Реферат: Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

--PAGE_BREAK--Объясняется такое положение тем, что в соответствии со статьей 9 Банковского кодекса при создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков. В связи с этим учредителям, готовящимся создать предприятие для ведения банковского бизнеса, выгоднее зарегистрировать банк, поскольку он обладает более широкой правоспособностью по сравнению с небанковской кредитно-финансовой организацией.
Под предметом потребительского кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита. Предоставление банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц, либо путем выдачи кредитополучателю — физическому лицу наличных денежных средств.
Денежные средства могут предоставляться как в национальной валюте Республики Беларусь, так и в иностранной валюте [15, с. 61-65].
Исходя из определения, приведенного в статье 771 Гражданского кодекса, кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям.
Определение кредитного договора как консенсуального имеет не только теоретическое, но и практическое значение, поскольку обусловливает обязанность банка, заключающего кредитный договор, предоставить кредит и право кредитополучателя требовать предоставления денежных средств. Консенсуальность кредитного договора играет важнейшую роль при ведении бизнеса в современных условиях. Подписав договор, кредитополучатель может обрести уверенность, что он получит денежные средства на согласованных условиях. В случае нежелания банка предоставить кредит после подписания соответствующего соглашения его можно принудить произвести выдачу денежных средств в судебном порядке. Такой подход страхует кредитополучателя от неожиданных ситуаций, связанных с непредоставлением кредита, которые могли бы возникать в случае, если бы кредитный договор был реальным.
Однако консенсуальный характер кредитного договора не означает, что банк не вправе предусмотреть в нем условие о том, что обязательства по предоставлению кредита до его выдачи могут быть аннулированы. Разумеется, подобное условие можно включить в договор только с согласия обеих сторон. Если же кредитополучатель примет на себя риск и согласится с этим условием, в договоре необходимо предусмотреть обязанность банка по извещению кредитополучателя о том, что кредит выдан не будет. При этом извещение должно быть направлено клиенту в день принятия банком решения об аннулировании своих обязательств и, что чрезвычайно важно, до поступления в банк платежных инструкций кредитополучателя. В противном случае кредитный договор становится фактически реальным.
Кредитный договор является двусторонним (взаимообязывающим). Кредитодатель обязан предоставить кредит, в силу чего кредитополучатель вправе требовать исполнения этой обязанности кредитодателем. В свою очередь, кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а кредитодатель вправе требовать исполнения этой обязанности.
Также кредитный договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона. Проценты за пользование кредитом являются существенным условием этого договора.
Согласно статье 139 Банковского кодекса кредитный договор должен заключаться в письменной форме. В противном случае он является ничтожным, то есть недействительным независимо от признания его таковым судом.
Содержание кредитного договора составляют права и обязанности сторон. Во исполнение заключенного кредитного договора банк обязан предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре. Таким образом, белорусским законодательством не предусмотрена возможность банка отказать в предоставлении кредита после заключения соответствующего договора. Однако это право можно предусмотреть по соглашению сторон.
В то же время при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.
В соответствии с кредитным договором, поскольку он является консенсуальным, кредитополучатель имеет право требовать выдачи кредита. К обязанностям кредитополучателей, как правило, относятся следующие:
— использовать по кредит целевому назначению, указанному в кредитном договоре (если целевое назначение предусмотрено договором);
— уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором;
— возвратить кредит банку в срок, определенный договором [21, с. 35].
Что касается инструкции «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», то в ней предусмотрено, что кредиты физическим лицам предоставляются на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды.
Причем в зависимости от сроков использования  кредиты физическим лицам могут быть краткосрочными и долгосрочными.
В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.
В белорусской практике, к краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно [5].

1.2 Виды потребительских кредитов
Классификацию потребительских кредитов можно провести по различным признакам.
По виду источников привлечения кредитных ресурсов:
— кредиты за счет внешних источников;
— кредиты за счет собственного капитала.
По виду процентной ставки:
— с плавающей ставкой;
— с фиксированной ставкой;
— со смешанной ставкой.
По технике предоставления:
— одна сумма;
— открытая кредитная линия;
— овердрафт.
По валюте:
— в национальной валюте;
— в иностранной валюте [39, с. 147].
По целевому направлению кредиты могут быть целевыми (кредиты на образование, на финансирование недвижимости) и нецелевыми (овердрафт) [12, с.383].
По характеру использования:
— разовые;
— возобновляемые.
К ним относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях — например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения части долга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита. Ролловерные кредиты — возобновляемый кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой, т.е. условие предоставления срочных ссуд на еврорынке, согласно которому ссуда периодически переоценивается на согласованный спрэд выше текущей ставки ЛИБОР.
По срокам предоставления:
— краткосрочные — от 1 дня до 1 года;
— долгосрочные — свыше 1 года.
В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года [5]. Кредит на финансирование недвижимости имеет место, когда кредит идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота. Такие кредиты предоставляются на сроки до 15 лет.
Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока (например, до 20 лет).
Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под залог имущества в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами кредитополучателя (физического лица).
Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно.
Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.
По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждение небанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.
По обеспечению различают кредиты необеспеченные и обеспеченные. В качестве форм дополнительного обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковского кредита.
По способу предоставления потребительские кредиты делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
По методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассрочки  платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и кредитополучателем — пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает кредит в банке.
В Беларуси в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.
Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.
При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга.
Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения дает возможность банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.
С точки зрения клиента важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности в нем (например, в торговой организации при покупке товаров длительного пользования по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита.

1.3. Зарубежный опыт потребительского кредитования (на примере Франции)
После того как в течение 15 лет объем потребительских кредитов возрастал в среднем на 6,6% в год, в 2008г. наблюдалось замедление этих темпов: объем кредитов увеличился всего на 1,4%, составив 178,6 млрд. евро. Это замедление объяснялось общим ухудшением конъюнктуры как в национальной, так и в мировой экономике, а также увеличением инфляции, что отрицательно влияет на склонность домашних хозяйств использовать потребительские кредиты на приобретение различных товаров и услуг. Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2008г. увеличилась на 3,3%, достигнув почти 90 млрд. евро, а их доля в общей сумме потребительских кредитов составила 49%.
Хотя формы потребительских кредитов и займов различны, они имеют ряд общих характеристик: их сумма не должна превышать 25 тыс. евро; они должны предоставляться на срок не менее трех месяцев; их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети (Carrefour, Auchan).
Эта практика несколько отличается от белорусской, ведь многие отечественные банки предоставляют потребительские кредиты на сумму не превышающую 10 тыс. долларов США (к таким банкам относятся                              УП «Иностранный банк «Москва-Минск» [42], ОАО «Белорусский народный банк» [43], ЗАО «БТА -Банк» [44]), другие белорусские банки предоставляют потребительские кредиты, ограничивающиеся только кредитоспособностью кредитополучателя и его поручителей (к таким банкам относятся АСБ «Беларусбанк» [45], ОАО «БПС-Банк» [46], ОАО «Белинвестбанк» [47], ОАО «Белвнешэкономбанк»).
Главными формами кредитов во Франции являются следующие:
— персональные займы (le divt personnel), которые предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своему усмотрению.
В практике Республики Беларусь также есть кредиты, которые кредитополучатель может использовать по своему усмотрению, причем они могут выдаваться наличными (примером может послужить ПростоКредит от Приорбанка), однако процентные ставки и другие сборы по подобным кредитам достаточно высоки.
— целевой кредит (le credit affecte) в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: на приобретение нового автомобиля, на оплату досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте. Если контракт не соблюдается, кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.
    продолжение
--PAGE_BREAK--В Беларуси кредитование транспорта является одним из лидеров рынка розничного кредитования, причем кредит можно получить не только на покупку нового, но и подержанного (обычно до 5-ти лет) автомобиля. Основным условием по данному виду кредита в Беларуси также является неотступное следование контракту.
— возобновляемый (револьверный) кредит (le credit renouvelable) — эта форма кредитования появилась во Франции с начала 1990-х годов и продолжает развиваться, несмотря на то, что процентные ставки по нему достигают 15-20%. При этом средняя процентная ставка у банков составляет 12%, а у специализированных кредитных учреждений — 16%. Использование револьверного кредита, который возобновляется после каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, может оказывать отрицательное воздействие на финансовое положение последнего: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении ими револьверных кредитов.
Нужно отметить, что в Беларуси в чистом виде предоставление револьверных кредитов не практикуется.
— кредиты по карточкам, с помощью которых ведутся расчеты во многих крупных магазинах и гипермаркетах, являются разновидностью возобновляемых кредитов. Во Франции обращаются мультисервисные (multiservices) карты типа Visa, являющиеся одновременно международными банковскими картами, картами для расчетов в торговой сети и кредитными картами. Понятно, что кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годовая оплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от 15 евро до 40 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакой платы, а у ряда кредитных учреждений (например, Cetelem) карты бесплатны.
В Беларуси в последние годы кредитование по карточкам также получило достаточно высокую популярность. В некоторых банках подобное кредитование занимает свыше 60% в розничном кредитном портфеле. К таким банкам относится «Приорбанк» ОАО. Так, в банке кредитная линия при использовании кредитной карточки открывается на три года и её максимальный размер может достигать: 10 среднемесячных зарплат кредитополучателя при выпуске карточки в белорусских рублях или 8 среднемесячных зарплат кредитополучателя при выпуске карточки в долларах США.
Получив кредитную карточку в банке кредитополучатель сразу может снять наличные: как всю сумму, так и ее часть. Также можно воспользоваться банкоматной сетью «Приорбанк» ОАО для снятия наличных или рассчитаться карточкой в предприятиях торговли и сервиса, где установлены платежные терминалы, принимающие к оплате карточки VISA. Кроме того, кредитной карточкой VISA Electron можно рассчитаться за товары и услуги в любой стране мира, где принимают карточки VISA, или снять наличные в банкоматах.
В качестве обеспечения возвратности принимаются только поручительства физических лиц, причём супруг или супруга, при наличии таковых, также может выступать поручителем, (от одного до двух в зависимости от суммы кредита). Проценты начисляются только за использованную сумму кредитного лимита, ежемесячно необходимо погашать минимум 5% от суммы долга и проценты за пользование им.
Кредитный лимит в течение срока действия карточки является возобновляемым. Это значит, что ту сумму, которую кредитополучатель вносит каждый месяц для погашения основного долга, он снова может использовать. В течение следующих 2 лет кредитополучатель производит только погашение кредита.
Процентная ставка составляет 1,17% в месяц в белорусских рублях и 1,08% в месяц в долларах, и она вполне приемлема, если принять во внимание сегодняшние ставки по кредитам в иностранной валюте в других белорусских банках. Такая карточка предназначена для тех, кто собирается купить автомобиль старше пяти лет, бытовую технику, гараж, сделать ремонт или просто поехать на отдых.
— бесплатный (беспроцентный) кредит, рекламу о котором запрещено помещать за пределами банка. Такой кредит предлагается покупателям нового или значительно обновленного жилья. При его предоставлении в расчет принимается уровень налогооблагаемого дохода заемщика в год, предшествующий заключению соответствующего контракта.
В практике нашего государства бесплатных кредитов нет, но весьма популярным является льготное кредитование недвижимости для нуждающихся в улучшении жилищных условий.
До 2008 года быстро рос объем долгосрочных займов на приобретение жилья: в 2000-2007 гг. доля полученных населением займов на срок свыше  20 лет в общем объеме займов, предоставленных по фиксированным процентам, возросла с 6 до 35%. Получателями таких займов являлись в основном молодые люди, стремящиеся с самого начала своей карьеры приобретать собственное жилье, а не арендовать его. 2005г. является рекордным по числу сделок по приобретению квартир на вторичном рынке: по оценкам, их число составляет 730 тыс. Это во многом объяснялось доступностью кредитов на эти цели, номинальные процентные ставки по которым, как правило, не превышали 5%.
Однако 2008 год оказался рекордсменом по темпам падения популярность жилищных кредитов, на что оказали влияние относительное снижение уровня доходности граждан, увеличение инфляции, ипотечный кризис в США и Англии.
Законодательство Франции предусматривает строгие правила составления кредитного договора: отсутствие в нем хотя бы одного предусмотренного законом пункта делает этот договор недействительным, а банк лишается права на получение процентов. Договор о предоставлении потребительского кредита должен содержать следующие сведения:
— координаты банка, кредитополучателя и его поручителей;
— условия и способы предоставления кредита — продолжительность, дата погашения и т.д.
— сумма займа, связанные с ним издержки и эффективные процентные ставки;
— точный график и суммы погашения основной суммы займа и процентов по нему. В тексте договора могут быть предусмотрены условия и процедуры досрочного погашения займа или прекращения действия кредитного договора [30, с. 69].
Под эгидой Банка Франции создана Национальная картотека инцидентов, связанных с погашением кредитов физическими лицами (Le fichier national des incidence de paiement des credit aux particuliers — FICP), или картотека неплательщиков. Каждый случай неплатежа по кредиту рассматривается комиссией по задолженности, принимающей решение о включении соответствующего досье в картотеку, в которой содержится информация не только об инциденте, но и о мерах договорного или судебного характера, предназначенных для урегулирования задолженности. Сведения об инциденте хранятся в картотеке в течение восьми лет. Пользоваться данными картотеки могут только банки и другие кредитные организации и только для собственных нужд, т.е. не передавая эту информацию другим. Что касается граждан, внесенных в картотеку, то они могут получить устную информацию из своего досье только в отделении Банка Франции [31, с.28].
Рассматривая опыт потребительского кредитования в других зарубежных странах, отметим, что проблема неплатежей по кредитам также является главным поводом для беспокойства. Например, в азиатских странах для потребителя практически нет ограничений и препятствий к количеству открываемых кредитов, так как банки по существу предоставляют их «вслепую». И хотя большинство людей, открывающих кредитные линии, выполняют свои обязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить запросы и свои финансовые возможности в набирающем обороты потребительском буме. Так, в Гонконге каждый такой кредитополучатель имел в среднем по 14 различных кредитных линий с общим размером кредита в $75000. Потери по непогашенным кредитам на азиатских рынках быстро поднялись до рамок стран Запада. Согласно статистическим данным, в США несостоятельным оказывается каждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел уже сегодня наблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и в Южной Корее, даже за более короткий период времени сумевшей превзойти американские показатели.
Решая данную проблему можно также обратиться к опыту США, где риск по операциям потребительского кредитования намного ниже.
Успех развития потребительского кредита в США, во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus). Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах банков. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия — члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.
Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро. Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.
Таким образом, потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.
Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.
В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.
В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

2 Практика выдачи коммерческим банком потребительских кредитов населению на примере ОАО «БПС-банк»
2.1 Процедура выдачи потребительского кредита ОАО «БПС-Банк»
ОАО «БПС-Банк» предоставляет своим клиентам полный комплекс кредитных услуг в белорусских рублях и иностранной валюте, среди которых особое внимание уделяет розничному кредитованию физических лиц.
Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «БПС — Банк» разработан в соответствии с Гражданским Кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, Законом Республики Беларусь «О залоге», Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226, а также другими нормативными правовыми актами и локальными нормативными актами ОАО «БПС-Банк», регулирующими вопросы кредитования физических лиц.
В настоящее время банком осуществляется кредитование физических лиц:
— на финансирование недвижимости (строительство или покупка индивидуальных жилых домов (долей, частей), квартир (долей, частей) в многоквартирном жилом доме, в том числе по договорам участия в рамках местных жилищных займов, покупка земельных участков для последующей жилищной застройки);
— на приобретение автотранспортных средств;
— потребительское кредитование и экспресс-кредитование.
Процесс кредитования начинается с предоставления потенциальным кредитополучателем документов для оформления кредитного договора и получения кредита, которые включают в себя:
— заявление — анкету;
— документ, удостоверяющий или подтверждающий личность:
— военный билет;
— документы, подтверждающие наличие стабильных доходов у заявителя;
— документы по обеспечению исполнения кредитных обязательств заявителя;
— иные документы.
Кроме того, заявитель в зависимости от цели испрашиваемого кредита также представляет в банк различные дополнительные документы:
— на финансирование недвижимости:
а) на строительство индивидуального жилого дома — документ, удостоверяющий право заявителя на земельный участок;
б) на покупку индивидуального жилого дома, квартиры, земельных участков — зарегистрированный в организациях государственной регистрации договор купли-продажи;
в) на строительство квартиры в многоквартирном жилом доме — договор о создании объекта долевого строительства, заключенного между заявителем (дольщиком) и застройщиком;
г) на строительство квартиры в доме жилищно-строительного кооператива, коллектива индивидуальных застройщиков: выписку из решения органа управления организации граждан-застройщиков о включении заявителя в члены организации граждан-застройщиков; справку органа управления организации граждан-застройщиков об общей площади квартиры, начале и окончании строительства жилого дома; договор о строительстве квартиры в ЖСК с указанием ориентировочной стоимости квартиры в текущих ценах на день заключения договора; извещение организации граждан-застройщиков о сумме очередного платежа с указанием ее реквизитов и текущего счета; документы, подтверждающие фактическое участие заявителя собственными средствами в финансировании недвижимости. Сумма внесенных заявителем собственных денежных средств должна составлять не менее 10% стоимости предлагаемого к кредитованию объекта недвижимости и не менее 30% — в случае принятия недвижимости, приобретаемой за счет кредитных средств, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору;
д) для физических лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий – справку местного исполнительного и распорядительного органа либо организации по месту постановки физического лица на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Дополнительными документами, предоставляемыми при получении кредита на приобретение автотранспортных средств, являются договор купли-продажи, который необходим при покупке автотранспортного средства у юридического лица, индивидуального предпринимателя.
При покупке автомобиля у физического лица – в банк представляется счет-справку установленного образца и договор купли-продажи, заключенный между продавцом и заявителем. При оформлении в залог приобретаемого за счет кредита автотранспортного средства нужно представить копию нотариально удостоверенного договора купли-продажи.
В случае оформления кредита на потребительские нужды при безналичных перечислениях требуется счет-фактура и/или договор купли-продажи и т.п.
В рассмотрении документов заявителя участвуют различные  службы банка. Основной объем работы приходится на специалистов кредитной службы, которые проверяют полноту формирования пакета документов, соответствие копий документов их оригиналам, данных паспорта или документов, удостоверяющих личность, данным, указанным в заявлении-анкете (анкете), кредитную дисциплину заявителя (поручителя) по ранее полученным кредитам в Банке.
Кроме этого производится согласование способа обеспечения исполнения кредитных обязательств и изучаются документы, подтверждающие право собственности на предлагаемое в залог имущество. Отметим, что способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и кредитополучателем, могут являться: поручительства физических и (или) юридических лиц; залог имущества (за исключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков), находящегося в собственности кредитополучателя или третьего лица; залог имущества, которое поступит в будущем в собственность залогодателя (за исключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков); гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица; залог имущественных прав, которые в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут быть отчуждены.
    продолжение
--PAGE_BREAK--Специалисты кредитной службы определяют платежеспособность заявителя и поручителя. Определение коэффициента платежеспособности заявителя осуществляется исходя из его чистого дохода, который рассчитывается путем вычета из полученных заявителем доходов обязательных налоговых платежей, выплат и удержаний, а также суммы бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения на один месяц, определенной на дату/месяц, в котором производится расчет коэффициента платежеспособности.
При расчете чистого дохода учитываются доходы заявителя, имеющие постоянный характер, с периодичностью их получения — не реже одного раза в три месяца.
В доходной части расчета чистого дохода учитываются следующие виды доходов заявителя (поручителя):
— заработная плата (включая отпускные), премии, надбавки к зарплате и прочие;
— доходы по договорам гражданско-правового характера (договоры подряда, авторские вознаграждения и т.п.);
— доходы от предпринимательской деятельности;
— другие доходы.
В расходной части расчета чистого дохода учитываются следующие расходы заявителя:
— подоходный и другие налоги, уплачиваемые из доходов физическими лицами;
— удержания по исполнительным листам (в том числе алименты);
— ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам, включая кредиты, полученные в других банках (за исключением овердрафтных кредитов и процентам по ним), и товарам, купленным в рассрочку;
— платежи, осуществляемые за третьих лиц во исполнение обязательств по ранее заключенным договорам поручительства;
— сумма бюджета прожиточного минимума на дату/месяц, в котором производится расчет.
Для расчета платежеспособности заявителя используется средний чистый доход. Расчет среднего чистого дохода осуществляется по следующей формуле:
<shapetype id="_x0000_t75" coordsize=«21600,21600» o:spt=«75» o:divferrelative=«t» path=«m@4@5l@4@11@9@11@9@5xe» filled=«f» stroked=«f»><path o:extrusionok=«f» gradientshapeok=«t» o:connecttype=«rect»><lock v:ext=«edit» aspectratio=«t»><shape id=«Рисунок_x0020_7» o:spid="_x0000_i1025" type="#_x0000_t75"><imagedata src=«1.files/image001.wmz» o:><img width=«116» height=«92» src=«dopb424485.zip» v:shapes=«Рисунок_x0020_7»>
где Дч — среднемесячный чистый (совокупный чистый) доход;
Д — доход, полученный в i-месяце;
Р — расход, понесенный в i-месяце;
i — номер месяца;
n — количество месяцев [38].
Максимально допустимое значение коэффициента платежеспособности заявителя должно иметь значение 0,5.
Коэффициент платежеспособности поручителей рассчитывается исходя из совокупного чистого дохода поручителей, чьи доходы не включены в совокупный чистый доход заявителя при расчете его платежеспособности, с учетом соблюдения требований по максимально допустимому его значению.
Помимо кредитной службы банка, представленные клиентом документы, рассматриваются специалистами службы безопасности и юристами банка.
Работники службы безопасности проверяют заявителя (залогодателя и поручителя) на предмет установления фактов, которые могут отрицательно повлиять на полноту и своевременность исполнения кредитных обязательств.
Юридическая служба изучает представленные заявителем договоры и иные документы по оформлению обеспечения на предмет их соответствия требованиям законодательства Республики Беларусь.
Кроме того, работниками кредитной службы, службы безопасности и специалистами соответствующего профиля других служб осуществляется проверка наличия и сохранности предлагаемого в залог имущества и оценка его стоимости.
В случае установления в отношении заявителя (поручителя, залогодателя) негативной информации, препятствующей предоставлению заявителю кредита и/или оформления обеспечения, служба безопасности, юридическая служба представляют кредитной службе банка письменное заключение с обоснованием в соответствии с законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными актами причин возможного отказа заявителю в предоставлении кредита и/или невозможности оформления договоров обеспечения.
По результатам проведенной работы кредитным работником банка готовится заключение о возможности выдачи кредита. Заключение подписывается работником, его готовившим, руководителем кредитной службы, руководителем юридической службы, службы безопасности или иными лицами, выполняющими функции службы безопасности и юридической службы по вопросам кредитования физических лиц, и рассматривается кредитным комитетом или руководителем банка.
Срок рассмотрения полного пакета документов не должен превышать 30 календарных дней.
При принятии кредитным комитетом или руководителем банка положительного решения о предоставлении кредита заявителю кредитная служба готовит кредитный договор и договоры обеспечения (договоры залога, поручительства и др.), которые подписываются руководителем, главным бухгалтером и кредитополучателем.
Банком осуществляется кредитование физических лиц путем единовременного предоставления денежных средств, а также с помощью открытия возобновляемой (для кредитов, выдаваемых в белорусских рублях с использованием кредитных банковских пластиковых карточек) или невозобновляемой кредитной линии.
Отметим, что существуют определенные особенности предоставления экспресс-кредитов.
Экспресс-кредитование является разновидностью потребительского кредитования физических лиц с оформлением в обеспечение исполнения кредитных обязательств залога имущественных прав на денежные средства, получаемые физическим лицом в виде заработной платы и иных приравненных к ней выплат.
Экспресс-кредитами могут пользоваться физические лица, имеющие неизменное на протяжении последних двенадцати месяцев место работы, а также счета, предназначенные для перечисления заработной платы и иных приравненных к ней платежей, открытые в ОАО «БПС-Банк».
Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производятся в валюте кредита, как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно в соответствии с условиями, определенными кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
Исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате кредитных платежей, может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством на третье лицо.
Кредитные платежи могут производиться: как путем перечисления денежных средств со счета физического либо юридического лица, так и посредством дебетовой пластиковой карточки и взноса наличными деньгами в кассу банка.
При недостаточности денежных средств для уплаты кредитного платежа в полной сумме и/или других платежей, вытекающих из условий кредитного договора, устанавливается следующая очередность платежей:
— в первую очередь погашаются издержки банка, связанные с возвратом средств (судебные издержки, издержки от реализации залогового имущества и пр.);
— во вторую очередь — просроченная задолженность по кредиту; затем очередной платеж, предусмотренный графиком погашения кредита; несвоевременно уплаченные (просроченные) проценты, начисленные на основной долг по основной процентной ставке; проценты, начисленные на основной долг за текущий расчетный период по основной процентной ставке;
— в третью очередь: дополнительные проценты, начисленные на просроченную задолженность в соответствии со статьей 366 Гражданского кодекса Республики Беларусь, и иные санкции, предусмотренные кредитным договором.
Условиями кредитного договора кредитополучателю может быть предоставлено право на досрочное погашение задолженности по кредиту. При досрочном погашении кредита график его погашения не изменяется. Сумма досрочного погашения кредита может быть засчитана банком в счет очередных платежей по графику погашения кредита, что должно быть предусмотрено условиями кредитного договора.
При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование им кредитная задолженность со следующего рабочего дня после наступления срока ее погашения является просроченной по основному долгу и/или процентам.
В исключительных случаях, по обоснованному письменному ходатайству кредитополучателя, руководителем банка может быть предоставлена отсрочка очередного платежа по погашению основного долга и начисленным процентам на срок не более 1 месяца без изменения графика погашения кредита и без начисления штрафных санкций. Решение принимается руководителем на основании заключения кредитного работника о целесообразности предоставления отсрочки, завизированного руководителем кредитной службы. После принятия решения, кредитный работник передает работнику бухгалтерии распоряжение на отсрочку очередного платежа по кредиту и начисленным процентам.
В случае неуплаты отсроченных платежей в указанный срок по данному кредиту к кредитополучателю применяются меры ответственности, предусмотренные кредитным договором за несвоевременное погашение кредита, с момента предоставления отсрочки.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке, установленном кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
Если кредитополучатель не обеспечивает выполнение условий кредитного договора, то банк в течение 5 рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности письменно уведомляет кредитополучателя о необходимости уплаты просроченных кредитных платежей и о применении к нему штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора.
Одновременно работники банка уведомляют поручителей о наличии у кредитополучателя просроченных платежей и о применении к кредитополучателю штрафных санкций, а также о необходимости исполнения поручителем своих обязательств по договору поручительства.
При длительности просроченной задолженности по кредиту (его части) и/или процентам свыше двух месяцев и отсутствии перспектив ее погашения, банк в течение ближайших 30 дней вправе направить документы в судебные органы для взыскания просроченной задолженности по кредиту (его части) и процентам в принудительном порядке.
При непогашении в течение трех месяцев просроченной задолженности по кредиту и/или процентам за пользование им банк вправе досрочно взыскать с кредитополучателей и/или его поручителей срочную задолженность по кредиту с начисленными процентами и штрафными санкциями в принудительном порядке.
В случае смерти кредитополучателя банк обязан:
— до принятия наследства наследниками (в течение шести месяцев со дня открытия наследства) обратиться в государственную нотариальную контору по месту открытия наследства и заявить свои требования к наследственному имуществу или предъявить их к исполнителю завещания;
— в течение срока исковой давности предъявить в судебном порядке свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследуемого имущества.
Банка вправе принять исполнение кредитных обязательств умершего физического лица от любого третьего лица, в том числе за счет выплаты страхового обеспечения по договору страхования, выгодоприобретателем по которому является банк.
Безнадежная ко взысканию кредитная задолженность списывается в установленном порядке за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску.
В процессе кредитного мониторинга банк осуществляет следующие контрольные функции:
— контроль за своевременным и полным исполнением кредитополучателем обязательств, вытекающих из условий кредитного договора;
— контроль за целевым использованием кредитных средств (за исключением потребительского и экспресс- кредитования);
— контроль за наличием и сохранностью имущества, переданного в залог.
В течение всего срока пользования кредитополучателем полученного кредита, банк осуществляет постоянный контроль за обеспечением погашения кредита и уплаты процентов в сумме и сроки, определенные кредитным договором.
Проверки целевого использования кредита осуществляются банком в порядке и в сроки, определенные условиями кредитного договора. Проверка целевого использования кредита осуществляется путем документальной проверки документов, представленных кредитополучателем в банк и, при необходимости, с выходом на место для осмотра объекта, приобретенного за счет кредитных средств. Проверки целевого использования осуществляются кредитной службой с привлечением специалистов других служб.
Результаты проверки целевого использования кредита оформляются актом, который подписывается проверяющим и кредитополучателем.
В случае установления факта нецелевого использования кредита банк предъявляет к кредитополучателю требование о погашении им кредита, использованного не по целевому значению, а также уплате штрафа за нецелевое использование кредита в соответствии с кредитным договором.
По истечении указанного срока сумма кредита на основании распоряжения, подготовленного кредитной службой банка, относится на счета просроченной задолженности. Дальнейшее взыскание просроченной задолженности проводится банком в общеустановленном порядке.
При установлении банком фактов предъявления кредитополучателем фиктивных документов для получения кредита, проверки его целевого использования банк вправе передать материалы правоохранительным органам Республики Беларусь для привлечения виновных лиц к ответственности.
Сохранность первых экземпляров документов, не сданных в кладовую, обеспечивает работник, на которого это возложено приказом по учреждению банка.
Кредитный процесс считается завершенным при полном погашении кредитополучателем суммы, указанной в кредитном договоре и процентов за пользование кредитом, а также штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора, а при списании задолженности по кредиту за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску, – с момента прекращения обязательства кредитополучателя по основаниям, предусмотренным законодательством Республики Беларусь.
2.2 Анализ розничного кредитного портфеля филиала    ОАО «БПС-Банк» в разрезе
Кредитная деятельность банка в 2006-2008гг. осуществлялась в соответствии с кредитной политикой и основными направлениями деятельности ОАО «БПС-Банк». Целевые ориентиры, предусмотренные указанными документами по проведению операций кредитного характера, в основном, выполнены (рисунок 2.1).
