Реферат: Организация деятельности банка по обслуживанию физических лиц
--PAGE_BREAK--Ссудные операции — операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции. В Законе “О банках и банковской деятельности” предусмотрено, что кредитная организация может предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, государственных и иных ценных бумаг, гарантии и иные обязательства в соответствии с федеральными законами. Расчетные операции — операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами [21, с. 56]. Коммерческие банки производят расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России, при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов — по договоренности между собой, при выполнении международных расчетов — в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике. Кассовые операции — операции по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко кассовые операции можно определить как операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка (включая счет “Касса” и корреспондентские счета в других банках) и счетах клиентов коммерческого банка [21, с. 57-58]. Инвестиционные операции — это операции по размещению реально привлеченных банком средств в различные источники. Особенность инвестиционных операций коммерческого банка от кредитных операций заключается в том, что инициатива проведения первых исходит от самого банка, а не его клиента [21, с. 59]. Это инвестиционная деятельность самого банка. Фондовые операции - операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных). К фондовым операциям относятся [9, с. 157-158]: • операции с векселями (учетные и переучетные операции, операции по протесту векселей, по инкассированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе); • операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах. Гарантийные операции — операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату — комиссию [27, с. 134]. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают также расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие. Комиссионные операции — операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения [10, с. 162]. К данной категории операций относятся: • операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных денежных документов); • переводные операции; • торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, факторинговые, лизинговые и др.); • доверительные (трастовые) операции; • операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг.
Помимо деления банковских операций на активные, пассивные и активно-пассивные, выделяют операции коммерческих банков по обслуживанию юридических лиц и физических лиц. Проводимые операции по обслуживанию физических лиц можно представить в таблице 1 – операции для населения, в таблице 2 – операции для индивидуальных предпринимателей.
Таблица 1
Операции по обслуживанию населения
Таблица 2
Операции по обслуживанию индивидуальных предпринимателей
1.2 Особенности банковских операций с физическими лицами
Рассматривая различный спектр услуг предоставляемых российскими банками необходимо отметить, что обслуживание физических лиц является одним из основных направлений деятельности банка. В условиях жесткой рыночной конкуренции коммерческим банкам необходимо, опираясь на традиционные методы обслуживания, разрабатывать перспективные направления в данной области. Далее рассмотрим более подробно такие направления обслуживания клиентов коммерческими банками как:
— депозитные операции;
— банковское кредитование;
— расчетно-кассовое обслуживание;
— трастовые услуги;
— трансграничные операции;
— организация платежного оборота пластиковых карт;
— хранение ценностей.
1) Депозитные операции банков— это операции банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования [5, с. 21].
Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором [38, с. 36].
Основные нормативные акты, регулирующие депозитные операции:
– Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в ред. от 27.12.2009;
– Гражданский кодекс РФ: ст. 834 – 844 (глава 44), ст. 845 – 860 (глава 45);
– Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98.
По форме изъятия депозиты принято подразделять на 3 группы:
* срочные депозиты;
* депозиты до востребования;
* сберегательные вклады населения.
Данную классификацию депозитов более подробно можно представить схематично на рисунке 2.
<img width=«201» height=«84» src=«dopb421709.zip» alt=«Овал: ДЕПОЗИТЫ» v:shapes="_x0000_s1033"> <img width=«526» height=«119» src=«dopb421710.zip» v:shapes="_x0000_s1035 _x0000_s1036 _x0000_s1034 _x0000_s1039 _x0000_s1038 _x0000_s1037 _x0000_s1040 _x0000_s1042 _x0000_s1041">
ЛОРО
До 3 месяцев
Срочные
3 – 6 месяцев
Срочные с дополнительными взносами
Контокоррент
6- 9 месяцев
Условные
Овердрафт
На предъявителя
НОСТРО
9 – 12 месяцев
До востребования
Свыше 12 месяцев
На текущем счете
Рис. 2. Классификация депозитов коммерческого банка по форме изъятия
Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента [11, с. 52]. К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств.
Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или он вообще не выплачивается. В условиях возросшей конкуренции по привлечению вкладов коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов, а также повышая качество их обслуживания.
С помощью вкладов до востребования решается задача получения прибыли банком, так как они самый дешевый ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальны [11, с. 55]. У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Однако оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30-36 % [13, с. 16]. В России же доля этих средств гораздо выше. Увеличение доли депозитов до востребования в финансовых ресурсах банка уменьшают его процентные расходы и позволяют получить более высокую прибыль от использования этих средств в банковских активах. Но вместе с тем расчетные счета – это самый непредсказуемый элемент пассивов. Поэтому высокая их доля в заемном капитале очень сильно ослабляет ликвидность банка. В связи с этим важной задачей управления является определение оптимальной структуры депозитной базы банка.
Срочные вклады — это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента [20, с. 209].
Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:
– депозиты со сроком до 3 месяцев;
– депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
– депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;
– депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;
– депозиты со сроком свыше 12 месяцев.
Достоинством срочных депозитныхсчетов для клиента является получение высокого процента, а для банка – возможность поддержания ликвидности. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.
Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента [13, с. 17]. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.
Анализ процентной политики коммерческих банков в I квартале <metricconverter productid=«2010 г» w:st=«on»>2010 г. показал, что средние ставки по краткосрочным рублевым депозитам колеблются от 8 до 13%. Размер ставки зависит от политики банка. Как правило, минимальные ставки предлагают кредитные учреждения, не специализирующиеся на розничном рынке (нежелающие поэтому связываться с нестабильными короткими деньгами населения), либо такие, как Сбербанк, который с его и без того огромным количеством вкладчиков (свыше 47,8% от всех российских вкладов) просто не может позволить себе привлекать частных лиц высокими ставками [22, с. 16].
Таблица 3
Процентные ставки по вкладам физических лиц в банках в 2010г. (% годовых)
Повышенные же ставки обычно предлагают филиалы крупных московских банков. Например, самую высокую ставку – 12% годовых при месячном депозите обещает «Райффайзенбанк». Среднесрочные депозиты (6-9 месяцев) могут принести от 8 до 15% годовых (таблица 3). При этом, естественно, величина ставки будет зависеть и от суммы вклада [23, с. 43].
Сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности, вклады целевого назначения [28, с 123]. Традиционно эти операции в России осуществлял Сбербанк, однако в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали использовать и этот рынок. Сберегательные вклады вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений и т.д. К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация возникновения – поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады [20, с. 214-215].
Сберегательные вклады имеют свои выгоды и недостатки для банков. Значение сберегательных вкладов для банков состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка [37, с. 103-104].
При привлечении средств во вклад от клиента с ним заключается депозитный договор (Приложение 1). Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по каждому отдельному виду вклада типовой характер. Договор составляется в двух экземплярах: один хранится у вкладчика, другой – в банке. В договоре предусматриваются сумма вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.
продолжение
--PAGE_BREAK--При закрытии вклада Банк предлагает клиенту оформить расходный кассовый ордер на сумму вклада и процентов по нему (Приложение 2).
Основными задачами по управлению депозитными операциями банка являются [11, с. 124]:
– не допускать наличия в банке привлеченных и заемных средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;
– изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;
– обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых» ресурсов.
Обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами за вклады физических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.
На основе опроса, проведенного журналом «Банковское дело» в 2009 году, самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика оказалась рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных гибких схем взаимодействия с клиентом, а также демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия.
Анализируя объемы привлеченных во вклады средств клиентов кредитных организаций – физических лиц на 01.01.2009 и на 01.01.2010, можно отметить, что возрос объем денежных средств в рублях за счет увеличения вкладов сроком на 1 месяц (на 0,30%), 3 (на 0,72%) и 6 месяцев (на 1,75%) по сравнению с предыдущим годом. Число денежных средств, вложенных во вклады сроком от 1 года до 3 лет и на срок свыше 3 лет, наоборот, снизилось на 1,63% и на 1,01% соответственно. Объем средств, привлеченных в иностранной валюте также возрос, увеличился объем денежных средств на вкладах сроком на 6 месяцев (на 3,20%), 1 год (на 1,02%) и свыше 3 лет (на 1,14%).
Таблица 4
Объемы привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц
Из сказанного выше видно, что депозиты среди привлеченных средств банка являются важным источником ресурсов. Однако такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты, присущи и некоторые недостатки. Речь идет, прежде всего, о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона [12, с. 170]. И тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.
2) Банковское кредитование представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности [10, с. 282]. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей.
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
К потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие [36, с. 201-202].
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.
В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа [25, с. 78].
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, — это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.
С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятием, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения: cсуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды [31, с. 321].
Таблица 5
Процентные ставки кредитных организаций России по краткосрочным кредитам в 2010 году (% годовых)
Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду в соответствии с потребностями заемщиков, и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе, аккумулируя свободные денежные средства и превращая их в мощный инвестиционный ресурс [10, с. 238-239].
Таблица 6
Объемы кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных коммерческими банками организациям и физическим лицам
Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в рублях, предоставленных коммерческими банками клиентам – физическим лицам, на 1 января 2010 года сократился по сравнению с соответствующей датой предыдущего года на 2,50%; организациям — напротив, возрос на 2,31%. Похожая тенденция прослеживается по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам в иностранной валюте. Объем средств, предоставленных физическим лицам, сократился на 1,22%, организациям – возрос на 2,42%, кредитным организациям – увеличился на 3,80%. Это связано с нестабильным экономическим положением в России, усилившемся в ходе финансового кризиса 2008 года.
3) Расчетно-кассовое обслуживание. Сегодня банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного и местного бюджета; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляют клиентам технику, принадлежащую банку, для пересчета денежной наличности как при получении из банка, так и при сдаче [42, с. 403-404].
Кроме того, к этому направлению деятельности можно отнести инкассовые, аккредитивные и переводные операции.
Инкассовые операции – это операции, при посредстве которых по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются ценные бумаги (векселя, чеки), иностранная валюта. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции.
Аккредитив – это поручение о выплате определенной суммы лицу при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.
Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте.
Кассовое обслуживание заключается в приеме (выдаче) наличных денежных средств во вклады (с вкладов), выдача наличных денежных средств по пластиковым карточкам через банкоматы или кассу банка, зачисление наличных денежных средств на счет для их дальнейшего перечисления по поручению клиента [42, с. 405]. За осуществление кассового обслуживания банк также взимает плату.
4) Трастовые (доверительные) услуги. Банк может управлять финансовыми делами и собственностью фирм и частных лиц за определенную плату. Функция управления собственностью известна под названием операции доверительного управления, или трастовой услуги [9, с. 346]. Через трастовые отделы банки управляют портфелями ценных бумаг своих клиентов, предоставляют агентские услуги корпорациям, выпускающим акции и облигации, выступают в качестве попечителей по завещанию.
Банки заинтересованы в выполнении функций доверительных собственников, так как получают возможность использования ресурсов сверх собственных и привлеченных в порядке депозитов и межбанковских кредитов, дополнительные доходы при сравнительно небольших издержках на проведение доверительных операций и существенно расширяют связи с клиентурой и другими банками благодаря диверсификации услуг и расширению корреспондентских отношений [7, с. 186]. Особая заинтересованность банков в трастовых операциях заключается в том, что банки вкладывают доверенные им капиталы в акции и облигации крупных устоявшихся высокорентабельных компаний. При этом полученный доход делят с учредителем траста[8, с. 217].
5) Трансграничные операции физических лиц — трансграничные безналичные перечисления (поступления) физических лиц-резидентов и физических лиц-нерезидентов (в пользу физических лиц-резидентов и физических лиц-нерезидентов), осуществленные с открытием и без открытия счета через кредитные организации, включая переводы через системы денежных переводов [10, с. 302-303].
Оборот трансграничных операций физических лиц (переводы в Россию и переводы из России) в 2009 году равнялся 51,9 млрд. дол. США. По сравнению с 2008 годом он вырос на 30%.
Таблица 7
Трансграничные операции физических лиц (млрд дол. США)
В 2009 году наблюдается резкое увеличение сальдо операций на 55% вследствие опережающего роста платежей за рубеж.
В объеме переведенных за рубеж средств, достигшем в 2009 году 41,1 млрд. дол. США, доля переводов физических лиц-резидентов составила 62%. В стоимостном выражении их перечисления увеличились с 18,5 млрд. дол. США в 2008 году до 25,6 млрд. дол. США в 2009 году [44].
<shapetype id="_x0000_t75" coordsize=«21600,21600» o:spt=«75» o:divferrelative=«t» path=«m@4@5l@4@11@9@11@9@5xe» filled=«f» stroked=«f»><path o:extrusionok=«f» gradientshapeok=«t» o:connecttype=«rect»><lock v:ext=«edit» aspectratio=«t»><shape id=«Диаграмма_x0020_1» o:spid="_x0000_i1027" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQBQNOlV2gAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI/BTsMwEETvSPyDtUhcEHWCmlKlcaoKCe5NK85usiRp7XVku03y9yxc4DLSaFYzb4vt ZI24oQ+9IwXpIgGBVLump1bB8fD+vAYRoqZGG0eoYMYA2/L+rtB540ba462KreASCrlW0MU45FKG ukOrw8INSJx9OW91ZOtb2Xg9crk18iVJVtLqnnih0wO+dVhfqqtVcJmDeTqEz+NybrPzx74yo9+l Sj0+TLsNiIhT/DuGH3xGh5KZTu5KTRBGAT8Sf5Wz19Wa7UnBMkszkGUh/9OX3wAAAP//AwBQSwME FAAGAAgAAAAhACQMl58OAQAANAIAAA4AAABkcnMvZTJvRG9jLnhtbJyRTU7DMBCF90jcwZo9dRpQ oFGdbiIkVmzgAIM9TiwltjV2G7g9pq1QWSF1Nz/SN++92e4+50kciJMLXsF6VYEgr4NxflDw/vZ8 9wQiZfQGp+BJwRcl2HW3N9sltlSHMUyGWBSIT+0SFYw5x1bKpEeaMa1CJF+WNvCMubQ8SMO4FPo8 ybqqGrkENpGDppTKtD8toTvyrSWdX61NlMVU1NXrTQ0iK2iqTQOCFTzW9w8gPhRUILsttgNjHJ0+ C8Ir9MzofDn/i+oxo9izuwKlR+RcWLo9VmdR+mrSGVBs/59ysNZp6oPez+TzKWqmCXP5cxpdTCW+ 1hkF/GLWP9nJP44v+1JfPrv7BgAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAqxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAGRy cy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHOEj80KwjAQhO+C7xD2btN6EJEmvYjQq9QHWNLtD7ZJyEax b2/Qi4LgcXaYb3bK6jFP4k6BR2cVFFkOgqxx7Wh7BZfmtNmD4Ii2xclZUrAQQ6XXq/JME8YU4mH0 LBLFsoIhRn+Qks1AM3LmPNnkdC7MGJMMvfRortiT3Ob5ToZPBugvpqhbBaFuCxDN4lPzf7brutHQ 0ZnbTDb+qJBmwBATEENPUcFL8vtaZOlTkLqUX8v0EwAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA8caVHi4B AACmAQAAIAAAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzhJDNSsNAEMfvgu8QFjza TXsQKU168AN6EEHrLZc1mXzoZjfsrpLeahG8+gg+QkUP0db6CpM3chQKFgQvw8z8+f/mYzCsS+nd grGFVgHrdnzmgYp1UqgsYBfj49195lknVCKkVhCwCVg2DLe3BmcghSOTzYvKekRRNmC5c1Wfcxvn UArb0RUoUlJtSuGoNBmvRHwtMuA939/j5jeDhRtMb5QEzIySLvPGk4om/8/WaVrEcKjjmxKU+2ME 1xJOL68gdgQVJgMXsLSQQCvzg360dtqdnk8XUzwH5+gTNsJHfMUlNviBTXvXztopztsZrtpphE84 x2dKH0h+I9O3jitcRGRp8BMXVCwjfPnx3FPrHZtOLW29XuJEJ3TfUe3AKCEZDwd847vhFwAAAP// AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAGNUrIfxAwAAmAoAABUAAABkcnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54bWy8Vs1u 20YQvhvwOzBEepTEX0kkLAaF1AIFjNZwftDrhlxZBPiH5UqWbnUDtIcEeYG+hNJIiYEkziss36gz S1ImDStVgqI6rHZn55uZ/WaGuyePlnGkLCjLwzQZqXpXUxWa+GkQJhcj9emTHztDVck5SQISpQkd qSuaq4+846MT3/VnhPHHGfGpAkaS3PVH6ozzzO31cn9GY5J304wmsDdNWUw4LNlFL2DkEozHUc/Q tH5PGlErA+QbDMQkTGo8OwSfTqehTyepP49pwssoGI0IBwbyWZjlqgeHCwinuqNZyoJEwIvaQ2FE kotSwOad86elUJ4Ad3nIIyonSxxZ6M+8E+I+T4PVGQM8caOcP+ariMpFhpLsjOFfQKfnUqe3E0k5 O2MKOh2pO4fE5R4w5yjirbgRmxNAcA9HACAaxto3TLgMJSKrdM7BK0rqKBchvTQnMtKU/1oey9TK M2VQEBn1ebigzQ2A36KyKOXfM0rQws6B72YhNSdjLA3cWBC2GqdRyvIWkTmFaH03DJaluHKbsoCy loQuwQ3WZik17DK+4PR5lKMFnNxnqRFQScFB2fgS5+KN2Ir34m8g/X1HfJSLjfhUvBRbRXwW2+I3 EOHupnh5fGQMvjsoM/ksvRwT/jOJK6KrSkP5GWU+VGiDOOC/PnD9v6PQLJkpD46UxCSZk+hUph7X FdVGV7MNzXEG5sA2jaHm6D90jBK7qkjuGn27P7B1w3QsY2hV++C8bRIEt97+K5ZvKi7XxR/iWlwr xZUiPgGzG+D2uiPegfCjuCmuit+LV8Xr46P/nWfrQJ47etdw+rrWH5j9vj1wDM24S3RH6xr6UDds R9dNy7J02xii9S8z/c0l83VA30X9U0qgJU/DhDYbuKpD2YE+kY2ec3ZOp1hnU0/8Ja4xQ8aDh+OH tguDruGh5DYojglcD6ia8XE6ryu8XxKbcQVqeqRqKmosvGbf/UvboY+FpC+TMdWm9MpUcQXt+QYj g2LaQlmV3QsC7N1NtbHeZ8aoI8Ia/SDWYGatwHAD1tZgAv73Qc0mFD8V95b33ereZ81qWtsF8gKO 96F4Id7ug9k17DMGW/wJrbRt6wJ/t+kpFzKpMK3SDLchpiWZx/dle4LZnjSzDYq7bJevgHEaUE+D ryPUg3wWSMGBxQANM2iHjEVUFkydZa1rDrTmzxzug9QZ1bq63kTAw2QfpM6k1W0DLAe6ex+oTph9 B2Tjt3cfqE4XBNdv+dL1NgSYvKW5XNRZk+kCUXXf7q7Nr/sUgIEKCbPm/Y7LxisA58/C/Jckqm4S eZmB0u6JRJecsoREE8KJwuD+h4fNT0FLTT4ovX8AAAD//wMAUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKTylZEc AQAAXgIAABMAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAFtDb250ZW50X1R5cGVzXS54bWxQSwECLQAUAAYACAAA ACEAOP0h/9YAAACUAQAACwAAAAAAAAAAAAAAAABNAQAAX3JlbHMvLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAA ACEAUDTpVdoAAAAFAQAADwAAAAAAAAAAAAAAAABMAgAAZHJzL2Rvd25yZXYueG1sUEsBAi0AFAAG AAgAAAAhACQMl58OAQAANAIAAA4AAAAAAAAAAAAAAAAAUwMAAGRycy9lMm9Eb2MueG1sUEsBAi0A FAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkAAAAAAAAAAAAAAAAAjQQAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2Mu eG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEA8caVHi4BAACmAQAAIAAAAAAAAAAAAAAAAAB9BQAAZHJz L2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEAY1Ssh/EDAACYCgAA FQAAAAAAAAAAAAAAAADpBgAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1sUEsFBgAAAAAHAAcAywEAAA0L AAAAAA== „><imagedata src=“1.files/image007.png» o: cropbottom="-44f"><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«512» height=«301» src=«dopb421711.zip» v:shapes=«Диаграмма_x0020_1»>
Рис. 3. Целевая структура переводов из России физическими лицами-резидентами в 2009 году
<shape id=«Диаграмма_x0020_2» o:spid="_x0000_i1028" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQCojap83wAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI/NTsMwEITvSLyDtZW4UadFEBqyqfiVChVClB56dOMliWqvo9hNU54ewwUuK41mNPNt Ph+sET11vnGMMBknIIhLpxuuENYfT+fXIHxQrJVxTAhH8jAvTk9ylWl34HfqV6ESsYR9phDqENpM Sl/WZJUfu5Y4ep+usypE2VVSd+oQy62R0yS5klY1HBdq1dJ9TeVutbcID4vXt+Ui3eyey5fHY/u1 7OWd6RHPRsPtDYhAQ/gLww9+RIciMm3dnrUXBiE+En5v9NJ0eglii3AxmyUgi1z+py++AQAA//8D AFBLAwQUAAYACAAAACEA++4lJA0BAAA0AgAADgAAAGRycy9lMm9Eb2MueG1snJHPSgMxEMbvgu8Q 5m6zXXDRpdleiuDJiz7AmEy6gd0kTFJX396xLVJPQm/zB37zfd9stp/zpD6IS0jRwHrVgKJokwtx b+Dt9enuAVSpGB1OKZKBLyqwHW5vNkvuqU1jmhyxEkgs/ZINjLXmXutiR5qxrFKmKEufeMYqLe+1 Y1yEPk+6bZpOL4ld5mSpFJnuTksYjnzvydYX7wtVNYm6dv3YgqoGuuaxA8UG7ptOJu8GGtDDBvs9 Yx6DPQvCK/TMGKKc/0XtsKI6cLgCZUfkKizbH6uzKHs16QwQ2/+nnLwPlnbJHmaK9RQ104RV/lzG kIvE1wdngJ/d+ic7/cfxZS/15bOHbwAAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkA AABkcnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzhI/NCsIwEITvgu8Q9m7TehCRJr2I0KvUB1jS7Q+2 SchGsW9v0IuC4HF2mG92yuoxT+JOgUdnFRRZDoKsce1oewWX5rTZg+CItsXJWVKwEEOl16vyTBPG FOJh9CwSxbKCIUZ/kJLNQDNy5jzZ5HQuzBiTDL30aK7Yk9zm+U6GTwboL6aoWwWhbgsQzeJT83+2 67rR0NGZ20w2/qiQZsAQExBDT1HBS/L7WmTpU5C6lF/L9BMAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAPHG lR4uAQAApgEAACAAAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc4SQzUrDQBDH74Lv EBY82k17EClNevADehBB6y2XNZl86GY37K6S3moRvPoIPkJFD9HW+gqTN3IUChYEL8PM/Pn/5mMw rEvp3YKxhVYB63Z85oGKdVKoLGAX4+PdfeZZJ1QipFYQsAlYNgy3twZnIIUjk82LynpEUTZguXNV n3Mb51AK29EVKFJSbUrhqDQZr0R8LTLgPd/f4+Y3g4UbTG+UBMyMki7zxpOKJv/P1mlaxHCo45sS lPtjBNcSTi+vIHYEFSYDF7C0kEAr84N+tHbanZ5PF1M8B+foEzbCR3zFJTb4gU17187aKc7bGa7a aYRPOMdnSh9IfiPTt44rXERkafATF1QsI3z58dxT6x2bTi1tvV7iRCd031HtwCghGQ8HfOO74RcA AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQBpUVbtewMAADEJAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1s tFbNTttAEL4j8Q6uRY9JHIcAtYhRlbRSJdRGUKpeF3tDLDlea70Jya0UqT1Q9QX6EqEkJRIFXmH9 Rp1Z/+BIuIVK5GDvzs7Mznzf591s74wHvjaiPPJY0NLrVUPXaOAw1wuOWvrB+9eVLV2LBAlc4rOA tvQJjfQde3Vl27GcPuFiPyQO1SBJEFlOS+8LEVq1WuT06YBEVRbSANZ6jA+IgCk/qrmcHEPygV8z DWOjppLoaQLyHwkGxAuyeP6QeNbreQ7tMGc4oIFIquDUJwIQiPpeGOk2NOcSQesvjHVtRHzARa+h 0SfBUWLgw8reQWJUHeCq8IRP1WCMT+45fXubWIfMnXQ5xBPLj8S+mPhUTUK0hF2OL5f29pRPLTcp O+9yDTdt6fmGxBI2ILelyQt5I2fbECFsfEIARsMz2xsGQpXikwkbCtgVLVmVI48eNzqqUiY+Jm01 jKSnEAQRUkd4I1pcgPC7qNBn4iWnBDPkGzhW6NFGp43SwIUR4ZM28xmPloCMKFTrWJ47Tszptoy7 lC9Z6Bi2QW0mVrOZ1OfuHvoRZsDBfZkKBSUQPIiNv2Euz+VcXsqfAPplRf5Wk5m8js/kXJO3ch5/ AhOuzuKz1RVz8/mDmIn67LhNxFsySIFOlYb2LuUOKLQAHOCfNZy9cwgbCTJP0PhN2t40/iIXcqHF J5q8hmZn0O5C/pILhOMmPok/x9/i76sr60/c+uMwcyz036UEpLXrBbQoxBRPpSSHKMFGgu/RHkqq Z8sfcoFtmc/W2mtNCx51Az8htQyObQLHHLqGos2GGVMb6SckNOCmpRs6eozson7+IR/cY6Q+1lDV FKap6mmq+ARkdo6VAQNz4CJRIRhQg7N0YVqWxswqQmKv5BTSTDV43EC2KaSAd1looxiKki/VRFES ZdnWi9nyQk6hvav4VF6UhTWzsFssNv4KIpwv+wJ+d/QkE0UqDFOa4VRHWoLh4D62O8h2p8g2OOZs J7dZm7nUNkDqoAd1vSnDA8VgVM3N5ZJRRIlgMpaNamPTKP4aW2UhGaNGtV4v88moW68WcxqGab6q mGVBGUNG1WiW+WR0wOYbyz4AzR1uySSjQeEPpvQiyM/zx33bkCCNhFHx4sFp4XrC8Qcvehf4k+XT NL+76VhQHhC/QwTROFxMcOO+cdVhDLmUm/qnY/8BAAD//wMAUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKTylZEc AQAAXgIAABMAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAFtDb250ZW50X1R5cGVzXS54bWxQSwECLQAUAAYACAAA ACEAOP0h/9YAAACUAQAACwAAAAAAAAAAAAAAAABNAQAAX3JlbHMvLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAA ACEAqI2qfN8AAAAFAQAADwAAAAAAAAAAAAAAAABMAgAAZHJzL2Rvd25yZXYueG1sUEsBAi0AFAAG AAgAAAAhAPvuJSQNAQAANAIAAA4AAAAAAAAAAAAAAAAAWAMAAGRycy9lMm9Eb2MueG1sUEsBAi0A FAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkAAAAAAAAAAAAAAAAAkQQAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2Mu eG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEA8caVHi4BAACmAQAAIAAAAAAAAAAAAAAAAACBBQAAZHJz L2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEAaVFW7XsDAAAxCQAA FQAAAAAAAAAAAAAAAADtBgAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1sUEsFBgAAAAAHAAcAywEAAJsK AAAAAA== „><imagedata src=“1.files/image009.png» o: cropbottom="-49f"><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«515» height=«266» src=«dopb421712.zip» v:shapes=«Диаграмма_x0020_2»>
Рис. 4. Целевая структура переводов из России физическими лицами-резидентами в 2008 году
Среди операций резидентов наиболее значительными, как и в предыдущие годы, были переводы, связанные с накоплением иностранных активов за рубежом. В 2009 году граждане России перечислили на свои счета в иностранных банках 8,5 млрд. дол. США, из них 1,5 млрд. дол. США было переведено на счета в банках Нидерландов, при этом средняя сумма одного перечисления составила 5,2 млн. дол. США.
Величина осуществленных безвозмездных переводов за границу физическими лицами-резидентами увеличилась с 5,1 млрд. дол. США в 2008 году до 7,3 млрд. дол. США в 2009 году. Свыше 80% в их структуре составляли перечисления через системы денежных переводов. Рост переводов обеспечивался за счет увеличения безвозмездных перечислений от граждан России своим родственникам за рубеж.
продолжение
--PAGE_BREAK--Трансграничные переводы, осуществленные через системы денежных переводов, являются составной частью трансграничных операций физических лиц. Основные системы денежных переводов, используемые в Российской Федерации: Юнистрим, Western Union, Лидер, Контакт, Мигом, КиберДеньги, Блиц.
Их доля в переводах физических лиц за рубеж составила 33% в 2009 году (32% в 2008 году), в переводах в пользу физических лиц на территории России из-за рубежа – 18% (16%).
Средняя сумма одного денежного перевода из России достигла 698 дол. США, увеличившись по сравнению с 2008 годом на 12%.
Таблица 8
Средняя сумма одной трансграничной операции через системы денежных переводов (дол. США)
Коммерческие банки за предоставление услуги по переводу денежных средств взимают комиссию с клиентов — физических лиц. По оценкам, комиссия составляла в 2009 году в среднем 3% суммы переводимых средств.
