Реферат: Перспективы развития электронного банкинга

--PAGE_BREAK--
1.2 Возникновение и развитие электронного банкинга

Интернет-банкинг – это чрезвычайно удобная банковская услуга, позволяющая клиентам самостоятельно управлять своими счетами через сеть Интернет. Идея создания такой услуги возникла в Соединенных Штатах. Одной из причин стало существующее в США ограничение на открытие банками филиалов в других штатах, в связи с чем перемещение клиента (а у американцев миграция населения очень высока) влекло за собой негативные последствия для обеих сторон: банк терял клиента, а клиент терял все привилегии, приобретенные им в банке, и должен был доказывать свою платежеспособность заново. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране. Таким образом, 18 октября 1995 года в Интернете был создан первый полностью онлайновый банк – Security First Network Bank.

Развитию рынка электронных банковских приложений способствуют распространение в секторе SOHO недорогих ПК и сетевых устройств, а также дальнейший рост числа пользователей Интернет. По данным IDC, перед рынком электронных банковских приложений — неплохие перспективы развития. В 1998 г. онлайновые банковские операции проводили 6.6 млн. клиентов, а в 2005 г. таких пользователей должно быть уже более 32 млн. В 2005 г. 95% платежей за электронные покупки в США и 75% в Европе будут совершаться с помощью кредитных или дебетовых карт.

Электронные банковские приложения привлекательны для банков, рассчитывающих увеличить свои прибыли за счет новых клиентов (в первую очередь удаленных). По данным IDC, объем продаж электронных банковских приложений в США в 1998 г. составил $93 млн. Столь сильный рост рынка приложений электронного банкинга объясняется все увеличивающимся присутствием Интернет во всех сферах жизнедеятельности. Это заставляет банки вступить в состязание за клиентуру в ее открытой для всех среде. Все большее количество банков предлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. По оценке IDC, число таких банков должно увеличиться с 1150 в 1998 г. до 15845 в 2005 г. Более 1200 банков и кредитных объединений США в 1998 г. подписали соглашения с производителями и провайдерами услуг Интернет банкинга об открытии сайтов с выполнением всех видов транзакций. В 1999 г. число таких желающих превысил 7200. По оценке IDC, в 2005 г. приложения Интернет банкинга займут почти треть всего рынка банковских приложений в США. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм) 39 из 100 ведущих банков США уже предоставляют онлайновые услуги по оплате счетов (в 1998 г. таких банков было 17). 62% опрошенных банков предоставляют по Интернет информацию о совершении транзакций в реальном времени. Следует отметить, что банки используют любые возможности для получения прибыли с помощью современных технологий. Например, Deutshe Bank уже начал торговать акциями через Интернет.

Развитие приложений Интернет банкинга должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковским счетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На втором этапе используются такие интерактивные технологии, как сервисы онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок.
По мере дальнейшего развития рынка электронных банковских услуг клиенты смогут вообще не приходить в банк. Они смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или терминал для приема кредитных карт. Наличные они могут снимать в банкомате. Примером процветающего Интернет банка может служить американский Security First Network Bank. У него даже нет офиса для обслуживания клиентов, и при этом их число ежегодно увеличивается. За счет экономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентам весьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США. Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.

В мае 1998 года услуга интернет-банкинга впервые появилась на территории бывшего Союза (Автобанк, Москва). Практически с первых шагов российские банки предложили клиентам, осуществляющим большой платежный оборот, услуги дистанционного управления счетами посредством так называемого классического «толстого» Банк-Клиента. Позднее появилась возможность управления счетами с использованием телефона или сети Интернет, начинается продвижение WAP-банкинга.

Строго говоря, internet banking является одной из разновидностей home banking. «Homebanking» — это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с тех пор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг home banking можно выделить три основных этапа. Первый этап — телефонный банкинг. Сегодня это банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. Второй этап — PC-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (не через Интернет). Третий этап мы можем наблюдать в настоящее время — это бурное развитие сетевого или интернет-банкинга (netbanking, online banking, internet banking). От PC-банкинга он отличается тем, что для организации взаимодействия с банком используются широкие возможности Интернета. Internet banking является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии homebanking. [2]

Интернет-банкинг позволяет частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любой точки земного шара совершать большинство банковских операций: проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, открывать счета, осуществлять коммунальные платежи, покупать и продавать валюту, размещать свободные средства на срочном вкладе, получать выписки по счетам и пользоваться другими услугами. При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять квитанции и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет-сервис бывает разным.