<shape id=«Диаграмма_x0020_9» o:spid="_x0000_i1026" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCW1DCMSQEAAEsDAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbKRTwU4CMRS8 m/gPTa+GFjgYY1g4uHhUY/ADmvYtu3G3bfrKsvy9bwtrAlHAeGnTNDPzZqadLbqmZi0ErJzN+ESM OQOrnansOuMfq+fRA2cYlTWqdhYyvgPki/ntzWy184CM0BYzXsboH6VEXUKjUDgPlm4KFxoV6RjW 0iv9qdYgp+PxvdTORrBxFHsOPp+90gChMsDeVIgvqiEdaQJKmLrcaUFUnD3tMb1sxpX3daVVpKFl a41ocOSKotIg8oDLhLrrUfJ3bl2SFsq0Ta6QOPZ0kDNObxpyIkxQW4qsqUUiHMRzKNSmjmzZkd99 xAFqvODmROoQnSBkcoxl5fGMwvm4LsQSqUGQaR1a+X86R3TD5AP9aenGbW2A9opKjlrPCfYO7cD+ Q/Jdjd3fkt+/qe+S0QdQBkuASEWnvX9hMn2F+RcAAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQA4/SH/1gAA AJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0GvpHsDYimMaW0Yy2fr2 M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4EbChzGx4f9GRdb25HM sYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb45AdQl1tp5j/sFB2T 0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/ktn4cqGU/er3pcvwC AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQAZnoJjCQEAADQCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckcFOwzAM hu9IvEPkO0vXQ8WqpbtMkzhxgQcwibNEapPIySi8PWEraJyQdvttS59//97uPqZRvBNnH4OC9aoB QUFH48NRwevL4eERRC4YDI4xkIJPyrAb7u+2c+qpjS6OhlhUSMj9nBS4UlIvZdaOJsyrmCjUoY08 YaklH6VhnCt9GmXbNJ2cI5vEUVPOtbu/DGE4860lXZ6tzVTEWN21600Loijomk0Hgn/Em4IG5LDF /siYnNeLIbzBz4Q+1PW/qD0WFCf2N6C0Qy6VpfuzWkzpm0kLoJ79f8rRWq9pH/VpolAuUTONWOqf s/Mp1/h6bxTwk1l/Zyf/XHxdV3397OELAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDjf5FE7AAAANkBAAAg AAAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHOskU1LxDAQhu+C/yHM3aTdg4hsuhcV 9iALsp5LTKZt2HyRidL996YLgoUFL+YWXvK8z2S2u9k79oWZbAwSWt4Aw6CjsWGU8H58uXsARkUF o1wMKOGMBLvu9mb7hk6V+ogmm4hVSiAJUynpUQjSE3pFPCYMNRli9qrUax5FUvqkRhSbprkX+TcD uhWT7Y2EvDcbYMdzqs1/s+MwWI1PUX96DOVKxU97Rao8YpHAuUD/gWaZl0S/nFerc6Q4lP5w4fXP s0bX8tnRDOK6ZPufkqV+Hh7qTrI1uFK9JGKVVy/vFi2xWkj3DQAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA qxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHOEj80KwjAQhO+C7xD2btN6 EJEmvYjQq9QHWNLtD7ZJyEaxb2/Qi4LgcXaYb3bK6jFP4k6BR2cVFFkOgqxx7Wh7BZfmtNmD4Ii2 xclZUrAQQ6XXq/JME8YU4mH0LBLFsoIhRn+Qks1AM3LmPNnkdC7MGJMMvfRortiT3Ob5ToZPBugv pqhbBaFuCxDN4lPzf7brutHQ0ZnbTDb+qJBmwBATEENPUcFL8vtaZOlTkLqUX8v0EwAA//8DAFBL AwQUAAYACAAAACEAQxBE/doAAAAFAQAADwAAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbEyPQUvDQBCF74L/YZmC N7tp6dYQsykiWPCYGkRvm+yYBLOzIbtp47939KKXB483vPdNfljcIM44hd6Ths06AYHUeNtTq6F6 ebpNQYRoyJrBE2r4wgCH4voqN5n1FyrxfIqt4BIKmdHQxThmUoamQ2fC2o9InH34yZnIdmqlncyF y90gt0myl870xAudGfGxw+bzNDsN78+Vavq0rGoMavvavpXz7rhofbNaHu5BRFzi3zH84DM6FMxU +5lsEIMGfiT+Kmfp/o5trUElSoEscvmfvvgGAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQBtnPfsgwYAADAb AAAcAAAAZHJzL3RoZW1lL3RoZW1lT3ZlcnJpZGUxLnhtbOxZz24bRRi/I/EOo723sRM7jaM6VezY DbRpo8Qt6nG8O96dZnZnNTNO6luVHpFAiII4UAlOHBAQqZW4tO+QPkOgCIrUV+Cbmd3NTrwhSRtB Bc0h9s7+vv9/5pvx5Sv3Yoa2iZCUJ22vfrHmIZL4PKBJ2PZuDfoXFjwkFU4CzHhC2t6ESO/K0vvv XcaLKiIxuQm0ggYEAZ9ELuK2FymVLs7MSB9eY3mRpySBdyMuYqzgUYQzgcA7wD9mM7O12vxMjGni LQFDn4lNTUVQgmOQtf/t8939vf1n+0/2957fh+/P4PNTAw226ppCTmSXCbSNWdsDlgHfGZB7ykMM SwUv2l7N/HkzS5dn8GJGxNQxtCW6vvnL6DKCYGvWyBThsBBa7zdal1YK/gbA1DSu1+t1e/WCnwFg 3ydJpkuZZ6O/UO/kPEsg+3Wad7fWrDVcfIn/3JTOrU6n02xlulimBmS/NqbwC7X5xvKsgzcgi29O 4Rud5W533sEbkMXPT+H7l1rzDRdvQBGjydYUWge038+4F5ARZ6uV8AWAL9Qy+CEKsqHINi1ixBN1 2tyL8V0u+kCgCRlWNEFqkpIR9iFnuzgeCoq1QLxIcOmNXfLl1JKWjaQvaKra3ocpTrwS5NXTH149 fYwOdp8c7P588ODBwe5PlpFDtYqTsEz18rvP/nx0H/3x+JuXD7+oxssy/tcfP/7l2efVQCinQ/Ne fLn325O9F1998vv3DyvgywIPy/ABjYlEN8gO2uAxGGa84mpOhuJsFIMI0zLFchJKnGAtpYJ/T0UO +sYEsyw6jh4d4nrwtoB2UgW8Or7rKLwZibGiFZKvRbEDXOOcdbio9MI1Lavk5sE4CauFi3EZt4Hx dpXsLk6c+PbGKfTVPC0dw7sRcdRcZzhROCQJUUi/41uEVFh3h1LHr2vUF1zykUJ3KOpgWumSAR06 2XRItEpjiMukymaIt+Obtduow1mV1Stk20VCVWBWofyAMMeNV/FY4biK5QDHrOzw61hFVUpuToRf xvWkgkiHhHHUC4iUVTQ3BdhbCvo1DB2sMuxrbBK7SKHoVhXP65jzMnKFb3UjHKdV2E2aRGXsB3IL UhSjda6q4GvcrRD9DHHAybHhvk2JE+6Tu8EtGjoqHSaIfjMWOpbQup0OHNPk79oxo9CPbQ6cXzuG Bvji60cVmfW2NuJl2JOqKmH1SPs9Dne06Xa5COjb33NX8DhZJ5Dm0xvPu5b7ruV6//mWe1w9n7bR HvZWaLt6brBDshmZ41NPzCPK2KaaMHJdmqFZwr4R9GFR8zEHRVKcqNIIvmZ93sGFAhsaJLj6iKpo M8IpDNx1TzMJZcY6lCjlEg5+ZrmSt8bD0K7ssbGpDxS2P0is1nhgl+f0cn5uKNiY3SeUVqIVNKcZ nFbY3KWMKZj9OsLqWqlTS6sb1Uzrc6QVJkNMp02DxcKbMJAgGGPAy/NwVNei4aCCGQm03+1enIfF +OQ8QyQjDNcK5mjf1HZPx6hugpTnirk5gNypiJE+BJ7gtZK0lmb7BtJOE6SyuMYx4vLovUmU8gw+ jJKu4yPlyJJycbIE7bS9VnO26SEfp21vBGdc+BqnEHWpZ0DMQrgr8pWwaX9iMevUKBucG+YWQR2u Mazfpwx2+kAqpFrBMrKpYV5lKcASLcnqP9sEt56XATbTX0OLuQVIhn9NC/CjG1oyGhFflYNdWtG+ s49ZK+VjRcRmFOygIRuLDQzh16kK9gRUwlWF6Qj6Ae7ZtLfNK7c5Z0VXvt0yOLuOWRrhrN3qEs0r 2cJNHRc6mKeSemBbpe7GuLObYkr+nEwpp/H/zBS9n8DNwVygI+DDJa7ASNdr2+NCRRy6UBpRvy9g kDC9A7IF7mrhNSQV3C+bT0G29aetOcvDlDUcANUGDZGgsB+pSBCyDm3JZN8JzOrZ3mVZsoyRyaiS ujK1ag/JNmED3QPn9d7uoQhS3XSTrA0Y3NH8c5+zChqGesgp15vTQ4q919bAPz352GIGo9w+bAaa 3P+FihW7qqU35PneWzZEvzgcsxp5VbhbQSsr+9dU4Yxbre1YUxbPNnPlIIrTFsNiMRClcP+D9D/Y /6jwGTFprDfUAd+A3orghwjNDNIGsvqCHTyQbpB2cQiDk120yaRZWddmo5P2Wr5Zn/OkW8g94myt 2WnifUZnF8OZK86pxfN0duZhx9d27VhXQ2SPligsjfKDjQmM8yvX0l8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQD/D0UkUAUAAKIQAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1s7FjNbhs3EL4X6DtsF75a 2l9pV4gU2FbTBLBrw1FSoDeKS0lbcZcLLvXXU5trD723b1E0RYEifQb5jTr82V2vIyetfUwFwyKH w+Hw48w3Yz95us2otSa8TFk+tN2OY1skxyxJ8/nQfjV5dhzZVilQniDKcjK0d6S0n44+/+wJHuAF 4uJlgTCxwEheDvDQXghRDLrdEi9IhsoOK0gOazPGMyRgyufdhKMNGM9o13OcXlcZsY0B9AADGUrz aj//N/vZbJZiMmZ4lZFcaC84oUgAAuUiLUp7BJdLkCBu7ATWGlHAxe5KIUX5XAv46vj6lRaWYkeJ lvpagim/QMXlmlvTuTu0qXBtS2xhlCxhNJ17UuZJGYySJYwQxuALaJhBJYF1Lal1/EriVzpBJQkq SVhJwkrSqyQ921rQNF8CUPLLtmaMPteCamTuIB9X3hmtBJukgpIxoUSQpAXIOiUbfyzVCgihgmCR rissHGmoiwe3dCgTJ5wgDeWOrdQBGcpXiJ6jak7VaIL4nAh9WJrnhGu3thcsMQeQZE60cHdIuNV7 o47nO6EbBmEvcFwv8qIvjz2zTWt4ncBze37Qj8Ne6IRBFNcaG63hdKLI6YX9yIn8OIpDpxdrC4tq ve+7QeTFftzzPTgq7sl1uHv7biDQl5MATBH3x2cVyjAbp1ybw4xq83POVgXkihZDFuIlSfRSSbg0 kibmmgpsPGA8IcaKkYit1CsFvyYzOZqN9r/u/7z58eaN+8XR6ZErvVQLoHKGIG2lUiHO2Co36JvY L4QFpw1tR6XHerT/5eaH/dv972Dszf7dzU/7t9b+t/1f+7/3f4D4HYh/Vq+vcCjgpeGg5gw9UT7B UDuZnE9pKY+XA/l993YNeG1c8cCgcOx3HCf2wubHrd9yp1E8djpur/1RjwletI2CoDmvXLDNawRE WZMBLFduVt+1uzVbVCHdtty4G9zxJfYOuRsHtz9x/+Ox9d/cNenQ3PZR7nohZEFU/Q5CBcYj0BXb Kwh1NJiyZHfFIa3QgJbipSRdNSmkpNA6CZldX3Gr/B4YO3BkpIIyEHtuiV1BZlCphvYkzUhpfU02 1jWDi9pWkQq8eIaylO5gG5Q7WZJKImSoqxNw+YjtXTTQXkEC1H6SPLlCHElfZUkZ2nU5kToqVfS1 IWXuizyVKRgpCs1X2aH0PjnyBkcnR2Gd46BX57iuyWdAp6Mk6WZZdwcfpamKtVq4SwWBJp+7VODH QIztZJccovnCNXzhQxhH9yl5tVLkBm0lCJ3GbT2paMPcHpJSssU9IJxKEE4/DsJXBIoMog9DANjf 7dxx/H0IPOCmju80H6991WZHhYcX9aH43KflG9SCjnri9W2qvQ8zBRbAaApIzbkfjrM5Kr5JE2Hq XT/UcVAuUGGKMYbmUAvR9kXVI7gBMAG8+sGFOI5MODU7qpahXRtlK3aiylij6bZtlxhBEzOXYcB4 Cq2U6uY0XWdpfoG20gd57UYRba9YqVWm2kPA7FkmoCWS3apMAOjO6tSANpitOCbn0DaRpG4JM/Qd 45MULy8QX2divY2FADnUsvqcnGzFhOnDPnFew5yV5Ymp2+o1m4BQa0DSqtrK/vNbwg1qcqblVZGd 0svZDOjaSIH19Us3UQNmDoZPc+CtqHhI+Jh27UD4GFL5P3ZaJfWxNfH92GlY5gOxo5ZOidgQkuto meqJiRgTJ8ASxe0/VMgcyrVkFqpGdTIb0tBtE8ScbGM/4VYFYNMASSQkgK/T8jKnpu2uukD1577U ACYkPEd0jASyOLT60AS9SFQrCpaUmvrXwugfAAAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAOFp6uFEYAAAE IgAAMAAAAGRycy9lbWJlZGRpbmdzL19fX19fTWljcm9zb2Z0X09mZmljZV9FeGNlbDEueGxzeOxZ hVtV27bfNEhsuru7kW6QLumWRgQ23SAtsekOBZGUlJQG6W6FDRISgnRIx9t6zrmeg/e9P+C+O/e3 1vzWN9f47W+N+RtzlLoSHDwuABGADAAAqAAH2H5IIBgAABMBAMABLMAYSoMc3awc3Uy1vJ2sXI3Z vRzsKfNmYRhzAbDQ9/87/sM0UKY1pNrFidlCcwhMqGR0HoKhmq5FIpcrlrkAWIBISmMdvBsKbnwf opQDUnLftnZHlb0kGgOLZtrbpZVTvUZvw+0yp+Q+ECLcJijwyhJdb6CWfrzISCCSbI7KSL86FD1h TwLD8+pULyqKcVEhsinYwAyL2msx44UWy5el2niNrQKDwBZyNMd8jFcdmqro4YRxJnoS1YjVJYon ZXYbCSQMkRO5VxiovThz/vyzTmlSPZtlOt2D65As0zLv9LFyRJyTt9YVeQjNduprOaHyhkhe3Hi9 8INPECTqWITGn6crtPLU2KdNjV1qSqA2rT4PbDQQHCTnz5Yg8IF90ad/hWfdmVR+ozcXIYp2M/fd 5ghr8kg0dL1R8+kkk53VjerZa2wX30ImmeSFuiQECYtGmCS58FAZ/NNXZF82UMezW8uxBj0EPXlO z/3JqzDKtGCPFSNNw2pM4/Zn/YVO9Tfjl885PV46FAJpKefP7K9RAIC7OzjAP22vTpuT5juUUMpQ 00IFjMKYuljZu3Kw/7hT5g3+1+b+Y2wNnDgGtTK03n35Fum1q2+O8sivC5qV5ZuptMg7aPco6mLe 0EqcnYbCBStazE+cfh0TN1zc23iqRUFqzqHa1cQo+Y7H3PeTnVd5jg4w15za5iluH3EsqZnu50V7 U6/85CzzT1fF1dHRxE3J1zTmvGRquKiHOy4FCZwag2a2E0lExVYLyeui4e3k6mwiM512yEi+SG/F LkUuqht4VUBeHBv+5mmqYIlXOMJDHuvS1qglY/PFmVJDCiF4x9lTWANX1BZwr+ghRmond/UCztRK kePyy8ciS1GuEtvbQew5tiXnraMiX4pCV1Qsz806e4BaptBt+53rQWLJaSfQlSYo14kByDBe9hx/ 0N0T5PLMHAR69sPT/El9+B/Uh/qk/9+jLHFMsZsTs3c/eB9zw3Gqgpo6a082tNXOPzBeOavaAZt7 Naet9XXefJhV6wn2uXX/2Q13xu7eM9JuJPpvIbrqeHTIJ/Szi54PFjO/ZiFhdkMMReHjHtDTzs58 0p0nIOX9qrR2KU/d7PV4OX31TbIlaWxmFObEV1WSyWLBoemB4hFJT0Z+K2+OqUm4bzhq7xoeTC4u BtsWpifdnWE4zJP4PdjwlxmzoaY95F1DinhUhKHfGcfOTdN/fJjFtyoYhxC3VZN8rG9sXvzR8hxt SwIjIY70OV2i61fq4c+ZnGtuUleDTJXzR4ap60sD/Ukxpe3Q3f6dM3jfWsDW0BV+KGeAUDJAOfN3 toA1/uW7Uvd5gXR45ZlalBInwfGMu3PdWb1vKRJ2E1NJrhHFP9iMi5snMYo4Zu+QjY3ulNkctyau EZXhPLLhJQ5LDmRHI/BJmuhbH5kTpBvlGcngJeb2Ach9vdgaKOPyuLIcTs0N9CAqb6ksklyOeoDr SqMZ0ps2qdcjkuqB8x4Cu1oBe6CI6EwYC9cTWtj6YfpWriu5gHF5EFcYAXJGjU97LNBWKrNrK8YS FqqdE1HV1Gbx4OuikiKt620mKlDkDUpqYZB44OeZNGGq+U+8yk/jn79oaQiVHvCY5OBazI29ikoS IG8Y9sBjgYm5emqnlBeKr9hSm4pFb4w6opKkYXRs9l6OiU7lRSXCGR42g0ZwKHkzwrsSkWANXhTD ouU07Qbl2h3VvOb8nP0cir5PqyQQ94O8hnrNIILmZQ0Gbjd8Zfz0ClEh8+z8iXwrQhSgAP87deuT PBDxrcgdVOm/bwk2MM2FHbolr6EX7h9b4mpr5mJlqenm8tTRxvWHFVuqdyp2SWC2ot52VXvWaEjm 086HLBNsIrFuQeATVYbtoxdlDilFvQ7XdEM/1jKpbHMM3yYkSagfcDYLgxZ9j2efXMcX2Fcoybvg HGmOfVXOYsyhtSY+ms/aTlIa7WDm0Xjq6NZPwXfwTkTsAYCVpjwovu8jPg0VZZR7YccQqoOtS1pa RvV0qiaMbMkMvHm5Q2oUz1I7ZoYimo2GGM/Dta/ZI8ou4lO60hxw8pbjlYSSr6kNVMhzhxo3EhE+ DEq4gV/RHcJ57r00CyGxf9frb6qC5I+lt8I/gwjkLRYqzutbZFvY5jRtZIA1tP8cjNVYWO8xptfI b79ZgbJDpNTQwUbjHrJ9u8B9Fszisoiu81zH+84lwKPXmJ67APDyENuT1hQY+ZwuuE3vFqq93/Vb nP0d0AJdoYPql+YP/f6gvKutlZWb658n5s8Hrn+dl6FxnQ8+cGLK7AffYZ46TvpgJhS2RoyXbiKV bdWj1yv0P5po51+WlTzg3cG4si6yIz+m3cOd8yl6nYyA7NLr+RGdeLSoyw41GKcJg2FfviuJMNOn sTiW12xQTgTSQa1J+oxQ84FwwSyYl0aJot+q6My5N7lPoDhwIwquxF3DXuvaUuKmB9ehiKreGOXL CZrghfj8WStf7dnGwyQlcWqtD0MyRBHOufmSg2fhS48Hr1mLmx6brn8j+LcfD9kmuctFBADCSX7k Ij/t3c3WysGK4+f95xfv6I85ksgSttMcYrxpbajHEY55I6S9MwsPqdXYwf8uYBLnWZTxWX8EnHSp UyBHi5lHyS7fEQYHS10XoXSJsccDH5Ur74/QljFX5/kFXQGCDM/7Ylb46ur2LgPUq1v5OY4QQif1 mJy/ZXC9+oX8zjFMTEi4Z/OnxtodqhInkQ5wX/5KTORJRXnbzUftljwpbCz4k3dGnegcWsz6TCn5 wCE9kw2UyJXP8dHILF64kk8pD8gPYvSevjYyYZZN7yWPcoa3ZzBVC8gmVcUYL1+Jv+w2HDlvIEKO TJlGFcMxHnlpKWMqOp9DqvxK9ZUyxivRwH21lWMaaeHZEtsHgqls9OPs1uhAGeC5SdyCLrm5HrPX xMHgxhhLuQnbSkpyRAmOrasb2XHaZAF8yEsEGk34m5JxxSKD9mqxdRBAeWQVsutRapxxxAPYuXrS OEM3VgPRr+DleSUYfyM01qxdkVLKLtb33Fn1q0/NXNmMpjGrJly1aanr+frRY3eHzk6S+J5PGwcz GwaldWvL6P1f0jYOXrJ8L3gbzZ8bP+Flg1EOB9nKXyiKp7IhCTuwCuRI0zxHQ5jjHHnIZt5v4f5x IfpAlF1IIheFSIf3kV12PNUp1YShwDfUqDqJFimnvRjjo/WFxNSYfA7bPOJFX5TwvIxDX+/zz0Nd fZvrK50Tt0lvbnJiycVEIHedRy7I/E6kayimfseHFKYiEu3it0c9b9SiD7nj7tavgAEBlwpcmMx2 hRPHYxgB/i4H18fA51enGjB+KssB5ItvsBI26eek50Vg58EWRiMKptlxeQTm39SXMb0IqhxLx2EW SS10Qp9hf/L2hOdNol4WfuMbW/FZHYzLFu8nCiZdpv9aNiD7Gq7imb4g8OyRszqrEfjovQPYM9qy wWkntF5UMbfUWmHrvA0PW26ELdwiDA4bJ+xEuE1aPsjdk8n9uknBv5OOgtktLY++MIx9a6ItSZ4n D51Y0qhX9qF0MdmS/aKkymhUmQlDMzv2A9ga2HXfUEFHP6Q43NgovVOn7iOM9iBtvXxLT9ZrkQo2 PBkhSvCb00B5fRlXpcDWxlzTvvH2B11tA70J0bhRe7iHLUGCYzSfLlRZujUeh+5OCgxbLKUIx+cR Ojhrwy+tOYZt2kTAxaqhnZEpZjvlLCI7TnVoPE2lvByR39STWvW4BMmsttv1gqX46wUPCon4W/hm M6MUzVf1UMVQzjjsW7a9cEFY/d8vYr6qLPlPebbe+S2JlqSOQRxs0PF9KsnJd7LtCzc2h6WP47k/ als8cpTn4VeaFUEk05v2G85IVAZqKyCbTlnvL8MGoaNjG7Wqac+iO8PyePZMKcNmVGPQKr4PrcnR Z18rP+RsYPF1KdviCdsFYpeqiFUNRfsICgspz6WzMXJ+nVEez7N20jGL1n1c+OS0FLnUtmCUtdxc i6d8LOEhH5G5EIiYVbUVRRMlWB+xpQW+yIeNeJQ5PSHotPlzfE1VOqORZYRlBBJtTEK9r9gjPJx8 Vt3hdZg1VUnwieABbuV6/gzf/Kd4j1TK9R5tNcw02X33vGSrA1bFpti4FJro454B89pPB9/qwjJf +GXztlCRuq48S5aYLiCH50JdFhrQ/VB4U9Jj/9YPf8THOt0QHu/9QFVADs/sFlxkvB3Z0HhhuHdK ISC6jrb0Tgp9wUcDcVb5OQIbfhoV0S0XW0eco+2Ak7xfCtDDUfZqVKywPDkOF+uzU9WLS3vaeq5Q 0yLmWZ5cbEcWZblxoNNMYauDSeOIIFvTNUJa55z7cCJm0a5Omq3OAL7jN6+3Id6DJUj1eN8cwcLt TIVrHP3JfsR3Y8oTVyhGFKwYbvB+76/xCLd8HLyMiuOlCRSlvnnCo2EXekrUd7iztYTnB7PYHjP1 V9zW8tl4p1eHa+ZCCmGwcU9p8B5I1eeyZewIh+nTfW5mVUrl5iZK0dSl19kVm6MrK/JdTlycF8WV epvlmFgPEyL86vmeq4HkjQRQ8MLH1affbb+O78BTTaw+vZOxAZgVRH98p9UTbDwzSXJkvz9Ckmc6 3Ftmp4NHydqANz1V/VwWb7RxBhLLZ3MoxaaJkScA4mJVRcqDZw+Kv0W6osATqxG33kSv62t43UB9 zibFE1IbVNZmiQTMJ8k33ulatiRw4H6q87FuazO/NdXhI4HIluo6uWv9xx3WQ7GimqKuDJbRkp5o N49vZn2fPHZldKUt49IYWdFrQmJQwBdUrHfSePtLIRKVXSl3EUxPE1ECPLAJH41VlMAxBrBMxFfc /tsEX8F6sVIAGkfxQYtr6H84NFc3b3urn2FSvtZI7BQnZhvUlaXulyVVlwHo9FHU6Wgl5OdT3gvF JOkdqVkKF6wgCOwIH2CQCh5g7JLszqpOaknlRShx82RciNxuZFk2+DKNxxIN1Q06+6Q86Z7W0TXi E2xbKstp7e4XesvMXGsuSJ7e09AzxZDhHvLEk80CAya0WtDx5bYJjnkDW9K0yVYs0/njZzQlcJ94 uz3CJwYvqZn6mRUcI/KNVqhL61zwHdwrSd24EKOGA6SFmSmrP+T31xvYhpB2SNOUxDEy6w97KSFw oJ91ZiqyhxPGurPx4V+iqZeuQRjC2PsMBlIeisn7kawOwWISmDvarWcFSyS4TwtaTxOT8kKyXoek 4nLimkktmlaTSL9w+26uIfEhSFbHTrNTJtWtWz0BRUfYdvqg8DuoSNgrFSLI1lks4FCbB6vMrQ1G NLIZCn1/rHn1OMds/1m+T2Pqnn+KRXo7gxn3CvUbosO81cM0WyxfmCvS/ktPvdpKm+u74ke1290H 9PEC39bQ2Frb1mJdebD2NDmUrD9KDpOfAF/AKwaGIkzZiIyBqTjmSSkCSAPIKWKXgO1xwBem525P 5lxX3mc2Cjijz87c+vksq0VJTl3vN3P2D/gXtX9wZODE4aDQsxmXiDUmecjBjqeLN8+T/nyB9wuO XIZxMgU80YmXhtCmR+Ku7IXGipL2i2c4aojZikrneBeGI34hYBadKZP3I9dcfQxXNKVeHKYj+jkX qs2AhNWkm85KfR8cHd4q/FvPnh/h4O8BY8uRaj49lGJJ8AAA4R8U+1vA+CtUBGsNOM5zYrYSbIpj tuhmrRtw0SI4h+QK4iJP0tkYEOvLMGrQPRW+ucJQyFK1QyoGIl5Yb7TOFR9dWmFaIim6CurwxmAr PrG3HOpTkX1++/5KSz0PncSQfg0Z7wYu0+QThXiyb8krd+ATZG5wU14r1xR3rPtUV4cbLQPhxKQC H2eIbl3k9/zAOnZbTOdU2pzVoMMEn/CCSwqMOfeWIMM5eyTCGAYNyvTOa/cxBpXt6nXbGgQsBGNZ 0OT621xnY6F1U9LTy5kMwvpbDFhiOLaHgdiGswaDNttecerBYIig3qOPhG0hHJQysrquOyOgoiA5 3IiQD9vHGrujdV8kE/CF6vE2NPbaYZdOEK2+Tnzg4n2cK3ybFDTvrc5dRZCDD1KJK6JlHk/hNXRY O3ADvHwf5860wN317fGAaGchdeSrdDKNpuGq9N5gfnz3h8kNKvMzCkT7nPsby++EzvqD5cALkpTN jE8mogw6jUWbFaP0kT1QylpE3U95OSYZgRigWRuCOTYf87FjanhfD9DZjr5LimzN2olvUex1XqKs mqKsj+IUi/eVZInesp8UM+hb1ZCLGGI0hGv51KuJ5sl8qtzxkNGpxivnlcQkzuGTHIn2zAAO+vog kLLDeXFkIIZFoq1k5FHz5ugjVYwe+4+Ty4VkING2Jx03CtQ7TgwFgiZVAD8FWPJ07kxeF2FIa+8W YnIxHYjl7Z6hriMp2vtD5/Ps6efQdON3bm1ENFZLQFeWodefyZ6bmTn0+OL4Of0MyO3jVRThJDHD zoI9be1APtjqtJbYYGzkCNQ3SLY8fBlBt0RNwvRzkaj87AvNJ/AaYGTssfHGBL4kTJSmHd3vl/6V Bi9LEnfwy4diYl+bRAe+Js+k/fSGsKLSB6mvI5tACGvSFmwWjiG0e9OaSsCPTdRYF0113GbrshdO xLxiVyihkjStRyciuhvR/CFP3ih8M2UthlHoi+Iasd4rdVZONtwbcpMPIi3hlQeNPsiuiUkLeI+H 2W9zDJQtBEr4m190tBxKNSnxEFlaS2kXy4fN8j2U9H2ocoWLK+mLHmC3pve0L9y6zB8txtifIApm yVl7qhf/wtudAH/lZfx+l8t3QnzWFo2Q/QPJo8S1oskxlnSVnY3moByFne1pTrnh1gWhdpPiTaVd o+uEwfDFDYTJuS2J9Y+QWu03Sy2nP+oZv2s8ANeXWAWqbTOoRWNBq2SWIAt1F5CTK4cFyMXqj17M f4tjUM0BwIkaql2UhH1LKi3SXb5K+gQ1CfVK0zsDdPSjtn40Bw7PWJMBkF3cxU4cL5h9ThCtQ4MB D4Vf6F0OhXhb/Gh9NZpJ52zeYyJqDTCsegt2mIHNZoAgkIGxKpapc1BRMtzjyQSruLhSY2ELt9Mz ZvRevCdwao9TXV6+jnHNNLe/QKStSQAxUlQw02QcK9X0Zh7a1COKRK2isnZydZJ2oXNOi2KRxQef yd+YD+JTCoRj0zLacEUi324JcU7eeueqIKrov395ChLaxJgL9jRbWoTkcXx0J5tRKF25QQkwWlio U0NHnRmOghvU7GTi7zCyOrq5urW4u/ie+qXTmqcjUb/hoMYEj5LdM2Tx6YZ3eQASApYXFWSLIunF 2jcfQblGz8zwQwHSBLoM9cRx56Npo5ttP5pZh/6QjruIN+m9mkAyzLhAkR6GHOo7aK79OwdXe55s Jv2weDhoV/DvHDRzcvovBX+Q74+RndgJ9aho4fsIlxjhezHZuYRREjpc+Sw+m1UABVddKyEseqXg buIBx8/ucVUEcxa8IC3II+Ki3adCCdeRpjnykdsODjWI5tyLePYig/qIqleT7907yVMbCHRZlYqN Sso81avIaD3Yxsa6RS4BWOj5YFYj5llELmVBNR+4OkWaRDKmlLg6KcXVzKu33MSOLQFvO6ly1i4I MAzhdaW8sRbR9PcFHA6eqyhVGrbVGuzBwigd8sE/q5XyKbh2dDsZ0E33n7erCgbKSrqhjqtNLKtu BAM1340PfgCDrQrsYTvjEJyR3pJBjDLS822dIIGPKGosAyZm6Vl9tVAMsoP5mInX46sg9WJb5iTY jy6OztaXbr3vfO/knOw2o40Fdsh6Nx7HNiM+UCUxDCEPDdXsLpBE3ZLj08USpyIHRgqHvzpLftfu ETHbmsnuayN+7K7uKPfB0A20MHaCmXr7iIqU3scANzomSn0SG+PyHeWebfpEPX1NjMszRqAoRZjH Xelt0tChZfLU1seAYpSA69EjvL+IDAPLBnVV/765/dfG/TX/m1a3utI/Af7ZoftL8MfsB7WOv/Xr 7gv+s93xd0FbqNH9782P+zj3S+C/kLKh/ft7BfH7wveLtb+EOR78FP6tdHsf4X458hdCHOq//v7/ Kk7eB7xf4vsFCEb7CXi/4Hcf4H5K9QvAGFoyhCrkV4J1X/R+qPxLtAPKnz91+efH/Aqc76PcD4p+ oZBC428oym8h0n2Efzr5X/IAQCwRAPCby78v/s/z+e/i2KR/E//ztFZXQoASDgBAg/5woJydJ//x 9D8CAAAA//8DAFBLAQItABQABgAIAAAAIQCW1DCMSQEAAEsDAAATAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAABb Q29udGVudF9UeXBlc10ueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADj9If/WAAAAlAEAAAsAAAAAAAAAAAAA AAAAegEAAF9yZWxzLy5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhABmegmMJAQAANAIAAA4AAAAAAAAAAAAA AAAAeQIAAGRycy9lMm9Eb2MueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAON/kUTsAAAA2QEAACAAAAAAAAAA AAAAAAAArgMAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAh AKsWzUa5AAAAIgEAABkAAAAAAAAAAAAAAAAA2AQAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHNQ SwECLQAUAAYACAAAACEAQxBE/doAAAAFAQAADwAAAAAAAAAAAAAAAADIBQAAZHJzL2Rvd25yZXYu eG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAG2c9+yDBgAAMBsAABwAAAAAAAAAAAAAAAAAzwYAAGRycy90aGVt ZS90aGVtZU92ZXJyaWRlMS54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEA/w9FJFAFAACiEAAAFQAAAAAAAAAA AAAAAACMDQAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADhaerhRGAAABCIA ADAAAAAAAAAAAAAAAAAADxMAAGRycy9lbWJlZGRpbmdzL19fX19fTWljcm9zb2Z0X09mZmljZV9F eGNlbDEueGxzeFBLBQYAAAAACQAJAHMCAACuKwAAAAA= „><imagedata src=“1.files/image003.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img width=«538» height=«151» src=«dopb424486.zip» v:shapes=«Диаграмма_x0020_9»>
Рисунок 2.1 — Динамика операций кредитного характера по системе ОАО «БПС-Банк»

Как видно из рисунка, остаток кредитной задолженности (кредиты, лизинг, факторинг) по состоянию на 01.01.2009 составил 2870,8 млрд. руб., увеличившись с начала 2007 года на 1389,4 млрд. руб. или на 93,6%. Необходимо отметить, что кредитная задолженность возросла на 111,5% по сравнению с запланированной Основными направлениями деятельности ОАО «БПС-Банк» на 2008 год.
Наибольший удельный вес кредитного портфеля в анализируемом периоде был направлен на удовлетворение потребностей в кредитных ресурсах предприятий и организаций различных форм собственности, индивидуальных предпринимателей и физических лиц (таблица 2.1).
Как свидетельствуют данные таблицы, по состоянию на 01.01.2009г.  юридическим лицам было выдано 2427,4 млрд. руб. долгосрочных и краткосрочных кредитов, что на 1177,7 млрд. руб. больше показателя начала 2007 года.
Таблица 2.1 — Состав и структура кредитных вложений ОАО «БПС-Банк» в разрезе кредитополучателей
Показатели
01.01.2007г.
01.01.2008г.
01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Юридическим лицам
1249,7
84,4
1785,3
85,7
2427,4
84,6
1177,7
94,2
Населению
231,7
15,6
297,0
14,3
443,4
15,4
211,7
91,4
Всего
1481,4
100,0
2082,3
100,0
2870,8
100,0
1389,4
93,8
Однако удельный вес данной статьи по сравнению с данными на 01.01.2008 несколько сократился – с 85,7% до 84,6% или на 1,1 п.п., что произошло ввиду опережающего роста выдач потребительских кредитов, которых по состоянию на 01.01.2009г. было предоставлено населению в сумме 443,4 млрд. рублей, что превышает объемы кредитования начала 2007 года на 211,7 млрд. рублей (таблица 2.2).
Таблица 2.2 — Состав и структура розничного кредитного портфеля вложений ОАО «БПС-Банк»
Показатели
01.01.2007г.
01.01.2008г.
01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млрд руб.
уд. вес, %
сумма млрд руб.
уд. вес, %
сумма, млрд руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9
На потребительские нужды
179,0
77,3
238,2
80,2
357,4
80,6
178,4
99,7
На финансирование недвижимости
52,7
22,7
58,8
19,8
86,0
19,4
33,3
63,2
Всего
231,7
100,0
297,0
100,0
443,4
100,0
211,7
191,4
    продолжение
--PAGE_BREAK--Состав и структура кредитной задолженности физических лиц по системе ОАО «БПС-Банк» свидетельствует о том, что доминирующим видом являются кредиты, выданные на потребительские нужды, которые за анализируемый период увеличились не только в абсолютном выражении (с 179 млрд.руб. по состоянию на 01.01.2007г. до 238,2 млрд.руб. к 01.01.2008г. и до 357,4 млрд. руб. к 01.01.2009г., т.е. на 178,4 млрд. руб.), но и в относительном – с 77,3% до 80,2% к 2008 году и до 80,6%, т.е. на 3,3 п.п., что объясняется предложением ОАО «БПС-Банк» все более выгодных условий кредитования и увеличением потребности населения в заимствовании средств в банке для удовлетворения собственных нужд.
Несмотря на высокий темп прироста кредитов, выдаваемых на финансирование недвижимости в размере 63,2%, их удельный вес снизился с 22,7% по состоянию на 01.01.2007г. до 19,8% к 2008 году и до 19,4% к 01.01.2009г., т.е. на 3,3 п.п. Абсолютные суммы выдач подобных кредитов на начало 2009 года составили 86,0 млрд. руб. (рисунок 2.2).
