Реферат: Проблемы и перспективы развития страхового рынка в РФ

--PAGE_BREAK--


Акционерные страховые компании  — это компании, созданные несколькими юридическими или физическими лицами, доля собственного капитала которых зависит от доли принадлежащих им акций компании. Есть  акционерные страховые компании открытого, акции которых свободно продаются и покупаются на рынке ценных бумаг,  и закрытого типа, акции которых распределяются среди учредителей. Акционерная страховая компания осуществляет свою деятельность с целью получения прибыли. Акционеры необязательно должны быть страхователями, они вкладывают инвестиции в страховую компанию рассчитывая получить в дальнейшем дивиденды с вложенного капитала.

Кроме открытого и закрытого типа общества, страховая компания может существовать в форме общества с ограниченной ответственностью, уставный капитал которого разделен на доли. Участники общества с ограниченной ответственностью не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов.

В страховании существует особая форма создания страховой организации в виде общества взаимного страхования (ОВС). Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования.Это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи, где каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. Капитал ОВС формируется за счет страховой премии страхователей и не используется для получения коммерческой прибыли.

 Государственные страховые компании – это форма организации страхового капитала исключительно за счет государственных (финансов) ресурсов.

Примером может служить крупнейшая российская государственная страховая  компания «Росгосстрах», которая предоставляет широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков и имеет огромную филиальную сеть -  порядка 4000 агентств и страховых отделов по всей России.

Специализированные страховые компании осуществляют  какой-либо определенный вид страхования. Например страховые компании «Чулпан-жизнь», «Согаз-жизнь» являются специализированными и выполняют операции только по страхованию жизни.

 Универсальные страховые компании могут заниматься всеми видами страхования.

Негосударственные пенсионные фонды функционируют на правах юридических лиц и независимо от системы государственного пенсионного обеспечения. Они аккумулирующая денежные средства вкладчиков и участников с предоставлением последним в оговоренные сроки и при выполнении определенных условий пенсионных выплат. Пенсионные выплаты могут быть пожизненными, разовыми, на определенный срок.

Рейтинговым агентством «Эксперт РА» по заказу Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов проведено исследование надежности негосударственных пенсионных фондов, входящих в национальную ассоциацию пенсионных фондов.

К категории А (высокий уровень надежности) отнесено 25 фондов. Эти фонды объединяют 66,1% общего числа участников, в них сосредоточено 88,1% от общей суммы пенсионных резервов К категории В (приемлемый уровень надежности) отнесено 27 фондов, которые объединяют 4,8% общего числа участников, и в которых сосредоточено 2,3% от общей суммы пенсионных резервов. Класс надежности С не получил ни один фонд, прошедший рейтингование.

У 41 фонда (78,8%) в качестве фактора риска отмечена работа преимущественно с одной управляющей компанией. У 22 фондов (42,3%) отмечен малый размер страхового резерва по сравнению с размером резерва покрытия пенсионных обязательств.

 Страховые компании прямого страхования работаю напрямую со страхователями. Прямое страхование помогает компании исключить посредника, т.е. непосредственный контакт человека с представителем страховщика. Такой способ страхования значительно снижает  операционные издержки страховой компании (аренда офиса, зарплата менеджеру/агенту, и т.д.) Именно это позволяет компаниям предлагать весьма существенные скидки от базового размера страховой премии — до 40%. Оформит полис «напрямую» можно по телефону или через интернет.

Компании — перестраховщики  — компании, работающие с другими страховщиками  и принимающие на себя их риски.

Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование). Цель их создания – оказание помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.

Существует несколько типов страховых компаний:

Корпорация — состоит из отдельных частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимает на страхование риски исходя из собственных финансовых возможностей. Корпорация не несет ответственности по обязательствам своих членов. Андеррайтеры могут объединяться в синдикаты для расширения финансовых возможностей.

Кэптивы — акционерные страховые компании, которые обслуживают преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей — хозяйствующих субъектов, входящих в состав многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может организовываться как дочерняя компания. Преимуществом организации кэптива является максимальный охват большого сегмента страхового рынка в области интересов данного концерна или финансово-промышленной группы. В Российской Федерации в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию «Лукойл», функ­ционирующую в системе нефтяной компании «Лукойл».

Картель — это осуществленное на договорной основе долгосрочное объединение предприятий по горизонтали, при котором они сохраняют свою юридическую самостоятельность, но частично теряют свою хозяйственную независимость.