«Тяжелую» версию интернет-банкинга, например, предлагает Автобанк-НИКойл, где пользователю нужно на свой компьютер установить программу и подключить к системному блоку компьютера специальный адаптер. Каждый раз для подтверждения проведения какой-либо операции нужно прислонять к этому адаптеру электронную «таблетку», похожую на ту, что используется для замка подъездного домофона. Проблема может возникнуть при установке программы на рабочем месте в офисе, где администраторы сети запретят открывать IP-порты.

«Легкая» версия предлагается Ситибанком, где пользователю системы для доступа к своим счетам нужно всего лишь зайти через интернет на сайт Ситибанка и ввести номер своей банковской карты и ПИН-код.
В Гута-банке и в Альфа-банк Экспресс клиентам на выбор предлагается несколько вариантов систем доступа.

Более простой — система на основе сессионных ключей, когда для проведения каждой операции пользователем вводится отдельный ключ (последовательность символов) в соответствии с запрашиваемым системой номером. Более сложный и безопасный доступ — система на основе электронной цифровой подписи, которую пользователь сохраняет на удобном для себя носителе (компьютер, дискета, CD или флеш-карта) и использует его для подписи отправляемых в банк распоряжений.
Часто пользователи интернет-банкинга получают более выгодные тарифы. Например, в Ситибанке проведение платежа через отделение обойдется в 100 руб., а через интернет — всего в 10 руб. А в Автобанк-НИКойл специально для пользователей интернет-банка введен вклад «Флеш», ставка по которому выше, чем для клиентов отделений. Такое положение вещей неудивительно, банки как бы делятся с клиентами своей более высокой прибылью, связанной с экономией на обслуживании интернет-клиентов.

Что касается тарифов на интернет-банкинг, от банка к банку они сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута-банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.

Сравнить комиссионную составляющую тарифов можно на конкретном примере платежей. Мы взяли пять регулярных платежей: плата за доступ в интернет, оплата мобильной связи, жилищно-коммунальные услуги, абонентская плата МГТС, плата за электричество в Мосэнерго.
В настоящее время количество пользователей интернет-банкинга в России оценивается на уровне 40-50 тыс. человек. Для сравнения, в Wells Fargo (США) через интернет обслуживается 4.2 млн. человек, в Swedbank (Швеция) — 1.5 млн., в Nordia (Финляндия) — 1.2 млн., в First direct (Великобритания) — более 1 млн. Только «ING Direct» — бренд дистанционного обслуживания банка ING (Нидерланды) при выходе на рынок Великобритании за 6 месяцев приобрел 250 тыс. новых клиентов. Что же мешает развитию интернет-банкинга для частных лиц в России? Принято считать, что развитию интернет-банкинга мешает ряд факторов, среди которых: недоверие населения к банкам, низкий уровень доходов населения, техническая неграмотность населения и недостаточное проникновение интернета. Но расчеты показывают, что только в Москве — не менее 700 тыс. пользователей интернета с доходом от $1500. Охват хотя бы 20% из них принес бы банкам миллионы долларов ежегодной дополнительной прибыли от безрисковых комиссионных операций, абонентской платы, а также кросс-продаж других банковских услуг, потребность в которых у клиентов возникает уже в процессе обслуживания.

На самом деле есть и другие, более значимые факторы сдерживания развития интернет-банкинга: низкая привлекательность услуги для клиентов и отсутствие должного внимания к продвижению интернет-банкинга со стороны самих банков. В некоторых интернет-банках нет шаблонов для проведения коммунальных платежей, не установлены договорные отношения с популярными компаниями — получателями розничных платежей, после внедрения новой услуги элементарно не печатаются буклеты и должным образом не информируются клиенты.

