Реферат: Страховой рынок и его функционирование в РФ

--PAGE_BREAK--1.3 Сравнительный анализ российского и зарубежного страхового рынка
Экономические реформы, происходящие в России, создали реальные предпосылки для организации новой системы страхования. Произошли радикальные изменения в вопросах государственного регулирования страхового дела.
По данным ФССН за 2007 год объем премии на страховом рынке увеличился на 24,9% и составил 563,5 млрд. руб. Основная доля премий пришлась на добровольные виды страхования — 306,4 млрд. руб. (рост на 19,7%). При этом выплаты выросли на 37,6% до 332,6 млрд. руб.
Точкой роста отечественного страхового рынка в 2007 году стало страхование имущества, на которое пришлось 36% всех сборов. Компаниям, активно работающим в этом сегменте, удалось увеличить объем премий на 30-50% (в первую очередь, за счет страхования автокаско). Однако, несмотря на хорошие показатели отдельных страховщиков, рентабельность рынка в целом снижается – выплаты растут быстрее сборов.
Ситуация с убыточностью в ОСАГО была близка к критической и в 2008 году только ухудшается. По итогам 2007 года, мы стали свидетелями роста продаж новых иномарок на 60%-70%, но в 2008 году динамика продаж постепенно снижается. Сработал эффект насыщения, заработали на полную мощность сборочные производства иностранных автопроизводителей, что не замедлительно сказалось и на темпах страховой премии по автокаско. В перспективе также ожидается снижение динамики премии по автокаско более чем на 10 процентных пунктов.
Рост рынка страхования жизни не связан с увеличением спроса на долгосрочные накопительные продукты, а отражает предусмотренный законом процесс передачи портфелей в специализированные компании. Вступившие в силу поправки в Налоговый Кодекс, посвященные изменениям в налогообложении операций по страхованию жизни, не сильно повлияли на рынок долгосрочного индивидуального страхования жизни и страхования жизни за счет юридических лиц.
Развитие корпоративного добровольного медицинского страхования дает импульс сегменту индивидуального страхования, как в добровольном медицинском страховании, так и в страховании от несчастных случаев, но пока значительная часть объема страховой премии по индивидуальному добровольному медицинскому страхованию приходится на ограниченные, узкоспециализированные программы.
В структуре выплат по добровольному страхованию существенно увеличилась доля страхования имущества: с 50% до 57%, прежде всего, за счет роста убыточности по автострахованию. Доля страховых выплат по личному страхованию снизилась с 36% до 31% (что произошло из-за высокого опережающего роста выплат в имущественном страховании — более 50%), однако уровень выплат в данном сегменте продолжает расти.
В структуре премии по обязательным видам страхования несколько уменьшилась по сравнению с 9 месяцами <metricconverter productid=«2007 г» w:st=«on»>2007 г. доля ОСАГО: с 23,4% до 20,5%. Соответственно доля взносов по ОМС увеличилась: с 73,6% до 77,1%. Произошло это за счет опережающего по сравнению с ОСАГО темпа роста объема взносов по обязательному медицинскому страхованию (43,4% против 23,9%). В структуре выплат по обязательному страхованию существенных изменений не произошло.
На российском страховом рынке продолжает набирать силу тенденция по укрупнению страховых компаний, как за счет привлечения стратегических инвесторов, так и с помощью операций по слиянию и поглощению.
Проанализируем место России в мировом страховом рынке. Несколько цифр по итогам 2007 года:
·        в 2007 году Россия занимала долю в полпроцента (0,48%) мирового рынка – рядом с Австрией, Бразилией, Финляндией и Гонконгом;
·        по темпам роста объема страховых премий при переходе от <metricconverter productid=«2006 г» w:st=«on»>2006 г. к <metricconverter productid=«2007 г» w:st=«on»>2007 г. она занимала 3-е место в группе быстро растущих национальных страховых рынков. Самый высокий темп роста объема страховых премий с учетом инфляции наблюдался на Украине — 95,5%, во Вьетнаме — 30,8%, в Российской Федерации — 26,7%. Дальше идут следующие страны — Багамы (26,4%), Тайвань (25,7%), Китай (25,3%) и т.д.;
·        по плотности страхования (показателю страховой премии на душу населения) Россия в <metricconverter productid=«2005 г» w:st=«on»>2005 г. находилась на 55 месте, ниже, чем такие страны как Намибия, Ямайка, Ливан, уровень развития экономики которых явно уступает России.
Проведем сравнение российского страхового рынка со странами Центральной и Восточной Европы. Выбор этих стран обусловлен тем, что они находятся на близких условиях рыночной экономики переходного периода.
По итогам 2007 года по объему собранной страховой премии российский страховой рынок являлся крупнейшим среди рынков стран ЦВЕ и слегка уступал в размере премий всем этим странам вместе взятым.
