Реферат: Маркетинг в банке
--PAGE_BREAK--На цели банка влияют след факторы:
- требования пайщиков или учредителей банка. Влияние учредителей тем сильнее, чем больше удельный вес занимает уставной фонд в структуре собствн. капитала банка.
Коэф. фондовой капитализации банка = уставной фонд / собствен. капитал Для определения уд. веса уставного фонда в собствен. капитал банка
Собственный капитал включает:
- уставной фонд
- резервный фонд
- фонд нераспределенной прибыли
- страховой фонд
- фонд основных средств (включ. фонд амортизации)
- внутренние ресурсы банка
- общая культура банка или ценностные ориентации банка
- внешние сдерживающие факторы макросреды в форме динамики рата нац-го пр-ва (ВНП), демографич-х, политич-х, технических, социокультурных факторов.
Так же как и задачи цели банка имеют определенную иерархию, генерал., стратегич. цели, а также отдельные локальные цели на уровне структурных подразделений банка. Последние м/у собой д.б. внутренне совместимыми и взаимодополняемыми. Цели одного структурного подразделения не должны противоречить другим. Д.б. направлены на поиск дополнительных ресурсов, чтобы профинансировать расширение деят-ти другого структурного подразделения.
3. Информационной базой для изучения внутренних возможностей банка выступает баланс банка в форме плана счетов бух. учета в банке. Переход на план счетов осущ.-ся с 1 января 1996г. счета в плане счетов консолидируются по видам контрагентов или субъектом по характеру операций и по степени убывания ликвидности. Разбивка клиентов по признаку резиденства, видам деят-ти и форме собственности производится путем введения дополнительных параметров к счетам, т.е. конкретизируются на 2-м, 3-м, 4-м уолвнях. Все контрагенты сводятся к след.:
- выделяют финансовые банковские институты (НБ, ком.-е банки, межд. финан-кредит. учреждения);
- небанковские финан. учреджения (биржи, брокер., финансовые страховые компании, лизинговые, межбанковские объединения);
- гос. и негос. компании (реал-й сектор экономики);
- физические лица;
- общественные организации – предоставление услуг для населения;
- гос. органы управления;
- предприниматели без образования юридического лица.
План счетов состоит из 10 классов, 9 – балансовые счета, 10 – V 99 – внебалансовые счета.
1. – денежные средства, драгоценные металлы и межбанковские операции. Включ.: — денежные средства (в кассе, в пути, в банкомате)
- денежные средства в нацбанке, на корреспондентских счетах или в форме резервов, в др. банках.
- Средства, находящиеся в казначействе
- Средства др. банков, находящ-ся на корресп-х счетах в нашем банке (НОСТРО); корреспонд-й счет нашего банка в др. банке «ЛОРО»;
- Сомнит-я задолженность и резервы под ее покрытием;
2. – кредитные операции
- кредиты небанков-х финансовых учреждений;
- кредиты реальному сектору экономики;
- кредиты предпринимателям, обществ-м организациям
Этот класс счетов м.б. конкретизирован по срокам предоставления кредита и ликвидности кредит-х активов.
3. – (пас.) средства клиентов
- средства на тек-х счетах клиентов (рассчет., до востребования);
- карт-счета;
- счета по доверительным операциям;
- срочные депозиты клиентов;
- средства бюджета;
- счета спец. режима (аккредитивы, чеки, акцептованных (принятых к оплате) платежных поручений).
4. – ценные бумаги (актив. счет)
- гос. и негос. ценные бумаги;
- ценные бумаги с фиксированным и нефиксированным доходом;
- долговые обязательства (облигации);
5. – долгосрочные финансовые вложения и основные средства банка
- долевое участие банка в др. банках;
- инвестиции в дочерних структурах;
- немат-е активы;
- основные средства
6. – прочие активы и пассивы
- товаро-материальные ценности банка;
- промежуточные счета (транзитные);
- межфилиальные счета;
- дебеторская и кредиторская задолженность.
7. – собственный капитал банка
- резервы на риски и платежи;
- страхование и резрвные фонды.
8. – доходы банка (отраж в пассиве);
- % доходы;
- комиссионные;
- прочие банковские доходы (дивиденды, консультацион., информацион.);
9. – расходы банка
- % расходы;
- комиссионные;
- отчисления в резерв;
- прочие банк.-е расходы (штрафы, издержки, иски).