<shape id=«Диаграмма_x0020_10» o:spid="_x0000_i1027" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCW1DCMSQEAAEsDAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbKRTwU4CMRS8 m/gPTa+GFjgYY1g4uHhUY/ADmvYtu3G3bfrKsvy9bwtrAlHAeGnTNDPzZqadLbqmZi0ErJzN+ESM OQOrnansOuMfq+fRA2cYlTWqdhYyvgPki/ntzWy184CM0BYzXsboH6VEXUKjUDgPlm4KFxoV6RjW 0iv9qdYgp+PxvdTORrBxFHsOPp+90gChMsDeVIgvqiEdaQJKmLrcaUFUnD3tMb1sxpX3daVVpKFl a41ocOSKotIg8oDLhLrrUfJ3bl2SFsq0Ta6QOPZ0kDNObxpyIkxQW4qsqUUiHMRzKNSmjmzZkd99 xAFqvODmROoQnSBkcoxl5fGMwvm4LsQSqUGQaR1a+X86R3TD5AP9aenGbW2A9opKjlrPCfYO7cD+ Q/Jdjd3fkt+/qe+S0QdQBkuASEWnvX9hMn2F+RcAAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQA4/SH/1gAA AJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0GvpHsDYimMaW0Yy2fr2 M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4EbChzGx4f9GRdb25HM sYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb45AdQl1tp5j/sFB2T 0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/ktn4cqGU/er3pcvwC AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQAZnoJjCQEAADQCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckcFOwzAM hu9IvEPkO0vXQ8WqpbtMkzhxgQcwibNEapPIySi8PWEraJyQdvttS59//97uPqZRvBNnH4OC9aoB QUFH48NRwevL4eERRC4YDI4xkIJPyrAb7u+2c+qpjS6OhlhUSMj9nBS4UlIvZdaOJsyrmCjUoY08 YaklH6VhnCt9GmXbNJ2cI5vEUVPOtbu/DGE4860lXZ6tzVTEWN21600Loijomk0Hgn/Em4IG5LDF /siYnNeLIbzBz4Q+1PW/qD0WFCf2N6C0Qy6VpfuzWkzpm0kLoJ79f8rRWq9pH/VpolAuUTONWOqf s/Mp1/h6bxTwk1l/Zyf/XHxdV3397OELAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDjf5FE7AAAANkBAAAg AAAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHOskU1LxDAQhu+C/yHM3aTdg4hsuhcV 9iALsp5LTKZt2HyRidL996YLgoUFL+YWXvK8z2S2u9k79oWZbAwSWt4Aw6CjsWGU8H58uXsARkUF o1wMKOGMBLvu9mb7hk6V+ogmm4hVSiAJUynpUQjSE3pFPCYMNRli9qrUax5FUvqkRhSbprkX+TcD uhWT7Y2EvDcbYMdzqs1/s+MwWI1PUX96DOVKxU97Rao8YpHAuUD/gWaZl0S/nFerc6Q4lP5w4fXP s0bX8tnRDOK6ZPufkqV+Hh7qTrI1uFK9JGKVVy/vFi2xWkj3DQAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA qxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHOEj80KwjAQhO+C7xD2btN6 EJEmvYjQq9QHWNLtD7ZJyEaxb2/Qi4LgcXaYb3bK6jFP4k6BR2cVFFkOgqxx7Wh7BZfmtNmD4Ii2 xclZUrAQQ6XXq/JME8YU4mH0LBLFsoIhRn+Qks1AM3LmPNnkdC7MGJMMvfRortiT3Ob5ToZPBugv pqhbBaFuCxDN4lPzf7brutHQ0ZnbTDb+qJBmwBATEENPUcFL8vtaZOlTkLqUX8v0EwAA//8DAFBL AwQUAAYACAAAACEA7vxdZNsAAAAFAQAADwAAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbEyPwWrDMBBE74X8g9hA b42cgtPUtRxCaKAUekjiD1CsrW0qrYykOM7fd9tLexkYZpl5W24mZ8WIIfaeFCwXGQikxpueWgX1 af+wBhGTJqOtJ1RwwwibanZX6sL4Kx1wPKZWcAnFQivoUhoKKWPTodNx4Qckzj59cDqxDa00QV+5 3Fn5mGUr6XRPvNDpAXcdNl/Hi1Pwvuzf7LiXt9qGj9fnsR7aQ8iVup9P2xcQCaf0dww/+IwOFTOd /YVMFFYBP5J+lbP16ontWUGe5TnIqpT/6atvAAAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAbZz37IMGAAAw GwAAHAAAAGRycy90aGVtZS90aGVtZU92ZXJyaWRlMS54bWzsWc9uG0UYvyPxDqO9t7ETO42jOlXs 2A20aaPELepxvDvenWZ2ZzUzTupblR6RQIiCOFAJThwQEKmVuLTvkD5DoAiK1Ffgm5ndzU68IUkb QQXNIfbO/r7/f+ab8eUr92KGtomQlCdtr36x5iGS+DygSdj2bg36FxY8JBVOAsx4QtrehEjvytL7 713GiyoiMbkJtIIGBAGfRC7ithcplS7OzEgfXmN5kackgXcjLmKs4FGEM4HAO8A/ZjOztdr8TIxp 4i0BQ5+JTU1FUIJjkLX/7fPd/b39Z/tP9vee34fvz+DzUwMNtuqaQk5klwm0jVnbA5YB3xmQe8pD DEsFL9pezfx5M0uXZ/BiRsTUMbQlur75y+gygmBr1sgU4bAQWu83WpdWCv4GwNQ0rtfrdXv1gp8B YN8nSaZLmWejv1Dv5DxLIPt1mne31qw1XHyJ/9yUzq1Op9NsZbpYpgZkvzam8Au1+cbyrIM3IItv TuEbneVud97BG5DFz0/h+5da8w0Xb0ARo8nWFFoHtN/PuBeQEWerlfAFgC/UMvghCrKhyDYtYsQT ddrci/FdLvpAoAkZVjRBapKSEfYhZ7s4HgqKtUC8SHDpjV3y5dSSlo2kL2iq2t6HKU68EuTV0x9e PX2MDnafHOz+fPDgwcHuT5aRQ7WKk7BM9fK7z/58dB/98fiblw+/qMbLMv7XHz/+5dnn1UAop0Pz Xny599uTvRdfffL79w8r4MsCD8vwAY2JRDfIDtrgMRhmvOJqTobibBSDCNMyxXISSpxgLaWCf09F DvrGBLMsOo4eHeJ68LaAdlIFvDq+6yi8GYmxohWSr0WxA1zjnHW4qPTCNS2r5ObBOAmrhYtxGbeB 8XaV7C5OnPj2xin01TwtHcO7EXHUXGc4UTgkCVFIv+NbhFRYd4dSx69r1Bdc8pFCdyjqYFrpkgEd Otl0SLRKY4jLpMpmiLfjm7XbqMNZldUrZNtFQlVgVqH8gDDHjVfxWOG4iuUAx6zs8OtYRVVKbk6E X8b1pIJIh4Rx1AuIlFU0NwXYWwr6NQwdrDLsa2wSu0ih6FYVz+uY8zJyhW91IxynVdhNmkRl7Ady C1IUo3WuquBr3K0Q/QxxwMmx4b5NiRPuk7vBLRo6Kh0miH4zFjqW0LqdDhzT5O/aMaPQj20OnF87 hgb44utHFZn1tjbiZdiTqiph9Uj7PQ53tOl2uQjo299zV/A4WSeQ5tMbz7uW+67lev/5lntcPZ+2 0R72Vmi7em6wQ7IZmeNTT8wjytimmjByXZqhWcK+EfRhUfMxB0VSnKjSCL5mfd7BhQIbGiS4+oiq aDPCKQzcdU8zCWXGOpQo5RIOfma5krfGw9Cu7LGxqQ8Utj9IrNZ4YJfn9HJ+bijYmN0nlFaiFTSn GZxW2NyljCmY/TrC6lqpU0urG9VM63OkFSZDTKdNg8XCmzCQIBhjwMvzcFTXouGgghkJtN/tXpyH xfjkPEMkIwzXCuZo39R2T8eoboKU54q5OYDcqYiRPgSe4LWStJZm+wbSThOksrjGMeLy6L1JlPIM PoySruMj5ciScnGyBO20vVZztukhH6dtbwRnXPgapxB1qWdAzEK4K/KVsGl/YjHr1CgbnBvmFkEd rjGs36cMdvpAKqRawTKyqWFeZSnAEi3J6j/bBLeelwE2019Di7kFSIZ/TQvwoxtaMhoRX5WDXVrR vrOPWSvlY0XEZhTsoCEbiw0M4depCvYEVMJVhekI+gHu2bS3zSu3OWdFV77dMji7jlka4azd6hLN K9nCTR0XOpinknpgW6Xuxrizm2JK/pxMKafx/8wUvZ/AzcFcoCPgwyWuwEjXa9vjQkUculAaUb8v YJAwvQOyBe5q4TUkFdwvm09BtvWnrTnLw5Q1HADVBg2RoLAfqUgQsg5tyWTfCczq2d5lWbKMkcmo kroytWoPyTZhA90D5/Xe7qEIUt10k6wNGNzR/HOfswoahnrIKdeb00OKvdfWwD89+dhiBqPcPmwG mtz/hYoVu6qlN+T53ls2RL84HLMaeVW4W0ErK/vXVOGMW63tWFMWzzZz5SCK0xbDYjEQpXD/g/Q/ 2P+o8Bkxaaw31AHfgN6K4IcIzQzSBrL6gh08kG6QdnEIg5NdtMmkWVnXZqOT9lq+WZ/zpFvIPeJs rdlp4n1GZxfDmSvOqcXzdHbmYcfXdu1YV0Nkj5YoLI3yg40JjPMr19JfAAAA//8DAFBLAwQUAAYA CAAAACEAfbSe6UIEAACNDAAAFQAAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnhtbOxXX2/bNhB/H7DvoAl+ rW1JdmwHsQvHRrsCDTK0aQfsjZZoWTNFCiTt2G9NtrftG+xLbEU7GNvafQX5G+34R7IVN2mRom/L Q0TeHY93P96PPJ88XKXEWWIuEkb7rldvug6mIYsSGvfdFxePHnRdR0hEI0QYxX13jYX7cPD1Vyfh cThDXD7PUIgdcELFcdh3Z1Jmx42GCGc4RaLOMkxBN2U8RRKmPG5EHF2C85Q0/GbzqKGduNYBuoeD FCW0WM8/ZT2bTpMQj1m4SDGVJgqOCZKAgJglmXAHkFyEJPZ6zZazRARwcRtKSBCNjYAvHjx7YYRC rgk20qBlRCHhZyg7X3JnEnt9l0jPdeQKRtEcRpPYVzJfyWAUzWGEwhCCAQs7KCSgN5LSJigkQWHT KiStQtIuJO1CclRIjlxnRhI6B6TUx3WmjHxrBMXI5qBOVyW9TPBlMFYjPqTxcLWHSGNfmxEmhxwj A9SaLaTGbIJ4MB4VzmA2TrhxETJitoo5W2RQE1ZMFkJijiMLL+bKYxLZjZtGzHiErR8rkStlJyR/ hqdqNB3kv+Wb7dX22vumdlrzTiBarQCTEYICVUaZHLEFlXs5KZkDu/Xdpi6E5SB/l//u5P/m77fX 21f52/wP8HoN37+3v26v8r/yTf7Wyd9tf8r/zN9sf1HbLAfqfwbwwWe3nZno8GBo4o2eTojQgc/Y 5UsEXCzrDWxKbYj0WdBF+qHshjX/uDastcsUwa5M0ZBvxCI8iKJGmjbW8KctNSu14iYSto5vIhH0 mt1ALd0luIPLs3AFvVare5uRXxp1vVbVCNzuwjaTAiqbPUCjkLoFhFMFwunHQXiMKeaI3A8Br9Or Rn2Yvx906/5tRmX+7U790/PXiQMkwnDBfkpK2NtpjxJWciclRp9Lie3PUPrADaj9K6DEq/x9/lrN LCGAIW9AsAFabPJ/gD3AxHxTBUblVLLRTIoz/58eB1B9Fj1Gih6jL0yPtl/vVMM+5Ee7W//o9dA9 qnox14G90sykqJMb3ChvTHHnfRqj7PskkjNz3Xba9q2Zocw+5eEaHkV4YowCrZ5E9mb2Wr2u73f8 Q0U78FvN4EChnyeIufoQqv5iqF+sW32LEEEMsbryGE+gPdAtigkjTegZWqkYFGt2hmj1HRPGZGIi hKJ5lEp45lULpi576DjKZwB6O7bgIX4KrQCOyj4nRT8yfpGE8zPE58Ybhe7POJQgh0er3Ifilbxg RhdyJkTZIngVRLQO2+DQQrIfMLfL1MzCa/yQCTmfTgUuHuZmAeIONjj3Q/wqG+7Bch/8bHOisXjM kwjOAgvd0nwAUvuofGE8K6V3B55adYrlJcbUFoOZKHShYCx2MKo0bTjGNFLlRvSoPGFbSQTZpg7W GQtlqzy8TMQ5Jeu9IwQT3dkrC6gPzCkiYySRw6GT67v8SaR5UpjpXxGD/wAAAP//AwBQSwMEFAAG AAgAAAAhAGZkd+rBGAAAbCIAADAAAABkcnMvZW1iZWRkaW5ncy9fX19fX01pY3Jvc29mdF9PZmZp Y2VfRXhjZWwxLnhsc3jsWoVblNu3HhokhkZq6JShQVq6u1Okke4O6e4OAekUJJVGGqRB6ZAQkO7m jnrOz3M45/4D9/6+eeb7nnn2rHeevde79nr3WqMoAwOLDYAHIAIAADLAAaYXgi0UAIAOBwBgAeah dERsbZxMbJz0Vd3tTBz1GN2srUhzp6FocwDQkO//9/o/tgLlqoPynczozRSHwLhKWvtBKLLJWgSQ RLHoJcDIlrAs2tq9oeDWkxOpApCUU9rSFV7+Gn8kkj/dyiKlguwNait2pyEp6wHP4+94BW4Z/OsN 5CLKi7R4fImGyLTUq4MRY1aEUGxZZ5rh4bSLUmGN/toGGORui2khqk++LtXGKm0VaL9qBqHY5KNl tavIowY/jnmuKVgNX10ifVJusRFHSBM2lnONhtyDNeP9dNouRbh7s1y9a2B9NkO/3D11pAIe66TU 9G0uXJOF4lp2oKQOghsrTg/swAs4wbonPKO+qVItbDVWKRMjVyqCyI2rvq8+aHMPgJ5mCuJ5QIf0 al3jmHYkVNxqzoTyo9zOnJodYYwf8Qeuf1B5OU5nYXIrf/4G08GzkE40cb4uAU7Q6ANUgkRwoCju WRbx1w3k0cyWCowBF25XtrMLb1AVWrkq9LF0mH5QjX7M/rQ3z5nWZuzyBbPLa+tCICXp3LnVDRIA cH8PA/h77NWpMVOcQgglCwktZMAwlL6DiZUjE+OPO2nuwH9j7v9MrEXGj0CiDKVnX7JZZO1620YS 8U1Bk6xkE5kqqJ1yj6QuKo9S8PwsEMZf2mhu7OzbyDOdxb2Nl6okRIZM8p2NtELv2Aw9v1i4VWSr A3MMyc1eYvcSRBMZaCwsWum75SdmGH65Lq6OiCBoTLyhMGQnVsBGPtxxKIhjVhowMB9LwC82mU9c 5w9uAymC+aY6LBARPBFKBa74Lqsb2OVs3Zg2vA1T5CMFs7B4B13WRUyRS0bmitOFB6UCcI4zJzD6 r8mNYLKoZ3UVTu7ruezJZcJGJZeP+ZbCHQW/f/djzDYvuWgZ5vtaFLgiZ3xh0NENVNWHuO2fXPcT SEw5gYw0QrhOAECEcrNi+kV3V1sHS0NbW8sfmeYP6sP+oD4kJ/3/vsrjR6S7mNF79v330TdsJt6S k2fsiQW2WHi/ipXNqLbGZF3Nbm15kzsXZNJygnlh2nd+y5q2u2dJ1IVAvR2goYhDhXhCPb3o+mgx /VsGAnrXrA4/bMwjasrpqS8ac3hE7N9k1q4kyZvclJdTV/MSjYmi08PRx77JE44Xcw9O9hcPCbnS PjVxZ5oYh9nGUnjX8Gh8cdHfvDA14f4czXqO0OvRhrfoiBk55SH7GkKoeBGaVkcMIytF3/FhBscq dwxczFZN4rGWnmHxZ+MLlC1BtLgYIl+qeMdv5J8W0pnXnISvB+gq5450kteX+vsSosraIN7+J2fI hB/vvYCM0EI4A4SQAcKZv7IlUkkGElXY8xT2CIOe6UA6izIeHET0BVJK6SbOQxmjqXcUc1Rg3vfw eCuPd6PcpLAFeNX3n2XhK5g1KcfhVckTDJmzI9JBvcYnO00fK+renQnF/PYBVxcfNXKvY0zLw4O1 ImqBj7CGDDGHOC/ofIoSUVddsH+hXTXHPp5QxyGmQA/hbXV70BOAV4k/FwqTf7yMHG9g2C0wuN8x raOuv57KfMlPU3Gewlujb2DMKV0GblAeY0XNeURmrUUlkXbvJioWBJuHlFwY/Ay1qeJtvTLHhAFX vtAV+KgDE4p7ib5N0J2f5wqHxt5rzIpTnYFqcu9bMV2/DVUdM0ee+U7rCIUojTOvptQKsnivVCSy 3ne0tcaDyOhhCXDYMp7Ld1DrmHiuzsuQmM5vh7sXoBUFjo1hJcCGCznLO0cMjhv/O9ZVehFuOXO8 VePHURmoectKrdDvYtk8ZohPszN9/tUZkwBJLzXIyBnkjf3LGY7mBg4mxipODi9tzBx/xK+V0qB0 pyD2AvJdJ7Mnr5poPuWW8AHyCYwwT72fKSbbRG5T/bYw+ftDEcPsEu/bj6+fHVEW0G4ags7nj993 cg2FFA9esU4ZlOv6aJc5UquhNwhPuVzuDp32U5nNXpSuuxpR6d3Rcth69EpEfw4WKqsd5O2hRCVz Go2Lq7S0J8fhcbUnuIQ3mcXlkSpYGiemk5vEMTu9Cgq9UbTH7eI30fUZ1lIIOud3dy7mlwjJUhFj d/qKEBockvxS3yGG+6NbNC0+zmAeUHvGVRwObC7HNqtaRvuGrj3TRRN5NjcuRTF6sMf0bH00exqq naPCukcw603mDMb6WdKjTLZXOEZWbNqsxcjpGtfxMzTp7e7OVVc4atdsZklteRXESUgnH1x7D2xd JPXtxMbhox3TZ3f067zhkTlzUN+ASD10W8wqg7awBbmf+51b7aKv4j2Th77f8Ib5t5gozjwFNEOW nwriBorfMeFobmLi5PjHlvrzA8t/NtTAmI5HH5nRRff979HPbMY90OMKW0JHyzYRyrfqUeul+sTH 2p4uiwkdsO+gXZsWWYCOKfewZzyK3iTCITr0uH5GJRgu6rRA9sdqRKPZl+xMeJzu8aE4mt1gQIJv tp1chcjyscoj3oLpSHYKGZI+k6Jz+57EXq7iVxvhMCXOSlaqN8aCt93Y1kVk9XpIX09QuC+fzZ23 cNSeb3AmyDwjV/04KIofap+TLzRwHrykPHDDUNyorL++jQeZ2j83hNnvhPc58ABAMOGPw8rPDcHJ 3MTahOnn/eeMd7RGbAjFHrdRHKLltTTUY/FG5fGo7UzDztYq7eCecj2PcS1KW9Aaiky4Ui+QoETP JWWUbA+CgSavC5W5Qttjgw3PkfSGa02bqXP9iio1iwjLHjLNe319d59m26NRuRDzeJZKWBn0tHlg vTpEcucYKiog2LXpy4faHbISO772yN78laiwk7cVrbef1ZpzhTExYE/e6XagMqnSa9El5QMHNZ9v IIWtLMRGID5xwxZ6SXoAOojSfPlG9zm9WGoPKNwe1opGX8Enk0gebbRiJfaqS2foogEfMSxpElkA S2/otbGoPv9cNpFslnyWLFoW/6t9hZVjChHe6RLzR9zJYOpRRlNUoCjw4nnMvAbIUJPebexgYGPk ScVz8EpSYmgJlrmjE/FxyngBbMBrOAoV2NuSUeki7bZqgXVbgOzQ6uyuS5le2hEbYOf6xYcpqpGa Wa237GxZ3LG3PCNNam+TyhgFen3t5b951MyUT6noMajAVOuXOV6sHyk7W3d0EMZ2f9k4mNrQLqtb W0bt+5qycfD6yWlBacTTnNgxNzO0CpjZrfz5olgyM8KgA5NXTCkqFyhwM8xDnGDDPiPnz/MRB/yM PII5SPjq7OIWmbFkZ2RjOlzbyOF1gs3CdntRekfr8/HJUflM5rkEi55Iwblph57uFwuDnb2b6ysd Y3cJebfZ0SABvtn7jiMHxKd2RGtI+l7HhyT6fIJtz+6OuvMUIg5ZY+7Xr4E+PldSLOj0FoVjxyNo Pt4OBzfHQN/rMyUoL7llH9BiHkbcJvWMyBwf9Fykke6QlH5mTC6e4bbiMrobXpVN2SjUIpGReqAl 5hd3V1j2BPJl3jzP6LcLipHY4Fgv/kiiZepv5f1ib2DeWmpxA8/F7RUZdCOP3ltHukYYN9jtBNbz S+eUmUptXbTiYEoMgYONgmAwsYJOeFtFJP2cXemcbxqlvDuoSOidUnKpC4MYt8ZaEyTZclEJhHR7 xDhFiomXrBaF5IbDy5/TNDFiPoKugV73DOS28UKIwY4O1zyz6zpCa/NT08w3dmW44XsLxhHlIY3M O3slqSXqKPOq5UOOfu9o26PO1v6euAjs8D3sw2Y/7hGKL5fyT7qUlAN3x7k+GS0l8cbmPra2V4Nd WrMJ2jQLhYlWQDknls60y15EtJloV3qZTHo1JLmpKbzqcmUrutpm0RMp/LSe+6AQ/2kzx3R6uLTh qiayANI5k1XzdzdsW4y+08uob3JL3hOuLfdeS/wlySOz1maouB6VINBOplXhxuYnkeNY1s9qRuI2 kmxPZab54Ik1J70+pcXLAtWkEPUnTPeXof1QUTF1WxTUplHtodlcuydkodOq0Sil3wfWZGsxrlUc Mjc88XQo32IL2gVilskJVA1GeHDz8sjOpIJpmb9NyY7mmtqpG0RoKBe+OCtDLDMvGGaoMFRlqxiJ 4+TAN+SxJWCQb0FSQfLXgm9uhi3yABMM06fG+Z01LcTWVKXS6hqHGociUEbF1XsKiONg5TNofFqH WpMXijzhPsCuXM+f4pj7EuuSTLreraaAniK275ybaHLAIN0YHZNEEXHc3W9Y++Vguy4oPcQrk72Z jMhxxTJRcLIABMuCvMzTr/Gx8Lak26rUC3fIwzRVBxbnfX+VTzbb9BZMWKwF8eBoYbB7UiEgoo6y 7F4Ydd5DCX5a1hcOjJtChn/HAm6PsTHvt5P0SgK62IhdDwsUViTGYGMs2FWFXFlR1rME6hfRT7Pl YNo8kZUYBdpNFbZYP/8wxA1uvIFL6Zhx/hSPXrSrnmKu3o9rs+1WGuA+UIJQj7NtE8nbRle4xtSX 6EVwPyI7do2kS8KA5gTr9f4G5/GWh7WbbnGsCJ608LYrLApmoatgfbszuDk43/+J+TFd39u7Wg4z 99TqYJWc2UIoTOwzCpxHwvU54LQd3iAtqoUmBplkVlb8JBUNavVdgRmq8iLP5fjFOX5s4dIMm/h6 qADeLN89R22hW0Eg96WHo0ef034dx4GrgkB9agdtAzDDj/r4XrXbX29qnPDIan+IMFf/U0+5hToO KUMDzuREta8YzvCHqdloDrNDYbAKWi6XLQuDPEIuLKNf7B3CNQmOQM0z003Uut6GNw3kF2BhtoBa v/JWYwRgPmG+3k7nsjGeNetL9c91W5v5LcnWn/H4tuTXQY71n3cYDgWKaoo6054Ml3RHOLlsG/R+ cdkV1RAxjkmhZUCtCYhCirwkY7gXwdlfChCs7Ey6D6V7GY/k44L5WHzkbQkMrc+Tsdi3d/9aAZAy XazkgqhbDkj1DfVXQnN0crcy+amm8lWHoieY0VshqSx5vzyhuhxApYWkSEUpKDmX9J4nKkHzSMGY t2AFjmuH9wCNiPsAbZdwd1p+XFU4N1SGlS3tku9uI8O4wZNuNBp/sG7A3iPpRdekuoYuB3frUnl2 S1cfTyk9fa0hNyi1u6F7gibNOeCFK9gIDSqwmtvm9ffnWIYN4ITJ51vRdBfKlhQlMF/Yu1yCxwau yOn66KVsQvN1V8jL6hxwrZ0riZxY4MM/+Yjw0pNWf8zvq9c2DyBqF6EoiaGl1/rkJgPHhHrekS7N GPw42hnMgXuFoli2NksTxNir3Z/EKSDpRbg6CI2OZ2hjsZ7hLxjnPMltOklAxD6b8SYgGZsZ20B4 Ub+aUCTE6dRQSfCjn5i6hUqHaLJTl2Ickjqv+eRB4altEa9b8iw3uKOYy7o2F1qWVS0SXtdsMPD9 scq1crbBvmW+x4fkPe8ko9Q2GgPWFfI8/MPc1cMUcwxPqGuivitXzdpKs5v7YvHa710H1LFc22so 4JbWtWhHNow9FSYZ089Cn0AnwBBY6VeBcBNmfCORZExzRCQ+RD4gkuglYFsMMET/wunFjOPK+/QP XPao01N3Xh7LCuFCEzf7Tcx9/d5FbR9taJixmEg0zUYFo/UIOZkYcTRw5thSfefZv2JJpOklksDi n7gp8Wy6xO+KXSqtyKiFWGIpwGdKy1zgXOoMeQVEPlGfeP5+6Iall+aaosyNSX9IK/tSvgkQt5pw 21Gp5YGlzl6Fe+fa/UMO/lMzFYD2ogQgFIOBUOzxL4r9OET9IRh/S8VIVRnbOWaUVuC0L7pTdrbU Knx9RI/YOxA89sL38lknBtV6PimpRt9n0haZ3wzwAu4E4kmklAb2Fz2F6nPYU0SEVklzYYO1Ob00 8U6+xfQy4VPNVr0xEEZTHG3L2dK7vFRpTdiWcwUEvwgWwqtlM9UNfvOWdzMNbQ0RhrVClZ/touzz GxBOVQ/cKbls7ib1Dj5J8UiV6n2CSD24ckXocwYIfjWBFv3Ti9vG1bxCk0W7NSsRUSGd0Ws3LRN2 Bseim4hOeZKZrqov+6Q5nKPLANp3US3Sl6bE2ejhzHkuaJwUZahLwnDC2LXSdpy+mfDptOjyj3rP nu+ORX3VioPXrsfYENtrhdZ3hTf51mFowzapnMPrIzWy6644XuOqj2srG6KObbwpvR3FWX1/C8Vj T/Jd2u1FcNKHeF5/kW5KD+Oz0K8m4UOTuM0NxauKi2jWOuLu77sbvwNjpgokHLaV9DzyEyRCt1WQ XBRTqDRrc8KwFGzzdtB3pHXdBVy8mt+/Vub9jLrE+UImm6bDMFchcaJsAJefdsR0BnsniX/fkeYl buZTn08jNcvoPrn8TaXWYwEuuCPDtfz7dROX5FyrZUYCTWn+Con2Qm8/zeW6GLqM7KCVD/ttI3L1 m5H4RRzrkPGAFbzUQ9se+QAl6oNtZSsuc8Je4RrlvhAKO2rat6KQCDGEqhxfNt2/5/FiAVhGQWe6 PymYuX+B5eYIx8dmwl6yblp1jthgIBymfVSYs11iDw7B8nvKkJlVeUTyr5xzykbdtYEcUIQhvPvj rOhkYAjZ1ph+Pn4KdSulIXloFvTWjAs0uf1qZFEjRGQlFKSwQ9IrQBJ4h7pptxAM/VRwVSz7I40g jCmFfyWzN4WZnzmng8VGxqWPqXYFcDV03rFAhI5Pm+F9ot1YnA+tB6il5SXotXIuKpZARP4yiNhe 7ntdZ0CpgSsGTR/ubJ4fi1S3vRPNMssEXJqd3+u3qixsmqVZeVjdaZUww3JE3FRf+O0NcR9JC5NY 02EwiDu7BeE3d2AqX8OyBd4q0mAQ6u3u0y+ebmq9G+cq7JLsJPcGI+wKotnh6BpjHerSZ5dFGDQE iTNWWAc8NZ6MCaImnsHryVvnywKKFScYWTcWLPU9ScW4CK57PcvCwOxtUXTBuBvxup0mv4q0qhp4 AOV43axQmplQHSMpJLcmq2iBYuk2UvoanX4EQ1KJMYjJ6XWOTno/T4aza8QudMMQ7VfwWJLoqlr6 m3FT3qoPCsF61b6KLiJ5HwNXe7/iGavojDNt311O+fyrf64QpkbkIf4xgPgHA1KMM7Y1UnSwtXNk MrJ1MPnV8vlvDQ6ycoDIeCX5AObHvUtyzTBbvNjT7OMAmcmdfirqYXMvy1nbSEmZCfUZ+RViPj+8 A7RjcdxpdDYSL6v7+7ur7ymFNVHFzRqjheUmwbmkoiBJ9WNlXPxG/eFb5DV8GaoiNTCZiA6zeXJ2 Vr4shrrl+6k6aGsZ5iwKKZHUgdFZbTFmTitU//R2jnxkjTrcycYCxqrcnTTcV6vMfL3QDOuTyvPQ 3hzoY6D+mVeqTI3bgEyDYsFXtfASQoG+jbi1zL6gzXgllUSXsvmMs0YjTjNvrtqnhUThchOwQ/kT dncYPrrz884KpzIzw+FQAyrDiBOC1hXHC9d7RueXp8lfx0x528MJmuxqnie1MzXkLdpvuL32AcLt cZONfyeJD+mfOnWIdviWeLEyGZNnkhi7hR+WUHS2rf9Np8NHZAfuTiJSBJOaMj0yFEEw62ueQpzv v1YyVrtfbCZASIgNGUX/KwkN7Oz+y8Ef7Pt1ZcZ32EASc/A+3BVa8F5UZs7jcEF1lvwnHptVAClH DRMeDGoZ/y6CfpsF55gqvBkjdlvVWXGCot2XPHE3YfrZkmHfra1r4A1ZF3Gs+Aa04OWvx987d4CS G/A0GGSKdUvKXRWriCldwCMjXXxXAAzU/EgGXfppeBZZbgUPmDppinhiuqSYOmHp1fTrUlYCm2af 0g6y7LVLPDQdWA1hd4xFFK19LusDXzmZSp3WWu09aCiZQw5Yy1phj4IbG6eTfo1U7zmLKn+gmJAT 8qjC2LL8hj9Q5d3owMfISJMCK+iOGDh7hFLiWd201Hxzu9lX4iQ1xj5j09QMnqpI2pn+HPQE67FV s/UCW4aEmOKXR+frS3fu9573EnYWmxF6XDvEPRvK0U3wj+QJdQJAgYEqXQVCyFsSHBoYz8hAwDDe 4KzzxHdtLqHTLemMnmbPjp0VbSQ+6jjZzo+coCffiZMRUXtoY0dEhSuOY6JdvSPdM08dq6euiXKw pAXykwS53JfdJQweGidObH32KUbyuRk+wvlTYUFBgyGZ7d+b6H867s/nv7TUFWX+DvD3TuCfhj+e XpDo+Etf8KHh39sqfzU0h9TJ/vcmy0Och6X230iZkP8JPCi8PzR+WBr+bUz36KfxPwrFDxEeVjV/ I1Qh/+fn/5Csv1bjt3D92TR6CPiwUvgbsALlJ+DDuuFDgIcns98APli/5vSfc9pD04eK+7fpCoQ/ f6zlH5P5PY2HKA811G8UNYiMh6D8Q1E9RPh7lv9tDwCc4gMA/8j5D83/vj//1dyD6C/mf+zWijJw EMIBACiQFxaEsyI/lCHgfwQAAAD//wMAUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAJbUMIxJAQAASwMAABMAAAAA AAAAAAAAAAAAAAAAAFtDb250ZW50X1R5cGVzXS54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAOP0h/9YAAACU AQAACwAAAAAAAAAAAAAAAAB6AQAAX3JlbHMvLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEAGZ6CYwkBAAA0 AgAADgAAAAAAAAAAAAAAAAB5AgAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEA43+RROwA AADZAQAAIAAAAAAAAAAAAAAAAACuAwAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHNQ SwECLQAUAAYACAAAACEAqxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAAAAAAAAAAAAAADYBAAAZHJzL19yZWxzL2Uy b0RvYy54bWwucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQDu/F1k2wAAAAUBAAAPAAAAAAAAAAAAAAAAAMgF AABkcnMvZG93bnJldi54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAbZz37IMGAAAwGwAAHAAAAAAAAAAAAAAA AADQBgAAZHJzL3RoZW1lL3RoZW1lT3ZlcnJpZGUxLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQB9tJ7pQgQA AI0MAAAVAAAAAAAAAAAAAAAAAI0NAABkcnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54bWxQSwECLQAUAAYACAAA ACEAZmR36sEYAABsIgAAMAAAAAAAAAAAAAAAAAACEgAAZHJzL2VtYmVkZGluZ3MvX19fX19NaWNy b3NvZnRfT2ZmaWNlX0V4Y2VsMS54bHN4UEsFBgAAAAAJAAkAcwIAABErAAAAAA== „><imagedata src=“1.files/image005.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img width=«555» height=«162» src=«dopb424487.zip» v:shapes=«Диаграмма_x0020_10»>
Рисунок 2.2 — Динамика кредитования физических лиц в
ОАО «БПС-Банк»
Далее, в таблице 2.3 рассмотрим кредитную деятельность Октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Минске
Данные таблицы свидетельствуют о том, что кредитный портфель банка за период с 01.01.2007 по 01.01.2009 г. увеличился на 143,8% или на 37813,0 млн.руб. и по состоянию на 01.01.2009 года составляют 64105,7 млн.руб.
Таблица 2.3 — Состав и структура кредитных вложений Октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в.г.Минске в разрезе кредитополучателей
Основной удельный вес кредитного портфеля приходится на кредитование юридических лиц – 70,3% на начало 2009 года, однако прирост кредитного портфеля обязан в основном приросту кредитов, выдаваемых населению – темп их прироста составил 191,5%, который на фоне аналогичного показателя по кредитованию юридических лиц (128%) выглядит весьма внушительно. За анализируемый период кредиты юридическим лицам увеличились на 25291,1 млн. руб., а кредиты населению увеличились на 12521,9 млн. руб. (рисунок 2.3).
