Реферат: Финансовые услуги коммерческих банков

--PAGE_BREAK--Одной из проблем ведущих западных банков на ближайшие годы является реструктуризация сети филиалов и отделений, так как существующие модели управления глобальными сетями банков ведут к удорожанию стоимости услуг и дополнительным издержкам. Поэтому стратегия и тактика в области предоставления услуг совершенствуется как в области реструктуризации филиальной сети, так и в диверсификации систем обслуживания. Базовым принципом банковского обслуживания становится сегментный подход к продаже услуг, основанный на портфельном принципе их предоставления, в том числе при помощи информационных и электронных технологий.
В связи с усилением интеграции и глобализации банковской системы решение некоторых проблем развития банковских услуг осложняется следующими обстоятельствами:
— ростом конкуренции со стороны небанковских учреждений;
— вытеснением национальных банков с локальных рынков международными банковскими институтами;
— необходимостью увеличения ресурсной базы.
Для решения данных проблем аналитики МВФ предлагают банкам «четыре золотых правила»:
1) четко следовать стратегии развития банка. Отклонение от выбранного направления развития ведет к потере доверия клиентов и акционеров;
2) углублять специализацию в рамках каждого направления деятельности банка;
3) обеспечить достаточный уровень диверсификации деятельности;
4) соблюдать равновесие между стимулированием сбыта финансовых услуг и обеспечением контроля за издержками.
Развитие информационных и компьютерных технологий, в частности, в банковской деятельности, вызвало обострение межбанковской конкуренции на рынке электронных услуг, предусматривающих использование персональных компьютеров и других электронных коммуникационных систем. Появление Интернета стимулировало развитие рынка электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания. Большая роль в определении перспективности продажи банковской услуги или продукта в Интернете отводится системе автоматизации банка, которая обеспечивает разработку и внедрение новых услуг (расчеты по пластиковым картам, системы «банк-клиент»), повышает качество и быстроту обслуживания, способствует снижению затрат и операционных расходов.

2. Спектр банковских услуг коммерческого банка 2.1 Активные и пассивные операции коммерческого банка В коммерческих банках продукция представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным операциям. Следовательно, банковский маркетинг является маркетингом в сфере услуг. Услуги по пассивным операциям осуществляются в целях аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно свободных средств населения и предприятий. Посредством оказания услуг по активным операциям коммерческие банки распределяют мобилизованные средства так, чтобы обеспечить себе необходимый уровень прибыли.
Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами.
Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.
Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:
1.                взносы в уставный фонд (продажа акций и паев первым владельцам);
2.                отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
3.                депозитные операции (средства, получаемые от клиентов);
4.                внедепозитные операции.
Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью первых двух форм пассивных операций формируется первая крупная группа кредитных ресурсов — собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций образуют вторую крупную группу ресурсов — заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.
Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся от предприятий и от организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами.
Привлеченные средства банков покрывают около 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно высока. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.
К пассивным кредитным операциям, прежде всего, относятся депозитные операции.
Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций приходится основная часть их пассивов.
По срокам депозиты принято подразделять на две группы:
1.                депозиты до востребования;
2.                срочные депозиты (с их разновидностями — депозитными и сберегательными сертификатами).
Депозиты до востребования — это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады до востребования.
Вследствие частоты операций по данным счетам операционные расходы по ним обычно выше, чем по срочным депозитам, но поскольку по этим счетам банки обычно выплачивают невысокие проценты либо совсем не выплачивают процентов (тогда клиентам могут предоставляться различного рода льготы), эти ресурсы для банка относительно дешевы. В то же время это наименее стабильная часть ресурсов, банкам необходимо иметь по ним более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. По этому оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30%-36%.
К депозитам до востребования относят также кредитовые остатки на корреспондентских счетах и депозиты до востребования других банков в данном банке.
Срочные банковские депозиты — это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам выплачивается обычно более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев и по пополнению вклада.
Срочные банковские депозиты подразделяются на условные (депозит хранится до наступления какого-либо события), с предварительным уведомлением об изъятии средств (когда клиент в заранее оговоренные сроки должен подать заявление на изъятие) и собственно срочные депозиты.
На рынке межбанковских кредитов продаются и покупаются средства, находящиеся на корреспондентских счетах в центральном банке.
