Реферат: Анализ потребительского кредитования банка на примере отделения Сбербанка РФ 2356 г. Анжеро-С

--PAGE_BREAK--


Рассмотрев динамику объема выданных средств, можно сделать вывод, о том, что сумма выданных денежных средств в 2009 году уменьшилась на 225,631 млн. руб. Значительное снижение произошло за счет оттока заемщиков по видам займов, таких как кредит на неотложные нужды, «Доверительный», «Автокредит» и «Пенсионный».

Кредитование на неотложные нужды является традиционным и одним из наиболее востребованных населением видом кредитных операций банка г.Анжеро-Судженска. Значительно возросла популярность жилищных кредитов – это связанно с тем, что появилась возможность гашение кредита средствами сертификата на материнский капитал.

Всего в 2009 году было выдано 6783 кредита на сумму, превышающую 1 миллиард рублей.

Рассматривая динамику выдачи кредита физическим лицам, интересно будет рассмотреть и изменения процентных ставок  по кредитам за период с 2005 года по 2009 год.

Таблица 4

Динамика процентных ставок по кредитам физ. лиц

за 2005 – 2009 годы (средние значения)

Виды

кредита

Процентные ставки

<metricconverter productid=«2005 г» w:st=«on»>2005 г.

<metricconverter productid=«2006 г» w:st=«on»>2006 г.

<metricconverter productid=«2007 г» w:st=«on»>2007 г.

<metricconverter productid=«2008 г» w:st=«on»>2008 г.

<metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г.
1.  На неотложные нужды:
20,1

20,1

17,5

15,25

19
2.  Образовательный
12,0

12,0

12,0

12,0

12,0
3.  Жилищный кредит:









— от 5 до 10 лет
15,0



15,0



13,5

12,25

15,0
— от 10 до 20 лет
15,25



15,25



13,75

12,5

15, 75
— от 20 до 30 лет
15,75



15,75



14,0

12,75

16
4.  Авокредит
16,0



16,0

13,5

11,5

15,5
    продолжение
--PAGE_BREAK--


На основе данных Таблицы 4,  вычислив среднее арифметическое значение процентов по каждому виду кредитования отдельно, можно сделать выводы об изменениях процентных ставок и представить их в Таблице 5.

.

Таблица 5

Виды

кредита

Темп роста, %

2005-2006 гг.

2006-2007 гг.

2007-2008 гг.

2008-200 9гг.
1.  На неотложные нужды:


-2,6

-2,25

3,75
2.  Образовательный







3.  Жилищный кредит:







— от 5 до 10 лет


-1,5

-1,25

2,75
— от 10 до 20 лет


-1,5

-1,25

3,25
— от 20 до 30 лет


-1,75

-1,25

3,25
4.  Авокредит


-2,5

-2

4



Из данной таблицы видно, что за 5 лет процентные ставки постоянно изменялись. Начиная с 2006 года, ставки по всем кредитам постепенно снижались, это объяснялось достаточно стабильным положением, как экономики банка, так и экономики страны в целом, но с приходом кризиса в середине 2009 года, на рынке кредитования ситуация резко изменилась. Сбербанку пришлось в 2009 году несколько раз пересматривать процентные ставки по кредитам, это было связано с проблемами ликвидности банка, и с общей экономической обстановкой в стране. Связи с эти процентные ставки практически по всем видам кредитов поднялись более чем на 2 процента.
Глава
III
. Мероприятия, направленные на решение проблем потребительского кредитования

3.1. Тенденции потребительского кредитования на макро-уровне

Аналитическая справка по формированию кредитного портфеля Сбербанка РФ за 2008 год

Кредитный портфель Сбербанка России вырос за 2008 год на 51,3 % и составил на 1 января 2009 года 4 103,9 млрд. руб. против 2 712,4 млрд. руб. на 1 января <metricconverter productid=«2008 г» w:st=«on»>2008 г. В том числе объем кредитования юр. лиц (без МБК) вырос более чем на 59% и составил 3 076,7 млрд. руб. Остаток средств на счетах физических лиц достиг 2 656,2 млрд. руб. (2 028,6 млрд. руб. на 1 января <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г.). Таким образом рост этого показателя составил почти 31%.

