Реферат: Банки, их виды и функции

--PAGE_BREAK--В банковской системе России Центральный Банк РФ определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно-кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией, и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.
Функции   Центрального  Банка.

Рассмотрим функции, которые традиционно выполняет любой ЦБ:

1.     Осуществление монопольной эмиссии банкнот;

2.     Проведение денежно-кредитного регулирования и валютной политики;

3.     Рефинансирование кредитно-банковских институтов;

4.     Регулирование деятельности кредитных институтов, (осуществление банковского надзора);

5.     Функция финансового агента правительства.

Рассмотрим все эти функции поподробнее.










а). Эмиссия банкнот.

За Банком России как представителем государства законодательно закреплено осуществление эмиссии наличных денег, организация их обращения и изъятия их из обращения на территории Российской Федерации.

Совет директоров принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот, монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков.

В целях организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции:

·        прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;

·        установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

·        установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения;

·        определение порядка ведения кассовых операций.

б). Проведение валютной политики.

Банк России представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях. Также он является проводником государственной валютной политики, включающей в себя комплекс мероприятий, нацеленных на укрепление внешнеэкономических позиций страны.

От имени правительства Банк России регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. ЦБ, как правило, предоставляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитных организациях.

О проведении кредитно-денежной политике будет упомянуто ниже, этой теме посвящен отдельный раздел в моей курсовой работе.

в). Рефинансирование коммерческих банков.

Рефинансирование коммерческих банков— это предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования — воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, Центральный банк выступает в качестве банка банков.

Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности, и различаются в зависимости от:

·        формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты);

·        методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе проведения аукционов);

·        сроков предоставления (среднесрочные — на 3-4 мес. и краткосрочные — на 1 день или несколько дней);

·        целевого характера (корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты).

г). Регулирование деятельности кредитных институтов.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Регулирование кредитных организаций — это система мер, посредством которых государство через Центральный банк обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Контроль над деятельностью банков проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

Главная цель банковского регулирования и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования Центральный банк проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям.

д). Функция финансового агента правительства.

Являясь по своему статусу финансовым агентом правительства, Центральный банк осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

Важная роль Центрального банка в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета — государственные займы.

Выполняя функцию финансового агента правительства, Центральный банк осуществляет кассовое исполнение бюджета — прием, хранение и выдачу государственных бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, т.е. все мобилизованные государственные доходы направляются на единый счет министерства финансов в ЦБ, с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов, таким образом, Центральный банк выступает кассиром правительства.

Единство кассы предоставляет министерству финансов возможность осуществлять постоянный контроль над поступлением средств на его счет и за движением кассовой наличности; обеспечивает централизацию государственных бюджетных средств и балансирование доходов и расходов каждого из бюджетов (федерального и местного), образующих в совокупности бюджетную систему страны; позволяет проводить операции  по кассовому исполнению бюджета на всей территории страны. Осуществление кассового исполнения центральным банком дает возможность отделить функции распоряжения бюджетными средствами и распорядителя кредитами, которые выполняют финансовые органы, от функции приема, выдачи, хранения этих средств, которые входят в компетенцию Центрального банка. В результате создаются необходимые условия для контроля над целевым использованием бюджетных средств.



2.2. Механизм функционирования ЦБ РФ.
    продолжение
--PAGE_BREAK--Организационная структура  Банка России.
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят:

1.     центральный аппарат,

2.     территориальные учреждения,

3.     расчетно-кассовые центры,

4.     вычислительные центры, полевые учреждения,

5.     учебные заведения и другие предприятия,

6.     учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.

Органы управления Банком России.

