Реферат: Страховой рынок России проблемы, тенденции и перспективы развития

--PAGE_BREAK--2.  История развития страхования. 2.1. Страхование в царской России.
До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний.

В <metricconverter productid=«1765 г» w:st=«on»>1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIIIв. страхования не существовало. Исключение составлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIIIв. значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховались за границей. Екатерина IIодновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку организации государственного страхования. Манифест от 28 июня <metricconverter productid=«1786 г» w:st=«on»>1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. Для обеспечения залога недвижимости в том же году при банке открылась – Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости; тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5% страховой суммы. В <metricconverter productid=«1822 г» w:st=«on»>1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

Для страхования товаров российское правительство открыло в <metricconverter productid=«1797 г» w:st=«on»>1797 г. Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в <metricconverter productid=«1805 г» w:st=«on»>1805 г. Попытки создать взаимное страхование под контролем государства отражены в «Уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы» (1798 и 1799 гг.). Согласно этим документам страхование в столицах передавалось в ведение ассекуранц-контор при камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество. Однако это нововведение не получило дальнейшего развития, и первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

«Первое Российское от огня страховое общество» было учреждено 27 июня <metricconverter productid=«1827 г» w:st=«on»>1827 г. Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов, исключая пошлины в казну (по 25 коп. с тысячи рублей страховой сумм). Более того, «Первому Российскому от огня страховому обществу» разрешалось принимать застрахованное в нем имущество под залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний. В <metricconverter productid=«1835 г» w:st=«on»>1835 г. учреждается «Второе Российское от огня страховое общество», в <metricconverter productid=«1846 г» w:st=«on»>1846 г. – товарищество «Саламандра». Деятельность страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Перечисленные выше три страховых общества, поделив сферы влияния на территории России, действовали на основе единых тарифов страхования. Таким образом, второй этап становления страхования в России характеризовался заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия (существовала до <metricconverter productid=«1847 г» w:st=«on»>1847 г., когда была полностью упразднена).

Третий этап развития страхования в царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений (рост промышленности, строительство железных дорог) создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Московское – <metricconverter productid=«1858 г» w:st=«on»>1858 г., «Русское» – <metricconverter productid=«1867 г» w:st=«on»>1867 г., «Коммерческое» – <metricconverter productid=«1870 г» w:st=«on»>1870 г., «Варшавское» – <metricconverter productid=«1870 г» w:st=«on»>1870 г., «Северное» – <metricconverter productid=«1871 г» w:st=«on»>1871 г., «Якорь» – <metricconverter productid=«1872 г» w:st=«on»>1872 г.).

Конкуренция, борьба за кошелек страхователя породила множество страховых компаний и вместе с тем создала условия для их объединения, прежде всего с целью затруднить проникновение конкурентов как действующих, так и нарождавшихся на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования. В <metricconverter productid=«1874 г» w:st=«on»>1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общий тариф премий, обязательный для всех заключивших конвенцию, принятую этим съездом. Тарифное соглашение вошло в силу в <metricconverter productid=«1875 г» w:st=«on»>1875 г. и получило название Страхового синдиката – первого монополистического объединения в России. Следует отметить, что монополистические тенденции в российском страховом деле проявились раньше, чем в промышленности и банковской сфере.

Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования. Таким образом, во второй половине XIXв. национальный страховой рынок был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями.

В <metricconverter productid=«1875 г» w:st=«on»>1875 г. страховое дело оживляется в связи с резким увеличением страховых премий. За 1876 – 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-е – 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования. Наиболее важным предметом обсуждения всех съездов был вопрос организации перестрахования и объединения обществ взаимного страхования. Созданный в <metricconverter productid=«1909 г» w:st=«on»>1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования». К <metricconverter productid=«1917 г» w:st=«on»>1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.

С принятием этого устава начинается четвертый этап развития страхования в России. Характерной особенностью его является возникновение новых видов взаимного страхования – в среде землевладельцев и фабрикантов.

Союз страховщиков, кроме страхования недвижимости и движимости, ввел еще и коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах. Такие формы взаимного страхования стали носить отраслевой характер: мануфактурной промышленности (Московская губерния), горных и горнозаводских предприятий Юга России, Киевское Общество взаимного страхования свеклосахарных и рафинадных заводов, Минское Землевладельческое общество взаимного страхования.