Остаток средств на счетах юр. лиц вырос на 49,87% и на 1 января <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. составил 1 трлн. 286,9 млрд. руб.

Капитал Сбербанка составил на 1 января <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. 667,4 млрд. руб. (на 1 января <metricconverter productid=«2007 г» w:st=«on»>2007 г. — 348,7 млрд. руб.).

Филиальная сеть Сбербанка на 1 января 2009 года насчитывала: территориальные банки — 17 ед. (без изменений), отделения — 791 (840), внутренние структурные подразделения — 19 499 (19 244).
           Сбербанк РФ в 2009 году увеличил чистую прибыль по РСБУ на 43,4%. Банк получил прибыль в размере 126,05 млрд. руб. в 2008 году этот показатель составлял 87,9 млрд. руб.

Аналитическая справка по формированию кредитного портфеля Сбербанка РФ за 2009 год

За   2009 год совокупный кредитный портфель Банка увеличился на 726,4 млрд. рублей и достиг 4830,3 млрд. рублей. Темп прироста кредитного портфеля несколько опережает темп прироста портфеля за 2008 год (17,7% против 16,0%) за счет более высоких темпов прироста кредитов частным клиентам. Темп прироста остатка кредитов корпоративным клиентам соответствует приросту за аналогичный период прошлого года. Доля Сбербанка на 1.08.2009г. на рынке кредитования физических лиц – 31,6%.

В первом полугодии 30 крупнейших российских банков получили доналоговую прибыль более чем в 200 миллиардов рублей. При этом Сбербанк заработал 91,6 миллиарда, а ВТБ — 15,1 миллиарда. Это означает, что два самых больших банка в России заработали больше, чем оставшиеся 28.

Результаты Сбербанка и ВТБ могут объясняться тем, что эти кредитные организации являются крупнейшими в России, а в некоторых сегментах рынка их доля является настолько значительной, что никто из частных банков не может составить им конкуренцию. Так, доля Сбербанка на рынке вкладов от населения превышает 50 процентов. [21]

Сибирский банк в 2009 году увеличил долю на рынке розничного кредитования, в  настоящее время она составляет 32,6% вместо 31,3% на начало 2009-го.

 Доля Сибирского банка Сбербанка России в сфере кредитования частных лиц увеличилась на всей территории обслуживания: в Новосибирской области – на 2,2% (и достигла 29,6%),  в Томской – на 1,4% (37,3%) и в Кемеровской – на 0,2% (33,8%). За 10 месяцев текущего года отделениями Сибирского банка выдано более 90 тысяч кредитов на сумму около 16 млрд. рублей, в результате кредитный портфель физических лиц в Банке составил около 64 млрд. рублей.
    продолжение
--PAGE_BREAK--За 2009 год Сибирский банк предоставил около 5,7 тыс. жилищных кредитов на общую сумму порядка 4,5 млрд. рублей. Большая часть таких займов была выдана в Новосибирской области (свыше 40%). Сибирский банк является активным участником федеральной программы «Доступное и комфортное жилье», в соответствии с которой он заключил соглашения с администрациями Новосибирской, Кемеровской и Томской областей. В рамках данных соглашений за 10 месяцев 2009 года выдано более 350 ипотечных кредитов на льготных условиях на общую сумму более 240 млн. рублей.[22]    
В настоящее время наблюдается рост кредитного портфеля по данному направлению. Это происходит за счёт увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья. Развивается овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.

Сбербанком РФ осуществляется кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Учитывая, что размер субсидий, предоставляемых в рамках указанной программы, не покрывает стоимости приобретаемого владельцами сертификатов жилья, предоставление кредитов на недостающую часть стоимости приобретаемого жилья позволяет данной категории граждан решить проблему покупки жилья в выбранном для проживания регионе.

Продвижение новых продуктов и банковских услуг осуществляется с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых семей; на покупку жилья на финансируемых банком объектах жилищного строительства; на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии.

В рамках реализации федеральных программ, а также региональных программ субъектов РФ Сбербанк сотрудничает с местными органами власти по расширению ипотечного кредитования населения.

Одним из лозунгов Сбербанка РФ является: быть «домашним» для частного лица. С этой целью банк делает доступными населению свои кредитные продукты.