<shape id=«Диаграмма_x0020_4» o:spid="_x0000_i1029" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQBISxeG3QAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI9BS8NAEIXvgv9hGcGL2E1rW23MpIigSPFiWxBv0+w0CWZnQ3aTxn/v6kUvA4/3eO+b bD3aRg3c+doJwnSSgGIpnKmlRNjvnq7vQPlAYqhxwghf7GGdn59llBp3kjcetqFUsUR8SghVCG2q tS8qtuQnrmWJ3tF1lkKUXalNR6dYbhs9S5KltlRLXKio5ceKi89tbxF6R8OL9fS6OU7fn6+Gm49N v2oRLy/Gh3tQgcfwF4Yf/IgOeWQ6uF6MVw1CfCT83ujdLlcLUAeE+Wy+AJ1n+j99/g0AAP//AwBQ SwMEFAAGAAgAAAAhAEFp9psMAQAANAIAAA4AAABkcnMvZTJvRG9jLnhtbJyRwU7DMAyG70i8Q+Q7 S1uJCaqlu0xInLjAA5jEWSO1SeRkFN4es01onJB2+21Ln3//3mw/50l9EJeQooF21YCiaJMLcW/g 7fXp7gFUqRgdTimSgS8qsB1ubzZL7qlLY5ocsRJILP2SDYy15l7rYkeasaxSpihDn3jGKiXvtWNc hD5PumuatV4Su8zJUinS3Z2GMBz53pOtL94XqmoSd1372IGqBtbN4xoUi7hvxfG7gQb0sMF+z5jH YM+G8Ao/M4Yo639RO6yoDhyuQNkRuQrL9kd1NmWvJp0Bcvb/KSfvg6VdsoeZYj1FzTRhlT+XMeQi 8fXBGeBn1/5kp/9cfFmLvnz28A0AAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkAAABk cnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzhI/NCsIwEITvgu8Q9m7TehCRJr2I0KvUB1jS7Q+2SchG sW9v0IuC4HF2mG92yuoxT+JOgUdnFRRZDoKsce1oewWX5rTZg+CItsXJWVKwEEOl16vyTBPGFOJh 9CwSxbKCIUZ/kJLNQDNy5jzZ5HQuzBiTDL30aK7Yk9zm+U6GTwboL6aoWwWhbgsQzeJT83+267rR 0NGZ20w2/qiQZsAQExBDT1HBS/L7WmTpU5C6lF/L9BMAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAODBLg7Y AAAANgEAACAAAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc4SPTUoEMRCF94J3CLV3 0uNCRDo9GxVmIYLMHKBMqn80nQpJKTNX8RSCm9l4hxzJ6MoBwWW9x/s+ql3tZq9eKeWJg4HlogFF wbKbwmBgu7k9uwSVBYNDz4EM7CnDqjs9aR/Io9RRHqeYVaWEbGAUiVdaZzvSjHnBkUJtek4zSj3T oCPaZxxInzfNhU6/GdAdMdXaGUhrtwS12cdq/p/NfT9Zumb7MlOQPxSaPd0/PpGVCsU0kBgob+Wz HMpHef82/YR37KrvZieUAnrQXauPvu2+AAAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAvT8BDtYEAAAdHQAA FQAAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnhtbOxZzXLiRhC+pyrvQFTkFoSQBAsuw5aNjb1Vm9rUZjeH 3MbSgBXrhxoNLD4mr5HHSA455RnYN0rPHyMJGP7Kh7jQAUat7p6e7ulPPerLt4skrs0xyaMs7Vst 27FqOA2yMEonfevzp1Gja9VyitIQxVmK+9Yzzq23g2+/uQwugkdE6M9TFOAaKEnzi6BvPVI6vWg2 8+ARJyi3sylO4dk4IwmicEsmzZCgL6A8iZuu43SaXIklFaAjFCQoSpU82Uc+G4+jAN9kwSzBKRVW EBwjCh7IH6Npbg1gcSGiuNVz/NocxeAXq8mIMUongkBmjY+fBZGvgD2dxhm9IhgJzudsRoVQlOIh cxWjT0g2m8LyhRbhWBIKRTkmjCUKF+KpI8gZCTEpUeiC8eWUfMRjNhoPln8u//n6+9c//O/qw3r7 sslogmWIIBRsPKXDbJZSoUiuZ0prMFvfcviS5wOIiF9b/rX8d/k30zEfsN8pGA5/MJ3UJW743DAU xgSIL2+LTdf1zkX9ut5q7basIxZdtcxptB2nXjaKmSbsb0n7gecHp9VoOQZeV/IyJs5sUuwpZqkZ HLTdCl97kWt2TZrbillq9tY1G5wu3Q17k4U2nSWbdwJ4fVj0OjCu9oPIyWEW4oFjO9/zyPA05aTq htkSlo4NZhcuz71tuDujVBFyfYOQCpdvM9/ryzPIqKj51Yl6BiEVPc/u6lnYqGMQUlH07Dcloda6 HyCa2v3iRqUQDyOLtgCAKg7IZC3ggKQYceDmNBxon3GA54AAGLWjWv9HHLhh6HvzojjQrmaaKaUV Wvs2eLNweaac1jhQkICha8ppFTbP7pWk/PX01C8TDQQHCGkg2IkexwOBu1YQSIoRCG5PA4LOGQhe CxDcMiC43QcIDi4HarqcgHIS6glZ3viVF2PHlK4aGErZas5x19o2t1fBF79teJN7BjXlymMHeGy3 hlWc+vK7BmvaBmt2qjkeYLw1gJEUI8CMTgOYN2eAeS0AM2IAM9oHYI4+cfg2OykVLlPRoADloJpe VRpedSZT0aArjYPAgp3e5gOvUj219jtyFJwAww1CxwOBvwYEkmIEgrvTgKB7BoLXAgR3DAjuXhQI Dnq7ayA4ID0VELiV08OGw70+PSggcCuFj/F1r44crt0pJfWGnNYzqSNHVchZx6njgaC9BgSSYgSC +9OAoHcGgtcCBPcMCO5fGAgOyGkNBKVE2/T21JmmgaD8la9tPlCIl3s1PY05rYGg/GnECDkaCHYK 7Q8ECSJPqu0gPzeixbtQtA9c1+t1em5XgEOZ3vU7vFaAqeJi5wM+WV/xvkWZXavJAwQCE+a1jETQ muEdGTFhEqU/ogWbDtQWGNHipywXLA/CGBoFT+8f4hU5xQv6KRPPApLl+ZXsrrA1KFuhl8UeYakK zWj2KyZSit2VuibxQ3wVT1JBCygRyoH6YTzOseqwOLx9A+auFg6feTd5QBtRWNgxHoiFIQn6LSN3 JAqZ+3PegoIPz6OErp9Ma3k2IwF+H6VPOFx1uQ5yoY6fwYX80TWmXzCWbnsQN8xicJH0DIxKPTQ8 wWnI9kPMR6uYKo8j2WMDOcHBeJmGX6L8Qxo/F6LG4qB6cLAjMElRfIMoqhHot/Ut8i7km1yx8a7m 4D8AAAD//wMAUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKTylZEcAQAAXgIAABMAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAFtD b250ZW50X1R5cGVzXS54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAOP0h/9YAAACUAQAACwAAAAAAAAAAAAAA AABNAQAAX3JlbHMvLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEASEsXht0AAAAFAQAADwAAAAAAAAAAAAAA AABMAgAAZHJzL2Rvd25yZXYueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAEFp9psMAQAANAIAAA4AAAAAAAAA AAAAAAAAVgMAAGRycy9lMm9Eb2MueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkAAAAA AAAAAAAAAAAAjgQAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEA4MEu DtgAAAA2AQAAIAAAAAAAAAAAAAAAAAB+BQAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJl bHNQSwECLQAUAAYACAAAACEAvT8BDtYEAAAdHQAAFQAAAAAAAAAAAAAAAACUBgAAZHJzL2NoYXJ0 cy9jaGFydDEueG1sUEsFBgAAAAAHAAcAywEAAJ0LAAAAAA== „><imagedata src=“1.files/image011.png» o: cropbottom="-31f"><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«513» height=«283» src=«dopb421713.zip» v:shapes=«Диаграмма_x0020_4»>
Рис. 5. Динамика среднего размера комиссии (при осуществлении переводов из РФ через системы денежных переводов)
Таким образом, темпы и объемы вывоза капитала из России остаются на высоком уровне. Согласно исследованию Министерства финансов, в прошлом году значительная часть капиталов была вывезена из России во время разразившегося в стране финансового кризиса.
6) Организация платежного оборота пластиковых карт. Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах) [4, с. 525].
Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ перед наличными деньгами.
<img width=«75» height=«12» src=«dopb421714.zip» v:shapes="_x0000_s1044"> SHAPE \* MERGEFORMAT <lock v:ext=«edit» aspectratio=«t»><shape id="_x0000_s1046" type="#_x0000_t75" o:divferrelative=«f»><fill o:detectmouseclick=«t»><path o:extrusionok=«t» o:connecttype=«none»><lock v:ext=«edit» text=«t»><img width=«559» height=«196» src=«dopb421715.zip» v:shapes="_x0000_s1045 _x0000_s1046 _x0000_s1047 _x0000_s1048 _x0000_s1049 _x0000_s1050 _x0000_s1051 _x0000_s1052 _x0000_s1053 _x0000_s1054 _x0000_s1055 _x0000_s1056 _x0000_s1057"><lock v:ext=«edit» rotation=«t» position=«t»>
Рис. 6. Основные преимущества банковских пластиковых карт
Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями — Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков — платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Exdivss — порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) — 4%.
Объем операций по картам физических лиц в РФ за VI квартал 2009 год составил 2 734 568,6 млн. руб. Лидерами по эмиссии являются банки Москвы и Московской области, выпустившие 49,1 млн. карт (41% эмиссии всех карт), вторую строчку занимают банки Санкт-Петербурга, эмитировавшие 7,6 млн. карт (свыше 6% общей эмиссии), а на третьем и четвертом местах расположились банки Свердловской области, выдавшие 4,2 млн. карт (3,4%), и Тюменской области – 3,3 млн. карт (2,7%) [44].
7) Хранение ценностей. В эпоху средневековья банки начали практиковать хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных надежных хранилищах. Сегодня безопасным хранением ценностей клиента занимается в банке отдел аренды сейфов, который держит ценности клиентов под замком, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.
В договоре, который заключается при аренде, а это общепринятая практика, банк берет на себя обязательства хранить в тайне не только информацию о содержимом абонированного сейфа, но и о самом факте аренды (приложение 3). Независимо от условий аренды, клиента банк предупреждает об ответственности за хранение запрещенных законом предметов и веществ [26, c. 15].
Условия аренды сейфовых ячеек, предлагаемые разными банками, довольно сильно отличаются друг от друга. Сумма зависит от размера ячейки и срока аренды.
Таблица 9
Тарифы за аренду индивидуальных сейфовых ячеек
1 месяц
6 месяцев
1 год
БФГ-Кредит
3000
9190
12558
УралСиб
2920
12270
15070
Московский Кредитный банк
2600
10150
13500
Траст
2700
11500
13200
Росбанк
2850
11920
14060
Анализ тарифов за аренду сейфовых ячеек коммерческих банков в I квартале <metricconverter productid=«2010 г» w:st=«on»>2010 г. показал, что средняя цена за аренду на 1 месяц колеблется от 2500 до 3000 рублей, на срок 6 месяцев – от 9000 до 12500 рублей. Аренда сейфа на год составляет 12500-15000 рублей.
Таким образом, можно отметить большое разнообразие видов операций коммерческих банков с физическими лицами, что требует постоянного внимания банков к развитию и совершенствованию этого вида своей деятельности.
Глава 2. Особенности обслуживания физических лиц в КБ «БФГ-Кредит»
2.1 Общая характеристика банка
Коммерческий банк «БФГ-Кредит» основан в сентябре 1994 года как совместное предприятие с 50%-ным иностранным участием. В настоящее время Банк входит в число 200 крупнейших банков России по величине чистых активов и ряду других показателей (по данным издательств «РБК», «Коммерсант», «Финанс», «Интерфакс»).
Таблица 10
200 крупнейших банков России по размеру чистых активов на 2009 год (по данным журнала «Профиль» № 35 от 28.09.2009 г.) (тыс.руб.)
Коммерческий банк «БФГ-Кредит» активно развивает региональную сеть филиалов и представительств. На территории Российской Федерации расположены 4 филиала и 1 операционный офис Банка, 4 представительства и 11 дополнительных офисов [43].
Банк «БФГ-Кредит» имеет большой положительный опыт работы с клиентами – частными лицами. В марте 2005 года коммерческий банк «БФГ-Кредит» был включен в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов. Банк располагает новейшими технологиями и техническими средствами обработки информации. В частности, Банк подключен к дилинговой системе «Рейтер», системам электронной передачи данных, а также Банк состоит членом международной платежной системы SWIFT, VISA International и MasterCard International, осуществляет эквайринг других платежных систем. Почти все клиенты банка переведены на электронную систему расчетов «Банк-Клиент». С 1995 года участвует в системе электронных платежей Western Union, Contact и др.
На сегодняшний день уставный капитал банка составляет 600 миллионов рублей. Собственный капитал Банка превышает 1 миллиард рублей.
Финансовые итоги работы банка «БФГ-Кредит» за последние 3 года выглядят следующим образом:
Таблица 11
Анализ динамики прибыли (убытка) КБ «БФГ-Кредит» (тыс. руб.)
Если проанализировать деятельность рассматриваемого банка за последние три года то можно сказать, что количество операций банка растет. В 2008 году банк предложил своим клиентам два новых вида вкладов – «Новогодний» и «Весенний», что значительно увеличило число клиентов — физических лиц. Также за последние два года повышается спрос на такие услуги, как «Зарплатный проект», потребительские кредиты под залог имущества кредиты, денежные переводы. Если рассматривать рост прибыли за 2007-2009 года за счет введения новых услуг, то можно сказать, что в 2009 году получено на 49,3% прибыли больше, чем за 2007 год. Если анализировать каждое направление работы банка с физическими лицами, то можно сказать, что основной доход банк получает от принимаемых депозитов и от выдаваемых кредитов.
<shape id="_x0000_i1031" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQCBsn5k2wAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI/BTsMwEETvSPyDtUhcKmq3KoGEOBVCgiMSBXF24q0daq+j2G3C32O40MtKoxnNvK23 s3fshGPsA0lYLQUwpC7onoyEj/fnm3tgMSnSygVCCd8YYdtcXtSq0mGiNzztkmG5hGKlJNiUhorz 2Fn0Ki7DgJS9fRi9SlmOhutRTbncO74WouBe9ZQXrBrwyWJ32B29hBd7WHyWm9V+MqOJbe9ev8pi IeX11fz4ACzhnP7D8Iuf0aHJTG04ko7MSciPpL+bvbuivAXWStiItQDe1PycvvkBAAD//wMAUEsD BBQABgAIAAAAIQD8h1kZEQEAADcCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckc1qwzAQhO+FvoPYeyPH KSExlnMxhZ56aR9gK61igS0JSYnbt+/ihP6cCrnt7sDH7Ex7+JhGcaaUXfAK1qsKBHkdjPNHBW+v Tw87ELmgNzgGTwo+KcOhu79r59hQHYYwGkqCIT43c1QwlBIbKbMeaMK8CpE8izakCQuv6ShNwpnp 0yjrqtrKOSQTU9CUM1/7iwjdwreWdHmxNlMRI7ur1/saRFGwrfZbEEnBZve4AfHOWrVbg+xabI4J 4+D01RPeYGlC59nBN6rHguKU3A0oPWAqzNLNMl1N6ZtJVwB//n/QwVqnqQ/6NJEvl7QTjVi46jy4 mDnBxhkF6dks2ck/H3ftz87z7767LwAAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkA AABkcnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzhI/NCsIwEITvgu8Q9m7TehCRJr2I0KvUB1jS7Q+2 SchGsW9v0IuC4HF2mG92yuoxT+JOgUdnFRRZDoKsce1oewWX5rTZg+CItsXJWVKwEEOl16vyTBPG FOJh9CwSxbKCIUZ/kJLNQDNy5jzZ5HQuzBiTDL30aK7Yk9zm+U6GTwboL6aoWwWhbgsQzeJT83+2 67rR0NGZ20w2/qiQZsAQExBDT1HBS/L7WmTpU5C6lF/L9BMAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAPHG lR4uAQAApgEAACAAAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc4SQzUrDQBDH74Lv EBY82k17EClNevADehBB6y2XNZl86GY37K6S3moRvPoIPkJFD9HW+gqTN3IUChYEL8PM/Pn/5mMw rEvp3YKxhVYB63Z85oGKdVKoLGAX4+PdfeZZJ1QipFYQsAlYNgy3twZnIIUjk82LynpEUTZguXNV n3Mb51AK29EVKFJSbUrhqDQZr0R8LTLgPd/f4+Y3g4UbTG+UBMyMki7zxpOKJv/P1mlaxHCo45sS lPtjBNcSTi+vIHYEFSYDF7C0kEAr84N+tHbanZ5PF1M8B+foEzbCR3zFJTb4gU17187aKc7bGa7a aYRPOMdnSh9IfiPTt44rXERkafATF1QsI3z58dxT6x2bTi1tvV7iRCd031HtwCghGQ8HfOO74RcA AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDlOIHxAQMAAJUGAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1s nFXNTttAEL5X6ju4FhyJnYS/WolRlVCpElIjKFWviz1JLG12rd1NSG7AgQuP0JdAFFREK3gF+406 u2s7TgUVqg+bndn55uebnU1nbz6hzgyETDjrus2G7zrAIh4nbNR1j7983Nh1HakIiwnlDLruAqS7 F75904mCaEyEOkpJBA46YTKIuu5YqTTwPBmNYUJkg6fA8GzIxYQoFMXIiwU5RecT6rV8f9szTtzC AfkPBxOSsBIvXoPnw2ESQZ9H0wkwZbMQQIlCBuQ4SaUbYnExUdB87286M0KRF9fTSkrYyCrEdOPw 2CpNBfpUJYqC2cz1KpJoHHZIcMLjxUAgngRUqiO1oGCEVGvSgdA/MQwPjY1XqYxeDISjg3bdKiAJ VIjM7TrZj+wxu+0gQoV6RYBG41rGxo0yqVCy4FOFUbWmzHKWwGm7bzLl6pstq+3bmlK8EClEKplB /QDhS1RKufoggGgPVYAoSBNo93v6auiDGRGLHqdcyBUiJWC2UZDEc6suwnIRg1jRwBzD6Ltpta0t m198cEKl9iDH/HQAIsJOrgZA/QEQdHeQMKgHxxoqdERMklKJQxhqd8Mw+57d5+f5xe67tf7aZoDL jmbNnKJdj+DN1pap6vFpGXSzYE05WFHX9V1tMQuz2+wue8Iu/USfF/mVdjQzTUhN3LSwb5b2D/kZ Im7/bd0qrZ+yO2N/o+/By97bpf0j5qIR1/lldp/dO/m5g5pfKGO9qHlAPzf5VfYbz1C4zs9Qfa3F 1cSxiiUTVjD04bYgFGdGM8Cmk+d43de87td4RbuKV/tU9HgMob9umDdvh1G8kna/0d7y61+7uVqA 7p7tVMk8QuoA32+3XoK0XGeZI/a64fvrBcN+o7WzveLnRS9lU3YQXv9azf2Nv0BI65IgK5R0G551 B+w4Vff6+alAw8ICd/Ux1WJ9mGEELNYNpGY34MX8CHvNq2FHnLUwA4EevibyM6OL2iSiSfU+wlyB YIT2iSKOwOHHV+1TbJ7W0sz8m4R/AAAA//8DAFBLAQItABQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAAT AAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAABbQ29udGVudF9UeXBlc10ueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADj9If/W AAAAlAEAAAsAAAAAAAAAAAAAAAAATQEAAF9yZWxzLy5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAIGyfmTb AAAABQEAAA8AAAAAAAAAAAAAAAAATAIAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQD8 h1kZEQEAADcCAAAOAAAAAAAAAAAAAAAAAFQDAABkcnMvZTJvRG9jLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAA IQCrFs1GuQAAACIBAAAZAAAAAAAAAAAAAAAAAJEEAABkcnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxz UEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAPHGlR4uAQAApgEAACAAAAAAAAAAAAAAAAAAgQUAAGRycy9jaGFydHMv X3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAOU4gfEBAwAAlQYAABUAAAAAAAAA AAAAAAAA7QYAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnhtbFBLBQYAAAAABwAHAMsBAAAhCgAAAAA= „><imagedata src=“1.files/image015.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«277» height=«115» src=«dopb421716.zip» v:shapes="_x0000_i1031">
Рис. 7. Распределение прибыли, полученной банками от операций с физическими лицами в 2008 году
<shape id=«Диаграмма_x0020_2» o:spid="_x0000_s1058" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQBPPqcF3wAAAAkBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI9BT8JAEIXvJv6HzZh4ky0IFGq3hGi4EA5CvXhbumNb2Z2t3QXqv3c86XHee3nzvXw1 OCsu2IfWk4LxKAGBVHnTUq3grdw8LECEqMlo6wkVfGOAVXF7k+vM+Cvt8XKIteASCplW0MTYZVKG qkGnw8h3SOx9+N7pyGdfS9PrK5c7KydJMpdOt8QfGt3hc4PV6XB2CuTnV7mzW1e+bH33vnndj/1y bpW6vxvWTyAiDvEvDL/4jA4FMx39mUwQVsFylnJSwTThBewv0skjiCML6TQFWeTy/4LiBwAA//8D AFBLAwQUAAYACAAAACEAUutiyRABAAA3AgAADgAAAGRycy9lMm9Eb2MueG1snJHBasMwEETvhf6D 2Hsj21CnMZFzCYWeemk/YCutbIEtCUmJ27/vNgklPRVym92Bx+zsdvc5T+JIKbvgFdSrCgR5HYzz g4L3t+eHJxC5oDc4BU8KvijDrr+/2y6xoyaMYTKUBEN87paoYCwldlJmPdKMeRUieTZtSDMWHtMg TcKF6fMkm6pq5RKSiSloypm3+7MJ/YlvLenyam2mIiZO19SbBkRR0FabFkRS8FivWXwoaNp2DbLf YjckjKPTl0x4Q6QZnecEv6g9FhSH5G5A6RFTYZbuTuoSSt9MugD48v+LDtY6TfugDzP5cm470YSF X51HFzM32DmjIL2Y+qc7+efi65n19b/7bwAAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEA ABkAAABkcnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzhI/NCsIwEITvgu8Q9m7TehCRJr2I0KvUB1jS 7Q+2SchGsW9v0IuC4HF2mG92yuoxT+JOgUdnFRRZDoKsce1oewWX5rTZg+CItsXJWVKwEEOl16vy TBPGFOJh9CwSxbKCIUZ/kJLNQDNy5jzZ5HQuzBiTDL30aK7Yk9zm+U6GTwboL6aoWwWhbgsQzeJT 83+267rR0NGZ20w2/qiQZsAQExBDT1HBS/L7WmTpU5C6lF/L9BMAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAh APHGlR4uAQAApgEAACAAAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc4SQzUrDQBDH 74LvEBY82k17EClNevADehBB6y2XNZl86GY37K6S3moRvPoIPkJFD9HW+gqTN3IUChYEL8PM/Pn/ 5mMwrEvp3YKxhVYB63Z85oGKdVKoLGAX4+PdfeZZJ1QipFYQsAlYNgy3twZnIIUjk82LynpEUTZg uXNVn3Mb51AK29EVKFJSbUrhqDQZr0R8LTLgPd/f4+Y3g4UbTG+UBMyMki7zxpOKJv/P1mlaxHCo 45sSlPtjBNcSTi+vIHYEFSYDF7C0kEAr84N+tHbanZ5PF1M8B+foEzbCR3zFJTb4gU17187aKc7b Ga7aaYRPOMdnSh9IfiPTt44rXERkafATF1QsI3z58dxT6x2bTi1tvV7iRCd031HtwCghGQ8HfOO7 4RcAAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQANGA8d8QIAAHQGAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEu eG1snFXNTttAEL5X6ju4Fj2S2AkUsBKjKhFSJaRGUKpel/UksbTZtXY3JrkBBy48Ql8CUVARreAV 7Dfq7G5skgoqVA5mZ/abv29mNp3d2YR5OUiVCt71w0bge8CpSFI+6vpHX/bWt31PacITwgSHrj8H 5e/Gb990aETHROrDjFDw0AlXEe36Y62zqNlUdAwTohoiA453QyEnRKMoR81EkhN0PmHNVhB8aFon /sIB+Q8HE5Lyyl6+xl4MhymFvqDTCXDtspDAiEYG1DjNlB9jcQnREO4EG15OGPLiN42SET5yCjld PzhySluBudWpZmAPM/OVKR3HHRIdi2Q+kGhPIqb0oZ4zsEJmNNlAmn8JDA8splmrrF4OpGeCdv06 IIl0jMzteMWP4qG46aCFjs0XDYw1fqvYeNA2FUbmYqoxqtFUWeYpnLT7NlOhv7my2oGrKcOByIDq NIflCzR/ssqY0B8lEOOhDkCjLIV2v2dGw1zkRM57ggmpVohUgNnSKE1mTr0IK2QCckUDMwxjZtNp W5suv2T/mCnjQY3FyQAkxU6uBkD9PhB0t59yWA6ONdTWlNgklZYHMDTuhnHxvbgrz8rz7Xdr/bWN CD9bhjV7i7gewck2yEz3xLQKurFgTXtYUdcPfIPI4+KmuC0esUs/0ed5eWkc5bYJmY2bLfBhhb8v T9Hi5t/oVoV+LG4t/trMwcve2xX+AXMxFlflRXFX3HnlmYeaXyhjvai5Rz/X5WXxG+9QuCpPUX1l xNXEsYonJpxg6cPjglDcGcMAn06e43XP8Lq3xCvial7dU9ETCcRBI3hvubevh1W9kvigsRlsBct/ 4WoJpn+uVxX3QSPcDFcsdl4yqRoQNFph+3UmVQ8wSusvv8jaU/1OqNi0NBqC3bbUY/v80CNwgcDT 8hYacXlXYQQ8Mf1h9jQQi/WQborrXUY7h7Dzjh6+puozZ/OlRUNI/fzBTIPkhPWJJp7E3cZH61Ni X84KZn8s4j8AAAD//wMAUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKTylZEcAQAAXgIAABMAAAAAAAAAAAAAAAAA AAAAAFtDb250ZW50X1R5cGVzXS54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAOP0h/9YAAACUAQAACwAAAAAA AAAAAAAAAABNAQAAX3JlbHMvLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEATz6nBd8AAAAJAQAADwAAAAAA AAAAAAAAAABMAgAAZHJzL2Rvd25yZXYueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAFLrYskQAQAANwIAAA4A AAAAAAAAAAAAAAAAWAMAAGRycy9lMm9Eb2MueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEA ABkAAAAAAAAAAAAAAAAAlAQAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAA ACEA8caVHi4BAACmAQAAIAAAAAAAAAAAAAAAAACEBQAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEu eG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEADRgPHfECAAB0BgAAFQAAAAAAAAAAAAAAAADwBgAAZHJz L2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1sUEsFBgAAAAAHAAcAywEAABQKAAAAAA== „><imagedata src=“1.files/image017.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img width=«270» height=«129» src=«dopb421717.zip» hspace=«12» v:shapes=«Диаграмма_x0020_2»>
Рис. 8. Распределение прибыли, полученной банками от операций с физическими лицами в 2009 году
При создании банка его Правление разработало концепцию развития, в которой особое внимание уделяется построению и расширению клиентской базы в регионах России. Такая политика принесла свои плоды: сегодня банк предоставляет услуги клиентам в 21 регионе.
Численность корпоративных клиентов постоянно увеличивается. Особенный рост в российских регионах наметился в 2006 году – после открытия филиала во Владивостоке.