Высшим органом Центрального Банка России является Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

Совет директоров выполняет следующие функции:

ü     во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики; утверждает годовой отчет Банка России и представляет его Государственной Думе;

ü     рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на очередной год, а также произведенные расходы, не предусмотренные в смете;

ü     определяет структуру Банка России;

Банк России выполняет следующие функции:

1.     во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2.     монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3.     является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4.     устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

5.     устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6.     осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом

7.     осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8.     регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

9.     осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

10. осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

11. организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

12. принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

13. в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные;

14. для реализации возложенных на него функций ЦБР участвует в разработке экономической политики  Правительства Российской Федерации.
Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

Цели и задачи деятельности ЦБР:

ü     защита  и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

ü     развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

ü     обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования  системы расчетов.

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно — кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

2.3. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ.


Проведение денежно-кредитной политики.

Денежно-кредитная политика ЦБ представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель — регулирование экономики посредством воздействия на состояние совокупного денежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках.

Денежно-кредитная политика ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии — кредитная экспансия (оживление конъюнктуры в условиях падения производства), либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды экономических подъемов — кредитная рестрикция (экономическая теория Кейнца).

ЦБ использует при проведении денежно-кредитной политики комплекс инструментов, которые различаются:

ü     по форме их воздействия (прямые и косвенные);

ü     по объектам воздействия (предложение денег и спрос на деньги);

ü     по характеру параметров, устанавливаемых в ходе регулирования  (количественные и качественные).

Все эти методы используются в единой системе.

Основными инструментами денежно-кредитной политики ЦБ являются:

a)     изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБР;

b)    регулирование официальной учетной ставки;

c)     проведение операций с ценными бумагами и иностранной валютой.

Определение приоритетности инструментов денежно-кредитной политики зависит от тех целей, которые решает ЦБ на том или ином этапе развития страны.

Фонд обязательных резервов -это обязательная норма вкладов коммерческих банков в Центральный банк, устанавливаемая в законодательном порядке и определяемая как процент от общей суммы вкладов коммерческих банков. Он создан для того, чтобы при необходимости обеспечить возможность коммерческим банкам своевременно выполнить перед клиентами свои обязательства по возврату ранее привлеченных денежных средств за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками в качестве кредитных ресурсов.

ЦБР, изменяя нормы обязательных резервов, оказывает влияние на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. В результате повышения нормы обязательных резервов ЦБ сокращает суммы свободных денежных средств, находящихся в распоряжении коммерческих банков  и используемых для расширения активных операций; уменьшение нормы резервов позволяет коммерческим банкам в более полной мере использовать сформированные им кредитные ресурсы, т.е. увеличить кредитные вложения в народное хозяйство.

При проведении денежно-кредитной политики Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями:

     1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

     2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;

     3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на  открытом рынке;

     4) покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения не более одного года;

     5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

     6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

     7) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;

     8) выдавать гарантии и поручительства;

     9) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

     10) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иностранных государств;

     11) осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом.

Обеспечением для кредитов Банка России могут выступать:

ü     золото и другие драгоценные металлы в различной форме;

ü     иностранная валюта;

ü     векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев;

ü    государственные ценные бумаги.

2.4. Отчетность и  аудит Банка России.


Банк России ежегодно не позднее 15 мая представляет Государственной Думе годовой отчет, утвержденный Советом директоров[5.11].

Годовой отчет Банка России включает:

1.     отчет о деятельности Банка России, анализ состояния экономики РФ, в том числе анализ денежного обращения и кредита, банковской системы, валютного положения и платежного баланса РФ, а также перечень мероприятий по единой государственной денежно-кредитной политике, проведенных Банком России;

2.     годовой баланс, счет прибылей и убытков, распределение прибыли;

3.     порядок формирования  и направления использования резервов и фондов Банка России;

4.     аудиторское заключение по годовому отчету Банка России.
Решение об аудите ЦБР и определение аудиторской фирмы, имеющей лицензию на осуществление банковского аудита, Государственная Дума принимает до завершения отчетного года. В соответствии с заключенным с аудиторской фирмой  договором Банк России обязан представлять отчетность и информацию, необходимые для проведения аудиторской проверки.

По итогам рассмотрения годового отчета Банка России Государственная Дума принимает решение.