<shape id=«Диаграмма_x0020_2» o:spid="_x0000_i1028" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCW1DCMSQEAAEsDAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbKRTwU4CMRS8 m/gPTa+GFjgYY1g4uHhUY/ADmvYtu3G3bfrKsvy9bwtrAlHAeGnTNDPzZqadLbqmZi0ErJzN+ESM OQOrnansOuMfq+fRA2cYlTWqdhYyvgPki/ntzWy184CM0BYzXsboH6VEXUKjUDgPlm4KFxoV6RjW 0iv9qdYgp+PxvdTORrBxFHsOPp+90gChMsDeVIgvqiEdaQJKmLrcaUFUnD3tMb1sxpX3daVVpKFl a41ocOSKotIg8oDLhLrrUfJ3bl2SFsq0Ta6QOPZ0kDNObxpyIkxQW4qsqUUiHMRzKNSmjmzZkd99 xAFqvODmROoQnSBkcoxl5fGMwvm4LsQSqUGQaR1a+X86R3TD5AP9aenGbW2A9opKjlrPCfYO7cD+ Q/Jdjd3fkt+/qe+S0QdQBkuASEWnvX9hMn2F+RcAAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQA4/SH/1gAA AJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0GvpHsDYimMaW0Yy2fr2 M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4EbChzGx4f9GRdb25HM sYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb45AdQl1tp5j/sFB2T 0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/ktn4cqGU/er3pcvwC AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDyBHdGDAEAADQCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckcFOwzAM hu9IvEPkO0tXxMSqpbtMSJy4wAOYxFkjtUnkZBTeHrNNaJyQdvttS59//95sP6dRfRCXkKKB5aIB RdEmF+LewNvr090jqFIxOhxTJANfVGDb395s5txRm4Y0OmIlkFi6ORsYas2d1sUONGFZpExRhj7x hFVK3mvHOAt9GnXbNCs9J3aZk6VSpLs7DaE/8r0nW1+8L1TVKO7a5boFVQ2smvUKFIt4uJfOu4EG dL/Bbs+Yh2DPhvAKPxOGKOt/UTusqA4crkDZAbkKy3ZHdTZlryadAXL2/ykn74OlXbKHiWI9Rc00 YpU/lyHkIvF1wRngZ7f8yU7/ufiyFn357P4bAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDjf5FE7AAAANkB AAAgAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHOskU1LxDAQhu+C/yHM3aTdg4hs uhcV9iALsp5LTKZt2HyRidL996YLgoUFL+YWXvK8z2S2u9k79oWZbAwSWt4Aw6CjsWGU8H58uXsA RkUFo1wMKOGMBLvu9mb7hk6V+ogmm4hVSiAJUynpUQjSE3pFPCYMNRli9qrUax5FUvqkRhSbprkX +TcDuhWT7Y2EvDcbYMdzqs1/s+MwWI1PUX96DOVKxU97Rao8YpHAuUD/gWaZl0S/nFerc6Q4lP5w 4fXPs0bX8tnRDOK6ZPufkqV+Hh7qTrI1uFK9JGKVVy/vFi2xWkj3DQAA//8DAFBLAwQUAAYACAAA ACEAqxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHOEj80KwjAQhO+C7xD2 btN6EJEmvYjQq9QHWNLtD7ZJyEaxb2/Qi4LgcXaYb3bK6jFP4k6BR2cVFFkOgqxx7Wh7BZfmtNmD 4Ii2xclZUrAQQ6XXq/JME8YU4mH0LBLFsoIhRn+Qks1AM3LmPNnkdC7MGJMMvfRortiT3Ob5ToZP BugvpqhbBaFuCxDN4lPzf7brutHQ0ZnbTDb+qJBmwBATEENPUcFL8vtaZOlTkLqUX8v0EwAA//8D AFBLAwQUAAYACAAAACEAjcs3YN0AAAAFAQAADwAAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbEyPwU7DMBBE70j8 g7VI3KhNo1YlxKlKEQihXmiRuDrxEkfE6xC7bcrXs3CBy0qjGc28LZaj78QBh9gG0nA9USCQ6mBb ajS87h6uFiBiMmRNFwg1nDDCsjw/K0xuw5Fe8LBNjeASirnR4FLqcylj7dCbOAk9EnvvYfAmsRwa aQdz5HLfyalSc+lNS7zgTI9rh/XHdu81rE8b+ZzNcPeVqepx9fTp7t/SndaXF+PqFkTCMf2F4Qef 0aFkpirsyUbRaeBH0u9lb5FNZyAqDdnNXIEsC/mfvvwGAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQBtnPfs gwYAADAbAAAcAAAAZHJzL3RoZW1lL3RoZW1lT3ZlcnJpZGUxLnhtbOxZz24bRRi/I/EOo723sRM7 jaM6VezYDbRpo8Qt6nG8O96dZnZnNTNO6luVHpFAiII4UAlOHBAQqZW4tO+QPkOgCIrUV+Cbmd3N TrwhSRtBBc0h9s7+vv9/5pvx5Sv3Yoa2iZCUJ22vfrHmIZL4PKBJ2PZuDfoXFjwkFU4CzHhC2t6E SO/K0vvvXcaLKiIxuQm0ggYEAZ9ELuK2FymVLs7MSB9eY3mRpySBdyMuYqzgUYQzgcA7wD9mM7O1 2vxMjGniLQFDn4lNTUVQgmOQtf/t8939vf1n+0/2957fh+/P4PNTAw226ppCTmSXCbSNWdsDlgHf GZB7ykMMSwUv2l7N/HkzS5dn8GJGxNQxtCW6vvnL6DKCYGvWyBThsBBa7zdal1YK/gbA1DSu1+t1 e/WCnwFg3ydJpkuZZ6O/UO/kPEsg+3Wad7fWrDVcfIn/3JTOrU6n02xlulimBmS/NqbwC7X5xvKs gzcgi29O4Rud5W533sEbkMXPT+H7l1rzDRdvQBGjydYUWge038+4F5ARZ6uV8AWAL9Qy+CEKsqHI Ni1ixBN12tyL8V0u+kCgCRlWNEFqkpIR9iFnuzgeCoq1QLxIcOmNXfLl1JKWjaQvaKra3ocpTrwS 5NXTH149fYwOdp8c7P588ODBwe5PlpFDtYqTsEz18rvP/nx0H/3x+JuXD7+oxssy/tcfP/7l2efV QCinQ/NefLn325O9F1998vv3DyvgywIPy/ABjYlEN8gO2uAxGGa84mpOhuJsFIMI0zLFchJKnGAt pYJ/T0UO+sYEsyw6jh4d4nrwtoB2UgW8Or7rKLwZibGiFZKvRbEDXOOcdbio9MI1Lavk5sE4CauF i3EZt4HxdpXsLk6c+PbGKfTVPC0dw7sRcdRcZzhROCQJUUi/41uEVFh3h1LHr2vUF1zykUJ3KOpg WumSAR062XRItEpjiMukymaIt+Obtduow1mV1Stk20VCVWBWofyAMMeNV/FY4biK5QDHrOzw61hF VUpuToRfxvWkgkiHhHHUC4iUVTQ3BdhbCvo1DB2sMuxrbBK7SKHoVhXP65jzMnKFb3UjHKdV2E2a RGXsB3ILUhSjda6q4GvcrRD9DHHAybHhvk2JE+6Tu8EtGjoqHSaIfjMWOpbQup0OHNPk79oxo9CP bQ6cXzuGBvji60cVmfW2NuJl2JOqKmH1SPs9Dne06Xa5COjb33NX8DhZJ5Dm0xvPu5b7ruV6//mW e1w9n7bRHvZWaLt6brBDshmZ41NPzCPK2KaaMHJdmqFZwr4R9GFR8zEHRVKcqNIIvmZ93sGFAhsa JLj6iKpoM8IpDNx1TzMJZcY6lCjlEg5+ZrmSt8bD0K7ssbGpDxS2P0is1nhgl+f0cn5uKNiY3SeU VqIVNKcZnFbY3KWMKZj9OsLqWqlTS6sb1Uzrc6QVJkNMp02DxcKbMJAgGGPAy/NwVNei4aCCGQm0 3+1enIfF+OQ8QyQjDNcK5mjf1HZPx6hugpTnirk5gNypiJE+BJ7gtZK0lmb7BtJOE6SyuMYx4vLo vUmU8gw+jJKu4yPlyJJycbIE7bS9VnO26SEfp21vBGdc+BqnEHWpZ0DMQrgr8pWwaX9iMevUKBuc G+YWQR2uMazfpwx2+kAqpFrBMrKpYV5lKcASLcnqP9sEt56XATbTX0OLuQVIhn9NC/CjG1oyGhFf lYNdWtG+s49ZK+VjRcRmFOygIRuLDQzh16kK9gRUwlWF6Qj6Ae7ZtLfNK7c5Z0VXvt0yOLuOWRrh rN3qEs0r2cJNHRc6mKeSemBbpe7GuLObYkr+nEwpp/H/zBS9n8DNwVygI+DDJa7ASNdr2+NCRRy6 UBpRvy9gkDC9A7IF7mrhNSQV3C+bT0G29aetOcvDlDUcANUGDZGgsB+pSBCyDm3JZN8JzOrZ3mVZ soyRyaiSujK1ag/JNmED3QPn9d7uoQhS3XSTrA0Y3NH8c5+zChqGesgp15vTQ4q919bAPz352GIG o9w+bAaa3P+FihW7qqU35PneWzZEvzgcsxp5VbhbQSsr+9dU4Yxbre1YUxbPNnPlIIrTFsNiMRCl cP+D9D/Y/6jwGTFprDfUAd+A3orghwjNDNIGsvqCHTyQbpB2cQiDk120yaRZWddmo5P2Wr5Zn/Ok W8g94myt2WnifUZnF8OZK86pxfN0duZhx9d27VhXQ2SPligsjfKDjQmM8yvX0l8AAAD//wMAUEsD BBQABgAIAAAAIQAGTQvoHAQAAIYMAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1s7FfNjts2EL4X 6Duogq+xJUvyz2LtwGsjaYAsNkg3KdAbTdG2aooUSNpr35Ie2ofoNecghwYJ2jyE9o06/JG83njd YIugl/qwImc+DTmf5m9PH25y6q2JkBlnAz9sBr5HGOZpxuYD/8Xlowc935MKsRRRzsjA3xLpPxx+ +80pPsELJNQPBcLEAyNMnuCBv1CqOGm1JF6QHMkmLwgD3YyLHCnYinkrFegKjOe01Q6CTssY8Z0B dA8DOcpY9b74kvf5bJZhMuF4lROm7C0EoUgBA3KRFdIfgnMpUiTsB7G3RhR48VtaSBGbW4FYPXj+ wgql2lLiYIEVYSrOUXGxFt50Hg58qkLfUxtYpUtYTedtLWtrGazSJawQxnAZQLhFJQG9ldSYqJJE FSauJHElSSpJUkk6laTjewuasSUwpR++N+P0eyuoVs4H/XW10+uMXEUTvSogTAqCVbZ2/kbG39Ye hnI1EgRZurZ8pQxzUySiybgyCbtJJixnmFN74FzwVQGR4cR0JRURJHUkE6EtZunGqh3RXKTE2XES tdE4qcRzMtOr2bD8vfx4/fr6l/C7xlkjPIXbGgVAxgjCVIMKNeYrptxHtCcWyoPTBn5gwmE9LN9e vyo/ln+Asd/K99evyz9h98kr/wLBr+W78pO2vB7qvwXwBo/dCXZjbgRLe8X06ZRKc9cFv3qJIAnr QANMrcXIfAS2yg85NGq0TxqjRlJ7BbjaK5t1Y56SYZq28ry1hZ9BmnQ0itvOx4edj/pBL9Kv7hzU blqGQsdQ1I/j3l2gdg3qhfE+CMzurm03FVXOe6BGM3UHCWeahLN/JuExYUQgej8Gwn43SZpJv/p1 u/tOHKAjaEedZv8uWEVInARxp3nL2hFKDBeglzYj3KNODFepbiSGkxxNjPG/SYw3kAgf/k8Lm/cH 4uA/SouxTovxV06LThJ1m6aoHqsMYTuIj8CqVIB+m9zKly9PhLpiyqP1dI6KH7NULWy57SauvSxQ 4Xoa3kI3hK5iFWjzJHWVOUyiqBt3258r4l4v7gS924qqOe73Pj1YjEyTutO2xAjuMNclj4sM5gIz m9hr5Bk7Rxt9lK4BOyDaPOPSQqb2IlAtH+UK+ruevXSxh1GjbgMw1PGVwOQpzAAkrQecHP3MxWWG l+dILK01BmOfNahADk2rPoeRjbrkVocFl3LkmnMY7jFidMRdDq0U/4kI95reOXqtHTqlF7OZJFUv DioSd7RBAfycv70Db9ByH/7cPGK4eCyyFL4FkWaKOUCpaypfmc+90DvCp1GdEXVFCHPBYDeaXQgY xx2siptzGpkTlupwo2ZVf2EXSRS5OQ7eswiN1RZeZvKC0e2NTwgQM9JrBMQHEQzRCVLIEzC8DXzx JDUJVMHMvw/DvwEAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhACgsqFuRGAAATCIAADAAAABkcnMvZW1iZWRk aW5ncy9fX19fX01pY3Jvc29mdF9PZmZpY2VfRXhjZWwxLnhsc3jsegVXXGnTbeNO4x4I7g7BCR7c g0PjEKRxmuDB3R0ChOAWggaH4BY0wS1IgOAQXG4nM++XGWbu/QHffU+vPmeddbp2r65n11NVu1pV AQ4eD4AIQAYAAJSAQxxvJAcYAAALAQDABSzA6Es6gF0twK4gzZeOFi6GbB72do/zZmAYcgGw0M// 9/hf5oFyzSHlLg6sFuojYPw7BqchGMqpWiTyZ8VSlwAzB9KyGPuXDQW3Xk9QKgDJuaWt3RHlr4lH o0Qy7GxSKyjfYLThdZk+5joUJPpOWOCRKbLRQCWpvsRAKJxkisZAtzYUOW5HCsOdfaYTEcGwJBfe FKBngk3lsZQeqsn8dbk2Tm27QM+/hRwdnI+Z3aGhjBFCFGukI1aNWF0if1pusxlPSh8+nnuNidaL O+vDN+OYKtGzVa7VPbgxlwkqf5k2WoGIe1pqWZmH0Gyjup4TJKuP5MGF3ws/aIwgVscsOOaXJtfK XWOXOjl6pSGG1rTm59+oJzBIzpclRugJG9qne41v2ZlYcaszGyaCfjv7w+oYe+JYJGijUePFBKON xa3y+RscZ69CRqmkhbpEBDGzRpjEZyFBUgRn2Y++bqKNZbVWYA+6C0C4zy58yKswyzVhT+TDQcE1 oNiDGR/BM92tuJULDvfX9oVAmsfz53Y3KADA/T0c4O+xV/ecg/oHlFCK0NBCA3yCATlb2Lmws/08 P84b/G/M/a+JtaiEUWiUofceyLZIrl/vgGWR3xQ0K8o2U2qSd9DsU9RFv6UROz8LgguQN5sfP/s2 +lR/aX/zhSYFmSm7clcTg/h7blOvaRuPihwtYK4pldULvD6SGDIT7cUlO5BHflKm6fR1cXVkJElT 0g21Kc8jFTy0o13ngngOtUET6/FE4mKLhaQNkZB2clVW4c+dNshIXkilolfCl9UNPEoOHuybPqap ylFi2bhCQ+4bkpZoJaPzxRkSQ3KB+CdZk9gD11RmcNl0cwYqp/f1/E5UCuFjsisnwssRLmLfv79i y7EuuWj9JPy1KGhVyfzCpLMHqAmCLts/uf5KNCn1FPqkCcp1EgAyjIcd+x90hzg425o6ONj+zDR/ Uh/+J/WhOen/76M8YVS+mwOr9yDgAGsTPFlJRZW5Lx3UauPjH6eYWW2Pw7WW09b6Jm8+2KL1FOfC sv/8lit9b9+WrBuJbidQWxWfFvmUbmYJgrqU8S0TCat7Tl8EPhaVjmbm87T2PCEZzzeF9StZqmYP 9ZW0tbdJ5mQxGRFY49+USSeKBYamBopHxCEMfBYv2Scn4HZwVd43oE4sLQVYF6Yl3p9j2s+TeqNu +kiNWlHRHPGsI4XJFGHqdsaycVH3nxxl8q4JxCLEbtcknegamhZ/Mb9A3xbDjI8l86NNcPlGNbyY wbHuKnE9yPhu/lg/ZWN5oD8xuqwdutr/5EzYaVCrKfQJI5QzQCgZoJz5K1ui4hV+5q6Qc9mFzuPs zTf5ec8TUeHDwFg4BYaZHhM6brv97nJDmJWd0vyIrdhrUqvvzTbSj4a/XfqNbl7rJVhxaFknj1vj qcOWjhkUK8lQpPJZfUvS6cOzUmfu34Jhef2tiL5GK3Mv8Yt+AMCCW09gWjGwgwB/ajjGFQ7VQd7e ZpODN7PjCSJRA75/mQVW6Cp/cbpqLb3iiB9RE4s0jHbTzOdcAyDn4/SuH/a0JAonuow05Z7SQbwj j8qcDlrzpbi+VzY6dnBnGJfqX2hwNG860+e3K3UlIV429HtJ8ifZ0S/ibGC4njIrf/XYFWrFZ4ap uCU+Zpx9F/y1aYSBxIvoK0NB/t6ObadhcJZckrEkqBnhfQkZwVtrHE/3Q7Sl2dBYV3q11/Wj56Ox a9+PWD++O95nU4XptWTi4EAjd4szqTauFhO52yJZo4mma5NU8MBiF0NPIm7dCg0BfWqHOvufy6Hd hcYjCF2OT9A33h/L4WJt4mxhruHq/AJs5fIzgqPURuS7xLDa0Nq6qiHNz6XyaeYDV3C34FgG5hAz lIbtIpduxKWdD79Se6QYRytlaoJMzqKz4FEl2MktIe0ObZdtr36EaB8Fjbgiqpl6ty1/dylUiguK J768udl1PUjjrhoMskkg2juxxfBmgECEAUPWX/xH+74UwlE+JvquI84uV/fmk3RCzyDOsAzshGIZ Vq/evAcV5tUtNXZZvyMBjYaZj2//7JRUqoZPdedEoKynYTdAHV+V56X/J8sMhU0UZpFxJsHkbu3y RbQuVMIZ4/DvlaUpVzTVHRSlCL4ab61LAshtU5tDlfz2wWF2VU4C1E5yVa4QnQ9W5Vts4bt4FGx9 tG+3UdubXAYWRD4NNC7p3Ibv2O9dKrM9b070yvPXN8C2IfoiJVyPZofREm98BGzMvY/7d18XZ/0A tEB9TAv1NfVv6rtYW1i4uvy5c/664fyffTMothP1IweW1EHAPdYZeMITK76wNWysbAupfLseo16u X2a8nW9FWvyQZxfz2rLIhvyEZh9v1rPoTRICsnMv5AsGyaeiLhu0ANwmTPoD2a5EogzPxuIYHpPB Z8JzHVQaZLZEGqhCBTNRPNQKFP0WRedOvUl9/MX+mxFwJW5qdpo35mK3PXj2RZT1hihfT9EFLp/O n7fy1p5vPklUeEql+XFIijjMKTdffPA8ZFl98IaluEkdtLFD+K9Em/tOep+LCACEkP7sSX7Fvau1 hb0F+6/zr1+8qzsKJpUmaqc+wnzb2lCPKxT9VvD57gz8XK3aLsEPfqNYSFH6ou5IVOKVVsEzGqy8 x2yyHcFwsFR1YQpXmPvc8BG5sj4IbemzdZCvGHJzyPA8oTNC19d39+kOvdrvFmOJ5mgl1Mn5WgY3 qkNld09gogNDIM3TjbW7lCWOwh1Rffmr0eGnlRVtt1+et+RJ4GDDn7436MRg12TSZUzOBw7pGG2i hK8uxkUiM3vgib94fEh+GK3z4o2BEZN0Wi95hBO8HT1IxTeLTBlzrGI17qpbf+SigRg5PHkKTRTX cOS1uRRIZD6HTDFbOVsRM1vE/0Bl9YRaUmimxBpVIIWVbozNEgMoBbwwil3QJjfVYfIYPxzcHGWu MGJdTU4KK8G1dnF9dJI6UQAf+BqBWgP+tmRMvkivvVp0wwGgOLI2t+deZph+zA3YvTZu/Ew7WjOn W8nDnS0Qdys42vy8MrmMTbTPz0n5m2fNbPlnDUMWDbhqUJnLxcaxupt9ZydpXM/05uHnTb2yuvUV jP6vqZuHr5l/FJRG8uXGjXtYYVbAzW3nLxTFUVqRBh9a+LOnalygI8xyjDxhNe03c/uyEHkowiYo lotCrMUjY5MVR3lGOa7Pv4MWUSfWIuG4H214vLGQkBKdz26dR7LkhRKSl37k9fJicairb2tjtXP8 LvHtbU4Muajw3H3nsTMynyPZOgrI++SIAiQs1v707rjnrUrkEVfs/cY10Nf3So4Ti8mmcPxkFNPX x/nw5gTod32mBuOttOJLvvQWO36LblZyXhh2PsrMYEQOlBWbR2i6o7qC5UFYBS4bg1kiM9MKssWZ fgmB50mkWhF66xVTuagahcca5y0SRbZC9618QPoNXKWtrgDwXMZJlcUg6viDfRQk0rzBcTeoXkQ+ t8xSbvuiDR/n2QhriFkwHA5u8KlQm6TsKzcIo9tNk5xPJy0Fk2tqHl1hMNv2eFuiLHceBom4Qa/0 E8niR8t2S+JKnyLKjeib2XBQYWtgN7yCBMDeSLF4MRE6Z47dx5jtr57r5JtDWG6EK1nxpQQfR709 85fVlXJR8G9tzAX1jbWjdrUN9MZH4kXs4x21vBIYpZ6+VGbuVlMP2pvgHzZbThaKyyOyd3oOv7wO Dt6yCoOLUUE/fySf5ZizhAye7FB7kfL4akR2S0dizf3KQWqt3aY3SoKvXuCwkJivhXcmI0LedE0H TRTlnN2u5bsHngN2/4/L6G9Kyz6TkNZ772WRkpTROXsrDALPd+Tku1l2hZtbw5IncVxfnpvJgGW5 +RRmhBEf6Ux5D6cnKAKfyyGDJi0PVmBfYWDgGLSqPJ/BcILlhvRMKsKmV2PSyH8IqsnRZVuvOOJo YPZyLt/mDt4D4pQpiVYNRXoKCAkqzqaxMnB8+6w4lmfpqGUSqa1eaHxWhlxmXfCJpcJUk7tiNP4J L7GpoAMJi3IrigZKgC5iSwt8kScrySemtPhXZ82LcTVVaQwG5mHmYUg00fH1XqIy+Lj5LNrDGzDr yuJRpwKHeO828j/zzk/Huac83uh5roKVKn3glpdkccgi3xQTm0wdedIzYFo7fbhTF5wR6p3F00JJ 5rJqmyQ2VUAOz4m2Ijig/bHwtqTHrtSbYMTTMk0fHv/DQJVvDvfMNlx4nM2jobHCkJfJhYDIOpqy ewmMBU81xBlFPwRWglRK4jtO1o5YsPWAo6x3MtAdLH39SbSwIikWD3vRsSr0yo6mnjMIVMQ0w52L A2ZWfDYGdPxc2Gpv1DgiwNp0g5DaOes2nIBVtKeVaq01QADe8SgNfDlYglSPvwOOEmpnLFxn70/y JrkfVRy/RjGgYMF0hff+cINPtO1p72FQHCdJKC+xA4FHxymEiNV3uLG2hOQHMFufMPZX3tXyWr1M qw7RyJ0rhMHBO6PGR5Woz2VN3xUK1qVdbGZRSOHiIk7W0KbT2hOdpS0v8lpJWJoXwZMozQQn1MME CmX77bvoid+KAQUuPV08+10P6ngPISqi9WmdDA3AzFd0J/eaPQGGnydIj+0ORkjzQMO95TZa+I9Z GvCnJqv9pPE/NX6ei+G1OpJg1cDM43fgZFFGyoNnexV3h3RNgS9a89RyC6Our+FNA9UFqwR3YO2r 8jZzJGA+ab7hbteKOaE91wutL3XbW/mtKfZfCIW3lTfIXeq/7LIciRbVFHWlM38q6Yl0dd8x6Zt2 35PSljSPTWVgwagJjEaJuqRkuZfEP1gOFHvXlXwfxvgiAcXXHYdIZrSyBI7Bl3k8rvLuXxt9Ocul d/zQIpYXKrJh/JHQXFxf2ln8KpnyNUdiJjmw2qCpLOWgPLG6HECri6JKSyMmO5/8QTA6UedYxVyo YBWBf1foEJNM4BBzj3RvRnlCUyIvTIGLO/1S+G4z07zBi3EshniobtDJM9m4e0pL24BXoG25PKe1 u1+wlImp1lSAPK2noWeSPt0t0BjCaoYJE1QtAH793QjXtIE1ccpoO4bxQt2WugRumqfbPWR88IqK sZ9JDhyWb7BKVVbnTGDv9o7MlRMxYthXUojpcfXH/P56PetAsg5J6pJYBibdYQ8FBHaM884MebYQ ohg3Vl6CK3TVsvU5+mC2Pr2B5Ceist6ka0OwWISmYJuNzACxeLcpAcspEjKeucw3gSl4HHgmEkug alLJUNcfpmpiH19Ja9lodEqluHarxqNoCVlPHRb+cCgS8kiZE2DtLOa3r82DVeR6HoVoYDUU9OFE 41o9x+TANt+zMWXfJ9ksrZ3ehGuV6i3xUd7aUao1thfMNVn/FUSn9p3VzX2xTO337kO6OP6ddXTW 1rb1GBdu7H0NdgXLL+LD5KfAUHh5/yCESSvh0ShK9nkyCl8yX3KKmGVgeywwFHThajzrsvoho5Hf CWPm852354pKhPjkzUEzR/+AT1H7RzA9By47hY7VmFiMIekTdjZ8bfx57jS/BZ6vuM/SDZMo4IlP PdQEt9wT9qQv1VYVnofa4qogZskrXOBf6o94B0Yxa00afRi54eyjv6Yu82AHjejmXCo3A+LXEm87 3+l64mrxVBHcQXp+loP/LM69Yo6TQVCK8UMpRvQHxX72Sn8WjL9LxSjNZYdMDizfnFpoCr3ugJeV xVPnlfrMZK9elzPKRtbJZGwpNHC2fGDXQFObXiuMdd08Cll+fdDSdrlYt44sjzb7jQeViHYstRrn VrRouX3Rp59hPOQc38ECKHALl7Fkt9Sun5PvOYHhT7n1ZlrAPopYy6R4CFGwEk5ALDZFrzSGdKHU pxgJocU5tOlJFucToBCb545I+dT9RZwbq/zMwPGYuEMLLgIrXzGIz3TMtaYSfs5OQkr89eS89XNz noVyw3UKWOUrUyV0vxtU1iREJhYArQxmTu4ThFp75QbkGUWKAu9q+oP4Lo4gd3o7ZCMSJ/jRJUr9 e2dxyLgN4XsaBUIXUkEyM1AlyHWhkUqEQV18BFhxSaVCIb5LGhgwYRyvByywi48BTaB4aSS53jRc Pw0f5PlgKh6iqU5eG784ajWGcG71OugRn3eN1rFU1YLWfsfehnQZUQ0Tq4etmlXXYX1WH4Z+6LMp Q1FuOzUjTksNmaMU7NgorLexOJbatDo8RdyEwkbVu94zcgueXuu7487xheJNwve9sjEGBgnfXrQg 58VzxOOAkk3Ha5JoBnq7jCKgkc2Z2XNiLGCBlxpl3ZvghypbiVq1pStGQKtxru9wDpuQRHtizPnr 6cBETYfc3YyQdlNnXj2pHdrc2UwbYgSa8dfRNjKHJtvIrRntd+wfVcIdxl8drHJre43bTnwV/rqA gCafRIHW0CvnxoDqkYSYeWcxvcINV5yMoHOtJ39S3UnjuKDvsTJorT4o6fAMfd5aKlwvnKlop82Z MfQtTCg72XLLCOhfSekBR44gDe1gSKDE/LNjdDUxhe577L8uvyp57/hReTjOP2QO54bZegb1JlY9 RrzuwM9IYYuz4Md+KTR1e0rsV+RfdZkYCPYk8x3Wd8GseD1r3tygzXOlucX0hHWCclyZvlqjSAYY Ea7wsbU0I9APYAyjU/b3IIW3lIUujrXzs8u2Xr7Ur3L1m9Msl76x9i4wwPUYjqznvk8kKfvQNxGT PsR62G0BMJL7EpZHXfhhLCkMflo9r/HjdJeGTtD0IX7K99AqMQFstlRv3yPItATJZKJnGUQ2nC9b AfKisGtYkRMVkRFbJVqpI3tkAoYtwroI9oBYQG0uPj7dmmJys7INTZph3il5sZfg0sKHMGUVI56i 6/pK1Nu0juop8ccddojLd9/e7Vi/1vKo9zBL/ui3Bh/FikL4FecJv1za5A4bWn+7SdVc6NWPh/Ml yq5PK1XU52XSKfN57fCvbs8Nv+dXgbrdBOp2bKjWZu5gpurs4OjCbubgbPHHROe/EhvUc4CohEX5 Lg6ikFGEgzfrLUrzSk5v9sQsnmHC00dYUV7W42dSJFg3lB2St8A6dHilQcznwHVcwKAsnoPMIhXR BCW+PFSjzhn1ATJatSjYOMUj9Upn1/a0YEKGqhh5ZWZaymf6VdZ6WdnmiriF6AskBZ0fcOxW5CZw Cl1q3ZVxo1j1A3OfHGNsdxVwBQjev9DS0ThT1Paf5BftgyXbmFJbAEgu4o6TD+jGTrEX2sBkmRSL +bsS0KsF+DVhRlX5kVsnimskgctuX581ST6xMpxp4KvfjXQzfPaj+PPhHYpv1vJCnTaGwuxwBAwT 1ydkbrHXXD37Pufvr288hw6Na4iNpSsyr3XZFVZS58UP+E9atNoDYYEtWNunwIGurR1PTslgSEbQ Eb/ipLQwpZVZQlROBuhecBnZndSU/fCpaULCeCMI7iuMqvnFlhre8r+ycK3HeCsRykI8OOh08a8s NHF0/C8Jf9LvjyMroRM8z4EecoBwhRmyH52VSxQhpsWZz+y5VQWQc9G2EMSmUwjoJhkAL7rFVhHO mvE4aM7JkBTtvRCMvwkH5ciGf7e3r0E05VrCtxMe1EVUvp744NZJntJAqM2iUGxQUg5RrXpE4846 OtotfAXAxsiPYjFgmkHkVBRQ8YSrk6dOeMSYHFsnIb+WcV3KRQJu8S3tpMxZvyTE1IfXlniJvYSu e8Bvf+inpPBOv61Wbx8WRuGIF962VsKz4AbsejqgneYzb1MVAJQWd0UbUxlfUd4MAGq8Hxv8GBVl UWAH2xmL4IRU+mjOID0t39pxzl+Gosbcd3yGjsVLE0UvK4CXiWQjrmquXnTblBRH5vL4fGP57uW9 1/0zR5utSEP+3Ue9m+oxzYioyqT6geRBQRrdBeJo2894tbGfUpIDw4VCss+T3re7h820ZrB5WT09 cVMFP/uo7+qwMHqKlXInQ0lG56mHFxkdoTqBg3n1/vG+ddp4PV1NtLMtA1CEItj9vuwucejIPGly +4tvMYrvzadj/P+UVjCwrNCM9e9D8v8s3H+u/zIyV1X4O8DfJ33/Mfx59YZGx1/mfg8N/z42+auh NVQg+78PUR7iPJTSfyNlQf8H8EBYf2j8UPj9bcyM+sv4HzLwQ4SHcuZvhFS0//n6/5e4+RDwoUT4 GzAJ/RfgQ8HwIcDDluw3gAVUcoQ65HeD9tD0Yan927Qfyp8/ffmPwvshysPa6DeKIbR+h6L8o1J6 iPD3NP/bHgCYIgYA/pH0H5r/fX/+q7ke2V/M/9ytVRUQoIQDANChL1woZ6kpft79HwEAAAD//wMA UEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAJbUMIxJAQAASwMAABMAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAFtDb250ZW50X1R5 cGVzXS54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAOP0h/9YAAACUAQAACwAAAAAAAAAAAAAAAAB6AQAAX3Jl bHMvLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEA8gR3RgwBAAA0AgAADgAAAAAAAAAAAAAAAAB5AgAAZHJz L2Uyb0RvYy54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEA43+RROwAAADZAQAAIAAAAAAAAAAAAAAAAACxAwAA ZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEAqxbNRrkAAAAi AQAAGQAAAAAAAAAAAAAAAADbBAAAZHJzL19yZWxzL2Uyb0RvYy54bWwucmVsc1BLAQItABQABgAI AAAAIQCNyzdg3QAAAAUBAAAPAAAAAAAAAAAAAAAAAMsFAABkcnMvZG93bnJldi54bWxQSwECLQAU AAYACAAAACEAbZz37IMGAAAwGwAAHAAAAAAAAAAAAAAAAADVBgAAZHJzL3RoZW1lL3RoZW1lT3Zl cnJpZGUxLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQAGTQvoHAQAAIYMAAAVAAAAAAAAAAAAAAAAAJINAABk cnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAKCyoW5EYAABMIgAAMAAAAAAAAAAA AAAAAADhEQAAZHJzL2VtYmVkZGluZ3MvX19fX19NaWNyb3NvZnRfT2ZmaWNlX0V4Y2VsMS54bHN4 UEsFBgAAAAAJAAkAcwIAAMAqAAAAAA== „><imagedata src=“1.files/image007.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img width=«555» height=«185» src=«dopb424488.zip» v:shapes=«Диаграмма_x0020_2»>
Рисунок 2.3 — Динамика кредитных вложений Октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Минске
В относительном выражении кредиты населению в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» увеличились с 24,9% по состоянию на 01.01.2007г. до 29,7% к началу 2009 года, т.е. на 4,8%.
Рассматривая валютную составляющую кредитов, выданных населению отделения банка, обратимся к таблице 2.4.
Таблица 2.4 — Динамика кредитования населения по видам валют в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» в г.Минске
Показатели
01.01.2007г.
01.01.2008г.
01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млн руб.
уд. вес, %
сумма, млн руб.
уд. вес, %
сумма, млн руб.
уд. вес, %
сумма, млн руб.
темп прироста, %
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Национальная валюта
3977,9
60,9
6180,3
51,3
6730,9
35,3
2753,0
69,2
Иностранная валюта
2559,2
39,1
5866,8
48,7
12328,1
64,7
9768,9
381,7
Всего
6537,1
100,0
12047,1
100,0
19059,0
100,0
12521,9
191,5
Данные таблицы 2.4 свидетельствуют о том, что кредитование населения в филиале происходит по большей части в иностранной валюте. Так, на валютные кредиты по состоянию на 01.01.2009г. приходилось 12328,1 млн. руб. (в эквиваленте) или 64,7%. На высокий удельный вес иностранной валюты оказывали влияние процентные ставки, которые по кредитам в иностранной валюте были значительно ниже ставок по кредитам в национальной валюте. Отметим, также, что кредитование физических лиц в иностранной валюте на фоне абсолютного темпа прироста выдач в 381,7% демонстрирует резкий рост (удельный вес данной статьи за анализируемый период увеличился на 25,6 п.п.).
В связи с невысоким удельным весом в структуре кредитов, выданных населению, кредиты в национальной валюте продемонстрировали  абсолютное и относительное уменьшение, достигнув по состоянию на 01.01.2009 г. 6730,9 млн. руб. или 35,3% в структуре кредитов, выданных населению (рисунок 2.4). Темп прироста данных кредитов составил 69,2%.