Консорциум — это объединение предприятий по горизонтали в целях реализации определенных, как правило, ограниченных во времени задач.[17]
Глава 2 Структура страхового рынка

2.1. Понятие, место и функции страхового рынка
Страховой рынок – это сфера экономических отношений по формированию и распределению денежных средств страхового фонда, направленных для страховой защиты  общества, которую обеспечивает совокупность страховых организаций. Страховой рынок также можно рассматривать как особую социально-экономическую среду, где страховая защита  представлена в качестве объекта  купли-продажи, формируется предложение и спрос не неё.

Важными условиями  функционирования страхового рынка являются формирование спроса, в качестве которого  выступает потребность в страховых услугах,  и формирование предложения в виде – организаций, способных удовлетворить данную потребность, т.е. страховщиков.

Страховой рынок является сложной системой,  которая состоит из различных  элементов. Наиболее значимым звеном является страховая компания, представляющая собой обособленную структуру, где возникают экономические отношения, и осуществляется процесс формирования и распределения средств страхового фонда, заключаются договора страхования и производится их обслуживание. Для страховой компании характерна экономическая обособленность, выраженная в  полной обособленности её ресурсов и самостоятельности их оборота, т.е. страховая компания функционирует в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и является неотъемлемой частью страхового рынка. Наряду со страховыми организациями на страховом рынке могут осуществлять свою деятельность и другие субъекты, например, перестраховочные компании, посредники страховщика – страховые агенты и брокеры, профес­сиональные оценщики рисков и убытков —  сюрвейеры и аджастеры,  объединения страховщиков – страховые пулы, консорциумы и др.

В качестве товара на страховом рынке выступает страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страхо­вании) или закона (в обязательном страховании). Договором подтверждается акт купли-продажи страховой услуги, в подтверждении чего страхователю выдается именное свидетельство — страховой полис. Ассортимент страхового рынка определяется совокупностью видов страхования на страховом рынке.

Участниками страхового рынка выступают продавцы – страховые и перестраховочные компании, покупатели – физические и юридические лица, решившие заключить договор страхования, посредники – страховые агенты и брокеры.

Покупателями страховых услуг являются физические или юридические лица, которые приобретают услуги страхования с целью в будущем получить материальное возмещение убытков, которые вызвало наступление какого-либо неблагоприятного случая.

Продавцами страховых услуг могут быть:

1.Прямые страховщики (страховые компании, оказывающие услуги страхования физическим и юридическим лицам).

2.Перестраховщики (страховщики, принимающие на себя от других страховщиков часть обязательств по покрытию страховых рисков перед страхователями).

3.Объединения (союзы, блоки, ассоциации) страховщиков.

4.Кэптивы (акционерные общества, занимающиеся оказанием страховых услуг своим учредителям или независимым организациям, являющимся частью концерна или объединения).

5.Пулы (объединения страховщиков или перестраховщиков, которые перераспределяют страховые риски между своими членами. Как правило, к услугам пулов обращаются с целью застраховать специфические виды рисков — такие как атомные риски, военные риски и т.п.).

6.Общества взаимного страхования (это некоммерческие организации, включающие в себя юридических и физических лиц, которые объединяются с целью застраховать себя от имущественных и других видов рисков).

Посредниками на рынке страховых услуг являются:

1.Страховые брокеры (это юридические лица или физические лица, зарегистрированные в качестве Индивидуальных Предпринимателей и оказывающие посреднические услуги на рынке страхования от своего имени по поручению страхователя или страховщика. За свою работу брокеры получают комиссионные).

2.Страховые агенты (это физические или юридические лица, действующие от имени и в интересах страховщика на основании специальной доверенности. На доверенности страхового агента должна стоять печать страховщика и указываться дата выдачи доверенности).

Рассмотрим структуру страхового рынка, которая выражается в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте она пред­ставлена акционерными, корпоративными, взаимными и государ­ственными, частными страховыми компаниями. В территориаль­ном аспекте можно выделить следующие страховые рынки:

-  местный (региональный);

-  национальный (внутренний);

-  мировой (внешний).

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, страхования экономических рисков, каждый из которых, в свою очередь, делится на сегменты.

В зависимости от масштабов спроса и пред­ложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки, которые охарактеризованы в таблице  5 «Виды страхового рынка».