<shape id=«Диаграмма_x0020_3» o:spid="_x0000_i1032" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQAhawKj2wAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI/BTsMwEETvSPyDtUjcqENoSxXiVEDFoSdEyge48TaJsNep7abp37NwgctIo1nNvC3X k7NixBB7TwruZxkIpMabnloFn7u3uxWImDQZbT2hggtGWFfXV6UujD/TB451agWXUCy0gi6loZAy Nh06HWd+QOLs4IPTiW1opQn6zOXOyjzLltLpnnih0wO+dth81SenoK8v4f3lcIzzTb7b+Lnbjva4 Ver2Znp+ApFwSn/H8IPP6FAx096fyERhFfAj6Vc5e1yu2O4VLB7yBciqlP/pq28AAAD//wMAUEsD BBQABgAIAAAAIQAkDJefDgEAADQCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckU1OwzAQhfdI3MGaPXUa UKBRnW4iJFZs4ACDPU4sJbY1dhu4PaatUFkhdTc/0jfvvdnuPudJHIiTC17BelWBIK+DcX5Q8P72 fPcEImX0BqfgScEXJdh1tzfbJbZUhzFMhlgUiE/tEhWMOcdWyqRHmjGtQiRfljbwjLm0PEjDuBT6 PMm6qhq5BDaRg6aUyrQ/LaE78q0lnV+tTZTFVNTV600NIitoqk0DghU81vcPID4UVCC7LbYDYxyd PgvCK/TM6Hw5/4vqMaPYs7sCpUfkXFi6PVZnUfpq0hlQbP+fcrDWaeqD3s/k8ylqpglz+XMaXUwl vtYZBfxi1j/ZyT+OL/tSXz67+wYAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkAAABk cnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzhI/NCsIwEITvgu8Q9m7TehCRJr2I0KvUB1jS7Q+2SchG sW9v0IuC4HF2mG92yuoxT+JOgUdnFRRZDoKsce1oewWX5rTZg+CItsXJWVKwEEOl16vyTBPGFOJh 9CwSxbKCIUZ/kJLNQDNy5jzZ5HQuzBiTDL30aK7Yk9zm+U6GTwboL6aoWwWhbgsQzeJT83+267rR 0NGZ20w2/qiQZsAQExBDT1HBS/L7WmTpU5C6lF/L9BMAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAPHGlR4u AQAApgEAACAAAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc4SQzUrDQBDH74LvEBY8 2k17EClNevADehBB6y2XNZl86GY37K6S3moRvPoIPkJFD9HW+gqTN3IUChYEL8PM/Pn/5mMwrEvp 3YKxhVYB63Z85oGKdVKoLGAX4+PdfeZZJ1QipFYQsAlYNgy3twZnIIUjk82LynpEUTZguXNVn3Mb 51AK29EVKFJSbUrhqDQZr0R8LTLgPd/f4+Y3g4UbTG+UBMyMki7zxpOKJv/P1mlaxHCo45sSlPtj BNcSTi+vIHYEFSYDF7C0kEAr84N+tHbanZ5PF1M8B+foEzbCR3zFJTb4gU17187aKc7bGa7aaYRP OMdnSh9IfiPTt44rXERkafATF1QsI3z58dxT6x2bTi1tvV7iRCd031HtwCghGQ8HfOO74RcAAAD/ /wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQCykhm9ygMAACYKAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1stFbN bttGEL4X6DuwhK6JaOsnNiEpUC0nCJAgguP00NuIHEmsl7vE7lKWjs2lD9G3KFAgaNE8A/1Gnf2h KAui0QToReLOfDs/3wxnOHq5zVmwQakywcfh2fMoDJAnIs34ahx+vH317CIMlAaeAhMcx+EOVfhy 8v13oyRO1iD1hwISDMgIV3EyDtdaF3G3q5I15qCeiwI56ZZC5qDpKFfdVMI9Gc9Z9zyKhl1rJPQG 4BsM5JDx+r78L/fFcpklOBNJmSPXLgqJDDQxoNZZocIJJZeCxrPLqB9sgBEvYdcIGfCVE8jy2c1H J7QZGC2UWtxmmuEMGWpMH13dZHjfmxmYnPLVdHug7CZxoy2Y0FOJ4NztRKmt5wXI3uzKEG4UdJpl 0plIBHNxrKQoC2LWi1mpNEpMnVKhNBez1DuOnFjIFL0dL9Fbg1Na3uDSPC0n1e/V54dfHz5d/tC5 7vRGFK1VEOQKqMwGVOgrUXJ9kJORBeRtHEaWzs3k4Tdjpvq7+hJUf9Hf5+rP6p+HT9WX6g9jczMx vwWlR3+NbXewsdCjCy4BSwIv81Mxzjr9uDPrnEX7SAm4j9R14pVIcfIaOUpgFmb700qPs3nhiDrO hnrXUtGE3WR85jMmTN9YP4U5bzCDNkyvwQzbMP0G86INM2gwF22YYYO5fIyhBBoC3aEuhy8EvSGm CVrqcW3qcf1/16MXRbbgp7iu69EbtGPqevQG56126nr0n7BT16M/GLTaqevRH7bHU9ejP3SN3OT1 RD1sIUjvX3a1hgL9NNixjNOr7poZtm/8cBoMo95gcNE/IacMhhfHcjskyMPjcUR9MLVjo82wSoD8 r0yXCJnR1LXD1oWWZ/wdbI0jE3kDhO1cKAdZuDCowV7lOmhe4XHo32FaUaKUCb7N+B2m+3Gdwy9C 3mbJ3TuQd84UpyXmrGmSv12wvROOW30rnC6RQql6RhNHB1xYFfrAzMT/GaW/ZU7OS70uFmzKVtzJ Eu3ZZwv2frlUWI/LqCZ1TyPV8QSfB0Ec0PQtfPqFYel5LbOUaoPKrhlt1pcpk5u0MkvWkxHEC5Hu 5pIQEDOlP+gdQ3sojKSYS/OX4vLGYrp7kZXLuQzM3hyH+50JsT5YByO6YMY+xA5vjB1fChag0IRp 9ol1rScn1sgjQ8jTOUigoI79mwhtu7n8qO9cugz8vjWSmomv7rqvaayDl++JxrKqH1HfI/pmWriD oYJi9f1CT4dfD+b5p0y952x30JUE2n+wUMej5MBmoCGQ9HFANXqT2uatYfbzbvIvAAAA//8DAFBL AQItABQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAABbQ29udGVudF9UeXBl c10ueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADj9If/WAAAAlAEAAAsAAAAAAAAAAAAAAAAATQEAAF9yZWxz Ly5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhACFrAqPbAAAABQEAAA8AAAAAAAAAAAAAAAAATAIAAGRycy9k b3ducmV2LnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQAkDJefDgEAADQCAAAOAAAAAAAAAAAAAAAAAFQDAABk cnMvZTJvRG9jLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQCrFs1GuQAAACIBAAAZAAAAAAAAAAAAAAAAAI4E AABkcnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAPHGlR4uAQAApgEAACAA AAAAAAAAAAAAAAAAfgUAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAG AAgAAAAhALKSGb3KAwAAJgoAABUAAAAAAAAAAAAAAAAA6gYAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnht bFBLBQYAAAAABwAHAMsBAADnCgAAAAA= „><imagedata src=“1.files/image019.png» o: cropbottom="-49f"><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«138» height=«99» src=«dopb421718.zip» v:shapes=«Диаграмма_x0020_3»>
Рис. 9. Динамика роста числа клиентов
Структура общества с ограниченной ответственностью «БФГ-Кредит» выглядит следующим образом:
<shapetype id="_x0000_t32" coordsize=«21600,21600» o:spt=«32» o:oned=«t» path=«m,l21600,21600e» filled=«f»><path arrowok=«t» fillok=«f» o:connecttype=«none»><lock v:ext=«edit» shapetype=«t»><shape id="_x0000_s1063" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1061" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1060" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1062" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1075" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1072" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1070" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1069" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1074" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1073" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1071" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1068" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1083" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1091" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1097" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1103" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1082" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1090" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1096" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1100" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1081" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1089" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1102" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1080" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1088" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><shape id="_x0000_s1095" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><img width=«626» height=«573» src=«dopb421719.zip» v:shapes="_x0000_s1059 _x0000_s1063 _x0000_s1061 _x0000_s1060 _x0000_s1062 _x0000_s1067 _x0000_s1066 _x0000_s1065 _x0000_s1064 _x0000_s1075 _x0000_s1072 _x0000_s1070 _x0000_s1069 _x0000_s1074 _x0000_s1073 _x0000_s1071 _x0000_s1068 _x0000_s1078 _x0000_s1085 _x0000_s1093 _x0000_s1101 _x0000_s1083 _x0000_s1091 _x0000_s1097 _x0000_s1103 _x0000_s1077 _x0000_s1084 _x0000_s1092 _x0000_s1099 _x0000_s1082 _x0000_s1090 _x0000_s1096 _x0000_s1100 _x0000_s1076 _x0000_s1087 _x0000_s1098 _x0000_s1079 _x0000_s1086 _x0000_s1094 _x0000_s1081 _x0000_s1089 _x0000_s1102 _x0000_s1080 _x0000_s1088 _x0000_s1095">
Рис. 10. Организационная структура КБ «БФГ-Кредит»
Обслуживанием физических лиц непосредственно занимаются три отдела: отдел по обслуживанию физических лиц, отдел кредитования физических лиц и отдел пластиковых карт. Рассмотрим их структуру:
<img width=«389» height=«270» src=«dopb421720.zip» v:shapes="_x0000_s1104 _x0000_s1105 _x0000_s1109 _x0000_s1111 _x0000_s1107 _x0000_s1112 _x0000_s1110 _x0000_s1108 _x0000_s1106">
Рис. 11. Организационная структура отдела по обслуживанию физических лиц в КБ «БФГ-Кредит»
<shape id="_x0000_s1114" type="#_x0000_t32" o:connectortype=«straight»><img width=«383» height=«272» src=«dopb421721.zip» v:shapes="_x0000_s1115 _x0000_s1118 _x0000_s1113 _x0000_s1114 _x0000_s1117 _x0000_s1119 _x0000_s1116">
Рис. 12. Организационная структура Управления кредитования в КБ «БФГ-Кредит»
<img width=«388» height=«263» src=«dopb421722.zip» v:shapes="_x0000_s1124 _x0000_s1125 _x0000_s1127 _x0000_s1122 _x0000_s1128 _x0000_s1126 _x0000_s1123 _x0000_s1121 _x0000_s1120">
Рис. 13. Организационная структура отдела пластиковых карт в КБ «БФГ-Кредит»
На сегодняшний день коммерческий банк «БФГ-Кредит», согласно генеральной лицензии ЦБ РФ № 3068 от 22 апреля 1999 года, предоставляет следующие услуги в рублях и иностранной валюте:
Таблица12
Перечень, предлагаемых банком услуг для юридических лиц
Расчетно-кассовое обслуживание
Открытие и ведение счетов;
Осуществление расчетов;
Документарные операции (аккредитивы, гарантии, инкассо);
Консультационные услуги по всем видам расчетов;
Оформление платежных документов;
Операции с денежными чеками;
Прием и выдача наличных денежных средств;
Инкассация ценностей клиента;
Дистанционное управление счетами;
Справочная информация из Банка в режиме on-line;
Зарплатные проекты по пластиковым картам.
Международные расчеты
Открытие и ведение счетов резидентов и нерезидентов;
Переводы в иностранных валютах;
Документарные операции;
Валютный контроль;
Конверсионные операции.
Кредитование
Предоставление срочных кредитов под различные виды залогов;
Открытие кредитных линий;
Овердрафтное кредитование;
Целевые кредиты.
Таблица13
Перечень, предлагаемых банком услуг для физических лиц (резидентов и нерезидентов)
Расчетно-кассовое обслуживание
Открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте;
Прием (выдача) наличных денежных средств на счета (со счетов) вкладов;
Размен денежных средств в кассах банка;
Прием и выплата банковских переводов физических лиц без открытия счета;
Прием и выплата банковских переводов физических лиц по системе Western Union;
Размещение средств на депозиты на различные сроки;
Оформление доверенностей на пользование и распоряжение средствами во вкладах.
Кредитование
Предоставление кредитов в рублях и иностранной валюте.
Услуги на валютном рынке
Безналичная покупка/продажа иностран-ной валюты по курсу Банка;
Обмен (конверсия) наличной иностран-ной валюты одного государства на наличную иностранную валюту другого государства;
Прием на экспертизу денежных знаков (иностранных государств, РФ), подлинность которых вызывает сомнение.
Прочие услуги
Аренда сейфовых ячеек;
Депозитарные услуги.
Таблица14
Дополнительные услуги банкам
Операции на межбанковском рынке
Кредитование на основе установленного лимита на банк-контрагент;
Кредитование под залог;
Кредитование под залог векселей и прочих ценных бумаг (сделки РЕПО).
Конверсионные операции
Прием и выдача наличных денежных средств в валюте РФ;
Банковские сделки (покупка-продажа) наличной иностранной валютой за безналичную иностранную валюту и валюту РФ, а также за наличную валюту РФ.
Операции с ценными бумагами
Размещение собственных обязательств (векселей, депозитных сертификатов);
Инвестиции в долговые инструменты (векселя, облигации);
Спекулятивные операции на рынке долговых инструментов (векселя, облигации).
Таким образом, банк оказывает клиентам широкий перечень услуг, среди которых значительное место занимает обслуживание физических лиц.
2.2 Организация обслуживания физических лиц в КБ «БФГ-Кредит»
Теперь подробно рассмотрим операции, производимые коммерческим банком «БФГ-Кредит» по обслуживанию физических лиц.
Депозитные операции. Депозит – это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Осуществление депозитных операций предполагает разработку собственной депозитной политики, под которой понимается совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию [33, с. 40]. Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков [21, с. 115].
продолжение
--PAGE_BREAK--Основными элементами депозитной политики КБ «БФГ-Кредит» являются:
§ стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;
§ тактика банка по организации формирования ресурсной базы;
§ контроль за реализацией депозитной политики.
Депозитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят также от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.
КБ «БФГ-Кредит» использует так называемые сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада [11, с. 117]. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой базе, возросшей на сумму начисленного ранее дохода. Сложные проценты используются, если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада. Разумно спланированная процентная политика позволяет коммерческому банку увеличивать свои ресурсы без значительного увеличения расходов при получении максимальной прибыли [11, с. 118]. Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вклада для различных слоев населения в зависимости от социального уровня, а так же суммы и срока хранения вклада. При этом банк учитывает требования и возможности различных категорий вкладчиков – от пенсионеров до бизнесменов и людей среднего достатка. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договоры банковских вкладов в КБ «БФГ-Кредит» индивидуальны в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита. Клиенты – физические лица могут открыть вклады в рублях, долларах США, евро. Теперь подробнее рассмотрим те виды вкладов, которые предлагает КБ «БФГ-Кредит» своим клиентам и проанализируем спрос на них за последние два года.
Вклад «Классический»
ü Вклад «Классический» принимается в рублях и иностранной валюте – долларах США и евро;
ü Минимальный первоначальный взнос на счет вклада в рублях РФ составляет 10000 рублей. Минимальный первоначальный взнос на счет вклада в иностранной валюте составляет 300 долларов США или евро;
ü Вклад открывается на срок: 31 день, 91 день,181 день, 1 год;
ü Увеличение суммы вклада допускается;
ü Уменьшение суммы вклада допускается;
ü Проценты по выбору вкладчика:
— выплачиваются за каждый полный месяц срока хранения вклада и по его окончании; — причисляются ко вкладу по окончании срока хранения вклада;
ü В случае возврата суммы вклада или ее части по требованию вкладчика до истечения срока вклада, банк производит перерасчет процентов на вклад по действующей в банке ставке для вкладов «до востребования»;
ü При невостребовании вклада и начисленных процентов до конца рабочего дня, на который пришлось окончание срока действия вклада, последний автоматический пролонгируется (возобновляется) на тех же условиях на тот же срок. При этом начисленные проценты добавляются к сумме вклада, и устанавливается процентная ставка, действующая в день пролонгации (возобновления) вклада;
üВ случае если в день, следующий за днем окончания срока вклада, в банке отменен данный вид вклада, то настоящий вклад считается прекращенным, а сумма вклада и проценты, начисленные к сумме вклада, выплачиваются вкладчику на счет до востребования открытый в банке.
Таблица 15
Процентные ставки
(% — годовые)
Как видно их нижеприведенных диаграмм интерес населения снизился в два раза (по сравнению с 2008 годом) на «Классический» вклад на срок 91 день. Остальные виды классических вкладов либо остались на уровне (31 и 181 день), либо интерес к ним изменился незначительно (1 год).
<shape id="_x0000_i1033" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQBhkYG73QAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI9PS8NAEMXvgt9hGcGb3WhtozGTIoKg4MXEP/Q2zY5JaHY2ZLdt+u1dvehl4PEe7/0m X022V3sefecE4XKWgGKpnemkQXirHi9uQPlAYqh3wghH9rAqTk9yyow7yCvvy9CoWCI+I4Q2hCHT 2tctW/IzN7BE78uNlkKUY6PNSIdYbnt9lSRLbamTuNDSwA8t19tyZxGWW6nSdfPyJMfSPn+k6+rz PVSI52fT/R2owFP4C8MPfkSHIjJt3E6MVz1CfCT83uilye0C1Abhej5fgC5y/Z+++AYAAP//AwBQ SwMEFAAGAAgAAAAhAHR6WdcQAQAANwIAAA4AAABkcnMvZTJvRG9jLnhtbJyRz0oDMRCH74LvEOZu s93i1i7N9lIET170AcZkshvYTcIk7erbG9si9ST0Nn/g45vfbHef0yiOxMkFr2C5qECQ18E43yt4 f3t+eAKRMnqDY/Ck4IsS7Lr7u+0cW6rDEEZDLArEp3aOCoacYytl0gNNmBYhki9LG3jCXFrupWGc C30aZV1VjZwDm8hBU0pluj8voTvxrSWdX61NlMVY7OrlpgaRFTTVpgHBCh5X6xWIDwV106xBdlts e8Y4OH1xwhuUJnS+GPyi9phRHNjdgNIDci4s3Z6qi5S+mXQBlMv/DzpY6zTtgz5M5PM5baYRc3l1 GlxMJcHWGQX8YpY/2ck/F1/3pb7+d/cNAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQCrFs1GuQAAACIBAAAZ AAAAZHJzL19yZWxzL2Uyb0RvYy54bWwucmVsc4SPzQrCMBCE74LvEPZu03oQkSa9iNCr1AdY0u0P tknIRrFvb9CLguBxdphvdsrqMU/iToFHZxUUWQ6CrHHtaHsFl+a02YPgiLbFyVlSsBBDpder8kwT xhTiYfQsEsWygiFGf5CSzUAzcuY82eR0LswYkwy99Giu2JPc5vlOhk8G6C+mqFsFoW4LEM3iU/N/ tuu60dDRmdtMNv6okGbAEBMQQ09RwUvy+1pk6VOQupRfy/QTAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDx xpUeLgEAAKYBAAAgAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHOEkM1Kw0AQx++C 7xAWPNpNexApTXrwA3oQQestlzWZfOhmN+yukt5qEbz6CD5CRQ/R1voKkzdyFAoWBC/DzPz5/+Zj MKxL6d2CsYVWAet2fOaBinVSqCxgF+Pj3X3mWSdUIqRWELAJWDYMt7cGZyCFI5PNi8p6RFE2YLlz VZ9zG+dQCtvRFShSUm1K4ag0Ga9EfC0y4D3f3+PmN4OFG0xvlATMjJIu88aTiib/z9ZpWsRwqOOb EpT7YwTXEk4vryB2BBUmAxewtJBAK/ODfrR22p2eTxdTPAfn6BM2wkd8xSU2+IFNe9fO2inO2xmu 2mmETzjHZ0ofSH4j07eOK1xEZGnwExdULCN8+fHcU+sdm04tbb1e4kQndN9R7cAoIRkPB3zju+EX AAAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA94IOtKECAAAOBgAAFQAAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnht bJxU3WrbMBS+H+wdPNFdNrbrbjQmcRlJB4PCQruO3arySSKQJSMpbnK5Xe8N9hjrYDfbM7hvtCP5 pw60tCwXinT0fefn8zmanG4LEVSgDVdySuJRRAKQTOVcrqbk6tP7wxMSGEtlToWSMCU7MOQ0e/li wlK2ptpelpRBgE6kSdmUrK0t0zA0bA0FNSNVgsS7pdIFtXjUqzDX9AadFyI8iqK3oXdCWgf0PxwU lMuOr5/DV8slZzBXbFOAtE0WGgS1qIBZ89KQDIvLqYV4HB0HFRWoCwmdUVC5agx6c3hx1Rh9Be7W civAb7Zu1ZytswlNr1W+W2jk01QYe2l3AvyhdJZyod1fDssLjwl7k7frhQ5c0CnpA9LUZqjcSVD/ rP/WtxNk2MytSHBsXLvYuLE+FUF3amMxqrN0WVYcbpK5z1TZL01ZSdTUVGJDlMAsr2B4gfR7VimU faeBOg99AJaWHJL5zLWGu6io3s2UUNrsCWkAs2Upz7eNuQ2rdA56z5KfXwvjoGatbhagGX6yfU9o PweKvHMuYRgFk+3ZjPpsjNUXsHTulln9o/599/XuWxy9OpgfjFNc4iMnkL9H5IxiEztsaWdq04U9 bgWyASY/JRFxiCpL4qC+rX/Vf+6+Ox+Vl7r0QcsWGrfQ8dPQoxYanzyNTTps3xDD8JjLfSnNwSuA 21YT7G9XgtwUD0pz5qQ5G0qDyF6aZrBnKocseu3F85PuDc9ULhrFTymGkDfR8BePH6N0ykWjZJ+S PBqlEzAaHe97RY3ua20OnXZeNCdn08d9nz3cpQhsEbgbzoc7DqcIViBz9zWE3y1U28+6abp+ypDX IHx7oofP3HyUYjeYDIT0DxNsLWhJxZxaGmicOnxOPuT+Tetg/hnP/gEAAP//AwBQSwECLQAUAAYA CAAAACEApPKVkRwBAABeAgAAEwAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbFBL AQItABQABgAIAAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAAAAAAAAAAAAAAE0BAABfcmVscy8ucmVsc1BL AQItABQABgAIAAAAIQBhkYG73QAAAAUBAAAPAAAAAAAAAAAAAAAAAEwCAABkcnMvZG93bnJldi54 bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAdHpZ1xABAAA3AgAADgAAAAAAAAAAAAAAAABWAwAAZHJzL2Uyb0Rv Yy54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAqxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAAAAAAAAAAAAAACSBAAAZHJzL19y ZWxzL2Uyb0RvYy54bWwucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQDxxpUeLgEAAKYBAAAgAAAAAAAAAAAA AAAAAIIFAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQD3 gg60oQIAAA4GAAAVAAAAAAAAAAAAAAAAAO4GAABkcnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54bWxQSwUGAAAA AAcABwDLAQAAwgkAAAAA „><imagedata src=“1.files/image025.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«170» height=«104» src=«dopb421723.zip» v:shapes="_x0000_i1033">
Рис. 14. Объем принятых от населения классических вкладов за 2008 год
<shape id="_x0000_i1034" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQALbEdZ2wAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI9PS8NAEMXvgt9hGcGb3Wj9R8ymiFhEoQeroMdpdpoNyc4u2W0bv72jF708GN7w3u9V i8kPak9j6gIbOJ8VoIibYDtuDby/Lc9uQaWMbHEITAa+KMGiPj6qsLThwK+0X+dWSQinEg24nGOp dWoceUyzEInF24bRY5ZzbLUd8SDhftAXRXGtPXYsDQ4jPThq+vXOG2ielunZ9Snmx8+opy3al/5j ZczpyXR/ByrTlP+e4Qdf0KEWpk3YsU1qMCBD8q+KdyNVoDYGLufzK9B1pf/T198AAAD//wMAUEsD BBQABgAIAAAAIQCFoVjUDQEAADcCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckU1LxDAQhu+C/yHM3U3b Q3VL070sgicv+gPGZNIG2iRMslb/vdkPZD0Je5sPeHjmnX73tczikzi54BXUmwoEeR2M86OC97fn hycQKaM3OAdPCr4pwW64v+vX2FETpjAbYlEgPnVrVDDlHDspk55owbQJkXxZ2sAL5tLyKA3jWujL LJuqauUa2EQOmlIq0/15CcOJby3p/GptoizmYtfU2wZEVtBW2xYEH4umGH8oaNr2EeTQYzcyxsnp ixPeoLSg88XgF7XHjOLA7gaUnpBzYenuVF2k9M2kC6Bc/n/QwVqnaR/0YSGfz2kzzZjLq9PkYioJ ds4o4BdTH7OTfy6+7kt9/e/hBwAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAqxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAGRy cy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHOEj80KwjAQhO+C7xD2btN6EJEmvYjQq9QHWNLtD7ZJyEax b2/Qi4LgcXaYb3bK6jFP4k6BR2cVFFkOgqxx7Wh7BZfmtNmD4Ii2xclZUrAQQ6XXq/JME8YU4mH0 LBLFsoIhRn+Qks1AM3LmPNnkdC7MGJMMvfRortiT3Ob5ToZPBugvpqhbBaFuCxDN4lPzf7brutHQ 0ZnbTDb+qJBmwBATEENPUcFL8vtaZOlTkLqUX8v0EwAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA8caVHi4B AACmAQAAIAAAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzhJDNSsNAEMfvgu8QFjza TXsQKU168AN6EEHrLZc1mXzoZjfsrpLeahG8+gg+QkUP0db6CpM3chQKFgQvw8z8+f/mYzCsS+nd grGFVgHrdnzmgYp1UqgsYBfj49195lknVCKkVhCwCVg2DLe3BmcghSOTzYvKekRRNmC5c1Wfcxvn UArb0RUoUlJtSuGoNBmvRHwtMuA939/j5jeDhRtMb5QEzIySLvPGk4om/8/WaVrEcKjjmxKU+2ME 1xJOL68gdgQVJgMXsLSQQCvzg360dtqdnk8XUzwH5+gTNsJHfMUlNviBTXvXztopztsZrtpphE84 x2dKH0h+I9O3jitcRGRp8BMXVCwjfPnx3FPrHZtOLW29XuJEJ3TfUe3AKCEZDwd847vhFwAAAP// AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAKZH8qqnAgAAEQYAABUAAABkcnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54bWycVN1q 2zAUvh/sHTyzXTa261Aak7iMZIVBYaFdx25V+SQRyJKQFDe53K73BnuMdbCb7RncN9qR/FMHOlqW C0U6+r7z8/kcTc92JQ8q0IZJMQuTURwGIKgsmFjPwuuP50enYWAsEQXhUsAs3IMJz/KXL6Y0oxui 7ZUiFAJ0IkxGZ+HGWpVFkaEbKIkZSQUC71ZSl8TiUa+jQpNbdF7y6DiOTyLvJGwdkP9wUBImOr5+ Dl+uVozCQtJtCcI2WWjgxKICZsOUCXMsriAWkkk8DirCUZcwckZOxLox6O3R5XVj9BW4W8ssB7/Z uVUzusmnJLuRxX6pkU8ybuyV3XPwB+UsaqndXwGrS4+JepO366UOXNBZ2Ackmc1RuUlQ/6j/1HdT ZNjcrUhwbFy72LixPhVO9nJrMaqzdFlWDG7Thc9U2s9NWWnc1KSwIRRQyyoYXiD9gaW4tG81EOeh D0AzxSBdzF1ruIuK6P1ccqnNgZAGMFuasWLXmNuwUhegDyzFxQ03Dmo28nYJmuInO/SE9gsgyLtg AoZRMNmeTYnPxlh9CSvnbpXX3+tf91/uvybxq9eL15MMl+TYCeTvETkn2MQOq+xcbruw41YgG2Dy szAOHaLK0ySo7+qf9e/7b85H5aVWPqhqoUkLnTwNPW6hyenT2LTD9g0xDI+5PJTSHLwCuG01wf52 JYht+ag0506a86E0iOylaQZ7LgvI4zdePD/p3vBM5eJR8pRip6P44DdO3x35T/WYzJ128Sg9OWCl /6R0Esaj8clhLijTQ7nNoZPP6+YUbVq5b7XHGxWBLQJ3wxFxx+EgwRpE4T4I97ulbFtaN33XDxry GoTvUPTwiZkPgu8Hw4GQ/m2CnQUtCF8QSwKNg4cvyvvCP2sdzL/k+V8AAAD//wMAUEsBAi0AFAAG AAgAAAAhAKTylZEcAQAAXgIAABMAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAFtDb250ZW50X1R5cGVzXS54bWxQ SwECLQAUAAYACAAAACEAOP0h/9YAAACUAQAACwAAAAAAAAAAAAAAAABNAQAAX3JlbHMvLnJlbHNQ SwECLQAUAAYACAAAACEAC2xHWdsAAAAFAQAADwAAAAAAAAAAAAAAAABMAgAAZHJzL2Rvd25yZXYu eG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAIWhWNQNAQAANwIAAA4AAAAAAAAAAAAAAAAAVAMAAGRycy9lMm9E b2MueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkAAAAAAAAAAAAAAAAAjQQAAGRycy9f cmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEA8caVHi4BAACmAQAAIAAAAAAAAAAA AAAAAAB9BQAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEA pkfyqqcCAAARBgAAFQAAAAAAAAAAAAAAAADpBgAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1sUEsFBgAA AAAHAAcAywEAAMMJAAAAAA== „><imagedata src=“1.files/image027.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«173» height=«145» src=«dopb421724.zip» v:shapes="_x0000_i1034">
Рис. 15. Объем принятых от населения классических вкладов за 2009 год
Вклад «Пенсионный»
ü Вклад «Пенсионный» принимается в рублях и иностранной валюте – долларах США и евро;
ü Минимальная сумма вклада в рублях РФ составляет 15000 рублей. Минимальная сумма вклада в иностранной валюте составляет 500 долларов США или евро;
ü Вклад открывается на следующие сроки: 181 день, 365 дней, 548 дней;
ü Увеличение суммы вклада допускается, минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена. При увеличении суммы вклада до 100000 в рублях или 3500 в валюте, процентная ставка изменяется в соответствующем порядке;
ü Уменьшение суммы вклада не допускается;
ü Начисленные проценты выплачиваются вкладчику по окончанию срока вклада;
ü Для открытия вклада, кроме стандартного набора документов, требуется предъявление пенсионного свидетельства либо ветеранского удостоверения.
