Реферат: Анализ потребительского кредитования в коммерческом банке

--PAGE_BREAK--


         В 2007-2009 гг. в структуре активов преобладает чистая ссудная задолженность. За рассматриваемый период ее доля увеличилась на 2,16% пункта и составила в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г.  96,72%. В денежном выражении чистая ссудная задолженность увеличилась на 28 402 849 тыс. руб. или в 1,6 раз и составила в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. 73 363 630 тыс. руб.

         Доля прочих активов незначительна и колеблется от 5,44% до 3,28% соответственно.
<img width=«578» height=«337» src=«ref-2_610921118-10837.coolpic» v:shapes=«Диаграмма_x0020_1»>
Рис. 6. Структура активов ООО Русфинанс Банк, %
         По экономическому содержанию все активы банка можно разделить на работающие и неработающие. Под работающими принято понимать те, которые способны приносить доход банку. Структура активов с позиции их участия в формировании дохода представлена ниже (таб. 4., рис. 7).

Таблица 4

Величина и структура активов по экономическому содержанию

Наименование статей

Значение, тыс. руб.

Темп роста, %

Удельный вес, %

2007

2008

2009

2009/2007

2007

2008

2009

Работающие активы

45 169 796

82 107 090

73 427 068

162,56

95,00

95,96

96,80

Неработающие активы (ликвидные неработающие и иммобилизованные активы)

1 665 143

1 925 371

1 533 024

92,07

3,50

2,25

2,02

Прочие активы

711 661

1 528 361

894 410

126,68

1,50

1,79

1,18

Всего активов

47 546 600

85 560 822

75 854 502

159,54

100

100

100



         Работающие активы за рассматриваемый период значительно превосходят неработающие, что является положительной тенденцией, т.к. чем выше доля активов, приносящих доход, тем больше доход и прибыль банка. Работающие активы в период с <metricconverter productid=«2007 г» w:st=«on»>2007 г. по <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. выросли на 20 257 272 тыс. руб. и составили в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. 73 427 068 тыс. руб. Их доля составила в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. 96,80%. Доля же неработающих активов наоборот сократилась и составила в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. 2,02%.
<img width=«588» height=«342» src=«ref-2_610931955-11485.coolpic» v:shapes=«Диаграмма_x0020_6»>
Рис. 7. Структура активов по экономическому содержанию, %
         Величина и динамика прибыли ООО Русфинанс Банк за 2007-2009 гг. представлена ниже (таб. 5, рис.8).
Таблица 5

Финансовый результат деятельности ООО Русфининс Банк



         В 2007-2009 гг. банк осуществлял свою деятельность с прибылью. За рассматриваемый период прибыль до налогообложения увеличилась в 4,7 раз и составила в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. 2 366 794 тыс. руб. Чистая прибыль увеличилась в 8,86 раз и составила в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. 1 655 978 тыс. руб. Доля чистой прибыли в балансовой увеличилась на 32,77% пункта и составила в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. 69,97%.
<img width=«588» height=«342» src=«ref-2_610943440-11931.coolpic» v:shapes=«Диаграмма_x0020_10»>
Рис. 8. Динамика прибыли ООО Русфинанс Банк, тыс. руб.
         По итогам проведенного анализа результатов финансово-хозяйственной деятельности банка ООО Русфинанс Банк можно выделить следующие положительные и отрицательные тенденции в развитии банка.

         К позитивным тенденциям относится, во-первых, рост валюты баланса, который за рассматриваемый период увеличился на 28 307 902 тыс. руб. и составил в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. 75 854 502 тыс. руб. Во-вторых, наблюдается увеличение доли чистой ссудной задолженности в структуре активов с 94,56% в 2007г. до 96,72% в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. в абсолютном выражении чистая ссудная задолженность увеличилась на 28 402 849 тыс. руб. и составила в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. 73 363 63 тыс. руб. В-третьих, за весь рассматриваемый период банк осуществлял свою деятельность с прибылью. При этом балансовая прибыль до налогообложения и чистая прибыль увеличились в 4,7 и 8,86 раз соответственно.

         К негативным тенденциям относится сокращение темпов роста по большинству статей баланса, что является следствием мирового финансового кризиса.

