кредита в частности.

2. Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ «РОСБАНК»
2.1 Общая характеристика ОАО АКБ «РОСБАНК»
Акционерный коммерческий банк ОАО АКБ «РОСБАНК» – многопрофильный частный финансово-кредитный институт, предоставляющий высококачественные услуги всем категориям клиентов, который входит в десятку лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 ноября 2009 года собственный капитал АКБ «РОСБАНК» ОАО составил 23 776,14 млн. рублей, а суммарные активы – 325 374 млн. рублей. Основными акционерами ОАО АКБ «РОСБАНК» являются холдинговая компания «Интеррос» (45%) и французская банковская группа «Сосьете Женераль» (55% минус одна акция).
Ключевыми направлениями деятельности банка являются: розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами. Важным этапом развития банка стала консолидация его бизнеса с бизнесом банков группы ОВК, которая успешно завершилась в июле 2005 г. Современный ОАО АКБ «РОСБАНК» обладает колоссальным опытом работы с корпоративной клиентурой и второй в стране региональной сетью, предоставляющей разнообразные услуги населению, малому и среднему бизнесу. Банк является одним из лидеров рынка розничных услуг. Разветвленная сеть продаж – важное конкурентное преимущество банка. Это около 650 точек обслуживания, включая 67 региональных доп. офисов и 58 московских отделений. Доп. офисы ОАО АКБ «РОСБАНК» действуют в 70 регионах РФ. Для координации деятельности подразделений сети ОАО АКБ «РОСБАНК» сформирована четырехуровневая система управления, состоящая из головного офиса, территориальных управлений и дополнительных офисов.
Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к ОАО АКБ «РОСБАНК», что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов.Корреспондентская сеть ОАО АКБ «РОСБАНК» включает Bank of New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A.S.A. и другие надежные банки.
Предприятия и организации большинства отраслей экономики, составляющие корпоративную клиентскую базу ОАО АКБ «РОСБАНК», работают практически во всех регионах Российской Федерации. Среди клиентов Банка такие известные российские компании, как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть», ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие. В корпоративном бизнесе традиционно сильные позиции банка определяются его способностью качественно и быстро предоставлять удобные услуги, совершенствовать клиентский сервис и внедрять прогрессивные формы обслуживания.
ОАО АКБ «РОСБАНК» имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. В опубликованном журналом «The Banker» (июль, 2006) рейтинге крупнейших банков по размеру капитала первого порядка ОАО АКБ «РОСБАНК» занимает 511 место, является лидером роста среди российских банков и одним из 50 банков в мире, поднявшихся за год более чем на сто позиций. Банк стал лауреатом национальных премий «Лучший банк 2004 года в сфере корпоративного кредитования» и «Лидер в области потребительского кредитования 2005», учрежденных Ассоциацией российских банков. ОАО АКБ «РОСБАНК» является также победителем национального конкурса «Элита фондового рынка 2004», проводимого Национальной Ассоциацией участников фондового рынка; награжден почетным дипломом «Предприятие высокой организации финансовой деятельности 2005» и признан «Лучшим организатором и андеррайтером муниципальных и субфедеральных облигационных выпусков 2005 года».
Омский региональный доп офис имеет 14 дополнительных офисов по области (в Калачинске, Москаленках, Тюкалинске, Таре и др.) и 7 отделений.
Согласно уставу ОАО АКБ «РОСБАНК» может осуществлять следующие операции:
1.     Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение привлеченных средств.
2.     Открытие, ведение и закрытие банковских счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
3.     Конвертация средств, находящихся на личном банковском счете физических лиц.
4.     Инкассация денежных средств.
5.     Осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц.
6.     Покупка и продажа иностранной валюты за наличный и безналичный расчет.
7.     Выдача банковских гарантий.
8.     Кредитование юридических и физических лиц (на неотложные нужды, на пополнение банковского счета (овердрафта), на покупку товаров длительного пользования, на приобретение автомобиля, «экспресс» кредиты под обеспечение реструктуризированными вкладами). Банк предоставляет кредиты под следующее обеспечение залога имущества, гарантии, поручительства и обязательства в других формах. Банк также может выдавать доверительные (без обеспечения) кредиты.
9.     Страхование физических и юридических лиц при кредитовании и обычное страхование. Дочерняя страховая компания – «Негосударственный пенсионный фонд».
Высшим органом управления ОАО АКБ «РОСБАНК» является Общее
собрание акционеров банка (Общее собрание акционеров банка проводится ежегодно).
Директор ОРФ ОАО АКБ «РОСБАНК» осуществляет общее руководство деятельности банка: как Центрального банка, так и дополнительных офисов.
Директору ОРФ ОАО АКБ «РОСБАНК» непосредственно подчиняются заместитель директора, главный бухгалтер ОРФ ОАО АКБ «РОСБАНК» и начальники всех управлений и отделов банка, а также управляющие дополнительных офисов.
По оперативным вопросам производственной деятельности начальники отделов ОАО АКБ «РОСБАНК» подчиняются заместителю директора или главному бухгалтеру.
Главному бухгалтеру по оперативным вопросам подчиняются начальники таких отделов, как управление бухгалтерского учета и отчетности, управление кредитования, управление расчетов, управление планирования.
Все остальные отделы и управления подчиняются по оперативным вопросам заместителю директора.
Общая численность работников ОРФ АКБ на 01 января 2009 г. составила 362 человека, из них в центральном аппарате числится 145 человек, в операционном управлении (ОПЕРУ) – 26 человек, и 191 работник приходится на дополнительные офисы.
Руководство дополнительным офисом №5302 осуществляет управляющий дополнительным офисом. Управляющий подчиняется непосредственно директору регионального банка, а по оперативным вопросам производственной деятельности – начальникам соответствующих служб. Во время отсутствия управляющего его обязанности исполняет главный клиентский менеджер дополнительного офиса, главный бухгалтер; при отсутствии главного клиентского менеджера, его обязанности исполняет сотрудник, назначенный приказом директора регионального филиала.