Перечень кредитных продуктов по данному направлению кредитования достаточно широк.

В течение 2009 года произошли изменения условий предоставления Сибирским банком кредитов на приобретение жилья, а также других займов частным клиентам. Среди изменений, в частности, следующие:

·   суммарный остаток задолженности частного клиента по потребительским кредитам увеличен с 500 тыс. до 750 тыс., а затем и до 1 млн. рублей;

·   срок кредитования на цели личного потребления увеличен с 3-х до 5-ти лет;

·   с декабря 2009 года снижены процентные ставки по потребительским валютным кредитам (с 16,5% до 14% годовых), а также по автокредитам в долларах США и евро (с 12,5% до 9,5% годовых);

·   расширен перечень объектов для жилищного кредитования, например, теперь с помощью жилищного кредита можно приобрести машино-место или гараж;

·   снижена величина первоначального взноса по программам жилищного кредитования, в частности, молодые семьи с детьми теперь могут получить ипотечный кредит при взносе от 15%;

·   введена возможность рефинансирования ипотечных займов, выданных другими банками.

В целом за год остаток ссудной задолженности увеличился в 1,5 раза и составил почти 700 млрд. рублей. Число заемщиков Банка превысило 8 млн. человек. Удельный вес кредитов физических лиц в структуре кредитного портфеля Банка за год увеличился с 24,4 до 25,6%.

Акцент в области потребительского кредитования делался на повышение качества и скорости обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов продаж и максимальное удовлетворение потребностей разных категорий заемщиков в кредитных ресурсах Банка.

Вывод: Исходя из вышеприведенных данных, можно с уверенностью сказать, что Сберегательный Банк РФ, как и в частности ОСБ №2356, имеет лидирующие позиции по кредитованию физических лиц, за последние два года, и на сегодняшний день составляет до 33% от всех выданных в России кредитов физическим лицам.[20]

 Это обусловлено рядом факторов:

— Сравнительно низкие процентные ставки по кредиту;

— Продуманный подход к программам кредитования;

— Надежность и стабильность, выработанная многолетней практикой;

— Значительное расширение возрастного спектра кредитования.

Так же следует отметить тот факт, что банк, набирает обороты по кредитованию физических лиц, где основной долей является кредит на неотложные нужды, и составляет почти 90% от всех выданных потребительских кредитов. К тому же можно выделить, что посредством своего консервативного подхода к кредитным операциям, Сбербанк практически не пострадал в условиях мирового кризиса. О чем говорит темп роста кредитного портфеля в 2009г., по сравнению с 2008г. (17,7% против 16%). Таким образом, Сбербанк России, являясь банком общенационального масштаба, должен стать эталоном банковской системы страны. Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает интересы каждого клиента.

3.2. Мероприятия по устранению недостатков в области кредитования физических лиц в отделении банка

Анжеpо-Судженское ОСБ №2356 хоть и является структурным подразделением банка, однако руководство отделения уделяет постоянное внимание вопросам повышения эффективности и надежности обслуживания клиентов, внедрения новых продуктов и услуг на основе использования современных информационных технологий, как разрабатываемых самостоятельно, так и приобретаемых у ведущих российских и зарубежных поставщиков.

Основной целью кредитной политики Анжеpо-Судженского ОСБ №2356 является эффективное использование кредитных ресурсов отделения для обеспечения его стабильного поступательного развития. Таким образом, совершенствовать кредитные операции можно следующими путями:

-                  Организовать систему учета данных о клиентах (группах связанных клиентов) для целей определения уровня кредитного риска;

-                  Определения потенциальных заемщиков, приоритетных для кредитования на рынке региона.

-                  Необходимо создать для заемщиков наиболее привлекательные условия для приобретения товаров в кредит;

-                  Усилить работу отдела по безопасности во избежание случаев неуплаты кредита.

-                  Повысить профессионализм работников Банка, участвующих в кредитном процессе.

-                  Развивать рекламную сеть через все средства массовой информации.

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

-                  Введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе,

-                  Проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд,

-                  Повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг,

-                  Максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и разработать все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.

Вывод: Банк неукоснительно соблюдает установленные нормативы Центрального Банка российской Федерации. В 2009 году не был нарушен ни один норматив.