Проведение земских реформ во второй половине XIXв. сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводится как в обязательной, так и в добровольной форме. В <metricconverter productid=«1867 г» w:st=«on»>1867 г. страховым делом уже занимались земства 9 губерний, в <metricconverter productid=«1876 г» w:st=«on»>1876 г. – 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управы.

Действовавшее законодательство предусматривало, что обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся «в черте крестьянской оседлости». Обязательное и добровольное страхование строений осуществлялось в пределах особых норм, но не свыше 75% стоимости строения.

Развитие национального страхового рынка в России во второй половине XIXв. потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В <metricconverter productid=«1894 г» w:st=«on»>1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Одновременно устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.

В <metricconverter productid=«1885 г» w:st=«on»>1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В <metricconverter productid=«1889 г» w:st=«on»>1889 г. была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Все эти общества специализировались только на заключении договоров личного страхования с населением. Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в систему мирохозяйственных связей.

Доля иностранного капитала в страховом деле в <metricconverter productid=«1890 г» w:st=«on»>1890 г. составляла 24,4%. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного надзора со стороны МВД. Для открытия страховых операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступления страховых платежей.

К конце XIXв. в царской России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих (с <metricconverter productid=«1861 г» w:st=«on»>1861 г.), железнодорожников (с <metricconverter productid=«1888 г» w:st=«on»>1888 г.) и сельских хозяйств в неземских губерниях (с <metricconverter productid=«1967 г» w:st=«on»>1967 г.). с <metricconverter productid=«1905 г» w:st=«on»>1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.
    продолжение
--PAGE_BREAK--2.2. Страховое дело в советской России.
В <metricconverter productid=«1913 г» w:st=«on»>1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств – 15, взаимных городских обществ – 8%. Российские акционерные страховые общества собрали в <metricconverter productid=«1913 г» w:st=«on»>1913 г. 129 млн. руб. страховых платежей, иностранные акционерные – 12, городские взаимные – около 14 млн. руб. Доля операций губернского страхования составляла около 15,5 млн. руб. Всего в <metricconverter productid=«1913 г» w:st=«on»>1913 г. было собрано по всем видам страхования 204,9 млн. руб. страховых платежей.

Финансовые ресурсы страховых обществ стали важным источником крупных инвестиций, преимущественно в государственные займы и акции торгово-промышленных компаний и коммерческих банков. Особую значимость эти ресурсы имели в обслуживании государственного внутреннего и внешнего долга. Начавшаяся в <metricconverter productid=«1914 г» w:st=«on»>1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательной способности рубля, начавшееся в годы Первой мировой войны, обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи.

В результате инфляции к началу <metricconverter productid=«1915 г» w:st=«on»>1915 г. официальный курс рубля снизился до 80 коп., а к концу <metricconverter productid=«1916 г» w:st=«on»>1916 г. – до 60 коп. к марту <metricconverter productid=«1917 г» w:st=«on»>1917 г. – до 27 коп. Купюры бумажных денег выпускались без номеров. Функции денег стали выполнять денежные суррогаты. Финансовая сфера России находилась в полном хаосе. К октябрю <metricconverter productid=«1917 г» w:st=«on»>1917 г. денежная масса почти удвоилась, а цены поднялись на 224%, покупательная способность рубля в это время не достигала 10 довоенных копеек.

На фоне усиливающегося недовольства в обществе на политическую сцену вышла партия большевиков, которая в качестве одного из требований своей экономической программы пролетарской революции выдвинула идею национализации банков и страхового дела. Установление Советской власти в <metricconverter productid=«1917 г» w:st=«on»>1917 г. позволило большевикам претворить эти идеи в жизнь.

Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа:

1) установление государственного контроля над всеми видами страхования;

2) объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

В Москве, Петрограде и некоторых других городах страховые общества включились в общую кампанию саботажа новой власти. Предпринимались попытки переправить капиталы за границу. Учитывая создавшуюся экономическую и политическую ситуацию в стране, В.И. Ленин подписал 23 марта <metricconverter productid=«1918 г» w:st=«on»>1918 г. Декрет Совета Народных Комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Введение государственного контроля рассматривалось правительственным кабинетом в качестве временной, переходной меры на пути к последующей национализации, вызванной объективно сложившимися обстоятельствами.

