Реферат: Банковская система 3

--PAGE_BREAK--Правление состоит из председателя правления, его заместителей и представителей наиболее крупных участников банка. Заседания правления проводятся регулярно, решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов голос председателя правления является решающим.
Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. Правление банка представляет ревизионной комиссии все необходимые материалы для проведения ревизии. Ревизионная комиссия составляет заключения по годовым отчетам баланса банка, без ее заключения баланс банка не может быть утвержден общим собранием акционеров. В состав коммерческого банка входит ряд управлений: кредитное, валютное, маркетинга, депозитных операций, расчетно-кассового обслуживания, прогнозирования деятельности, бухгалтерия, юридический и другие отделы.
Кредитная организация может открывать обособленные подразделения – филиалы и представительства, сведения о которых должны содержаться в ее уставе. Филиалом кредитной организации является обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляет от его имени банковские операции, предусмотренные лицензией Банка России, выданной кредитной организации. За открытие филиалов кредитной организации взимается сбор в размере тысячекратного минимального размера оплаты труда на момент уведомления об открытии филиала. Сбор зачисляется в доход федерального бюджета. Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющая ее интересы и осуществляющая их защиту. Представительство не имеет право осуществлять банковские операции. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Оно не занимается расчетно-кассовым и кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского субсчета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывают текущий счет.
Филиалы и представительства не являются юридическими лицами. Они осуществляют свою деятельность на основании положений, утвержденных создавшей их кредитной организацией, и считаются открытыми с момента уведомления Банком России.
 SHAPE  \* MERGEFORMAT <lock v:ext=«edit» aspectratio=«t»><shapetype id="_x0000_t75" coordsize=«21600,21600» o:spt=«75» o:divferrelative=«t» path=«m@4@5l@4@11@9@11@9@5xe» filled=«f» stroked=«f»><path o:extrusionok=«f» gradientshapeok=«t» o:connecttype=«rect»><lock v:ext=«edit» aspectratio=«t»><shape id="_x0000_s1027" type="#_x0000_t75" o:divferrelative=«f»><fill o:detectmouseclick=«t»><path o:extrusionok=«t» o:connecttype=«none»><lock v:ext=«edit» text=«t»><img width=«630» height=«786» src=«dopb271030.zip» v:shapes="_x0000_s1026 _x0000_s1027 _x0000_s1028 _x0000_s1029 _x0000_s1030 _x0000_s1031 _x0000_s1032 _x0000_s1033 _x0000_s1034 _x0000_s1035 _x0000_s1036 _x0000_s1037 _x0000_s1038 _x0000_s1039 _x0000_s1040 _x0000_s1041 _x0000_s1042 _x0000_s1043 _x0000_s1044 _x0000_s1045 _x0000_s1046 _x0000_s1047 _x0000_s1048 _x0000_s1049 _x0000_s1050 _x0000_s1051 _x0000_s1052 _x0000_s1053 _x0000_s1054 _x0000_s1055 _x0000_s1056 _x0000_s1057 _x0000_s1058 _x0000_s1059 _x0000_s1060 _x0000_s1061 _x0000_s1062 _x0000_s1063 _x0000_s1064 _x0000_s1065 _x0000_s1066 _x0000_s1067 _x0000_s1068 _x0000_s1069 _x0000_s1070 _x0000_s1071 _x0000_s1072 _x0000_s1073 _x0000_s1074 _x0000_s1075 _x0000_s1076 _x0000_s1077 _x0000_s1078 _x0000_s1079 _x0000_s1080 _x0000_s1081 _x0000_s1082 _x0000_s1083 _x0000_s1084 _x0000_s1085 _x0000_s1086 _x0000_s1087 _x0000_s1088 _x0000_s1089 _x0000_s1090 _x0000_s1091 _x0000_s1092 _x0000_s1093 _x0000_s1094 _x0000_s1095 _x0000_s1096 _x0000_s1097"><lock v:ext=«edit» rotation=«t» position=«t»>
Рис. 1.3.3. Типовая организационная структура коммерческого банка

Кредитная организация может также открывать внутренние структурные подразделения вне места нахождения головной организации и филиала. К внутренним структурным подразделениям относятся:
Ø    дополнительные офисы;
Ø    операционные кассы;
Ø    обменные пункты [5].
Ø     
1.4.   Взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками
Взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками направлены на реализацию роли банковской системы в развитии экономики. Взаимодействие это идет по линии целевой ориентации и по линии его полномочий.