2.3. Анализ кредитного портфеля ООО Русфинанс Банк

         Основным направлением деятельности банка ООО «Русфинанс Банк» является кредитование клиентов. Рассмотрим подробнее кредитный портфель банка.

Таблица 7

Динамика кредитного портфеля ООО Русфинанс Банк по срокам кредитования

Наименование

Значение, тыс. руб.

Темп роста, %

Удельный вес, %

2007

2008

2009

2009/2007

2007

2008

2009

до востребования ( в т.ч. «овердрафт»)

201 866

38 091

22

0,01

0,46

0,05

0,00003

до 30 дней

760 000

650 000

1 000 000

131,58

1,74

0,80

1,30

31-90 дней

39 182

1 952 433

77 459

197,69

0,09

2,39

0,10

91-180 дней

936 734

733 127

732 162

78,16

2,15

0,90

0,95

181-1 год

5 970 955

4 183 301

5 249 532

87,92

13,69

5,13

6,80

1-3 года

10 013 231

17 913 618

18 117 771

180,94

22,96

21,97

23,48

свыше 3 лет

25 686 178

56 053 383

51 991 630

202,41

58,90

68,76

67,37

Всего кредитов

43 608 146

81 523 953

77 168 554

176,96

100

100

100



         В 2007-2009 гг. наблюдается уменьшение кредитного портфеля по срокам кредитования на 91-180 дней и 181-1 год. По всем остальным же срокам кредитования наблюдается рост. Наиболее востребованы были кредиты сроком на 31-90 дней и свыше 3 лет. Величина ссудной задолженности по кредитам сроком на 31-90 дней увеличилась 97,69% и составила 77 459 тыс. руб. Ссудная задолженность по кредитам сроком свыше 3 лет увеличилась в 2 раза и составила 51 991 630 тыс. руб. В 2007-2009 гг.

        

<img width=«588» height=«342» src=«ref-2_610955371-12836.coolpic» v:shapes=«Диаграмма_x0020_11»>
Рис. 9. Структура кредитного портфеля ООО Русфинанс Банк по срокам кредитования, %

         В общей структуре ссудной задолженности преобладают кредиты сроком свыше 3 лет. В 2007-2009 гг. их доля увеличилась на 8,47% пунктов и составила 67,37%.  Удельный вес кредитов сроком от 1 -3 лет увеличился с 21,97% в <metricconverter productid=«2007 г» w:st=«on»>2007 г. до 23,48% в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г.

         Динамика и структура кредитного портфеля ООО Русфинанс Банк по субъектам кредитования представлена ниже (таб. 8, рис. 10).
Таблица 8

Динамика и структура кредитного портфеля по субъектам кредитования

Наименование

Значение, тыс. руб.

Темп роста, %

Удельный вес, %

2007

2008

2009

2009/2007

2007

2008

2009

Юридические лица

813 790

3 081 536

1 247 182

153,26

1,81

3,76

1,7

Физические лица

44 146 991

78 874 212

72 116 448

163,36

98,19

96,24

98,30

Всего кредитов

44 960 781

81 955 748

73363630

163,17

100

100

100



         За рассматриваемый период наблюдается рост ссудных активов по всем категориям заемщиков. Наибольший темп роста был свойственен физическим лицам. Кредиты, предоставленные физическим лицам увеличились на 63,36% и составили в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. 72 116 448 тыс. руб.
<img width=«578» height=«337» src=«ref-2_610968207-10738.coolpic» v:shapes=«Диаграмма_x0020_13»>

Рис. 10. Структура кредитного портфеля ООО Русфинанс Банк,%
         В структуре кредитного портфеля банка наибольший удельный вес занимают ссуды, выданные физическим лицам. Их удельный вес увеличился на 0,11% пункта и составил в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. 98,30%. Доля кредитов, выданных юридическим лицам незначительна, наблюдается ее снижение с 1,81% в <metricconverter productid=«2007 г» w:st=«on»>2007 г. до 1,7% в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г.

         Рассмотрим подробнее динамику и структуру самого значимого для банка кредитного портфеля – физические лица (таб. 9).

Можно выделить следующие направления кредитования физических лиц -  автокредитование, потребительские кредиты и кредитные карты.
Таблица 9

Динамика и структура кредитного портфеля физических лиц ООО Русфинанс Банк

Наименование

Значение, тыс. руб.