10. – внебалансовые счета
- обязательства по всем видам гарантий и поручительств.
Внутренние возможности банка зависят от след. факторов:
- уровень профессионализма персонала;
- степень эффективного менеджмента банка и состояние планирования;
- уровень технической оснащенности банка;
- от качества маркетинговой деят-ти банка;
- структура предлагаемого перечня услуг или банковских продуктов;
- от финансово-экономического положения банка.
На стадии выявления внутренних возможностей банка достаточно остановиться на оценке финансово-экономического положения банка, кот. осущ-ся с помощью анализа баланса. В зависимости от целей анализа может проводиться либо полный анализ, либо частичный; либо внутренний анализ всего плана счетов; либо только внешний анализ на основе упрощенного анализа, публикуемого в печати. Функциональный анализ баланса коммерческого банка направлен на выявление соответствия основных направлений деят-ти банка целям и задачам банка. Операционный анализ направлен на выявление наиболее значимых операций банка в формирование общего дохода банка (изучается структура всех операций банка, какая часть дохода приходится на различные операции).
Тема: Система маркетинговой информации в банке
1. Источники системы внутренней отчетности.
2. Система сбора внешней информации.
3. Содержание основных этапов системы маркетинговых исследований в банке
3.1 Выявление проблем и формулировка цели исследования
3.2 Отбор источников информации
3.3 Сбор информации
3.4 Анализ информации и представление результатов исследования.
1. Система маркет-й инф-ции включ-т в себя след. источники:
- система внутренней отчетности;
- система сбора внешней информации;
- проведение системы маркетинговых исследований;
- система анализа информации.
Система внутренней отчетности дает возможность аккумуляции и поиска необходимой информации в процессе деят-ти банка (характеризует банк с точки зрения внутренних возможностей банка). Цели системы внутренней отчетности можно свести к полному отражению текущей деловой информации: выдача оперативных данных по отдельным проблемам. В качестве основных источников внутр-й информации выступают:
- статистическая отчетность;
- бух. отчетность в форме анализа плана счетов в банке
- оценочные отчеты по кредитованию;
- результаты внутренних исследований;
- справки о работе банка (временное изъятие ценностей из оборота и их использование в других направлениях);
- акты ревизий и проверок
Депозит
- обязательства до востребования;
- срочные обязательства;
- отчеты региональных управляющих о работе филиалов или представительств;
- информация о качестве докладов руководителей банков или структурных подразделений о работе банка в целом или отдельных направлений.
Организация получения внутренней информации м.б. представлена в двух формах:
— специализированные отделы информации;
— вся информация собирается по отдельным отделам, которая впоследствии объединяется как по отдельным направлениям, так и по отдельным операциям банка и предоставляется руководству банка.
2. Эта система направлена на снабжение руководства банка информацией о состоянии внешней среды функц-я банка. Цель сбора информации сводится к:
- изучению ситуации на функ-х рынка;
- о наиболее значительных силах сегментов, действующих на отдельных рынках;
- направлена на изучение действующих на рынке конкурентах.
Основную внешнюю информацию можно получить из след. источников:
- СМИ, газеты, журналы, ТВ, радио;
- Производственная статистика клиентов банка;
- Отраслевые журналы;
- Личные контакты с клиентами;
- Обмен информацией с дирекцией др. банков;
- Бух. балансы промышленных предприятий;
- Литература о новых видах производимой продукции.
Центральное место в системе сбора внешней информации занимает место о конкурентах. Сущ-т некоторые отличия в направлениях сбора инф-ции о конкурентах на корпоративном уровне по сравнению со структурными подразделениями банка. На местном уровне, на уровне структурных подразделений собирается инф-ция об отдельных операциях банка и их эффективности. В качестве основных источников информации о конкурентах могут выступать:
- история банков;
- доклады и выступления руководителей банков конкурентов;
- внутренние газеты и журналы банков;
- годовые отчеты о рентабельности отдельных структурных подразделений банков;
- реклама банка может отражать направление расходов, уровень расходов;
- объявление в финансовой прессе;
- тематические подборки специализированных агентств;
- клиенты банков конкурентов (опросы, исследования, проводимые собственными службами со специализированными агентствами);
- контакты с банковскими ассоциациями;
продолжение
--PAGE_BREAK--
продолжение
--PAGE_BREAK--
продолжение
--PAGE_BREAK--- в целях личного признания в обществе;
- для усиления личной власти и влияния;
- желание быть принятым в обществе.