Банк России перечисляет в федеральный бюджет 50% фактически полученной балансовой прибыли по итогам года после утверждения годового отчета Банка России Советом директоров. Оставшаяся прибыль Банка России направляется Советом директоров в резервы и фонды различного назначения [11.31].





Глава 3:

Особенности развития банковской системы России.

В современной российской экономике банки не обладают значительным финансовым потенциалом и не имеют, как, например, в США, Японии, Германии, Великобритании, объемы кредита, превышающие объем внутреннего валового продукта. На становление банковского сектора оказывает влияние сложные социально-экономические факторы.

Институциональная организация банковской системы не отвергает, а напротив, предполагает участие в ней государственной власти. Само создание денег, их чеканка, печатание, определение и фиксация стоимости, выпуски обращение — в основном дело государства. Государство уделяет пристальное внимание, как самому процессу обращения денег, так и их текущему состоянию, выступает в роли постоянного регулятора жизнедеятельности денег — законодательного и функционального. Банковское денежное хозяйство тесно связано с государственным денежным хозяйством (государственные финансы). На денежное хозяйство в целом, на общую ситуацию с деньгами государство оказывает разноплановое влияние в виде:

•    финансовой политики;

•    объема и структуры налогообложения;

•    состояния государственного бюджета;

•    структуры государственных доходов и расходов;

•   способов погашения бюджетного дефицита.

Развитие банков должно опираться на решение таких фундаментальных задач, как:


1)  взаимоотношения между банками и государственной властью;

2)  антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере;

3)  взаимоотношения банков и собственности;

4)  взаимодействие коммерческих банков с Центральным банком;

5)  направления банковской политики;

6)  кадровый потенциал банков;

7)  научные основы банковской деятельности.

Что может и что должно сделать государство для развития банковской деятельности, и каковыми должны быть обязательства банков по отношению к государству?

1)     Прежде всего, во всяком государстве создаются правовые основы банков­ской деятельности, и задача государства состоит в том, чтобы законы «работали». Однако Центральный банк не выполняет свою главную задачу — обеспечение устойчивости рубля (государство, по существу, вопреки закону встало на инфляционный путь), коммерческие банки в нарушение закона зависимы от органов власти в части принятия ими решений, связанных с проведением банковских операций.

2)     Законодательная и правоохранительная функции государства должны соблюдаться в полной мере, иначе, зачем обществу нужны законы, которые не действуют.

3)     Коммерческие банки нуждаются не в сдерживании, а в развитии их деловой активности. Со стороны государственных структур и Центрального банка им необходима значительная поддержка, не только административная, но и главным образом экономическая. Наряду с предприятиями, прочными в финансовом отношении, существуют слабые хозяйства, с низким уровнем кредитоспособности. Кредитные отношения с такого рода хозяйственными организациями ненадежны, сопряжены с повышенным риском. Однако с позиции народного хозяйства, ряд структур является жизненно необходимым, без их функционирования общество не может нормально существовать и нуждается в банковской поддержке.

Где же выход из этого противоречия? Выход, бесспорно, есть, и традиционно такая дилемма разрешается при поддержке государства. Государство, заинтересованное, к примеру, в развитии производства продуктов питания, легкой промышленности, сельского хозяйства, берет на себя дополнительные, во взаимодействии с банками, материальные гарантии. Их может быть несколько. Прежде всего, есть категория дешевых кредитов. Организационно в таких случаях коммерческий банк кредитует предприятия по сниженной процентной ставке, а государство (бюджет) компенсирует ему разницу между тем низким уровнем процента, который могут платить предприятия, и ссудным процентом, который складывается на рынке.

Возможен и другой вариант, когда бюджет передаст коммерческому банку определенные ресурсы, предназначенные для специальных инвестиционных кредитов. В первом случае государство компенсирует банку плату за кредит, во втором — дает деньги. В каждом из этих случаев речь идет о специально утверждаемой государством программе (национальной или региональной), которая финансируется банками, получающими соответствующую правительственную поддержку. Никто не остается в накладе: национальное хозяйство получает дополнительный импульс для развития жизненно необходимых отраслей, коммерческие банки не только не теряют своего коммерческого интереса, но и, напротив, получив дополнительные гарантии государства, с большей охотой взаимодействуют с подобными клиентами.