Таким образом, развитие сети Internet оказывает и стабилизирующее влияние на развитие мировой экономики (и инвестиционный рынок, в частности) по следующим причинам:

• ускорения темпов создания единого информационного пространства — вырабатываются и организуются механизмы информационного взаимодействия практических всех субъектов мирового рынка ( Intetnet становится «паутиной», связывающей практически всех субъектов мирового рынка);

• децентрализации ресурсов, стимулирующее(я) самостоятельное развитие субъектов рынка;

• ускорения оборота денежных ресурсов за счет использования схем электронных платежей;

• реализации залоговых схем привлечения финансовых ресурсов для обслуживания производства, в том числе и взаимодействия инвесторов на фондовом рынке;

• уменьшения объема спекулятивного капитала (у посредников, не являющихся производителями), а следовательно — увеличение объемов инвестиций в производственную сферы;

• создания новых видов сервиса и услуг;

• создания условий для открытой конкуренции на рынках товаров и услуг, хотя часто считается что Internet — благоприятная среда для ухода от налогов;

• ускорение процесса продвижения на рынке новых товаров и услуг и доведение их в удобной для пользователя форме потребителю.
Кроме явного удобства круглосуточного обслуживания покупателя товаров и услуг в комфортной для него домашней или офисной атмосфере, электронные системы организации торговли значительно снижают затраты на обслуживание (см. табл. 1). Одним из значительных и первоочередных направлением развития любого бизнеса, продвижение на мировых рынках продукции и услуг, на сегодняшний день является наличие собственной ВЭБ-страницы на языках стран, с которыми бизнес взаимодействует.
Таблица 1.

Сравнительная характеристика Интернет-торговли с традиционными ее методами



Наименование товара

Себестоимость продаж в традиционных системах, Дол. США

Себестоимость продаж в Интернете, Дол. США

Экономия, Процентов

Программное обеспечение

15,00

0,2-0,5

97-99

Банковские услуги



1,08

0,13

89

Авиабилеты

8,0

1,0

87

Биллинг

2,22-3,32

0,65-1

67-71

Страховые полисы

400,0-700,0

200,0-350,0

50

Продовольствие

25%-50%

5%-10%

65



Другими (кроме глобальности и дешевизны услуг) свойствами интернет-технологий являются:

• Internet работает 24 часа в сутки, то есть в течении всего времени суток можно знакомить со своим бизнесом потенциальных клиентов, предложить им свою продукцию или услуги;

• Internet обеспечивает возможность прямой продажи продукции, услуг через создаваемый электронный магазин, который позволяет выбирать, заказывать и оплачивать товары и услуги;

• в современной, динамично развивающейся экономике, изменения в ценовой политике, выпуск новых видов продукции и услуг происходят быстрее, чем появляется заказанная реклама в средствах массовой информации. В результате такая реклама оказывается бесполезной, а заказчик теряет реальные деньги. В Internet производитель может гибко изменять и цены, и номенклатуру, и условия продажи товаров и услуг;

• Internet позволяет получать и обратную связь с потенциальными клиентами, тем самым оперативно проверять идею новой продукции или услуги без значительных затрат на рекламу и прямые маркетинговые исследования.[3]
2 Перспективы развития электронного банкинга в России

2.1 Проблемы развития электронного банкинга на российском рынке банковских услуг

Продвигая услуги Internet-Банкинга, российские банки часто сталкиваются с нежеланием корпоративных клиентов (юридических лиц) пользоваться данным сервисом. Причины называются разные, например:
       • Психологическое неприятие Интернета для финансовых операций
       • Плохие линии связи у клиента, не позволяющие работать в онлайне
       • Нежелание клиента оплачивать доступ в Интернет

 • Ограничения внутрикорпоративной политики информационной безопасности.

Все называемые клиентами причины на самом деле сводятся к двум основным:

• к нежеланию работать через Интернет;

• к желанию работать в оффлайне.

Для удержания столь консервативных клиентов банку остается лишь один путь – предоставить клиентам офлайновое решение с доступом через банковский модемный пул. В итоге банк оказывается перед выбором: либо предлагать офлайновое решение на базе старой системы «Банк-Клиент», которая активно использовалась в банке еще до внедрения Internet-Банкинга, либо полностью отказаться от старого Банк-Клиента и внедрять новое современное офлайновое решение. Оставляя старую систему, банк, безусловно, экономит на приобретении нового решения, но берет с собой в будущее все недостатки старого Банк-Клиента, включая высокую стоимость владения и сопровождения старой системы. Приобретать новое офлайновое решение банки не торопятся еще и по причине незнания всех достоинств и возможностей современных систем. В итоге банкам, внедрившим и продвигающим современные услуги Internet-Банкинга на базе системы «iBank 2», приходится поддерживать и сопровождать старый Банк-Клиент, чтобы удержать консервативных клиентов, желающих работать только в офлайне.