В условиях высоких темпов роста кредитного портфеля Банк уделяет особое внимание контролю и управлению кредитными рисками.

Сохраняя высокие темпы роста кредитного портфеля, ОСБ №2356 удалось улучшить его качество: удельный вес просроченной задолженности снизился с 2.3% до 1,7%, доля кредитов первой группы риска превышает 91%. Отношение объема созданных резервов к ссудной задолженности снизился за 2009 год с 6,2 до 5,5%. 

По итогам года Банком достигнуто существенное снижение общего уровня рисков: одновременная реализация  кредитного и всех видов рыночного риска по кризисному сценарию покрывается 34% капитала Банка, что ниже уровня начала года (59%). Такой уровень рискового капитала является приемлемым и подтверждает правильность проведения Банком консервативной политики управления рисками исходя из стандартов, принятых в международной практике.
Заключение

В курсовой работе были рассмотрены вопросы кредитования физических лиц на примере Сберегательного Банка РФ, и в частности Сибирского банка Сбербанка ОСБ №2356 г.Анжеро-Судженска.

В процессе написания данной работы можно сделать следующие выводы:

1.В Сберегательном банке наиболее низкие процентные ставки кредитования физических лиц по сравнению с другими банками, однако, для среднего гражданина РФ они все равно велики. Особенно это касается процентных ставок жилищных кредитов, т. к. совокупные денежные выплаты – банковский процент – составляют очень большую сумму. 

2.Сберегательный Бaнк Poссийскoй Федеpaции, занимает особое место в банковской системе РФ, кoтopoе oпpеделяется егo пpинaдлежнoстью к гoсудapственнoй сoбственнoсти  Poссийскoй Федеpaции, кoнтpoльный пaкет aкций у гoсудapствa – это является гapaнтом стaбильнoсти Сбеpбaнкa пеpед «лицoм» свoих клиентoв, тем сaмым делaя пpивлекaтельными взaимooтнoшения с ним.

3.Банк обладает рядом удобных кредитных программ направленных на различные нужды населения. В моей работе были рассмотрены все программы и виды кредитов Анжеро-Судженского ОСБ №2356.

4.Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:

·                    более длительный срок пользования кредитом;

·                    более низкая процентная ставка;

·                    больше сумма кредита.

5.Существует несколько этапов кредитования:

·                    выяснение у клиента цель, на которую испрашивается кредит;

·                     предоставление заемщиком, необходимых документов;

·                     определение кредитоспособности клиента;

·                     реальное предоставление заемщику суммы кредита.

6. Пpoблемa невoзвpaтa кpедитoв – нaибoлее  слoжнaя пpoблемa в сoвpеменнoй кpедитнo-финaнсoвoй сфеpе Сбеpегaтельнoгo Бaнкa Poссии.  Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования Сбербанк России в  2009 году заключил договора с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.

7. Проанализировав кредитную деятельность Анжеро-Судженского отделения за последние два года можно сказать, что выдача кредитов физическим лицам снизилась. Это связано, прежде всего, с ужесточением требований к заемщикам – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Так же, большое влияние имеет уровень инфляции в нашей стране. Ведь на сегодняшний день человеку – гражданину РФ со средним заработком очень сложно накопить и единовременно внести некую денежную сумму, необходимую на приобретение какого-либо товара, и тем более, приобретение жилья.  
Список литературы
1.     Гражданский кодекс Российской Федерации. ч.1., ч.2.

2.      Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля <metricconverter productid=«1998 г» w:st=«on»>1998 г., 5, 8  июля <metricconverter productid=«1999 г» w:st=«on»>1999 г., 19 июня, 7 августа <metricconverter productid=«2001 г» w:st=«on»>2001 г., 21 марта <metricconverter productid=«2002 г» w:st=«on»>2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря <metricconverter productid=«2003 г» w:st=«on»>2003 г.)

3.      Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях Сибирского банка Сбербанка России (Редакция 4) (с учетом Изменений  и дополнений  №49-168/4-н/1 от 28 августа <metricconverter productid=«2003 г» w:st=«on»>2003 г.) №49-168/4-н.