Рынок межбанковских кредитов делится на три сегмента:
-                     трехмесячные кредиты;
-                     одно-двухмесячные кредиты;
-                     «короткие деньги» (самые краткосрочные ссуды вплоть до 1-2 дней).
Централизованные и межбанковские кредиты удобны тем, что они поступают в распоряжение банка- заемщика практически немедленно и не требуют резервного обеспечения, поскольку не являются вкладами.
Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет меньшие средства держать в оперативных резервах банков для поддержания их ликвидности.
Большими перспективами для банков обладает такой недепозитный источник ресурсов, как выпуск облигаций. Банки вправе выпускать облигации в размере не более 25% уставного капитала и после полной оплаты всех ранее выпущенных акций. Облигации могут быть как именные, так и на предъявителя. Погашается заем за счет чистой прибыли банка либо, при её недостатке, за счет резервного фонда для воздействия на курс облигаций банк может покупать или продавать их на бирже.
По классификации активных операций, как и по структуре активов, сложились разные точки зрения.
Основными активными операциями являются:
-  кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка;
-  инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;
-  кассовые и расчетные операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;
-  прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций.
-  Наиболее распространенными активными операциями банков являются:
-  ссудные операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления;
-  инвестиционные операции, в процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности;
-  депозитные операции, назначение активных депозитных операций банков заключается в создании текущих и длительных резервов платежных средств на счетах в Центральном банке (корреспондентский счет и резервный счет) и других коммерческих банках;
-  прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход
Характеристика основных видов активных операций.
Кредитные операции. Банковский кредит — это экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием их возврата. Эти отношения предполагают движение стоимости (ссудного капитала) от банка (кредитора) к ссудозаемщику (дебитору) и обратно. Заемщиками выступают предприятия всех форм собственности (акционерные предприятия и фирмы, государственные предприятия, частные предприниматели и т.д.), а также население.
Возврат полученной заемщиком стоимости (погашение долга банку) в масштабах одного предприятия и всей экономики должен быть результатом воспроизводства в возрастающих размерах. Это определяет экономическую роль кредита и служит одним из важнейших условий получение банком прибыли от кредитных операций. Задолженность по кредитам, предоставляемым населению, может погашаться за счет уменьшения накопления, и даже сокращения потребления по сравнению с предыдущим периодом. В то же время кредитование населения обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары (особенно дорогостоящие, длительного пользования) и зависит от уровня доходов населения, определяющих возможность получения банками прибыли от этих операций.
Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статей банковских активов.
Кассовые операции. Наличие кассовых активов в необходимом размере важнейшее условие обеспечение нормального функционирования коммерческих банков, использующих денежную наличность для размена денег, возврата вкладов, удовлетворения спроса на ссуды и покрытия операционных расходов, включая заработную плату персоналу, оплату различных материалов и услуг. Денежный запас зависит от: величины текущих обязательств банка; сроков выдачи денег клиентам; расчетов с собственным персоналом; развития бизнеса и т.д. Отсутствие в достаточном количестве денежных средств может подорвать авторитет банка. На величину денежной наличности влияет инфляция. Она увеличивает опасность обесценения денег, поэтому их необходимо скорее пускать в оборот, помещать в доходные активы. Из-за инфляции требуется все больше и больше наличных денег. Кассовые операции – операции, связанные с движением наличных денег, с формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах.
Значение банковских кассовых операций определяется тем, что от них зависят формирование кассовой наличности в хозяйстве, соотношение денежных средств между различными активами, статьями, пропорции между массой бумажных, кредитных купюр и биллонной (разменной) монетой.
Прочие операции. Прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В казахстанской практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др.
Экономическое содержание указанных операций различно. В одних случаях (покупка-продажа иностранной валюты или драгоценных металлов) происходит изменение объема или структуры активов, которые можно использовать для удовлетворения претензий кредиторов банка; в других (трастовые операции) банк выступает доверенным лицом по отношению к собственности, переданной ему в управление; в-третьих (агентские операции) – банк выполняет роль посредника, совершая расчетные операции по поручению своих клиентов.