В широком смысле страховой рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем, предполагает самостоятельность субъ­ектов рыночных отношений, их равноправное партнерство  и развитую систему го­ризонтальных и вертикальных связей.
Таблица 5 «Виды страхового рынка»



Страховой рынок

Внутренний

Внешний

Международный

это местный рынок, который складывается в каждом конкретном регионе, где спрос на страховые услуги удовлетворяется конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на этой территории.



это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к страхо­вым компаниям и страховщикам как в данном регионе, так и за его пределами.

это рынок, где предложе­ние и спрос на страховые и перестраховочные услуги определены в масштабах мирового хозяйства.





Государство может оказывать воздействие на функционирование страхового рынка путем прямого участия в рыночных отношениях через государственные страховые компании.

Страховой рынок не может существовать без определенных условий.

К ним относится существование спроса на услуги страхования в обществе и наличие страховых организаций, которые способны обеспечить предложение этих услуг.

Еще одним условием является наличие конкуренции на рынке страхования, то есть такая ситуация, когда страховщики будут соперничать между собой за то, чтобы привлечь клиентов.

Если у страховых организаций существуют одни и те же виды страховых услуг, то конкуренция заключается в том, чтобы создать более выгодные условия страхования, предложить более низкие страховые тарифы, и способствовать более быстрой страховой выплате.

Борьба за клиента становится основным и дорогим удовольствием, о чем свидетельствует «тарифная война», разразившаяся между страховщиками в 2009 году. Многие компании, не имея страховых резервов  или имея их только на бумаге в отчетах, вынуждены были вести операционную финансовую деятельность, опираясь только на поступающие страховые премии, практически день в день. В этих условиях страховые тарифы стали основным фактором в борьбе за клиента и определялись совсем не андеррайтерами. Так, например, тарифы каско на автомобили снизились за 2009 год в некоторых компаниях с 10% до 3%, что с учетом падения продаж новых автомобилей существенно снизили показатели автострахования. А в имущественном страховании, которое во многом стало причиной стагнации рынка в целом, разброс тарифа на один и тот же объект страхования недвижимости в различных страховых компаниях мог отличаться в несколько раз, причем и этот тариф могут уменьшить, в случае если клиент проявит заинтересованность и станет настаивать.

<img border=«0» width=«413» height=«206» src=«ref-2_1174082348-28379.coolpic» alt=«D:\учеба 9 семестр\курсовая страховой дело\2010-06-001-05.gif» v:shapes=«Рисунок_x0020_1»>

Рис.1 Премии по страхованию имущества за 2009 год
В страховании имущества юридических лиц и граждан (рис. 1) наблюдается тенденция, когда выплаты по данному виду страхования составляют всего 1,8% (рис. 2) от сборов.  С такой низкой убыточностью это на данный момент довольно доходный вид страхования.

<img border=«0» width=«413» height=«183» src=«ref-2_1174110727-26235.coolpic» alt=«D:\учеба 9 семестр\курсовая страховой дело\2010-06-001-06.gif» v:shapes=«Рисунок_x0020_2»>

Рис.2 Выплаты по страхованию имущества за 2009 год
Место страхового рынка зависит от двух факторов. С одной стороны, это потребность в страховой защите, которая охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все населе­ние, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, страховой рынок активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки и соответственно связывает этот рынок с финансовым рынком.

Страховой рынок непосредственно связан с финансами предприятий, финансами домохозяйств, финансами банков, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, которые выступают как страхователи и как потребители страховых продуктов и в рамках которых осуществляются страховые отношения.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

— компенса­ционную,

— распределительную,

— регулирующую,

— сберегательную (накопительную),

—  ин­вестиционную,

-  предупредительную.

Важнейшей функцией страхового рынка является  компенсационнаяфункция, которая выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физи­ческим людям в форме возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты, сущность которой выражается в формировании и це­левом использовании страхового фонда. Страховой фонд формируется из страховых ре­зервов, которые гарантируют  страховые выплаты и стабиль­ность страхования. 

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования конкуренции, так как свобода ценообразования создает условия для конкуренции между страховыми компаниями.

Сберегательная (накопительная) функция определяется страхова­нием жизни и позволяет накопить денежные средства – заранее обговоренную страховую сумму  по заключенному договору  страхова­ния.