2.2 Анализ кредитных операций физических лиц ОАО АКБ «РОСБАНК»
Ежемесячно банк представляет отчет в ЦБ РФ и проводит анализ кредитования ОАО АКБ «Росбанка», что позволяет выявить результаты деятельности как каждого из доп. офисов кредитования, так и в целом результаты кредитной деятельности банка, а также определить положительные и отрицательные тенденции в направлениях кредитной деятельности банка. Анализ кредитования включает в себя данные об изменении величины кредитного портфеля в абсолютном выражении, в количественном выражении выдача-гашение кредитов по их видам, указываются полученные процентные доходы по кредитным операциям, проводится классификация кредитного портфеля по группам риска. Проведем анализ кредитных операций ОАО АКБ «Росбанка» по состоянию на 01.05.2009 г. На 01.01.2009 г. объем кредитных вложений составил 988 кредитных договоров на общую сумму в рублёвом эквиваленте 119 992 тыс. рублей. Характеристика кредитных операций на 01.09.2009 года по видам кредитования выглядела следующим образом (таблица 1): Таблица 1. Характеристика кредитных операций на 01.09.2009 (тыс. рублей)

<shapetype id="_x0000_t75" coordsize=«21600,21600» o:spt=«75» o:divferrelative=«t» path=«m@4@5l@4@11@9@11@9@5xe» filled=«f» stroked=«f»><path o:extrusionok=«f» gradientshapeok=«t» o:connecttype=«rect»><lock v:ext=«edit» aspectratio=«t»><imagedata src=«1.files/image001.emz» o:><img width=«491» height=«178» src=«dopb421745.zip» v:shapes="_x0000_i1025">
Рис. 1 Структура кредитных операцийна 01.09.2009
На 01.11.2009 г. объем кредитных вложений составил 1230 кредитных договоров на общую сумму в рублёвом эквиваленте 137 017 тыс. рублей. Характеристика кредитных операций на 01.11.2009 года по видам кредитования выглядит следующим образом (таблица 2):   Таблица 2. Характеристика кредитных операций на 01.11.2009 (тыс. рублей)   <imagedata src=«1.files/image003.emz» o:><img width=«462» height=«228» src=«dopb421746.zip» v:shapes="_x0000_i1026"> Рис. 2 Структура кредитных операций на 01.11.2009
На 01.01.2009 г. объем кредитных вложений составил 1329 кредитных договоров на общую сумму в рублёвом эквиваленте 146 477,50 тыс. рублей. Структура кредитных операций на 01.01.2009 года по видам кредитования выглядит следующим образом (таблица 3):   Таблица 3. Структура кредитных операций на 01.01.2009 (тыс. рублей)   <imagedata src=«1.files/image005.emz» o:><img width=«491» height=«219» src=«dopb421747.zip» v:shapes="_x0000_i1027">
Рис. 3 Структура кредитных операцийна 01.01.2009
Основную долю – 86% – в кредитном портфеле занимают потребительские кредиты – наиболее доходные, но и рискованные вложения для РосБанка, вексельные кредиты – 8%, коммерческие кредиты – 6,4%. Заметно, что с начала года количество кредитных договоров увеличилось на 341, а ссудная задолженность возросла на 26486 тыс. рублей, причем увеличение кредитного портфеля произошло за счет привлечения средств клиентов. На 01.01.2009 года выдано 568 кредитов и 26 овердрафтов на общую сумму: 76288 тыс. рублей и 50,5 тыс. долларов США; а погашено кредитных договоров на сумму 52828 тыс. рублей и 3,8 тыс. долларов США. В разбивке по месяцам за 2009 год данные показатели в рублевом эквиваленте выглядят следующим образом (таблица 4): Таблица 4. Количественные показатели кредитов в разбивке по месяцам 2009 г. (тыс. рублей)
<imagedata src=«1.files/image007.emz» o:><img width=«491» height=«222» src=«dopb421748.zip» v:shapes="_x0000_i1028">
    продолжение
--PAGE_BREAK--
еще рефераты
Еще работы по банку