Реферат: Кредитование физических лиц 5

--PAGE_BREAK--
Экспресс-кредитованиебольше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может воспользоваться классическим автострахованием. Характеризуется следующими особенностями:

·                   быстрая процедура оформления и получения кредита на машину (1-2 часа);

·                   минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);

·                   высокая процентная ставка (до 50%);

·                   ограничение суммы по кредиту (обычно не более 300-400 тыс.рублей);

·                   не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.

4)    Большинство банков выдают образовательный кредит физическим лицам, однако это сопряжено с очень жесткими условиями. Во-первых, это завышенные процентные ставки. Годовые проценты на образовательный кредит составляет около 18%. Срок данного вида кредитования не превышает 10 лет. Часто банки предлагают следующий вариант -возможно кредитование с отсрочкой. Студент может пять лет учиться, потом еще пять отрабатывать свое образование, погашая образовательный кредит из уже собственной зарплаты. Однако нет стопроцентной гарантии ни будущего трудоустройства, ни высокой стабильной заработной платы, тем более, молодому специалисту. Во-вторых, часто банк-кредитор сотрудничает только с определенными ВУЗами и сам вам укажет заведение, на обучение в котором вам выдадут кредит. Исходя из этого, вгонять себя в такие долги рискнет не каждый.

Отметим тот факт, что образовательный кредит выдается уже после поступления абитуриента и после погашения определенной банком части стоимости обучения. Ведь банки всегда стремятся минимизировать свои риски и получить гарантии возврата образовательного кредита вместе с процентами.

Заемщиками по образовательному кредиту могут стать сам работающий студент, родители, либо будущие работодатели, заинтересованные в определенном высококлассном специалисте.

5)    Овердрафт– это кредит, выдаваемый банком для пополнения личного счета физического лица. Особенность данного кредита в том, что он может пополняться в течение всего периода кредитования. Погашение происходит аналогично обычным видам кредитования 1 раз в месяц. Проценты начисляются только на фактическую задолженность по зарплате. Овердрафт позволяет брать списывать с вашего счета необходимые суммы до установленного лимита. Причем получается, что вы можете снимать со счета деньги сверх остатка (уходить в «минус») до определенного предела, таким образом, эти суммы (сверх остатка) и будут являться выданным кредитом, на который начисляются проценты.

Овердрафт можно представить в виде следующего алгоритма:

1)                Вы обеспеченный человек с хорошим средним заработком, либо бизнесмен. Вам очень часто нужны наличные и безналичные деньги для совершения текущих платежей, дорогих покупок и т.д.

2)                Вместо того чтобы идти в банк и оформлять каждый раз кредит на новую покупку или большой платеж, вы оформляете с банком овердрафт и открываете личный банковский счет.

3)                Банк в зависимости от вашей платежеспособности, среднего заработка, подтвержденного официальными документами, устанавливает вам лимит овердрафт, т.е. максимальную сумму, в пределах которой можно занимать деньги у банка. К примеру, 100000 рублей. На свой счет вы перечисляете, скажем, 50 000 рублей.

4)                Потратив эти деньги (50 000 рублей) на различные платежи, вам необходимо, совершить еще ряд срочных покупок, к примеру, закупить три компьютера. Вы отныне автоматически начинаете пользоваться кредитными деньгами банка, но в пределах установленного лимита – 100000 рублей. Сумма заемных средств учитывается на вашем счете с минусом (дебетовое сальдо) и будет называться овердрафтом.

5)                Получив заработную плату, или иной дополнительный доход вы погашаете дебетовое сальдо с учетом начисленных процентов и можете снова пополнить свой личный банковский счет.

1.3.        
Роль кредита в хозяйственной деятельности заемщика

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Роль кредита проявляется в результатах, складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит.

С помощью коммерческого кредита заемщик может, даже при отсутствии у него требующихся денежных средств, приобрести материальные ресурсы, необходимые для бесперебойности процессов производства и реализации продукций.

Благодаря предоставлению банковского кредита заемщик получает возможность приобретать и своевременно оплачивать требуемые материальные ресурсы.

При предоставлении ссуд для удовлетворения таких потребностей нужно удостовериться, что речь идет о временной потребности и при этом существует надежность своевременного погашения ссудной задолженности. Отмеченное имеет немаловажное значение, поскольку не исключено использование кредита для образования необоснованно повышенных запасов, что может явиться предпосылкой замедления кругооборота.

Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.  Источником погашения ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

Государственный кредитиспользуется, главным образом, для привлечения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности могут поступать, как правило, в форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита.

Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том числе покрытие бюджетного дефицита. Использование заемных средств для такой цели обычно ограничивается в интересах экономного использования ресурсов, тем более что впоследствии такая задолженность должна быть погашена.

Значима роль и ипотечного кредита, при применении которого средства предоставляются взаймы под залог недвижимого имущества. Заемные средства могут использоваться на различные цели, включая производственные и потребительские нужды, а также для удовлетворения других потребностей, включая вложения в основные производственные фонды и фонды обращения.

Однако возврат заемных средств здесь не увязывается с высвобождением средств из вложений в кредитуемые ценности, как это имеет место при применении некоторых других форм кредита. Во многих случаях источником возврата заемных средств служат предстоящие доходы заемщика. Вместе с тем при предоставлении ссуд под залог незавершенного строительства жилья возврат ссуд увязывается с завершением строительства и реализацией жилья, построенного за счет заемных средств.

Особенности применения ипотечного кредита обусловливают необходимость обоснованной оценки недвижимости, принимаемой в залог, и определения реальных возможностей реализации заложенного имущества при несвоевременном возврате заемных средств. Такие меры способствуют надежности возврата предоставленных ссуд под залог имущества и направлены на предотвращение возможных потерь кредита.

Значительна роль кредита в сфере денежного оборота – наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе через банки.

Анализируя роль кредита в осуществлении безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная потребность в средствах может удовлетворяться за счет привлечения кредита. Это свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.

Потребность оборота в денежных средствах зависит от стоимости массы товаров, поступающих в оборот. При подобном подходе усиливается значение совершения кредитных операций путем увязки массы денежных средств в обороте с потребностью в них.

Следует учитывать, что достижение соответствия денежной массы в обороте потребности в них имеет важное значение для бесперебойности процессов производства и реализации продукции.

Несмотря на то, что для достижения необходимого соответствия массы денежных средств в обороте потребностям оборота большое значение имеет соблюдение определенных принципов совершения кредитных операций, вместе с тем, учитывая важное народнохозяйственное значение регулирования массы денежных средств в обороте, применяется государственное регулирование кредитных операций, для чего используются меры, входящие в систему денежно-кредитной политики.
ГЛАВА 2. Основные характеристики избранного банка по кредитованию физических лиц.

2.1.  Характерные особенности работы банка по кредитованию физических лиц

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

В отношении физических лиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:

Ø    повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

Ø    помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

Ø    сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжает оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

Ø    обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

Ø    усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Услуги банка частным лицам:

1.   
Кредиты. Жилищные кредиты Сбербанка России позволят приобрести, осуществить строительство, реконструкцию или ремонт квартиры, жилого дома или другого объекта недвижимости, расположенного на территории России, а также рефинансировать жилищный кредит, предоставленный другим банком.

2.   
Вклады— это лучшие процентные ставки и безопасность Ваших сбережений. Сбербанк предлагает выгодные условия по срочным вкладам в рублях и иностранной валюте, а также специальные виды вкладов для пенсионеров.

3.   
Банковские карты  —  это возможность безопасно оплачивать товары и услуги. В Сбербанке России можно оформить различные виды банковских карт: классическую, электронную, кредитную или золотую.

4.   
Онлайн услуги. Совершение банковских операций без посещения подразделения банка через Интернет, Мобильный банк или устройства самообслуживания.

5.   
Инвестиции и ценные бумаги. Предлагается полный спектр инвестиционных услуг на российском фондовом рынке: доверительное управление и брокерское обслуживание, депозитарные услуги, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов, а также операции с ценными бумагами Банка.

6.   
Обслуживание— это широкий спектр услуг для клиентов во всех регионах России и помощь сотрудников Банка. Совершение операций по счету через интернет, проведение платежных операций, сохранение Ваших ценностей, реализацию билетов лотерей, выкуп государственных казначейских обязательств СССР и сертификатов Сберегательного банка СССР.

7.   
Переводы— это простой и удобный способ перевести денежные средства родным и близким в пределах страны и за рубеж.