ü
Таблица 16
Процентные ставки (% — годовые)
Если проводить анализ принятых вкладов «Пенсионный» от населения в различной валюте, то можно сказать, что число вкладов в евро возросло только к 2009 году, но в сравнении в другими валютами их доля очень мала – всего 7 %. Возросла также популярность вкладов в долларах США (на 8%), но рубли России все равно занимают больший процент в общем объеме вкладов.
<shape id="_x0000_i1035" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQCnArZh3AAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI/BbsIwEETvlfgHayv1gopDKdCmcRBC4tJTC/0AO17iiHgdbAeSv6/bS3tZaTSjmbfF ZrAtu6IPjSMB81kGDKlyuqFawNdx//gCLERJWraOUMCIATbl5K6QuXY3+sTrIdYslVDIpQATY5dz HiqDVoaZ65CSd3Leypikr7n28pbKbcufsmzFrWwoLRjZ4c5gdT70VkClxveLGi9rdf4wzk9X0/nx 1AvxcD9s34BFHOJfGH7wEzqUiUm5nnRgrYD0SPy9yVtnr0tgSsDzYrEEXhb8P335DQAA//8DAFBL AwQUAAYACAAAACEAdHpZ1xABAAA3AgAADgAAAGRycy9lMm9Eb2MueG1snJHPSgMxEIfvgu8Q5m6z 3eLWLs32UgRPXvQBxmSyG9hNwiTt6tsb2yL1JPQ2f+Djm99sd5/TKI7EyQWvYLmoQJDXwTjfK3h/ e354ApEyeoNj8KTgixLsuvu77RxbqsMQRkMsCsSndo4KhpxjK2XSA02YFiGSL0sbeMJcWu6lYZwL fRplXVWNnAObyEFTSmW6Py+hO/GtJZ1frU2UxVjs6uWmBpEVNNWmAcEKHlfrFYgPBXXTrEF2W2x7 xjg4fXHCG5QmdL4Y/KL2mFEc2N2A0gNyLizdnqqLlL6ZdAGUy/8POljrNO2DPkzk8zltphFzeXUa XEwlwdYZBfxilj/ZyT8XX/elvv539w0AAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkA AABkcnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzhI/NCsIwEITvgu8Q9m7TehCRJr2I0KvUB1jS7Q+2 SchGsW9v0IuC4HF2mG92yuoxT+JOgUdnFRRZDoKsce1oewWX5rTZg+CItsXJWVKwEEOl16vyTBPG FOJh9CwSxbKCIUZ/kJLNQDNy5jzZ5HQuzBiTDL30aK7Yk9zm+U6GTwboL6aoWwWhbgsQzeJT83+2 67rR0NGZ20w2/qiQZsAQExBDT1HBS/L7WmTpU5C6lF/L9BMAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAPHG lR4uAQAApgEAACAAAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc4SQzUrDQBDH74Lv EBY82k17EClNevADehBB6y2XNZl86GY37K6S3moRvPoIPkJFD9HW+gqTN3IUChYEL8PM/Pn/5mMw rEvp3YKxhVYB63Z85oGKdVKoLGAX4+PdfeZZJ1QipFYQsAlYNgy3twZnIIUjk82LynpEUTZguXNV n3Mb51AK29EVKFJSbUrhqDQZr0R8LTLgPd/f4+Y3g4UbTG+UBMyMki7zxpOKJv/P1mlaxHCo45sS lPtjBNcSTi+vIHYEFSYDF7C0kEAr84N+tHbanZ5PF1M8B+foEzbCR3zFJTb4gU17187aKc7bGa7a aYRPOMdnSh9IfiPTt44rXERkafATF1QsI3z58dxT6x2bTi1tvV7iRCd031HtwCghGQ8HfOO74RcA AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQByuh0m3QIAADQGAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1s nFTPa9swFL4P9j94pjs2tpN1a03iMpINBoGFdh27qvZLYpAtIylucuu24y6777TbjvvRQaHQv8H5 j/aeFLtOaaEsAVl6+t6P79OT+ofLjDslSJWKfOAGHd91II9FkuazgXvy7vXuvusozfKEcZHDwF2B cg+jx4/6cRjPmdTHBYvBwSC5CuOBO9e6CD1PxXPImOqIAnLcmwqZMY1LOfMSyc4weMa9ru8/90wQ dxOA/UeAjKV57S8f4i+m0zSGkYgXGeTaViGBM40KqHlaKDdCcgnTEBz4z5yScdTF9cjIWT6zBrnY PTqxRsOAdnWqOZjJkkaZxvOoz8JTkawmEv1ZyJU+1isOZlGQpZhI+iQwPTIYrzEZu5xIh5IO3CYh C3WEyu33EaojGi2SwtyGO6dMAU/p3Hwqljyc6k91XV3ccoc8mTDJsIjb+agiTFPzwYk29DhbiYXG oGSpmZcpnPVGhr3QH6xUPZM6DgtssgJinZbQ3kD3G6+CC/1SAqMITQJ0TaE3GlK70UbJ5GoouJBq 63AUoBBxmCZLa96kFTIBuWWBJaahfrfW7p49x2R8yhVFUHNxNgEZY3dsJ0D7GBiGG6Ok7eTIofGO mSlSaXkEUwo3japv1eX64/pTEDzZGe70Qhz2SDazjcAhw+tC0EIPxaLO2rNlFdpBSnSAhCij9fn6 c/WruqouKURp9C9MyhoZbJDVBR70Ff5/os8Xp/pe/ai+3ufUrZ3+Vr/X59X1Ng4z3dRpF4YdTjd8 8ZpQffkiu5P2iGiPWrQR2NC2z8NQJBD5T40w5r0whgeq4nde7Pnt3/7BNgMS1wpZy+N3ur37MLUa 3U47pu8Hwavd7rYTSnDDxS5qaYwmpJbtzKZF7m4wBG4QOGt3PC3b9wJmeFtJbG5mE7FpRWkbprk3 6GcRprUwwvtUvc35qtXUCGmeL1hqkDnjI6aZI/Ee4aPzJjEvXw0zj330DwAA//8DAFBLAQItABQA BgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAABbQ29udGVudF9UeXBlc10ueG1s UEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADj9If/WAAAAlAEAAAsAAAAAAAAAAAAAAAAATQEAAF9yZWxzLy5yZWxz UEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKcCtmHcAAAABQEAAA8AAAAAAAAAAAAAAAAATAIAAGRycy9kb3ducmV2 LnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQB0elnXEAEAADcCAAAOAAAAAAAAAAAAAAAAAFUDAABkcnMvZTJv RG9jLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQCrFs1GuQAAACIBAAAZAAAAAAAAAAAAAAAAAJEEAABkcnMv X3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAPHGlR4uAQAApgEAACAAAAAAAAAA AAAAAAAAgQUAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAh AHK6HSbdAgAANAYAABUAAAAAAAAAAAAAAAAA7QYAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnhtbFBLBQYA AAAABwAHAMsBAAD9CQAAAAA= „><imagedata src=“1.files/image029.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«227» height=«159» src=«dopb421725.zip» v:shapes="_x0000_i1035">
Рис. 16. Объем принятых от населения пенсионных вкладов в 2008 году
<shape id="_x0000_i1036" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQC9/2HQ2wAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI9BT8JAEIXvJv6HzZh4k61UhJRuSdF4JQJ64Da0Y1vtzjbdLdR/78hFLy95eZP3vklX o23ViXrfODZwP4lAEReubLgy8LZ/uVuA8gG5xNYxGfgmD6vs+irFpHRn3tJpFyolJewTNFCH0CVa +6Imi37iOmLJPlxvMYjtK132eJZy2+ppFD1qiw3LQo0dPdVUfO0Ga+BzvX1/neFh4PmmWUfP+zxf bCpjbm/GfAkq0Bj+juEXX9AhE6ajG7j0qjUgj4SLSjafxmKPBh7ieAY6S/V/+uwHAAD//wMAUEsD BBQABgAIAAAAIQCXrxsUEAEAADcCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckU1OwzAQRvdI3MGaPXWa QmijOt1USKzYwAEGe5xYSmxr7BK4PaatUFkhdTc/0tObb7a7z2kUH8TJBa9guahAkNfBON8reHt9 uluDSBm9wTF4UvBFCXbd7c12ji3VYQijIRYF4lM7RwVDzrGVMumBJkyLEMmXpQ08YS4t99IwzoU+ jbKuqkbOgU3koCmlMt2fltAd+daSzi/WJspiLHb1clODyAqaatOAYAUPq9U9iHcFddM8guy22PaM cXD67IRXKE3ofDH4Re0xoziwuwKlB+RcWLo9VmcpfTXpDCiX/x90sNZp2gd9mMjnU9pMI+by6jS4 mEqCrTMK+Nksf7KTfy6+7Et9+e/uGwAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAqxbNRrkAAAAiAQAAGQAA AGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHOEj80KwjAQhO+C7xD2btN6EJEmvYjQq9QHWNLtD7ZJ yEaxb2/Qi4LgcXaYb3bK6jFP4k6BR2cVFFkOgqxx7Wh7BZfmtNmD4Ii2xclZUrAQQ6XXq/JME8YU 4mH0LBLFsoIhRn+Qks1AM3LmPNnkdC7MGJMMvfRortiT3Ob5ToZPBugvpqhbBaFuCxDN4lPzf7br utHQ0ZnbTDb+qJBmwBATEENPUcFL8vtaZOlTkLqUX8v0EwAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA8caV Hi4BAACmAQAAIAAAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzhJDNSsNAEMfvgu8Q FjzaTXsQKU168AN6EEHrLZc1mXzoZjfsrpLeahG8+gg+QkUP0db6CpM3chQKFgQvw8z8+f/mYzCs S+ndgrGFVgHrdnzmgYp1UqgsYBfj49195lknVCKkVhCwCVg2DLe3BmcghSOTzYvKekRRNmC5c1Wf cxvnUArb0RUoUlJtSuGoNBmvRHwtMuA939/j5jeDhRtMb5QEzIySLvPGk4om/8/WaVrEcKjjmxKU +2ME1xJOL68gdgQVJgMXsLSQQCvzg360dtqdnk8XUzwH5+gTNsJHfMUlNviBTXvXztopztsZrtpp hE84x2dKH0h+I9O3jitcRGRp8BMXVCwjfPnx3FPrHZtOLW29XuJEJ3TfUe3AKCEZDwd847vhFwAA AP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAAr4EhLkAgAAQwYAABUAAABkcnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54bWyc VE1r20AQvRf6H1SRHmPLVpM0wlYodgqFQE3SlF43q7EtWGnF7tqxb0l77KX3nnrrsR8pBAL5DfI/ 6syupcghhdAE5N3Z9+bj7cz2DhaZ8OagdCrzvt9pBb4HOZdJmk/6/um719svfU8blidMyBz6/hK0 fxA/fdLjEZ8yZU4KxsFDJ7mOeN+fGlNE7bbmU8iYbskCcjwbS5Uxg1s1aSeKnaPzTLS7QbDbtk78 tQP2Hw4yluYVXz2GL8fjlMNQ8lkGuXFZKBDMoAJ6mhbaj7G4hBno7AcvvDkTqIvfJqNg+cQZ1Gz7 +NQZbQV0alIjwC4W9FUpn8Y9Fp3JZDlSyGeR0ObELAXYTUGWYqToJ4HxscW0a5O1q5HyKGjfrwOy yMSo3H4PoSamr0OSm/tw74xpECndW0DJEsMrf5e35dU9OuTJiCmGSdyPRxlhmKoeXBhbnmBLOTPo lCxV5fMUzsOhrV6aD06q0IbmUYFNVgA36RyaB0i/YxVCmlcKGHmoAyA1hXA4oHajgzlTy4EUUumN y9GAQvAoTRbOvA4rVQJqwwILDEP97qzdHXePydGZ0ORBT+X5CBTH7tgMgPYjYOjuCCVtBscaajZn Nklt1DGMyd04Lr+W16vL1cdO59nWYCuM8LNDstljBA4YjgtBCzOQsypq6NIqjIcl0QUSYh6vLlaf yp/lTXlNLuZW/8KGrJCdNbK8wou+wf8fyPnsld/K7+WXf5G6FelP+Wt1Ud5u4jDSXZ5uY6vD5bpe HBPKL59lD5Z9SGUfNspGYF22ex4GMoE4eG6Fse+FNTxSlaC1i0PR+Nvb26yAxHVCVvIErbDTIARB iDP1sKKVOHutDULQ7RxudzdJ6OGuNLeplLISoWndqHXHPNxvCFwjcNUcANo2xwQmOLykvbCrkVx3 pnL9U48R8hzCdhp6eJ/qt7lYNnocIfVrBgsDKmdiyAzzFI4VvkFvEvsQVjD79sd/AQAA//8DAFBL AQItABQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAABbQ29udGVudF9UeXBl c10ueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADj9If/WAAAAlAEAAAsAAAAAAAAAAAAAAAAATQEAAF9yZWxz Ly5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAL3/YdDbAAAABQEAAA8AAAAAAAAAAAAAAAAATAIAAGRycy9k b3ducmV2LnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQCXrxsUEAEAADcCAAAOAAAAAAAAAAAAAAAAAFQDAABk cnMvZTJvRG9jLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQCrFs1GuQAAACIBAAAZAAAAAAAAAAAAAAAAAJAE AABkcnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAPHGlR4uAQAApgEAACAA AAAAAAAAAAAAAAAAgAUAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAG AAgAAAAhAAr4EhLkAgAAQwYAABUAAAAAAAAAAAAAAAAA7AYAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnht bFBLBQYAAAAABwAHAMsBAAADCgAAAAA= „><imagedata src=“1.files/image031.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«260» height=«188» src=«dopb421726.zip» v:shapes="_x0000_i1036">
Рис. 17. Объем принятых от населения пенсионных вкладов в 2009 году
Вклад «ВИП»
ü Вклад «ВИП» принимается в рублях и иностранной валюте – долларах США и евро;
ü Минимальный первоначальный взнос на вклад в рублях РФ составляет 1500000 рублей. Минимальный первоначальный взнос на вклад в иностранной валюте составляет 50000 долларов США или евро;
ü Вклад открывается на следующие сроки: 31 день,61 день,91 день,181 день,1 год;
ü Увеличение суммы вклада допускается;
ü Уменьшение суммы вклада не допускается;
ü Проценты ежемесячно причисляются к сумме вклада и выплачиваются вкладчику в день окончания срока вклада.
Таблица 17
Процентные ставки
(% — годовые)
По сравнению с 2008, в 2009 году большая доля вкладов «ВИП» пришлась на срок 181 день (в 2008 году самым популярным сроком по данному вкладу являлся 1 год). Объем вкладов на сроки 31 день, 61 день и 91 день изменился незначительно. Вклады в долларах США на 181 день также как и в предыдущем году превышает число вкладов на 1 год.
<shape id="_x0000_i1037" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQCic8fr3QAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI9BS8NAEIXvgv9hGcGb3Wg1LTGbIoLooWCtBfU2zY5JMDsbsts26a939KKX4Q1veO+b fDG4Vu2pD41nA5eTBBRx6W3DlYHN68PFHFSIyBZbz2RgpACL4vQkx8z6A7/Qfh0rJSEcMjRQx9hl WoeyJodh4jti8T597zDK2lfa9niQcNfqqyRJtcOGpaHGju5rKr/WO2fgcXVM07QZn8Y3dsvn94+5 DcelMednw90tqEhD/DuGH3xBh0KYtn7HNqjWgDwSf6d4s2R6A2pr4HoqQhe5/k9ffAMAAP//AwBQ SwMEFAAGAAgAAAAhALSA4LoPAQAANwIAAA4AAABkcnMvZTJvRG9jLnhtbJyRwWrDMBBE74X+g9h7 I9sUpzGRczGFnnppP2ArrWKBLQlJidu/7zYJJT0Vcpvdgcfs7Hb3OU/iSCm74BXUqwoEeR2M83sF 72/PD08gckFvcAqeFHxRhl1/f7ddYkdNGMNkKAmG+NwtUcFYSuykzHqkGfMqRPJs2pBmLDymvTQJ F6bPk2yqqpVLSCamoCln3g5nE/oT31rS5dXaTEVMnK6pNw2IoqCtNi2IxGL9yOJDQdO2a5D9Frt9 wjg6fcmEN0Sa0XlO8IsasKA4JHcDSo+YCrN0d1KXUPpm0gXAl/9fdLDWaRqCPszky7ntRBMWfnUe XczcYOeMgvRi6p/u5J+Lr2fW1//uvwEAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkA AABkcnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzhI/NCsIwEITvgu8Q9m7TehCRJr2I0KvUB1jS7Q+2 SchGsW9v0IuC4HF2mG92yuoxT+JOgUdnFRRZDoKsce1oewWX5rTZg+CItsXJWVKwEEOl16vyTBPG FOJh9CwSxbKCIUZ/kJLNQDNy5jzZ5HQuzBiTDL30aK7Yk9zm+U6GTwboL6aoWwWhbgsQzeJT83+2 67rR0NGZ20w2/qiQZsAQExBDT1HBS/L7WmTpU5C6lF/L9BMAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAPHG lR4uAQAApgEAACAAAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc4SQzUrDQBDH74Lv EBY82k17EClNevADehBB6y2XNZl86GY37K6S3moRvPoIPkJFD9HW+gqTN3IUChYEL8PM/Pn/5mMw rEvp3YKxhVYB63Z85oGKdVKoLGAX4+PdfeZZJ1QipFYQsAlYNgy3twZnIIUjk82LynpEUTZguXNV n3Mb51AK29EVKFJSbUrhqDQZr0R8LTLgPd/f4+Y3g4UbTG+UBMyMki7zxpOKJv/P1mlaxHCo45sS lPtjBNcSTi+vIHYEFSYDF7C0kEAr84N+tHbanZ5PF1M8B+foEzbCR3zFJTb4gU17187aKc7bGa7a aYRPOMdnSh9IfiPTt44rXERkafATF1QsI3z58dxT6x2bTi1tvV7iRCd031HtwCghGQ8HfOO74RcA AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQAiLc/mwQQAAL4QAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1s 7FhLbxs3EL4X6H/YLpSjrV09rYWlwLXswkCCGI7TAr1Ru5S0NUUuSEqWbml7TA6999Rbj32kQICg /g2rf9ThY5+1LcNogB6yB3k5HA5nvplvyfHh0/WCOCvMRczo0PX3PdfBNGRRTGdD99Xl6d6B6wiJ aIQIo3jobrBwn44+/+wwDMI54vJlgkLsgBEqgnDozqVMgmZThHO8QGKfJZjC3JTxBZIw5LNmxNE1 GF+QZsvzek1txLUG0CMMLFBMs/X8IevZdBqHeMzC5QJTabzgmCAJCIh5nAh3BMFFSGJ/4HWcFSKA i9tUQoLozAj4cu/ilRHqCNSsjCXB+mWtfnkczkeHKJiwaHPOYT0KiJAv5YZgPUiUJDnn6k+Epxda p5mLtJyfc0dtOnTzDVEgR4DcwSGoypH6NZrKTF3dmSCBSazy5iln1Qon/TO9Sd/VlmManSOOwIn6 fsoj2CaLB16kDo+gDVtKMKokWeSrGF+3xzr6Izo7WpfQA7ViNiFMHnGMlGZuKAwmiLfHx6qs1ASM xjE3JkJGDNozzpYJ1I8Vk6WQmOPITAoMWIRBHNmNddBhwHiErR0rMSEIyS/wVK2YjtKf0/fb77c/ +K0vGuNGV0WlZ0DnGEE1K61EHrMllaWglMyB7RS+SmM12r7e/pj+nn5I3ysTKw1PovIUBoUpM9B7 w6txJkQ66Lt8Oml0gsZZo7Pbsa7Bou5Y23fSd+lf6d/bt1XPihh8G0Nvt2rLqg52q7atqn+wW7eT 6eZV+kAMLXpAVpUGulzcmtiTRleBWGQXFPPsmo/UMYvwyHuiYdZfLS2oJ/8OjL1dyLb2vcrj+yd7 rbsWZRj3a4ta9y3K0Pb227pWigos8pyh7O13e4PKo5EplkBxFgiZQVa0GmlVx4ZydebZD2aJeVay i3k9jbxKYkGXhzEPqvsGePch/Q04+MZJf0l/TX+qYqv8zflsBlk8n0iYf8qy8gC62qPiPyZhT5Gw SHRRYvDNLTj30Uh4J0szwsEtqPp072FpQbgeHMulp9+vFt9t/Gv3Sws8rw2neg3rAhyYgUFWrzv4 1zKHQIl/VrKLf9rpR518cLb8sX2d3vwrhE+U23nyfnTK9RXlitwWVfU/odydnCzo1farXBlUC+02 evUGlSU9v7rEMMpeAO6l1wwl38SRnJurX98e/2KOEmxEE7Y2jEPrs8iIur2Od9Bu2RtnRe53Wt5B XV8rghfVSzBcbI70fbtioGRYhAhu+DN1YjIeQ0ejGxnjwiKmz5F2DOyWFNH6nAnruHFjgb5j/DIO r54jfmVmKPR7ZlKC/NmE5GsoXstLZuZCzoTILvoQcik0PYXtPmgp2beY21VqZHbJOqsJOSIzamSh 5MY4mZAX06nA2ZXbyzDKUYHP4C3wlJwoRf0YeGzXoeH5iseRaqYEND36W3y6kE5xYEEP8AR6Zbbk IX4W0ysc5X3jo9EVtj8k1LkeuoNuqwsXZBRQdhoTonov6CmpaS60JjTltXyUKuWefOipL7G8xtjm YGIGKg9QOxZmeKt0bngGfaMCg+i3vEAmNn2lFtFoKF1l4etYvKBkUyoBMJ030lBemFNExkgih0M7 B+3vWaQrJVPT/3YY/QMAAP//AwBQSwECLQAUAAYACAAAACEApPKVkRwBAABeAgAAEwAAAAAAAAAA AAAAAAAAAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAAL AAAAAAAAAAAAAAAAAE0BAABfcmVscy8ucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQCic8fr3QAAAAUBAAAP AAAAAAAAAAAAAAAAAEwCAABkcnMvZG93bnJldi54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAtIDgug8BAAA3 AgAADgAAAAAAAAAAAAAAAABWAwAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAqxbNRrkA AAAiAQAAGQAAAAAAAAAAAAAAAACRBAAAZHJzL19yZWxzL2Uyb0RvYy54bWwucmVsc1BLAQItABQA BgAIAAAAIQDxxpUeLgEAAKYBAAAgAAAAAAAAAAAAAAAAAIEFAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2No YXJ0MS54bWwucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQAiLc/mwQQAAL4QAAAVAAAAAAAAAAAAAAAAAO0G AABkcnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54bWxQSwUGAAAAAAcABwDLAQAA4QsAAAAA „><imagedata src=“1.files/image033.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«155» height=«81» src=«dopb421727.zip» v:shapes="_x0000_i1037">
Рис. 18. Объем принятых от населения вкладов «ВИП» за 2008 год
<shape id="_x0000_i1038" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQD3n20d3AAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI/NTsMwEITvSLyDtUjcqNOGnxLiVAjEAYFAJFy4beMliRqvo9htwtuzcIHLSKNZzXyb b2bXqwONofNsYLlIQBHX3nbcGHivHs7WoEJEtth7JgNfFGBTHB/lmFk/8RsdytgoKeGQoYE2xiHT OtQtOQwLPxBL9ulHh1Hs2Gg74iTlrterJLnUDjuWhRYHumup3pV7Z+B1N10/vSz7crifnqu11Y+V ww9jTk/m2xtQkeb4dww/+IIOhTBt/Z5tUL0BeST+qmRXq1Ts1sB5ml6ALnL9n774BgAA//8DAFBL AwQUAAYACAAAACEAl68bFBABAAA3AgAADgAAAGRycy9lMm9Eb2MueG1snJFNTsMwEEb3SNzBmj11 mkJoozrdVEis2MABBnucWEpsa+wSuD2mrVBZIXU3P9LTm2+2u89pFB/EyQWvYLmoQJDXwTjfK3h7 fbpbg0gZvcExeFLwRQl23e3Ndo4t1WEIoyEWBeJTO0cFQ86xlTLpgSZMixDJl6UNPGEuLffSMM6F Po2yrqpGzoFN5KAppTLdn5bQHfnWks4v1ibKYix29XJTg8gKmmrTgGAFD6vVPYh3BXXTPILsttj2 jHFw+uyEVyhN6Hwx+EXtMaM4sLsCpQfkXFi6PVZnKX016Qwol/8fdLDWadoHfZjI51PaTCPm8uo0 uJhKgq0zCvjZLH+yk38uvuxLffnv7hsAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkA AABkcnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzhI/NCsIwEITvgu8Q9m7TehCRJr2I0KvUB1jS7Q+2 SchGsW9v0IuC4HF2mG92yuoxT+JOgUdnFRRZDoKsce1oewWX5rTZg+CItsXJWVKwEEOl16vyTBPG FOJh9CwSxbKCIUZ/kJLNQDNy5jzZ5HQuzBiTDL30aK7Yk9zm+U6GTwboL6aoWwWhbgsQzeJT83+2 67rR0NGZ20w2/qiQZsAQExBDT1HBS/L7WmTpU5C6lF/L9BMAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAPHG lR4uAQAApgEAACAAAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc4SQzUrDQBDH74Lv EBY82k17EClNevADehBB6y2XNZl86GY37K6S3moRvPoIPkJFD9HW+gqTN3IUChYEL8PM/Pn/5mMw rEvp3YKxhVYB63Z85oGKdVKoLGAX4+PdfeZZJ1QipFYQsAlYNgy3twZnIIUjk82LynpEUTZguXNV n3Mb51AK29EVKFJSbUrhqDQZr0R8LTLgPd/f4+Y3g4UbTG+UBMyMki7zxpOKJv/P1mlaxHCo45sS lPtjBNcSTi+vIHYEFSYDF7C0kEAr84N+tHbanZ5PF1M8B+foEzbCR3zFJTb4gU17187aKc7bGa7a aYRPOMdnSh9IfiPTt44rXERkafATF1QsI3z58dxT6x2bTi1tvV7iRCd031HtwCghGQ8HfOO74RcA AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDiYwmZvwQAAOkQAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1s 7FhLbxs3EL4X6H/YLpSjpV09bGlhKXAtOzCQIILjtEBv1C4lbU2RC5KSpVvaHttD7z311mMfKRAg qH/D6h91+NiXIkeOkdzig70cDocz38xHcnz8eDUnzhJzETPad/265zqYhiyK6bTvvrw6P+i6jpCI RogwivvuGgv38eDLL47DIJwhLl8kKMQOGKEiCPvuTMokaDREOMNzJOoswRTmJozPkYQhnzYijm7A +Jw0mp532NBGXGsAPcDAHMU0W8/vs55NJnGIhyxczDGVxguOCZKAgJjFiXAHEFyEJPZ7XttZIgK4 uA0lJIhOjYAvDi5fGqGOQM3KWBKsP1bqN4/D2eAYBWMWrUcc1qOACPlCrgnWg0RJkhFXfyI8udQ6 jVyk5XzEHbVp3803RIEcAHK9Y1CVA/XbaCoz2+rOGAlMYpU3TzmrVjjpP+lt+nprOabRCHEETmzv pzyCbbJ44EPq8Ahas4UEo0qSRb6M8U1rqKM/odOTVQk9UCtmE8LkCcdIaeaGwmCMeGt4qspKTcBo GHNjImTEoD3lbJFA/VgxWQiJOY7MpMCARRjEkd1YBx0GjEfY2rESE4KQ/BJP1IrJIP0tfbP5YfOj 3/yqNqx1VFR6BnROEVSz0krkKVtQWQpKyRzYTuGrNJaDzavNT+lf6dv0jTKx1PAkKk9hUJgyA703 fBpnQqSDvsuns1o7qF3U2vsd6xgsth1r+U76Ov03/W/zS9WzIgbfxnC4X7VpVXv7VVtW1e/u121n unmV3hNDix6QVaWBLuY7E3tW6ygQi+yCYp5dc0idsggPvEcaZn1qacF28u/A2NuHbLPuVX58/+yg edeiDGOv7mmPi2IqUpaB69U7ujR26WSgevV2r7J7a2trqMUCEDPIalQDq8rWMGybaPZ8LBHNSvYR 7VADrXJWsON+RINivgWavU3/BMr97KS/p3+kv1ahVP7m9DWDLJ7PnMtPrqw8gJ32ZvjInDtUnCsS XZQYHLEFxT4Z5+BNU/3p3Idz1UraSbhu1ezRXUsygIF/fmVJy68uMZSzB5IZZPW6h39Nc+aX+Gcl +/innX7QRQdXyd+bV+ntOyF8ptzeizariE9GuSNFuSK3H5lyH8So7FHxoKvvg3Yq7sI991zB5iwR QM2jCjW97jt1XYD4XmpOUfJtHMmZeSUe2ZeCmKEEG9GYrQxb0eoiMqLOYeeo1+m2d8i7vt+0j9ZC XwvAi+p7Gd5AJ/ppXihWDYsQQTMwVbct4zE0P7rnMS7MY/oMacfAbkkRrUZMWMeNe3P0PeNXcXj9 DPFrM0OhNTSTEuRPxyRfQ/FKXjEzF3ImRNYTgGel0PQUtvughWTfYW5XqZHZJWvCxuSETKmRhZIb 42RMnk8mAmevcy/DKEcFjtAd8JScKEX9EHhsg6LhecLjSPVdAvoj/ag6n0unuOygXXgEbTVb8BA/ jek1jvIW88HoCttKEurc9N1ep9mBtzQKKDuPCVFtGrSf1PQhWhP69618lErwPfnQU19jeYOxzcHY DFQeoHYszPBVafLwFFpMBQbRX3mBjG36St2k0VC6ysI3sXhOybpUAmA677mhvDCniAyRRA6Hzg86 5YtIV0qmpv9DMfgfAAD//wMAUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKTylZEcAQAAXgIAABMAAAAAAAAAAAAA AAAAAAAAAFtDb250ZW50X1R5cGVzXS54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAOP0h/9YAAACUAQAACwAA AAAAAAAAAAAAAABNAQAAX3JlbHMvLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEA959tHdwAAAAFAQAADwAA AAAAAAAAAAAAAABMAgAAZHJzL2Rvd25yZXYueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAJevGxQQAQAANwIA AA4AAAAAAAAAAAAAAAAAVQMAAGRycy9lMm9Eb2MueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAA IgEAABkAAAAAAAAAAAAAAAAAkQQAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYA CAAAACEA8caVHi4BAACmAQAAIAAAAAAAAAAAAAAAAACBBQAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFy dDEueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEA4mMJmb8EAADpEAAAFQAAAAAAAAAAAAAAAADtBgAA ZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1sUEsFBgAAAAAHAAcAywEAAN8LAAAAAA== „><imagedata src=“1.files/image035.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«125» height=«81» src=«dopb421728.zip» v:shapes="_x0000_i1038">
Рис. 19. Объем принятых от населения вкладов «ВИП» за 2009 год
Коммерческий банк «БФГ-Кредит» ежегодно проводит акцию по таким вкладам, как «Новогодний» и «Весеннее настроение». Эти вклады пользуются повышенным спросом, так как ставки по ним значительно выше по сравнению с другими видами вкладов. К тому же срок вклада «Новогодний» и вклада «Весеннее настроение» составляет 91 день, что позволяет клиентам – физическим лицам за короткий период времени получить большую прибыль.