Был организован Совет по делам страхования, назначавшийся Совнаркомом. Аппаратом Совета стал Комиссариат по делам страхования во главе с комиссаром. По рекомендации В.И. Ленина на пост комиссара по делам страхования был выдвинут государственный и политический деятель партии большевиков М.П. Елизаров, до революции какое-то время работавший генеральным страховым агентом и знавший основы страхового дела.

На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования, ставившая, по мнению властей, во главу угла извлечение прибыли. Общее направление экономической политики этого времени характеризовалось «красногвардейской атакой на капитал». Поэтому с введением государственного контроля над страхованием доходы от страховых операций подвергались прогрессивному налогообложению на общегосударственные нужды. Их плательщиками выступали центральные правления страховых обществ. Комиссариат выполнял порученные контрольные функции, проверял балансы, другую бухгалтерскую отчетность, следил за полнотой и своевременностью уплаты налогов.

Одновременно в центре и на местах, там, где была установлена Советская власть, осуществлялась организационная перестройка страхового дела. Земское и взаимное страхование переходило в ведение страховых органов исполнительных комитетов местных Советов и Совнархозов и преобразовывалось в советско-народное. Упразднялась акционерная форма страхования. Личное страхование граждан концентрировалось в сберегательных кассах Народного банка РСФСР. К началу <metricconverter productid=«1918 г» w:st=«on»>1918 г. в Республике Советов насчитывалось до 1500 земских страховых агентств, которые были включены в структуры советско-народного страхования.

Гражданская война и иностранная военная интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях хозяйственной жизни. Они ускорили национализацию страхового дела. 28 ноября <metricconverter productid=«1918 г» w:st=«on»>1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике». Согласно этому декрету страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики.

Все частные страховые компании и общества были ликвидированы, сохранялось только взаимное страхование товарно-материальных ценностей кооперативных организаций. Однако этим декретом не была создана государственная страховая организация. При Всероссийском Совете Народного Хозяйства был организован пожарно-страховой отдел, которому поручалось проводить имущественное страхование. Долгосрочное страхование жизни передавалось в ведение сберегательных касс, а договоры, заключенные на сумму свыше 10000 руб., аннулировались без каких-либо возвратов страхователям накопившихся резервов взносов.

«Реорганизацию» по декрету от 28 ноября <metricconverter productid=«1918 г» w:st=«on»>1918 г. с большой натяжкой можно считать национализацией страхового дела, фактически это был его разгром. До середины <metricconverter productid=«1919 г» w:st=«on»>1919 г. проходила кампания по ликвидации акционерных и других страховых обществ и организаций, определению и инвентаризации их активов и пассивов, затем последовали  дальнейшие реорганизации. Долгосрочное страхование жизни было передано в ведение Народного банка РСФСР, а имущественное страхование – Наркомата земледелия. В условиях гражданской войны, разрухи и почти полного обесценения денежных знаков страхование, предусматривающее выплаты страхового возмещения и страховых сумм в денежной форме, теряло свое значение. Декретами от 18 ноября <metricconverter productid=«1919 г» w:st=«on»>1919 г. и 18 декабря <metricconverter productid=«1920 г» w:st=«on»>1920 г. было отменено имущественное страхование. Это был первый разгром страхового дела в стране.
    продолжение
--PAGE_BREAK--2.3. Становление и развитие государственного имущественного страхования.
Гражданская война 1918 – 1920 гг. и иностранная военная интервенция коренным образом изменили экономическую и политическую ситуацию в стране. Молодая Республика Советов оказалась в кольце фронтов и экономической блокады, превратилась в осажденный военный лагерь.

В этих условиях в декабре <metricconverter productid=«1920 г» w:st=«on»>1920 г. государственное имущественное страхование в денежной форме потеряло всякую экономическую целесообразность и было отменено. Вместо него оказывалась бесплатная государственная помощь (натурой или в исключительных случаях деньгами) пострадавшим от стихийных бедствий трудовым хозяйствам при условии, что их деятельность отвечает интересам рабоче-крестьянского государства. Вновь государственное имущественное страхование в денежной форме было восстановлено уже после окончания Гражданской войны. 6 октября <metricconverter productid=«1921 г» w:st=«on»>1921 г. Советом Народных Комиссаров был принят Декрет «О государственном имущественном страховании», который положил фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в нашей стране. Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование.

В период построения фундамента социалистической экономики (1926 – 1932 гг.) государственное имущественное страхование развивалось высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование домашнего имущества.