Более подробно влияние эмоциональных факторов на поведение клиента можно раскрыть исследовав теории мотивации потребителей. Факторы психологического характера помимо мотивов включают усвоение, восприятие и убеждение.
Характеристика процесса принятия решения о приобретении банковских услуг. Процесс принятия решения клиентами включает в себя след. этапы:
1. осознание потребности
2. поиск инф-ции об удовлетворении этой потребности
3. сравнительная характеристика вариантов об удовлетворении потребностей
4. принятие решения о потреблении продукта, услуги
5. реакция на приобретение продукта, услуги.
6. Оптовый банковский рынок имеет ряд особенностей в покупательском поведении клиентов. Помимо тех факторов. Кот. действуют на розничном банковском рынке, на оптовом выделяются:
- Фактор внутренней организации
- Факторы межличностных отношений.
Модель покупательского поведения организации м.б. представлена в виде след. схемы:
<rect id="_x0000_s1061" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1063" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1062" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1067" o:allowincell=«f»><line id="_x0000_s1066" from=«142.1pt,28.95pt» to=«142.1pt,43.15pt» o:allowincell=«f»><line id="_x0000_s1065" from=«362.2pt,26.2pt» to=«362.2pt,40.4pt» o:allowincell=«f»><line id="_x0000_s1064" from=«248.6pt,25.6pt» to=«248.6pt,89.5pt» o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1068" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1070" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1069" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1072" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1074" o:allowincell=«f»><line id="_x0000_s1071" from=«248.6pt,165.5pt» to=«248.6pt,179.7pt» o:allowincell=«f»><line id="_x0000_s1073" from=«248.6pt,200.7pt» to=«248.6pt,236.6pt» o:allowincell=«f»><img width=«521» height=«146» src=«dopb316870.zip» v:shapes="_x0000_s1061 _x0000_s1063 _x0000_s1062 _x0000_s1067 _x0000_s1066 _x0000_s1065 _x0000_s1064"> <img width=«566» height=«270» src=«dopb316871.zip» v:shapes="_x0000_s1068 _x0000_s1070 _x0000_s1069 _x0000_s1072 _x0000_s1074 _x0000_s1071 _x0000_s1073">
5 этапов аналогичных розничному банковскому рынку
При работе на оптовом рынке банк должен учитывать след. факторы:
1. Банковские услуги для пред-й выступают как второстепенные услуги.
2. Контакты банка с предприятиями осущ-ся на уровне финансового директора или главного бухгалтера. Поэтому от индивидуальных склонностей, мотивов и целей последних зависит успех заключения сделки.
3. Иногда сильное влияние на решение приобретения банковских услуг оказывают не финансовые служащие предприятия, которые не понимают специфики банковских услуг.
4. При выборе банка финансовые руководители предприятия часто руководствуются репутацией банка и теми полномочиями, которыми наделен сотрудник банка.
7. Маркетинговые возможности банка определяются исходя из рыночных возможностей, которые согласуются с внутренними ресурсами банка и не противоречат целям и задачам функционирования банка. Под маркетинговыми возможностями банка следует понимать привлекательные направления деят-ти банка, по которым банк имеет возможность добиться конкурентных преимуществ, либо на отдельных потребительских сегментах, либо по отдельным видам банковских продуктов.
Тема: Отбор целевых рынков банковских продуктов
1. Изучение спроса на рынке банковских продуктов.
2. Особенности сегментирования корпоративного рынка.
3. Принцип сегментирования розничного банк. рынка.
4. Сегментирование кредитно-финансовых учреждений.
5. Сегментирование по характеристикам предлагаемых услуг (продуктовый принцип сегментирования).
6. Критерии ориентирования рынка кредитных услуг.
7. Особенности сегментирования рынка вкладных и инвестиционных операций.
8. Механизм отбора целевых рынков.