<shape id=«Диаграмма_x0020_3» o:spid="_x0000_i1029" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCW1DCMSQEAAEsDAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbKRTwU4CMRS8 m/gPTa+GFjgYY1g4uHhUY/ADmvYtu3G3bfrKsvy9bwtrAlHAeGnTNDPzZqadLbqmZi0ErJzN+ESM OQOrnansOuMfq+fRA2cYlTWqdhYyvgPki/ntzWy184CM0BYzXsboH6VEXUKjUDgPlm4KFxoV6RjW 0iv9qdYgp+PxvdTORrBxFHsOPp+90gChMsDeVIgvqiEdaQJKmLrcaUFUnD3tMb1sxpX3daVVpKFl a41ocOSKotIg8oDLhLrrUfJ3bl2SFsq0Ta6QOPZ0kDNObxpyIkxQW4qsqUUiHMRzKNSmjmzZkd99 xAFqvODmROoQnSBkcoxl5fGMwvm4LsQSqUGQaR1a+X86R3TD5AP9aenGbW2A9opKjlrPCfYO7cD+ Q/Jdjd3fkt+/qe+S0QdQBkuASEWnvX9hMn2F+RcAAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQA4/SH/1gAA AJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0GvpHsDYimMaW0Yy2fr2 M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4EbChzGx4f9GRdb25HM sYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb45AdQl1tp5j/sFB2T 0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/ktn4cqGU/er3pcvwC AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQAZnoJjCQEAADQCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckcFOwzAM hu9IvEPkO0vXQ8WqpbtMkzhxgQcwibNEapPIySi8PWEraJyQdvttS59//97uPqZRvBNnH4OC9aoB QUFH48NRwevL4eERRC4YDI4xkIJPyrAb7u+2c+qpjS6OhlhUSMj9nBS4UlIvZdaOJsyrmCjUoY08 YaklH6VhnCt9GmXbNJ2cI5vEUVPOtbu/DGE4860lXZ6tzVTEWN21600Loijomk0Hgn/Em4IG5LDF /siYnNeLIbzBz4Q+1PW/qD0WFCf2N6C0Qy6VpfuzWkzpm0kLoJ79f8rRWq9pH/VpolAuUTONWOqf s/Mp1/h6bxTwk1l/Zyf/XHxdV3397OELAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDjf5FE7AAAANkBAAAg AAAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHOskU1LxDAQhu+C/yHM3aTdg4hsuhcV 9iALsp5LTKZt2HyRidL996YLgoUFL+YWXvK8z2S2u9k79oWZbAwSWt4Aw6CjsWGU8H58uXsARkUF o1wMKOGMBLvu9mb7hk6V+ogmm4hVSiAJUynpUQjSE3pFPCYMNRli9qrUax5FUvqkRhSbprkX+TcD uhWT7Y2EvDcbYMdzqs1/s+MwWI1PUX96DOVKxU97Rao8YpHAuUD/gWaZl0S/nFerc6Q4lP5w4fXP s0bX8tnRDOK6ZPufkqV+Hh7qTrI1uFK9JGKVVy/vFi2xWkj3DQAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA qxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHOEj80KwjAQhO+C7xD2btN6 EJEmvYjQq9QHWNLtD7ZJyEaxb2/Qi4LgcXaYb3bK6jFP4k6BR2cVFFkOgqxx7Wh7BZfmtNmD4Ii2 xclZUrAQQ6XXq/JME8YU4mH0LBLFsoIhRn+Qks1AM3LmPNnkdC7MGJMMvfRortiT3Ob5ToZPBugv pqhbBaFuCxDN4lPzf7brutHQ0ZnbTDb+qJBmwBATEENPUcFL8vtaZOlTkLqUX8v0EwAA//8DAFBL AwQUAAYACAAAACEAmGI0edsAAAAFAQAADwAAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbEyPzU7DMBCE70h9B2sr 9UadpkqJQpyqIPWIUAMXbm68+RHxOordJuXpWbjAZaTRrGa+zfez7cUVR985UrBZRyCQKmc6ahS8 vx3vUxA+aDK6d4QKbuhhXyzucp0ZN9EJr2VoBJeQz7SCNoQhk9JXLVrt125A4qx2o9WB7dhIM+qJ y20v4yjaSas74oVWD/jcYvVZXqyC0k/48rHZYuzjqo5fv57q9HBSarWcD48gAs7h7xh+8BkdCmY6 uwsZL3oF/Ej4Vc7S3QPbs4IkShKQRS7/0xffAAAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAbZz37IMGAAAw GwAAHAAAAGRycy90aGVtZS90aGVtZU92ZXJyaWRlMS54bWzsWc9uG0UYvyPxDqO9t7ETO42jOlXs 2A20aaPELepxvDvenWZ2ZzUzTupblR6RQIiCOFAJThwQEKmVuLTvkD5DoAiK1Ffgm5ndzU68IUkb QQXNIfbO/r7/f+ab8eUr92KGtomQlCdtr36x5iGS+DygSdj2bg36FxY8JBVOAsx4QtrehEjvytL7 713GiyoiMbkJtIIGBAGfRC7ithcplS7OzEgfXmN5kackgXcjLmKs4FGEM4HAO8A/ZjOztdr8TIxp 4i0BQ5+JTU1FUIJjkLX/7fPd/b39Z/tP9vee34fvz+DzUwMNtuqaQk5klwm0jVnbA5YB3xmQe8pD DEsFL9pezfx5M0uXZ/BiRsTUMbQlur75y+gygmBr1sgU4bAQWu83WpdWCv4GwNQ0rtfrdXv1gp8B YN8nSaZLmWejv1Dv5DxLIPt1mne31qw1XHyJ/9yUzq1Op9NsZbpYpgZkvzam8Au1+cbyrIM3IItv TuEbneVud97BG5DFz0/h+5da8w0Xb0ARo8nWFFoHtN/PuBeQEWerlfAFgC/UMvghCrKhyDYtYsQT ddrci/FdLvpAoAkZVjRBapKSEfYhZ7s4HgqKtUC8SHDpjV3y5dSSlo2kL2iq2t6HKU68EuTV0x9e PX2MDnafHOz+fPDgwcHuT5aRQ7WKk7BM9fK7z/58dB/98fiblw+/qMbLMv7XHz/+5dnn1UAop0Pz Xny599uTvRdfffL79w8r4MsCD8vwAY2JRDfIDtrgMRhmvOJqTobibBSDCNMyxXISSpxgLaWCf09F DvrGBLMsOo4eHeJ68LaAdlIFvDq+6yi8GYmxohWSr0WxA1zjnHW4qPTCNS2r5ObBOAmrhYtxGbeB 8XaV7C5OnPj2xin01TwtHcO7EXHUXGc4UTgkCVFIv+NbhFRYd4dSx69r1Bdc8pFCdyjqYFrpkgEd Otl0SLRKY4jLpMpmiLfjm7XbqMNZldUrZNtFQlVgVqH8gDDHjVfxWOG4iuUAx6zs8OtYRVVKbk6E X8b1pIJIh4Rx1AuIlFU0NwXYWwr6NQwdrDLsa2wSu0ih6FYVz+uY8zJyhW91IxynVdhNmkRl7Ady C1IUo3WuquBr3K0Q/QxxwMmx4b5NiRPuk7vBLRo6Kh0miH4zFjqW0LqdDhzT5O/aMaPQj20OnF87 hgb44utHFZn1tjbiZdiTqiph9Uj7PQ53tOl2uQjo299zV/A4WSeQ5tMbz7uW+67lev/5lntcPZ+2 0R72Vmi7em6wQ7IZmeNTT8wjytimmjByXZqhWcK+EfRhUfMxB0VSnKjSCL5mfd7BhQIbGiS4+oiq aDPCKQzcdU8zCWXGOpQo5RIOfma5krfGw9Cu7LGxqQ8Utj9IrNZ4YJfn9HJ+bijYmN0nlFaiFTSn GZxW2NyljCmY/TrC6lqpU0urG9VM63OkFSZDTKdNg8XCmzCQIBhjwMvzcFTXouGgghkJtN/tXpyH xfjkPEMkIwzXCuZo39R2T8eoboKU54q5OYDcqYiRPgSe4LWStJZm+wbSThOksrjGMeLy6L1JlPIM PoySruMj5ciScnGyBO20vVZztukhH6dtbwRnXPgapxB1qWdAzEK4K/KVsGl/YjHr1CgbnBvmFkEd rjGs36cMdvpAKqRawTKyqWFeZSnAEi3J6j/bBLeelwE2019Di7kFSIZ/TQvwoxtaMhoRX5WDXVrR vrOPWSvlY0XEZhTsoCEbiw0M4depCvYEVMJVhekI+gHu2bS3zSu3OWdFV77dMji7jlka4azd6hLN K9nCTR0XOpinknpgW6Xuxrizm2JK/pxMKafx/8wUvZ/AzcFcoCPgwyWuwEjXa9vjQkUculAaUb8v YJAwvQOyBe5q4TUkFdwvm09BtvWnrTnLw5Q1HADVBg2RoLAfqUgQsg5tyWTfCczq2d5lWbKMkcmo kroytWoPyTZhA90D5/Xe7qEIUt10k6wNGNzR/HOfswoahnrIKdeb00OKvdfWwD89+dhiBqPcPmwG mtz/hYoVu6qlN+T53ls2RL84HLMaeVW4W0ErK/vXVOGMW63tWFMWzzZz5SCK0xbDYjEQpXD/g/Q/ 2P+o8Bkxaaw31AHfgN6K4IcIzQzSBrL6gh08kG6QdnEIg5NdtMmkWVnXZqOT9lq+WZ/zpFvIPeJs rdlp4n1GZxfDmSvOqcXzdHbmYcfXdu1YV0Nkj5YoLI3yg40JjPMr19JfAAAA//8DAFBLAwQUAAYA CAAAACEAoHunjAQEAABdDAAAFQAAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnhtbOxXS28bNxC+F8h/2C50 jfalp2EpkCWkDRDDReqkQG7ULrXaiksuSEqWb20OOQXttUDR/2D0FKBIfsPqH3X42NVasdzARdBL dfCSM8PhzMd5+fTJNifOBnORMTpyg7bvOpjGLMloOnJfXj59PHAdIRFNEGEUj9xrLNwn40dfncYn 8RJx+X2BYuyAEipO4pG7lLI48TwRL3GORJsVmAJvwXiOJGx56iUcXYHynHih7/c8rcS1CtADFOQo o9V5/jnn2WKRxXjG4nWOqTRWcEyQBATEMiuEOwbnEiRxMPQ7zgYRwMX1FJEgmhoCXz9+8dIQY8LP UXGx4c48DUYukYHryC2skhWs5mmoaKGiwSpZwQrFMdwMEnZRUYBvKLVMVFGiSqZTUToVpVtRuhWl V1F6rrMkGV0BLOrjOgtGvjWEamV9UE+pPNxk+CqaqRWf0HSybbjvNbkFYXLCMTKoXLO11ADNEY9m 00oZ7GYZNypiRsxVKWfrAgLAkslaSMxxYpgCc6UxS+zFviEznmCrx1LkVskJyV/ghVotxuXv5fvd z7s3wdets1ZwCtZqBohMEUSjEirklK2pbPikaA7cNnJ9/eqbcflHebN7W74vP5Yfypvyr9079d39 6pR/6u0vuzfljdK+Gau/BaAGn/0tZqOtgqUxM3k+J0Lbu2RXrxDkWx1TIFNzY6SfgK7zu5yatMKT 1qTVrT0Dudozk2BTluBxknh57l3DT0vqzNOMQwA6BttDAKKhP4jU0b2De5QCi1I07HQGx4TCWmgQ dG4Lgdq92WZTQWW9B2gUUkdAOFMgnP0zCN9gijkiD0Wg328Pbxv+KQS9YOC3jwJVYdDrR/6hrntA 0N4D3+bBYTrYMtRIB0u5Nx2m/yYdfoPw/6jyavcTxP+H/5Ph00j4r5JhqpJh+oWTIex2h+1guP8d TfuqNnQHvV77qFSVGEEYhYO2rtP7QvP5mVEXTXFvSU1R8UOWyKWpuP2u7TJLVGDbf2CoMUS0fZbY whx0+v6wF4V3MYIg6A0OGbopgfG3258aISa6Tx3VLWIE7ThVFY/xDIYCPYUYM/KMnqOtukoVhL0g 2n7HhBGZG0OgWD7NJTR3NWWpWg9zRt0FYHxjax7j5zAA4KQeZXL0I+OXWbw6R3xltNEaCwl06Fn1 PRRv5SUzl8WcCVEPBgBVAxHNw9Y4tJbsNeb2mNpZeI0eMicXi4XAVTv2KxD3sEE1vAu/xoUNWB6C nx1J7sDPNpAvDl4jzu4BT7POsLzCmNqXNxsbHRYoiJNbcxlOMU1UbBG9qp/Thg1Bdm6Dc0ZCySoN rzJxQcl1471ARE/qSgKCAXOKyAxJ5HAY1kYuf5bobKnE9H8F478BAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAA IQDCdN0blBgAAFAiAAAwAAAAZHJzL2VtYmVkZGluZ3MvX19fX19NaWNyb3NvZnRfT2ZmaWNlX0V4 Y2VsMS54bHN47FqFW1Truh+6e+jublBaursRkA6JoUO6c+gOAWkkVFKkFaSku0EaaZCOO7r3Oe6N +94/4Nyz5pm1nvV86/3Ns7739/aoKsDAAgHwAEQAAEAJOMT2QXCAAgAw4QAAHMA8lL6EA8jVAuRq pPnC0cLFkM3T3o4ifxqKIQ8ADXn+v8d/2A5UaPYrf+LAbKY+wkh4w+DUD0U5XotAJlMqeQkwcyAu j7V/0VB06/0IqRKQkve6pTOq4iXhEFg4084mrZLyFVor8JMpBdehAME3/CLPLOH1BioJ9UUGfKFk UxQGutX+6BE7YijunDPdqCiGRbnID0FPTbCoPBczwjWZvy7VxqttFz0NaCZDBRWi57RrKKOFEcQ9 0xWthq8ukz+tsNlIIKaPHMm7Rkf5jDPj+3jaMU28a6tCu7NvfTbLqOJF+lAlPM7pa8uqfLgmG9W1 3BBZfQRPLtzPsH3GcKJ1zALD/ulyLdw1dmljQ1caoigfVv0DGp/y95E9zhbF94IO79a7xrXsSKq8 1Z2JEEa9nfludYw1eiwcst6o8XyU0cbiVvn8FbazdzGjZPJ8XRKcqFkjVJJMWIgk3lkO6dcNlOHs lkqsPnd+D+6zC1+yt+gVmtAn8pFGoTVGcQfTvgJnelvxyxcc7i/tizFoKObO7W6QAID7exjA322v TouD+juEUIoQ00IBDEIZOVvYubCz/ThT5Pf91+b+Y2wNnDgEsTLUzweyzRJr1zsgWcRXRU2Ksk2U mmTtNPvkdTEFNKLnZyEwQfJmcyNnm0NP9Bf3N55rkpOYsit/+sAg9o7b1HvKxrMyVxsjz5TK6jmw myiWxERnYdHOyLMwOct06rq0Ojqa6EPyDbUpD6kKEOVo17kogUOtz8R6JImw1GI+eV04rI1MlVVo osMGEcEb4bXIldBldQOPkoMn+4avaZoyWDQHR7DffV3CEqVsaK40U7xfLhj3JHsMq/eaygwmh27W QOX0vp7PiUohclh2+URoKcpF9Nu3QLZc67KLlkGhryUhK0rmFyYdXRiaRhC1/c71QJHktFPIygcI 14kAiFCedux/0N3DwdnW1MHB9kek+ZP6sD+oD4lJ/7+PisQh+U4OzM8HQQeYG6CxKiqqrH2pkBYb 34B4xaxqe2yu1dzWllf5c6EWLafYF5Y957dcGXv7tiSdCHQ7wTqquLSIp3TTix7Ii5mbWQiYnbP6 wrBxyHQ00xNTOnP4JDybCmtXslRNnurL6asFyeYksZlRmCObysSjpfz9472lA2IeDI8tXrCPjcLs 4Ki8a0AeXVwMsi5OT7o/R7efI/ZB3vCVHLKiojniWUOIkC5B1+uIY+Oi7jk5yuJd5Y+Di9uuST7R MzQtnTS/QN0WRU+II/GnTXTZpPqykMmx5ip+3cf4Zu5YP3V9qbcnKaa8DaLt3zlDKU6wbwxZYYBw BgNCBghn/soWsJoCxKqA89ROCP3emRiMNuUCuIiYCxQ08k2PjhTMJt5Rz9GyCr6Hx18h2IvxlAOK CGofPMkhVLFqUk/Af6tMNGDNg8gI9ZKQ8nvmSEnX3kwE9mYjngEhGni/Y0TPy4urMmZBiLiGEjGP tCD0fIIG0UBbtHehXTPPKZFY3zmuyBChqro9lBngUxbEh8oelKigJBgSeYsR1uuS0VHXW09rvRSo qzpP7avT0zfimqkA16+MtaLlNqSw1qKRzLB/ExNPBluAlFoc9gStqbKqXp13zISvUOyK9bgDG4p/ ialN9IWwwBUuvZPPiN0jbRba8f3NUsZeEG0dB2+B9W7rELUkvZugrtwKinS3HBjF8Bv62odDcOyg DGvkMr77N7LWEel8/efhcZ82j/YuyFZUeDcG1QAb7lSc71yweG+C7rhWmST4lazxV80JYrLQCpbV WqHfxXN7zZB+z832+0dl6Om4WolBViYhX+AfynCxNnG2MNdwdX4OsnL5Yb8+ah3yMJyYLSh3Ej0L xVERyQunFBdwV1AmxHOhIPcFuejF2nwK3BbPw69PWCptG+z0/U2OZQbhkcU7PtFkPD4Y8I7P805C ndHdxCyhWwuvfGQ1K/mc/dFtvNGzbPJsZ3jtjByiYunwG22Yg77bFkA71ygR4mX7bAU1rCTMSwbr ooxHPI3yJ5J6NietASxTrxFgKu25gDJ7Z5GymnZ80aMJ7yifbNiZf/2WIDJ3xhWgC7+YD5MR1ZPp HjDYnamAh8gMM8IhpPBVcHI/xiQUxcAk0tZIC8YXS3cZYwL6MQ8DUWle96zSwqq7iIcHbJXjejG4 h7auKMt4JeddfhPNMLclKEpBege57bbRfB9qs7ZxserKbGK291KOOVd2N0l1I41ODcdF+qzO217I Q5Jccva99+MjLIbLJ9hi91T+/7jlpdnfAc2QraaFrFL/4r+LtYWFq8uf7vPnDee/nWdIXAfyRw5M yYOge8wz0KgXZkJxS8Rw+RZCxXY9Wr1cj/RI2+NlKbFDnl30a8sSG7ITmn3gjFfJq2Q4ROfPHpNo RIMln2xQgnA+oNMfyH5KIsj0aiyN5THpkxGabafSILEl0EAWLJoG81ArkPdYlJw7fU7u5isN2IiC KXNTs9O8MRe97QLal1DWGyJ9PUXlv3wyd97CW3u+8ShJ4QmV5sd+ScIIp7xCsb7zsCX1vhuW0g/q Rus7+JBX+934Z78R3+fBAwBhxD8Kk5/G72ptYW/B/vP884139YZAxFIEbdRH6AUtDfU4gjEFAlq7 07CztWq7eN/5nsV5lGQs6A2Ak660i2RoMPMp2GTbQ2GgqeoiFK7Q97lho/JkfeFaM2bqPL6iyc0i wvKETwteX9/dZzh81nmzEEcwSyuuTva4uW+9Olx29wQqJjjMo2mqsXaXssxRqB3cXbgSE3laVdl6 O6nVnC+OjQV7+s6gA41dk0mPMaUQo1/32QZS5MpCfDQisydQ7DnFIdlhjO7zVwbPmKTSP5NFOcHa 0Rup+GWTKKMPV67EX3XqD1w0ECJGpoyjiOAYDrw0lzQSnsslUcxRzlFEzxEOOFBZOaGWEJwus0bm T2WlG2azRMOQxLh4FjevQ2aqy+Q5cti3McRc+Yx1JSU5ogzH2sWV9CRttAg2+CUctQbsbdmwfMnT tmqRdQeA4sDq7J57uWHGMTdg99q4cYJ2qGZWr4qHO4c//lZgqEmrKqWcTaTb30l506tmpmJCw5BF A6baqNzlYv1Y3c2+o4M4vmtq43Bi42l53doyWs/XtI3Dl8zfi15HP86LH/G0Qq+Emd0unC+Jp7Qi Dj20CGBP07hAhZvhGHjEatpj5jY5H30ozCYgmodEqM0jbZMdT3lGOaLPt4MSVSfaLO64H2N4vD6f mBpTyG6dT7TojRSWn3Hk/eJiof9T99b6SsfIXVLBbW4smYjQ7H3HsTPiY0eSNSQjn5MjciMh0bYn d8ddBSrRR1xx9+vXGH5+V3KcmEw2xSMnQ+h+vs6HNycY/tdnalA+Sst+ZIsFWAlbdDMSc0LQc2Az gwE5o+y4fHzTHdVlTE/8t6DyYahFEjPtEFvsqRcesDxJVMuCBd6xVQuqYCBrvI8wmGSZbrOiV+oV TJWtHj/GubSTKosB+Pi9Pdgj2rzBcTekXlg+r9xSbvuiFRdbZoA1zCwUBhsn9FSwVUI20M2D0e3m g5xvBy05k2taPl1xKNv2SGuSLHc+GpGYwWepRxKlpEt2i2JKg1EVz+ib2LCRoWug171D+EE+CHHA 2CjdM8fOY/S2QC3dQnMPlhuhKlZcSQEKcMFZgKyepItCQEtjnlH3cBvyp9bezwnRwKh94FFzIP8Q 9dSlMnOnmnrI3ijfF7OlFMH4fAJ7Jy3YpTVQ6JZVBEysCuo5qXy2Y+4iImisXe15KsXVgOyWrviq +5WD5GqbzWew+ON6/sNiwsfNvNOZUfKmq7ooIkjn7HbN3zyBDlg93y9jNpWWfMc8Wu59loTLUodm 7a3Q8LzekJHtZtsVb2x9kTiJ55rUMpMGyXI/VpgWgifVHff5kpGoiKElh2g0ZnmwDB2IhoZt0KKi NY3mBM3t0TWmCJ1RjU4j/z6kJlePba3yiKOB2du5Yps7dA8Du1xJ5G1/tBe/oIDiTDorA8fmhOJw vqWjtkm0jnqx8Vk5Yrl10SBLpakmd+VQwiNeQlMBByIW5RYkDaQgPfjmZtgSL1aiQab0hMCzpoX4 mrfpDAbmEeYRCDQxCfXeItK4OIUsOl/WodaUxcCn/IfAN+uFE7xzU/HuqRTrXVoqmGlSB275yRaH LPIfYuNSqKNPunpNa6cOd+pCM8N9snmaKUlcVmyTRceLyGA5UZYFenU+Ft+Wddm99sEb8LJM14fF fd/71i+Xe3obJjLehrR/uDjsRUoxILqOpvxeHG3eSw1+WtEfjhUvjZLwjpO1PQ5k3eso65OC4Q6S uh4UKa5MjgNiLTi+Db+yo6nnDDEqYZrmzsMGMSvKDGM4ThS32D9rHOBn/XADl9Yx4/YlEbNkTzvN WrsXD7Tj+Tr4RV8ZQj3uDggs2MZYvMbek+xDdD+kOHKNZEDOgu4K6/P+Bpdg28ve06A0XgJfXnzH AxYVu9hDtL7djbU5rDCI2fqEsafqrpbX6kV6dZhG3mwxFDbwjBoXWbw+jzVjVzBUj3ahiUUhlYuL MEVDh057T2SGtqLEezlxcU4YKP46C5RYDxUsmOO/7/JU7FYUg//Sy8Wrx/WgjvfQQ0WkPr2DoQEj K5Du5F6zK8hwYpT42O5ggDjf6MvnChttXAqWBtzxsWp/KdzBxonZWF6rI3FWDfR8PgdOFmWEfFi2 wPg7hGtyXJGaJ5ZbaHXdDa8aqC5YxbmDawMrWs0RMAqJCw13Py2b49tzPdeerNveKmxJtZ/EF9pW XidzqZ/cZTkSKakp+ZTBPFjWFe3qvmPSPeW+J6kjYR6XxsCCVhMcgwS+pGS5l8A9WAoWffMp5T6C 8Xkikp87NoH0UFUZDIMf80h81d0/Vvtylotv+CCZLC+k04b2R0BzcX1hZ/EzcyrUHIgd48BshYSy 1IOKpOoKAK0ekiotjajsXMp7gZgk3WMVc8GiFTi+XcFDdBL+Q/Q94r1p5VFN8fwIBS7ujEuhu40s 8wZvxuFYwv66PievFOPOcW0dA17+1qWK3JbOHoHXTEy1pvxk6V0NXWP0GW7Bxh6sZuhQIdX8oJff nuGYNrAmjT/bjmW8ULelLoOZ4ul0Dxvpu6Ji7GGSA0UUGqxQldc549m7vSFx5YSP+uInIchEUf2x sKf+qXUwSbsEdVkcA5PeF08FOHa0845MebYwglg3Vl68K1TV8rVZ+lC27qe9KY9EZH2IV/uhMfFN QTbrWUGiCW7j/JbjRCQ8s1mvglOBHEAT8UWjamKJcNfvpmqiHwOltG00OiRTXTtVE5C0Ba3HD4u/ O5QIeqbO8rN2lPLZ1+ZDK3JpgeENrPpD3p9oXKvnmhzYFno1pu77ppilt9GbcK1QFRAe5a8epVlj eUNdk/RceejWvrG6uS+Vrv3WeUgXz7ezhsra0roW68KNta/BrmA5KfaF7BQjHFY+IARuzEpoCEzJ PkdC7kfiR0Yeu4TRFocRbnThajzjsvI+s5HPCW164s7Ha1klSmzs5qCJo6fXt6TtI4ieA4edXNdq WDTWkPgROxuuDu4cd7r/PM9XHJkMw2RyWMJTTzWBLffEPalLtRUFrXBbHBX4bHmFC9xL/QGfYDCz 9tiz9wM3nN3019TlnuxGA3q5l8pNgITVpNuON3peONo8b/HuPLp+pIO/50z7/MOK6hCKsUEoRvAH xX4UTH8mjL9SRbDmXOwcBabvm3F/0eapKYNshjOb1YnXzHWjr6esTOPMauudAmnm2g4AkasGZJkI CIMkGyTGYROfvOfihWW7pNJGh1EYAqswaQ/qGW8vVy81xCNHK5j1qAVkt41UTymvL0zcMI+VJgCZ xmHKRbWTH4yuWplsrDOOJTFIpZko9YudmBpad2jfjrLZED9BDspY4lpUSzNhvKcPL2V61p7E4M7q OkubMMwRc6c14C1Vo9XLaflIkkaT0Rc17YX4rZ1Fir8TX+lIunX9JToakEheCCBfu9UmWuRinZlc hcUhuIB4ZKndSkEvimShQ4Ckbd2K0O0nXn9lJuUUEXVHwU+Wu5a7N9Msry7e5R5zR4eeG+hgGyNS vOhjwwXMFxPwk+sfgFMbrfa49l8uqnICeiKpy73TeFrbFpeH62FbGUpfrFef+FX0MDmmPydDECWN E1TMsVwgZo+6PsC4X2O8fjDi4WSeXvPeVDINfJOKhYFKPoGAMmKIAq/03LxrVSo+G18/2hYfI+7o cl4fdYaVkhwnf9t1JTT6hJ2wB1/7a5M2qlc9V0Y2viAz237Fl480h1XNG2YfeTIGml3CUC57DV8E 56wnOXJ5ehyz+SXndncMyIGRTIAykfjojGyn71z3gcFiSpzpyDwT71rhj7EcE4aa8R931Um7MpTb UlfJGYSe2aEYZcwfKyfAN2E2DWRpUBnqTHOelUiNtEtbV1yOVXzuhhtmXoSjTcG84ulQMk56fNhX qF2I2TToSqA9EoDduGYhv66wPeuOaHxw+Ukh7Rbmn3hoTpsXrwUpWqggXPyzVnQ1MYW4Ovafl5/J u2vCgDI0JzD0nK5VYqzFNcAa1YQiipKSk02SPI+LtFjOn84ea5oRRUe6ATR/AVvAjA09NPyC+uAL JjZVVWbOnMuBB2huIQO4lQBxeMhOLXgQhycrYxAj4eM/9YS/G+LwqCAOjzKHO7rp5WpBfQFGEKUj M/HXzsZaqQhSWkV1/TFGDdXIuoTxjglwpBJaQYISgYt6vDRmNpZc48cIGQ48aila13MjkZMlv/W0 y+gh0dj3SnAvl0iqiPDCL/IXd16artUWfFzc2eYY0YiAFpPvVLCnsqyyPALAw73XCDyvTZe1GJFV SUZxcjFaChdP323sszELv9nmDjC8ijGCuWHyZx28Ib3MPb5KZfdxL5VwmVqBIcm64TdaUzHWu1+l t8hmvcCz3toIQtOsSAgd9wVVlJMlX6LsZd4lRJHyf9KAJ0dgZnumVfySCNg80TzI/o/uwFzv86QC RA0mEDVgQXpu5g5mqs4Oji7sZg7OFn9Mdv7baoPsHACc+LOTJLUpu0t5LOQkUgrNLEcrSqqGFEmF yd3vZ0/9Nc5OYlbrLYJ2O/y0xAyW8mhYHpex9dK31VX6zbGY0mAdjnr1alE5YAGARqM5sRx6gd1y hR+5oiBx7KkcwzAeS2ZqCT3/WAgjTIP0c44qaGLPxNqQbejKl2OwZv2TFKUxPhJXjmXgvEH2AWTb vpxtZEeibhyWdjVl0i5WjnEYrL2EbDTZW9Md9HbCMCJYWSsnbNqLkm/tiNebgWyEvFLr9bNtz98I WrpMhkt4m5W/muZRGjd/GXaucrh6s1HlbaPb666NqprhIp0OtZPM6HHQFLewOaUfK5O1B7C1WZgf 8tKDapuP9erO2HS7EgZ6LofKvvGXJasu/9aFmrK4TQUe+shjSMMoZ5ZIq7I30TbYEHQbNo1yk5Wu JOvOSUUGsIiNE5G6hKQ0vwek1S7jrSQIA4EQN4H5VwaaODr+l4A/qPfHkZ3YAZrjQA07gLtCD9uP yc4jiBLV5ixk9tp6C5Bz0bEQwKJTCOok6gUtuMW9xZ8x43HQnJUmKtl7LpBwE2mUKxv5zd6+Bt6U axHXTqhPD175evS9WwdZagO+DotCqUFZhYfqW1Iad9ahoU6hKwAWWiGYxYBpGp5TkV/FC6ZOnjqR lDElrk5cfjXz+jUXEajZ73UHZe7aJT66PqyO+AusRVS9Az77Q38lhTf6rbVP96GhFI54YW1rxb2K bkCup7066b5zNm+DMKTEXFGGVUaWlTeCMDTeDfd9BIMtiuygO+LgnBBek84aZKQXWjvOBkiT15j7 jUzTsXhrIj3NDuJlIlqPfztbL7JtSowtfXl8vr509+Le+17G0WYr2pBvl/TzhnpsEzyyMrF+MFlI iEZnkRjKtgyvDtYTSjKMSMGwnPPkd23uEdMtmWzeVk9O3FRBMh/1XR3mh04xU++kKUnovJ4Co2Oi VEex0a/eUexbp4/U09XEONsyYAiTh7rfl98l9R+ZJ49tT/qVIvndDB7j/ovIUNCskOj1z4Pyfynu X9d/GJurKvwd4O/Tvn8J/rj6QKzjL7O/h4J/H538VdAa0h/73wcpD3EettN/IWVD/gvwoLn+UPhh +/eXMCPyT+HfmsEPER52M38hZKP8++f/r97mQ8CHHcJfgBmoPwEf9gsfAjysyH4B2OD88U7/rs8e ij7MtH+JDkD48+de/pZ3P0R5mCf9QtGCpO8QlN+ypt8Q/hbif8kDAPOEAMBvAf+h+N/981/Fn5H8 RfxPb62qAAchHACACvngQDhLT/7j7n8EAAAA//8DAFBLAQItABQABgAIAAAAIQCW1DCMSQEAAEsD AAATAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAABbQ29udGVudF9UeXBlc10ueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADj9 If/WAAAAlAEAAAsAAAAAAAAAAAAAAAAAegEAAF9yZWxzLy5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhABme gmMJAQAANAIAAA4AAAAAAAAAAAAAAAAAeQIAAGRycy9lMm9Eb2MueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAh AON/kUTsAAAA2QEAACAAAAAAAAAAAAAAAAAArgMAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnht bC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkAAAAAAAAAAAAAAAAA2AQAAGRycy9f cmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEAmGI0edsAAAAFAQAADwAAAAAAAAAA AAAAAADIBQAAZHJzL2Rvd25yZXYueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAG2c9+yDBgAAMBsAABwAAAAA AAAAAAAAAAAA0AYAAGRycy90aGVtZS90aGVtZU92ZXJyaWRlMS54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEA oHunjAQEAABdDAAAFQAAAAAAAAAAAAAAAACNDQAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1sUEsBAi0A FAAGAAgAAAAhAMJ03RuUGAAAUCIAADAAAAAAAAAAAAAAAAAAxBEAAGRycy9lbWJlZGRpbmdzL19f X19fTWljcm9zb2Z0X09mZmljZV9FeGNlbDEueGxzeFBLBQYAAAAACQAJAHMCAACmKgAAAAA= „><imagedata src=“1.files/image009.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img width=«578» height=«118» src=«dopb424489.zip» v:shapes=«Диаграмма_x0020_3»>
Рисунок 2.4 — Динамика кредитования населения по видам валют в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» в г.Минске
В целях определения наиболее востребованных видов кредитования населения, в таблице 2.5 приведем статистические данные отделения банка. По данным таблицы видно, что самый высокий темп роста наблюдается по кредитам на финансирование недвижимости – 285,3,1%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения – к началу 2009 года эта цифра составила 74%.
Таблица 2.5 — Динамика кредитования физических лиц в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» в г.Минске
В абсолютном выражении за анализируемый период кредиты на потребительские нужды увеличились с 5250,9 млн.руб. на 78852,9 млн. руб. и к 2009 году составили 14103,8 млн. руб.
Темп прироста кредитования недвижимости составил за анализируемый период 285,3%. Удельный вес данной статьи по состоянию на 01.01.2009г. составил 26%, однако он не смотря на рост выдач в 2008 году все еще уступает свои позиции в пользу потребительского кредитования (рисунок 2.5).
<shape id=«Диаграмма_x0020_11» o:spid="_x0000_i1030" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCW1DCMSQEAAEsDAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbKRTwU4CMRS8 m/gPTa+GFjgYY1g4uHhUY/ADmvYtu3G3bfrKsvy9bwtrAlHAeGnTNDPzZqadLbqmZi0ErJzN+ESM OQOrnansOuMfq+fRA2cYlTWqdhYyvgPki/ntzWy184CM0BYzXsboH6VEXUKjUDgPlm4KFxoV6RjW 0iv9qdYgp+PxvdTORrBxFHsOPp+90gChMsDeVIgvqiEdaQJKmLrcaUFUnD3tMb1sxpX3daVVpKFl a41ocOSKotIg8oDLhLrrUfJ3bl2SFsq0Ta6QOPZ0kDNObxpyIkxQW4qsqUUiHMRzKNSmjmzZkd99 xAFqvODmROoQnSBkcoxl5fGMwvm4LsQSqUGQaR1a+X86R3TD5AP9aenGbW2A9opKjlrPCfYO7cD+ Q/Jdjd3fkt+/qe+S0QdQBkuASEWnvX9hMn2F+RcAAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQA4/SH/1gAA AJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0GvpHsDYimMaW0Yy2fr2 M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4EbChzGx4f9GRdb25HM sYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb45AdQl1tp5j/sFB2T 0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/ktn4cqGU/er3pcvwC AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQAZnoJjCQEAADQCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckcFOwzAM hu9IvEPkO0vXQ8WqpbtMkzhxgQcwibNEapPIySi8PWEraJyQdvttS59//97uPqZRvBNnH4OC9aoB QUFH48NRwevL4eERRC4YDI4xkIJPyrAb7u+2c+qpjS6OhlhUSMj9nBS4UlIvZdaOJsyrmCjUoY08 YaklH6VhnCt9GmXbNJ2cI5vEUVPOtbu/DGE4860lXZ6tzVTEWN21600Loijomk0Hgn/Em4IG5LDF /siYnNeLIbzBz4Q+1PW/qD0WFCf2N6C0Qy6VpfuzWkzpm0kLoJ79f8rRWq9pH/VpolAuUTONWOqf s/Mp1/h6bxTwk1l/Zyf/XHxdV3397OELAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDjf5FE7AAAANkBAAAg AAAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHOskU1LxDAQhu+C/yHM3aTdg4hsuhcV 9iALsp5LTKZt2HyRidL996YLgoUFL+YWXvK8z2S2u9k79oWZbAwSWt4Aw6CjsWGU8H58uXsARkUF o1wMKOGMBLvu9mb7hk6V+ogmm4hVSiAJUynpUQjSE3pFPCYMNRli9qrUax5FUvqkRhSbprkX+TcD uhWT7Y2EvDcbYMdzqs1/s+MwWI1PUX96DOVKxU97Rao8YpHAuUD/gWaZl0S/nFerc6Q4lP5w4fXP s0bX8tnRDOK6ZPufkqV+Hh7qTrI1uFK9JGKVVy/vFi2xWkj3DQAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA qxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHOEj80KwjAQhO+C7xD2btN6 EJEmvYjQq9QHWNLtD7ZJyEaxb2/Qi4LgcXaYb3bK6jFP4k6BR2cVFFkOgqxx7Wh7BZfmtNmD4Ii2 xclZUrAQQ6XXq/JME8YU4mH0LBLFsoIhRn+Qks1AM3LmPNnkdC7MGJMMvfRortiT3Ob5ToZPBugv pqhbBaFuCxDN4lPzf7brutHQ0ZnbTDb+qJBmwBATEENPUcFL8vtaZOlTkLqUX8v0EwAA//8DAFBL AwQUAAYACAAAACEAxBD72doAAAAFAQAADwAAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbEyPUUvDMBSF3wX/Q7iC by5VyNxq0yGCIIjopj/gtsmaYnNTknTr/r1XX9zLgcO5nPPdajP7QRxsTH0gDbeLAoSlNpieOg1f n883KxApIxkcAlkNJ5tgU19eVFiacKStPexyJ7iEUokaXM5jKWVqnfWYFmG0xNk+RI+ZbeykiXjk cj/Iu6JYSo898YLD0T45237vJq8hYnNaO2o+zPSyXQ/qTe5f1bvW11fz4wOIbOf8fwy/+IwONTM1 YSKTxKCBH8l/ytlqec+20aAKpUDWlTynr38AAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQBtnPfsgwYAADAb AAAcAAAAZHJzL3RoZW1lL3RoZW1lT3ZlcnJpZGUxLnhtbOxZz24bRRi/I/EOo723sRM7jaM6VezY DbRpo8Qt6nG8O96dZnZnNTNO6luVHpFAiII4UAlOHBAQqZW4tO+QPkOgCIrUV+Cbmd3NTrwhSRtB Bc0h9s7+vv9/5pvx5Sv3Yoa2iZCUJ22vfrHmIZL4PKBJ2PZuDfoXFjwkFU4CzHhC2t6ESO/K0vvv XcaLKiIxuQm0ggYEAZ9ELuK2FymVLs7MSB9eY3mRpySBdyMuYqzgUYQzgcA7wD9mM7O12vxMjGni LQFDn4lNTUVQgmOQtf/t8939vf1n+0/2957fh+/P4PNTAw226ppCTmSXCbSNWdsDlgHfGZB7ykMM SwUv2l7N/HkzS5dn8GJGxNQxtCW6vvnL6DKCYGvWyBThsBBa7zdal1YK/gbA1DSu1+t1e/WCnwFg 3ydJpkuZZ6O/UO/kPEsg+3Wad7fWrDVcfIn/3JTOrU6n02xlulimBmS/NqbwC7X5xvKsgzcgi29O 4Rud5W533sEbkMXPT+H7l1rzDRdvQBGjydYUWge038+4F5ARZ6uV8AWAL9Qy+CEKsqHINi1ixBN1 2tyL8V0u+kCgCRlWNEFqkpIR9iFnuzgeCoq1QLxIcOmNXfLl1JKWjaQvaKra3ocpTrwS5NXTH149 fYwOdp8c7P588ODBwe5PlpFDtYqTsEz18rvP/nx0H/3x+JuXD7+oxssy/tcfP/7l2efVQCinQ/Ne fLn325O9F1998vv3DyvgywIPy/ABjYlEN8gO2uAxGGa84mpOhuJsFIMI0zLFchJKnGAtpYJ/T0UO +sYEsyw6jh4d4nrwtoB2UgW8Or7rKLwZibGiFZKvRbEDXOOcdbio9MI1Lavk5sE4CauFi3EZt4Hx dpXsLk6c+PbGKfTVPC0dw7sRcdRcZzhROCQJUUi/41uEVFh3h1LHr2vUF1zykUJ3KOpgWumSAR06 2XRItEpjiMukymaIt+Obtduow1mV1Stk20VCVWBWofyAMMeNV/FY4biK5QDHrOzw61hFVUpuToRf xvWkgkiHhHHUC4iUVTQ3BdhbCvo1DB2sMuxrbBK7SKHoVhXP65jzMnKFb3UjHKdV2E2aRGXsB3IL UhSjda6q4GvcrRD9DHHAybHhvk2JE+6Tu8EtGjoqHSaIfjMWOpbQup0OHNPk79oxo9CPbQ6cXzuG Bvji60cVmfW2NuJl2JOqKmH1SPs9Dne06Xa5COjb33NX8DhZJ5Dm0xvPu5b7ruV6//mWe1w9n7bR HvZWaLt6brBDshmZ41NPzCPK2KaaMHJdmqFZwr4R9GFR8zEHRVKcqNIIvmZ93sGFAhsaJLj6iKpo M8IpDNx1TzMJZcY6lCjlEg5+ZrmSt8bD0K7ssbGpDxS2P0is1nhgl+f0cn5uKNiY3SeUVqIVNKcZ nFbY3KWMKZj9OsLqWqlTS6sb1Uzrc6QVJkNMp02DxcKbMJAgGGPAy/NwVNei4aCCGQm03+1enIfF +OQ8QyQjDNcK5mjf1HZPx6hugpTnirk5gNypiJE+BJ7gtZK0lmb7BtJOE6SyuMYx4vLovUmU8gw+ jJKu4yPlyJJycbIE7bS9VnO26SEfp21vBGdc+BqnEHWpZ0DMQrgr8pWwaX9iMevUKBucG+YWQR2u Mazfpwx2+kAqpFrBMrKpYV5lKcASLcnqP9sEt56XATbTX0OLuQVIhn9NC/CjG1oyGhFflYNdWtG+ s49ZK+VjRcRmFOygIRuLDQzh16kK9gRUwlWF6Qj6Ae7ZtLfNK7c5Z0VXvt0yOLuOWRrhrN3qEs0r 2cJNHRc6mKeSemBbpe7GuLObYkr+nEwpp/H/zBS9n8DNwVygI+DDJa7ASNdr2+NCRRy6UBpRvy9g kDC9A7IF7mrhNSQV3C+bT0G29aetOcvDlDUcANUGDZGgsB+pSBCyDm3JZN8JzOrZ3mVZsoyRyaiS ujK1ag/JNmED3QPn9d7uoQhS3XSTrA0Y3NH8c5+zChqGesgp15vTQ4q919bAPz352GIGo9w+bAaa 3P+FihW7qqU35PneWzZEvzgcsxp5VbhbQSsr+9dU4Yxbre1YUxbPNnPlIIrTFsNiMRClcP+D9D/Y /6jwGTFprDfUAd+A3orghwjNDNIGsvqCHTyQbpB2cQiDk120yaRZWddmo5P2Wr5Zn/OkW8g94myt 2WnifUZnF8OZK86pxfN0duZhx9d27VhXQ2SPligsjfKDjQmM8yvX0l8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQBXZFceMgQAAIwMAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1s7FfNbhs3EL4X6DtsF7rG 2tWfJcNSIEtIGiCGg8RJgdyoJbXaiksuSEqWbrF7bN6gh176AE2RFEKb5BlWb9Thz64kx3ICt7nV By/5cTic+TgzHB3fX6TUmxMhE866fngQ+B5hEccJi7v+8/MH99q+JxViGFHOSNdfEunf7337zXF0 FE2QUM8yFBEPlDB5FHX9iVLZUbUqowlJkTzgGWGwNuYiRQqmIq5igS5AeUqrtSBoVY0S3ylAd1CQ ooQV+8WX7OfjcRKRIY9mKWHKWiEIRQoYkJMkk34PnMNIkbATNLw5osCLX9UgRSy2gJjde/rcglIt KXFiLQtFVJyi7GwuvFEcdn2qQt9TCxjhKYxGcU1jNY3BCE9hhKIIjAEJNygQWLdIKVMvkHoh0yiQ RoE0C6RZIK0CafnehCZsCkzpj++NOf3eAsXI+aBvVzs9T8hFfahHos/i/mKLker2aka56guCLFFL PlOGsxES9eGgUAazYSKsiohTe1Qs+CyDmLAwRFs0JdiRS4TWl2B3bGBhLjBxWhyiFlpOKvGUjPVo 3Mt/yVfry/VV+F3lpBIeg61mAUQGCMJTC2VqwGdMbXmkMQ9O6/qBCYN5L/81/7i+Wr/K3+VvQOEV fP9ev15f5n/lq/ydl39Y/5T/mb9d/6xPmPf0/wx4g8/mJDsxlsHQmoofj6g0Nk/4xQsESVgGGsiU qxEyl8Bm6U2O9Su1o0q/0iy9A7nSO5t1A45JD+NqmlaX8GckTTqaheskNCy/10mod4J2XW/dOLhh KnRM1TuNRnufUK0UaoeNXSFQuzHbTgqqnPdAjWZqDwknmoSTz5PwkDAiEL0bA+3g4LMEtMP9MoX/ h1/uvPEa+JA2B9ynTAVXk7ZSwSG3psLg36TCbxDyH/LfIeYvIRVe5R/zP/TMJQJkxlsAVpAOq/w9 ZA0kX7765K7/TwuTdLbKFGFR7/znaTHQaTH4ymkRdg4Od2/407oQtvfLFP7XWrtabqkJ19KirJTy 1joao+yHBKuJLbOHTfe8TFDm3u4RX1gMLR5hV4zDZjNs1ju1GxdanVr7+oJ5jMD23UdP9xJ98z7t 1S0jBI9wrKscFwm0AqYdsWakCTtFxjhdDDaCaPGESysysoZAgXyQKnjSdbul6zt0F2Xlhz6Oz0RE HsOzT3DZ06ToRy7Ok2h6isTUamPQ6VmFCnB4p8pzGFmoc27XIsGlLNsBTdWGEbNGnHFopvhLItw2 PXP0Wj10RM/GY0mKZzgoSNzQBld+I3+bA7douQt/rhExXDwUCYa7INK0L0A+F7vQDSy7p+XrU7yJ xlsoNksnRF0Qwlx82IkmHGLI0QmjnZ6NxIRhHYHUjMpLd8FFkevpYJ+V0LJaw4tEnjG63LpVEDGN vZaAkCGCITpECnkCWrmuLx5hk1OFmPkR0fsHAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQBAlzd2pBgAAFki