С целью повышения экономического значения государственного страхования с <metricconverter productid=«1934 г» w:st=«on»>1934 г. было увеличено число объектов обязательного страхования, повышено страховое обеспечение, расширена ответственность. Восстанавливалось добровольное страхование имущества граждан, которое было отменено временно в <metricconverter productid=«1931 г» w:st=«on»>1931 г.

Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона «Об обязательном окладном страховании» от 4 апреля <metricconverter productid=«1940 г» w:st=«on»>1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования. Повышался уровень обеспечения по страхованию сельскохозяйственных культур и животных в колхозах и совхозах, сельскохозяйственных животных в личном подсобном хозяйстве. Одновременно было произведено снижение тарифов. В объем страховой ответственности включались пожар, взрыв, молния, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, ливень и другие неблагоприятные события, от которых могли существенно пострадать строения. В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла.

За 1941 – 1944 гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5,8 млрд. руб. Однако это не исключало использования ресурсов страхового фонда для возмещения ущерба от стихийных бедствий. В <metricconverter productid=«1942 г» w:st=«on»>1942 г. был повышен размер страхового обеспечения по обязательному страхованию сельхозкультур и животных. Вместе с тем временная оккупация фашистскими захватчиками значительной части территории страны в первые годы к сокращению операций страхового дела. По мере освобождения районов государственное имущественное страхование восстанавливалось вновь.

Изменение государственных границ СССР после Второй мировой войны, образование Калининградской области РСФСР, Закарпатской области УССР, изменение правового статуса южной части острова Сахалин сопровождались организацией государственного страхования в этих новых районах.

В послевоенные годы государственное имущественное страхование развивалось по пути всемерного расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В <metricconverter productid=«1946 г» w:st=«on»>1946 г. были осуществлены меры, направленные на повышение роли государственного страхования в восстановлении животноводства, на стимулирование сохранности поголовья скота, выявления причин его падежа.
2.4. Становление и развитие государственного личного страхования.
Организация личного страхования после провозглашения Советской власти в <metricconverter productid=«1917 г» w:st=«on»>1917 г. шла по пути концентрации договоров страхования жизни в государственных (народных) сберегательных кассах.

Декретом СНК от 10 апреля <metricconverter productid=«1919 г» w:st=«on»>1919 г. сберегательные кассы были объединены с учреждениями Народного Банка РСФСР. В Центральном управлении этого банка был организован отдел страхования жизни, на который возлагалось руководство страховыми операциями бывших сберегательных касс и ликвидацией операций страхования жизни частных страховых обществ.

В связи с начавшейся Гражданской войной и иностранной военной интервенцией было принято решение о временном прекращении операций личного страхования. 18 ноября <metricconverter productid=«1919 г» w:st=«on»>1919 г. был принят Декрет Совнаркома «Об аннулировании договоров по страхованию жизни». Было отменено страхование жизни во всех его видах, а также страхование капиталов и доходов.

Все договоры аннулировались, а взносы перечислялись в доход казны. Нетрудоспособные и несовершеннолетние, лишившиеся в связи с этим страхового вознаграждения, подлежали социальному обеспечению на общих основаниях.

В новых экономических условиях после победы в гражданской войне по решению правительства Госстраху (образован в <metricconverter productid=«1921 г» w:st=«on»>1921 г.) предоставлялось право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Однако на практике развитие операций личного страхования началось только с <metricconverter productid=«1924 г» w:st=«on»>1924 г., после проведения в стране денежной реформы и появления твердой валюты – червонца.

Было введено так называемое смешанное страхование жизни, содержащее обеспечение на дожитие до определенного возраста и на случай смерти застрахованного ранее этого возраста. Договорными отношениями предусматривалась также страховая ответственность в связи с постоянной утратой трудоспособности от несчастного случая. Как самостоятельный вид страхование от несчастных случаев начало развиваться с <metricconverter productid=«1925 г» w:st=«on»>1925 г.

Число договоров личного страхования увеличилось в 1924 – 1925 гг. с 96,5 тыс. до 146 тыс. С <metricconverter productid=«1926 г» w:st=«on»>1926 г. объем операций личного страхования дополнился страхованием пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, автобусного и воздушного сообщения. С <metricconverter productid=«1931 г» w:st=«on»>1931 г. страхование пассажиров стало носить обязательных характер.