В начале 2001 года в рамках развития системы «iBank 2» компания «БИФИТ» начала разработку модуля «PC-Банкинг» для работы корпоративных клиентов в офлайне. На начало апреля 2005 года PC-Банкинг системы «iBank 2» используют в 96-ти российских банках. Большинство банков внедрили PC-Банкинг существенно позже запуска в эксплуатацию Internet-Банкинга. Причем приобрели PC-Банкинг не сразу, а лишь после проведения опытной эксплуатации, после практического знакомства с новым модулем, с уникальными возможностями и достоинствами нашего офлайнового решения. Очень показателен пример внедрения PC-Банкинга в одном из крупнейших украинских системообразующих многофилиальных банков.

Сначала в банке был внедрен Internet-Банкинг на базе единого экземпляра украинской версии системы «iBank 2 UA», установленного в головном офисе. Через несколько месяцев после запуска в промышленную эксплуатацию Internet-Банкинга компания «БИФИТ» предложила банку ознакомиться и провести опытную эксплуатацию офлайнового решения на базе модуля «PC-Банкинг для корпоративных клиентов». Банк решил ознакомиться с PC-Банкингом более детально, так как внедрение и запуск в опытную эксплуатацию нового офлайнового решения не требовали от банка, уже эксплуатировавшего Internet-Банкинг системы «iBank 2 UA», сколь нибудь значимых усилий и финансовых затрат.

Практически сразу после принятия решения серверный модуль «PC-Банкинг для корпоративных клиентов» системы «iBank 2 UA» был установлен на тот же Сервер Приложения, где работал Internet-Банкинг. Не потребовалось никаких дополнительных настроек многокомпонентного Шлюза, обеспечивающего интеграцию системы «iBank 2 UA» с Оперднем головного банка и Оперднями всех его филиалов. Не потребовалось также дополнительных установок и настроек банковских АРМов ни в головном банке, ни в филиалах – использовались уже существующие, установленные и работающие АРМы.

При планировании внедрения банк принял решение предоставлять корпоративным клиентам, использующим PC-Банкинг, доступ через Интернет и через банковские модемные пулы (без выхода в Интернет). Были соответствующим образом настроены и модемные пулы в филиалах банка.
После запуска и проведения в течение нескольких месяцев опытной эксплуатации PC-Банкинга банк принял стратегическое решение о приобретении и активном продвижении нашего офлайнового решения. Причина столь резкой смены курса – в уникальных возможностях и достоинствах PC-Банкинга системы «iBank 2 UA».

Таким образом, опыт большинства российских банков показывает – как бы не развивались Интернет-технологии и телекоммуникации, существует достаточное количество корпоративных клиентов, которым необходимо исключительно офлайновое решение. Безусловно, текущая динамика подключения клиентов к Internet-Банкингу существенно выше, чем к PC-Банкингу. Но все же PC-Банкинг нужен, иначе консервативные клиенты вообще отказываются от услуг электронного банкинга и продолжают работать по старинке, ежедневно принося бумажные платежки в банк. Или же клиенты уходят в другой, более гибкий банк.

Современные офлайновые решения эволюционируют – меняют архитектуру, переходят на новую технологическую платформу, приобретают все лучшие достоинства онлайновых решений, но сохраняют свое главное преимущество – возможность работы в офлайне.

Современные онлайновые и офлайновые решения имеют тенденцию к объединению в единую систему – так проще управлять клиентами, ключами и правами, так проще интегрировать систему электронного банкинга с АБС и другими бэк-офисными программами банка.

Самые же передовые решения изначально проектируются для работы в офлайне и онлайне – имеют единую технологическую платформу, единую архитектуру, единый интерфейс пользователя, единые формы документов и отчетов, поддерживают единое пространство документов и ключей ЭЦП клиентов, позволяют одновременно работать в онлайне и офлайне, обеспечивают поддержку сложных схем обслуживания крупных корпоративных клиентов с территориально удаленными подразделениями.
Необходимо отметить, что и Интернет-Банк, и Банк-Клиент имеют свои положительные и отрицательные особенности.