Важным инструментом стимулирования банковской деятельности является налоговая политика. В целом она должна исходить из тех же принципов, которые заложены в систему взимания налогов со всех других типов предприятий. Усиленный налоговый пресс, направленный на сокращение прибыли банка, в конечном счете, скажется на развитии деятельности предприятий.

Целесообразным можно считать введение дифференцированных ставок налогообложения применительно к отдельным банкам, особенно на первоначальном этапе их деятельности. Значительная экономическая поддержка может быть оказана и посредством освобождения от налогов прибыли, направляемой на расширение деятельности, приобретение оборудования, инвестиций в производство, а также пересмотра положений, регламентирующих перечень расходов, относимых на издержки банка. В условиях резкого обострения проблемы обновления основных фондов в хозяйстве страны может оказаться полезным продление льгот, установленных для предприятий, организаций в части погашения инновационных кредитов из прибыли до налогообложения.

Наконец, в переходный период банки особенно нуждаются в прямых государственных инновационных программах, предусматривающих развитие банковского дела, в том числе посредством разработки и внедрения в практику новых научных рекомендаций, отвечающих потребностям развития рынка на отдельных этапах его функционирования.

Разумеется, банки несут ответственность перед государством. Их вкладом в экономику является ускорение производства посредством денежно-кредитных инструментов. Перед законом банки отвечают при этом, прежде всего по двум направлениям: во-первых, они должны держать обязательные резервы в Банке России, иметь свой страховой и резервный фонды, соблюдать установленные экономические нормативы, и, во-вторых, хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Здесь не должно быть иллюзий: во всем мире за банками организован до­вольно жесткий контроль.

Важно, однако, чтобы Центральный банк не мешал коммерческим учреж­дениям, обслуживающим хозяйство страны, выполнять свои операции.

Эмиссионные банки довольно часто меняют свои экономиче­ские нормативы, что существенно отражается на финансовой стороне банков­ской деятельности. Неустойчивость поведения Центрального банка, частая смена его важнейших экономических нормативов приводят к финансовым потерям коммерческих банков, делают неуверенной их денежно-кредитную политику. Коммерческие банки нуждаются в равных условиях при покупке централизованных ресурсов посредством создания системы кредитования.

Неуверенность Центрального банка проявляется не только на уровне взаимоотношений с деловыми банками, но и на макроуровне. Его эмиссионная политика грозит свести на нет все усилия по преодолению торможения общественного развития, еще больше дестабилизировать экономику. За все годы, прошедшие с начала реконструкции наших производственных отноше­ний, общество так и не увидело жесткой линии государственного банка по предотвращению инфляции, не услышало слов протеста против «затратной» политики государства, оказываемого на него политического давления какна эмиссионный центр, призванный укреплять денежное обращение. Не исключено поэтому, что обществу придется обсудить идею надзора за банками, более обстоятельно поработать над банковским законодательством.

Важной проблемой является антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере. В условиях переходного периода важнейшим элементом экономической политики должно быть дальнейшее разрушение монополизма, разгосударствление собственности на банковский капитал. Несмотря на мероприятия, проведенные в течение двух этапов банковской реформы, реорганизация банковской сферы в полной степени не завершена. Необходимо и далее реформировать банки-гиганты с централизацией управления, слабой хозрасчетной самостоятельностью низовых кредитных учреждений, сдерживающих банковский прогресс, в конечном счете, упраздняющих конкуренцию в банковском деле. Целесообразно было бы преобразовать такие банки-гиганты в специальные структуры, действующие в виде специальных государственных фондов поддержки хозяйств в переходный период.

Не выступая против крупных банковских структур вообще, важно заметить, что их существование возможно только при условии полной хозрасчетной самостоятельности их подразделений. Наиболее емкими по степени регулирования денежного оборота должны выступать средние банки, обладающие равными возможностями при формировании материальной базы, покупке ресурсов в долг и т.п.