Инвестиционнаяфункция страхового рынка определяется вложением  временно свободных денежных средств в депозиты банков, ценные бумаги,  недвижимость и другие объекты инвестирования. Эта функция имеет большое значение и с развитием рынка страхования роль её растет.

Предупредительнаяфункция в большой степени зависит от превентивных мероприятий, проводимых страховой компанией с целью предотвращения наступления страховых случаев и уменьшения ущерба. Значение функции проявляется в финансировании меро­приятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев и стихийных бедствий, денежные средства на которые хранятся в  фонде предупредительных мероприятий. Эффективное исполнение данной функции обеспечивает рост финансовой устойчивости страховой компании и является основным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Одной из новых форм деятельности страховых компаний является осуществление ими функций кредитных организаций, которые выступают как источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности.

Другой новой формой деятельности является инвестирование части «сверхлимитных» резервов в финансирование авиализинга. Это стабильный, надежный и доходный бизнес. Не случайно из десяти крупнейших страховых компаний мира три занимаются этим направлением.
2.2. Страховая организация как субъект рынка
Страховщики — это юридические лица, которые обязуются, согласно договору страхования, возместить убытки (выплатить страховую премию) страхователю или любому другому лицу, указанному в договоре. Страховые выплаты выгодоприобретатель получит в случае наступления страховых событий, оговоренных документально. Как указано в статье 938 ГК РФ, страховщиком может быть юридическое лицо с какой-угодно организационно-правовой формой при наличии у них лицензии на оформление страховых договоров. Однако страховщик не имеет права вести торгово-посредническую, производственную либо банковскую виды деятельности.

Страховой рынок можно охарактеризовать как сложную многофак­торную динамическую систему, которая состоит из группы взаимосвязанных и взаимодействующих отдельных составных элементов, образующих единую целостную систему. В эту группу входят страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодей­ствию с клиентурой и другие элементы, с помощью которых страховой рынок взаимодействует с окружающей средой посредством внешних связей.

Следовательно, страховой рынок ощущает влияние со стороны внешнего окружения и сам оказывает воздействие на внутреннюю среду системы. Внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляе­мых со стороны страховщика. Напротив, внутренняя среда находится полностью под контролем страховщика. Она представляет собой страховые продукты, гибкую систему тарифов, соб­ственную инфраструктуру страховщика,  а также такие элементы как материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Особое значение имеют финансовое положение страхового об­щества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность и платежеспособность страхового фонда, подготов­ленный квалифицированный персонал страховщика, компетентность руководящего состава страхового общества. Совокупность всех этих факторов определяет положение, результаты и политику стра­ховой компании на рынке, её рейтинг, который имеет большое значение при формировании спроса, а также немаловажное зна­чение имеют  маркетинговые и другие исследования рынка страховщиком.

Деятельность любой страховой компании находится в тесной зависимости от экономической среды, в рамках которой осуществляют свою деятельность стра­ховщики. Совокупность страховых компаний, функционирую­щих в данной экономической среде, образует страховую систему.

К задачам страховой системы для фирм и компаний относят обеспечение бесперебойности производственного или торгового цикла, предоставление комплекса страховых и кон­сультационных услуг, для индивидуальных клиентов  — надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных целей.

Современный уровень развития страхового рынка в развитых странах Запада характеризуется усилением тенденций к монополизации и концентрации капитала, поэтому  рассмотрим четыре организацион­ные формы проявления этой тенденции.

Вертикальная интеграция — деятельность страховых компаний в тесной взаимосвязи с другими сферами (банковская, биржевая).

Горизонтальная интеграция — это концентрация совокупного объема страховых премий и услуг в руках крупных страховых компаний.

Диверсификация — расширение сферы деятельности страхов­щика в различных предприятиях других отраслей, не находя­щихся в прямой связи со страхованием. Это необходимо в условиях конкурентной борьбы чтобы получать более устойчивые доходы от смежных предприятий для покрытия расходов  по основной деятельности.

На страховом рынке товаром служат продукты страхования, которые предлагаются частным лицам или организациям при заключении контракта страхования.

В страховой практике существует два варианта деятельности страховщиков. Один вариант связан со специализацией, то есть с разделением труда у страховщиков. В другом варианте страховой организацией ведется деятельность по универсализации, то есть внедрение в свой бизнес смежных видов деятельности.

На деятельность страховой компании влияют различные  элементы внешней и внутренней среды, изучение которых необходимо в целях повышения эффективности ее работы.