Таблица 18
Процентные ставки
(% — годовые)
Проанализировав объем принятых от клиентов банка – физических лиц денежных средств во вклады «Новогодний» и «Весеннее настроение», можно отметить, что большая доля приходится на рублевые вклады как в 2009 году, так и в 2010, меньшая доля приходится на вклады в евро. В 2010 году идет тенденция к увеличению объемов валютных вкладов, во вкладе «Весеннее настроение» наблюдается значительное увеличение объемов денежных средств в евро.
<shape id="_x0000_i1039" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDkJyws3gAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI/BTsMwEETvSPyDtUjcqNMGUghxqqqoXCqq0oLg6MZLEhKvo9htw9+zcIHLSKNZzbzN ZoNtxRF7XztSMB5FIJAKZ2oqFbzslle3IHzQZHTrCBV8oYdZfn6W6dS4Ez3jcRtKwSXkU62gCqFL pfRFhVb7keuQOPtwvdWBbV9K0+sTl9tWTqIokVbXxAuV7nBRYdFsD1ZBkrw2n83Tm39Yluu7dytX 483jSqnLi2F+DyLgEP6O4Qef0SFnpr07kPGiVcCPhF/lbDqJ2e4VXMfxDcg8k//p828AAAD//wMA UEsDBBQABgAIAAAAIQCXrxsUEAEAADcCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckU1OwzAQRvdI3MGa PXWaQmijOt1USKzYwAEGe5xYSmxr7BK4PaatUFkhdTc/0tObb7a7z2kUH8TJBa9guahAkNfBON8r eHt9uluDSBm9wTF4UvBFCXbd7c12ji3VYQijIRYF4lM7RwVDzrGVMumBJkyLEMmXpQ08YS4t99Iw zoU+jbKuqkbOgU3koCmlMt2fltAd+daSzi/WJspiLHb1clODyAqaatOAYAUPq9U9iHcFddM8guy2 2PaMcXD67IRXKE3ofDH4Re0xoziwuwKlB+RcWLo9VmcpfTXpDCiX/x90sNZp2gd9mMjnU9pMI+by 6jS4mEqCrTMK+Nksf7KTfy6+7Et9+e/uGwAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAqxbNRrkAAAAiAQAA GQAAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHOEj80KwjAQhO+C7xD2btN6EJEmvYjQq9QHWNLt D7ZJyEaxb2/Qi4LgcXaYb3bK6jFP4k6BR2cVFFkOgqxx7Wh7BZfmtNmD4Ii2xclZUrAQQ6XXq/JM E8YU4mH0LBLFsoIhRn+Qks1AM3LmPNnkdC7MGJMMvfRortiT3Ob5ToZPBugvpqhbBaFuCxDN4lPz f7brutHQ0ZnbTDb+qJBmwBATEENPUcFL8vtaZOlTkLqUX8v0EwAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA 8caVHi4BAACmAQAAIAAAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzhJDNSsNAEMfv gu8QFjzaTXsQKU168AN6EEHrLZc1mXzoZjfsrpLeahG8+gg+QkUP0db6CpM3chQKFgQvw8z8+f/m YzCsS+ndgrGFVgHrdnzmgYp1UqgsYBfj49195lknVCKkVhCwCVg2DLe3BmcghSOTzYvKekRRNmC5 c1WfcxvnUArb0RUoUlJtSuGoNBmvRHwtMuA939/j5jeDhRtMb5QEzIySLvPGk4om/8/WaVrEcKjj mxKU+2ME1xJOL68gdgQVJgMXsLSQQCvzg360dtqdnk8XUzwH5+gTNsJHfMUlNviBTXvXztopztsZ rtpphE84x2dKH0h+I9O3jitcRGRp8BMXVCwjfPnx3FPrHZtOLW29XuJEJ3TfUe3AKCEZDwd847vh FwAAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhABbfnlVpBAAA4wwAABUAAABkcnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54 bWzsV01vGzcQvRfof9gulKOlXSlWooWlwJVqIECCCI6TQ28Ul5K2psgFl5KlW9Ieeyl6LXrorcc0 jQAXQfIbVv+oM+R+SbIcN+2xNiztDmeG8x4fyfHJo+WMOwumkkiKruvXPddhgsowEpOu++Li7Oih 6ySaiJBwKVjXXbHEfdT78osTGtApUfp5TChzIIlIAtp1p1rHQaOR0CmbkaQuYyZgbCzVjGh4VZNG qMgVJJ/xRtPz2g2TxM0SkM9IMCORyOPVXeLleBxRNpB0PmNC2yoU40QDA8k0ihO3B+BCopnf8e47 C8KBF7eBRk7ExBrU/Oj8hTUaBDiqI82ZeVjip4rotHdCgpEMV0MF8STgiX6uV5yZlxgt8VDhV8jG 58anUZiMXQ2Vg5N23WJCEugeMNc5AVfdw0/riWl23Z0RSRiPcN08LBYjnPTP9GP6bieciXBIFIEi dufDimCaHA88aAOPk5Wca0iKlhz5ImJXrQGij0FSMaM6WjDLWMtUAM4VHy71qWIE/Yt0NBgR1Rr0 UVw4AG+DSNkcVHLL+UTJeQwqsmarTxXasYQBITSIwqUdNfPSQKqQZWkyi8WRaHXOxhgx7qW/pNeb 15vv/dZXtX6tidDMCPj0CUgavWLdl3Ohbe5MF7F2YDokGT0WvfRXoPgt/Bmq0w/pdfoXJlsYtmJc NhqUSe2LqQIebVmUGPSHqhvU/KB2VvM/XWLLsrJb4ubV5of0j/R9er1dGAK0YPwczDsA8h5+30DM j076W/p7+tOhoGYetE7fbl6lH7f9bkGd4YXdhhSK+ezGRRnUmgi7XBlwLFbGnjJ9GbKed88QY44d Y9hduAOsePW271V/2sfbCPbp8erNB4d8cja8ug9btvpjEGzJoUQCLOX44dEwgsRZWe+qO1NgRd2Z 5VPqbhmGkOxSiHdU98/pevM6XYOuP8Dn2oGvN7htcMGN+Tpdb1Nyy8L/L/dyuXfPoEGthXIvl6oU CbiW6v4Xcu9UVem1zYFS6vJGud/fCvHhJqqebGVIrv4H9a0Ar+l/c/TZ+g+fjHhiVDuVVy8J9C7F /QxlVEZJnF08I7m0RyBZPg6t+3H7GG7QTvMme/O4+XDf3vZanbaxwyzbFxScXKfmRjyUP6EE7uAJ Fi1VBD2HaTVsJbNIPCWmPtwipSNZDmViXUa2mhn5TqqLiF4+JerSjgjoyOygBjsQU8QIttQX0o5R JZPkNLsMEXmJ0AyxbB4y1/JbprIofLOz5L3PiJ/yibA2qpVNzkf82XicsPw+9PJbvmAF1ucmesoi KqjvTE/IONPZ+mb1VRjLmgTYLGcz7ZT7BC7oe9DNyrmi7EkkLllYdHZ7BBbU7tFXCucW+szQ10xf MZZRNrIvSBvul5wVOM/36SnVtiWK/4ieTFD/AHK5WAcho3wtFHiKq40dm0BzieLn5qnQqM4UVOkj rQf6YoaXUfJM8FVFhZC66LZB4UwJwgdEE0dBuwc98uPQiCF3M/+b9P4GAAD//wMAUEsBAi0AFAAG AAgAAAAhAKTylZEcAQAAXgIAABMAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAFtDb250ZW50X1R5cGVzXS54bWxQ SwECLQAUAAYACAAAACEAOP0h/9YAAACUAQAACwAAAAAAAAAAAAAAAABNAQAAX3JlbHMvLnJlbHNQ SwECLQAUAAYACAAAACEA5CcsLN4AAAAFAQAADwAAAAAAAAAAAAAAAABMAgAAZHJzL2Rvd25yZXYu eG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAJevGxQQAQAANwIAAA4AAAAAAAAAAAAAAAAAVwMAAGRycy9lMm9E b2MueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkAAAAAAAAAAAAAAAAAkwQAAGRycy9f cmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEA8caVHi4BAACmAQAAIAAAAAAAAAAA AAAAAACDBQAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEA Ft+eVWkEAADjDAAAFQAAAAAAAAAAAAAAAADvBgAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1sUEsFBgAA AAAHAAcAywEAAIsLAAAAAA== „><imagedata src=“1.files/image037.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«231» height=«168» src=«dopb421729.zip» v:shapes="_x0000_i1039">
Рис. 20. Объем принятых от населения вкладов в 2009 году
<shape id="_x0000_i1040" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQCzmUd02wAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI/NbsIwEITvlfoO1lbqrThN+GsaB6FIvdATlANHE2/jiHgdxQbSt++WC72sNJrVzDfF anSduOAQWk8KXicJCKTam5YaBfuvj5cliBA1Gd15QgU/GGBVPj4UOjf+Slu87GIjOIRCrhXYGPtc ylBbdDpMfI/E3rcfnI4sh0aaQV853HUyTZK5dLolbrC6x8pifdqdHfemp8Nnvdi/Vcls2x6q6cas 7Uap56dx/Q4i4hjvz/CHz+hQMtPRn8kE0SngIfF22VukGcujgmmWzUCWhfxPX/4CAAD//wMAUEsD BBQABgAIAAAAIQCXrxsUEAEAADcCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckU1OwzAQRvdI3MGaPXWa QmijOt1USKzYwAEGe5xYSmxr7BK4PaatUFkhdTc/0tObb7a7z2kUH8TJBa9guahAkNfBON8reHt9 uluDSBm9wTF4UvBFCXbd7c12ji3VYQijIRYF4lM7RwVDzrGVMumBJkyLEMmXpQ08YS4t99IwzoU+ jbKuqkbOgU3koCmlMt2fltAd+daSzi/WJspiLHb1clODyAqaatOAYAUPq9U9iHcFddM8guy22PaM cXD67IRXKE3ofDH4Re0xoziwuwKlB+RcWLo9VmcpfTXpDCiX/x90sNZp2gd9mMjnU9pMI+by6jS4 mEqCrTMK+Nksf7KTfy6+7Et9+e/uGwAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAqxbNRrkAAAAiAQAAGQAA AGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHOEj80KwjAQhO+C7xD2btN6EJEmvYjQq9QHWNLtD7ZJ yEaxb2/Qi4LgcXaYb3bK6jFP4k6BR2cVFFkOgqxx7Wh7BZfmtNmD4Ii2xclZUrAQQ6XXq/JME8YU 4mH0LBLFsoIhRn+Qks1AM3LmPNnkdC7MGJMMvfRortiT3Ob5ToZPBugvpqhbBaFuCxDN4lPzf7br utHQ0ZnbTDb+qJBmwBATEENPUcFL8vtaZOlTkLqUX8v0EwAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA8caV Hi4BAACmAQAAIAAAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzhJDNSsNAEMfvgu8Q FjzaTXsQKU168AN6EEHrLZc1mXzoZjfsrpLeahG8+gg+QkUP0db6CpM3chQKFgQvw8z8+f/mYzCs S+ndgrGFVgHrdnzmgYp1UqgsYBfj49195lknVCKkVhCwCVg2DLe3BmcghSOTzYvKekRRNmC5c1Wf cxvnUArb0RUoUlJtSuGoNBmvRHwtMuA939/j5jeDhRtMb5QEzIySLvPGk4om/8/WaVrEcKjjmxKU +2ME1xJOL68gdgQVJgMXsLSQQCvzg360dtqdnk8XUzwH5+gTNsJHfMUlNviBTXvXztopztsZrtpp hE84x2dKH0h+I9O3jitcRGRp8BMXVCwjfPnx3FPrHZtOLW29XuJEJ3TfUe3AKCEZDwd847vhFwAA AP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAGKpN5VKBAAAfAwAABUAAABkcnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54bWzs V81uGzcQvhfoO2wXyjHSSrIVe2EpcC0YCJAghuPk0BvFpaStueSCS8nSLWmPvRS9Fjnk1mOaRoCL IHkG6o06Q+6frMhxgx4rw6vlcGY4881HcnT0cJFwb85UFkvR99vNwPeYoDKKxaTvP784vX/ge5km IiJcCtb3lyzzHw6+/eaIhnRKlH6WEso8cCKykPb9qdZp2GpldMoSkjVlygTMjaVKiIahmrQiRa7A ecJbnSDotawTP3dAvsJBQmJR2Ku72MvxOKZsKOksYUK7KBTjRAMC2TROM38AyUVEs/ZhsOfNCQdc /BYKORETJ1Cz++fPndBmgLM61pzZlwU+VUyngyMSjmS0PFNgT0Ke6Wd6yZkdpChJzxR+RWx8bnVa pcjK1ZnycNG+Xy5IQj3oBO3AM3+ZT+b9EVjoAT7BAK3hWawNL9qGwslSzjSsipIiynnMrrpDjDSF 8qeM6njOXHbdAFMD5ZoOl/pYMYL6pTsajojqDk+QCDgBo2GsnA8qucNnouQshYo7seOSitxcxiBq GsbRws3adWkoVcRyN7nE5ZFpdc7GaDEemN/N9frV+qd297vGSaOD0doZ0DkhQD/USvWJnAntfOc1 TLUHy/X9wEeN+cC8Bhjfwb+F03w01+Zvm7oFIEVsaVg5dQMbBby6sCix2e+Kbthoh43TRvvLIXYd KjdDXL9c/2z+NB/M9WZgmKBLpl0k8x4S+QB/b8HmF8+8MX+YX3cZdQqjlXm3fmk+berdknWeL+wM hFDMks8WZdjoYNpVZUCxrIw7EU5kxAbBPQuMPSKs4GbhdqASNPc3I96GI2h2e0H907XRzMvSViYF GEGzvVe3CAJbt8oEcKkScYOCDRYQxM2x+ia5cwLWyJ1LvkTurgUIsa54eEdy/2ZW61dmBbT+CM+V B19vcddgva342qw2Ubyl7v+z/Ta2d5HtVakqksDBVJH769m+d7DBy91ULg4DYD9csbXP3s4NU7H/ xga5O9ujxyOeWY5O5dULAk1FeXGCk9osSfNbZiQX7rwji0eRU9/v7bcfPOjlh/6m/LBz2NvW7wW9 TnCAclhl8zaCY+rYXn+bfir/GSUcLiYMWqoYmgHbA7hIklg8ITY+3BCVIlmcycypjFw0CflRqouY Xj4h6tLNCGiV3KQGOQBT2gi20BfSzVEls+w4v/kw8ypDO8XydchMyx+Yyq1w5FYpmpIRP+YT4WRU K+ecj/jT8ThjxeUXFFd6iQrU53PwVEHUsr4zPBHjTOf1zeOrIZZ3BLA1ThPtVbsCbuN70GbKmaLs cSwuWVS2XFsAltBuwVcV9hb47NT3TF8xlkM2cgOEDUpdogKn9zY8Fds2SPEfwZMT6l+kXBVrZ8pI X5cKvKX1Lo5NmIiQ/Ny+lRzVOYNqTaPTQF308CLOngq+rLEQXJdtMDCcKUH4kGjiKejtoHl9FFky FGr2R8PgHwAAAP//AwBQSwECLQAUAAYACAAAACEApPKVkRwBAABeAgAAEwAAAAAAAAAAAAAAAAAA AAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAAAAA AAAAAAAAAE0BAABfcmVscy8ucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQCzmUd02wAAAAUBAAAPAAAAAAAA AAAAAAAAAEwCAABkcnMvZG93bnJldi54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAl68bFBABAAA3AgAADgAA AAAAAAAAAAAAAABUAwAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAqxbNRrkAAAAiAQAA GQAAAAAAAAAAAAAAAACQBAAAZHJzL19yZWxzL2Uyb0RvYy54bWwucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAA IQDxxpUeLgEAAKYBAAAgAAAAAAAAAAAAAAAAAIAFAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54 bWwucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQBiqTeVSgQAAHwMAAAVAAAAAAAAAAAAAAAAAOwGAABkcnMv Y2hhcnRzL2NoYXJ0MS54bWxQSwUGAAAAAAcABwDLAQAAaQsAAAAA „><imagedata src=“1.files/image039.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«352» height=«194» src=«dopb421730.zip» v:shapes="_x0000_i1040">
Рис. 21. Объем принятых от населения вкладов в 2010 году
Если сделать анализ всех принятых вкладов от населения в 2009 году, то мы видим следующее: самым востребованным вкладом является «Новогодний». Это можно объяснить тем, что, во-первых, по данному виду вклада КБ «БФГ-Кредит» предлагает самые высокие процентные ставки. Во-вторых, в сроки проведения данной акции банк ежегодно проводит широкомасштабную рекламную акцию – развешивает плакаты, распространяет буклеты, дарит подарки всем вкладчикам. Примерно равны по объему вклад «Весеннее настроение» и «Пенсионный» — 20, 22% соответственно. Большинство пенсионеров открывают именно вклад «Пенсионный», так как он дает им возможность вкладывать деньги под более высокие проценты, по сравнению с другими вкладами. А также позволяет каждому вкладчику выбирать более предпочтительный для него срок вложения своих средств. Рейтинг вклада «Классический» составляет 10%. Это связано с меньшими процентными ставками во всей линейке банковских вкладов. Однако с января 2010 года КБ «БФГ-Кредит» изменил условия данного вклада: допускается увеличение и уменьшение суммы вклада. Раннее уменьшение не допускалось, а увеличение суммы вклада происходило на оговоренную банком сумму. Поэтому я думаю, что в самое ближайшее время он станет более популярен среди клиентов банка. Вклад «ВИП» имеет самый низкий процент. Это можно объяснить тем, что высок первоначальный взнос.
<shape id=«Диаграмма_x0020_5» o:spid="_x0000_i1041" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQC5le4m3QAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI9LT8MwEITvSPwHa5G4UacNzxCn4iHUAhJSWw4c3XiJI+J1ZLtp+PdduMBlpNGsZr4t 56PrxIAhtp4UTCcZCKTam5YaBe+bp7NrEDFpMrrzhAq+McK8Oj4qdWH8nlY4rFMjuIRioRXYlPpC ylhbdDpOfI/E2acPTie2oZEm6D2Xu07OsuxSOt0SL1jd44PF+mu9cwo+7PNylY1vi5vhPry+DNPN cuEelTo9Ge9uQSQc098x/OAzOlTMtPU7MlF0CviR9KucXc1ytlsF53l+AbIq5X/66gAAAP//AwBQ SwMEFAAGAAgAAAAhAJevGxQQAQAANwIAAA4AAABkcnMvZTJvRG9jLnhtbJyRTU7DMBBG90jcwZo9 dZpCaKM63VRIrNjAAQZ7nFhKbGvsErg9pq1QWSF1Nz/S05tvtrvPaRQfxMkFr2C5qECQ18E43yt4 e326W4NIGb3BMXhS8EUJdt3tzXaOLdVhCKMhFgXiUztHBUPOsZUy6YEmTIsQyZelDTxhLi330jDO hT6Nsq6qRs6BTeSgKaUy3Z+W0B351pLOL9YmymIsdvVyU4PICppq04BgBQ+r1T2IdwV10zyC7LbY 9oxxcPrshFcoTeh8MfhF7TGjOLC7AqUH5FxYuj1WZyl9NekMKJf/H3Sw1mnaB32YyOdT2kwj5vLq NLiYSoKtMwr42Sx/spN/Lr7sS3357+4bAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQCrFs1GuQAAACIBAAAZ AAAAZHJzL19yZWxzL2Uyb0RvYy54bWwucmVsc4SPzQrCMBCE74LvEPZu03oQkSa9iNCr1AdY0u0P tknIRrFvb9CLguBxdphvdsrqMU/iToFHZxUUWQ6CrHHtaHsFl+a02YPgiLbFyVlSsBBDpder8kwT xhTiYfQsEsWygiFGf5CSzUAzcuY82eR0LswYkwy99Giu2JPc5vlOhk8G6C+mqFsFoW4LEM3iU/N/ tuu60dDRmdtMNv6okGbAEBMQQ09RwUvy+1pk6VOQupRfy/QTAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDx xpUeLgEAAKYBAAAgAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHOEkM1Kw0AQx++C 7xAWPNpNexApTXrwA3oQQestlzWZfOhmN+yukt5qEbz6CD5CRQ/R1voKkzdyFAoWBC/DzPz5/+Zj MKxL6d2CsYVWAet2fOaBinVSqCxgF+Pj3X3mWSdUIqRWELAJWDYMt7cGZyCFI5PNi8p6RFE2YLlz VZ9zG+dQCtvRFShSUm1K4ag0Ga9EfC0y4D3f3+PmN4OFG0xvlATMjJIu88aTiib/z9ZpWsRwqOOb EpT7YwTXEk4vryB2BBUmAxewtJBAK/ODfrR22p2eTxdTPAfn6BM2wkd8xSU2+IFNe9fO2inO2xmu 2mmETzjHZ0ofSH4j07eOK1xEZGnwExdULCN8+fHcU+sdm04tbb1e4kQndN9R7cAoIRkPB3zju+EX AAAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA8bTpKE4DAABlBwAAFQAAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnht bJxVUW/TMBB+R+I/hGg8rk3bwVjUZoIWJKRJVBtDvHqJ20Zy48h2u5anbQghsYdJe0Ig2F8YY5XG oOMvOP+IO6fJGrSiiUpN7PN9n8/f3Tn19VGfWUMqZMijhl0pObZFI58HYdRt2Nsvny0/si2pSBQQ xiPasMdU2uve3Tt13/V7RKitmPjUApJIun7D7ikVu+Wy9Hu0T2SJxzSCtQ4XfaJgKrrlQJBdIO+z ctVxHpYNiT0jIP9B0CdhlOHFbfC80wl92uL+oE8jlUYhKCMKFJC9MJa2B4cLiKKVNWfFGhIGuthl NDISdVODGCxvbqdGcwJcVaFi1AxG+BSh3/PqxN3hwbgtAE9cJtWWGjNqJjFa4rbAV0A7m8annJuM XbSFhZs27HRDS76BYEA43Jq4ytNf9bfkg57oX3WAKg+fKRLXF8OtHSIpCzGjOZelfyd7+kJPk6Pk IDlM3ln6Kjmw9FSfJvuwxU/4T/VFcmTpM30J01N9rq/02T/cLAh1zdLfwe08eftXiDQK2kQQOPji M6IecKhMTRgoIy4jYz5QIAJaMt2HId2ttYz2XL1OE1Uzx/PdGEo8pr4Kh3R+AeDXqJhx9VhQggz5 BgANaa3VxGLHhSER4yZnXMhCaUgKsvtuGIxS82xbLgIqCpZgY4dJdJU9vtumwociLDKBfYMSwG1A fuZ3gWBztE9MNFKJTdpBuo6nP0Ny9pODysq9pSdLNRceq6iPWQbHJoGuRNdYNfkg2/VBWsWxsiB2 rAb0GHr6EyYY6PaB9L2ewPsSauMHEg6N7LEJIMNVMtyx/qhPFnlVM68TrCXkhsqYwuhwMXMtw3zB YoO/qSasxMWYlQxzbCLHup3CjpNZMUN57wGRKWc9KQYL57vWKp0YhWE40xxuBNQoGvRvlL6J0jfn pAfHXPr0JmzygHrOfZMcczUawy0z45QqxYgxoWnysiSslpzCr1p5ulxdBMpy4pSqC32yHDillUqB ubYwliwFQFvcGYS8ViSdZAIbZVHztJnyYr+5VcBx5gGj+SbF6Xwr0y5cNZgyZkZtPmsqkZZ+3uqA Sz1MkwDDq1C+iNh4rj3BJb/v6UhRERHWIopYAlofbunngflUZG7m6+j9AQAA//8DAFBLAQItABQA BgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAABbQ29udGVudF9UeXBlc10ueG1s UEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADj9If/WAAAAlAEAAAsAAAAAAAAAAAAAAAAATQEAAF9yZWxzLy5yZWxz UEsBAi0AFAAGAAgAAAAhALmV7ibdAAAABQEAAA8AAAAAAAAAAAAAAAAATAIAAGRycy9kb3ducmV2 LnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQCXrxsUEAEAADcCAAAOAAAAAAAAAAAAAAAAAFYDAABkcnMvZTJv RG9jLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQCrFs1GuQAAACIBAAAZAAAAAAAAAAAAAAAAAJIEAABkcnMv X3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAPHGlR4uAQAApgEAACAAAAAAAAAA AAAAAAAAggUAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAh APG06ShOAwAAZQcAABUAAAAAAAAAAAAAAAAA7gYAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnhtbFBLBQYA AAAABwAHAMsBAABvCgAAAAA= „><imagedata src=“1.files/image041.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«357» height=«179» src=«dopb421731.zip» v:shapes=«Диаграмма_x0020_5»>
Рис. 22. Объем принятых от населения вкладов в 2009 году
Если рассматривать распределение объемов различной валюты во всех принятых вкладах в 2008, 2009 гг., то можно сказать, что основная доля, более 70%, это – рубли России, остальное — доллары США и евро. Евро занимают 30% от всего объема принятой банком на депозиты физических лиц иностранной валюты.