AAAwAAAAZHJzL2VtYmVkZGluZ3MvX19fX19NaWNyb3NvZnRfT2ZmaWNlX0V4Y2VsMS54bHN47HqF W1Rr2+/Q3SDdITU0SktKSnc3SHd3x8DQLSDSLQ0SonQNIUpIN9IgjZzRvd/Pvdn7nD/gO++aa9a6 1vWs+zfXeu7f3aMsDwePD0AEIAMAAGrAEa4fkiMMAICNAADgAb7C6Ek4OrhZOLgZqXs7WbgasHnZ 21EVzMAw5gNgoc//9/hftgOV6sOKHzmw22mPsRJrGJ2HYag/NSBRSJdKXgHMHEkr4u29m4vufJ+g VAFS88s7emIqXxFDQMJZdjbpVdSvMTrxP5pScR0JEH0jLPLKFt5oppFQXWQkFEoxRWNkWBuOnbAj heHOPdeOiWFclI1uC9E1waHxWsyMVGdZXWpIUNkp0g1qp0B3KMTMfa+miBFBBDbUFq1DrCuTO6u0 2UwkfRw9kX+DidaHN+v/dMYpXbx3u1KzZ2hjLtuo0jsDUoWId1ZuWV2A8M5GeT0vTEYPyYuLoA9+ yBhBtJFFYDwwQ7aDu94ufQpyrSaK1rYWGNSqyz9E8TRHlNAHNrJf54bAsju56k57NkoY/W72u9UJ zuSJcNhGq9rLSSYbizvFi9e4Lr7FTJIpXxuTEUTNWmGSpSPCJB+d55KvbqKN53RU4Qx58Htyn1/6 U9RiVqrDnspFG4XXG4EPZ/wFznW2E5YvOTxe2Rdj0VHNX9jdogAA9/dwgL/bXqMGB+13KKEUoKaF BhiDMXKxsHNlZ/t5pioY+q/N/a+xNVASBGpl6H2HMu0S6ze7DjLIr4veKci8o1aneE93QNkY94ZO 9OI8DC5Ezmx+4nwL8kxv8WDzpTolmSm74sc2RrG33Ka+X2y8qvI0sfJNaaxe4veTxJOZaC0s2hl5 FaZkm365Ka2LjSVpS7mlNeUhV8JHO95zKUrkUBkysZ5IJi61+JqyIRzRRaEMFJrutkFG8kUqF7kW uqpr5nnh6MW+6W+arggSzcUTHPbYkLBEK4PMl2aJD8uGEpzmTOEM3tCYweUyzOkrnd038TnTyEeP yyyfCi3FuIp++xbMlmdddtkxJrRaErbywvzSpLsXS90IqrZ/cj1YJCX9DLrSBuU6CQAZxsuO/Q+6 ezq62Jo6Otr+jDR/Uh/+J/WhMen/76MyCSLXw4HddxhyiL3pMFVNQ5N9IBXWYeMflKCQXWePy7WW 19nxumA+3KLjDPfScuDijitz/8CWrAeJYTdUS5mAHvmMYWbRE3UxaysbCbtnTk8YHozKQDcz/UVr npCMZ0t+/VqG5p2X6nLG2psUc7L4rBjsiS1F0slS/uFPg6WjYp6MTy282acm4XbxlN42o04uLoZY F2ck319g2s+T+qFu+ktCrGjojnnWkaKel2DqdIPZuGgHTo+zedf4wQjgnfqUUx0D09LP5pfoO6KY iWCyQPok1y2akYUsjnU38Zshppr5E720jaXBgeS4ii6otv/JGfgvyZWm0BVmKGewoGSAcuavbAGp yP+MXQu0zkjDvllKU+VVu+pUom6hCYz7cz3JfeVm0k0Suh5OGGwfOLfjavGK3sdPj2RDTtu3rkyN UM9g55zoUeIRqZ9Tcfe2fMW9bWjryDA2Z00FodIHL8MRtctAIJtxk++sijwGcGQknEzsedFgkwmU VbmVCWS+DKaylbkrO8KpvcwfwQc04YuRRazlF+qvxpsU3398fZJj5VRV1wb/UhAXI0TXs5PJy8JJ ANIa5F6CPFHeVlL0zpedA/fTDGkfkCMED0kDLhC1rbrahs3PEz/eKSFXUsS6h6qksZblcY2VZ0Cv LBn4rrDZdPQ15zN5ioK7CPlikpC1Hh3f7QmnPeWppic5syHLL3n4Uw+CHNHkj+hIInKFLnsXr7cM X9ImVbXUgGsga/PHwi6BG/sGAihsX7gPcDvMVeQnHS3VzRUTsPaNc0AFZXnKsBRXLFQY/N3pC6r3 oztPoZv9T3U4Rkala0DVsQf94v+hDldrExcLczU3l5cOVq4/Ldhc5YXiB1GihWyvyME9i3EiMxm9 Rwy5oljjKThZ4y/30SU9g5xNbFb7OkixgkRfD4C1Ljefd6Zhv9BWmD/0P3RULbnCdtcxKhYApQ4r 2bqPFaKuapbOsXV1tIq0riuQGjXeOlQWDlMWbb44vByYmOOwTvXw7s8opA7DFOA6cQcqFn7YZFOk XTJWmBd/XHam10ZbFN22WmnYhZ1IyTwW0lICGobwfys76nxcc16/tT3uWh4VoXgLmDga59qXP+CU JoLg0L8x9T5TZLnpK81HqGIqeeEeg5sFQzaFNRbSpA2StwaB40b3TgOeNcIF2erOg4JzzEb2o/rO w1HbXYMIzEy5dblK0bK0IPT1SjzhpzaO39nLPcZPQ5s81LOmvowRdRjtJ3SaRCVgjGzy1M8GH+HB pyCZIa8AgpN3HwkS31oChlQRHN42SqSw/VCA/5F2gfZvaijN+Q5oh24/PVQNtL+twtXawsLN9U+n +uuG839cahi4G/UDB7bkYcg99rnDpA92YnFH1HjFNlLlThNGk+zA84mup8tSYkc8e5g3liU2FKd0 B/izPiWvUxCQXfo8P2OQjJV8tEELwWvDfHwo8zGZKMuntTSex2RIWmjuPY0amS2RGqpg0QyIh1ae csCi5MK5L6WfrzRoMwauzF3FTv3WXPSuF9++hLrJAGX1DJ3/6tn8RQdvw8Xmk2T5ZzTqH4YliaOc 8wvFhi4illSHbllL21SNNnYJ/5WDc99I7/MRAYAI0p/lyi+X4GZtYW/B/uv86433dCAOpFJEXbTH mG86mpvwBOPeCGjszcDPNajsPfrOZwj2LMlc0BkFJV9rFknTYRdQscm8D4eDpWmMkr/GPOCGj8mX 8UfozJxt9FzFkJ1DhueJnBG8uflxn+nYp1WzACaaoxdXpXjaPrRRFymzdwoTFxrh+e5La8MedZmT 0HtQf+FKXPRZdVXn3WeN9gJxXBz4s7f63Rjs6sw6TKmFWMPahpso0SsLCbHILF74Yi+pjiiO4rRf vtY3ZJbK6KOIcYa3e2ykFJBDpog5XrWScN2jN3rZTIwcnfoJTQTPYPSVuaSR8HwemUKuYq4CZq5w 0KHSyimthOBMmTUqfxqQYZzNEgNLEuvSEPxVi8JUm9lr4mhoE8JSZQhcSU2JKsOzdnUjP02fLIIP fYVAqwZ/VzYuV6LbVSey4QhQGF2b2/eoMMg84Qbs3Ri3TtND6ud0qnm4c/kT7gQg7zSqUyvYRPoD nRW3fOpnK6fVDFjV4OqMKlwvN05U3e27u0kTer9sHk1v6lY0ri9jDKymbx69YvleVB77ND9hwssK swpubqfwa0kCtRVp+JFFEHu62iU6wizH6BOg6YCZ++evsUfCbAKi+SjEmjzPbXISqM+pJ/T4dtFi GkXbxZ0O4gxONr4mpcUVslsXkCz6okQUZB77el8uDH/s395Y6Z74kfzmLi+eQkRo7r77xAX5qRPZ OoqR3+kxpZGQaNezHye9b5Rij7nA9xs3WAEB17Kc2Mw2xROnEMwAf5ej21OswJtzFRi/F8sBFItv cBK3GWYl5oVg50Fm+qOyRjngAkLTXeVlbC/CWoeKcZhFMjPNMFvcL96e8DzJNMuCb3zjqxeUQfjA BD9hENkyw1bloNRruGpbHX6si+fOyqz6oJMWe5BnrHmz015Yk7BcfoWl7M5lJwGu9CgwwiwcDhcv /EywU0Im2N2Tyf22Tda/m56S2S29gKE4nG1nojNZhrsAg0RMv0/qiUQp+ZLdotiLsZhKw8fv2HBR YethN3zD+B38kMD48THa5049J5hdwRraheaerLdC1UACSQEq0JvzIBkdSVf5oI7WfKP+8S7Uj52D fYmx+DEH+MftwfwQ2i9Xiiw9Kqph+5N8I2ZLqYIJBUT2zhrwS+sO4dtWUXDxSugX5HI5TnmLyA5T 71VeplFdj8psa4uveVw7Sq512fSBxJ828R8VEz9t553JipEzXdNGE0G5YLdr/+aF74gz8P0qbuvF kv+UZ8e935JwWRpkzt4K45FPDQXFXo5d8eb2iMRpAtdnDbPnDjLcT+VnhBDJtT/5jWQmKWBpyCIb TVkeLsMGY2Dg6ncoacxgOMNye/ZOKcBm1mHSybWE1efpsK1XHXM0s/i6VO5wh+9j4Va8EKkdjvXh FxRQmM0AMnJsTSuMF1g6aZrEaqkWG59XIFdYF42xVpmqc1dBEp/wEpsKOJKwKnagqKGE6CC2t8OX +ABJxpgzEoPP3y0k1NdmMOqbR5lHIdHFJTb5ijwnwCtk1RrZgFlXFAOd8R/h12wUTvPOf0nwSKPa 6NVQwk6XOnQvSLE4YpVriwen0sae9g6aNnw52m0Mz4r0y+FppyZzXbFNEf1URAHPibYsMKj1ofiu rNeu3O/RqI9lhh48QctgbUAe98wOXHSCDfnweHGEd2oxILaRruJeHOOrjwrijEIgAvBROjXxD07g e7CD9aCTjF8qloeD1M2YSHFVChgfZ8GpNvLajq6JM8yohHmGOx/XgUVBehzLabq4w96wdZQf2HaL kN496z6ShF2yr5lurTn4yGHXqzzUe6gMqYlg1wEk2MVUvM4+kOJHcg9RmLhB0adkxXSD92u5JSDa 8bH30i9NkCCUE9/1hEfHLfYUbXrvDmyPKAxhsT5lGqj+0cBr5Z1RF6GWP1cMg4t/TkuAKt6UD8zc EwzXoV94xyqfxsVFnKqmxaC5LzJLX1niu5y0OC+ML16e7ZDUBBMqmBt44KordieKxX/l4+oz4HbY yHvkqSTSlNHN2IyVHcxweq/eG2IwPUl6Ync4SlpgNNJXaaNJQMXaTPBpqi5QimCsdXountfqWByo hlnA58jJqohUAM8WnPAD6YaSQKT+meU2RmN/8+tmmkugOHdoQ3BlpzkSViFpocHex2VzQnuul5qf G3e2CzvS7D8TCu0oblC4Nn3eYz0WKakv+ZjJMlbWG+vmsWvS/8VjX1JLwhyczsiKUR8ahwK6oma9 lyA4XAoVrfmYeh/F9DIJJcADl+g5pLoMjjGAZSKh+se/9gBkLRdr+KD5LS+0/4bxR0BzdfO2s/iV TRWqj8ZPcWB3QkNZ2mFlcl0lgF4HRZmeTlRmPrVFIC5Z+0TJXLBoBYFvT/AIk4z/CHOfdH9GcVJd vCBKnos780rox2a2ebMv03g88XDjkLNPqnHPJ00tfV7+zqXKvI6eAYFyZuYGU36KjN7m3qnHme6h xp5AM0yYsDp+h1ffDPFMm4HJnwx34pkuVW1py+C+8PR4REwMXdMwDTDLOkQV6q/QVDS6PLJ3ryFz 40SMGQmQEGSmqvtQONCkax1K9l6CtgzMyKwz4iWPwI5x0Z0lxxZBFO8O5H10ja5csT73OJytX3cw 9YmIjB/p2jAsNqGpg81GdohoovsnfstPJGQ8c9mvQ9PwOfBNxBeN6kglIt2+m6qIfgiW0rRR65ZM c+tRTkTRFLT+dFT83bFE0Cttjh/YXcpn31AAq8ClAULUtxoOazlVu1HNMzm0LfRpTTvwTzXL6Hps wrVC84b4uGDtON0axxfmhmzg2lO7ocbq9r70ecO3niOGBL7ddXRgR+d6vCs3zoEau7zlZ7ERijOs SHi5oDCEKSshCIiafZ6MMoAsgIIyfgmrC4wVaXTpZjzrutKS1crnjDEz/cPPZ1kpRmzq9vAdx8Cg f0nXB4fHHHjslNpW46LxBqRP2NkItAjmuTMCv/Ks4klnGqRQwhOfeakIbHsk7UtdqazIa0Ta4ikh 5sjJXxJc6Y36hYJYNKcMW0ZvOfsf39BWeLEbjerkXSm+AySuJd911+j44Gny1D764dn7Mx38Z97e JPb9LTuUYgAoxYj+oNjPMurPhPF3qghSn3eY50D3p6wNxD4TMUpqcIabl/pWoE2JiP9OhIWLHC0V qKSadHAoLRvtSl5LGCoSuU7NJHd15/t4ELEBp5zdmoQ+RRSiAbzWEAv0C/yRomLK+s2WQQML4Q4u YjGd8tm6XtGSApoxiuX2CzE920gpMtJF8X6FQsTtxJcpBxm9Rh0xo/nB0yKlycd0sg5r8dG5Eeho d8/41aeQMZViagS37WUKxLhiv2drokekeQMTXDFwMF6IUU5KpU60jHScKMHouZrjDacticI2K68B GJ3jgKk+rvHsyPQZE15I6YnOLE+Ug1MQqhycnnR1IGYxYoNR+88N92fBqxrJJCRNaecVcwGIb22A Q4uSrnnBLNEHl/SvnLbEZPsXJXQKmoC6simvWVZszTQubJF8jrG/yXuZpqW2auqFSPTSWRofRE32 4mevYPo5lW4pL2LYqzF4t3e3XY2tHU+aueyqGPgoSIOJpvtxGbTknazFHhv6+aSbRxobrZotq0Gs ZN2ea/W7+RCO1sgr1cgJnlEJZ1uYOSVg3ioKdCSIFE/tGU3WV0xiCstY7ewpCByJ+QQ81+xfX/cA CRE3zQ8Nn3qUCjrqT42v8i83e285J0E6AIRXFDjkTx8Ls9B9Da0Ng9PrJizWKngqKR7KKctTIhnZ e9GkESr9tqCoruXzTdejPLT3Fr31JYUqQweBtSjtTbiGmU0RTo0HC/QfpIhVCggL2EoDyvyHj2WW v8f0N1fc/mtVgjK36GkLrUh++rI/i0M3E1OoH2P/dfmVmdupLMjBiuF3YvlEmhy4ahUhO6dywVO3 DfgEDb6aDp/NtLBU6JAPddglD9mGYeVJU8hb2SN19yCQOLHhW+LfuuFXq8KiFTtoffI6iQL4SF+u ZY/xWYoBeHGRB6zIxJkmm4dC3yot/XXcZ/8o32b21TJ8c9GxNWSuZZWveGoNhxuBwDX6lehOlA6r +xfOt5sjT4XH7Olykr7l8uGg0dO/BtelyDyiFmzvxhcxhpG9hlcLuxvvCYmrPvfkxRLy0azkiWd6 O8RlUj2dv6AGBwoRc4ndkrvRN0IPfYTa2tD0ZFG5gFJWQqCcvUp6+N1lNZP4q1dV7XpzugHhGgKy lMbxfcluIYc0/rL9RxgoIyisU9KXITrX7eCidgvv/h36CKNVyxA7lsuRcgykpDFsmQSmYEp8sjfK SZwC3gMvcuJGm8hRFpOCaRAdJ9Ab334LvmUm9hj8ITa7UYlpFr8UHQkp/iyv9+luquIOuv3/9AD5 QNgFeahyTKCrONDmm7mjmbKLo5Mru5mji8UfI57/9tygnhEASvrZUsKX2pLZoz4RchbRkKqiSwW4 S9LTxYiOsN40xkWRDz8pNEDwNUawCxJOIV/xIwkZCnrtXwMG5+WMeRacGYplFyQRx4Rge1Pp9KK1 Do7f2awYUUG0mfmBLCjEc6Fip7e3rBYxtXIfq6rxrfWCjslkST6oRzR9Zg55a6KH/Qm+mtqgpboh /zPwOyLLUO4OohNZhBrre1VFYC/GuBYczneZMcRCnwkLtGV0CRTYQl4+VJrbqcb88KtT0WxQVkGt 78bip2/xsznuK+OLmaaMn93JP8lWrNzS3ra0t9rm7RLWZRLApZTk4BQHz8ltRV587F85/QbsfTNq GUTP67Fj2cEWZHQg3TE1cqx7h4n61VW8cOoZA9bg9HebYJctntOP0ZT9FYwMspIFs2qu32tO44yb qX2C7/FKzJNAUdKiuavJSomBcP/GwLVe4+1kKAPxoavYf2WgiZPTfwn4k3p/HDlJ3T9jcMQhwjVm xEFcTj5RjKgmZyGLz3YtQNZVy0IAh0E+pIdk0GHBHVxLOGvG46g+95ykZP+lQOJttFGeTPQ3e/t6 RFOuRQI7oSEdRMWbyRb3boq0ZkItVvlS/bJKT+VacjoPIATSI3QNwMEoBLHqM88gcirwK/nANcrR JpEzpYIbxeXWsm7KuUgc2gPKu6nz1q8IMfXgtcS9cRbRdQ757I8CX8jX6HU26B7Awsgf88LbNoj7 FN06uJ0NamX4z9vUhmBJibmhjStNLCtuhmCpvR0f+gACWRTZwXaDEZyRysnn9DMzCq2d5oKeU9ab B0zMMLD6qqPo5oTwMpNsJNTONYnsmJLiPr86udhY+uF973sv7WSzHWvAt0fet6ka/w4RVZFUL5Qi LEytp0gMbUeaVwvnGTUFVrRgRO5Fytsuj6iZjiw2X6tnp+7KDtIf9Nwcv0LOsNN+PKcmY/DRxY+N i1GexMW8fkt1YJ0x0cRQH+diy4glTBnucV/xI3n42DxlaudzQClKwO3YCcF/iAwDC4TGtH+fmP9H cf+5/sv8XFn+7wB/H/v9R/Dn1Q9qHX8ZAj4U/PsM5a+C1tCW2P99ovIQ52Ff/TdSDvRPAQ+67A+F H3aBfwuzoP4S/kdP+CHCwwbmb4Q6aGrx58//v9qZDwEfNgV/A9ag/wJ82CJ8CPCwCPsNEIT3xzv9 T0n2UPRhcv1bdA3Kn7+/zO9U+yHKw+zpN4oMNGOHovwjl3qI8PcQ/1seANggBgD+EfAfiv/dP/9V 3IrsL+J/emtleQQo4QAAdOgHD8pZDsqfd/9HAAAAAP//AwBQSwECLQAUAAYACAAAACEAltQwjEkB AABLAwAAEwAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAA IQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAAAAAAAAAAAAAAHoBAABfcmVscy8ucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAA IQAZnoJjCQEAADQCAAAOAAAAAAAAAAAAAAAAAHkCAABkcnMvZTJvRG9jLnhtbFBLAQItABQABgAI AAAAIQDjf5FE7AAAANkBAAAgAAAAAAAAAAAAAAAAAK4DAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0 MS54bWwucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQCrFs1GuQAAACIBAAAZAAAAAAAAAAAAAAAAANgEAABk cnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAMQQ+9naAAAABQEAAA8AAAAA AAAAAAAAAAAAyAUAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQBtnPfsgwYAADAbAAAc AAAAAAAAAAAAAAAAAM8GAABkcnMvdGhlbWUvdGhlbWVPdmVycmlkZTEueG1sUEsBAi0AFAAGAAgA AAAhAFdkVx4yBAAAjAwAABUAAAAAAAAAAAAAAAAAjA0AAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnhtbFBL AQItABQABgAIAAAAIQBAlzd2pBgAAFkiAAAwAAAAAAAAAAAAAAAAAPERAABkcnMvZW1iZWRkaW5n cy9fX19fX01pY3Jvc29mdF9PZmZpY2VfRXhjZWwxLnhsc3hQSwUGAAAAAAkACQBzAgAA4yoAAAAA „><imagedata src=“1.files/image011.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img width=«509» height=«128» src=«dopb424490.zip» v:shapes=«Диаграмма_x0020_11»>
Рисунок 2.5 — Динамика кредитования населения в Октябрьском отделении «БПС-Банк» в г.Минске
Ввиду того, что наметилась тенденция увеличения удельного веса кредитов на финансирование недвижимости, рассмотрим данную статью более подробно.
Одним из положительных моментов кредитования в банке является возможность приобрести квартиру без своих накоплений при наличии в собственности другой квартиры: можно использовать в качестве первоначального взноса средства, полученные от продажи другой квартиры.
Кроме того, не требуется постоянная прописка в городе, в котором кредитополучатель берет кредит, в котором покупает или строит квартиру.
Для того, чтобы получить кредит на недвижимость в ОАО «БПС-Банк», не нужно предоставлять никакого дополнительного залога – в качестве залога выступает приобретаемая или строящаяся недвижимость, то есть кредит выдается на принципах ипотеки.
Основными условиями для получения кредита являются следующие:
— наличие собственных денежных средств в размере не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости (30% в случае принятия недвижимости, приобретаемой за счет кредита, в обеспечение обязательств);
— наличие достаточного для погашения кредита, подтвержденного документально, совокупного дохода семьи.
Отметим, что процентная ставка по кредитам на финансирование недвижимости зависит не от сроков кредитования, а в зависимости от необходимости улучшения жилищных условий. Так, например, гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий процентная ставка за пользование кредитом в евро составит 17% годовых, а для граждан не нуждающихся в улучшении жилищных условий – 25% годовых.
Предоставление кредитов в иностранной валюте осуществляется путем последующей продажи с кредитного счета денежных средств на внебиржевом рынке. Полученные от продажи долларов США белорусские рубли в безналичном порядке переводятся:
— на счет организации (физического лица), выступающего в качестве продавца;
— на счет организации в соответствии с договором о долевом строительстве.
Максимальный срок кредита на финансирование недвижимости может достигать до 20 лет (таблица 2.6).
Таблица 2.6 — Состав и структура выдач кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости в филиале ОАО «БПС-Банк»
Данные таблицы свидетельствуют о том, что основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком на 15 лет. По состоянию на 01.01.2009 года на данную статью приходилось 2531,2 млн. руб., что составило рост по сравнению с аналогичным показателем начала 2007 года на 1277,7 млн. руб. Несмотря на довольно высокий темп прироста данной статьи – почти 101,9%, ее удельный вес за анализируемый период резко снизился с 97,5% до 51,1%, т.е. на 46,6 п.п.
Обратная картина наблюдается при кредитовании сроком на 10 лет. Данная статья за анализируемый период увеличилась только в абсолютном выражении – на 2391,3 млн. руб., составив по состоянию на начало 2009 года 2424 млн. руб. В относительном же выражении резкое увеличение удельного веса с 2,5% до 48,9%.
Структуру кредитов, выданных на финансирование недвижимости в разрезе срочности можно представить в виде рисунка 2.6.
<shape id=«Диаграмма_x0020_12» o:spid="_x0000_i1031" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCW1DCMSQEAAEsDAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbKRTwU4CMRS8 m/gPTa+GFjgYY1g4uHhUY/ADmvYtu3G3bfrKsvy9bwtrAlHAeGnTNDPzZqadLbqmZi0ErJzN+ESM OQOrnansOuMfq+fRA2cYlTWqdhYyvgPki/ntzWy184CM0BYzXsboH6VEXUKjUDgPlm4KFxoV6RjW 0iv9qdYgp+PxvdTORrBxFHsOPp+90gChMsDeVIgvqiEdaQJKmLrcaUFUnD3tMb1sxpX3daVVpKFl a41ocOSKotIg8oDLhLrrUfJ3bl2SFsq0Ta6QOPZ0kDNObxpyIkxQW4qsqUUiHMRzKNSmjmzZkd99 xAFqvODmROoQnSBkcoxl5fGMwvm4LsQSqUGQaR1a+X86R3TD5AP9aenGbW2A9opKjlrPCfYO7cD+ Q/Jdjd3fkt+/qe+S0QdQBkuASEWnvX9hMn2F+RcAAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQA4/SH/1gAA AJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0GvpHsDYimMaW0Yy2fr2 M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4EbChzGx4f9GRdb25HM sYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb45AdQl1tp5j/sFB2T 0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/ktn4cqGU/er3pcvwC AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQAZnoJjCQEAADQCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckcFOwzAM hu9IvEPkO0vXQ8WqpbtMkzhxgQcwibNEapPIySi8PWEraJyQdvttS59//97uPqZRvBNnH4OC9aoB QUFH48NRwevL4eERRC4YDI4xkIJPyrAb7u+2c+qpjS6OhlhUSMj9nBS4UlIvZdaOJsyrmCjUoY08 YaklH6VhnCt9GmXbNJ2cI5vEUVPOtbu/DGE4860lXZ6tzVTEWN21600Loijomk0Hgn/Em4IG5LDF /siYnNeLIbzBz4Q+1PW/qD0WFCf2N6C0Qy6VpfuzWkzpm0kLoJ79f8rRWq9pH/VpolAuUTONWOqf s/Mp1/h6bxTwk1l/Zyf/XHxdV3397OELAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDjf5FE7AAAANkBAAAg AAAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHOskU1LxDAQhu+C/yHM3aTdg4hsuhcV 9iALsp5LTKZt2HyRidL996YLgoUFL+YWXvK8z2S2u9k79oWZbAwSWt4Aw6CjsWGU8H58uXsARkUF o1wMKOGMBLvu9mb7hk6V+ogmm4hVSiAJUynpUQjSE3pFPCYMNRli9qrUax5FUvqkRhSbprkX+TcD uhWT7Y2EvDcbYMdzqs1/s+MwWI1PUX96DOVKxU97Rao8YpHAuUD/gWaZl0S/nFerc6Q4lP5w4fXP s0bX8tnRDOK6ZPufkqV+Hh7qTrI1uFK9JGKVVy/vFi2xWkj3DQAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA qxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHOEj80KwjAQhO+C7xD2btN6 EJEmvYjQq9QHWNLtD7ZJyEaxb2/Qi4LgcXaYb3bK6jFP4k6BR2cVFFkOgqxx7Wh7BZfmtNmD4Ii2 xclZUrAQQ6XXq/JME8YU4mH0LBLFsoIhRn+Qks1AM3LmPNnkdC7MGJMMvfRortiT3Ob5ToZPBugv pqhbBaFuCxDN4lPzf7brutHQ0ZnbTDb+qJBmwBATEENPUcFL8vtaZOlTkLqUX8v0EwAA//8DAFBL AwQUAAYACAAAACEAIQHP+dwAAAAFAQAADwAAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbEyPQUvEMBCF74L/IYzg zU1daa216SIFQREXdhX0mG3GtmwziU12W/+9oxe9PHi84b1vytVsB3HEMfSOFFwuEhBIjTM9tQpe X+4vchAhajJ6cIQKvjDAqjo9KXVh3EQbPG5jK7iEQqEVdDH6QsrQdGh1WDiPxNmHG62ObMdWmlFP XG4HuUySTFrdEy902mPdYbPfHqyC93q93L89+mf8zB42TzeTz6/qVKnzs/nuFkTEOf4dww8+o0PF TDt3IBPEoIAfib/KWZ5ds90pSJM0BVmV8j999Q0AAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAG2c9+yDBgAA MBsAABwAAABkcnMvdGhlbWUvdGhlbWVPdmVycmlkZTEueG1s7FnPbhtFGL8j8Q6jvbexEzuNozpV 7NgNtGmjxC3qcbw73p1mdmc1M07qW5UekUCIgjhQCU4cEBCplbi075A+Q6AIitRX4JuZ3c1OvCFJ G0EFzSH2zv6+/3/mm/HlK/dihraJkJQnba9+seYhkvg8oEnY9m4N+hcWPCQVTgLMeELa3oRI78rS ++9dxosqIjG5CbSCBgQBn0Qu4rYXKZUuzsxIH15jeZGnJIF3Iy5irOBRhDOBwDvAP2Yzs7Xa/EyM aeItAUOfiU1NRVCCY5C1/+3z3f29/Wf7T/b3nt+H78/g81MDDbbqmkJOZJcJtI1Z2wOWAd8ZkHvK QwxLBS/aXs38eTNLl2fwYkbE1DG0Jbq++cvoMoJga9bIFOGwEFrvN1qXVgr+BsDUNK7X63V79YKf AWDfJ0mmS5lno79Q7+Q8SyD7dZp3t9asNVx8if/clM6tTqfTbGW6WKYGZL82pvALtfnG8qyDNyCL b07hG53lbnfewRuQxc9P4fuXWvMNF29AEaPJ1hRaB7Tfz7gXkBFnq5XwBYAv1DL4IQqyocg2LWLE E3Xa3IvxXS76QKAJGVY0QWqSkhH2IWe7OB4KirVAvEhw6Y1d8uXUkpaNpC9oqtrehylOvBLk1dMf Xj19jA52nxzs/nzw4MHB7k+WkUO1ipOwTPXyu8/+fHQf/fH4m5cPv6jGyzL+1x8//uXZ59VAKKdD 8158uffbk70XX33y+/cPK+DLAg/L8AGNiUQ3yA7a4DEYZrziak6G4mwUgwjTMsVyEkqcYC2lgn9P RQ76xgSzLDqOHh3ievC2gHZSBbw6vusovBmJsaIVkq9FsQNc45x1uKj0wjUtq+TmwTgJq4WLcRm3 gfF2lewuTpz49sYp9NU8LR3DuxFx1FxnOFE4JAlRSL/jW4RUWHeHUseva9QXXPKRQnco6mBa6ZIB HTrZdEi0SmOIy6TKZoi345u126jDWZXVK2TbRUJVYFah/IAwx41X8VjhuIrlAMes7PDrWEVVSm5O hF/G9aSCSIeEcdQLiJRVNDcF2FsK+jUMHawy7GtsErtIoehWFc/rmPMycoVvdSMcp1XYTZpEZewH cgtSFKN1rqrga9ytEP0MccDJseG+TYkT7pO7wS0aOiodJoh+MxY6ltC6nQ4c0+Tv2jGj0I9tDpxf O4YG+OLrRxWZ9bY24mXYk6oqYfVI+z0Od7TpdrkI6Nvfc1fwOFknkObTG8+7lvuu5Xr/+ZZ7XD2f ttEe9lZou3pusEOyGZnjU0/MI8rYppowcl2aoVnCvhH0YVHzMQdFUpyo0gi+Zn3ewYUCGxokuPqI qmgzwikM3HVPMwllxjqUKOUSDn5muZK3xsPQruyxsakPFLY/SKzWeGCX5/Ryfm4o2JjdJ5RWohU0 pxmcVtjcpYwpmP06wupaqVNLqxvVTOtzpBUmQ0ynTYPFwpswkCAYY8DL83BU16LhoIIZCbTf7V6c h8X45DxDJCMM1wrmaN/Udk/HqG6ClOeKuTmA3KmIkT4EnuC1krSWZvsG0k4TpLK4xjHi8ui9SZTy DD6Mkq7jI+XIknJxsgTttL1Wc7bpIR+nbW8EZ1z4GqcQdalnQMxCuCvylbBpf2Ix69QoG5wb5hZB Ha4xrN+nDHb6QCqkWsEysqlhXmUpwBItyeo/2wS3npcBNtNfQ4u5BUiGf00L8KMbWjIaEV+Vg11a 0b6zj1kr5WNFxGYU7KAhG4sNDOHXqQr2BFTCVYXpCPoB7tm0t80rtzlnRVe+3TI4u45ZGuGs3eoS zSvZwk0dFzqYp5J6YFul7sa4s5tiSv6cTCmn8f/MFL2fwM3BXKAj4MMlrsBI12vb40JFHLpQGlG/ L2CQML0DsgXuauE1JBXcL5tPQbb1p605y8OUNRwA1QYNkaCwH6lIELIObclk3wnM6tneZVmyjJHJ qJK6MrVqD8k2YQPdA+f13u6hCFLddJOsDRjc0fxzn7MKGoZ6yCnXm9NDir3X1sA/PfnYYgaj3D5s Bprc/4WKFbuqpTfk+d5bNkS/OByzGnlVuFtBKyv711ThjFut7VhTFs82c+UgitMWw2IxEKVw/4P0 P9j/qPAZMWmsN9QB34DeiuCHCM0M0gay+oIdPJBukHZxCIOTXbTJpFlZ12ajk/Zavlmf86RbyD3i bK3ZaeJ9RmcXw5krzqnF83R25mHH13btWFdDZI+WKCyN8oONCYzzK9fSXwAAAP//AwBQSwMEFAAG AAgAAAAhAAxrFUTzAwAAXAwAABUAAABkcnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54bWzsV81u4zYQvhfoO6iC r2tJlqzYQeyFY2O3C2yQYpvdAr3RJG2rpkiBpB372H2NPkeBAn2J5I06/JFkB15nkWLRS32IhsPh cObjR87k6vWuZMGWSlUIPgqTbhwGlGNBCr4chR/v3rwahIHSiBPEBKejcE9V+Hr8/XdX+BKvkNQ/ VwjTAJxwdYlH4Urr6jKKFF7REqmuqCiHuYWQJdIwlMuISHQPzksW9eI4j6yT0DtAL3BQooLX6+XX rBeLRYHpTOBNSbl2UUjKkAYE1KqoVDiG5AjSNBnGWbBFDHAJI6NkiC+dQm5effjolErvGfVmsVNh Jm9QdbuVwXyZjEKmkzDQO5DIGqT5smd0PaMDiaxBQhhDMGDhhVoD807T2KS1Jq1tslqT1Zp+renX mrzW5GGwYgVfA1LmEwYLwX50ilryOZjTNUlvC3qfzoxUAU0qinWx9fmmNt/oyIYJPZEUObj2YqMt cnMk09m0dgmjWSEdZlgwt+FSik0FzHBq4BxeU+IhptL4K8jOTXqYhSTUe/EavTN2SssPdGGkxfjh j4e/Hn9//Jz80LnuJFcQq50AkykCkhqjSk/Fhmt/hG7HSgew2yiMLRm24yQOHv5++PPxs/GwHZu/ FaADn9aTG9idQXShkPdzpmxMK3H/CcFVa+gENs0sRhZqvilPBT7p9C47k06/iR7smujd3ZoKQseE RGUZ7eFnLe2lsxNPk8xOJ5kO40FqlrYJmjQdEolHIh1m2eBLRr3GaJBkx0bgtg3bDWqofPYAjUHq CyBcGxCunwfhLeVUIvYyBHpdC/LZ/NPuk8xajOr0s0F3+NXZ27QBEOVI7j8N1/3Tc8B1rznL9em/ 4Xr/f64bIm7H/xXXp4br02/M9eHF82TP825/ePh7lvr9pGtf2fYKnbn4T6jfPIfq7GO5RNUvBdEr 95Ze9H2NWKHKlyW8h4IGpcFNoN074p/dJE/SvH+Rn5rIelnu38V2RV3fjsuX6Q0mttK0lsmxb4UR xLA0NBKygNJu2wsXRlnwG7QzMZhb3xqi3U9COZO5ixCewjelhhJt2ifzkkO30Lzx0JeJjcT0PZRx SpoepUS/CXlX4PUNkmvnjUPn5hxq0ENFavbhdKfvhJvDUig18RXWpHOAiJ2jPji00eJXKv0yM/Lw Oj9szm4XC0XrghrXILawwbmfwu9gwwNYXoKfbyksFm9lQeAsqLKNCIAv5LHqBMq+iHxziA/YeAZi O3VN9T2l3PPDDQzgwCEPJ0jVYfdFl5QTw0BmpebQPbkY8t0ZrHMWxtZ4+FSoW872B6cKJrZRNxZA GSo5YjOkUSChKRuF8h3p+VjafwrG/wAAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhABz/33tTGAAADCIAADAA AABkcnMvZW1iZWRkaW5ncy9fX19fX01pY3Jvc29mdF9PZmZpY2VfRXhjZWwxLnhsc3jsWYVbVPu6 Hrq7Q7pbQlIcUko6pWToGhqGRro7BSWkW1LpkZCUlpKSRqSl447ufY574773Dzj3rHlmrWc9a753 nvX7vV+9n6oiAiIhABmACgAAaAH7+D4oDnAAAC4SAEAA+AynL+UAdjUHuxdivjqauxhyQeztaPKm 4VhyAPCw3//3+A9bgXLNAeVOHtwW+gOchCoWpwE42ok6FKrHxdLnAFMHirJYe8/GgmvvB2gVgJSc 0tauyPKXZMPRD1/Y2aRV0OZitRF2gmh490VIv5IUQDIfrjXSSakvsJCIJYMwWJhWBqJG7Sjg+F6d 6EZGsizIRzQFPjXBo4MsZIRpsn9ZrItX2yp4GtBChQnOx37VoaGMFUoaZ6QLrEGuKVE4LrdZT6Bg jhjNucTG6CGY8RWcdkyT7N4s1+7qX5vNNC73TB+uQCY4LrWozENqtlFdzQ6W00eB8BL1IPY/QwLW s4uM+KfLt/LV2qWND19oADGaVvwD3j0V7qcSzAKSeMGHfdC7JLKAJlVc686EP8S8nvlueYg3dvgw eO2dhvUYq435tfJpLr6zdyGrdPLn+iQkoOk7uKTHocHSxCev7n1ZxxjJaq3A63cX9uA7OfOlqsYu 14Q/UogwDqk1jtub9hU50duMXzrjcX9pX4jDQDN3aneFBgDc3iIA/u579Vo89N9hhFKCuRYG4COc sbO5nQs3148zTV7/f33uP8bXohOHYV6G2bMn1yK1erkNlkPNLWhWkmum1aTqYNilro95zQA8PQlG CFQwnRs92Rh+pL+wu26tSU0J4lbubGKReMMH8p6ygVRka+PkgOgsrQk/kMdSmujML9gZQ/KTM0FT l8U1UVHkTclX9CD+eyqEGAc7zgUJPGr9JlajSWTF5p+T1x6GtlOpcopNQm1QUbxRSsUvxM5rGvmf OEC4131BacrRwFcEogPua1IWGCXDc8UvJAfkg4iOssbx+i7pTBFeMc0aqBzfNgg50SlGjMgtHYkt RroAv359zpVtVXLW+lHsS1Hw8hOzMxNoN46mMWzbfuf6c/HktGPYkyYY18kBqHAQO+4/6O7h4GwL cnCw/ZFp/qQ+4g/qw3LS/++jPHFYoYsHt2cvcA93HTxeSUeXuSsT3GrjGxCvlFljj8+7kt3Wmps3 F2Leeox/ZtF7es2b8W3XlrILhWk7SEeViBH1mGl6wQN94cVGJgpu16z+Q8Q4dCaG6ckpnTkSSv4N xdULObpmiPpS+srrZDPK2BeRuKMbyhRjxcIDE33FQxIeLILmntzjYwjbBCpvGtHHFhYCrQrTk25P se3nKHzQ132lhy3pGA74V1HCZYuw9aBxXLz0vUcHmQIrwnFIcVu1yUd6hqDiT2ZnmFtA7IQ4Sn/G RJcNusH5FzyrrpKX/axVc4f6qWuLfb1JMWXtsN3+nTPhx8GtINgTVhhncGBkgHHmr2yJTlD8kbtC T+U+Qw9frefm52kloSOGg3HxCwwzIWO6bju97vID2JVQGSHkVrwV6eU3pmsZB4Mb5/7D65dPEy15 tK1SRq0I1eFLRwyKn8hSpwlabiTrfiC0VGfv3YTjeLlRxFyrnfkt6ZN+IMCc76nwlFJQBzHRxGCs KwK6g4K9zTqPQGbHA2TSRqKAMnPcsGWh4gzVOmalIX/SJg4ZOJ2m6ckcA5z7NBmd3+0ZyRWP9FgZ yr1kggWG7pU57bXmS/N+rXzn2MH34lmp/pkGT/O6M3N++5POZOTzxl5vKaFkO+Z5/DUs12N25S+Q HdFWIna4imuyQ9aZqpAvTUMs5N6kX1gK8r9t20INQ7Lkk59JGTcjvSmhJH5the/lvo+xMBMW58qs 9rJh+HQ4buXrAef7qsNdLlW4Hgs2Hh4MKrd4k5pnNcCHN5vkKwwxTG1SihBcbiBmMlnrZlio8cd2 2GL/vh08RawJDLDtyIF9Cf/YDhcrE2dzMw1XZ2uwpcsPDzZTHVLoBOK2YbR11njUlhTLyTegQJlH UHTH6tH4M9NniFsjvkh47X8JQrS1Uxi7QK91WGXAxfVOnz/3W880D+qTErFUNAQmZsTHiWXz2efZ vUjX63VwqFThEkYoG9Qc4nstdVP8XGX1QA3wjGyIHNXTzl6cGD5Ptwi9hWMqNLm5XC6FUXcQcTVE WyO8vmHLIOviJkROCyQUVRPyhvbRip1J4mVIG3k1Jk2CRDsI812klYB5AFfqC0ViVHaEUWGvtC4c u8+ineSC06CQ5rbt2Au6mi7qUqxdeRbR0nyLDe1dt5Gp3YheYv1GkFklqvYumeJpqMA8UULryniF 44BVU8/ezWfe00BbBXBo8aOylts9ynPMTK5zoNAjXMTr6itYif37qhZnfQe0wFaTEbaq9L9I7mJl bu7q8meM/Hlz/98RMjgOiv6eB1d6L/AW9wQ85oWbUNgaPlK2iVK+1YDVIN8rO9ouuCQjsc+/g31p UWRDdcSwSzjjVZSbjITq3OPxCYv8Y1GnDUYgQRM2855cZxLpC693xbH8Jv2PxWY76DQobUk10EUL pqP56RWpe82LTp16kj8IFQesRyKUuKnZaV6ZAa+7Ce2LaBsM0b4cYwqfP5o7bRWoO11/kKT4iE7z /YA0WbhTTr5E/2noonr/FUdxk7rx2jbJP1Jq9ivFbQ4yABBK8aP7+Onhrlbm9ubcP88/33hHbxhM IUPaTn+A/bq1sYFANOa1iNbONOJsndoO8XchoziPoox5vaHopAvtgscMuHk0XHIdIQjwdPXhihfY u3yIkTlyvkhtGTP1Hl+w5GdREfnDpkUvL29uMxx6dKrm40hnGSXVqQRb+tdqwuR2juBigkI9mqfe 1e3QljiKdUR/yF+OiTiurGi7/qTVkieJj4d4/MYAisWtyabHmpKPM6BrtI4WsTwfH4XKDiGUsKbZ p9qP0bXONTBik0nvoYp0QrRjNlbxy6JUxh6pWI6/6NIfOmskQ41ImcAQJzAcemkmbfxwLptS6ZXy KyXsVw8D9lSWj+ilRKdLrNCFUzmZRrgssHCkcc6M4j7rUIF02SCj+/3rw+wVRpzLKcnhJQRWLq73 jtLGChCDXiLRayBel4woFD1trxFfcwAoDa3MfnMvM8w45APsXD57N8k4XDurV8nP90o4/lpkuFmr MqWMS/yDv5PyhlftTPmkhiGHBkKNcZnL2dqhups9FEoR3z21vj+5/rSsfnUJq/dL2vr+S/bvBaVR gjnxoxBL7AqE2a38z0XxtJYUIfvmAdxpGmeYSDM8Qw84Qb2mbp8+R+0/5BIB5qCRafPL2mTF057Q juoLbWNE1gNbJB13YwwP1z4npsbkc1vlkS94o4XmZRx4e57ND3R+2Fxbho7eJL2+zo6lEhebvYUe OqMKOlKuohn7HB1QG4sB2x/dHHa/Vok64I27XbvE8fO7kL+Py2ZTOHo0jO3n67x/dYTjf3miBufz ZMmPauE1XsIm04zUnBj8XLSpwZC8cVZcHgloW3UJF0JSDS4bgVugNNUOtsWf8vRA5E+iWxJ97R1b Oa8aTcgZ7/MwmnKJaaO8TyYXodJWTxjnVNZJlcMg+vCtfbRHlFmj405ww0OFnDIL+a2zNiL8x0Oc oaYhCPgEIceibVJyz908WN2umuR9oYzUbK5peUyFIVxbo21Jcnx5WOQSBj0yD6SK7y3aLUg8+RhZ bsTczIWPDl8Lv+YdLAz2QYkjjI3UPXHsOsRuf66lm2/mwXElVslJJC1CE/36JEBOT9pFMaD1XY7x h5F29M62vp6EKMLIXcKDlufCw/RT58rsXWrqwd/GhAZNF1NE4/NI7Z20EBdXwSGbluEIsSqYp/cU shyzF1DB4x1q1qk0F0Nym7qSK+4XDtIr7TY90ZKCDcL7hWSCLQLTLyIVQCu6GOJop9x2LV8hhA54 vd/PYzaeLPqOe7Te+iw+LEkdnrW3xCL2qqKi2smyK1zfHJQ6iuf9pGUqC5bjE1ScFkO+pzvhM5iR qISjJY9qPG6xtwT/HAsL36BVRWsaywmez6N7XAk+owabQeFtcG22HtdqxQFPI7u3c/kWX8g3HPyy J+LVA1FewqIiSjPpnCw8G5NKI3kWjtomUTrqhc9OylDLrAo+clSANPkqhhMeCJCBRBzIOZRb0TTQ AvWQW1oQi7w4yT+ypSc8P2mej6+tTmcxMAs3C0dhiElo8BaXJSLI59AZXINbVZaIPhbeJ6xay58U mJuKd0+lWevWUsFNk9lzy0s23+dQaIqNS6GPOuruA9VN7W/Xh7wI88nib6GldFm2TQZOFFAh3sdY EunTeV94XdJtV+pDPORlka6PSPS2r9ovm296CyEi3ubewEhhqGdKISCqnqHsVhLrs5ca8rSSPxIn cRot2c19zo44sFWfo5xPCo47WObyo3hhRXIcId68Y3XYhR1Dw/1g4yK2ab4cfDC70uMRHMfJwlZ7 o3dDwpxNV0hp0Bm3wUTcom/aaVbafcTgbUhpkGd/CUoD0TY4WrSdtXCVuzfZh/x2WGn0Es2AmgPb FdHn7RUR6ZaXPcSgOF6KREFy2wMRE7/QA9jQ4cbZEpofyG51xNpbeVMnYOmZXhOqkTNbCIdPeEJP