Основным положительным отличием Интернет-банкинга является отсутствие необходимости устанавливать на стороне клиента специализированное программное обеспечение. Клиент получает доступ к своим счетам через «стандартные» средства Интернета. За счет этого отличия банк добивается экономии в обслуживании клиентов, так как исключает затраты по установке и обслуживанию клиентской части программного обеспечения. Интернет-банкинг позволяет легко масштабировать бизнес-процессы, поскольку не зависит от роста или снижения клиентской базы. Новые продукты и услуги банка становятся моментально доступными всем Интернет-клиентам банка, так как все изменения происходят на сервере банка.

С точки зрения безопасности транзакций, в обоих случаях могут использоваться одинаковые механизмы криптозащиты. Но ситуацию осложняет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная сеть. Поэтому данные, передаваемые по Сети (через Интернет-Банк), могут быть легко перехвачены с помощью достаточно быстрых и доступных средств. Даже телефонные разговоры перехватывать существенно сложнее. Кроме того, при проведении транзакций через Интернет возникает дополнительный операционный риск провайдера (компании, предоставляющей клиенту доступ в Сеть). Таким образом, платежи через систему Банк-Клиент на сегодняшний день все-таки более безопасны.

Существует миф, активно поддерживаемый банками и разработчиками программного обеспечения, о том, что только Интернет-банкинг позволяет клиенту работать в он-лайне по схеме 365*7*24 (365 дней в году, 7 дней в недели и 24 часа в сутки). Режим доступа к банку и возможность управления счетами 24 часа в сутки зависит вовсе не от Интернет-банка, а от политики проведения платежей клиентов. Если, с финансовой стороны, банковская ликвидность и, с технологической стороны, автоматизированная система банка позволяют осуществлять платежи в реальном времени, то клиент имеет возможность работать по схеме 365*7*24, используя Телефон-Банк, Клиент-Банк, Интернет-Банк и другие доступные средства дистанционного обслуживания.

Проведение платежей в реальном времени является отдельным вопросом банковского менеджмента. Коротко можно отметить, что банк, тщательно планирующий и рассчитывающий эффективность своей деятельности, не должен огульно применять платежи в реальном времени для всех своих клиентов. Такой подход приводит к резкому увеличению оборачиваемости расчетных счетов и снижению средних остатков на них, что приводит к необходимости увеличения ликвидных активов банка, следовательно, приводя к снижению его рентабельности (в банковской системе уже есть примеры банков, столкнувшихся с данной проблемой). Таким образом, услуга по проведению платежей в реальном времени должна предоставляться целевой группе клиентов (например, крупным холдингам) за определенную плату, покрывающую издержки банка от увеличения ликвидности. Не надо забывать тот факт, что комиссии российских банков за обслуживание клиентов по-прежнему в десятки раз ниже аналогичных комиссий западных банков. Российские банки зарабатывают в основном процентные доходы, величина которых в четыре-пять раз превышает размер комиссионных доходов, в то время как у западных банков эти показатели примерно равны.

Еще одним мифом в текущих условиях является идея о замене филиальной сети «виртуальным» отделением банка. Ввиду неразвитости инфраструктуры и низкого уровня массовой культуры потребления банковских услуг для России это только далекое будущее. Зачастую клиентов интересует ежедневная инкассация, кроме того, для открытия и пополнения счетов необходимо физическое посещение офиса банка. Отсутствие нормативной базы значительно повышает риски банков при проведении электронных транзакций.

На сегодняшний день многие банки и разработчики программного обеспечения приходят к мысли о том, что одного из видов дистанционного обслуживания уже не достаточно для удовлетворения потребностей всех групп клиентов. На рынке появляются комплексные решения для дистанционного банковского обслуживания. Положительным моментом данных решений является интегрированный подход к взаимодействию клиента с банком по различным информационным каналам. На сегодняшний день эти каналы: телефон, выделенная или коммутируемая линия Банк-Клиента, сеть Интернет, сотовый телефон с поддержкой WAP-технологии. Если завтра появятся новые средства коммуникации (например, Web-телефоны и Web-телевизоры), они также будут интегрированы в систему ДБО.