1. Отбор целевых рынков включает изучение текущего и перспективного спроса, сегментирование рынка, отбор целевых сегментов и позиционирование продуктов на рынке. Отбор целевых рынков направлен на сосредоточение усилий банка на удовлетворение потребностей отдельных, наиболее привлекательных групп клиентов. Рынок банковских продуктов и услуг в конечном итоге определяется объемом спроса на банковские услуги. Спрос в рамках маркетинговой деят-ти изучается по двум направлениям:
- Изучается текущий уровень спроса
- Осуществляется прогнозирование спроса.
Для изучения текущего уровня спроса перед отделом маркетинга встает задача рассмотрения общих направлений формирования спроса как обслуживаемых так и потенциальных клиентов. При этом выявляются те группы клиентов, обслуживание которых привлекательно для банка. С другой стороны из всего совокупного спроса банка необходимо выделить те виды банковских продуктов, которые особенно привлекательны и доходны для банка. Общая схема изучения текущего уровня спроса м.б. представлена след. образом:
<rect id="_x0000_s1077" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1076" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1075" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1082" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1085" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1089" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1081" o:allowincell=«f»><rect id="_x0000_s1088" o:allowincell=«f»><line id="_x0000_s1079" from=«120.8pt,51.7pt» to=«156.3pt,51.7pt» o:allowincell=«f»><line id="_x0000_s1078" from=«262.8pt,51.7pt» to=«319.6pt,51.7pt» o:allowincell=«f»><line id="_x0000_s1080" from=«390.6pt,80.55pt» to=«390.6pt,101.85pt» o:allowincell=«f»><line id="_x0000_s1083" from=«234.4pt,126.1pt» to=«319.6pt,147.4pt» o:allowincell=«f»><line id="_x0000_s1084" from=«234.4pt,167.8pt» to=«319.6pt,210.4pt» o:allowincell=«f»><line id="_x0000_s1086" from=«194.4pt,245.1pt» to=«194.4pt,273.5pt» o:allowincell=«f»><line id="_x0000_s1087" from=«194.4pt,244.25pt» to=«315.1pt,272.65pt» o:allowincell=«f»><img width=«611» height=«410» src=«dopb316872.zip» v:shapes="_x0000_s1077 _x0000_s1076 _x0000_s1075 _x0000_s1082 _x0000_s1085 _x0000_s1089 _x0000_s1081 _x0000_s1088 _x0000_s1079 _x0000_s1078 _x0000_s1080 _x0000_s1083 _x0000_s1084 _x0000_s1086 _x0000_s1087">
Для осуществления точного прогнозирования осуществления спроса банк должен выявить имеющиеся тенденции на обслуживаемых рынках; определить факторы, влияющие на определение спроса; определить степень влияния на изменение спроса.
1. Тенденции в изменении спроса базируются на изучении изменения спроса в историческом и функциональном аспекте. Функциональный аспект основывается на выявлении значимости спроса на отдельные виды банковских продуктов для банка.
2. При изучении отдельных факторов, влияющих на изменение спроса, учитывается:
- политические факторы (изменение законодательной базы функционирования финан.-гор.);
- экономические, изменения платежеспособного спроса, темпов роста объемов пр-ва;
- демографические факторы;
- факторы науч-технического процесса;
- культурного порядка;
- изменения цен на банковские продукты;
- фактор исторического порядка (традицион. и перспективные);
- появление аналога банковским продуктам;
- появление новых видов банковских операций.
2. Весь рынок банковских услуг делится на определенные группы с т.з. субъектов этого рынка и объектов купли-продажи. В связи в этим выделяют сегментирование по субъектам и по характеристикам предлагаемых банковских услуг.
По субъектам:
- корпорации
- розничный рынок
- правительственный
- рынок финансово-кредитных учреждений.
I. На корпоративном рынке существует большое количество критериев сегментирования. На основе последних может осущ-ся только первичная сегментация. Ее необходимо дополнить вторичной сегментацией на основе использования нескольких, или группы сегментационных переменных. В качестве наиболее типичных сегментационных переменных при проведении первичной сегментации корпоративного рынка использ-ся след. переменные:
- Оборот предприятия чаще определяется по размеру реализованной продукции или выручки от реализации. Вместе с тем по размеру оборота нельзя судить об эффективности функционирования пред-я. в мировой практике принято считать, если годовой оборот пред-я превышает 50 млн. $, то эта корпорация очень привлекательна для обслуживания банка; такому пред-ю будет предоставлен любой вид существующих банковских услуг.