Операции с ценными бумагами. Коммерческие банки покупают ценные бумаги для поддержания ликвидности, для увеличения доходов, а также для использования их в качестве обеспечения обязательств по вкладам перед федеральными и местными органами власти. Подавляющая часть всех инвестиций приходится на государственные ценные бумаги. Инвестиции в краткосрочные ценные бумаги правительства обычно приносят меньший доход, но являются высоколиквидным видом активов с практически нулевым риском непогашения и незначительным риском изменения рыночной ставки. Долгосрочные ценные бумаги обычно приносят более высокий доход в течение длительного времени, поэтому их часто держат до или практически до истечения срока. Коммерческие банки охотно вкладывают деньги в ценные бумаги муниципалитетов, поскольку уплачиваемый по ним процент не облагается федеральным налогом (в США).
С целью обеспечения ликвидности банки помещают сравнительно небольшие суммы и в другие ценные бумаги.
2.2 Нетрадиционные операции коммерческого банка Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В коммерческих банках продукция представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным операциям. Следовательно, банковский маркетинг является маркетингом в сфере услуг. Услуги по пассивным операциям осуществляются в целях аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно свободных средств населения и предприятий. Посредством оказания услуг по активным операциям коммерческие банки распределяют мобилизованные средства так, чтобы обеспечить себе необходимый уровень прибыли.
По своему характеру банковские услуги делятся на кредитные, операционные, инвестиционные и прочие. Кроме того, казахстанские банки развивают и другие операции по поручению клиентов: факторинговые услуги, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и прочие.
Факторинг представляет собой особую форму деятельности на рынке, связанную с взысканием средств с предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения. Эта деятельность особо популярна и прибыльна для банка в условиях неплатежей.
Лизинг представляет собой выступление банка в роли арендодателя или посредника между арендодателем и арендатором. При этом арендатор является клиентом банка. Лизинг отличается от обычной аренды тем, что арендатор в итоге выкупает арендуемое имущество. Получается, что лизинг – это покупка товара в рассрочку. Банк, таким образом, дает арендатору кредит на покупку товара, причем товар сразу переходит во владение покупателя.
    продолжение
--PAGE_BREAK--Банки могут оказывать клиентам информационные и консультационные услуги. Многие банки уже сейчас создали мощные и хорошо оснащенные аналитические отделы. Эти отделы обслуживают в основном собственные нужды банка, так как в наше время при управлении большими суммами денег не обойтись без анализа рисков, доходностей финансовых инструментов, финансовой устойчивости кредитополучателей, будущего курса валют и ценных бумаг.
Как известно, наиболее распространенными источниками инвестирования экономики, как показывает опыт многих зарубежных стран, достигших бурного экономического развития, являются кредиты коммерческих банков.

3 СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 3.1 Анализ качественных показателей деятельности коммерческих банков в РК По данным АФН на 01.02.2008 на казахстанском финансовом рынке функционируют следующие банки второго уровня:
1.АО «Казахстанский инновационный коммерческий банк»
2.АО «Delta Bank»
3.АО «Альянс Банк»
4.АО «АТФБанк»
5.АО «БАНК „КАСПИЙСКИЙ“
6.АО „Банк ТуранАлем“
7.АО „Банк ЦентрКредит“
8.АО „ДАБ “ABN AMRO Банк Казахстан»
9.АО «ДАНАБАНК»
10.АО «ДБ „Национальный Банк Пакистана“ в Казахстане
11.АО „ДОЧЕРНИЙ БАНК «КАЗАХСТАН-ЗИРААТ ИНТЕРНЕШНЛ БАНК“
12.АО „Евразийский банк“
13.АО „Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана“
14.АО „Заман-Банк“
15.АО „Казинвестбанк“
16.АО „Казкоммерцбанк“
17.АО „Мастербанк“
18.АО „МБ “Алма-Ата»
19.АО «Народный сберегательный банк Казахстана»
20.АО «Нурбанк»
21.АО «СЕНИМ-БАНК»
22.АО «Ситибанк Казахстан»
23.АО «Торгово-промышленный Банк Китая в Алматы»
24.АО «Цеснабанк»
25.АО «Эксимбанк Казахстан»
26.АО «ЭКСПРЕСС БАНК»
27.АО «МЕТРОКОМБАНК»
28.АО ДБ «Альфа-Банк»
29.АО ДБ «Банк Китая в Казахстане»
30.АО ДБ «ТАИБ Казахский Банк»
31.АО СБ «ЛАРИБА-БАНК»
32.АО«ДЕМИР КАЗАХСТАН БАНК»
33.ДБ АО «HSBC Банк Казахстан»
34.ДБ АО «Сбербанк России»
35.ДО АО «Банк Туран Алем»-АО «Темiрбанк»
Таким образом, по состоянию на 1 февраля 2008 года в Казахстане работают 35 банков второго уровня, в том числе в городе Алматы расположено 34 банка, 34 филиала и 370 расчетно-кассовых отдела банков. Динамика развития банковского сектора РК за период 01.01.2007 по 01.01.2008 гг. представлена в таблице 1.