hC7ZkMOZsSMaosc438yhmMrLS5aiocOk/U18hrG8yHspcWHuIaFkaSY4sQEuSPSV/67LU4lrII7w uZeLV6/rXr3AvoeKeEM6lKURJ/M509GtZneg4eQYxaHd3hBFnvFgT7mNNhENRyPRxHiNvwzRx3eT s7EClgeSnBrYeUIO9zmUUfIQuZ7H36BcUhOJ1z6y2MSq/9CY20h3xinJF1T3vLzNDAUnnyLfcKdz yYzEntda+1P91mZ+a6r9JxKxLeU1KpeGTzscB+JFtUWdGewfS7qjXN23TT5MuX+T1pEyi0tj4cCq DYpBiz6n5biVItpbDAJWdabchrNaJ6L5ueOTyg5XliCw+LGPxlfe/GNLL2+xUCUEK1cFYLke64+E 5uLqaWf+szjK1xyKHefBbYOlstS98qSacgCjHpoqIwNQbi7lrUhMku6hiplowTKS0I7oPjal8D72 N4pv08pjmpJ54Yq8fBnnYjfrmWaN3qwjsWQD9f1OXinPuia0dQwEhNsWy7Nbu3pFStnY6kDCVOnd jd3jzBluQc88OE2x4YJrhMEvvxoRgBo5kyaMtmJZz9Rt6UsQpvi73ENH+y/oWHvZ5MHh+QbLdGX1 zsT2blWUrveRIwf9pETZaGre5/c2PLUKouyQoi+JY2HTG4QoInFjnUJfKHCFksa6cQoQX2Cqlq3O ModwfXjal/JAXM6HYmUAHpcEBLZZywwEJrhNCFtMkFPyz2bmBqUS8hCaSC4Y11BIhbl+B6kB3z+X 0bbRgEqnunapJqBpi1pN7Bd+dygShaTOCnNCi4Xs6/LglXi1opENLAeC3x5pXKpnm+zZ5nu9S931 TTFNb2c24V2me012kLdykGaF5w13Sdl74aFbV2V5dVssW/e1a58pXmh7FZOztW011oUPb1eDW9Hi k8Qg1TFOGKJCQDDSuKXYcDQt9xwltR+lHxV17CJOexxOmPGZ67MZl+W3L94JOWFNT974eC2pREqM X+018/T2+Ra1vwcz8xBwU+tajgBjDSkecHMR6RDN8aX7f+b/QvA4wzCZGpHsGKImsume+E3mXG1Z USvMlkAFOUtB8YzoXH/IJyiaXXvc6O3Q1f0PzJf0ZRBu4yG97HPlZkDCStI1tErPi0Cbv5r4xqP7 Rzn4e8HY3Mz+TAFGMUYYxUj/oNiPrujPgvFXqRitORc7y4PrWzXhX321YICaFiCn3WEzmfLUevJr rTxT1yyDsj3CXPvetJEzHFW/VPXG4KAw1TDkel9bZxVR3WmUgf8YXiGnT/pjppSk/w3kglAjj9/W WTsCGf+ChNBX7pGfbnaIjxZjAFN6rhoaZz1Yp62qBt+mUGxUMkiO1myIH7wG1alATJ3LaTpkluA5 te2h2OYtX71dxZWB8kEIZ96EyjYz4LMVqrWzeZZZNX0UBq0DpSUTRp68ne2eUJlKPScJqyUvj7C4 3FOVKKT9AK+aJ3OJhN4aVPp+Go1xPd+b1ujJKt8FolyuXXDus4x15s3WSerHInr2haETe7phX6MC mfVfkcg7s0y/GVvsOufblypR6x/UH1QKVdLcjDVWd3F5nDyxM3ST7VmpaIBkFF3JIMrGub24J6u4 C6oIflyo15T6Ral6JF26ftBA/23kvljGfXD0JEjOAd1TIajeX3J+pvnDySdT3pPpeS/pl2FxOy8R y3fuofW8GIlgjEuV+IyiH6EfFkacDanlqpfxkHJ9R9pBv77JVfvmZHDcWuxjq9tb01g6B5FQDymI +KnFwHKVBxVaxgIRqLw1XmgnyBCNcjdYydTBk9EMdViSe2cJT6Bh4OU2RZk1YNytkL5hKnS+g6ff 8lVEZuhsXr1tgS0tmMdAp2EHYJwhti+bgB6GEzaor0o3zzAtEFtQnxfQOjK9kWYY4YCe86mjk50l eCQNiwresjmQhKmeLkPogUVptYsIewL7K2ZN8Y2TXj+UpZbzeYS0G4R/4l/MKvz4fVizsvOrDXQ1 AcFCHPfPy8+i3S5hWPk9EKZdMLV1WuzWIAXeD5YklJIEiYWLdygUuSZdj+9wSVZR+eBmA3CYmNqk PemLOPEphHcFFwev2mZGzcqIvCU2CgTuu4ri8fArZsrVRi5vObk7IQ2imODnlkNJ0Y95yLKzYwIh 2r3Fc2ekNbiHtBt+GbnEbaYu/JryFeN0I+MVb4fvRXZZhkuwL0TlKVaG8HeYSdo+J8u19jo32u2P O2y+mm1PEU0k2HJhjLwc1wqzxpyaX3YFcEzTJPtXZ8pYCBKGBE6EC35i3AQ3bmURy/CAO4q0K+oP 7KynmLpGHL7asyC3TGrpeLf3zofj7W3cfE8u83fFunkLwXIHCkUbBUsuf85P9fySLb8hZVqcpDn7 8oxZyzooSXiMZOQNm864q+bryNIZwRvYIv7u4lxCk4LKsCcmMDfHg4llZg6mqs4Oji7cpg7O5n+M ZP6rkcFCHyA68YcERCizIbdDeyjmlNgQ/lSeDW4blYEhEjjIcVkfE/6oBstaB0qlC0fxDMf8sZA8 RWB/QK5vVVxcdtbQgzx0I+i0eh8lo1o0fLzSgXqls2t7etgGS3WsgjI7I+1j/Wor7axXZkoEhZif yQugb/HtluTH8Atd6tyVCaI59YNyHhxibXUW8AaKtPOzl7N6F7J3WFNmm8DFOm+zgANydyOs4lbL H2+TaNQDPvJo0gBFopJYoI8MUWSnH+HU9eWwKjRO3jzxnqfNrOXamaPQP+luqnztNWEDuUV8tGCw WK+CpTgzGAnHxvsRlQ/4krd71/f0zeWV18D+s1qyZzIVzQe1Rqkd3A1BC07rnhV+KEhUENqxLerE sNG1SVAs+h4/1opTemGUmfRYslJi0fq28QYFFCy1g3QjT5kkxJS0FQABEJKJXxB2C/5jnlnpfraZ 9MPHYVEA968kNHF0/C8Hf7DvjyMrEQqe48EM3UO6wA7djcnKIY0Eat/PZ/farAbIu+iYi+AxKQZ2 kfeB593iqklmTPkdNGdlyYu+WYskXEUYZ8tFfLW3r0UG8S4Q2Yn16yErX469dYNSpTaS6HAoFhuU lHuoVt9jcOccHu4SuwDgYeVHcxiwTSPfVxJW8UKoV6BPvMeaElcvqbDy4rKUlxzc4lcKpc1ePSfB 1kfUkfTEW8DU2xOy3/d/olil31b3dBceTvFAANG2TtKr4Arsetynk+47Z1MdiCMj4YoxojK6pLwe iKPxZqT/fXS0eYEdPDQOyQml9N6sQUZ6vpXjbIAsda2Z3+g0E4e3JtrTrEABNvK1+OrZBvEtEAW+ 7Pnh6drijeet9+1jR5vNKEOhnXs96+qxzcjoyhT6QVTBwRpdBRIYW48FdPAe0VLhRIiGvjpNftPu Hj7d+oLL2/LRkZsq+PF7fVeHz8PHuKk3srSUTF5PCaNiIlXH8LEv3tDsWqWPNjDVxjjbsuA8pA5x vy27SRo4MEse3/rkV4zmd/XxkOhf0RQOnhOmUf7zkPtfG/ev6z+MvFUV/w7w90ndvwx/XH1g3vGX ud1dw7+PPf5qaAWTvf73IchdnLtS+C+kLNgc/44wftf4rnD7y5gd/afxbzLuXYS7IuUvhOcY//77 /0uyvAt4V/j7BeiH+RPwrgx4F+Buo/ULQIXgj3f6d9t11/RuAf3LtAbGnz/X8rdy+i7K3TLoFwov rCqHofxWFN1F+HuW/2UPAKSQAQC/5fy75n+Pz381J6f8i/mf0VpVEQlGOAAAE/YhgHF2herH3f8I AAAA//8DAFBLAQItABQABgAIAAAAIQCW1DCMSQEAAEsDAAATAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAABbQ29u dGVudF9UeXBlc10ueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADj9If/WAAAAlAEAAAsAAAAAAAAAAAAAAAAA egEAAF9yZWxzLy5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhABmegmMJAQAANAIAAA4AAAAAAAAAAAAAAAAA eQIAAGRycy9lMm9Eb2MueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAON/kUTsAAAA2QEAACAAAAAAAAAAAAAA AAAArgMAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKsW zUa5AAAAIgEAABkAAAAAAAAAAAAAAAAA2AQAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHNQSwEC LQAUAAYACAAAACEAIQHP+dwAAAAFAQAADwAAAAAAAAAAAAAAAADIBQAAZHJzL2Rvd25yZXYueG1s UEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAG2c9+yDBgAAMBsAABwAAAAAAAAAAAAAAAAA0QYAAGRycy90aGVtZS90 aGVtZU92ZXJyaWRlMS54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEADGsVRPMDAABcDAAAFQAAAAAAAAAAAAAA AACODQAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhABz/33tTGAAADCIAADAA AAAAAAAAAAAAAAAAtBEAAGRycy9lbWJlZGRpbmdzL19fX19fTWljcm9zb2Z0X09mZmljZV9FeGNl bDEueGxzeFBLBQYAAAAACQAJAHMCAABVKgAAAAA= „><imagedata src=“1.files/image013.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img width=«416» height=«108» src=«dopb424491.zip» v:shapes=«Диаграмма_x0020_12»>
Рисунок 2.6 — Структура выдач кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» в г. Минске
Как уже указывалось, по кредитам на потребительские нужды отмечен самый высокий темп прироста.  В таблице 2.7 проведем их более подробный анализ.
Таблица 2.7 — Динамика состава и структуры кредитов  на потребительские нужды, выданных Октябрьским отделением ОАО «БПС-Банк» в г. Минске
Показатели
01.01.2007г.
01.01.2008г.
01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма млн. руб.
уд. вес, %
сумма млн. руб.
уд. вес, %
сумма млн. руб.
уд. вес, %
сумма млн. руб.
темп прироста %
С помощью кредитной карточки
860,9
16,4
2815,0
28,7
5159,8
36,6
4298,9
499,3
На приобретение транспортных средств
1832,3
34,9
5291,0
54,0
7960,3
56,4
6128,0
334,4
На прочие потребительские нужды
2557,7
48,7
1688,2
17,3
983,7
7,0
-591,0
-23,1
Всего
5250,9
100,0
9794,2
100,0
14103,8
100,0
8852,9
168,6
Как следует из таблицы 2.7, наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 499,3%. Так, если по состоянию на 01.01.2007г. удельный вес данной статьи составлял 16,4%, то к 01.01.2009г. произошло его увеличение на 20,2 п.п. В абсолютном выражении данный вид кредитов увеличился с 860,9 млн. руб. на начало 2007 года до 5159,8 млн. руб. на начало 2009 года или на 4298,9 млн. руб.
Получив кредитную карточку в банке кредитополучатель сразу может снять наличные: как всю сумму, так и ее часть. Также можно воспользоваться банкоматной сетью ОАО «БПС-Банк» и АСБ «Беларусбанк» для снятия наличных или рассчитаться карточкой в предприятиях торговли и сервиса, где установлены платежные терминалы, принимающие к оплате карточки. Наибольший удельный вес в структуре кредитов на потребительские нужды, выданных Октябрьским отделением ОАО «БПС-Банк» принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств – 56,4% на 01.01.2009 г., что на 21,5 п.п. выше аналогичного показателя начала 2007 года. В абсолютном выражении данная статья выросла на 6128,0 млн. руб., что составило прирост в 334,4%.Самой незначительной статьей в потребительском кредитовании выступают кредиты на прочие потребительские нужды – 7 % на начало 2009 года. Темп прироста данного вида кредитов по сравнению с 01.01.2007 снизился на 23,1% (рисунок 2.7).
<shape id=«Диаграмма_x0020_13» o:spid="_x0000_i1032" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCW1DCMSQEAAEsDAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbKRTwU4CMRS8 m/gPTa+GFjgYY1g4uHhUY/ADmvYtu3G3bfrKsvy9bwtrAlHAeGnTNDPzZqadLbqmZi0ErJzN+ESM OQOrnansOuMfq+fRA2cYlTWqdhYyvgPki/ntzWy184CM0BYzXsboH6VEXUKjUDgPlm4KFxoV6RjW 0iv9qdYgp+PxvdTORrBxFHsOPp+90gChMsDeVIgvqiEdaQJKmLrcaUFUnD3tMb1sxpX3daVVpKFl a41ocOSKotIg8oDLhLrrUfJ3bl2SFsq0Ta6QOPZ0kDNObxpyIkxQW4qsqUUiHMRzKNSmjmzZkd99 xAFqvODmROoQnSBkcoxl5fGMwvm4LsQSqUGQaR1a+X86R3TD5AP9aenGbW2A9opKjlrPCfYO7cD+ Q/Jdjd3fkt+/qe+S0QdQBkuASEWnvX9hMn2F+RcAAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQA4/SH/1gAA AJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0GvpHsDYimMaW0Yy2fr2 M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4EbChzGx4f9GRdb25HM sYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb45AdQl1tp5j/sFB2T 0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/ktn4cqGU/er3pcvwC AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQAZnoJjCQEAADQCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckcFOwzAM hu9IvEPkO0vXQ8WqpbtMkzhxgQcwibNEapPIySi8PWEraJyQdvttS59//97uPqZRvBNnH4OC9aoB QUFH48NRwevL4eERRC4YDI4xkIJPyrAb7u+2c+qpjS6OhlhUSMj9nBS4UlIvZdaOJsyrmCjUoY08 YaklH6VhnCt9GmXbNJ2cI5vEUVPOtbu/DGE4860lXZ6tzVTEWN21600Loijomk0Hgn/Em4IG5LDF /siYnNeLIbzBz4Q+1PW/qD0WFCf2N6C0Qy6VpfuzWkzpm0kLoJ79f8rRWq9pH/VpolAuUTONWOqf s/Mp1/h6bxTwk1l/Zyf/XHxdV3397OELAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDjf5FE7AAAANkBAAAg AAAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHOskU1LxDAQhu+C/yHM3aTdg4hsuhcV 9iALsp5LTKZt2HyRidL996YLgoUFL+YWXvK8z2S2u9k79oWZbAwSWt4Aw6CjsWGU8H58uXsARkUF o1wMKOGMBLvu9mb7hk6V+ogmm4hVSiAJUynpUQjSE3pFPCYMNRli9qrUax5FUvqkRhSbprkX+TcD uhWT7Y2EvDcbYMdzqs1/s+MwWI1PUX96DOVKxU97Rao8YpHAuUD/gWaZl0S/nFerc6Q4lP5w4fXP s0bX8tnRDOK6ZPufkqV+Hh7qTrI1uFK9JGKVVy/vFi2xWkj3DQAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA qxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHOEj80KwjAQhO+C7xD2btN6 EJEmvYjQq9QHWNLtD7ZJyEaxb2/Qi4LgcXaYb3bK6jFP4k6BR2cVFFkOgqxx7Wh7BZfmtNmD4Ii2 xclZUrAQQ6XXq/JME8YU4mH0LBLFsoIhRn+Qks1AM3LmPNnkdC7MGJMMvfRortiT3Ob5ToZPBugv pqhbBaFuCxDN4lPzf7brutHQ0ZnbTDb+qJBmwBATEENPUcFL8vtaZOlTkLqUX8v0EwAA//8DAFBL AwQUAAYACAAAACEAVNNDwNkAAAAFAQAADwAAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbEyPzU7DMBCE70i8g7VI 3KgNUkqVxqlQBEd+2sLdjbdxIF5Httumb8/CBS4jjWY18221mvwgjhhTH0jD7UyBQGqD7anT8L59 ulmASNmQNUMg1HDGBKv68qIypQ0nWuNxkzvBJZRKo8HlPJZSptahN2kWRiTO9iF6k9nGTtpoTlzu B3mn1Fx60xMvODNi47D92hy8hka9fUTXv9rHXq7V50vTbJ/dWevrq+lhCSLjlP+O4Qef0aFmpl04 kE1i0MCP5F/lbDG/Z7vTUKiiAFlX8j99/Q0AAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAG2c9+yDBgAAMBsA ABwAAABkcnMvdGhlbWUvdGhlbWVPdmVycmlkZTEueG1s7FnPbhtFGL8j8Q6jvbexEzuNozpV7NgN tGmjxC3qcbw73p1mdmc1M07qW5UekUCIgjhQCU4cEBCplbi075A+Q6AIitRX4JuZ3c1OvCFJG0EF zSH2zv6+/3/mm/HlK/dihraJkJQnba9+seYhkvg8oEnY9m4N+hcWPCQVTgLMeELa3oRI78rS++9d xosqIjG5CbSCBgQBn0Qu4rYXKZUuzsxIH15jeZGnJIF3Iy5irOBRhDOBwDvAP2Yzs7Xa/EyMaeIt AUOfiU1NRVCCY5C1/+3z3f29/Wf7T/b3nt+H78/g81MDDbbqmkJOZJcJtI1Z2wOWAd8ZkHvKQwxL BS/aXs38eTNLl2fwYkbE1DG0Jbq++cvoMoJga9bIFOGwEFrvN1qXVgr+BsDUNK7X63V79YKfAWDf J0mmS5lno79Q7+Q8SyD7dZp3t9asNVx8if/clM6tTqfTbGW6WKYGZL82pvALtfnG8qyDNyCLb07h G53lbnfewRuQxc9P4fuXWvMNF29AEaPJ1hRaB7Tfz7gXkBFnq5XwBYAv1DL4IQqyocg2LWLEE3Xa 3IvxXS76QKAJGVY0QWqSkhH2IWe7OB4KirVAvEhw6Y1d8uXUkpaNpC9oqtrehylOvBLk1dMfXj19 jA52nxzs/nzw4MHB7k+WkUO1ipOwTPXyu8/+fHQf/fH4m5cPv6jGyzL+1x8//uXZ59VAKKdD8158 uffbk70XX33y+/cPK+DLAg/L8AGNiUQ3yA7a4DEYZrziak6G4mwUgwjTMsVyEkqcYC2lgn9PRQ76 xgSzLDqOHh3ievC2gHZSBbw6vusovBmJsaIVkq9FsQNc45x1uKj0wjUtq+TmwTgJq4WLcRm3gfF2 lewuTpz49sYp9NU8LR3DuxFx1FxnOFE4JAlRSL/jW4RUWHeHUseva9QXXPKRQnco6mBa6ZIBHTrZ dEi0SmOIy6TKZoi345u126jDWZXVK2TbRUJVYFah/IAwx41X8VjhuIrlAMes7PDrWEVVSm5OhF/G 9aSCSIeEcdQLiJRVNDcF2FsK+jUMHawy7GtsErtIoehWFc/rmPMycoVvdSMcp1XYTZpEZewHcgtS FKN1rqrga9ytEP0MccDJseG+TYkT7pO7wS0aOiodJoh+MxY6ltC6nQ4c0+Tv2jGj0I9tDpxfO4YG +OLrRxWZ9bY24mXYk6oqYfVI+z0Od7TpdrkI6Nvfc1fwOFknkObTG8+7lvuu5Xr/+ZZ7XD2fttEe 9lZou3pusEOyGZnjU0/MI8rYppowcl2aoVnCvhH0YVHzMQdFUpyo0gi+Zn3ewYUCGxokuPqIqmgz wikM3HVPMwllxjqUKOUSDn5muZK3xsPQruyxsakPFLY/SKzWeGCX5/Ryfm4o2JjdJ5RWohU0pxmc VtjcpYwpmP06wupaqVNLqxvVTOtzpBUmQ0ynTYPFwpswkCAYY8DL83BU16LhoIIZCbTf7V6ch8X4 5DxDJCMM1wrmaN/Udk/HqG6ClOeKuTmA3KmIkT4EnuC1krSWZvsG0k4TpLK4xjHi8ui9SZTyDD6M kq7jI+XIknJxsgTttL1Wc7bpIR+nbW8EZ1z4GqcQdalnQMxCuCvylbBpf2Ix69QoG5wb5hZBHa4x rN+nDHb6QCqkWsEysqlhXmUpwBItyeo/2wS3npcBNtNfQ4u5BUiGf00L8KMbWjIaEV+Vg11a0b6z j1kr5WNFxGYU7KAhG4sNDOHXqQr2BFTCVYXpCPoB7tm0t80rtzlnRVe+3TI4u45ZGuGs3eoSzSvZ wk0dFzqYp5J6YFul7sa4s5tiSv6cTCmn8f/MFL2fwM3BXKAj4MMlrsBI12vb40JFHLpQGlG/L2CQ ML0DsgXuauE1JBXcL5tPQbb1p605y8OUNRwA1QYNkaCwH6lIELIObclk3wnM6tneZVmyjJHJqJK6 MrVqD8k2YQPdA+f13u6hCFLddJOsDRjc0fxzn7MKGoZ6yCnXm9NDir3X1sA/PfnYYgaj3D5sBprc /4WKFbuqpTfk+d5bNkS/OByzGnlVuFtBKyv711ThjFut7VhTFs82c+UgitMWw2IxEKVw/4P0P9j/ qPAZMWmsN9QB34DeiuCHCM0M0gay+oIdPJBukHZxCIOTXbTJpFlZ12ajk/Zavlmf86RbyD3ibK3Z aeJ9RmcXw5krzqnF83R25mHH13btWFdDZI+WKCyN8oONCYzzK9fSXwAAAP//AwBQSwMEFAAGAAgA AAAhAB8z6stxBAAA5A4AABUAAABkcnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54bWzsV81u2zgQvi+w76AVfK0t yT+RgtiFY6PdAg1SdNM97I2WaFtrijQoOrVvbYrFHlpgH2BfIi3qRZBF0leQ3miHP7ItN3WLZHOr DxY5HA5nPs6QHw8ezhNinWKexoy2bbfq2BamIYtiOmrbL04ePfBtKxWIRogwitv2Aqf2w86PPxyE ++EYcfHLFIXYAiM03Q/b9liI6X6tloZjnKC0yqaYwtiQ8QQJ6PJRLeLoJRhPSM1znFZNGbGNAXQL AwmKaTGff8t8NhzGIe6zcJZgKrQXHBMkAIF0HE9TuwPBRUhgN3Aa1ikigItdk0KC6EgL+OzB8xda mIoFwUbN0aKQ8CM0PT7l1mDktm0iXNsSc2hFE2gNRp6UeVIGrWgCLRSG4AxomEYhgXEtWenUC0m9 0GkUkkYhaRaSZiFpFZKWbY1JTCeAlPzY1pCRn7WgaJkY5O7KoNFMsJNYENzHBAsclRCZEia6HCON zoLNhAYqprhXGBhxNpvCluuJOpl4ZMDDXE6No7keNQAyHmFekoi51EsFf46HsjXsZH9nF/nr/Mz9 qXJYcQ9qUqZVegjST7anosdmVJQ9Fhas1rYdtc2nnewyf5Uts49g7Cy7ys7zv6zsEj6voHsurZ52 5P8UsIAPOGCs647yBpravRApxOgsucnLbsXbr3QrzZWroLdyVZdIj0W4E0W1JKkt4Kc0Ve2oge2I GhrD6VZE9cDx63Lq2nPpvw7bNWHXg0bD/5KSt1Ly3UZZCcyu3dadAgMTPRSMxP4LIBxKEA6/DsJj TDFH5HYI+C2nGpT9/hwBz3fVVtyEUgFA020G1S2YdiCgQofxVGe1+ayS25wiG8ltJDuTu3eX5P4E yX2RXWfvZZJDRi8hxS+ypZWdZx+ge52fwcB5dpW/zj5BTyb9Vf42/8OCylJlISss+1DGUkb4vQ7u Vgc9WQe9e64D16971a8eBU0vUMfnrkLYC6CktizdvhA8fXBtFIKR7CyE/l0L4Tr/Uye/THWZ+Mvs vTr2l9m/+TsogUs9fJW/yf7JPuZvv6f9/33892Xa9+857b1mc6/aCta/rRP887vAbfl+1Stv91qr uA0Cv17dKyt9ew0kiE8KTmOOfTR/UrAptxHAte34ujDKAw2n2VBXPSwGTG1NrCRH7SpeVJ6wYSkN EUwZyQuZ8RgopqK5mhAlMT1Cc7miPNDXimj+jKVaZaD9gbv8USKAKkoaL6kIsNYVSYH3AZvxED8F OomjFVdO0O+Mn8Th5AgC19YovCC0QQHypwOyWofiuThheizkLE27hg+6AMwqfnhyyDFsnJPE9DfM zTTZKxE9MiDHw2GKC/rnKG4Joa5hg/v6Jvw2FtyA5Tb4ER2SwuIxjyO5faliyAA+42XRDSgbFnTv EG9kzA6I1dAhFi8xpiY/dEdGCcAaOKFVehbgEaaRzECiWqtNN8lFkHk2wDytoag7PCx+jdNjShYb uwoq6sEoNSBlMKeI9JFAFocnRNvmTyJ1kRRq6nHa+Q8AAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAO2stHUl GQAA2SIAADAAAABkcnMvZW1iZWRkaW5ncy9fX19fX01pY3Jvc29mdF9PZmZpY2VfRXhjZWwxLnhs c3jseoVXVGv79tDNEIP0KJ1DozSIiJR0p/SAMHQNCNI1dIeASJdIirQ0SAlKl7TSICD5jZ7z/jyH c77vD/h975619l57PXNfs/a+r7uuZ1QV0dBBAEwANgAAoAPskfhgOaAAAEQYAAApYBbF4IEDzNUS 5mqi6eVo6WLE5Wlvdyd3EoU1B4CK/P5/j/9lb6BMc0C5g4eoiWEfGPea1WkAhW68Bgv8qEjmB8Dc gbo02t6rPv/S+y5OOSApp6S5M6LsBeUwQjzdzjalnO4lQQuow+wO354IxTfyfM8M8dV6+gfq86zk YolmeKzMywORo3bUKPxZx7oREazz8uHvAvRNiek959NCNTm+LNTEqm3m6z9vAuPD8giz2jSUCUIo Yox1paowq4oVjsps1+KoWcJHc84J8bpJp57dm3RMke7aKNPu7F+dzjAp80odLsckPSqxqsjFaLRV XckOkjPA8uQj60bvf4IhVcshMuKXKt/MX22XMjZ8piGF927Z73mDvnA/+F6mFDkcNbRH75zMqj2h /FJ3Kkwc/3Lqu/UB8ccD8aDVBg2bj2y2lpfKJy9JnL0L2GQSZ2sTMKTMG1ASHoUEydw6zqL9soY3 ktlcTtzvLuzBf3z6DFxJWKaJeqgQbhJcbRKzO/lM5FhvI3bxlMf9hX0BkPHOzIndBQ4AcH2NBvh7 7NVq8TB8RxJKCRlaeIAhFBNnSzsXbq6f5zu5/f+Nuf81sYaIH0ZGGX73rlzTg5XzrzA57Jf5jUpy jXSa4DbGndu1Ua8YpU6Og9ACFMxnRo/XhyUN5nfWbDRv05hxK3e8Y73/ht/Me8LWszxbG5hjRm9t A+qhiqYx1ZmbtzPxzEvMMJs4L6qKjKR6l3jBYCZAqwLC299yzo/jUes3hY4mUBZZziauioe0glUh Yp/abbGxvLFKJM7EflTVCzx28ORee2aWooyQyiIVHXBffWCFVzw8U5QuPSAfSHaYOUbcd05vjpbF PG2ocnRdJ+RErxg+Ird4KLYQ4SL17Zs/Vza0+LR5SOxLYdDSY4tT0/YuoKYJ0m3/5Lq/RGLKEXLl HZLrVABsFE877j/o7uHg/NTMweHpz0rzJ/XRf1IfWZP+/z7K4ocVOnmIuncDdonWYGMV9PQZOw+D mm2fPY9VyqiyJ+Fbzm5pfpk7E2zZfERyatV7csmXtr3zlKYTi/lroI4qGRP2EfPkvAfufPp6BhZR 57SBOHoMLjPj5KcJnRlyGoF1xZUzOfpGT/XF1OVXiRY00ekRRKPrytQfi4QHxvuKBu97sN6z9OIe +4j2lVTlTT3ux/n5AGhBasL1CaH9DLUP7tozmWFresZ9gRWsMNlCQr32GC4+ht7D/QzBZeEYjJjN 6sRDPSOzos8Wp/ibUoRxMTR+TPEu6/Qf5tJ5Vlylz/vZXs8cGCSvLvT1JkSVtiK9/U/O0ElT7DxB rrAiOQNEkgHJmb+yBaGmiIwq0CyDE9aAdzqQzbZUhAybaO4Oo0Lj3X1F809vGGaYIKJvMcmXKLaj POVBEqLau5JZlCrWjepx5JXKVINQAWw2lBeUdN/TRwu7tqfCSNYbbhlSEiB22kf14HC+8qg5Mepq Ouwc2lfBJ58YsQ21pfrm2jRznOKpDZxj8o2wKqragjkAPsUBQvjcAfGKj0WDwi+BIX0uae21fXVM 0AV/XdVZhmc6vf2jrumKGAPKxEtabsOKK80aiaw7F1GxYPRXOMkFIZIEjeUVdeqCY6ZCeffPIAft JCjCC+ytUl7iImdkLE4+o3Z3tTmZxnfWi9j6YEy1PIKvoFstwwwyLG6iuvJLeLI98gg8o2+EK+/2 ENFDjyDhi+Tu38Ato7K5BjahMR3r+9un4CUVwbUhNcCaOz3vGxdiwYuAK75l9gfCj6HkyxYUURkE rxbVWlDfxPLDp2i/Z2f6/qsz1gjc3/5sFIWRzgD94QwXqKmzpYWGq7MNzNrlZ/zaxQ0odEiBQk4C dnk+zCuTgdjk3xH5oCIZG22fk9b5oWajojxMDv2ehBxcPsM4vuV92r0DJTO1osi+ldmWa8nwT764 Zxa95puh7wvWo5iZDD1Ne8iNMuYX5rKMNOiTOERgkqDZgmHDj3UucDP5YuwhXJuxLHW1SN7N756L /bIUTv5JoTyEhsGms5Z8EQ0zceJDWiPW5INrZHiGJqpfgtFe2sHl+6ROY9B8XcJoFc+iteRrLFbg rFH4fct0hYRvUp05rURKuLBanpRK4qxUBtBaqGqy3CvGYNaYXNa7Hx48nqfuw+aaawL83gA2dcYS fUFkN8Tz4Qhd/ZJQeJ6SuTQ6TfnJY0eRUMvvhqSXqC6MDsAiSfUohmxqtLtZRBHGiHYCY4ZXbuN2 jC4yKn6zqc3Oy0zBlISJcHUv9iMKSApZnrFCzFPKJhae8xSDr/XplswELIE2zey+fUBG2Fdn/28Q 05cJJrgdJrs+aP8WLUWZ3wFNSMcwIZ3E8DtaXKCWlq4ufybbXze8/5Nqg2Lacd/zEMnsBlwTHcM+ woniCprDRko3sMo26wjq5HtlR1vvLT68vyewRXhuVWgLPmTcAU3BC18mYmA7d3t8JqAaKuywxQsg fUfIsivXkUCRDm8oihYw7X8kNt1Gr0HzlEIDVzR/EiHAoHi717LwxKk7sUeo6PlaBFqxm5qd5oWF 1GUXyL6Qrs4I58sRvvAPyZmTZsGak7W7CYqS9JrvB2Qow5xy8u73n4QsqPdfcBa9UzdZ/UqOfLR/ porpb9TXOZgAQAj1zzHmV6pwhVraW3L/Ov964i29YRj1Q4pWhn3CV831daSiUa9EtLYm0adr1LZu fRcyjvEoTJvTG0QknGnnP2Ikyr3DJdcWjIZKXxumeEa4w48ekSP3DKMlbarW4wuB/DQ2ukDopOj5 +dV1mkO3zuu5GIppJml18L2m/tWqULmtQ5SowBCPxomGmi26YkexNkRP3lJU+FFFecvlZ62mXGkS YvSjN4btBNya7HpsSXnAAV3jNZzwpbnYSGwOT9B9mzt74L0oXZuXhsbsD1O7wRFO6HYsJiq+mTTK hCPlS7FnnQaDp/WU2OFJ43gSpEaDLyxkTMRnsmmUspSzlAizxJ/vqiwdMjwQnSyG4gonQ5hHuKwI gDLAU+OYWR2wmS675+he/9owR7kxZCkpMayYFOriSnuY8jEfPfAFBoMG+mXxiEKhfmuVxKoDQGlw eXrbvdQo7YAfsHX+pOET03D1tF6FAH+WcOylyHCjVkVSKZdEj5+T8jq8eqrsk4YRpwZalUmpy+nq gbqbfXs7dWzXxNrepzX90tqVRYLeLylrey84vueXRN7LiR31tCYsR5vezJstjKWzpg7es3zOnaJx io8xxTN4F2LWa+72eTZyT5xLRCoHh1JbQNY2M5bumG7UQOgrXkStVJO0406U0cHqbHxyVB43NJdq 3hsnJDdt39vrdG6go2djdal99Crh1WV2NFhCbPq6/cAZ+54jzQqOic/h/m0TMalWyauDrlcqkft8 Mder50Bf3zN5XiJ224LRw2FC32fOexeHQL/zYzUUn8eLvuD5V8RxG8xTD2bEUGcQ5oaD8iaZMbnk Zl9VF4k8ySthpSMo8zTm2kFPSSa8PNAFEugXRV95R1fMqSJAkFgfcQTNIvN6Wd/Dl2gVT/WEgSey TqqchoiDt/YIj0iLesetoDpxhZxSK/nN0xYykkeDkBDzYDQS0uAj0ZYHcv5uHmxuF+/kn7Uz3WZ3 TcllLgjm2hxtSZDjzyWgum/Y/fDugyLaBbv5+4+HIsqMWRq5SHBRq1FXvYOEYT5YMaDoCN1jx84D wlZ/Ld08Cw/OC7EKCJmMyB3Eq+PncnoyLorPmxtyTHpGWnE7Wvq64yJBETug/SZ/4WGGiR/KHJ1q 6kHbH4U+mC8kicbmUtg7aaEvrMCCN6zD0KJV8E9oFTIds+exYWNtajbJd84G5TZ0pZfdzxxklltt uxHS9+qE9woo7zUJTqZHKJgt6+JJ4Jxw2zV98wQ5EPd+/xG1/njh2ZhH87XPgnhx8vC0vTXBLfhr MHgr065gbePDg8NYvs9a5rIwOf57ipNimLS64z4f0uKVgFry2CZjVruLqP4EBCSGzSpakwROqPwe XWNKqGlVhIwKb4Oqs/W4Vsr3eeo5vJ3LNvmDt4EkpY8lKgci4cKiIkpTqRBWnvVPSiO5Vo7appE6 6gVPjkuxS6H5Q5zlZpr85cNxdwUpzUQcqDiVm3E0cAL0MJua0AvhEKoh9tQ4/+PGudjqylRWQ4sw izAsxqi4Om8JWTLSPE6dD6soK8r3EUfCe6DXq3mfBGcmYt2T76x2aakQpTzcdctNtNzjVHgXHZPE EHnY1WdWM7H3tTY4PdQnU6CJjsZl6Wmi1Hg+GJ0Xb1GkT+d9wWVxl12Jz61BuFWqATrZ275K32z+ yU208Fhb2oGRghCvpAJAZC1j6bU0wSxcDXNSyQ8DciuFjvKKF9IWA4P2Ocr5JAHdYQ/PhyQKyhNj QMRzjpWhZ3aMdbxBJoXsk/w5JDAOpUcjQMdPBc32xg2DwpB3Fxgp7VNuH+KJCre1U6DafbdgXz1L Ar36i7HqyL7CEKKtbAUr3L2JPlTXw0qj5ziGtzkJXdF93l6QUWzC7T0Ni2IfkCtIf/VAxycp8JCq a3ODNIXkBXBAD9l6K65qBK29UqtCNHKmC1BIQMcMZLjSdTmQtC3RYD2muUZOxWQ+PsokDR1m7W2J KaayQu/F+PkZcZB0SQYsvg4lUDTLb8dF//6lFFD4B9wF3uu6Wyu456EiUZfazloPzPBnPrzW7Aow +vSR+sBud5A61+RDd5mtNtkdznqy8bEqv4dkQw2fpqMFrfelIRqEuUIOvJzKWLnoXP6xV1jnt8kk qiWtNghqe+pf1tOfQqT5A2v8y1ossIB51HlGWx2LFuT2fDban2s3N/Kak+0/k4ttKq+CXeo+b3Hu SxRWF3akcQwVd0W6un817Zlw35bReWARk8LKSVAdGIWD+EHHef2AbHchUOp1R9J1GJtNPI6vOwmF 7HBFMRqrL8dobMXVv2oD8lbzr4WQrZYgUpcj+KOgubh62Vn+6rPyNAejx3iIWpClLHm3LKGqDMCk h6PKxCglN5P0ViQqQfdAxUI0fwlDaEt0j5BGeI9wm3p7UvmjpnRumCIff9oPsau1DIt6b7aRaMqB 2n4neNKTznFtHUNB4ZaFsuzmzl6REnb2GjNhcGpXfdcYS5pb4BMPiDkhSlCVMOzFN2NSs3pIwrjx ZjTbqfpThmK0CYFO95DR/jN6tl52eVhYnuESfWmt8y17t9c0rryYER98H4iy36l6n9dbpw8NpGl7 wFAcw8qu98FTEYOb4KQ9XYErhCLaDSJ46wxftXRlmiWYq0e/L+muhJwP9fIAKhG5Gcx2NSNAKs5t XNhqnIpGYDrjZWAyiAdkKj1vUkX9INT1u5ma1Hv/h9q2Gu0yya6dqnE42qLQ8b2C7w6Fop7J08KQ 9iIh+5pcVCU+LQSmofVA0NtDjXP1bNPdp3nwhuSdZ0nmqa0spnxL9K8o93OX91OgxN4o5zS9Zx66 Na+tL66LZGu+de4xxwp9XcGHNLesRLvwE+9ocCtafb7/AXwEDEVXeB6EMWYtNoyg456hue1L4wu+ Hb0AbI0Bhpqcuj6Zcll6m94g5EQw+enKB76oEnF/7GK3kae371lh63sYCw8p921d6xGpaCPqu9xc ZDpkM/ypfrMCX0gfpRkl3kanPPJUE9lwj99++ENtSVEr9CmpCmamguIp2Q+DQZ9ABIf2mPHbwQve HpZzhlJPbpNBvewfyo2AuOWEy/bXenBSbYHKW1ceXT/bwX/2TJ+WmNYckBQrQ1KM4g+K/Ryv/mwY f7eKCM0+2AwPqIl8Q5KoSScDYsDHifUmOEcYxPoui3Kzj54+nF1+ZnPhJE6pZlJ4HCsw/V7mPRqu mcaUOjrr2IhIrlcvyVVRjegU5mn5zw57OgqDSPL1dKpkXWNHW3M25naWQ7cf9lproUEDcF/0Q8vd WvefaY2P8K2Gg0XKNKXrlJYLxc5KUtoURIvtL1ixtX0HPB+9eC97FRNSxG4sxRWhgffCnZ6EqmC0 tcTr9QbMwLksDYMYR0t2t+Nxlqpffe0LP6e3RX2p0OMjWipWgUQKAJOVqYq0GPUXBmkUdnZFnoiy kQt8LGg6Yoc8dfD2DFroZNttEaUehzmwHciEie2lWaGsH2nKcFtMbXfdm/roKGk6qrxlSZuGKaCC /vEXu331CSHcJvTiPCE2yPTC6xz7nTV9POExu/qkL9I8miA1cX4DECz5ber75yeYtYJ2DtKiuwHl frILXRzmfgNha4gOiDmv9Uo9YrVtb3ThCR98Iu8+P5Wed6SAXMXKSQV4Gl6F2+RKVB8ppvTNtCqs icPfRyHsi+d2+cf9FHxb/lKrCYdDgQ2oWwMNiwHHcVlq0+OPaiTdgXUuXwsanWnyl5oyVQaW2OWb nDis5pN34fwbGxCcHnHHecPLWi+KwvmkHx2Jlcq8G99oCoME9Dy/tV9/AINnPXL5i8K7M/1c7p5M tC1R9bK0lfl7lcOOrWI2HPt7LOZkPKzngjeniFt4vFZe0BNoCrHsfU6U85Df1o2cz4UuykObAhxM BCXsn6/xUiuw0x3NYFXgZqditvAVk7F1FvOTg4fbn5M0LFnKrprb8O+FokpgXO0N7Vz969hp8kQ/ JRa5Ev977HQ1NUPmQe5fl1+dvZ26ogIaL8U83jydhYP1OLt6ZgQQF8PJ9DvgTcK0f5qF3JdXjXW5 XOyeWCo8EFq2pM8cFw1xfiLqbO5kVz0nvSk0YHFm3oZ1hUfq6K6NKxrvH2qExL0l2PiuZf/tOYl9 KrYeJwYQGvoUrjk3KySwxbyGPiqNVWOvpL8vNmd3GLQZr9TQJq9YEkTJ+am8UKNLr2gmM4Px2N3H b0FRl5E1XDoxX6YSfWoJjY/iPbnSFp7FJCHDi+4ylze+JZ4cOT0zSdXiCggBzs8pBy9Hk4GeZE29 77+Ea9LpWMeUi+D+qNGnkEzaN6IXsOkXNUXVN95+nU4/bnAfUiCqOKAxE0zTDW0A8vduifqzgY04 q91655gOqONIUztGeBfh0ac4K+j8FKbC9c9oLHiqxU+7+3mHttokSGc4BPa3OqAv5LweWsBM8Mwe Lcu54E/9GFwaaKG7rKEY3iL1eT9JSJNfH7Z7r2gBQFVAevgOKp/Lu6qfV8N265ZX47zw+YSzg5lm ovMF62kerBQAabzKNv6O9W9pJmtZVlUZ6UFTpAeJkcqfhYO5qrODowu3uYOz5R/7S/8V/JDpF4CI /6VnPVyX26I7EHOaBapyyDNJ0arhhNMT8Q/42jOY9VQR2Oi0g3VRqJ8ALR8JyVMH9D9/+ex1TEx2 ptK9Kmzj9skmTTZ6NQSqahOoQT9/w5cXj1v1Ca1GAFl+AMi+PdfGHR7v+NjLZvFzIhVioB0zK49z VeTh03WBrskDQTkrhgVVCcNkWb71FKtgweVhOwxPoh5r3QDzAOGQp0+KROmnGTB2Y8+6QARSjvgY cqpDZiTEF2NuT/IuD6USjtL5PAy2F2omtqsxHDoqmt946ZSVsJeERIWcsJw6+bpMiAl+0BLnIGRV RC+cBbjk97nvNsbMrU8YBHhnfAfgWc3NDsPTAt/OHsN70tYFzyAgmcVgaKmfHDhEZyKSsr9pjBHx aOlJ5Z0HIsyJmZKfdK5FTPDqqJ2591S+hHXz0qrAO9HuKO6NFva2/GsaWe56spGAXAEhpROiv5LQ 1NHxvxz8yb4/jsz4dmStxw/ZxTgjDNmJysyhiJDS5s3jgG9UAuRddCxFiJkVAzqp+mBzbjGV5FPm Ag6a07JUhds2InEX4SbZcuHf7O2rMc345snsxPr1MJXPP751awcn15PrcCoWGRaXeahW0jK6Q4aH O8XOAMQEeQhOQ/ZJTF4lYRU4Wq0CQzwyO8fUSissp5+X8FHBmnxL2umyV36QExqg60h7Ec/j6+0K 2e/5PVZ8bdBSo7+DiqK4L4j+tEYann8Bcz3q00l9NmNbGQB8eN8Vb0RldFF5LQCo8Wak/z0CYZlv h9oeg+GEVUI7bZiWmgd1nH4ue7vawnd0kpnTWxNHPzNAkJ1qNbZyuk5i04yaRPbHwcnqwpXXtff1 I0fbjUgjoS3a7jX16EZMXGVqg0BwUJBGZ/59vM1HgjrEknRgYLhoSNZJ4ptW97DJ5nQub2vJQzdV 2KP3Bq4Os8NHRMlXsnQ0zHB9UGRUhOpHEsKzN3d2oKmjdczVUc5PWYHit4Pdr0uvEgb2LRLHNj/7 FuH4XgwdkP0nm6KgQpCS67/v2P/Hcf+5/sv+vari3wH+vu34H8Of15/C4l82IW8a/n0P56+GUKT0 9n/f0bmJc1PX/42UifxTwg2V/6bxTR36tzEb7i/jf6jSNxFuCqW/Efrx/ufn/1+y6U3Am+Ljb8Ae /F+AN6XImwA3h73fAKlIMRP5Qn6PfjdNbzbxv03Pkfz5813+o6W/iXKzy/qNkoOcDJAo/+i5biL8 vcr/tgcAzKgAgH/U/Jvmf8/PfzVfp/mL+Z/ZWlURA0k4AAAf+SFFcrby9s+7/yMAAAAA//8DAFBL AQItABQABgAIAAAAIQCW1DCMSQEAAEsDAAATAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAABbQ29udGVudF9UeXBl c10ueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADj9If/WAAAAlAEAAAsAAAAAAAAAAAAAAAAAegEAAF9yZWxz Ly5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhABmegmMJAQAANAIAAA4AAAAAAAAAAAAAAAAAeQIAAGRycy9l Mm9Eb2MueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAON/kUTsAAAA2QEAACAAAAAAAAAAAAAAAAAArgMAAGRy cy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEA ABkAAAAAAAAAAAAAAAAA2AQAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAA ACEAVNNDwNkAAAAFAQAADwAAAAAAAAAAAAAAAADIBQAAZHJzL2Rvd25yZXYueG1sUEsBAi0AFAAG AAgAAAAhAG2c9+yDBgAAMBsAABwAAAAAAAAAAAAAAAAAzgYAAGRycy90aGVtZS90aGVtZU92ZXJy aWRlMS54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAHzPqy3EEAADkDgAAFQAAAAAAAAAAAAAAAACLDQAAZHJz L2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAO2stHUlGQAA2SIAADAAAAAAAAAAAAAA AAAALxIAAGRycy9lbWJlZGRpbmdzL19fX19fTWljcm9zb2Z0X09mZmljZV9FeGNlbDEueGxzeFBL BQYAAAAACQAJAHMCAACiKwAAAAA= „><imagedata src=“1.files/image015.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img width=«514» height=«114» src=«dopb424492.zip» v:shapes=«Диаграмма_x0020_13»>
Рисунок 2.7 — Динамика состава и структуры кредитов  на потребительские нужды, выданных Октябрьским отделением ОАО «БПС-Банк» с г.Минске