Взаимодействие для реализации целей Банком России:
Банк России обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы, стабильность денежного обращения и тем самым создает необходимые предпосылки для эффективного функционирования экономических субъектов, в том числе коммерческих банков.
В соответствии с установленными полномочиями Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за тем, как коммерческие банки соблюдают банковское законодательство, выполняют нормативные акты Банка России, обязательные нормативы деятельности. Банк России принимает решения о регистрации банков, выдает и отзывает их лицензии.
Взаимодействие по линии полномочий Банка России:
По своим полномочиям (функциям) Банк России является банком банков. В соответствии с банковским законодательством он выступает кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования.
Банк России инструкциями, положениями, приказами устанавливает правила проведения банковских операций, регламентирует операционную деятельность кредитных учреждений, организацию их внутреннего контроля, взаимодействие с другими экономическими субъектами.
В процессе регулирования банковской деятельности Банк
России:
Ø    не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам Банка России;
Ø    не участвует в капиталах кредитных учреждений (согласно установленному графику уменьшение или отчуждение долей его участия в уставном капитале банков, созданных на территориях иностранных государств, проводится в сроки, согласованные с Правительством РФ);
Ø    не вмешиваетсяв оперативную деятельность кредитных учреждений;
Ø    не имеет права обязывать банки ограничить их операции с клиентами, требовать представления документов, не предусмотренных законодательством, но может вводить квалификационные требования к кандидатам на должности руководителя банка и его заместителей, главного бухгалтера банка и его заместителей;
Ø    запрашивает и получает информацию о финансовом состоянии и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации;
Ø    анализирует деятельность банков, принимает меры по их финансовому оздоровлению;
Ø    проводит проверки банков (их филиалов) и при установлении нарушений может изыскивать с них штраф, требовать осуществления мероприятий по их финансовому оздоровлению, замене руководителей, реорганизации банка, запретить совершение отдельных банковских операций на определенный срок, назначить временную администрацию по управлению банком сроком до шести месяцев [7].

2.  Структура банковской системы
2.1.   Элементы банковской системы и типы банков
Элементы банковской системы – это банки, специальные финансовые институты с выполнением банковских операций без статуса банка, а так же дополнительные учреждения, обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов (банковская инфраструктура).
Функционирование множества банков классифицируют по различным критериям:
Ø    по форме собственности;
Ø    по правовой форме организации;
Ø    по функциональному назначению;
Ø    по характеру выполняемых операций;
Ø    по числу филиалов;
Ø    по сфере обслуживания;
Ø    по масштабам деятельности;
Ø    по размерам капиталов;
Ø    банка специального назначения.
По критерию «форма собственности»выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственные – это чаще всего Центральные банки, поскольку их капитал принадлежит государству.
По правовой формеорганизации банки подразделяют на общества открытого и закрытого типов.
По функциональному назначениюбанки подразделяют на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионные – это все центральные банки, назначение которых – выпуск денег в обращение. Отдельных клиентов эти банки не обслуживают. Депозитные банки аккумулируют сбережения населения и осуществляют депозитные операции, т. е. прием вкладов, которые для данных банков является основными. Коммерческие банки заняты всеми операциями, допускаемыми банковским законодательством. Эти банки являются основным ядром второго уровня банковской системы рыночного типа.
Характер выполняемых операций банков позволяет выделить универсальные и специализированные банки. Универсальные – выполняют весь набор банковских услуг, обслуживают клиентов различного вида деятельности, физических и юридических лиц. В отличии от них специализированные банки заняты определенными видами операций, например, внешнеэкономическими, ипотечными и т.д.
По числу филиалов банки бывают безфилиальные и многофилиальные.
По сфере обслуживания банки делят на региональные, межрегиональные, национальные и международные. Если муниципальный банк обслуживает какой-либо местный регион, то его также относят к региональным банкам.
По масштабам деятельностибанки бывают малые, средние, крупные, банковские консорциумы и межбанковские объединения. Банковские консорциумы – это временные соглашения между банками для совместного размещения капитала в целях финансированияединого капиталоемкого объекта. В ряде стран имеются учреждения мелкого кредита, к которым относятся ссудо-сберегательные банки и кредитная кооперация.