<shape id="_x0000_i1042" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQABKH1S3AAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI/NTsMwEITvSLyDtUjcqEMCAaVxKsTPBaQKSsXZibdJaLyOYrc1b9+lF7iMNJrVzLfl ItpB7HHyvSMF17MEBFLjTE+tgvXny9U9CB80GT04QgU/6GFRnZ+VujDuQB+4X4VWcAn5QivoQhgL KX3TodV+5kYkzjZusjqwnVppJn3gcjvINElyaXVPvNDpER87bLarnVWQjzF/fotNiut3/7o1X09L X38rdXkRH+YgAsbwdwy/+IwOFTPVbkfGi0EBPxJOytldmrGtFdxk2S3IqpT/6asjAAAA//8DAFBL AwQUAAYACAAAACEAl68bFBABAAA3AgAADgAAAGRycy9lMm9Eb2MueG1snJFNTsMwEEb3SNzBmj11 mkJoozrdVEis2MABBnucWEpsa+wSuD2mrVBZIXU3P9LTm2+2u89pFB/EyQWvYLmoQJDXwTjfK3h7 fbpbg0gZvcExeFLwRQl23e3Ndo4t1WEIoyEWBeJTO0cFQ86xlTLpgSZMixDJl6UNPGEuLffSMM6F Po2yrqpGzoFN5KAppTLdn5bQHfnWks4v1ibKYix29XJTg8gKmmrTgGAFD6vVPYh3BXXTPILsttj2 jHFw+uyEVyhN6Hwx+EXtMaM4sLsCpQfkXFi6PVZnKX016Qwol/8fdLDWadoHfZjI51PaTCPm8uo0 uJhKgq0zCvjZLH+yk38uvuxLffnv7hsAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkA AABkcnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzhI/NCsIwEITvgu8Q9m7TehCRJr2I0KvUB1jS7Q+2 SchGsW9v0IuC4HF2mG92yuoxT+JOgUdnFRRZDoKsce1oewWX5rTZg+CItsXJWVKwEEOl16vyTBPG FOJh9CwSxbKCIUZ/kJLNQDNy5jzZ5HQuzBiTDL30aK7Yk9zm+U6GTwboL6aoWwWhbgsQzeJT83+2 67rR0NGZ20w2/qiQZsAQExBDT1HBS/L7WmTpU5C6lF/L9BMAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAPHG lR4uAQAApgEAACAAAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc4SQzUrDQBDH74Lv EBY82k17EClNevADehBB6y2XNZl86GY37K6S3moRvPoIPkJFD9HW+gqTN3IUChYEL8PM/Pn/5mMw rEvp3YKxhVYB63Z85oGKdVKoLGAX4+PdfeZZJ1QipFYQsAlYNgy3twZnIIUjk82LynpEUTZguXNV n3Mb51AK29EVKFJSbUrhqDQZr0R8LTLgPd/f4+Y3g4UbTG+UBMyMki7zxpOKJv/P1mlaxHCo45sS lPtjBNcSTi+vIHYEFSYDF7C0kEAr84N+tHbanZ5PF1M8B+foEzbCR3zFJTb4gU17187aKc7bGa7a aYRPOMdnSh9IfiPTt44rXERkafATF1QsI3z58dxT6x2bTi1tvV7iRCd031HtwCghGQ8HfOO74RcA AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQCJQ0TmzwIAAPUFAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1s nFQ9b9swEN0L9D+oQjrGku0mcQRbQWG3QIEANZKm6MpQZ1sARQok7dhbP8YuHdqpS7t17NcQIEB+ g/yPeiQlRQLSIqgNUOTx3t29xyOHR+uMeSuQKhV85Hc7oe8BpyJJ+Xzkn714ujvwPaUJTwgTHEb+ BpR/FN+/N6QRXRCpT3NCwcMgXEV05C+0zqMgUHQBGVEdkQPHvZmQGdG4lPMgkeQCg2cs6IXhfmCD +GUA8h8BMpLyCi/vghezWUphIugyA65dFRIY0aiAWqS58mMklxAN3cPwkbciDHXxA2NkhM+dQS53 T86c0TIwuzrVDOxkbUaZ0kU8JNG5SDZTiXgSMaVP9YaBXeTGkk+l+SQwO7E+QW2ydjmVnkk68uuE JNIxKjfwil/FdfF7iAgdmxEBBo1jlRsn2pbCyEYsNWY1lqrKVQoX/YmtVOhXjlY/dJxybIgcqE5X 0NxA+A0qZ0I/lkBMhDoBjfIU+pOxaQ2zsSJyMxZMSNUSUgFWS6M0WTtzmVbIBGTLAmtMY3rTWXt7 rr7k+JwpE0EtxMUUJMWTbCdA+zEQDHeccmgmRw41mhJbpNLyBGYm3CwuPheX2zfbt92DBzvjnX6E w56RzW6j45hgaxvXXI/FssraL2XTHlIa+aFvPFZx8WX7rvhRXBWXnomxsgeQ25x56dqtXD/iaV7h //v29fa9V3wtvhUfvL/CehXsU/Fz+7q4bofHXDeluoUliNOSMna1KZEvs1uZTwzzSYM5OtbM3W0e iwTisBOGD6089oZb2x21CTsH/bD527c6/0ujsNMdNBFh97DN25yKO4FKn0HnsIXY33uy22uDUJQb dm5RiWVVMvq5dq375vauQ8fSA2fNa2CWzcsCc+CJkZ/Z2VSU/SldF9WXCXHOw/YbRniZquecbRqd ji71+wNrDZITNiGaeBIvF74azxL7dFVu9rWO/wAAAP//AwBQSwECLQAUAAYACAAAACEApPKVkRwB AABeAgAAEwAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAA IQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAAAAAAAAAAAAAAE0BAABfcmVscy8ucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAA IQABKH1S3AAAAAUBAAAPAAAAAAAAAAAAAAAAAEwCAABkcnMvZG93bnJldi54bWxQSwECLQAUAAYA CAAAACEAl68bFBABAAA3AgAADgAAAAAAAAAAAAAAAABVAwAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWxQSwECLQAU AAYACAAAACEAqxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAAAAAAAAAAAAAACRBAAAZHJzL19yZWxzL2Uyb0RvYy54 bWwucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQDxxpUeLgEAAKYBAAAgAAAAAAAAAAAAAAAAAIEFAABkcnMv Y2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQCJQ0TmzwIAAPUFAAAV AAAAAAAAAAAAAAAAAO0GAABkcnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54bWxQSwUGAAAAAAcABwDLAQAA7wkA AAAA „><imagedata src=“1.files/image043.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«294» height=«142» src=«dopb421732.zip» v:shapes="_x0000_i1042">
Рис. 23. Объем различной валюты на депозитах физических лиц в 2008 году
<shape id="_x0000_i1043" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQCR1G7B3AAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI9PS8QwEMXvgt8hjOBlcRO36x9q02VZUNDTWoVes83YFpNJadLd+u0dvejlweMN7/2m 2MzeiSOOsQ+k4XqpQCA1wfbUanh/e7y6BxGTIWtcINTwhRE25flZYXIbTvSKxyq1gkso5kZDl9KQ SxmbDr2JyzAgcfYRRm8S27GVdjQnLvdOrpS6ld70xAudGXDXYfNZTV7D8zqO1ezaxfap3r+oxaR2 da20vryYtw8gEs7p7xh+8BkdSmY6hIlsFE4DP5J+lbO7Vcb2oGGdZTcgy0L+py+/AQAA//8DAFBL AwQUAAYACAAAACEAl68bFBABAAA3AgAADgAAAGRycy9lMm9Eb2MueG1snJFNTsMwEEb3SNzBmj11 mkJoozrdVEis2MABBnucWEpsa+wSuD2mrVBZIXU3P9LTm2+2u89pFB/EyQWvYLmoQJDXwTjfK3h7 fbpbg0gZvcExeFLwRQl23e3Ndo4t1WEIoyEWBeJTO0cFQ86xlTLpgSZMixDJl6UNPGEuLffSMM6F Po2yrqpGzoFN5KAppTLdn5bQHfnWks4v1ibKYix29XJTg8gKmmrTgGAFD6vVPYh3BXXTPILsttj2 jHFw+uyEVyhN6Hwx+EXtMaM4sLsCpQfkXFi6PVZnKX016Qwol/8fdLDWadoHfZjI51PaTCPm8uo0 uJhKgq0zCvjZLH+yk38uvuxLffnv7hsAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkA AABkcnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzhI/NCsIwEITvgu8Q9m7TehCRJr2I0KvUB1jS7Q+2 SchGsW9v0IuC4HF2mG92yuoxT+JOgUdnFRRZDoKsce1oewWX5rTZg+CItsXJWVKwEEOl16vyTBPG FOJh9CwSxbKCIUZ/kJLNQDNy5jzZ5HQuzBiTDL30aK7Yk9zm+U6GTwboL6aoWwWhbgsQzeJT83+2 67rR0NGZ20w2/qiQZsAQExBDT1HBS/L7WmTpU5C6lF/L9BMAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAPHG lR4uAQAApgEAACAAAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc4SQzUrDQBDH74Lv EBY82k17EClNevADehBB6y2XNZl86GY37K6S3moRvPoIPkJFD9HW+gqTN3IUChYEL8PM/Pn/5mMw rEvp3YKxhVYB63Z85oGKdVKoLGAX4+PdfeZZJ1QipFYQsAlYNgy3twZnIIUjk82LynpEUTZguXNV n3Mb51AK29EVKFJSbUrhqDQZr0R8LTLgPd/f4+Y3g4UbTG+UBMyMki7zxpOKJv/P1mlaxHCo45sS lPtjBNcSTi+vIHYEFSYDF7C0kEAr84N+tHbanZ5PF1M8B+foEzbCR3zFJTb4gU17187aKc7bGa7a aYRPOMdnSh9IfiPTt44rXERkafATF1QsI3z58dxT6x2bTi1tvV7iRCd031HtwCghGQ8HfOO74RcA AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQChlceH1AIAAAsGAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1s nFTPb9MwFL4j8T+EaDuucVrY1qjNhFohIU2i2hji6iWvbSTXjmy3a29jHLlwgBMXuHHk12HSpP0N 6X/Es52kqbQBopUc+/m9973v87N7R8sZ8xYgVSZ43w9bxPeAJyLN+KTvn718tnfoe0pTnlImOPT9 FSj/KH74oJdEyZRKfZrTBDxMwlWU9P2p1nkUBCqZwoyqlsiB495YyBnVuJSTIJX0ApPPWNAmZD+w SfwyAf2PBDOa8Spe/ku8GI+zBIYimc+Aa1eFBEY1KqCmWa78GMmlVEPYJY+9BWWoix8YI6N84gxy vndy5oyWgdnVmWZgJ0szyiyZxj0anYt0NZIYTyOm9KleMbCL3FjykTSfFMYn1ieoTdYuR9IzoH2/ BqSRjlG5rlf8LG6LXz2M0LEZMcBE41hh40TbUhhdiblGVGOpqlxkcNEZ2kqFfu1odYjjlGND5JDo bAHNDQzfROVM6KcSqMlQAyRRnkFnODCtYTYWVK4GggmptoRUgNUmUZYunbmEFTIFuWWBJcKY3nTW 9hNXX3p8zpTJoKbiYgQywZPcBkD7MVBMd5xxaIIjhzo6obZIpeUJjE26cVx8Kq7Xb9ZX4cGjncFO ez8y46ERzjqg64BicxvnXA/EvMLtlMJpD0n1feIbj0VcfF6/Lb4XN8W1Z3Is7BHkFjUvXcPK9QOe 5w3+v60v1++84kvxtXjv3RvWrsI+Fj/Wl8XtdnrE2pTqFpYiTkvS2NemRD6f3cl9aLnjuOGOrjV3 d6MHIoWY7Fp17BW3hr9K422iUakWIbslF9I6IF3S+O13tmkZ0Z3AlWqkFXbv82n7f0AKSdgAIqS9 nQWF2vB1i0pAq5zR1DVx3U139yI6lh44a14Os2xeIZgAT82RMDsbibJrpeus+ophnPOwPYgZXmXq BWerRv+jS/0qwVKD5JQNqaaexCuHb8nz1D5olZt9w+PfAAAA//8DAFBLAQItABQABgAIAAAAIQCk 8pWRHAEAAF4CAAATAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAABbQ29udGVudF9UeXBlc10ueG1sUEsBAi0AFAAG AAgAAAAhADj9If/WAAAAlAEAAAsAAAAAAAAAAAAAAAAATQEAAF9yZWxzLy5yZWxzUEsBAi0AFAAG AAgAAAAhAJHUbsHcAAAABQEAAA8AAAAAAAAAAAAAAAAATAIAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbFBLAQIt ABQABgAIAAAAIQCXrxsUEAEAADcCAAAOAAAAAAAAAAAAAAAAAFUDAABkcnMvZTJvRG9jLnhtbFBL AQItABQABgAIAAAAIQCrFs1GuQAAACIBAAAZAAAAAAAAAAAAAAAAAJEEAABkcnMvX3JlbHMvZTJv RG9jLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAPHGlR4uAQAApgEAACAAAAAAAAAAAAAAAAAAgQUA AGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKGVx4fUAgAA CwYAABUAAAAAAAAAAAAAAAAA7QYAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnhtbFBLBQYAAAAABwAHAMsB AAD0CQAAAAA= „><imagedata src=“1.files/image045.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«260» height=«136» src=«dopb421733.zip» v:shapes="_x0000_i1043">
Рис. 24. Объем различной валюты на депозитах физических лиц в 2009 году
В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:
· разрабатывать собственную депозитную политику;
· особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;
· разнообразить виды вкладов;
· расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;
· проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.
Пластиковые карты. Банковская пластиковая карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах) [2, с. 120-121]. КБ «БФГ-Кредит» проводит операции с пластиковыми картами с <metricconverter productid=«1996 г» w:st=«on»>1996 г. Сегодня банк предлагает пластиковые карты основных международных платёжных систем – Visa и MasterCard. Пользование банковскими картами «БФГ-Кредит» регулируется законодательством РФ. Банковская карта является собственностью банка и подлежит возврату по окончании срока ее пользования. Пользователем карты является лицо, на имя которого Банком зарегистрирована карта в платежной системе. КБ «БФГ-Кредит» выпускает несколько видов карт. По виду финансовых взаимоотношений с клиентом:
v дебетовые карты. Держатель дебетовой карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Её размер и определяет лимит доступных денежных средств. При осуществлении расчетов с использованием карты синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карты обязательна всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет;
v дебетно-кредитные. Являются сочетанием первых двух типов карт. Пока у клиентов на счете есть средства, карта является дебетовой. Как только средства счета израсходованы, происходит кредитование клиента на необходимую сумму в рамках установленных лимитов. Своевременное погашение кредитной задолженности делает возможным возобновление кредита клиенту;
v кредитные. Позволяют клиенту рассчитываться по карте в пределах лимитов, установленных Банком, с начислением на сумму займа процентов по кредиту и возможностью возобновления кредита по мере погашения задолженности;
По типу использования:
Ø личные – расчетная карта физического лица, одному картсчету соответствует одна карта;
Ø семейные – расчетные карты физического лица, одному личному картсчету соответствует несколько карт с различными лимитами.
<shape id="_x0000_i1044" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQCbX2tb3gAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI/BTsMwEETvSPyDtUhcKuq0KRRCnKqqQCC4QIsERzfexhHxOsRuE/6ehUu5jDSa1czb fDG4RhywC7UnBZNxAgKp9KamSsHb5v7iGkSImoxuPKGCbwywKE5Pcp0Z39MrHtaxElxCIdMKbIxt JmUoLTodxr5F4mznO6cj266SptM9l7tGTpPkSjpdEy9Y3eLKYvm53jsFX5MV3b3XN0/2Y7lzz6OH l0c56pU6PxuWtyAiDvF4DL/4jA4FM239nkwQjQJ+JP4pZ/NpynarYJamlyCLXP6nL34AAAD//wMA UEsDBBQABgAIAAAAIQCXrxsUEAEAADcCAAAOAAAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWyckU1OwzAQRvdI3MGa PXWaQmijOt1USKzYwAEGe5xYSmxr7BK4PaatUFkhdTc/0tObb7a7z2kUH8TJBa9guahAkNfBON8r eHt9uluDSBm9wTF4UvBFCXbd7c12ji3VYQijIRYF4lM7RwVDzrGVMumBJkyLEMmXpQ08YS4t99Iw zoU+jbKuqkbOgU3koCmlMt2fltAd+daSzi/WJspiLHb1clODyAqaatOAYAUPq9U9iHcFddM8guy2 2PaMcXD67IRXKE3ofDH4Re0xoziwuwKlB+RcWLo9VmcpfTXpDCiX/x90sNZp2gd9mMjnU9pMI+by 6jS4mEqCrTMK+Nksf7KTfy6+7Et9+e/uGwAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAqxbNRrkAAAAiAQAA GQAAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHOEj80KwjAQhO+C7xD2btN6EJEmvYjQq9QHWNLt D7ZJyEaxb2/Qi4LgcXaYb3bK6jFP4k6BR2cVFFkOgqxx7Wh7BZfmtNmD4Ii2xclZUrAQQ6XXq/JM E8YU4mH0LBLFsoIhRn+Qks1AM3LmPNnkdC7MGJMMvfRortiT3Ob5ToZPBugvpqhbBaFuCxDN4lPz f7brutHQ0ZnbTDb+qJBmwBATEENPUcFL8vtaZOlTkLqUX8v0EwAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA 8caVHi4BAACmAQAAIAAAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMvY2hhcnQxLnhtbC5yZWxzhJDNSsNAEMfv gu8QFjzaTXsQKU168AN6EEHrLZc1mXzoZjfsrpLeahG8+gg+QkUP0db6CpM3chQKFgQvw8z8+f/m YzCsS+ndgrGFVgHrdnzmgYp1UqgsYBfj49195lknVCKkVhCwCVg2DLe3BmcghSOTzYvKekRRNmC5 c1WfcxvnUArb0RUoUlJtSuGoNBmvRHwtMuA939/j5jeDhRtMb5QEzIySLvPGk4om/8/WaVrEcKjj mxKU+2ME1xJOL68gdgQVJgMXsLSQQCvzg360dtqdnk8XUzwH5+gTNsJHfMUlNviBTXvXztopztsZ rtpphE84x2dKH0h+I9O3jitcRGRp8BMXVCwjfPnx3FPrHZtOLW29XuJEJ3TfUe3AKCEZDwd847vh FwAAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAA/ze9ayAgAADgYAABUAAABkcnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54 bWycVM1q20AQvhf6DqpIj7Zk56eJsBWCk0LBUJM0vU9WI1uw2hW7a8e+tbn2EfoUpQmUQvMM8ht1 dmXJP6Qk1If17uibb2a+ndne6Tzn3gyVzqTo+5126HsomEwyMe7715/et459TxsQCXApsO8vUPun 8etXPRaxCShzVQBDj0iEjljfnxhTREGg2QRz0G1ZoKBvqVQ5GDqqcZAouCXynAfdMDwKHIm/IoD/ IMghE7W/eom/TNOM4blk0xyFqbJQyMGQAnqSFdqPqbgEDHZOwgNvBpx08QNr5CDGlUFNW5fXldFV YL+azHB0m7ldVcYmcQ+iG5ksRor8IeLaXJkFR3corKUYKfuXYHrpMEFjcnY1Up4N2vebgBCZmJQ7 6RHUxHatkJZmF+7dgEae2XsLbbLWwyt/lo/l/Y47imQECiiJ3Xg2IwpT10Mb48rjsJBTQ6TWUlde cGnOFEIl1grAoiLDgW0Wa56BWgwkl0pvSauRymBRlswrs8uXRVIlqLYsyfCGawvVE3k7QsXoEreZ yD5EIL8hVb4ZhTJtvBm4bLRRl5haujQuv5e/ll+Xd53DN3vne4cRLe9sde4zAQdAXW2hhRnIaR11 v+qCwniUu9XZImZxeV8+lD/Kh+Vd+Wf5rXywRDMnVuEC1/hOjf+9/EIe95TCMx7d2mMjQvnYKp8h oPjrGqqDq5y2Ky2o023uYpo/KcmFleRiQxICNpJUEz6QCcbhWyeaG3lneKFiYfv4OZHCducg3Pp1 /uVSq3TU3sKH+92LVnfbiRRYl1IdamWcJFasqjub7nm69wjYINJM0bBzemnO6jfDtTRh1tNgD5sT g2OaQ3sH3O1GctW9quqxzZGrEK4bieFzpj8KvtiYA6JuHiacG1QC+DkY8BTNGD0nHxL3ptUw94zH fwEAAP//AwBQSwECLQAUAAYACAAAACEApPKVkRwBAABeAgAAEwAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAW0Nv bnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAAAAAAAAAAAAA AE0BAABfcmVscy8ucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQCbX2tb3gAAAAUBAAAPAAAAAAAAAAAAAAAA AEwCAABkcnMvZG93bnJldi54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAl68bFBABAAA3AgAADgAAAAAAAAAA AAAAAABXAwAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAqxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAAAA AAAAAAAAAACTBAAAZHJzL19yZWxzL2Uyb0RvYy54bWwucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQDxxpUe LgEAAKYBAAAgAAAAAAAAAAAAAAAAAIMFAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVs c1BLAQItABQABgAIAAAAIQAP83vWsgIAAA4GAAAVAAAAAAAAAAAAAAAAAO8GAABkcnMvY2hhcnRz L2NoYXJ0MS54bWxQSwUGAAAAAAcABwDLAQAA1AkAAAAA „><imagedata src=“1.files/image047.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«318» height=«188» src=«dopb421734.zip» v:shapes="_x0000_i1044">
Рис. 25. Объем выданных пластиковых карт в 2009 году
Проследим динамику остатков по карточным счетам на первое число каждого месяца за 2008 и 2009 года.
Таблица 19
Динамика остатков по карточным счетам
(тыс. руб.)
продолжение
--PAGE_BREAK--<shape id="_x0000_i1045" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQAn/i/Q2gAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI/NTsMwEITvSLyDtUjcqEMCFIU4FT/ixqUpEuK2jU0cNV5H8bYNPD0LF7iMNJrVzLfV ag6DOrgp9ZEMXC4yUI7aaHvqDLxuni9uQSVGsjhEcgY+XYJVfXpSYWnjkdbu0HCnpIRSiQY881hq nVrvAqZFHB1J9hGngCx26rSd8CjlYdB5lt3ogD3JgsfRPXrX7pp9MLDcNS88PuC4ZvsV33N8evO4 Meb8bL6/A8Vu5r9j+MEXdKiFaRv3ZJMaDMgj/KuSLfNC7NbAVVFcg64r/Z++/gYAAP//AwBQSwME FAAGAAgAAAAhAJevGxQQAQAANwIAAA4AAABkcnMvZTJvRG9jLnhtbJyRTU7DMBBG90jcwZo9dZpC aKM63VRIrNjAAQZ7nFhKbGvsErg9pq1QWSF1Nz/S05tvtrvPaRQfxMkFr2C5qECQ18E43yt4e326 W4NIGb3BMXhS8EUJdt3tzXaOLdVhCKMhFgXiUztHBUPOsZUy6YEmTIsQyZelDTxhLi330jDOhT6N sq6qRs6BTeSgKaUy3Z+W0B351pLOL9YmymIsdvVyU4PICppq04BgBQ+r1T2IdwV10zyC7LbY9oxx cPrshFcoTeh8MfhF7TGjOLC7AqUH5FxYuj1WZyl9NekMKJf/H3Sw1mnaB32YyOdT2kwj5vLqNLiY SoKtMwr42Sx/spN/Lr7sS3357+4bAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQCrFs1GuQAAACIBAAAZAAAA ZHJzL19yZWxzL2Uyb0RvYy54bWwucmVsc4SPzQrCMBCE74LvEPZu03oQkSa9iNCr1AdY0u0PtknI RrFvb9CLguBxdphvdsrqMU/iToFHZxUUWQ6CrHHtaHsFl+a02YPgiLbFyVlSsBBDpder8kwTxhTi YfQsEsWygiFGf5CSzUAzcuY82eR0LswYkwy99Giu2JPc5vlOhk8G6C+mqFsFoW4LEM3iU/N/tuu6 0dDRmdtMNv6okGbAEBMQQ09RwUvy+1pk6VOQupRfy/QTAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDxxpUe LgEAAKYBAAAgAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHOEkM1Kw0AQx++C7xAW PNpNexApTXrwA3oQQestlzWZfOhmN+yukt5qEbz6CD5CRQ/R1voKkzdyFAoWBC/DzPz5/+ZjMKxL 6d2CsYVWAet2fOaBinVSqCxgF+Pj3X3mWSdUIqRWELAJWDYMt7cGZyCFI5PNi8p6RFE2YLlzVZ9z G+dQCtvRFShSUm1K4ag0Ga9EfC0y4D3f3+PmN4OFG0xvlATMjJIu88aTiib/z9ZpWsRwqOObEpT7 YwTXEk4vryB2BBUmAxewtJBAK/ODfrR22p2eTxdTPAfn6BM2wkd8xSU2+IFNe9fO2inO2xmu2mmE TzjHZ0ofSH4j07eOK1xEZGnwExdULCN8+fHcU+sdm04tbb1e4kQndN9R7cAoIRkPB3zju+EXAAAA //8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAlYTHQU8EAACEDwAAFQAAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnhtbOxX TY/bNhC9F+h/cAVfE0u21ysbaweuDQcBUiRINz30Rku0rYYiDYr2em/J9lo0ORboFwr03jRpgLTF bv8C/Y86FEnJ3l0qaYrccti1OHwazgyfHodHtzYpqa0xzxJG+15w0/dqmEYsTui87z08ntwIvVom EI0RYRT3vVOcebcGH390FPWiBeLi8yWKcA2c0KwX9b2FEMteo5FFC5yi7CZbYgpzM8ZTJGDI542Y oxNwnpJG0/c7jdyJZxygd3CQooTa9/nbvM9msyTCYxatUkyFjoJjggRUIFsky8wbQHIxEjjo+u3a GhGoi9dQRoLoXBv46saDh9qYiVOCtbXZ0qY8KfUCWgl2nAiCx5hggeM9b+sEn7TGCsaHdD7c7Ew2 ol45uyRMDDlGOoJTthJ5MFPEW+OR2gM1AaNxwrWLiBEdx5yz1RKKrc2wjdEjHJuoMVevJbFZ1tdm xmNsvBiL2ChcJvgDPFNPs4H8Xr7ePtmeBZ1P6uN66wiCzWcAM0Kw8Qq1FCO2omInJWWrwXJ9z88L vB7A/oc1+VJeyD+Uj/VA/V9CNvBT+tKDfHF41NFEKM/ZFdSo3u7VR/Wg/RahmZ29HJv8TZ7LF/L5 9vH2m/3gyjwCk4f8Vb6SL7aP5XP5txvdtOgfcq9nLq8ti3sm/wGfr6p8ti0WfMo/XR4PLOq77bfy 3B1hZxdXkcmhxT2DCr3cfq244Fo7tNhfIJPz7dn2qfy9qqZdi/9J/vVmdGCpJH+UF9e7ruCSYRF8 4IqxdJU6GA5kGu+SCZAFz7WyjViMB7cxxRwRVYkd65VvwUG4sOv7riJaoh2GboylVxi4MZZaYceN sZTq+gfOeCyhwkO3H0umbkXMlkiBXwGyDAogIGdEljYBZO8EFWwJ/CsFgE0rt1UPrOTk/FA00opp fgrhNPu5I5zGUi2ck/8hnPJnEIbX8Hdx9dNTgRY6rAc2kQ/aqU8mfQpZossP2vnetHOiDuLJe9dO pR9v0s5myy0MVjuDK7JQHvZWO5sVOm0pBUs547HaWRWP1c5mhZZb7WwGbp220tk8cGOsclatVQhn s305MS2V5jjUAys3l3VzgZamTZ6yje420eaOaYkPOoftVuiH19kPWu32ZXvenMJ6+00wnOjDvF11 Oc4iRKAfVjrAeALtf9716y41TehnKA9MyWYJRJv7LNOQqQ5DJNGju1NSmCneiGOm5yLOssz28iqr Mvp8ChtX6mbwJebmLTXa65XJlAzJnGpbJLh2DtZ7s1mGbV/t2zIUiUPRr6tAGcROYu9SAXOxSNFX jN/mSQzVxFl+HYHjc5KKWtn69D3TEcEFkq14hO8mFK4fxWXqP1Wx5EZFFfOpT7E4wdhUbqoHqnqw qaY48LR3pcJzTGNFCZI/Fdtqi47MlQve04j8GIFL2RdJdo+S052NA0hx9wNSYE4RGSOBahxuWn2P 34nz5sDC8svz4F8AAAD//wMAUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKTylZEcAQAAXgIAABMAAAAAAAAAAAAA AAAAAAAAAFtDb250ZW50X1R5cGVzXS54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEAOP0h/9YAAACUAQAACwAA AAAAAAAAAAAAAABNAQAAX3JlbHMvLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEAJ/4v0NoAAAAFAQAADwAA AAAAAAAAAAAAAABMAgAAZHJzL2Rvd25yZXYueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAJevGxQQAQAANwIA AA4AAAAAAAAAAAAAAAAAUwMAAGRycy9lMm9Eb2MueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAA IgEAABkAAAAAAAAAAAAAAAAAjwQAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2MueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYA CAAAACEA8caVHi4BAACmAQAAIAAAAAAAAAAAAAAAAAB/BQAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFy dDEueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEAlYTHQU8EAACEDwAAFQAAAAAAAAAAAAAAAADrBgAA ZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1sUEsFBgAAAAAHAAcAywEAAG0LAAAAAA== „><imagedata src=“1.files/image049.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«429» height=«260» src=«dopb421735.zip» v:shapes="_x0000_i1045">
Рис. 26. Остатки по карточным счетам на первое число месяца (тыс. руб.)
Проанализировав таблицу 19, следует отметить, что остатки по карточным счетам в 2009 году выросли на 26 680 тыс. руб. по сравнению с 2008 годом. Среднемесячное увеличение остатков по карточным счетам в 2009 году составило 2 233 тыс. руб. Исходя из этого, можно говорить об укреплении ресурсной базы и росте доверия к банку со стороны населения, что, несомненно, положительно влияет на деятельность банка.
Кредиты. КБ «БФГ-Кредит» предлагает к услугам физических лиц два вида кредитования:
- кредитование под заклад наличной иностранной валюты;
- потребительское кредитование физических лиц под залог имущества.
К кредитованию физических лиц под заклад наличной иностранной валюты банк приступил с апреля <metricconverter productid=«1999 г» w:st=«on»>1999 года. Кредитование под заклад наличной иностранной валюты имеет своей целью обеспечить текущие потребности заемщиков в денежных средствах на краткосрочный период. Данный вид кредита дает возможность хеджирования предпринимательского капитала физических лиц от риска и последствий девальвации национальной валюты [4, с. 349-350].
Заемщиком может быть любое физическое лицо-резидент, достигшее 18 лет и имеющее регистрацию на территории РФ. Залогодателем наличной иностранной валюты может являться любое дееспособное физическое лицо-резидент, владеющее наличной иностранной валютой на праве собственности.