Таким образом, одним из стратегических направлений кредитной политики ОАО «БПС-Банк» в 2008 году являлось развитие услуг по кредитованию населения. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «БПС-Банк» отвечает требованиям Национального банка и является достаточно эффективным.
Рассматривая розничный кредитный портфель филиала ОАО «БПС-Банк», отметим, что кредиты населению занимают наименьший удельный вес в структуре кредитов отделения банка, тем не менее, нельзя не обратить внимание на их высокий темп прироста – 108,4%. В относительном выражении кредиты населению также увеличиваются – с 14,5% до 21,2% по состоянию на 01.01.2008 г.
Самый высокий темп прироста наблюдается по кредитам на потребительские нужды – 181,1%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения. Кредитование недвижимости также развивалось довольно быстрыми темпами – увеличение составило 73,6% или 657,4 млн. руб. за анализируемый период. Удельный вес данной статьи является лидирующим среди кредитования населения и по состоянию на 01.01.2008г. составил 56,3%. Кредиты, выданные в национальной валюте по состоянию на 01.01.2008г. занимали 20,1% розничного кредитного портфеля финансирования недвижимости. В основном население отдает предпочтение кредитам в иностранной валюте, о чем свидетельствует их удельный вес в 79,9% на 01.01.2008г.
Основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком от 10 до 15 лет.
Наибольший удельный вес в структуре кредитов  на потребительские нужды, выданных филиалом ОАО «БПС-Банк» принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств — 48,3% на 01.01.2008 г., а наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 235,7%.

3 Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь
3.1 Развитие розничного банковского кредитования в Республике Беларусь
До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.
    продолжение
--PAGE_BREAK--О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось c 26,3% на начало 2006 года до 27,5 % на 01.01.2008г.
Нужно отметить, что темп прироста кредитов населению за 2006-2007 гг. оказался выше аналогичного показателя по прочим кредитным вложениям – 142,9% против 128,5% (таблица 3.1).

Таблица 3.1 — Динамика кредитных вложений банков Республики Беларусь
Белорусские банки предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов.
В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года (таблица 3.2).
Таблица 3.2 — Состав и структура кредитов, выданных населению банками Республики Беларусь по срочности
Показатели
01.01.2007г.
01.01.2008г.
01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млрд руб.
уд. вес, %
сумма, млрд руб.
уд. вес, %
сумма, млрд руб.
уд. вес, %
сумма, млрд руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Краткосрочные
1237,1
37,7
2395,8
43,8
138,8
1,7
-1098,3
-88,8
Долгосрочные
2042,3
62,3
3069,1
56,2
7828,0
98,3
5785,7
283,3
Всего
3279,4
100
5464,9
100
7966,8
100,0
4687,4
142,9
Данные таблицы 3.2 свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений.
Основной удельный вес задолженности населения приходится на  долгосрочные кредиты в национальной валюте (таблица 3.3), причем их доля постоянно повышается (с 76,3% по состоянию на начало 2006г. до 78,1% на 01.01.2008г.).
Таблица 3.3 — Структура долгосрочных кредитов выданных населению банками Республики Беларусь по видам валют, млрд. руб.
Показатели
01.01.2007г.
01.01.2008г.
01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Национальная
1557,5
76,3
2526
82,3
6220
78,1
4662,5
299,4
Иностранная
484,8
23,7
543,1
17,7
1746,8
21,9
1262,0
260,3
Всего
2042,3
100
3069,1
100
7966,8
100,0
5924,5
290,1
В абсолютном выражении сумма задолженности по долгосрочным кредитам в национальной валюте за анализируемый период увеличилась на 4662,5 млрд. руб. или на 299,4%.
Долгосрочные кредиты в иностранной валюте увеличились с 484,8 млрд. руб. до 1746,8 млрд. руб., т.е. на 1262 млрд. руб. или на 260%, а удельный вес данной статьи снизился с 23,7% до 21,9%.
Что касается краткосрочной задолженности, то виду вышеуказанных причин отмечено ее снижение почти на 1,1 трлн. руб. или на 88,8%. Всего к началу 2009 года краткосрочная задолженность населения перед банками составляла 138,8 млрд. руб.
Рассматривая валютную составляющую краткосрочных кредитов, необходимо отметить, что по состоянию на 01.01.2008г. более 93% задолженности было представлено в национальной валюте (таблица 3.4).
Таблица 3.4 — Структура краткосрочных кредитов выданных населению банками Республики Беларусь по видам валют
Краткосрочные кредиты в иностранной валюте в относительном выражении за анализируемый период снизились с 25,1% по состоянию на 01.01.2007г. до 21,7 % по состоянию на 1 января 2008 года и до 6,2% к началу 2009 года.
По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.
Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.
Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. Так, ОАО «БПС-Банк» в 2008 году осуществлял совместные программы по организации кредитования населения с крупнейшими отечественными производителями потребительских товаров, такими как ОАО «Гомельдрев», ЗАО «Атлант», РУПП «Витязь», ОАО «Мотовело», ЗАО «Пинскдрев». Кроме того, с дилерскими центрами автопроизводителей (СП ЗАО «Миллениум Групп», СП «Юнион–Моторс», ОАО «Минск–Лада», СООО «Эмир Моторс», ООО «Ланкор»), ИП «Цептер Интернационал» ООО.
В рамках продвижения целевой программы кредитования на приобретение автотранспортных средств ОАО «Белагропромбанк» в 2007 году заключил 20 договоров с автодилерами.
С учетом спроса населения на данный вид кредита разработана и утверждена постановлением Правления ОАО «Белвнешэкономбанк» от 21.05.2007 № 76 отдельная Инструкция по предоставлению ОАО «Белвнешэкономбанк» кредитов на приобретение новых автомобилей в автосалонах. Инструкция предусматривает упрощенный порядок получения таких кредитов. С 01.06.2007 проводилась апробация действия Инструкции Минскими филиалами при кредитовании физических лиц, приобретающих автомобили у ООО «Автопромсервис». По результатам апробации Правлением ОАО «Белвнешэкономбанк» принято решение распространить действие указанной Инструкции на все структурные подразделения банка и предоставить им возможность заключать договоры с другими автодилерами.
Кроме того, в 2008 году банками республики была предоставлена возможность получения физическими лицами кредита на покупку квартир на аукционе (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС–Банк», ЗАО «Белросбанк» и другие).
В течение отчетного года ОАО АСБ «Беларусбанк» продолжил кредитование граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально–значимых программ – жилищного строительства.
Развивая рынок розничных банковских услуг, банки республики ориентируются на различные категории граждан. ОАО «АСБ Беларусбанк» в целях реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006 – 2010 годы, а также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка.
ОАО «Белагропромбанк» в рамках участия в развитии агротуризма в 2007 году разработал и внедрил специальный кредитный продукт, ориентированный на поддержку физических лиц, осуществляющих деятельность по оказанию услуг в сфере агротуризма. Программа участия ОАО «Белагропромбанк» в развитии агротуризма в Республике Беларусь утверждена решением Правления банка от 25.07.2007 и наряду с оказанием методологической и информационной поддержки субъектов агротуризма, предусматривает предоставление банком льготных кредитов физическим лицам и крестьянским (фермерским) хозяйствам на реализацию проектов в сфере агротуризма.
Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт–счетов (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-Банк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Паритетбанк», ЗАО Банк ВТБ, ОАО «Белгазпромбанк» и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.
3.2 Проблемы и перспективы потребительского кредитования
  В сопоставлении с другими направлениями кредитной деятельности    ОАО «БПС-Банк» кредитование физических лиц длительный период времени расширялось опережающими темпами. Вместе с тем конкуренция в сфере банковского кредитования к настоящему времени достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям: 1. Смена стратегии формирования ресурсной базы. Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.
2. Оптимизация процесса оформления кредита, то есть сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий.
3. Более активное использование в процессе кредитования физических лиц кредитных отчетов, предоставленных  системой «Кредитное бюро».
В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:
— кредитная история используется в процессе определения  кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.
— достоверность предоставленной клиентом информации можно проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита, с информацией, содержащейся в кредитном отчете.
— кредитный отчет на стадии мониторинга финансового состояния клиента является важным элементом процедуры оценки рисков.
— текущая задолженность клиента, полученная из кредитного отчета, позволит при кредитовании физических лиц в сочетании с данными о доходах клиента определить размер возможного кредита.
— кредитный отчет может оказать помощь в дифференциации процентных ставок в зависимости от уровня риска — чем выше риск, тем выше ставка. Степень риска определяется в том числе исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.
— положительная информация, полученная из кредитного бюро в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.
4. Активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.
Говоря о совершенствовании процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в виду внутренние факторы, но не стоит забывать и о внешних.
Одной из проблемой отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений. Например, один из официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной - 13,9%. Но если сравнить стандартные 13-14% большинства банков, то экономия получается довольно значительная.
Другие автодилеры могут предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным 13-14%. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов (таблица 3.7), в сравнении с кредитом под стандартные 13-14%, не говоря уже о кредите под 6%.
Кроме того, назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.
Регулирование потребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был выработан в прецедентном праве. В континентальной системе законодательное регулирование традиционно играло большую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку ряда общих законодательных положений применительно к потребительскому кредитованию. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству.
    продолжение
--PAGE_BREAK--В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.
Так, еще в 1975 году была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике. В этом документе отмечено, что защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах:
-  приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от положений стандартных контрактов и, в частности, от исключения в контрактах существенных прав потребителей (данное направление рассматривалось в качестве приоритетного;
 - потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг;
— презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны приводить к заблуждению, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.
При этом важно отметить, что защита прав потребителя в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах. Специфика обусловлена тем, что банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. Поэтому простое распространение правил о защите прав потребителя на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибо степень специфики услуг, оказываемых банками, настолько существенна, что практически сделала бы «обычные» нормы о защите прав потребителей недействующими.
В силу этого в банковском праве ЕС были приняты специальные акты, относящиеся к защите прав потребителей. В числе таковых следует прежде всего отметить несколько директив о потребительских кредитах:
— Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Первая директива),
— Директиву Совета 90/88/ЕЕС от 22.02.1990, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Вторая директива),
— Директиву 98/7/ЕС Европейского Парламента и Совета от 16.02.1998, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Третья директива).
В практике зарубежных стран существует понятие «Охладительный период». Эта конструкция представляет собой период времени (обычно продолжительностью от 7 до 14 дней со дня заключения договора), в течение которого потребитель вправе отказаться от предоставленного кредита (по любым причинам без их объяснения) без наступления для него каких-либо неблагоприятных последствий. Нормы законов, регулирующих это условие, императивны и предусматривают правила, затрудняющие обход таких норм. Так, во Франции в договорной практике иногда используется такой способ отказа потребителя от «охладительного периода», как проставление в договоре неправильной даты, то есть датирование договора семью днями ранее его фактического заключения. Но такой способ практически неприменим, если договор заключается с банком. Кроме того, законодательство ряда стран предусматривает неблагоприятные последствия для кредитора в случае заключения договора до истечения «охладительного периода». В ряде случаев закон предусматривает правила исчисления этого срока. Так, немецкое законодательство исчисляет данный срок с момента получения потребителем уведомления о своем праве отказаться от договора (на практике это уведомление может содержаться в форме заявления на предоставление кредита). Английское право допускает отказ от договора путем направления банку (или обозначенному в кредитном договоре иному лицу) сообщения об отказе, при этом датой отказа будет считаться передача сообщения по почте.
Как уже отмечалось, расторжение договора в рамках «охладительного периода» не влечет для потребителя неблагоприятных последствий, которые могли бы возникнуть при одностороннем расторжении договора другого вида. При этом в праве содержится ряд положений, направленных на реституцию, в случае если кредитный договор, от которого отказался потребитель, уже начал исполняться. Порядок и объем реституции может варьироваться в зависимости от договорной структуры сделки.
Так, например, по английскому Закону о потребительском кредите 1974 года в случае отказа от кредитного договора последствия будут зависеть от того, идет ли речь о кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом, или о договоре, заключенном между должником, поставщиком и кредитором.
В случае отказа от собственно кредитного договора, во исполнение которого банк уже предоставил клиенту денежные средства, у заемщика возникает обязанность вернуть полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Но при этом существенное значение имеет срок, в течение которого потребитель фактически возвратит полученные от банка денежные суммы. Если такой возврат произойдет в течение одного месяца со дня отказа, то проценты на полученную сумму не начисляются. Если кредит согласно условиям договора должен был предоставляться по частям, то для того чтобы избежать начисления процентов, заемщик должен вернуть полученную сумму до наступления срока первой выплаты по кредиту.
Если же речь идет о договоре между должником, поставщиком и кредитором, то отказ от такого договора статутное право рассматривает как ситуацию, «как если бы такой договор никогда не существовал», и устанавливает в качестве последствия реституцию, не осложненную условиями о выплате каких-либо процентов. Иными словами, потребитель возвращает только полученное по сделке и освобождается от обязанности уплаты каких-либо процентов, которые подлежали бы уплате, если бы отказа от договора не произошло. Наряду с «охладительным периодом» праву европейских стран известна и другая конструкция — «период размышлений» (по английскому Закону о потребительском кредите — «consideration period»). Суть ее состоит в том, что кредитор должен предоставить потребителю финальный текст договора и в течение определенного законом времени после этого (обычно 7 дней) не контактировать с потребителем никаким образом, с тем чтобы исключить нежелательное влияние на него и чтобы заключение потребителем договора было проявлением лишь его свободной воли.
В соответствие с законодательством стран ЕС  потребитель должен быть  полностью проинформирован о реальной цене кредита. По этой причине существуют, с одной стороны, ограничения в отношении рекламы, вводящей в заблуждение относительно его реальной цены, а с другой — обязанность кредитора адекватно отразить стоимость кредита в договоре.
Помимо необходимости правильного отражения цены кредита в договоре в праве европейских стран содержатся положения, ограничивающие свободу усмотрения сторон (фактически — свободу усмотрения кредитора) при определении цены кредита. Иными словами, речь идет не только о том, что цена должна быть правильно отражена, но и о том, что она не может быть какой угодно. В силу наличия таких законодательных положений завышенная плата за кредит может повлечь недействительность кредитного договора.
Так, например, германскому праву известно такое основание недействительности сделки, как противоречие добрым нравам. Примером является квазиростовщичество, когда услугу предоставляют по явно завышенным ценам, пользуясь сложным экономическим положением, неопытностью, легкомыслием или слабоволием лица, которому она предоставляется. В судебной практике эти положения были применены к сделкам потребительского кредитования, вследствие чего они признавались ничтожными при наличии двух условий:
— существенной диспропорции между обязанностями кредитополучателя и кредитора;
— использования затруднительного экономического положения должника при составлении условий контракта.
Существенно, что кредиты применили расширительную трактовку понятия «использование в целях кредитора затруднительного финансового положения должника»: указанные выше правила применялись и в тех случаях, когда кредитор «закрывал глаза» на то, что потребитель заключал невыгодную для него кредитную сделку по причине своего затруднительного финансового положения, то есть когда имело место не собственно «использование» этого кредитором в своих целях, но просто игнорирование данного обстоятельства.
Решая вопрос о том, когда имеет место диспропорция между услугами, предоставленными кредитором, и обязательствами заемщика, судебная практика апеллирует к «сравнительной ставке». Речь идет о сравнении цены кредита, которую должен уплатить заемщик, со средней рыночной ценой аналогичных кредитов, превалировавшей во время заключения спорного кредитного соглашения.
Особая тема в связи с процентной ставкой и ценой кредита — так называемые «бесплатные кредиты». Законы о потребительском кредитовании содержат специальные требования, направленные на то, чтобы потребитель был адекватно информирован о предоставляемых по таким кредитам «выгодах». Аналогичный режим введен и для так называемых «стимулирующих кредитов», которые предоставляются под очень низкие в сравнении с обычными кредитами процентные ставки.
Правила, регулирующие информирование заемщика о предлагаемом кредите, направлены на то, чтобы заемщик мог адекватно оценить реальную ситуацию, возникающую вследствие заключения кредитного договора. Для адекватной информированности недостаточно только указать сумму кредита и процентную ставку. Адекватная информированность предполагает полное знание заемщиком экономической стороны кредитования (полная стоимость кредита), а также его юридической стороны.
В связи с этим, например, во французском законодательстве существует требование направить потребителю оферту, содержащую:
-  в качестве экономической составляющей: размер кредита, процентную ставку, график выплаты, точную и полную сумму платежей, включая так называемые дополнительные издержки (любые проценты, комиссионные, другие суммы, подлежащие уплате заемщиком, страхование, расходы по ведению счета и кредитного дела заемщика и т.п.),
— в качестве юридической составляющей: перечисление специальных средств правовой защиты, предоставляемой заемщику по законодательству о потребительском кредитовании. Оферта действительна в течение двух недель с момента передачи. В случае принятия оферты в указанный срок с последующим вступлением договора в силу заемщик приобретает право на «охладительный период».
Кроме того, заемщику должна быть предоставлена адекватная информация и в ходе рекламы кредита. Данное требование исходит из того, что уже на этапе изначального получения информации о возможности потребительского кредита (чаще всего такая информация поступает в виде рекламы) потребитель должен быть проинформирован о существенных условиях договора, прежде всего касающихся процентной ставки и общей цены кредита.
Специальные требования содержатся и в отношении рекламы «бесплатных кредитов», в частности, законодательство ряда стран запрещает такую рекламу вне мест продажи соответствующих товаров.
По общему правилу досрочное исполнение кредитного договора допускается с согласия кредитора, который в большинстве случаев не заинтересован в досрочном исполнении, поскольку он получает меньшую сумму процентов. В отношении потребительского кредитования законодательство, как правило, содержит нормы о досрочном погашении без наступления неблагоприятных последствий для должника.
Так, например, французское законодательство о потребительском кредитовании предусматривает возможность досрочного возврата кредита в любое время исключительно по решению заемщика и воспрещает включение в договор условий, ограничивающих такое право. При этом в договоре может быть установлен размер возмещения, подлежащего уплате заемщиком в случае досрочного погашения, однако он не может превышать установленный в законе максимум.
В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или компенсации убытков. Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним.
Конструкцией, направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника денежных сумм. Так, немецкое законодательство предусматривает, что в первую очередь поступающие от должника денежные средства направляются на покрытие (юридических) расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь — на уменьшение суммы основного долга, и лишь в третью — на выплату процентов. Тем самым законодатель преследует цель привлечь кредитора к участию в разрушении так называемой «башни должника», а не в ее возведении [34, с. 29]. Французское законодательство предусматривает возможность для добросовестного должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить (в судебном порядке) отсрочку выплаты долга, при этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты. Кроме того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя.
В качестве последствий несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного договора законодательство чаще всего устанавливает недействительность договора или невозможность принудительного осуществления прав кредитора из такого договора. Наряду с этим праву европейских стран известна конструкция восполнения отсутствующих или недействительных договорных условий условиями, предписанными законодательством.
Представляется, что включение рассмотренных норм в отечественное законодательство положительно отразится на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.
Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительного пользования отечественного производства осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительское кредитование банковская система также осуществляет поддержку отечественного производителя. Эти возможности еще более расширились бы в случае снятия ограничений на расчетно-кассовое и депозитное обслуживание так называемыми негосударственными банками предприятий, имеющих в своем капитале долю государства. Вместе с тем потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного). Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет [24, с.30].
Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.
В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение в <metricconverter productid=«2007 г» w:st=«on»>2007 г. уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.
    продолжение
--PAGE_BREAK--