Таблица 1 – Динамика развития банковского сектора РК за период с 01.01.2007 по 01.01.2008 гг.
Структура банковского сектора
01.01.07
01.01.08
Количество банков второго уровня, в т.ч.:
33
35
-банки со 100% участием государства в уставном капитале
1
1
Количество филиалов банков второго уровня
324
352
Количество расчетно-кассовых отделов банков второго уровня
1 489
2 028
Количество представительств банков второго уровня за рубежом
22
17
Количество представительств банков-нерезидентов в Республике Казахстан
23
26
Количество банков-участников системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц
32
33
Количество банков, имеющих лицензию на осуществление кастодиальной деятельности
9
10
Примечание – Источник: Пресс-релиз о состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2008 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
Как видно из таблицы 1 по сравнению с прошлым годом почти по всем показателям очевиден явный прогресс, увеличилось количество банков второго уровня с 33 до 35, количество филиалов банков второго уровня увеличилось на 28 единиц, а количество расчётно-кассовых отделов на 539 единиц. Увеличилось также количество представительств банков-нерезидентов – их стало на 3 больше.
Таблица 2 – Динамика капитала банков второго уровня РК (в млрд. тенге)
Наименование
01.01.07
01.01.08
Прирост, в %
Капитал 1-го уровня
816,5
1 283,7
57,2
Уставный капитал
593,6
938,5
58,1
Дополнительный капитал
4,0
3,8
-5,0
Нераспределенный чистый доход прошлых лет
131,6
204,7
55,5
Капитал 2-го уровня
385,4
560,9
45,5
Нераспределенный чистый доход
101,3
221,6
в 2,2 раза
Субординированный долг
368,0
460,9
25,2
Капитал 3-го уровня
1,5
1,5
0
Всего расчетный собственный капитал
1 168,6
1 781,8
52,5
Примечание – Источник: Пресс-релиз о состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2008 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
Размер совокупного расчетного собственного капитала банков второго уровня с начала 2007 года увеличился на 613,2 млрд. тенге (52,5%) и составил по состоянию на 1 января 2008 года 1 781,8 млрд. тенге. При этом, капитал первого уровня увеличился на 57,2% до 1 283,7 млрд. тенге, капитал второго уровня увеличился на 45,5% или до 560,9 млрд. тенге (таблица 2).
Как видно из таблицы 3, показатели адекватности собственного капитала банковского сектора по состоянию на 01 января 2008 года не изменились и составили k1 – 0,11 (при нормативе — 0,06) (для банка, участником которого является банковский холдинг норматив — 0,05), k2 – 0,14 (при нормативе -0,12) (для банка, участником которого является банковский холдинг норматив — 0,10).
Вместе с тем, с начала года собственный капитал по балансу банков второго уровня увеличился с 1 января 2007 года на 556,3 млрд. тенге (63,9%) и составил на отчетную дату 426,7 млрд. тенге.
Таблица 3 – Изменение показателей адекватности собственного капитала
Показатели адекватности собственного капитала
01.01.07
01.01.08
к совокупным активам (k1)
0,09
0,11
Отношение собственного капитала к активам и внебалансовым обязательствам, взвешенным по степени риска (k2)
0,15
0,14
Отношение собственного капитала к ссудному портфелю
0,20
0,20
Отношение собственного капитала к сформированным провизиям
3,91
3,43
Отношение собственного капитала к сомнительным кредитам
0,43
0,34
Отношение собственного капитала к безнадежным кредитам
12,43
13,54
Примечание – Источник: Пресс-релиз о состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2008 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
<shapetype id="_x0000_t75" coordsize=«21600,21600» o:spt=«75» o:divferrelative=«t» path=«m@4@5l@4@11@9@11@9@5xe» filled=«f» stroked=«f»><path o:extrusionok=«f» gradientshapeok=«t» o:connecttype=«rect»><lock v:ext=«edit» aspectratio=«t»><imagedata src=«1.files/image002.jpg» o:><img width=«525» height=«221» src=«dopb431105.zip» v:shapes="_x0000_i1025">
Рисунок 2 – Структура активов банковского сектора РК
Займы, предоставленные клиентам – увеличились на 2 876,5 млрд. тенге или 48,0%, наличные деньги, аффинированные драгметаллы и остатки на корреспондентских счетах увеличились на 27,0 млрд. тенге или 2,7%, ценные бумаги – уменьшились на 452,6 млрд. тенге или 36,5%, вклады, размещенные в других банках – увеличились на 119,0 млрд. тенге или 22,9%, инвестиции в капитал – увеличились на 125,4 млрд. тенге или в 2,3 раза.