К внешним элементам относятся: виды страховых услуг, страховые тарифы, система продажи страховых полисов, инфраструктура страховой организации, финансовые, трудовые, материальные ресурсы страховой организации.

К внутренним элементам: непосредственное окружение, а именно страхователи, конкуренты, рынок труда, партнеры; макроокружение – государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, страховые технологии, конъюнктура  мирового страхового рынка.

В десятку страховщиков-лидеров вошли ООО «Росгосстрах» (с долей рынка 12,9%), «СОГАЗ» (9,6%), «Ингосстрах» (7,5%), «РЕСО-Гарантия» (6,4%), ВСК (4,4%), «АльфаСтрахование» (3,9%), «РОСНО» (3,7%), «Согласие» (2,6%), «Группа Ренессанс Страхование» (2,1%) и «Капитал Страхование» (1,9%). Из прошлогодней десятки выбыли СГ «УралСиб» и «ЖАСО» (их места заняли «Согласие» и «Капитал Страхование»).

10 страховщиков-лидеров собрали 54,8% всей премии. Год назад, по итогам III квартала 2009 г., этот показатель составлял 43,5% (без учета ОМС). Совокупная премия, собранная компаниями-лидерами за 9 месяцев 2010 г., достигла 230,3 млрд. руб.

В целом по рынку в 1 полугодии 2010 года уровень выплат незначительно сократился и составил 70,5%. Незначительное увеличение уровня выплат зафиксировано в обязательных видах страхования, уровень выплат по добровольным видам снижается. Сокращается число компаний, имеющих уровень выплат более 100% — 47 страховщиков в 1 полугодии 2010 по сравнению с 68 компаниями в 1 полугодии 2009 года.

Концентрация страховых компаний по выплатам в 1 полугодии 2010 года по сравнению с 1 полугодием 2009 растет, кроме того, она выше, чем концентрация по премиям. На рынке в целом (с ОМС) десятка лидеров выплачивает 49% от общей суммы выплат, сто компаний – 94%. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО цифры еще выше – 61% для 10 компаний, 95% — для 100 страховщиков.

Общее количество компаний, имеющих долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению с 1 полугодием 2009 года сокращается, однако совокупная доля выплат этой группы страховщиков растет.

Наличие местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов характеризует привлекательность и степень развития местного страхового рынка. В 1 полугодии 2010 года больше всего страховых компаний работает в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, Московской и Свердловской областях. Меньше всего страховщиков в республиках Ингушетия, Тыва и Алтай и Чукотском автономном округе.

В 1 полугодии 2010 года увеличение численности страховых компаний зафиксировано в 8 регионах. В Чукотском автономном округе количество страховщиков не изменилось. В 71 регионе число страховых компаний сократилось.

В 1 квартале 2010 года по сравнению с 1 кварталом 2009 года увеличение численности страховых компаний зафиксировано в трех регионах: республиках Тыва, Чувашия и Амурской области. Также, в трех субъектах число страховщиков не изменилось – в республике Хакасия, Чукотском автономном округе и Ивановской области. В остальных 74 регионах количество страховых организаций сократилось.

Самый большой относительный и абсолютный прирост числа страховщиков зафиксирован в республике Ингушетия – появилось 5 компаний, что составляет 29% от числа действовавших компаний.

Больше всего страховщиков ушло с рынка Московской области – 41 компания. В относительном размере самое большое сокращение коснулось республики Дагестан – ее покинули 27% компаний, действовавших здесь в 1 полугодии 2009 года.

В 1 полугодии 2010 года в половине регионов (41 субъект) наблюдается рост рынка по всем агрегированным показателям. Падение объемов по агрегированным видам страхования было зафиксировано всего в 11 регионах.

Высокие темпы роста на совокупном рынке обеспечены в основном увеличением премий по ОМС.
3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ

3.1 Тенденции и перспективы развития страхового рынка РФ
На пороге роста страхового рынка страховщики сдержанно относятся к своим перспективам, понимая важность внутренней модернизации. Положительно оценивая изменение отношения государства к страхованию, страховые компании осознают свои слабые стороны – низкую надежность и недостаточную капитализацию. Именно поэтому страховщики постепенно свыкаются с повышением требований к собственной надежности, задумываются об увеличении капитала.