Кредит может быть выдан наличными денежными средствами или путем перечисления на лицевой счет заемщика.
Необходимо отметить, что расчет суммы кредита под заклад наличной иностранной валюты производится по следующим методикам.
Методика 1 – сумма кредита рассчитывается исходя из имеющейся валюты.
1. С= К * Св
С – стоимость предлагаемого обеспечения в рублях;
К – залоговый курс;
Св – сумма иностранной валюты, предоставляемой в заклад.
2. Ск= С/(1+(Пр*Срок)/(100*365))
Ск – сумма кредита;
Пр — процентная ставка по кредиту;
Срок – сумма кредита в рублях.
Методика 2 – известна сумма кредита, необходимо рассчитать сумму обеспечения.
1. С = (Ск*(Пр*Срок)/(100*365)+Ск)
С – стоимость предлагаемого обеспечения в рублях;
Ск – сумма кредита;
Пр – процентная ставка;
Срок – срок в днях.
2. Св = С/К
К – залоговый курс;
Св – сумма иностранной валюты предоставляемой в заклад.
Кредит под заклад наличной иностранной валюты выдается на срок от 1 до 6 месяцев под 23% годовых.
Второй вид кредита, который предоставляет КБ «БФГ-Кредит» – это потребительское кредитование физических лиц под залог имущества.
Закладываемое имущество может принадлежать как самому соискателю кредита, так и третьим лицам.
Основанием для выдачи кредита является решение Управления Кредитования или Правления банка. Кредитный комитет принимает решение о выдаче, пролонгации и изменениях иных условий сделки в случае, если сумма кредита не превышает 800 тыс. руб. и 28 тыс. долларов США или срок кредитования не превышает одного года.
Правление банка принимает решение о выдаче, пролонгации и изменении иных условий сделки, если сумма кредита превышает 800 тыс. руб. и 28 тыс. долларов США или срок кредитования превышает один год.
Кредит выдается на основании решения уполномоченного органа банка о выдаче кредита и заключении с заемщиком кредитного договора на выдачу потребительского кредита. Кредит выдается наличными деньгами через кассу банка. По желанию заемщика кредит может быть перечислен безналичным порядком на счет заемщика, указанный им в заявлении на получении кредита.
Сроки и суммы погашения кредитов и процентов предусматриваются кредитным договором.
<shape id="_x0000_i1046" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDNiUhF3QAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI9BS8NAEIXvgv9hGcGb3dhoLWk2pRSECKJYc/G2zU6TYHY27G7T2F/v6EUvDx5veO+b fD3ZXozoQ+dIwe0sAYFUO9NRo6B6f7xZgghRk9G9I1TwhQHWxeVFrjPjTvSG4y42gksoZFpBG+OQ SRnqFq0OMzcgcXZw3urI1jfSeH3ictvLeZIspNUd8UKrB9y2WH/ujlbBeVN5CufXD/f0vK3Kl3Jc lMNBqeurabMCEXGKf8fwg8/oUDDT3h3JBNEr4Efir3L2ME/Z7hXcpek9yCKX/+mLbwAAAP//AwBQ SwMEFAAGAAgAAAAhAJevGxQQAQAANwIAAA4AAABkcnMvZTJvRG9jLnhtbJyRTU7DMBBG90jcwZo9 dZpCaKM63VRIrNjAAQZ7nFhKbGvsErg9pq1QWSF1Nz/S05tvtrvPaRQfxMkFr2C5qECQ18E43yt4 e326W4NIGb3BMXhS8EUJdt3tzXaOLdVhCKMhFgXiUztHBUPOsZUy6YEmTIsQyZelDTxhLi330jDO hT6Nsq6qRs6BTeSgKaUy3Z+W0B351pLOL9YmymIsdvVyU4PICppq04BgBQ+r1T2IdwV10zyC7LbY 9oxxcPrshFcoTeh8MfhF7TGjOLC7AqUH5FxYuj1WZyl9NekMKJf/H3Sw1mnaB32YyOdT2kwj5vLq NLiYSoKtMwr42Sx/spN/Lr7sS3357+4bAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQCrFs1GuQAAACIBAAAZ AAAAZHJzL19yZWxzL2Uyb0RvYy54bWwucmVsc4SPzQrCMBCE74LvEPZu03oQkSa9iNCr1AdY0u0P tknIRrFvb9CLguBxdphvdsrqMU/iToFHZxUUWQ6CrHHtaHsFl+a02YPgiLbFyVlSsBBDpder8kwT xhTiYfQsEsWygiFGf5CSzUAzcuY82eR0LswYkwy99Giu2JPc5vlOhk8G6C+mqFsFoW4LEM3iU/N/ tuu60dDRmdtMNv6okGbAEBMQQ09RwUvy+1pk6VOQupRfy/QTAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQDx xpUeLgEAAKYBAAAgAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHOEkM1Kw0AQx++C 7xAWPNpNexApTXrwA3oQQestlzWZfOhmN+yukt5qEbz6CD5CRQ/R1voKkzdyFAoWBC/DzPz5/+Zj MKxL6d2CsYVWAet2fOaBinVSqCxgF+Pj3X3mWSdUIqRWELAJWDYMt7cGZyCFI5PNi8p6RFE2YLlz VZ9zG+dQCtvRFShSUm1K4ag0Ga9EfC0y4D3f3+PmN4OFG0xvlATMjJIu88aTiib/z9ZpWsRwqOOb EpT7YwTXEk4vryB2BBUmAxewtJBAK/ODfrR22p2eTxdTPAfn6BM2wkd8xSU2+IFNe9fO2inO2xmu 2mmETzjHZ0ofSH4j07eOK1xEZGnwExdULCN8+fHcU+sdm04tbb1e4kQndN9R7cAoIRkPB3zju+EX AAAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAV4DDwgoDAAAtBwAAFQAAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnht bKxVy24aMRTdV+o/TEfZBoZnCApEFEoVKVGqlKRSd8ZzgWk89sj28Ni1+Y1+Rrvoqt8Af9TrBzBI qI2ibkb2ffmcc689F5fLlAVzkCoRvBNWSlEYAKciTvi0E96PhqetMFCa8JgwwaETrkCFl93Xry5o m86I1B8zQiHAIly1aSecaZ21y2VFZ5ASVRIZcPRNhEyJxq2clmNJFlg8ZeVqFDXLtkjoC5AXFEhJ wrf58jn5YjJJKAwEzVPg2qGQwIhGBdQsyVTYRXIx0VA5j+rBnDDUJSwbIyN86gwyP727d0alVwyc tR45kyVlEkiuxSjRDAbAQEN8UG2ewKI2MGGyx6e9ZcFZpu29N2NC9yQQh2Alcm3BjImsDfqmB8aB u0EiXQkqmMMxlSLPUGxvZrnSICH2uEGaxCT2B3vsQsbg62zZEHuC0vIOJiZl0l1/X//afNs8VVpv Tt6dtNr4Ob9A0NaNgX2CA2BCM90XOdcOQNUdnOkAD+2EkRV63g3qzWo12DyVgs3XUoBT0QrWP9a/ 1z9NxXnXfDOLYJtY8YmNZj0q5p0fzcP0PSK3sTxwSR0zbLHByvP0KMGhITgsEMTAHUE32n0RQ/c9 cJCEWR3swFvrM0WoNv/FtlY7jED8eyBus+VlCRmqrsXx9Zgpw1DNxOKB4H3fzTQG7bxTkn1KYj1z 7rOGH5MZyfx4j8XS2cjyyo9yo3nWbLSq9SP2Vj2K/ATt460BDz0cXuxDb2kA7gMPCytKGM6xCREy wWtrb6sDmib8hlhghvE+kCw/COVCxg5eSr4IOUro4w2Rj87D8VFzTo121GmXw2GpR8L5qBRKbS8o IitQsy7w55jr/hmkzzI7d8r2+RizHptyZ6NauuJszG4nEwX+klScaMhlpwq264g8BRAF1i+Rx78W OE3DVAf7ie6EfqTxFyBySeE64Y8Q757D/6ZnYYT+oqd1vQW9APAajt3G6Ih6eZlwVXwxzfohUbec rQrNMPJun05sNEhO2IBoEkh8EDuhvIptz7Zh9i/X/QMAAP//AwBQSwECLQAUAAYACAAAACEApPKV kRwBAABeAgAAEwAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbFBLAQItABQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAAAAAAAAAAAAAAE0BAABfcmVscy8ucmVsc1BLAQItABQABgAI AAAAIQDNiUhF3QAAAAUBAAAPAAAAAAAAAAAAAAAAAEwCAABkcnMvZG93bnJldi54bWxQSwECLQAU AAYACAAAACEAl68bFBABAAA3AgAADgAAAAAAAAAAAAAAAABWAwAAZHJzL2Uyb0RvYy54bWxQSwEC LQAUAAYACAAAACEAqxbNRrkAAAAiAQAAGQAAAAAAAAAAAAAAAACSBAAAZHJzL19yZWxzL2Uyb0Rv Yy54bWwucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQDxxpUeLgEAAKYBAAAgAAAAAAAAAAAAAAAAAIIFAABk cnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc1BLAQItABQABgAIAAAAIQBXgMPCCgMAAC0H AAAVAAAAAAAAAAAAAAAAAO4GAABkcnMvY2hhcnRzL2NoYXJ0MS54bWxQSwUGAAAAAAcABwDLAQAA KwoAAAAA „><imagedata src=“1.files/image051.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«357» height=«231» src=«dopb421736.zip» v:shapes="_x0000_i1046">
Рис. 27. Количество выданных кредитов под залог иностранной валюты
Анализируя диаграмму на рисунке 27, можно сказать, что в 2009 году предоставлено под залог иностранной валюты на 7 кредитов больше, по сравнению с 2008 годом. А если смотреть по сумме выданных кредитов, то она на 22% превышает сумму 2008 года.
<shape id="_x0000_i1047" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQBuAD803AAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI9PS8NAEMXvQr/DMkJvdtNGrcRsStEqCF6sQq/b7OQP3Z0N2U0a/fSOXvTy4PGG936T byZnxYh9aD0pWC4SEEilNy3VCj7en67uQISoyWjrCRV8YoBNMbvIdWb8md5w3MdacAmFTCtoYuwy KUPZoNNh4TskzirfOx3Z9rU0vT5zubNylSS30umWeKHRHT40WJ72g1MwHXZfvrLL1+fDYF46exrX j2Wl1Pxy2t6DiDjFv2P4wWd0KJjp6AcyQVgF/Ej8Vc7Wq5TtUcF1mt6ALHL5n774BgAA//8DAFBL AwQUAAYACAAAACEAl68bFBABAAA3AgAADgAAAGRycy9lMm9Eb2MueG1snJFNTsMwEEb3SNzBmj11 mkJoozrdVEis2MABBnucWEpsa+wSuD2mrVBZIXU3P9LTm2+2u89pFB/EyQWvYLmoQJDXwTjfK3h7 fbpbg0gZvcExeFLwRQl23e3Ndo4t1WEIoyEWBeJTO0cFQ86xlTLpgSZMixDJl6UNPGEuLffSMM6F Po2yrqpGzoFN5KAppTLdn5bQHfnWks4v1ibKYix29XJTg8gKmmrTgGAFD6vVPYh3BXXTPILsttj2 jHFw+uyEVyhN6Hwx+EXtMaM4sLsCpQfkXFi6PVZnKX016Qwol/8fdLDWadoHfZjI51PaTCPm8uo0 uJhKgq0zCvjZLH+yk38uvuxLffnv7hsAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkA AABkcnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzhI/NCsIwEITvgu8Q9m7TehCRJr2I0KvUB1jS7Q+2 SchGsW9v0IuC4HF2mG92yuoxT+JOgUdnFRRZDoKsce1oewWX5rTZg+CItsXJWVKwEEOl16vyTBPG FOJh9CwSxbKCIUZ/kJLNQDNy5jzZ5HQuzBiTDL30aK7Yk9zm+U6GTwboL6aoWwWhbgsQzeJT83+2 67rR0NGZ20w2/qiQZsAQExBDT1HBS/L7WmTpU5C6lF/L9BMAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAPHG lR4uAQAApgEAACAAAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc4SQzUrDQBDH74Lv EBY82k17EClNevADehBB6y2XNZl86GY37K6S3moRvPoIPkJFD9HW+gqTN3IUChYEL8PM/Pn/5mMw rEvp3YKxhVYB63Z85oGKdVKoLGAX4+PdfeZZJ1QipFYQsAlYNgy3twZnIIUjk82LynpEUTZguXNV n3Mb51AK29EVKFJSbUrhqDQZr0R8LTLgPd/f4+Y3g4UbTG+UBMyMki7zxpOKJv/P1mlaxHCo45sS lPtjBNcSTi+vIHYEFSYDF7C0kEAr84N+tHbanZ5PF1M8B+foEzbCR3zFJTb4gU17187aKc7bGa7a aYRPOMdnSh9IfiPTt44rXERkafATF1QsI3z58dxT6x2bTi1tvV7iRCd031HtwCghGQ8HfOO74RcA AAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQAKhTCC+wIAAA4HAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1s rFXNbtNAEL4j8Q7G6rWJ07T5U5MqJBRValVU2iJxm9iTxHS9a+2u83ODvgaPAQdOPEPyRsz+JE6l CKqKi7U7/983s+PTs0XGghlKlQreDWuVKAyQxyJJ+aQb3t2eH7bCQGngCTDBsRsuUYVnvdevTuNO PAWpP+YQY0BBuOrE3XCqdd6pVlU8xQxUReTISTcWMgNNVzmpJhLmFDxj1aMoalRtkNAHgBcEyCDl G3/5HH8xHqcxDkVcZMi1q0IiA00MqGmaq7BH4BLQWGtHx8EMGPESVo2QAZ84gSwOb+6cUOklQyet N53IgjIOsxTn9aE5yT6f9Bc70aq72pwJ3ZcILslSFNrmG4GsDweGZqOg2zCVLkQsmEs1kaLIiU8v ZoXSKDHxpaE0jmniE0dOLGSCPo6XxGAzKC1vcGxcxr3V99Wv9bf1Y6395uDdQatDn/YpFW3VZDgA 6rExzfVAFFy7Ao5chlwHlLQbRpbLWa9Rj6Jg/VhZf60E1PZWsPqx+r36aeLNeuab2/wbt5p3a9ZP Toxb4P3ae/3IvazHXSwKOnpc1ENTKS+yvfDODbzzHXhkuIXnZncgEuy9R44SmGXBTrSVPpOC+vG/ 0B43n1pQ/WUh7rLBZQEZqK7ByeWIKYNQTcX8HuhBb4eWjLbaCeSf0kRPnbp54odkCrmf35FYOBks LhJnddJo1Rr11vE+ebN95OentLcCSvp0dKkP/YUpsDR8GljFwGiKjYmQKb1L+xxdCVnKr8AWZhCX hrD4IJQzGbnyMvgi5G0aP1yBfHAaTlvLKTXJiaetD8eFvhVOF0uh1OZ5mspKaFaFPg8UWnxG6b3M zWXZ7IcR67MJd7JYSxecjdj1eKzQP5FatOFoywq1ax89ZRE7qF9Cj98VNE3nmQ7Kie6GfqRpx4tC xniZ8gdMtvvu//FZjtBf+LSqt6jniJ7DkbsYHqn3niY67e5Lc75P1TVny51mkNF2C1OjUXJgQ9AQ SFqH3VBeJLZnGzP7G+v9AQAA//8DAFBLAQItABQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAAAAA AAAAAAAAAAAAAABbQ29udGVudF9UeXBlc10ueG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADj9If/WAAAAlAEA AAsAAAAAAAAAAAAAAAAATQEAAF9yZWxzLy5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAG4APzTcAAAABQEA AA8AAAAAAAAAAAAAAAAATAIAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQCXrxsUEAEA ADcCAAAOAAAAAAAAAAAAAAAAAFUDAABkcnMvZTJvRG9jLnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQCrFs1G uQAAACIBAAAZAAAAAAAAAAAAAAAAAJEEAABkcnMvX3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzUEsBAi0A FAAGAAgAAAAhAPHGlR4uAQAApgEAACAAAAAAAAAAAAAAAAAAgQUAAGRycy9jaGFydHMvX3JlbHMv Y2hhcnQxLnhtbC5yZWxzUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAAqFMIL7AgAADgcAABUAAAAAAAAAAAAAAAAA 7QYAAGRycy9jaGFydHMvY2hhcnQxLnhtbFBLBQYAAAAABwAHAMsBAAAbCgAAAAA= „><imagedata src=“1.files/image053.png» o:><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«405» height=«240» src=«dopb421737.zip» v:shapes="_x0000_i1047">
Рис. 28. Объем выданных кредитов на потребительские нужды под залог имущества
Спрос на потребительские кредиты под залог имущества также вырос на 13 кредитных договоров, а по сумме рост оказался ниже, чем кредитов под залог иностранной валюты – 17% по сравнению с 2008 годом.
КБ «БФГ-Кредит» также предлагает своим клиентам – физическим лицам, воспользоваться такой услугой, как денежные переводы по всему миру Western Union. Это перевод денег без открытия банковского счета. Эта услуга в «БФГ-Кредит» появилась в 1995 году. Сумма отправленных переводов была в два раза меньше выплаченных. В настоящее время ситуация изменилась: объем отправленных переводов стал больше объема выплаченных.
<shape id="_x0000_i1048" type="#_x0000_t75" o:gfxdata=«UEsDBBQABgAIAAAAIQCk8pWRHAEAAF4CAAATAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbIySy2rDMBRE 94X+g9C2WHKyKKXEzqJOl20p6QcI6fpBrAe6ipP8fa+dZJFCk6yEEDNnZtBiubc9GyBi513BZyLn DJz2pnNNwX/W79kLZ5iUM6r3Dgp+AOTL8vFhsT4EQEZqhwVvUwqvUqJuwSoUPoCjl9pHqxJdYyOD 0hvVgJzn+bPU3iVwKUujBy8XnxQgdgbYl4rpQ1niSBNRwtxXXguy4uztqBmxBVch9J1WiULLwRlh MfN13WkQVcTVpHoaVfJ/b90SC+V0zO5AXHY64YzXW0tNhIlqR5PZXkyGZ3gFtdr2ia321Pc4cYQe b7T5gzpNJ0g5Nca2C3iFcH2uG7MYv3MRhjsGudi8Itk3DOdUcvod5S8AAAD//wMAUEsDBBQABgAI AAAAIQA4/SH/1gAAAJQBAAALAAAAX3JlbHMvLnJlbHOkkMFqwzAMhu+DvYPRfXGawxijTi+j0Gvp HsDYimMaW0Yy2fr2M4PBMnrbUb/Q94l/f/hMi1qRJVI2sOt6UJgd+ZiDgffL8ekFlFSbvV0oo4Eb ChzGx4f9GRdb25HMsYhqlCwG5lrLq9biZkxWOiqY22YiTra2kYMu1l1tQD30/bPm3wwYN0x18gb4 5AdQl1tp5j/sFB2T0FQ7R0nTNEV3j6o9feQzro1iOWA14Fm+Q8a1a8+Bvu/d/dMb2JY5uiPbhG/k tn4cqGU/er3pcvwCAAD//wMAUEsDBBQABgAIAAAAIQC/npeM2QAAAAUBAAAPAAAAZHJzL2Rvd25y ZXYueG1sTI/NTsQwDITvSLxDZCRubMqPCipNVwiJExdYFlBvbmOaisapkuxueXsMF7hYtsaa+aZe L35Se4ppDGzgfFWAIu6DHXkwsH15OLsBlTKyxSkwGfiiBOvm+KjGyoYDP9N+kwclJpwqNOByniut U+/IY1qFmVi0jxA9ZjnjoG3Eg5j7SV8URak9jiwJDme6d9R/bnbegH8Kb/j+Wj4uZTtcXbrYDti1 xpyeLHe3oDIt+e8ZfvAFHRph6sKObVKTASmSf6do1xIFqjNQFrLoptb/6ZtvAAAA//8DAFBLAwQU AAYACAAAACEA1XZb/Q0BAAA0AgAADgAAAGRycy9lMm9Eb2MueG1snJHBasMwDIbvg72D0X11Glhp Q51eymCnXbYH0Gy5MSS2kd1le/tpbRndadDbLwk+/fq13X1Oo/ogLiFFA8tFA4qiTS7Eg4G316eH NahSMTocUyQDX1Rg19/fbefcUZuGNDpiJZBYujkbGGrNndbFDjRhWaRMUYY+8YRVSj5oxzgLfRp1 2zQrPSd2mZOlUqS7Pw+hP/G9J1tfvC9U1Sju2uWmBVUNrJrNChSLWD+KwXcDDeh+i92BMQ/BXgzh DX4mDFHW/6L2WFEdOdyAsgNyFZbtTupiyt5MugDk7P9TTt4HS/tkjxPFeo6aacQqfy5DyEXi64Iz wM9u+ZOd/nPxdS36+tn9NwAAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkAAABkcnMv X3JlbHMvZTJvRG9jLnhtbC5yZWxzhI/NCsIwEITvgu8Q9m7TehCRJr2I0KvUB1jS7Q+2SchGsW9v 0IuC4HF2mG92yuoxT+JOgUdnFRRZDoKsce1oewWX5rTZg+CItsXJWVKwEEOl16vyTBPGFOJh9CwS xbKCIUZ/kJLNQDNy5jzZ5HQuzBiTDL30aK7Yk9zm+U6GTwboL6aoWwWhbgsQzeJT83+267rR0NGZ 20w2/qiQZsAQExBDT1HBS/L7WmTpU5C6lF/L9BMAAP//AwBQSwMEFAAGAAgAAAAhAPHGlR4uAQAA pgEAACAAAABkcnMvY2hhcnRzL19yZWxzL2NoYXJ0MS54bWwucmVsc4SQzUrDQBDH74LvEBY82k17 EClNevADehBB6y2XNZl86GY37K6S3moRvPoIPkJFD9HW+gqTN3IUChYEL8PM/Pn/5mMwrEvp3YKx hVYB63Z85oGKdVKoLGAX4+PdfeZZJ1QipFYQsAlYNgy3twZnIIUjk82LynpEUTZguXNVn3Mb51AK 29EVKFJSbUrhqDQZr0R8LTLgPd/f4+Y3g4UbTG+UBMyMki7zxpOKJv/P1mlaxHCo45sSlPtjBNcS Ti+vIHYEFSYDF7C0kEAr84N+tHbanZ5PF1M8B+foEzbCR3zFJTb4gU17187aKc7bGa7aaYRPOMdn Sh9IfiPTt44rXERkafATF1QsI3z58dxT6x2bTi1tvV7iRCd031HtwCghGQ8HfOO74RcAAAD//wMA UEsDBBQABgAIAAAAIQCVIH3ULQYAAFUWAAAVAAAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1s7FjNbttG EL4X6Duwgg/tIdIu/1ewFLh27QRIECNxeuhtTa5kNhQpLFe2fEvSQw95hJ76BmnaAAXaJq9AvVFn d7mkJJum46KXojAMkbPfzs7Mzg9ndu8vZ6l1zniR5Nmoh/uoZ7EsyuMkm456z08O74U9qxA0i2ma Z2zUu2RF7/748892o2F0Rrl4NqcRs4BJVgyjUe9MiPlwMCiiMzajRT+fswzWJjmfUQGvfDqIOb0A 5rN0YCPkDxSTXsWA3oHBjCaZ2c9vsz+fTJKIHeTRYsYyoaXgLKUCLFCcJfOiNwblYioYJsi1zmkK dukNJDGl2VQT+OLe0+eaWIjLlGmq42qSUkpuoAuRnyQiZQcsZYLFG9zOE3bhHEjYHOw/Z5FIzg0j JBkNouEaJs3FHmdUy3GZL4R8mtFsQdNH1Lyn6umE8ikT+rAkyxjXYi0f53F1AIunTBMvryMu9V7U t3HoOT7GDnFDREhQGeJSr3t9B6g+cgKXuHaAHPLNPVuzvTAcPGIT3/V8H36x43iBXj8z6yEGmh3Y IXIchwRErYPmm5oBQaum1E8y5hzsS/eTr1OeL+bgUpqjdlYe62MKxiUkiY1GmpzzmPFKAk0RS4kr BH/KJvJpMi5/Kn9fvVq9ttEXO0c7nrwNtQKYfQr+LVFzsZ8vssrSlW3mwoLjRj2k/Oh8XH5YvS4/ rl6Wb8t35R/l+/Kv8oO6WnXBc1ABODdM9YuSAh61WBFVirZJd7jjD3cOd2x0Cxk9re62kJgQzyp/ LT+Uv23KJnXU+uBKH4D6HVC7gQYdUKeBhh1Qt4GSDqhXQSHFoA6o30BxBzRooHYHNGygTgeUNFC3 A4qNT4Fenddl7kum2S6+5sIA23Vh2NwYYLtuDJsrA+z1V3aD61dOD/lXRlq2mLVEJvj+0brvA7KO T1149iHtjY8Y5EGaqhBR5UhRr8RwS3x4KrbO65C9Gha+2xY4xrh+0IYwJg3CNoQxJMatghifx16r JMbXHZ0qrlPH+Ljntx5kfDtArRDj0yRshdS+jNENIOPE+AZ5sDGwjdqt07gtVPU2Kzf+6m3rBo7a OJZ+MTlaeah0ZF1rtktOVRbWSk5FubnkPPgnJefd6k35EYrN29WP/xccWWKbeDWxBmWsK33VQUfI 9dmr4WqCDxLd/wXnP11wHsiPrQf/esEhraXApMTAb0tjJh+GThuiDoLtNNd4dO38tt3GxTg9dror TnsBNRXH7a44vtuauuuK065RXXFIe53FxroYIrlN77rg4KBdoLrg4PAGTsbKNna3vg5uX3Do8mHV WHp+6PrQcOlv/A16ECDPv0oPPMfGig7npZt9FXyA7amuaIPR2gFFRGHLVGbXnCfQTKseWrdVsyR7 TJfyQFkZGyBdHueFhpxqcWb0+5yfJNGLx5S/0CsZjBr0ogD6o9O03pOxpTjJ9VrE86LYqxo7UH1N RbXEqnNkE/4d49Uu+aZPqcpweprupdNM0yJR9cpAfTKZFKaLxsh05LVVoOxfY541Ida0vot50jXz HPEklrdTqDGEkBMFaXX9BcGT6Gy8S4eneXx5zAFBh2khnsmxhHqZS8r8mMufmE2eKsygJik6P+aW nG6MevVkgw7FuPx59UP5J/y93YUNslWlQ42XzLY3Wae0YFJM2fyqo8XYgu+Q99D8vofmF5pL+H9n fbl6vXqzetW3Vi+B/S/9r7aYsyw+ppyCoNsySamVR2mdwbW0CZrZwObYIBp+8szD67uhTQLbC0I5 /MB+UM80qqkHTEWQ53jYJcjxfZhc2CaANg+XEVUNZqSg5tLgM/JwJqymNRn1qt4EJm35gkfsUZK9 YHE9dfqUGFiLzhtiQC19zcQFY5Xfn+oXeWsga+3a8C171cebnLER2bf28VjNwjZi8GpWuKJ0nRLu EvagU6UKPM3XJ2lsCt4mYylVT3WiMWmgnqxt3u0dHAv1Q2R7JCSBKydhxKnSce1VrkNgEuY5YF8U uh6p1utJGoad0OGAZ6LQR74T6gRRT9KgZIWeS2yXOKGDkUuq29yUHAyw5pVaa/V9DFb5NimeZGkl kEqPgK6HmZB6Gc9oekAFtTjM1CBZPIw3YGoaPP4bAAD//wMAUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhAKTylZEc AQAAXgIAABMAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAFtDb250ZW50X1R5cGVzXS54bWxQSwECLQAUAAYACAAA ACEAOP0h/9YAAACUAQAACwAAAAAAAAAAAAAAAABNAQAAX3JlbHMvLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAA ACEAv56XjNkAAAAFAQAADwAAAAAAAAAAAAAAAABMAgAAZHJzL2Rvd25yZXYueG1sUEsBAi0AFAAG AAgAAAAhANV2W/0NAQAANAIAAA4AAAAAAAAAAAAAAAAAUgMAAGRycy9lMm9Eb2MueG1sUEsBAi0A FAAGAAgAAAAhAKsWzUa5AAAAIgEAABkAAAAAAAAAAAAAAAAAiwQAAGRycy9fcmVscy9lMm9Eb2Mu eG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEA8caVHi4BAACmAQAAIAAAAAAAAAAAAAAAAAB7BQAAZHJz L2NoYXJ0cy9fcmVscy9jaGFydDEueG1sLnJlbHNQSwECLQAUAAYACAAAACEAlSB91C0GAABVFgAA FQAAAAAAAAAAAAAAAADnBgAAZHJzL2NoYXJ0cy9jaGFydDEueG1sUEsFBgAAAAAHAAcAywEAAEcN AAAAAA== „><imagedata src=“1.files/image055.png» o: cropbottom="-44f"><lock v:ext=«edit» aspectratio=«f»><img border=«0» width=«326» height=«252» src=«dopb421738.zip» v:shapes="_x0000_i1048">
Рис. 29. Объем переводов за рубеж и по России
Таким образом, анализ деятельности банка на рынке розничных услуг показал, что банк постепенно увеличивает объемы и расширяет номенклатуру услуг, предоставляемых физическим лицам. Вместе с тем для укрепления позиций банка на этом рынке деятельность банка необходимо постоянно совершенствовать.