- География или географический разброс обслуживаемых предприятий, пусть даже выгодных и доступных, затрудняет на практике предоставления отдельных банковских продуктов. Крупные банки часто не учитывают географический фактор, и мелкие его абсолютизируют. На практике нужен взвешенный подход к учету географического фактора, который должен дополнять другие сегментационные переменные.
- Учет особенностей пр-ва предприятий. В зависимости от производственной специфики можно определить в каких банковских продуктах будут нуждаться клиенты и какое качество обслуживания их удовлетворяет. Напр.: торгово-посреднические фирмы в силу специфики их деят-ти будут нуждаться в системах быстрого осуществления расчетов, а также в постоянных объемах краткосрочного кредита. Для строительных организаций на первом месте стоит система долгосрочного надежного финансирования и выгодные условия погашения кредита.
- Наличие у обслуживаемых предприятий дочерних компаний. Высокая надежность и широкий географический обхват делают привлекательными такие предприятия.
- Количество занятых работников на предприятии. Наиболее удобный и простой показатель сегментирования, на базе кот. подсчитывается ряд производственных коэффициентов: — размер капитала на 1-го работника; — размер добавленной себестоимости, производимой одним работником. Этот показатель также выступает исходным при определении систем персональных услуг.
- Уровень экспортных продаж в обороте предприятия. Подсчитывается удельный вес экспорта в структуре оборота. Ориентация на мировой рынок приводит к росту спроса на высоко прибыльные для банка услуги. Напр.: на валютные операции, консультации по конъюнктуре мирового финансового рынка.
- Показатель числа и размещения зарубежных офисов и филиалов.
- Наличие оборотных средств у предприятия. По этому показателю можно определить размер в потребностях оборотных средств, эффективность их использования предприятием, а также оценить потребность в овердрафте. Овердрафт – это отрицательный остаток на текущем счете клиента, принимающий форму краткосрочной ссуды.
- Состав и размер основных средств. Основные средства делятся на капитал функционирующий и в запасе. Структура деления капитала на активный и пассивный также может влиять на размер спроса, на кредит для финансирования прироста основного капитала.
- Долгосрочная и краткосрочная задолженность предприятия. Задолженность не должна превышать 50% собственного капитала.
K= ∑ зад. / капит. * 100% < = 50%
- Показатель ритмичности погашения задолженности и % по ней. По мировым стандартам частота погашения кредита должна составлять не менее 5 взносов в год.
- Размер прибыльности банка при обслуживании предприятия. Отдельно подсчитывается размер прибыли до уплаты налогов и после.
- Отношения с конкурентами при обслуживании отдельных предприятий. Показывает доступность предприятия в плане конкурентной борьбы других банков за это предприятие. Т.о. при сегментировании корпоративного рынка учитываются все отмеченные сегментационные переменные, которые должны использоваться в комплексе и при этом должны учитываться еще внутренние возможности банка.
II. Принципы сегментирования розничного банковского рынка; 2 основных критерия:
- размер доходов клиентов банка;
- требования к банковским продуктам.
Вместе с тем на розничном рынке могут использоваться традиционные принципы сегментации:
- географический принцип;
- психографический (образ жизни, тип личности);
продолжение
--PAGE_BREAK--- поведенческий, учитывающий разные аспекты покупательского поведения;
- демографический, учитывает уровень дохода, состав семьи, расовая принадлежность и т.д.
Вместе с тем в банковской практике на розничном рынке выделяются типичные или стандартные группы клиентов:
1. Очень богатые клиенты, клиенты чье состояние превышает 1 млн. $. Эти клиенты не прихотливы к размеру % по депозиту, их интересует надежность размещения. Эти клиенты предъявляют спрос на ряд изощренных и высокооплачиваемых услуг (по налоговому консультированию, по управлению инвестициями), далее эти клиенты нуждаются в особо крупных видах ссуд, а также операциях по их страхованию.
2. Клиенты, имеющие высокий уровень достатка. Эта группа более доступна и на практике выступает более прибыльной в обслуживании. Привлекательность этой группы для банка определяется:
- большими возможностями расширения депозитной базы;
- возможностями расширения различных ссудных операций, т.е. размер и формы в потребностях ссуд более разнообразны.