Темп роста, %

Удельный вес, %

2007

2008

2009

2009/2007

2007

2008

2009

Автокредиты

32 990 511

65 575 512

60 151 832

182,33

77,05

83,58

79,30

Потребительские кредиты

9 509 659

11 651 069

14 791 433

102,90

22,21

14,85

19,50

Кредитные карты

316 846

1 231 797

910 242

287,28

0,74

1,57

1,20

Всего кредитов физических лиц

42 817 016

78 458 378

75 853 507

177,16

100

100

100



         По данным из таблицы видно, что по всем видам кредитов происходит увеличение ссудной задолженности банка. Наибольший темпы роста отмечались по кредитным картам и автокредитам. Кредитные карты увеличились в 2,87 раза и в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. составили 910 242 тыс. руб. Автокредиты в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. составили 60 151 832 тыс. руб., что в 1,82 раза больше, чем в <metricconverter productid=«2007 г» w:st=«on»>2007 г. Наименьший темп роста был свойственен потребительским кредитам, которые увеличились в 1,56 раз. и в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. составили 14 791 433 тыс. руб.

         <img width=«578» height=«337» src=«ref-2_610978945-11306.coolpic» v:shapes=«Диаграмма_x0020_14»>

Рис. 11. Структура кредитного портфеля физических лиц ООО Русфинанс Банк, %

         В 2007г. основным направлением кредитования физических лиц было автокредитование, на долю которого приходилось 77,05%. В 2009 гг. доля автокредитов увеличилась до 79,30%. Динамика объемов автокредитов представлена в таб. 10.

         По итогам <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. банк ООО Русфинанс Банк занимал второе место по объему выданных автокредитов. В <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. банк выдал 82 тыс. автокредитов на сумму 24,57 млрд. руб. Однако в <metricconverter productid=«2009 г» w:st=«on»>2009 г. объемы выдачи автокредитов снизились на 56,49% по сравнению с <metricconverter productid=«2008 г» w:st=«on»>2008 г., что связано с ухудшением макроэкономической ситуации и как следствие ужесточением требований к потенциальному заемщику.
Таблица 10

Динамика объемов автокредитов банка ООО Русфинанс Банк

Наименование

Значение, тыс. руб.

Темп роста, %

2007

2008

2009

2007

2008

2009

Автокредиты, тыс. руб

34 007 400

56 455 512

24 565 841

166,01

43,51

72,24

Автокредиты, шт

132 975

184 517

82 096

138,76

44,49

61,74



         На сегодняшний день банк предлагает следующие программы автокредитования:

1.     программа « Движ’ОК» дает возможность клиенту приобрести иностранный автомобиль с пробегом.

2.     Программа «То, что надо»  — кредит на отчечественный автомобиль с пробегом.

3.     Программа «Форсаж» позволяет приобрести новый автомобиль иностранного производства.

4.     Программа «Отличная возможность!» дает возможность приобрести новый отечественный автомобиль.

В настоящее время в банке существуют программы автокредитования, разработанные совместно с ведущими марками автомобилей, VOLKSWAGEN CREDIT EXPRESS, AUDI CREDIT EXPRESS, SKODA CREDIT EXPRESS, FordCredit (ФордКредит), HYUNDAI в кредит, ГАЗ в кредит, ЛАДА ФИНАНС, SOLLERS CREDIT, UZ-DAEWOO FINANCE, KIA Finance.

Таким образом, линейка кредитных продуктов на покупку автомобиля очень разнообразна и позволяет выбрать клиенту именно ту, которая удовлетворяет все его потребности и желания и соответствует его возможностям. Преимуществами программ является быстрота принятия решения о выдаче кредита, оформление всего по двум документам, оформление прямо в автосалоне, срок кредита до 5 лет, возрастное ограничение по автомобилям до 15 лет на момент погашения кредита.

 Вторым по значимости направлением кредитования физических лиц является потребительское кредитование.

Банк предоставляет потребительский кредит в торговых центрах и магазинах-партнерах, где Клиенты могут получить кредит на сумму от 2250 рублей и сроком от 3 месяцев.
    продолжение
--PAGE_BREAK--