Система BS-Client, разработанная российской компанией Банк'с софт системс, и система немецкой фирмы Brokat, внедряемая российской компанией СервоКомп, наиболее удовлетворяют комплексному многоканальному подходу к дистанционному обслуживанию. Первая система ориентирована на средние российские банки, вторая же ввиду большей стоимости ее внедрения предназначена для крупнейших банков. Итак, возможности дистанционного управления финансами сейчас реально ограничены 3 вариантами: Банк-Клиент, Телефон-Банк и Интернет-Банк, о которых и пойдет речь далее.

Внедрение систем дистанционного банковского обслуживания позволяет охватить все группы клиентов. Крупные предприятия (VIP-клиенты) предпочтут стабильность и высокую надежность Банк-Клиента. Их полностью устроит стационарная система, гарантирующая осуществление платежей, мобильность для таких организаций — не главное. Но в то же время дополнительно они получат возможность управления средствами также и через Сеть. Целевой группой для Телефон-Банка являются, прежде всего, держатели банковских карт, предприниматели и предприятия малого бизнеса. Пока Телефон-банкинг предлагает лишь услуги телефонного информатора, но возможность для WAP-банкинга уже реализована в системах ДБО. Интернет-банкинг является, прежде всего, системой массового обслуживания, поэтому должен быть ориентирован на широкий круг клиентов: физических лиц, предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса.

Затрагивая тему эффективности комплекса дистанционного банковского обслуживания, необходимо отметить историю использования систем удаленного управления счетами Банк-Клиент, которая наглядно показывает, что данная система полностью оправдала свое внедрение. Доля электронного документооборота юридических лиц у некоторых банков достигает 60%. Система Банк-Клиент позволяла банкам существенно наращивать клиентскую базу либо совсем без увеличения, либо с гораздо меньшим увеличением площадей операционных залов и численности операционного персонала.

Вопросы эффективности и окупаемости Интернет-проектов являются самыми сложными и неприятными. ИТ-подразделениям всегда хочется реализовать проект красиво и удобно, а коммерческая сторона зачастую игнорируется. Инетрнет-банкинг скорее является венчурным проектом, не предполагающим отдачи в краткосрочном периоде. Это скорее работа на опережение, принцип выхода на рынок первым, который позволяет получить опыт, раскрутить имя и впоследствии иметь серьезные конкурентные преимущества. В России пока в достаточной степени не сложился платежеспособный спрос на услуги Интернет-банкинга. Но не следует забывать, что сегодня значительную долю пользователей Сети, около 30% максимальной аудитории РуНета, составляют студенты. Эти люди уже в достаточной степени приняли «Web-стиль» жизни, пройдет совсем немного времени, когда они выучатся и начнут зарабатывать. Именно эта категория будущих менеджеров и предпринимателей в скором времени предъявит спрос на высокотехнологичные интерактивные услуги. Вместе с тем создание банковского Интернет-проекта уже сегодня требует весьма больших ресурсов. Затраты на полноценное технологическое решение оцениваются в размере от 200 тысяч до 5 млн долларов в зависимости от размера банка и уровня сервиса. Плюс к этому необходимо получение лицензий ФАПСИ, которые обходятся в десятки тысяч долларов. И хотя прямой окупаемости подобных вложений добиться пока невозможно, то в случае внедрения комплексной системы дистанционного банковского обслуживания можно рассматривать косвенные факторы окупаемости. За счет предоставления клиентам новых возможностей многоканального удаленного управления ресурсами банк получает конкурентное преимущество, которое позволит окупить вложения за счет роста активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, сокращения расходов по сопровождению бумажного документооборота. Кроме того, существует имиджевый фактор. Рост числа банков, предоставляющих услуги Интернет-банкинга, приводит к тому, что Интернет-банкинг постепенно переходит в разряд стандартной услуги, без которой банк начинает терять конкурентоспособность. И хотя случаев привлечения клиента исключительно через Интернет пока еще нет, но примеры обратного опыта уже существуют: есть клиенты, которых удается удержать, только удовлетворив их запросы по интерактивному обслуживанию. Таким образом, комплекс дистанционного банковского обслуживания должен стать необходимым атрибутом современного коммерческого банка. И если еще год назад можно было рассуждать с теоретических позиций о его необходимости, то сегодня без его внедрения существует реальный риск, что онлайновые конкуренты не только в будущем не пустят банк в виртуальное пространство, но и выдавят с реального рынка.    продолжение
--PAGE_BREAK--