Показатель глубины рынка в большинстве стран ЦВЕ составляет около 3% ВВП. В Болгарии, Румынии и странах Балтии этот показатель в <metricconverter productid=«2007 г» w:st=«on»>2007 г. находился в интервале 1,5-2,0% ВВП. В Словении и Чехии он превышал 4% порог (в Словении – 5,23%, в Чехии – 4,48%) и приближался к уровню стран с развитой рыночной экономикой. В России этот показатель, рассчитываемый на основе официальной отчетности, в <metricconverter productid=«2007 г» w:st=«on»>2007 г. был равен 3,25%, а в <metricconverter productid=«2006 г» w:st=«on»>2006 г. — только 2,81%.
Плотность страхования (страховая премия на душу населения) в странах ЦВЕ различна и существенно связана с уровнем дохода на душу населения. Выделяется группа стран с менее низким доходом (Болгария, страны Балтии, Сербия, Черногория, Румыния и Украина), для которых этот показатель близок к 55 долл. США на человека. В группу более богатых стран ЦВЕ входят Венгрия, Польша, Словакия. Их показатель – страховая премия в размере примерно 200 долл. США на человека. В группу самых богатых стран ЦВЕ входят Чехия (страховая премия в размере 370 долл. США на человека) и Словения (страховая премия в размере 730 долл. США на человека). В России плотность страхования в <metricconverter productid=«2006 г» w:st=«on»>2006 г. составила около 120 долларов США, а в <metricconverter productid=«2007 г» w:st=«on»>2007 г. – около 130 долларов США на душу населения.
По мнению специалистов, на общем фоне стран ЦВЕ российский страховой рынок занимает достаточно прочные позиции и имеет хорошие перспективы развития.
На 01.01.2007 года доля иностранного капитала в российском страховом рынке составляла 3,68%.
По мнению экспертов, существует достаточно много веских причин инвестиционной привлекательности российского страхового рынка:
·        согласно прогнозам в России продолжается устойчивый рост ВВП;
·        высокие цены на нефть способствуют притоку денежных средств;
·        налицо хороший уровень прибыли на собственный капитал в течение прошлого и текущего периодов ( 5-25%);
·        российский рынок является одним из наиболее прибыльных рынков в мире;
·        в российском секторе розничных услуг наблюдается более низкий уровень конкуренции по сравнению со странами с более развитой или развивающейся экономикой;
·        российские клиенты заинтересованы в высококачественных услугах и товарах;
·        в России наблюдаются превосходные тенденции сбыта;
·        пока в России низкий уровень конкуренции;
·        в России есть 89 регионов с совершенно неравномерным их развитием;
·        налоговая среда приемлема для западных компаний;
·        законодательство обычно удовлетворяет интересам западных компаний;
·        более 90% западных фирм утверждает, что уровень компетенции персонала в России — один из самых высоких в мире;
·        пока в России наблюдается политическая стабильность.
Заметим, что еще совсем недавно большинство из этих факторов, взятые со знаком минус, рассматривались как факторы инвестиционной непривлекательности.

2. Страховая компания «Росгосстрах»
2.1 Общие сведения об организации
В настоящее время в Российской Федерации наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, производимое частными компаниями различной организационно-правовой формы (акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью и др.). По данным Госкомстата России, более 58% из них относятся к смешанной форме собственности, к частной — 36%, государственной — 5%, муниципальной и собственности общественных организаций - 1%. Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо ограничений по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, чтобы это было юридическое лицо. Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица.
Самой крупной государственной страховой компанией является компания «Росгосстрах», которая является акционерным обществом открытого типа с уставным капиталом в 250 млн. руб., разделенным на 25 тысяч обыкновенных акций (по 1000 руб.). Она создана в соответствии с постановлением Правительства РФ от 10.02.1992 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании». «Росгосстрах» является правопреемником имущественных прав и обязанностей перед страхователями Правления Госстраха РСФСР при бывшем Министерстве финансов РСФСР, а также республиканских, краевых, областных и городских управлений Госстраха РСФСР.
Группа компаний «Росгосстрах» представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Он состоит из ОАО «Росгосстрах», трёх региональных, семи межрегиональных универсальных страховых компаний, ООО «СК «РГС – Жизнь»», занимающейся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО «РГС – Медицина», осуществляющей операции по обязательному медицинскому страхованию.
Росгосстрах – единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.
В компании группы входит порядка 3 тыс. агентств, страховых отделов и центров урегулирования убытков. Общая численность работников системы Росгосстраха превышает 97 тыс. человек, в том числе более 60 тыс. агентов
Российская государственная страховая компания имеет богатую историю и многолетний успешный опыт работы
Государство по-прежнему сохраняет блокирующий пакет акций, что обеспечивает компании дополнительную надёжность. Кроме того, через участие в деятельности Росгосстраха, как системообразующей компании, государство воздействует на формирование целой отрасли экономики страны.
Цель Росгосстраха – стать абсолютным лидером российского рынка страхования, закрепить репутацию надежной, солидной и динамично развивающейся компании.