По размерам капиталакоммерческие банки можно сгруппировать на 5 групп: от 500 тыс. руб. и ниже до 25 млн. руб. и выше. Практика показывает, что банки с небольшой капитальной базой имеют больше проблем с ликвидностью и развитием объема операций. Однако малые банки способны успешно работать с малыми производственными структурами, чего избегают крупные банки, имеющие предрасположенность к средним и крупным клиентам.
Банки специальногоназначения выполняют операции по указанию органов исполнительной власти. Они финансируют определенные государственные программы, но это не освобождает их от выполнения и других операций, входящих в статус банка. Кредитные организации, не имеющие статуса банка, выполняют отдельные операции без наличия лицензии ЦБ РФ на осуществление совокупной банковской деятельности.
Виды банков можно классифицировать и по обслуживающим ими отраслям. Это многоотраслевые банки или, напротив, обслуживающие какую-либо одну из отраслей или подотраслей промышленности (авиационную, автомобильную, нефтехимическую, сельское хозяйство). В нашей стране преобладают многоотраслевые банки, для которых банковский риск понижен [7].
2.2.   Развитие банковской системы
Поскольку банковская система находится в постоянном движении, она неизбежно развивается. Это развитие происходит как в историческом аспекте, так и с позиции ее современного положения. В историческом плане банковская система развивается под влиянием следующих факторов:
Ø    степень зрелости товарно-материальных отношений;
Ø    целевое назначение и социальная направленность общественного и экономического порядка;
Ø    законодательная база;
Ø    изменение сущности и роли банка в экономике.
В основном банки выполняют операции, носящие денежный характер. Поэтому степень развитоститоварных отношений предопределяет как масштабы, так и содержание банковской деятельности. Банк развивается из кредитора не сам по себе, а только при достижении такого уровня денежного и торгового оборотов, при котором банковское дело становится основным занятием предприятия, отделившегося от торговли. Спрос на услуги банков расширяется по мере увеличения производства и расширения масштабов обмена между товаропроизводителями.
Характер деятельности банковской системы зависит и от общественного и экономического порядка. Если в обществе нет стимула для хранения сбережений, банки не могут мобилизовать свободные денежные ресурсы. Далее, если деятельность банков не поощряется, отдается предпочтение распределению, а не обмену, то кредитные учреждения развиваться не могут.
Законодательная базастраны имеет заметное влияние на развитие банковской системы. Во многих странах существуют различные запреты – например, выполнять операции с ценными бумагами, заниматься страхованием, вкладывать капиталы в предприятия. Но не только запреты оказывают воздействие на развитие банковской системы. Иногда законодательно учреждается тот или иной банк, функции которого – содействовать определенной отрасли народного хозяйства.
Сущность банка и его рольв экономике оказывает огромное влияние на развитие банковской системы. При распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как надстройка, не создающая своего продукта. В условиях рыночной экономики все обстоит иначе, так как двухуровневая банковская система позволяет создавать различные банки и кредитные учреждения, предлагающие обществу более широкий спектр операций и услуг.
Развитие банковской системы с позиции ее современного положения происходит под влиянием следующих основных факторов:
Ø    фаза развития экономики;
Ø    политические факторы;
Ø    текущие экономические задачи государства;
Ø    межбанковская конкуренция;
Ø    налоговая система.
Особый положительный заряд в своем развитии банковская система получает в фазе экономического подъема. Спрос на продукт и услуги банка возрастает, вместе с этим возрастает банковский доход, часть которого идет на развитие банка. Напротив, в условиях экономического кризиса это развитие дестабилизируется: ресурсы, аккумулируемые банком, резко сокращаются, сокращаются и банковские операции, появляются побочные источники дохода, увеличивающие риск и отвлекающие банковские ресурсы от вложения в производство. А если дефицит бюджета покрывается за счет денежной эмиссии, это еще больше дестабилизирует денежный рынок.
На состоянии банковской системы и ее текущем развитии, прежде всего, сказывается общая политическая направленностьгосударства.
Текущие экономические задачи, поставленные государством, также оказывают влияние на развитие банковской системы. Политика здесь исходит от Центрального банка, в соответствии с которой коммерческие банки расширяют или сужают инвестиции и регулируют направленность своей деятельности.
Заметным фактором в развитии банковской системы является межбанковская конкуренции. Вступая в борьбу за клиента, банки вынуждены улучшать качество обслуживания, расширять сферу предоставления банковских услуг и предлагать рынку новые банковские продукты. В условиях рыночной экономики такая конкуренция способствует развитию банковской системы [7].
    продолжение
--PAGE_BREAK--