С начала года просроченная задолженность по балансу увеличилась с 75,5 млрд. тенге на 25,0 млрд. тенге (в 1,3 раза) и составила на отчетную дату 100,5 млрд. тенге. Остатки на счетах по отражению просроченного вознаграждения увеличились с прошлого года в 3,6 раза и составили на 1 января 2008 года 17,0 млрд. тенге.
Согласно таблицы 4, с начала года размер активов и условных обязательств, подлежащих классификации, увеличился на 2 135,2 млрд. тенге (на 19,0%) до 13 377,7 млрд. тенге. Удельный вес стандартных активов и условных обязательств составил 57,5%, сомнительных – увеличился с 26,9% до 41,5%, доля безнадежных активов и условных обязательств составила 1,0%.
Таблица 4 — Динамика качества активов и условных обязательств (млрд. тенге)
Динамика качества активов и условных обязательств
01.01.07
01.01.08
сумма осн. долга, млрд. тенге
в % к итогу
сумма осн. долга, млрд. тенге
в % к итогу
Всего активов и условных обязательств
11 242,5
100
13 377,7
100
Стандартные
8 117,7
72,2
7 695,0
57,5
Сомнительные
3 026,9
26,9
5 542,5
41,5
Сомнительные 1 категории — при полной и своевременной оплате платежей
2 587,9
23,0
4 253,7
31,8
Сомнительные 2 категории — при задержке или неполной оплате платежей
112,7
1,0
581,3
4,5
Сомнительные 3 категории — при своевременной и полной оплате платежей
236,1
2,1
539,5
4,0
Сомнительные 4 категории — при задержке или неполной оплате платежей
39,0
0,3
59,2
0,4
Сомнительные 5 категории
51,2
0,5
108,8
0,8
Безнадежные
97,9
0,9
140,2
1,0
Примечание – Источник: Пресс-релиз о состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2008 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
Рассмотрим динамику активов коммерческих банков более подробно.
По своим размерам шестерка наиболее крупных банков занимает доминирующее положение в банковской системе. На долю этих банков приходится более 80% совокупных активов банковской системы. Роль государственных банков в экономике невысока, основная роль государственного сектора – внедрение системы жилстройсбережений и кредитование крупных проектов в недобывающей сфере экономики (через банк развития).
По данным АФН, представленным в таблице 5, активы 15 банков с января 2005 г. по март 2007 г. претерпели значительные изменения. Нужно отметить, что активы многих банков увеличились в 3 и более раза.
Таблица 5 – Динамика изменения активов 15 крупнейших банков второго уровня 2005-2007 гг
Наименование банка
01.01.2005
01.01.2006
01.01.2007
01.02.2007
01.03.2007
Казкоммерцбанк
656 381
1 131 763
2 269 194
2 128 312
2 115 793
Банк Тураналем
613 224
963 653
1 824 994
1 897 621
1 969 509
Народный сберегательный банк Казахстана
398 186
558 455
977 040
925 145
923 587
Альянс Банк
120 299
336 956
924 834
884 847
1 037 818
Алмаатинский торгово-финансовый банк
176 071
353 452
1 047 197
885 927
979 751
Центр-кредит банк
148 511
333 332
570 955
565 383
657 875
Темирбанк
41 917
74 402
198 604
206 586
222 660
Банк Каспийский
80 032
150 157
196 351
208 390
206 245
Нур — банк
89 644
121 813
205 486
219 573
202 494
Евразийский банк
78 020
105 163
151 637
167 580
170 546
АБН-Амро банк Казахстан
41 448
55 183
103 639
126 746
152 663
Цесна банк
20 329
34 303
86 258
88 920
117 856
НSBC Банк Казахстан
43 570
35 775
48 071
50 474
45 121
Ситибанк Казахстан
35 203
55 277
Валют-транзит банк
50 036
79 561
Примечание – Источник: Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций статистические данные за 2005-2007 гг.

