Реферат: Системы электронных платежей 2

--PAGE_BREAK--1.2.                    Классификация систем электронных платежей
Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа.

 Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов.

         В данной работе слово «банк» будет использоваться для обозначения различных видов финансовых институтов, а словосочетание «реальные средства» — применительно ко всем формам представления ценности, используемым финансовыми институтами.

Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

Классификация моделей электронных платежей

×         Прямые/непрямые системы электронных платежей.Различаются в зависимости от наличия/отсутствия прямой связи между плательщиком и получателем. В непрямой системе платежная операция совершается ее инициатором и ее участниками являются только он сам и банк(и). Второй участник платежа определяется банком по завершении транзакции. Примером прямого платежа является платеж наличными или чеком. Примером непрямого — постоянный наряд-заказ или телеграфный перевод. Большинство современных систем предлагает прямой способ платежа.

×         Системы заранее оплаченных/текущих/отложенных платежей.Различаются в зависимости от того, в какой момент времени инициатор платежа полагает платеж завершенным и в какой момент времени средства действительно изымаются у плательщика. Заранее оплаченные платежи аналогичны платежам наличными, а текущие и отложенные платежи достаточно сходны по своей природе: в обоих случаях пользователю необходимо иметь некий «счет» в банке, и платеж всегда совершается путем пересылки некоторой «формы» от плательщика получателю (чека, слипа кредитной карты, др.). Их даже можно объединить в единую систему платежей, аналогичных чекам. Таким образом, мы подходим к еще одной возможной классификации…

×         Системы — аналоги наличных денег и системы — аналоги чеков.Однако деление электронных платежных систем на две эти группы было в ходу в 1996-1998 годах. Сегодня оно уже несколько устарело и сейчас специалисты склонны подразделять системы на более детализированные категории — по механизмам осуществления электронных платежей:

o      модель систем хранимых сумм(аналог электронных монет, кредитных карт и наличных денег): системы хранимых сумм позволяют пользователям загружать средства с их банковских счетов на принадлежащие пользователям инструменты — смарт-карты (устройства, в которых электронным образом на встроенном чипе закодирована хранимая сумма) или PC-файлы. При совершении покупки с помощью таких инструментов сначала происходит проверка наличия на них необходимой суммы, затем данная сумма отнимается от текущего остатка покупателя и прибавляется к хранимой сумме «поставщика». Смарт-карты имеют дополнительные преимущества: портативность, возможность совершать покупки и пополнять «счет» как по сети, так и в оффлайне, аутентификация с помощью генерируемой при каждом использовании уникальной «цифровой подписи» и др. Примерамиявляются: Common Electronic Purse Specification (CEPS), European Electronic Purse (EEP), Mondex, Proton, Visa Cash, WorldPay. PC-файлы хранят денежные суммы непосредственно на персональном компьютерном устройстве (компьютере, телевизионной приставке, PDA) в зашифрованном файле, защищенном известным пользователю паролем и не требуют специального аппаратного обеспечения. Примерами являются: Globe ID Payment System, Millicent, NetBill.

o      модель систем электронных чеков:тогда как реальные чеки несколько утратили свои позиции за последние годы, электронные чеки все еще имеют достаточно широкое распространение, поскольку являются практически полными аналогами реальных чеков, сохраняя все их преимущества (например, требуют ограниченной информации о получателе), но при этом применимы для электронных платежей в области B2B и также не нуждаются в обязательном онлайновом режиме плательщика в момент покупки. Примерами являются: Mandate II, eCheck.

o      модель систем электронных денежных транзакций:в этой категории обычно гораздо больше различных спецификаций, чем в предыдущих двух. Эта модель сама по себе может быть разбита на несколько групп: по содержанию транзакций (кредитовые, дебетовые, просто записи), сфере действия (например, бизнес-транзакции), видам спонсоров (банки, провайдеры) и в зависимости от того, используется ли в процессе транзакции некий посредник — банк, другой финансовый институт или «виртуальная» организация электронной коммерции. В отличие от предыдущих двух категорий, каждая из этих систем реализует определенный сценарий транзакций, включающий обработку заказов, платежей, инструкции, процедуры и протоколы для перевода средств между счетами. Кроме того, несмотря на то, что данная система требует онлайнового режима от плательщика, получатель платежа может находиться в оффлайне (что исключительно выгодно с точки зрения затрат). Сюда относятся различные платежные среды, системы обмена электронными данными/сообщениями, протоколы и др. Примерамиявляются: BidPay, BillPoint, Q-Pass, i-Escrow, CyberCash, EDI Messages, Opening Buying on the Internet (OBI), Internet Open Trading Protocol, Java EC Framework. (2)