До <metricconverter productid=«1930 г» w:st=«on»>1930 г. страхование жизни проводилось только путем заключения индивидуальных договоров. С <metricconverter productid=«1930 г» w:st=«on»>1930 г. страхование жизни наряду с индивидуальным заключением договоров стало проводится также в групповом порядке. Однако уже в предвоенные годы в связи с несоответствием изменившихся условий установленным тарифным ставкам коллективное страхование стало убыточным и было отменено. Были введены некоторые виды государственного личного страхования, которые проводятся до настоящего времени Российской государственной страховой компанией, в частности индивидуальное смешанное страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Для стимулирования развития личного страхования в <metricconverter productid=«1946 г» w:st=«on»>1946 г. отменяется минимум суммы по смешанному страхованию жизни. В 1946-1947 гг. пересматриваются и утверждаются новые правила по всем видам личного страхования, направленные на расширение объема ответственности по каждому заключенному договору. На 1 января <metricconverter productid=«1947 г» w:st=«on»>1947 г. количество действующих договоров (полисов) по всем видам индивидуального страхования превысило 2,5 млн.В послевоенные годы наблюдается значительный рост операций личного страхования. Если на конец <metricconverter productid=«1945 г» w:st=«on»>1945 г. по всем видам личного страхования было застраховано 1,8 млн. человек, то на 1 января <metricconverter productid=«1953 г» w:st=«on»>1953 г. – 5,9 млн. человек. Экономическое значение государственного страхования еще более возросло после проведения в декабре <metricconverter productid=«1947 г» w:st=«on»>1947 г. денежной реформы. В условиях повышения роли денег в народном хозяйстве, дальнейшем укреплении советского рубля, роста его покупательной способности и снижения розничных цен материальная помощь населению по линии государственного страхования стала более эффективной.

Крупные изменения и дополнения в правила личного страхования, характеризующиеся как этап его развития, были внесены в 1956 и 1965 гг. С <metricconverter productid=«1966 г» w:st=«on»>1966 г. стал внедряться опыт заключения договоров личного страхования с уплатой взносов по желанию застрахованных через расчетные части бухгалтерий предприятий, учреждений, организаций, то есть путем безналичных расчетов.

В <metricconverter productid=«1968 г» w:st=«on»>1968 г. в качестве самостоятельного вида стало проводиться страхование детей. В <metricconverter productid=«1972 г» w:st=«on»>1972 г. существенно пересмотрены правила смешанного страхования жизни. С <metricconverter productid=«1977 г» w:st=«on»>1977 г. проводится страхование к бракосочетанию (свадебное).

К началу <metricconverter productid=«1975 г» w:st=«on»>1975 г. число застрахованных по личному страхованию составило почти 60 млн. человек, а показатель охвата страхованием рабочих, служащих и колхозников достиг 52%. В <metricconverter productid=«1985 г» w:st=«on»>1985 г. договоры личного страхования имели более 100 млн. человек, а показатель охвата личным страхованием возрос до 85%.

В те годы существенно расширился перечень видов личного страхования: появилось страхование детей от несчастных случаев (с <metricconverter productid=«1987 г» w:st=«on»>1987 г.), страхование школьников от несчастных случаев (с <metricconverter productid=«1986 г» w:st=«on»>1986 г.). крупной социальной мерой государства по улучшению условий жизни ветеранов труда стало введенное в <metricconverter productid=«1988 г» w:st=«on»>1988 г. добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников.

Однако усилившиеся инфляционные процессы в экономике страны в начале 90-х годов сделали проведение этого страхования бесперспективным и оно было отменено.
    продолжение
--PAGE_BREAK--2.5. Страхование в переходный пе­риод.
 В начале 90-х годов в РФ началось возрождение национального страхового рынка.

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января <metricconverter productid=«1993 г» w:st=«on»>1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта <metricconverter productid=«1996 г» w:st=«on»>1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, ещё более укрепило эту базу      При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. Спрос на страховую защиту имеет три главных источника.

Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С <metricconverter productid=«1996 г» w:st=«on»>1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае <metricconverter productid=«1996 г» w:st=«on»>1996 г.

Реформа жилищно-коммунального хозяйства предусматривает обязательное страхование государственного и муниципального жилищного фонда и включение страховых взносов в состав платы за жилье. Начиная с середины 90‑х гг. в крупных городах предпринимаются попытки внедрения системы массового страхования жилых помещений, находящихся в государственной или муниципальной собственности.

Третий источник спроса на страховую защиту – это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им невиданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое.