4.                      Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая <metricconverter productid=«2003 г» w:st=«on»>2003 г.

5.                      «Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов» от 19.03.2001 года № 717 –и изменения к нему.

6.     Алексеев Г. От контакта до клиента. //Журнал «Банковские технологии» — 2004. — № 2. — с. 14-17.

7.     Банковское дело: учеб. для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 592 с.

8.     Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: ЭКОНОМИСТЪ -2005. — 751 с.

9.     Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2005. — 672 с.

10.                  Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» — Москва – Ленинград, 2005

11.        Ивлиев С. Кредитные риски: обозрение и перспективы кредитных рисков в период мирового кризиса // Банковские технологии, № 9, 2009

12.                  Папова Г. С. «Кредитная политика коммерческого банка» — Москва, 2007

13.       Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. –М., 2007.

14.      Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие.- Минск: Мисанта, 2005. — 512с

15.      Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2005.

16.      Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.- М.: Высшая школа, 2004. — 238с

17.                  Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт – М.: Финансы и статистика, 2008;  

18.                  Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, № 9, 2007 

19.www.banktech.ru/

20.www.kreditovik.ru/

21.lenta.ru/news/

22.fin-banks.ru/kreditovanie-fizicheskih-lits/

23.www.sbrf.ru
Приложение 1
Виды потребительских кредитов


    продолжение
--PAGE_BREAK--

Приложение 2

Кредиты физ.лицам предоставляемые в Сбербанке РФ

Кредитный продукт

Срок кредитования

Валюта кредита-

Ставка, % годовых (в скобках — ставка по кредитам без обеспечения),

Кредит «На неотложные нужды»

до 5 лет

RUR

19

 

 

USD,EUR

16,5

Кредит «На недвижимость»Минимальный первоначальный взнос-20%

до 10 лет

RUR

15,5

 

свыше 10 до 20 лет

RUR

15,75

 

свыше 20 до 30 лет

RUR

16

Кредит «Ипотечный» Ставки установлены в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Минимальный первоначальный взнос-20%

до 10 лет

RUR

15-15,75*

 

 

RUR

13,5-14,25**

 

свыше 10 до 20 лет

RUR

15,25-16*

 

 

RUR

13,75-14,5**

 

свыше 20 до 30 лет

RUR

15,5-16,25*

 

 

RUR

14-14,75**

Кредит «Ипотечный +» Ставки установлены в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Минимальный первоначальный взнос-20%

до 10 лет

RUR

14,75-15,5*

 

 

RUR

13,25-14**

 

свыше 10 до 20 лет

RUR

15-15,75*

 

 

RUR

13,5-14,25**

 

свыше 20 до 30 лет

RUR

15,25-16*

 

 

RUR

13,75-14,5**

Кредит «Молодая семья» Ставки установлены в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Минимальный первоначальный взнос для семьи с ребенком-15%

Сроки кредитования и процентные ставки по кредитам соответствуют программе кредитования, выбранной заемщиком — кредит «На недвижимость», кредит «Ипотечный» и кредит «Ипотечный +».

Кредит «Образовательный»

до 11 лет

RUR

12

«Автокредит»

На покупку нового автомобиля

до 5 лет

RUR

15-16, в зависимости от первоначального взноса

 

 

до 5 лет

USD,EUR

При первоначальном взносе не менее 20 %- от 11,5 до 12%, в зависимости от срока кредитования

 

На покупку подержанного автомобиля

до 5 лет

RUR

16-17, в зависимости от первоначального взноса

 

 

до 5 лет

USD,EUR

При первоначальном взносе не менее 20 %- от 12 до 12,5%, в зависимости от срока кредитования

«Доверительный кредит»

до 3 года

RUR

(20)

«Пенсионный кредит»

до 5 лет

RUR

19

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство (ЛПХ)

до 5 лет

RUR

13,5 — при наличии оформленной гарантии субъекта Российской Федерации или муниципального образования, 15,5 — по кредитам на цели развития личного подсобного хозяйства с иным обеспечением

«Корпоративный кредит»

до 5 лет

RUR, USD,EUR

Устанавливается индивидуально



* — до предоставления Банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Банка.

** — после предоставления Банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Банка, в зависимости от размера первоначального взноса .


--PAGE_BREAK--