2.2Финансовые показатели деятельности фирмы
Страховая деятельность<shapetype id="_x0000_t75" coordsize=«21600,21600» o:spt=«75» o:divferrelative=«t» path=«m@4@5l@4@11@9@11@9@5xe» filled=«f» stroked=«f»><path o:extrusionok=«f» gradientshapeok=«t» o:connecttype=«rect»><lock v:ext=«edit» aspectratio=«t»><imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«1» height=«6» src=«dopb365967.zip» v:shapes="_x0000_i1025">
Год 2004 <imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1026">
Год 2005<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1027">
Год 2006<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1028">
Год 2007<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1029">
Страховые взносы, млн руб.<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1030">
20 780<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1031">
32 679<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1032">
36 493<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1033">
44 270<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1034">
Темп роста,%<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1035">
284<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1036">
157<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1037">
112<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1038">
121<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1039">
Страховые выплаты, млн руб.<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1040">
4 502<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1041">
13 167<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1042">
16 842<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1043">
21 695<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1044">
Уровень выплат,%<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1045">
22<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1046">
40<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1047">
46<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1048">
49<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1049">
Финансовая деятельность<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1050">
Год 2004<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1051">
Год 2005<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1052">
Год 2006<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1053">
Год 2007<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1054">
Страховые резервы, млн руб.<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1055">
16 292<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1056">
26 096<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1057">
31 338<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1058">
40 548<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1059">
Собственный капитал, млн руб.<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1060">
6 738<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1061">
14 943<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1062">
15 495<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1063">
13 128<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1064">
Активы, млн руб.<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1065">
30 124<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1066">
49 333<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1067">
58 126<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1068">
66 586<imagedata src=«135434.files/image001.png» o:><img width=«3» height=«6» src=«dopb365968.zip» v:shapes="_x0000_i1069">

2.3 Каталог страховых программ
Каталог страховой компании Росгосстрах состоит из следующих элементов:
— Каталога по страхованию физических лиц и
— Каталога по страхованию юридических лиц, которые включают:
Медицинское страхование:
-Добровольное медицинское страхование;
— Обязательное медицинское страхование;
— Страхование жизни.
Полис ДМС Росгосстраха призван обеспечивать квалифицированную медицинскую помощь в ведущих лечебно-профилактических учреждениях, НИИ, медицинских клиниках и центрах РФ с применением самых современных технологий под защитой страховой компании.
Помимо традиционного медицинского обеспечения Росгосстрах может организовать индивидуальные и эксклюзивные услуги. Например, по медицинским показаниям клиенту может быть предоставлено восстановительное лечение в различных регионах России и за её пределами.
Страхование имущества:
— Страхование загородного дома/ дачи;
— Страхование квартиры;
— Страхование ответственности.
Воспользовавшись услугами Росгосстраха, можно получить комплексную защиту жилья и практически всего, что в нём находится:
— мебель, аудио-, видео- и фотоаппаратура, предметы оптики, электроника и бытовая техника, в том числе компьютеры, периферийное оборудование, оргтехника;
— музыкальные инструменты;
— одежда, бельё, постельные принадлежности, обувь, посуда, книги;
— карнизы, жалюзи, ковры и ковровые изделия;
— детские коляски, детские игрушки, искусственные ёлки, елочные украшения и т.д.
— велосипеды, мопеды, не подлежащие регистрации в установленном порядке, запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;
— коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы при наличии у страхователя документа компетентной организации об их полной оценке;
— изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
— охотничье огнестрельное оружие при наличии разрешения компетентных органов на его хранение и ношение в установленном порядке;
— зимний сад, набор элементов ландшафтной архитектуры, экзотические комнатные растения, цветочно-декоративные культуры;
— элементы внутренней отделки и установленное инженерное оборудование строения, квартиры и т.д.
Страхование жизни:
Преимущества при заключении договора страхования жизни в «Росгосстрах-Жизнь»:
— поддержание привычного уровня жизнив случае потери кормильца, инвалидности, болезни, несчастного случая;
— надежноепартнерство;
— оперативное обслуживание;
— конкурентоспособные тарифы и условия;
— различные варианты уплаты взносов: ежегодно, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно;
— возможностьсокращенияпериода уплаты взносов;
— предоставление льготного периода уплаты взносов: если по какой-либо причине клиент не смог вовремя уплатить очередной взнос, «Росгосстрах-Жизнь» в течение еще двух месяцев продолжает нести перед клиентом ответственность по договору в полном объеме;
— уплата взносов любым удобным способом: через агента, бухгалтерию предприятия клиента или отделение Почты России (комиссия за почтовый перевод не взимается);
— работа программы страхования в течение 24 часов в сутки по всему миру;
— страховые выплаты не облагаются налогами и не подлежат конфискации.
Социальное страхование и страхование от несчастных случаев:
Страховой полис Росгосстраха обеспечивает страховую защиту от следующих случаев:
— травма, полученная в результате несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций;
— случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами;
— заболевание ботулизмом, клещевым, послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом;
— смерть от одного из указанных выше событий в течение года со дня заболевания, а также в результате случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением простудных заболеваний), заболевания дифтерией.
Страхование не осуществляется в отношении инвалидов 1 группы. Страховая сумма устанавливается отдельно на каждого застрахованного члена семьи. Ее размер не может быть менее 10 тыс. руб. на одного застрахованного.
Автострахование:
Росгосстрах предлагает максимально широкий комплекс услуг по страхованию транспортных средств и гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
    продолжение
--PAGE_BREAK--