Ускоренное развитие рынка возможно только с введением новых широкомасштабных обязательных или вмененных видов страхования (страхования ответственности по опасным объектам, противопожарного страхования, страхования ответственности перевозчиков). Иначе рынок будет восстанавливаться незначительными темпами, говорится в исследовании рейтингового агентства «Страховой рынок в 2009 году: Ледниковый период».

По прогнозу «Эксперт РА», наибольший вклад в рост рынка в 2010 г. внесут:

— ДМС (по сравнению с 2009 г. сборы вырастут на 9 млрд руб., или на 12%);

— ОСАГО (+5 млрд руб., или +6%);

— страхование имущества физлиц (+1,5 млрд руб., или +7%);

— страхование от несчастных случаев и болезней (+1,5 млрд руб., или +5%).

Отрицательную динамику сохранят страхование:

— сельскохозяйственных рисков (–1 млрд руб., или –10%);

— жизни (–1 млрд руб., или –7%);

— ответственности за неисполнение обязательств по государственным и муниципальным контрактам.

В 2010 году государство оказало поддержку страховым компаниям. В 2009 году более половины опрошенных «Эксперт РА» руководителей страховых компаний в качестве ключевой меры поддержки страховой отрасли назвали стимулирование спроса на страхование, а  не финансовую помощь. В конце 2010 года свыше половины участников опроса назвали в качестве наиболее позитивного итога кризиса именно изменение отношения государства к страхованию. Не сомневаясь в росте рынка, страховое сообщество разделилось в вопросе о его источниках. Половина респондентов считают, что источниками роста станут именно обязательные виды, в то время как добровольный спрос на страхование будет восстанавливаться медленно. Вторая половина опрошенных ожидают сбалансированный рост добровольных и обязательных видов.

Рост спроса на страхование потребует от страховщиков кардинальных изменений. Компании, не перестроившие свой бизнес, проиграют в конкурентной борьбе. По мнению «Эксперт РА», изменения должны идти сразу по 6 направлениям:

1. Капитализация.

На данный момент среднестатистическая страховая компания может оставлять на собственном удержании риски на сумму не выше 36 млн. рублей. Капитализация страхового рынка должна быть увеличена на порядок.

2.Надежность.

Регулирующим органам необходимо более тщательно отслеживать качество активов страховых компаний, ввести актуарный аудит. Но еще более эффективны будут не внешние нормативы, а внутренние требования. Пока не более 20 страховых компаний имеют  систему управления рисками.

3.Эффективность.

Доля расходов на ведение дела российских страховщиков более чем в 2 раза превышает аналогичные показатели для европейских страховых компаний. Эта доля должна сократиться как минимум в 1,5 раза. Рентабельность страхового бизнеса должна существенно увеличиться.

4. Инфраструктура.

Удвоение страховых взносов в условиях старой инфраструктуры существенным образом повысит операционные риски и снизит эффективность деятельности страховщиков. Страховые компании уже сейчас должны перестроить все свои бизнес-процессы с учетом роста бизнеса и начать выстраивать инфраструктуру под новые виды страхования.

5. Транспарентность.

На данный момент лишь порядка 10% российских страховщиков публикуют отчетность на своих официальных сайтах. Отчетность по МСФО готовят десятки, а публикуют – единицы. Уровень транспарентности в страховой отрасли должен существенно повыситься.

6.Ответственность.

Введение новых обязательных видов страхования повысит социальную роль страховщиков, как защитников граждан на случай чрезвычайных ситуаций, что потребует от них большей ответственности. Раскрытие мошенничества со стороны руководства страховой компании будет иметь гораздо больший резонанс. Компании должны развивать собственный бизнес на принципах наивысшей добросовестности.

Рассмотрим тенденции развития в страховании жизни, имущественном страховании, страховании опасных промышленных объектов, страховании строи

тельных рисков, банкостраховании.

Страхование жизни в 2009 году сохраняет нереализованный потенциал, но влияние кризиса не создает условий для его уверенного роста.

 Более того, как видно на рис. 3 страховщики снижают процент выплат. Возможно, это специфика страхования жизни, но возможно, это общая тенденция страховщиков по сокращению издержек и политика выживания.
<img border=«0» width=«393» height=«211» src=«ref-2_1174136962-28087.coolpic» alt=«D:\учеба 9 семестр\курсовая страховой дело\2010-06-001-08.gif» v:shapes=«Рисунок_x0020_3»>    продолжение
--PAGE_BREAK--