    продолжение
--PAGE_BREAK--2.     Цифровые деньги 2.1.                    Цифровые деньги
Вообще, к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно “пощупать”, так называемы smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards («интеллектуальные» карты) — устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.

И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего нельзя “пощупать” нельзя: различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету. Не нужно только эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор — рынок платежных систем для расчетов через Интернет.

Итак, электронные деньги:

·не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства);

·могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах;

·принципиальное различие между Электронными деньгами и безналичными денежными средствами состоит в том, что Электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком.

·существуют в виде платежных сертификатов, или чеков, имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

·существуют в виде записей на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента Электронных денег.

На сегодняшний день использование цифровой наличности имеет относительно низкую распространённость, несмотря на очевидные плюсы: с помощью электронных денег возможно произвести оплату товаров или услуг в любой момент практически в любом месте круглосуточно, электронные платежи удобны в использовании, не требуют обслуживания (перевыпуска, например), способствуют повышению эффективности транзакций, предоставляя новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.

И хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Среди основных – вопрос конфиденциальности, вопрос контроля электронного денежного оборота, вопрос ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах – аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Таким образом, в России электронные деньги все еще не нашли широкого применения.

Где в основном используются в России цифровые деньги?

Перечислим их в порядке распространенности:

1.   Оплата вознаграждения различными спонсорами;

2.   Пирамиды, инвестиционные фонды и МЛМ;

3.   Казино, игровые сайты;

4.   Биржи и тотализаторы;

5.   Аукционы и магазины;

6.   Продажа хостинга и регистрация доменов.

Электронные деньги для электронного мира

Исходя из названия, логично было бы предположить, что „электронная наличность“ относится к обычной так же, как электронные письма относятся к бумажным, то есть представляет из себя денежные знаки, эмитированные в форме электронных документов и, следовательно, обращающиеся не в материальном мире, а в Интернете.

         Это, к сожалению, не совсем так. Несмотря на то, что „электронная наличность“ действительно функционирует так же, как деньги, существуй они не в виде банкнот и монет, а в виде файлов, деньгами в полном смысле этого слова она не является, поскольку эмитируется не государствами, а коммерческими организациями.

         В платежной системе, действующей на основе классической «электронной наличности», обращаются цифровые суррогаты настоящих денег (цифровые денежные сертификаты на предъявителя). Эти сертификаты можно передавать по сети точно так же, как наличные деньги — из рук в руки.

         Такая организация, конечно, усложняет расчеты: ведь при расчетах с помощью „электронных наличных“ в цепочке „товар-деньги-товар“ появляется дополнительное звено — сами „цифровые деньги“, которую тоже придется каким-то образом покупать и продавать. Однако этот недостаток с лихвой искупается степенью свободы, которую получает пользователь.

          Именно свобода в распоряжении средствами — главное преимущество описываемых систем. В то время как предложения других систем зачастую сводятся к оплате товаров в достаточно ограниченном числе магазинов, системы на базе „электронной наличности“ позволяют любому пользователю принимать платежи (4).

Преимущества электронных денег

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

×         превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

×         высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

×         очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

×         не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

×         проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

×         момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактораснижается;

×         при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

×         электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

×         идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

×         идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

×         безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег

×         отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

×         несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

×         как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

×         отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

×         средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

×         теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

×         безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

×         теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Проблемы внедрения

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмисии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

×         необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

×         трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;

×         каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

×         отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

×         неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых есть:

×         пока очень небольшой размер реального рынка «электронных денег»;

×         приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

×         неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;

×         большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы пока нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных картили украинская НСМЭП). ()
    продолжение
--PAGE_BREAK--