На страховом рынке России уже в середине 90‑х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности – 58 государственные – 5, муниципальные – 1%.
2.6. Роль и влияние дефолта <metricconverter productid=«1998 г» w:st=«on»>1998 г. на объем страховых операций.
В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12%  ее страхового поля. За период 1992 — <metricconverter productid=«1996 г» w:st=«on»>1996 г.г. число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза.  Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка  в России до <metricconverter productid=«1997 г» w:st=«on»>1997 г. осуществлялось высокими темпами.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа банковской. Напряженность возникла до августа 1998г., когда страхование выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб.  В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются  процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и др.  финансовым показателям  страховщиков.

 Потрясения августа <metricconverter productid=«1998 г» w:st=«on»>1998 г. затронули страхо­вой бизнес России в гораздо меньшей степени, чем ее банковский сектор. Многих российских страховщиков уберегло от краха следование ус­тановленным принципам инвестирования — безо­пасности; доходности; ликвидности; диверсификации и рассредоточения, которые заставляли ог­раничивать активность на рынке ГКО.Не произошло и массового ухода западных страховщиков с российского рынка.

Если обобщить как позитивные, так и нега­тивные последствия августовского кризиса для страховой отрасли, то к числу первых можно от­нести следующие:

1) оживление производственной деятельности с   последующим   ростом спроса в этом секторе на страховые услуги;

2) успешное выживание большинства страхо­вых компаний и увеличение их привлекательнос­ти для потребителей финансовых услуг по срав­нению с банковским сектором;

3) рост денежной составляющей в расчетах предприятий и сокращение задолженности бюд­жета перед бюджетополучателями, что открыва­ло дополнительные возможности для приобрете­ния страховой защиты.

Среди отрицательных последствий:        

1) инфляционный процесс, неопределенность экономических перспектив;        

2) увеличение валютных рисков из-за введения плавающего курса рубля;         

3) обесценение рублевых активов;

4) привязка многих обязательств к текущему валютному курсу;

5) снижение доходов и покупательной способ­ности населения;

6) сужение выбора инвестиционных инструмен­том для размещения страховых резервов;

7) сокращение возможностей для размещении собственных средств и резервов страховых ком­паний вследствие краха многих банков и низкой ликвидности выживших;

8) утрата доверия потенциальных клиентов, ко­торые слабо понимали необходимость страхова­ния и до кризиса <metricconverter productid=«1998 г» w:st=«on»>1998 г.


    продолжение
--PAGE_BREAK--3. Проблемы и тенденции современного страхования.


После кризиса <metricconverter productid=«1998 г» w:st=«on»>1998 г. возникла необходимость в дальнейших измене­ниях в страховом законодательстве. 22 октября <metricconverter productid=«1999 г» w:st=«on»>1999 г. был принят ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон „Об организации страхового дела в Российской Федерации“. По этому закону вносились изменения в ряд статей. Так, ст. 6 дополнялась пунктами следующего содержания: „Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отно­шению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять страхование жизни, обязательное страхова­ние, обязательное государственное страхование, имущественное страхова­ние, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных ин­тересов государственных и муниципальных организаций“.

Первой иностранной страховой компанией, пришедшей на россий­ский рынок, был немецкий страховой гигант Allianz, с участием которого в <metricconverter productid=»1990 г" w:st=«on»>1990 г. было создано смешанное общество «Ост-Вест Альянц», причем это предприятие было создано еще до вступления в силу Закона «О страхова­нии», и участие «Allianz» в СП превышало 49%.

Затем на рынок пришли такие гиганты, как AIG (США), создавшие совместное предприятие RusAIG в <metricconverter productid=«1995 г» w:st=«on»>1995 г., «Zurich Group» (Швейцария) — СП «Цюрих-Русь» в <metricconverter productid=«1996 г» w:st=«on»>1996 г., «Alter Leipziger» (Германия) — СП «Русь» (С.-Петербург) в <metricconverter productid=«1995 г» w:st=«on»>1995 г., «Похьюла» (Финляндия) — СП «Принципал» в <metricconverter productid=«1997 г» w:st=«on»>1997 г., AGF (Франция) стала участвовать в капитале «Русской страховой компании». В начале 1990-х гг. были основаны представительства таких крупных перестраховочных компаний, как «Мюнхенское перестраховоч­ное общество» и «Кельнское перестраховочное общество» (Германия), «Швейцарское перестраховочное общество», в 1998 — 1999 гг. открылись представительства SCOR (Франция), American Re (США) и др.