3. Специалисты, люди имеющие достаточно крупные заработки от осуществления их основной профессиональной деят-ти. Высокий профессионализм позволяет зарабатывать высокий доход. Привлекательность этой группы определяется:
- относительной стабильностью счетов и спросом на банковские услуги;
- сравнительно низкий уровень риска их обслуживания;
- достаточно высокий уровень спроса на высокодоходные услуги банка.
4. Группа предпринимателей более широкий и разнообразный сегмент. Для этой группы характерен высокий уровень дифференциаций счетов от убыточных до прибыльных. В отношении этих клиентов необходим строго индивидуальный подход. Для всей группы можно отметить высокий уровень спроса на высоко рисковое кредитование, услуги по обработке данных, различным видам консультирования.
5. Рабочие и служащие. Представлены довольно большим удельным весом клиентов банка. Низкая привлекательность этой группы предопределена низкой депозитной базой, стабильным спросом лишь на традиционные услуги банка; низкой перспективной направленностью этой группы потребителей.
6. Студенты, привлекательны своей перспективной направленностью. Низкая доходность студенческих счетов объясняется большим количеством операций на единицу остатка средств. В общем объеме счетов допустимо обслуживание до 30% убыточных счетов.
В качестве наиболее удобных и простых критериев оценки привлекательности клиентов розничного рынка выделяют:
- Величину среднего остатка средств на счетах клиентов:
О = Ѕ О1 + О2 + О3 + ….+ Ѕ О12 / n-1
n=12, О1 – средний остаток средств на 1 месяц.
- Частота операций на единицу денежных средств клиентов.
- Риск в обслуживании
- Перспективная направленность в сотрудничестве с клиентами.
4. Потребность а сегментировании финансово-кредитных учреждений возникает при установлении корреспондентских отношений. В целях экономии финансовых ресурсов иногда более выгодным выступает не открытие филиалов в других регионов, а установление корреспондентских отношений с другими банками или специализированными. Корреспондентские отношения – это форма сотрудничества м/у банками, при которой они выполняют поручения на взаимовыгодной основе. При выборе банка корреспондента учитываются след. обстоятельства:
- необходимо оценить насколько привлекательны клиенты для обслуживания которых устанавливаются корреспондентские отношения с другими банками.
- определяется география предстоящих действий банка и выявляются требуемые виды банковских операций.
- на след. этапе выявляются все банки, которые удовлетворяют условиям достаточного пространственного охвата клиентов и предоставления им необходимого набора услуг.
При этом необходимо стремиться к тому, чтобы число банков-корреспондентов в одной стране было min. В качестве основных условий установления корреспондентских отношений с банками выдвигается след.:
- помимо требования обслуживания клиентуры в большом географическом пространстве банки – корреспонденты должны предоставлять эти услуги на уровне международного класса.
- Банк-корреспондент должен отличаться высоким профессиональным уровнем своего персонала.
Технология установления корреспондентских отношений сводится к след: В письменной форме делается предложение об открытии корреспондентского счета, при этом прилагается перечень документов, дающих представление о представителе (устав банка, отчет о деят-ти банка, копии лицензий на проведение всех операций).
Если получатель заинтересуется нашим банком, то он просит выслать дополнительно списки должностных лиц, имеющих право подписи, перечень всей подписи, копии печати, а также тайный код.
После этого подписывается договор об установлении корреспондентских отношений, в кот. указывается сфера сотрудничества и условия сотрудничества.
4-м субъектом банковского рынка выступает правительство. Необходимость в сотрудничестве с правительством обуславливается необходимостью осуществления операций с государственными ценными бумагами, с гос-ми облигациями, а также участием коммерч-х банков в реализации отдельных правительственных программ.
5. Сегментирование по характеристикам предлагаемых услуг позволяет определить наиболее привлекательные для клиента те или иные виды банковских услуг. Продуктовый принцип основывается на изучении реакции отдельных групп клиентов на виды банковских услуг. Результатом деят-ти банка явл. банковский продукт, кот. состоит из предоставляемых услуг и из создания платежных средств (создание платежных поручений, векселей, аккредитивов, чеков и т.д.). все виды банковских услуг можно классифицировать по определенным принципам:
При сегментировании рынка по продуктовому признаку выделяют 4 группы банковских услуг:
- кредитные услуги
- депозитные услуги
- инвестиционные операции
- прочие услуги
6. Кредитные услуги – это наиболее типичные услуги банка, они связаны с движением ссудного капитала. Для кредитных услуг характерны след. признаки:
- платность;
- срочность;
- возвратность;
- гарантированность
Механизм предоставления кредита сводится к след. Клиенты банка делают заявку на предмет предоставления ссуды, к которой прилагается след. перечень документов:
1. Прилагается баланс предприятия заемщика на 1-е число последнего месяца.
