Реферат: Маркетинг в страховании 4

--PAGE_BREAK--


В таблице приведены лишь те варианты страхования имущества юридических лиц, которые чаще всего применяются на практике. Основные группы имущества юридических лиц, принимаемых обычно на страхование:

-       Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления;

-       Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности;

-       Имущество,  полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях;

-       Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;

-       Сельскохозяйственные животные.

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила(договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводитсястрахование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

-             пожара;

-             стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)

-             противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

-             падения летательных аппаратов или их обломков;

-             взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

-             аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

-             подтопления грунтовыми водами;

-             наезда наземного транспортного средства;

-             непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

-             внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

-             умысла или грубой неосторожности страхователя(выгодоприобретателя);

-             дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

-             несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

-             использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

-             естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:

-             воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

-             военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

-             гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

-             конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

Объектами страхования имуществаявляются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен) - (ч.1 ст.930 ГК РФ).

Страхователь в зависимости от степени вероятности наступления страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает договор страхования обычно от наиболее вероятных рисков. Например, если для одного объекта имущества достаточно велика опасность (риск) возникновения пожара, а вероятность наступления других страховых случаев– гибели, утраты или повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, взрыва и др.– отсутствует или она незначительна, то может заключаться договор страхования только от рискaпожара– огневое страхование.

По другому объекту имущества перечень страховых рисков в договоре может быть более широким. Обобщенная оценка объема страховой ответственности (обязательств) страховщика определяется по страховой сумме отдельных объектов имущества и договора страхования в целом.

Существуют два распространенных варианта страхования имущества в зависимости от варианта определения его стоимости:

1. по остаточной стоимости — когда страховая сумма рассчитывается на основании балансовых данных о первоначальной стоимости имущества за вычетом начисленной амортизации по данному виду имущества.

2. по восстановительной стоимости — когда страховая сумма определяется исходя из суммы средств, необходимых для приобретения (постройки, ремонта, восстановления) имущества, аналогичного по своим характеристикам утраченному (поврежденному).

Страховое законодательство РФ регулирует условия установления страховой суммы при заключении договора страхования имущества. В частности, предусматривается, что страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и всего имущества по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч.1 и2 ст.947 ГК РФ).

Срок страхования имуществаустанавливается исходя из интересов страхователя обычно от1 месяца до1 года или более– при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотреноиное.

При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Действие обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия договора о залоге. Имущество государственных служащих при обязательном страховании их жизни и имущества считается застрахованным в течение периода их работы в соответствующих государственных органах.

Таблица 2

Средние рыночные тарифные ставки по страхованию имущества юридических лиц от пожара по категориям имущества,%
    продолжение
--PAGE_BREAK--