8.   
Операции с валютой и дорожными чеками – это выгодные условия и гибкий курс во всех отделениях банка в любом городе страны. Полный комплекс операций с наличной иностранной валютой и дорожными чеками, в том числе продажу и покупку наличной иностранной валюты и дорожных чеков за рубли и наличную иностранную валюту.

9.   
Драгоценные металлы и монеты. Открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; продажа и покупка драгоценных металлов в слитках и обезличенном виде; продажа и покупка российских и иностранных монет из драгоценных металлов.

10.                      
 Аренда сейфов. Хранение ценностей в любом из 900 хранилищ Банка на всей территории РФ. Аренда сейфов в Сбербанке России – это гарантия конфиденциальности, высокого качества обслуживания и безопасности имущества.

11.                      
 Универсальный договор банковского обслуживания (УДБО) – это:

— новая модель взаимоотношений между клиентом и банком

— комплекс услуг для клиента «в одном пакете»

-доступ к услугам банка с использованием передовых технологий.

12.                      
 Региональные сервисы – этополный спектр банковских услуг частным лицам, корпоративным клиентам и представителям малого бизнеса.

13.                      
 Реестр залогов Сбербанка — автоматизированная система торгов «Сбербанк-АСТ».
2.2.  Основные недостатки и преимущества кредитно – денежной политики физических лиц

Преимущества кредита в банке заключаются в том, что банк – это официальная компания, которая так или иначе имеет отношение к государству, то есть, сотрудничество будет официальным и легальным. Вам не надо переживать за то, что банк чего-либо учудит или сделает не так. Конечно, встречаются и разные непонятные моменты, например, то, что некоторые банки в одностороннем порядке меняют процентную ставку по кредитам. В кризисные времена это актуально для ипотеки. Не так актуально, как обретает большую распространенность в народных массах.

Самое главное преимущество банковского кредита – это доступная процентная ставка. Как бы странно это не звучало, но именно в банках кредиты самые выгодные. Этому есть просто объяснение. У банка много денег, а так как деньги делают деньги, то из большого количества денег легче сделать выхлоп и преумножить их.

Недостатки кредита в банке – то, что в случае отказа вас могут занести в особый список. Отказали – то на самом деле ничего не значит, но все же ситуация не самая благоприятная. На кредитную историю это никак не влияет.

Недостатки банковского кредита в том, что выдают их далеко не всем подряд. Например, Сбербанк, ВТБ 24, Альфа Банк и другие крупные банки очень тщательно проверяют клиентов и выдают кредиты только реально платежеспособным.
Теперь рассмотрим подробнее положительные и отрицательные стороны на примере потребительского кредита Сбербанка, кому он подходит, что предлагает банк клиентам, и что требует взамен.

Итак, в числе плюсов данного вида ссуды:

+ Низкий размер процентной ставки

Безусловно, это самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 15-17% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых банках эта величина достигает 24% и даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.

+ Дифференцированная схема погашения кредита

Под этой сложной терминологией скрывается выгодная для заемщика схема платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые – начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже.

+ Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного)

Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него – это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но здесь необходимо помнить, что, даже имея большой задел (т.е. большую переплату по кредиту), Вы не освобождаетесь от ежемесячной уплаты процентов.

+ Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора

Все ссуды, оформленные конкретным кредитным инспектором Сбербанка, закрепляются за ним до окончания срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным путем каждый раз проверяет эти списки. При обнаружении в них своих клиентов, он обязан будет связаться с ними и напомнить об уплате. Это позволяет заемщикам избежать больших размеров пеней или даже штрафов в случае простой забывчивости или возникновении каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить кредитную историю, т.к. 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической» просрочкой.
Недостатки потребительского кредита Сбербанка

Это плюсы, но, рассматривая потребительский кредит Сбербанка, нельзя обойтись и без «ложки дегтя». Среди минусов можно отметить:

— Длительный период оформления

После подачи документов на выдачу кредита заявление рассматривается в течение 7 рабочих дней.

— Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика

Если Ваш доход частично или полностью не является «белым», и официальной его части недостаточно для погашения кредита, то сколь велика ни была бы Ваша зарплата, в кредите Сбербанк Вам откажет 100%.
    продолжение
--PAGE_BREAK--