2. Кооперативы представляют декларацию о доходах и расходах.
3. Предоставляется график поступления денежных средств и платежей за определенный период.
График платежей:
4. Прилагается технико-экономический расчет харкт-й сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки.
5. Копии договоров в подтверждение кредитуемой сделки.
6. Сведения л кредитах, полученных в других банках.
7. Копии учредительных документов предприятия заемщика.
Если банк принимает положительное решение о предоставлении ссуды тогда дополнительно предоставляются след. документы:
- заполняется карточка с образцами подписей уполномоченных лиц и оттиском печати;
- документы, подтверждающие наличие обеспечения ссуды (договор залога имущества, страховой полис, гарантии 3-х лиц и т.д.);
- заполняется бланк на выдачу ссуды.
Решение о целесообразности предоставления ссуды принимает кредитный комитет, если ссуда не очень большая, если крупная – окончательное решение за правлением банка. Все ссуды можно классифицировать по след. признакам:
1. По условиям возврата и срокам погашения: краткосрочные, долгосрочные (срочные) и бессрочные.
2. По характеру обеспечения: обеспеченные и необеспеченные
3. По методам предоставления: предоставляемые в индивидуальном порядке на основании заявления заемщика; ссуды, в пределах заранее установленных лимитом кредитования.
4. По целевому назначению: на приобретение оборудования; на строительство; для расширения потребления и т.д.
7. В рамках вкладных или депозитных операций банка выделяют след.:
1. Вклады до востребования;
2. Срочные;
3. Сберегательные вклады.
Вклады до востребования или чековые вклады – это самая распространенная форма депозитов. Около 60-70 % депозитов приходится на вклады до востребования. По вкладам до востребования обычно открывается текущий счет, на который могут выписываться чеки, с помощью которых и осущ-ся платежи. Иногда по вкладам до востребования проценты могут не начисляться, а за каждый инкассированный чек может взиматься дополнительная плата. Для предприятий вклады до востребования выступают основой для оформления банковского векселя, с помощью кот. также можно осущ-ть платежи. Вклады до востребования могут оформляться как в национальной валюте, так и в иностранной.
Для срочных вкладов характерны след. особенности:
- оформляются на строго определенный срок хранения
- сумма срочного вклада изменяется скачкообразно, т.е. после каждого срока, оговоренного договором, к сумме вклада м.б. присоединены %, т.е. осуществлена капитализация дохода и дополнительно может пополняться вклад новыми взносами
В РБ срочные вклады выступают в след. формах:
- твердые срочные вклады;
- срочные выигрышные вклады, заниженный уровень %-го дохода, но номера вкладов разыгрываются и есть возможность выиграть достаточно большую сумму;
- выделяют срочные вклады с ежемесячной выплатой % по вкладу;
- срочный депозит на предъявителя;
- срочные вклады до востребования;
- срочный вклад с оформлением банковского сертификата.
Типичные виды сроков по срочным вкладам:
- минимальный от 30-89 дн.;
- от 90-179 дн.;
- от 180-365 дн.;
- свыше года;
сберегательные вклады наиболее привлекательны для осуществления накопления и вложения денежных сбережений. По срокам хранения сберегательные вклады превышают срочные вклады, а соответственно уровень дохода максимальный. При оформлении сберегательного вклада указывается договорный срок уведомления об изъятии. Сберегательный вклад можно пополнять без всяких ограничений дополнительными взносами. Закрывается не ранее 6 месяцев после его открытия, если раньше, то доход идет как по вкладу до востребования. Инвестиционные операции – операции с ценными бумагами. Они могут выпускаться как на комиссионных основах, так и за счет собственных средств. На рынке ценных бумаг банки могут осущ-ть 4 вида профессиональной деят-ти:
продолжение
--PAGE_BREAK--
еще рефераты
Еще работы по банку