В <metricconverter productid=«2000 г» w:st=«on»>2000 г. было создано совместное российско-чешское страховое предприятие с участием российской страховой компании ОЛМА и Чешка Поиштовна (Чехия). В 2001г. немецкий Allianz приобрел 46% акций компа­нии РОСНО, и начало работать представительство немецкой страховой группы ЭРГО, которая проявила интерес к «РЕСО-Гарантии». Другие крупные международные страховые компании особого интереса даже и после вступления в силу закона от 22 октября <metricconverter productid=«1999 г» w:st=«on»>1999 г. пока не проявляют.

Для более строгого контроля за размещением страховых резервов и в интересах страхователей Министерство финансов 22 февраля <metricconverter productid=«1999 г» w:st=«on»>1999 г. утвердило Правила размещения страховщиками страховых резервов, где устанавливалось, что в покрытие страховых резервов принимаются четко обозначенные виды активов. Также устанавливались структурные соотно­шения активов и резервов. Так, доля перестраховщиков в страховых резер­вах не должна превышать 80% от общей величины страховых резервов, стоимость банковских вкладов/депозитов/ не должна превышать 40% от величины страховых резервов, а стоимость слитков серебра и золота не должна быть больше 10%.

В <metricconverter productid=«2001 г» w:st=«on»>2001 г. депутаты Госдумы, наконец-то, поняли необходимость введе­ния обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).

Госдума все-таки сделала решительный шаг и приняла закон в первом чтении в конце <metricconverter productid=«2001 г» w:st=«on»>2001 г., затем в марте <metricconverter productid=«2002 г» w:st=«on»>2002 г. прошло второе чтение, а 3 апре­ля <metricconverter productid=«2002 г» w:st=«on»>2002 г. закон был принят в третьем чтении. Одобрение ОСАГО от Совета Федерации получено в мае <metricconverter productid=«2002 г» w:st=«on»>2002 г., а утверждением президента после прохождения всех инстанций закон вступил в силу 1 июля <metricconverter productid=«2003 г» w:st=«on»>2003 г.

Страховщики смогут относить на прибыль только 5% от взносов, остальное будет перечисляться в Гарантийный фонд выплат.

После принятия закона об ОСАГО Россия с 1 января <metricconverter productid=«2004 г» w:st=«on»>2004 г. получила право войти в зону «Зеленой карты», т.е. присоединиться к европейской системе страхования автогражданской ответственности.

В <metricconverter productid=«2003 г» w:st=«on»>2003 г. правительство предпринимало шаги, направленные на облегчение доступа иностранцев на российский страховой рынок в рамках готовящегося вступления России во Всемирную Торговую Организацию (ВТО). Были подготовлены предложения в части страхования по увеличе­нию квоты участия нерезидентов в совокупном капитале российских стра­ховых компаний с 15% до 25%, а также предлагалось разрешить страхов­щикам с иностранным участием более 49% работать на рынке услуг по обя­зательным видам страхования и страхованию жизни.

После введения ОСАГО появились проекты, предусматривающие обязательное страхование жилого фонда, обязательное страхование пассажи­ров от несчастных случаев на всех видах транспорта, обязательное страхо­вание ответственности перевозчика. Появление этих проектов связано с тем, что в последнее время государство было вынуждено оплачивать зна­чительные суммы возмещения в результате многочисленных чрезвычай­ных природных катаклизмов, аварии на железных дорогах и авиатранспор­те. Согласно этим проектам, бремя возмещения теперь перекладывается на страховые компании.

В течение 2002-2003 гг. в правительстве и Госдуме неоднократно об­суждался вопрос о гарантиях банковских вкладов, и 23 декабря <metricconverter productid=«2003 г» w:st=«on»>2003 г. президентом был подписан закон о страховании вкладов граждан.

В <metricconverter productid=«2002 г» w:st=«on»>2002 г. Правительство РФ начало предоставлять государственные гарантии при страховании гражданской ответственности российских авиаперевозчиков по военным и связанным с ними рискам. Гарантии предоставляются страховщику, который выиграл конкурс на право выдачи по­лисов страхования гражданской ответственности российских авиапере­возчиков в размере 30 млрд. руб. (св. $1 млрд.), если убыток страховщика превысит $50 млн.
    продолжение
--PAGE_BREAK--