По своей природе банки как элементы рыночной структуры — это конкурирующие предприятия, поэтому их сеть должна быть существенно расширена. В районах целесообразно запретить деятельность только одного банка, законодательно в них должно функционировать несколько банков. В интересах конкуренции важно и еще одно условие.

Рыночная экономика может развиваться в полной мере на основе многообразных по своей деятельности банков (деловых, сберегательных, ипотечных, обществ взаимного кредита, кредитной кооперации и пр.). В перспективе банки в интересах повышения эффективности своей деятельности могут функционировать как группы, объединяющие страховые, аудиторские, информационные общества, биржи, лизинговые и факторинговые компании. Во всех этих случаях представляется, что сфера государственного участия в банковском деле должна быть сохранена, однако в основном она должна концентрироваться на формировании банковских структур, обеспечивающих реализацию государственных программ.

В целом принципиально важно, чтобы банк как коммерческое предприятие функционировал на базе разнообразных форм собственности, где каждая из них равноправна по отношению друг к другу, как на стадии открытия кредитных учреждений, так и в процессе их функционирования. С позиции собственности в банковской сфере в стране могут развиваться разнообразные типы банков, однако акционирование их капитала должно пойти более высокими темпами, создавая большую заинтересованность в повышении результатов банковской деятельности. Концептуально важно также, чтобы были созданы экономические условия для привлечения иностранного банковского капитала, совместных банковских структур, формирования свободных банковских зон, которые не только содействуют развитию регионов, но и снижают бремя государственных расходов, создают стабильный канал валютных поступлений, расширяют ссудный фонд.

Существенной задачей является дальнейшее развитие структуры собственности в банковском деле. Видимо, в перспективе необходимо пойти по пути снижения доли государственной собственности (в прямой и скрытой формах), дальнейшей диверсификации форм собственности (образование коммунальных, частных банков и др.), формирования смешанной формы собственности республик на банковский капитал и, что немаловажно, — повышения доли мелких акционеров в уставных фондах. Важно, чтобы с учетом развития конкуренции и в интересах своей большей стабильности банки признали целесообразным на консолидированной основе создать фонды поддержки как на уровне экономического регио­на, так и в целом. Перспективными на данном этапе становятся банковские союзы, лига коммерческих банков России, координирующие деятельность по реализации программ общебанковского характера, исследующие перспективу развития банковского продукта. Важно, однако, чтобы создание банковских объединений, союзов не приводило к усилению монополистических тенденций в банковской сфере, а в большей степени содействовало объединению усилий для сохранения единства экономики страны по созданию благоприятных условий для развития предпринимательства. Можно согласиться с тем, что банковские союзы во многом могли бы способствовать решению крупных проблем развития банковского дела, в том числе приданию ему современного облика, и интеграции в мировое хозяйство.

Определенные изменения необходимо осуществить и в банковской (кредитной) политике. К сожалению, современная кредитная политика не выполняет своего стабилизирующего воздействия на денежное обращение, она в значительной мере направлена на поддержание расходов бюджета и его огромного дефицита. На сегодняшний день продолжается бюджетная эмиссия, насыщающая хозяйственный оборот излишними деньгами, не имеющими материального обеспечения. Печатный станок включен на полную мощность, и если мы не приостановим его работу, то это, в конечном счете, может привести к возникновению новых диспропорций в общественном развитии.

В целом необходима не столько жесткая кредитная рестрикция, сколько перегруппировка форм кредита, в том числе развитие коммерческого кредита, кредитов населению на цели развития индивидуальной предпринимательской деятельности.

Конечно, рассмотренные проблемы не исчерпывают всех аспектов развития банков. Самого пристального внимания заслуживают вопросы взаимодействия банка с клиентами, организации денежных платежей, а также укрепления кадрового потенциала и, наконец, развития науки о банках.


    продолжение
--PAGE_BREAK--