Глава 3. Совершенствование обслуживания физических лиц
3.1 Создание эффективной системы взаимодействия с клиентами Для развития системы взаимодействия с клиентами актуальным является их сегментация, на основе которой могут разрабатываться индивидуальные схемы работы с той или иной группой. С целью разделения клиентской базы банка на группы, обладающие схожими характеристиками, и выработки дифференцированных подходов к их обслуживанию, способствующих более полному удовлетворению потребностей клиентов и отвечающих интересам банка, можно привести следующую сегментацию клиентской базы КБ «БФГ-Кредит»:
ü состоятельные клиенты (базовый критерий — совершение операции на сумму от 1000000 рублей);
ü клиенты — физические лица, находящиеся в пределах возможных контактов с банком по территориальному признаку и которых удовлетворяет набор предоставляемых банком услуг.
Обслуживание клиентов должно проводиться, исходя из следующих принципов:
Таблица 20
Предлагаемые принципы обслуживания клиентов в КБ «БФГ-Кредит» в соответствии с проведенной сегментацией
Чтобы более эффективно использовать информацию, структурированная база данных о клиентах должна постоянно анализироваться и дополняться, по крайней мере, по таким направлениям, как:
v все более глубокое сегментирование клиентов — например, по их ожиданиям или по уровню рентабельности операций;
v моделирование структурного «профиля» клиентов, например, по их социально-демографическим характеристикам; это предполагает постоянный сбор информации о клиентах, начиная с неформальной регистрации различных событий в их жизни (например, данных об изменении их гражданского состояния, о крупных расходах на приобретение предметов длительного пользования и т. д.) и до создания автоматизированной картотеки;
v моделирование будущего поведения клиентов, позволяющее опередить конкурентов и добиться положительного ответа клиента на предложение банка приобрести новый банковский продукт; особую роль при этом играет информация о «жизненном цикле» клиента, которая дает возможность предугадать изменения в его поведении в области приобретения основного и дополнительного жилья, автомобиля и т. д. и предложить ему соответствующую банковскую услугу.
Таким образом, комплексная задача КБ «БФГ-Кредит» по сохранению и привлечению клиентов состоит в том, чтобы через систему мероприятий повысить качество и эффективность обслуживания за счет совершенствования существующей технологии предоставления услуг, внедрения новых услуг и повышения культуры обслуживания.
Для этого считаем необходимым ввести новое структурное подразделение – отдел клиентских отношений, который по всем вопросам своей деятельности непосредственно подчиняется соответствующему заместителю Председателя Правления.
Основные задачи отдела:
· Организация, руководство, координация, контроль и реализация клиентских отношений в банке;
· Контроль за качественным обслуживанием клиентов в структурных подразделениях банка;
· Улучшение качественного состава клиентской базы банка.
Любая современная коммерческая структура, которая хочет не только выжить на рынке, но и иметь определенное развитие и рост прибыли, на наш взгляд, должна иметь в своем арсенале документ, который определяет основные цели, параметры, условия изменений, систему управления, координации усилий других служб и отделов по развитию эффективной клиентской базы, т.е. то, что называется клиентской политикой банка. На данном этапе в банке «БФГ-Кредит» данный документ не разрабатывается.
По данным опроса журнала «Банковское обозрение» на начало 2010 года 60 руководителей отделов клиентских отношений коммерческих банков показал: только в 4% банков имеются некие подобия таких программ; доля банков, имеющих грамотно разработанные, обеспеченные по ресурсам и контролируемые по исполнению клиентские программы, не превышает 1,5%. Причем практически ни один из этих руководителей не возражал по сути самой проблемы, все понимали необходимость такой серьезной проработки вопроса, постановки цели, определения ресурсов и других аспектов программно-целевого подхода, не хватало лишь воли, как высшего руководства, так и желания готовить такую программу непосредственными исполнителями.
Начальный этап создания такой программы — оценка исходного состояния своей клиентской базы; анализ, что хорошо в ней, что плохо; какие действия, в какой последовательности надо предпринимать для резкого улучшения ситуации. Получив ясные ответы на вопросы — сколько и почему уходит клиентов за год или за квартал, какие есть в компании клиентские технологии и насколько они современны, т.е. конкурентоспособны, каков уровень профессионализма людей, работающих с клиентами, чем клиенты не довольны, каковы возможности менеджера, работающего по привлечению клиентов, по его реальной возможности влиять на соответствующие тарифы или сроки обслуживания клиентов — следует переходить к созданию клиентской политики на конкретный срок (лучший, на наш взгляд, отрезок времени — год), получив согласие руководства, определив конкретные составные части этой программы, а также необходимую ресурсную базу (информация, время, штаты, финансы).
Наиболее творческая и проблемная составляющая программы — определение приоритетов — требует определенного «мозгового штурма» создателей программы, т.е. соединение позиций разных подразделений, мнений разных руководителей, самих клиентов, выработки общих взглядов на то, что должно стать главным в работе с клиентурой на ближайший период. База таких поисков — серьезная аналитическая работа, оценка возможных рисков, тенденций экономического развития региона, страны. Как правило, большая подготовительная аналитическая работа завершается рассмотрением Правлением банка этих проектов и принятием соответствующего документа. Он становится основанием для текущей работы профессиональных подразделений по работе с клиентами.
В числе новаций, которыми отличается современная клиентская программа, могут стать вопросы компьютерного учета всей деятельности клиентских подразделений, включая статистику встреч менеджеров с потенциальными клиентами, анализ прибыльности клиента, системы продаж, а также вопросы сегментации клиентской базы, создания служб оценки качества обслуживания клиентов, разработки методик оценки эффективности клиентских менеджеров и ряд других.
Необходимое условие успешности выполнения программы — жесткий, поэтапный контроль за ходом ее реализации.
Нам представляется, что клиентскую политику банка необходимо относить к ряду важнейших стратегических документов банка, таких как кадровая политика, бизнес планы подразделений, политика в области тарифов, разработка и реализация которых является свидетельством грамотного ведения бизнеса и принадлежности банка к числу современных и успешных компаний. Именно поэтому необходимо разработать данный документ в коммерческом банке «БФГ-Кредит». При этом целесообразно ввести систему показателей, отражающих степень удовлетворения потребностей клиентов. Такие показатели могут быть получены на основе регулярного опроса и анкетирования клиентов, предусматривающих количественные оценки востребованности услуги, качество обслуживания, уровни тарифных ставок и т. д.
3.2 Возможности использования новых услуг в КБ «БФГ-Кредит»
С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции коммерческий банк «БФГ-Кредит» не может полагаться только на уже существующие в банке продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных банковских продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить их этими новинками. Следовательно, у каждого банка должна быть своя программа разработки новых товаров.
Банк может заполучить новинки двумя способами. Во-первых, путём приобретения со стороны, то есть, купив целиком патент или лицензию на производство чужого товара. И, во-вторых, благодаря собственным усилиям, то есть, создав у себя отдел исследований и разработок.
Остановимся на процессе разработки новых банковских продуктов. Под «новинками» имеются ввиду новые виды услуг, операций, новое качество услуг.
Разработка нового товара начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Создав четкую стратегию новых товаров, высшее руководство может исключить возникновение подобных ситуаций. Оно должно определить, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание. Оно должно сформулировать, какую именно цель преследует банк с помощью новинок поступление новых количеств наличности, доминирующего положения на рынке или каких-то иных целей.
Существует много источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами и потребностями можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Кроме того, коммерческому банку «БФГ-Кредит» необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов — других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов. Ещё одним хорошим источником идей служит обслуживающий персонал, находящийся в повседневном контакте с клиентами.
Цель деятельности по формированию идей заключается в выработке как можно большего их количества. Цель последующих этапов — оптимизировать это число. Первым этапом на этом пути является отбор идей. Цель отбора — как можно раньше выявить и отсеять непригодные идеи.
Теперь уцелевшие после отбора идеи необходимо превратить в замыслы товаров. Замысел банковского продукта — проработанный вариант идеи, выраженный значимыми для клиента понятиями.
Теперь рассмотрим, какие новые виды услуг можно рекомендовать банку «БФГ-Кредит» в современных условиях.
Из анализа, проведённого во второй части дипломной работы, можно сделать вывод — количество клиентов банка с каждым годом увеличивается. Также расширяется спектр предоставленных банковских продуктов и услуг. К ним относятся: услуги по инкассации денежной наличности, хранение ценных бумаг, открытие новых вкладов в рублях и иностранной валюте для физических лиц, осуществление операций по обслуживанию пластиковых карточек.
продолжение
--PAGE_BREAK--Помимо этого можно предложить новые виды услуг для населения:
1. В связи с тем, что в КБ «БФГ-Кредит» нет данного вида кредита, предлагается расширить номенклатуру кредитных услуг физическим лицам за счет ипотечного кредитования.
Популярность ипотечного кредитования объясняется многими причинами, и одна из них — возможность использования залога недвижимости как института обеспечения кредитного обязательства. Кроме того, помимо основной социальной функции, которую несет жилье, инвестиции в недвижимость считаются достаточно привлекательными в связи с материализованной сущностью недвижимости. Жилищные инвестиции являются эффективным страхованием (хеджированием) вложенного капитала от инфляции.
В деле ипотечного кредитования для привлечения клиентов из различных общественных групп необходимо обеспечивать массовые потребности клиентуры. Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:
/> стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;
/> управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом;
/> проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.
Ценовая политика банка должна отражать особенности проводимых операций с основными категориями клиентов. При проведении ипотечного кредитования банк должен сохранять социально-ориентированную процентную политику.
Работа персонала непосредственно с клиентом является первостепенным фактором успешности рекламно-информационных мероприятий. С учетом вышесказанного большое внимание необходимо уделить повышению уровня квалификации специалистов, работающих непосредственно с клиентами в отделениях и филиалах банка.
Для уменьшения числа «проблемных» кредитов и совершенствования системы оценки рисков при оценке суммарных активов заемщика предлагается создание в структуре коммерческого банка «БФГ-Кредит» сервисерского отдела – отдела, занимающимся изучением и минимизацией рисков при предоставлении ипотечных кредитов и оценке суммарных активов заемщиков. Специалисты сервисерского отдела должны соответствовать следующим требованиям:
/> умение оперативно оценивать состояние проблемных кредитов, выявлять активы, требующие немедленного внимания, разрабатывать планы действий и выделять необходимые ресурсы для работы с новыми активами;
/> эффективно управлять потоком поступающих на обслуживание активов;
/> определять причины просрочки платежей и, по возможности, добиваться положительного денежного потока по обслуживанию кредитов;
/> иметь хорошо отлаженную методологию анализа портфеля кредитов;
/> эффективно искать заемщиков, отсутствующих по месту жительства, и отслеживать эффективность методов поиска;
/> применять меры по уменьшению убытков;
/> проводить полностью автоматизированный анализ текущей чистой стоимости ипотечного кредита на основе последнего финансового отчета заемщика и последнего акта оценки недвижимости, разрабатывать оптимальную стратегию урегулирования задолженности;
/> иметь эффективную дублированную систему мер по уменьшению размера убытка, сочетающихся с мерами по предотвращению срыва сроков обращения взыскания на недвижимость;
/> обеспечивать подготовку документации, в достаточной мере обосновывающей стратегию и решения, касающиеся взыскания задолженности;
/> иметь достаточно эффективные средства контроля за процессами принятия и утверждения принимаемых решений.
В настоящее время существует значительное количество классификаций ипотечных кредитов, однако они не имеют чёткой ориентации на определённого пользователя. Для коммерческого банка «БФГ-Кредит» предлагается классификация, ориентированная на использование в интересах физических лиц, то есть в ней отражены основные характеристики ипотечных жилищных кредитов, которые имеют принципиальное значение при выборе кредитной программы потенциальным заёмщиком — физическим лицом.
Таблица 21
Классификация ипотечных жилищных кредитов
Данная классификация представляет собой синтез существующих разработок в данной области, систематизирует существующие виды кредитов под залог недвижимости и определяет их характерные особенности, что позволяет облегчить обработку данных о существующих предложениях на рынке ипотечных кредитов.
Также можно рассмотреть возможность использования информационной системы «Ипотечный кредит», функционирующей на базе персонального компьютера, целью которой является снижение затрат потенциального заёмщика, через предоставление ему необходимой и достаточной информации для принятия решения о выборе ипотечного кредитного продукта.
К задачам системы относятся:
· поиск информации о кредитных продуктах, удовлетворяющих заданным требованиям;
· расчёт отдельных характеристик ипотечных жилищных кредитов;
· обработка и предоставление полученной информации в удобной для сопоставления форме.
Информационная система «Ипотечный кредит» представляет собой продукт эволюции электронных систем, способствующих выбору программы ипотечного жилищного кредитования, и объединяет в себе их основные преимущества. Функциональные особенности информационная система «Ипотечный кредит» по сравнению с другими аналогичными программами можно увидеть в таблице 22.
Таблица 22
Сравнительная характеристика электронных информационных систем выбора ипотечных кредитных программ
Алгоритм функционирования информационной системы «Ипотечный кредит» заключается в следующем:
Шаг1. В систему вводится информация о кредитных организациях предлагающих кредиты под залог жилья, а также о предлагаемых ипотечных кредитных продуктах.
Шаг2. Заполнение пользователем «карточки заёмщика», куда заводится информация о цели кредитования, сроке кредитования, желаемой сумме кредита, сумме ежемесячного дохода и т.д.
Шаг3. Расчёт ставки за пользование кредитом по всем имеющимся программам, в соответствии с введёнными пользователем данными.
Шаг4. Расчёт характеристик кредитных программ для данного пользователя, в зависимости от способа погашения кредита. Расчёт характеристик кредита производится по формуле аннуитетного платежа, по формуле кредита с амортизацией долга, а также программа имеет возможности рассчитывать платёж по иным формулам.
Шаг5. Выбор ипотечных кредитных программ на основе анализа соответствия установленным требованиям пользователя.
Шаг6. Ипотечные программы, удовлетворяющие требованиям пользователя, выводятся в виде таблицы.
Шаг7. Пользователь выбирает наиболее подходящие для него кредитные продукты, используя инструментарий информационной системы.
Шаг8. Данные о выбранных кредитных продуктах и предлагающих их банках выводятся на печать.
Информационная система «Ипотечный кредит» может интегрироваться в систему ипотечного кредитования одним из следующих способов:
Таблица 23
Сравнительная характеристика вариантов использования информационной системы «Ипотечный кредит»
Данная информационная система является механизмом, позволяющим снизить транзакционные издержки потенциальных заёмщиков в процессе выбора программы банковского ипотечного жилищного кредитования.
2. Осуществление трастовых операций — это операции по управлению имуществом, или иные услуги по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица. Трастовые услуги может оказывать банк по договору или по завещанию. При выполнении функций агента право собственности, как правило, сохраняется совладельцем, а банк действует, как доверенное лицо с соответствующими правами и выступает распорядителем имущества. Например, «БФГ-Кредит» может распоряжаться имуществом по завещанию в пользу наследника, в качестве опекуна несовершеннолетнего лица, может управлять средствами и делами обанкротившейся фирмы и т. д.
3. Выдача поручительств и гарантий.
Гарантия — это поручительство за выполнение клиентом денежных или иных обязательств. В случае невыполнения этих обязательств гарант («БФГ-Кредит») несёт ответственность.
Поручительство — это гарантия, в силу которой поручитель обязуется перед кредитом своего клиента отвечать за исполнение обязательств полностью или частично.
За выдачу поручительств и гарантий взимается комиссионное вознаграждение.
4. Консультационные услуги — это оказание клиентам платных консультаций по различным вопросам, в том числе, по юридическим. Например, по заключению договора, по вопросам кредитования, по разъяснению инструкций и т. д.
5. Финансирование капитальных вложений по поручению клиента. Если клиент имеет средства на строительство или на капитальный ремонт, то КБ «БФГ-Кредит» может найти подрядчика, строительную организацию, заключает с ними договор и финансирует работы из средств клиента со специального счета.
6. Поскольку в городе Москве много нерезидентов, предлагается открывать валютные депозиты не только в долларах США и евро, а в любой твёрдой валюте.
7. Срочный вклад является наиболее распространённым банковским товаром, предлагаемым КБ «БФГ-Кредит». Нами предлагается следующее расширение номенклатуры срочных вкладов:
— вклады для ветеранов Великой Отечественной войны и их семей, принимаемые накануне Дня победы сроком до двух месяцев;
— вклады с премиальными ставками. Их особенностью является то, что, если клиент не воспользуется правом досрочного изъятия вклада, возможность которого предусмотрена в условиях договора, по окончании срока производится пересчет процентов, исходя из повышенных премиальных ставок;
— накопительные вклады на детей (например, накопление сбережений на их будущую учебу);
— «металлический» золотой счет — новый инструмент сбережения денежных средств. Такой счет ведётся не в валюте, а в граммах чистого золота.
На основе выборочного анкетирования клиентов была проведена оценка степени привлекательности новых банковских услуг, предложенных выше:
Таблица 24
Оценка степени привлекательности новых банковских услуг
продолжение
--PAGE_BREAK--Представляется, что очень высокую степень привлекательности имеет ипотечное кредитование и вклады для ветеранов Великой Отечественной войны и их родственников. Ипотека является одним из самых популярных видов кредитования населения, что связано с ее способностью решать социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.
Высокую степень привлекательности имеют трастовые операции и вклады с премиальной ставкой. Управляя имуществом, коммерческий банк «БФГ-Кредит» никаких денежных вложений не делает и ничего от этого не теряет, а получает комиссионные. Открытие вкладов с премиальной ставкой может способствовать увеличению срока хранения, и чем дольше лежит на счете вклад, тем лучше для банка. Среднюю степень привлекательности имеют выдача гарантий и поручительств, а также финансирование капитальных вложений. Выдавая поручительства и гарантии, КБ «БФГ-Кредит» несёт определённый риск, но это покрывается получением комиссионных. Финансирование капитальных вложений связано с затратами времени на поиск подрядчика, а также с тем, что его работа может не удовлетворить клиента. Ниже средней степени привлекательности имеют консультационные услуги. Работники банка «БФГ-Кредит» во всех подразделениях должны быть компетентны во всех вопросах деятельности банками, уметь разъяснять все вопросы, интересующие клиента. В свою очередь, подготовка и повышение квалификации персонала может потребовать значительных временных и финансовых затрат, что объясняет достаточно низкую привлекательность данного банковского продукта. Низкую степень привлекательности имеют валютные депозиты в любой твёрдой валюте (например, в иенах, марках) и накопительные вклады на детей. Открытие валютных депозитов связано с валютным риском, а открытие накопительных вкладов на детей ограничено экономической нестабильностью в стране, с изменением процентной политики и высокой инфляцией. Клиентам невыгодно открывать эти вклады на длительный срок.
Таким образом, для банка целесообразно расширение спектра услуг, оказываемых физическим лицам, но при этом должны быть учтены различные факторы, связанные как с востребованностью данных услуг на рынке, так и с возможностями банка по их оказанию.
Заключение
Деятельность коммерческих банков в рыночной экономике характеризуется широким спектром оказываемых услуг, банковских операций и сделок. Банковская операция – это предусмотренная федеральными законами и нормативными актами Банка России система действий (технология деятельности) кредитной организации, которые она должна исполнить для оказания услуг своему клиенту по осуществлению конкретной сделки. В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделяют на три основные группы: • пассивные операции (привлечение средств); • активные операции (размещение средств); • активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции.
Роль и место банковских услуг населению в общей совокупности операций коммерческих банков определяется возможностями обеспечить банку достаточную доходность деятельности и поддержать его ликвидность. Обслуживание банком физических лиц предусматривает такие операции, как привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты; размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; выдача пластиковых карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; расчетно-кассовое обслуживание; доверительные операции; услуги по хранению ценностей; консультационные услуги. Анализ отдельных сегментов рынка банковского обслуживания населения в России показал, что в течение последних лет рынок розничных услуг постепенно расширялся: положительную динамику демонстрировал рынок вкладов физических лиц. Развивается и рынок пластиковых карт для населения. По данным Центробанка в 2009 году количество пластиковых карт, выпущенных в России, составило 74,5 млн. штук, что на 20 млн. штук больше, чем в 2008 году. По оценкам представительства MasterCard в России, потенциал роста российского рынка пластиковых карт далеко не исчерпан. В среднем на одного европейца приходится три карты, а в Великобритании и США на одного жителя приходится порядка пяти-шести карт. Анализ банковского кредитования населения показал, что объем средств, предоставленных физическим лицам, сократился на 1,22%, организациям – возрос на 2,42%, кредитным организациям – увеличился на 3,80%. Это связано с нестабильным экономическим положением в России, усилившемся в ходе финансового кризиса 2008 года. Более подробно анализ рынка банковским услуг был проведен во второй главе на материалах коммерческого банка «БФГ-Кредит». Анализ операций Банка по вкладам физических лиц за 2008-2009 годы показал, что в 2009 году остатки средств населения, привлеченных в рублевые и валютные вклады, выросли на 19% по сравнению с предыдущим годом. Если рассматривать распределение объемов различной валюты во всех принятых вкладах в 2008, 2009 гг., то можно сказать, что основная доля, более 70%, это – рублевые вклады, остальное — вклады в долларах США и евро. Евро занимают 30% от всего объема принятой банком на депозиты физических лиц иностранной валюты. Анализ операций КБ «БФГ-Кредит» с пластиковыми картами показал, что остатки по карточным счетам в 2009 году выросли на 26 680 тыс. руб. по сравнению с 2008 годом. Среднемесячное увеличение остатков по карточным счетам в 2009 году составило 2 233 тыс. руб. Исходя из этого, можно говорить об укреплении ресурсной базы и росте доверия к банку со стороны населения, что, несомненно, положительно влияет на деятельность банка. Рассмотрев два действующих вида кредитования населения в КБ «БФГ-Кредит» — кредитование под заклад наличной иностранной валюты и потребительское кредитование физических лиц под залог имущества, можно сказать, что в 2009 году предоставлено под залог иностранной валюты на 7 кредитов больше, по сравнению с 2008 годом. А если смотреть по сумме выданных кредитов, то она на 22% превышает сумму 2008 года. Спрос на потребительские кредиты под залог имущества также вырос на 13 кредитных договоров, а по сумме рост оказался ниже, чем кредитов под залог иностранной валюты – 17% по сравнению с 2008 годом. В целом анализ деятельности банка на рынке розничных услуг показал, что банк постепенно увеличивает объемы и расширяет номенклатуру услуг, предоставляемых физическим лицам. Вместе с тем для укрепления позиций банка на этом рынке деятельность банка необходимо постоянно совершенствовать. Исходя из этого, в третьей главе работы были предложены пути совершенствования обслуживания физических лиц в коммерческом банке «БФГ-Кредит»: Во-первых, необходимо создать эффективную систему взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп. С целью разделения клиентской базы банка на группы, обладающие схожими характеристиками, и выработки дифференцированных подходов к их обслуживанию, способствующих более полному удовлетворению потребностей клиентов и отвечающих интересам банка, была проведена сегментация клиентской базы и разработаны принципы обслуживания клиентов в зависимости от сегмента. С целью совершенствования системы взаимодействия с клиентами было также предложено создание отдела клиентских отношений в КБ «БФГ-Кредит», а также разработка программы клиентской политики банка, который определяет основные цели, параметры, условия изменений, систему управления, координации усилий других служб и отделов по развитию эффективной клиентской базы. Во-вторых, усилению конкурентных позиций Банка на рынке услуг для физических лиц может способствовать внедрение на рынок таких новых банковских продуктов, как ипотечное кредитование, трастовые операции, выдача поручительств и гарантий, финансирование капитальных вложений по поручению клиента, расширение номенклатуры срочных вкладов (вклады для ветеранов Великой Отечественной войны и их семей, вклады с премиальными ставками, накопительные вклады на детей, «металлический» золотой счет). Среди них приоритетными могут стать ипотечное кредитование и вклады для ветеранов Великой Отечественной войны и их родственников, а также трастовые операции и вклады с премиальной ставкой.
Учитывая особую значимость такой услуги, как ипотечное кредитование, дополнительно были предложены такие меры, как создание соответствующей организационной структуры, классификация ипотечных кредитов, использование информационной системы «Ипотечный кредит». Предложенные направления расширения номенклатуры услуг для физических лиц с учетом степени их приоритетности для Банка и востребованности для клиентов могут существенно укрепить его конкурентные позиции на рынке розничных услуг. Основные идеи выпускной квалификационной работы, ее выводы и рекомендации сформулированы с учетом возможностей их практической реализации. Полученные результаты имеют возможность практического применения в банке.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Адамова К.Р. Депозитарные операции кредитной организации. Экономические основы и международный опыт. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. – 304 с.
2. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов.- Спб: Питер, 2002. – 224 с.
3. Андреев В.Г. Как выбрать надежный банк/ В.Г. Андреев, Н.Н. Захарова, Д.К. Локтев. – М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008. – 355 с.
4. Антонов П.Г., Пессель М. Денежное обращение, кредиты, банки. — М.,2006.- 648 с.
5. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001. – 345 с.
6. Банковская система России: Настольная книга банкира. Книга 1/ Под ред. А.Г. Грязнова, А.В. Молчанова, A.M. Тавасиев, О.И. Лаврушин, В.А. Питателев, Г.С. Панова — М.: Дека, 1995. – 523 с.
7. Банковские операции: Учебное пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2001. – 384 с.
8. Банковское дело: Учебник/ Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой, — М.: Экономистъ, 2003. – 715 с.
9. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Колесникова В.И. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 536 с.
10. Банковское дело под ред. д. э. н., профессора О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003. – 356 с.
11. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. М.: Логос, 2008. – 566 с.
12. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 355 с.
13. Бенгалин А.С. Динамика сберегательных процессов в России / Деньги и кредит. – 2008, № 3, с.16-17.
14. Братко А.Г. Банковское право России. – М.: Юридическая литература, <metricconverter productid=«2003 г» w:st=«on»>2003 г. – 564 с.
15. Викторова Е. Д. Перспективы развития ипотечного кредитования. Деньги и кредит, 2009, №6, с. 27-30.
16. Галанов С.С. Кризис, банки и реальный сектор экономики в современных условиях/ Деньги и кредит, 2009, №11, с. 38-43.
17. Глущенко В.В. Менеджмент: Системные основы.- 2-е изд., доп. и испр.- Железнодорожный: Крылья, 1998. – 390 с.
18. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2001. – 180с.
19. Едронова В.Н., Крючков О. А. Анализ подходов к классификации банковских услуг/ Финансы и кредит, 2004, № 26, с. 2-6.
20. Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело. Курс лекций. — М.: Омега-Л, 2008. — 399 с.
21. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2001. – 234с.
22. Иванов В.В. Анализ финансового состояния банка / Банковское дело в Москве. — № 9. — 2008. – с. 16-18.
23. Иванов В.В. Надежность вашего банка / В.В. Иванов. — М.: ФБК-ПРЕСС, 2008. – 678 с.
24. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов /Финансовый бизнес. – 1999. – №11. – с. 55-57.
25. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление) / В. В. Киселев. — М.: Финстатинформ, 2008. – 568 с.
26. Кравчук А.Н. Клиентские депозитарии российских коммерческих банков, современное состояние и проблемы развития/ Финансы и кредит, 2007, № 47, с. 11-16.
27. Лаврушин О.И. «Деньги, кредит, банки» / М., Изд. «Финансы и статистика», 2000. – 630 с.
28. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / А.В. Молчанов. — М.: Финансы и статистика, 2008. – 765 с.
29. Моргоев Б. С. Исследование рынка банковских услуг в Российской Федерации/Финансы и кредит, 2008, № 1, с. 16-22.
30. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1999. – 344 с.
31. Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. — М.: Инфра — М, 2008.- 564 с.
32. Ролдугин И.М., Шмырина Ю.В. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт/ Деньги и кредит, 2009, № 7, с. 65-68.
33. Садыков Р.Р. Банковский депозит – разновидность договора банковского счета/ Финансы и кредит, 2007, № 25, с. 40-42.
34. Сбербанк России сегодня / Деньги и кредит. – 2009, №7, с. 12-19.
35. Стратегия развития банковского сектора РФ / Деньги и кредит. – 2008, №1, с. 5-20.
36. Трускова Т.М. Финансы и кредит. Учеб. пособ. — М.: «Маркетинг», 2007. — 352 с.
37. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: Все для вас, 2008. – 120 с.
38. Федеральный закон № 17-ФЗ от 03.02.96г. «О банках и банковской деятельности».
39. Федоров И. Б. Ипотека: возможности роста/ Банковское дело, 2009, №2, с. 68-75.
40. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: «ЮНИТИ», 2001. – 479с.
41. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. – 288с.
42. Черкасов В.Е., Плотицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты / В.Е. Черкасов, Л.А. Плотицына. — М., 2008. — 534 с.
43. www.bfgcredit.ru
44. www.cbr.ru
45. www.rbc.ru
Приложение 1
продолжение
--PAGE_BREAK--
еще рефераты
Еще работы по банку