<shape id="_x0000_i1026" type="#_x0000_t75" o:ole=""><imagedata src=«1.files/image004.wmz» o: croptop=«9673f»><img width=«568» height=«302» src=«dopb431106.zip» v:shapes="_x0000_i1026">\s
Рисунок 3 – Динамика активов крупнейших банков Казахстана
С точки зрения ренкинга, в настоящее время можно выделить первую шестерку крупных банков, хотя, как по объему активов, так и по другим количественным показателям АО «Казкоммерцбанк» и АО «Банк ТуранАлем» пока еще заметно опережают четыре остальных банка и входят в категорию крупнейших.
Выделив из таблицы 5 наиболее крупные банки, построена диаграмма (рисунок 3), которая наглядно отображает динамику роста активов крупнейших банков Казахстана.
Традиционно, тройка крупнейших банков являлась основной составляющей банковского сектора Казахстана, как по размеру активов, так и по объему совершаемых операций. Жесткая конкуренция между ними позволяла избежать образования монополий на банковском рынке Казахстана.

<shape id="_x0000_i1027" type="#_x0000_t75" o:ole=""><imagedata src=«1.files/image006.wmz» o:><img width=«495» height=«347» src=«dopb431107.zip» v:shapes="_x0000_i1027">\s
Рисунок 4 – Динамика капитала крупнейших банков Казахстана
Последний год принес достаточно много сюрпризов в части ренкинга казахстанских банков. В настоящее время уже, пожалуй, не существует устойчивого понятия «первая тройка» банков, куда традиционно входили АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк ТуранАлем» и АО «Народный банк». Существенный рост активов как «Альянс Банка», так и «АТФ Банка» позволили им поочередно занимать третье место по такому показателю, как величина активов.
Из рисунка 4 видно, что тройку лидеров по количеству активов возглавляет Казкомерцбанк, на втором месте Банк Тураналем. Необходимо отметить, что увеличение активов практически во всех банках отмечается до начала 2007 года. Далее у всех банков, кроме Банка Тураналем, прослеживается тенденция к снижению активов.
Рассматривая динамику капитала крупнейших банков Казахстана, представленную на рисунке 4, можно отметить, что в 2006 году капитал банков значительно возрос. К тройке лидеров по капиталу можно отнести Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем и Народный сберегательный банк Казахстана. Рассмотрим основные финансовые показатели крупнейших банков – Казкоммерцбанка и Банка ТуранАлем.
Данные финансовые институты являются универсальными банками, оказывающими широкий спектр услуг как корпоративным, так и розничным клиентам. По состоянию на 1 октября 2007 года доля активов двух крупнейших банков составляла 45,9% от совокупных активов банковской системы, кредиты, выданные клиентам – 49,2%. Обязательства крупнейших банков на указанную дату составляли 45,6% совокупных обязательств банковской системы, розничные депозиты – 39,5%, корпоративные – 50,9%. Данные показатели в денежном выражении представлены в таблице 6.
Таблица 6 — Основные финансовые показатели крупнейших банков на 01.10.2007 г., млн. тенге
Наименование
Активы
Кредиты
Обязательства
Капитал
Чистый доход
Казкоммерцбанк
2 750 237
2 297 355
2 490 952
259 285
38 567
ТуранАлем
2 514 577
1 987 729
2 129 608
384 970
36 471
Примечание – Источник: Рейтинговое агентство «KZ-rating» Обзор. Банковская система Казахстана Декабрь 2007
Позиции АО «Казкоммерцбанк» и АО «Банк ТуранАлем» сильны прежде всего за счет крупного и среднего бизнеса. В первую очередь, их размер позволяет им без ущерба для ликвидности обслуживать крупные добывающие и промышленные предприятия. С этой точки зрения, дальнейший рост крупнейших банков особенно важен с точки зрения экономического развития страны.
Розничный банкинг, который является основой феноменального роста некоторых банков в своей основе, пока еще не может конкурировать по объему с корпоративным сектором. При этом необходимо отметить, что лидеры банковской системы не сдают свои позиции и в розничном секторе. Последний пример тому – активизация «Казкоммерцбанка» в сегменте розничного бизнеса, проявившаяся в ребрендинге розничного направления и увеличении числа отделений, работающих с физическими лицами.
    продолжение
--PAGE_BREAK--