Реферат: Отчет по производственной практике ОАО Альфа банк

--PAGE_BREAK--1.2. Организационно — управленческая структура ОАО «Альфа-банк».


Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций — клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

В состав ОАО «Альфа-Банк» входят такие основные подразделы:

1) управление активно-пассивными операциями, в которые входят такие основные отделы:

-      кредитный;

-      отдел ЦБ;

-      валютный;

-      отдел по работе с населением, которое содержит сектор по работе с пластиковыми карточками.

2) управление учета, отчетности и кассовых операций. Отделы:

-      операционный;

-      отдел кассовых операций;

-      отдел сводной отчетности и экономического анализа;

-      бухгалтерия;

-      отдел учета валютных операций.

Этот подраздел банка отвечает за бухгалтерское отображение всех банковских операций

3) административно-хозяйственное управление. Отделы:

-      отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

-      юридический;

-      служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и перевозки ценностей;

-      отдел кадров;

-      отдел развития и работы с клиентами (маркетинговая служба);

-      хозяйственный отдел.

Кроме основных подразделов существуют и другие подразделы банка:

Кредитный комитет — состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов «за» и «против» при принятии решения относительно того или другого клиента.

Кадровая комиссия — это консультативный орган при Правлении банка. Задача комиссии — проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер.

Отдел аудита — это основной контрольный подраздел банка, который выполняет такие функции:

1)    контроль соответствия всех банковских операций действующему законодательству;

2)    координация отношений банка с налоговыми органами;

3)    решение всех бухгалтерских и юридических дискуссий в границах банка;

4)    проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

5)    управление рисками.
1.3 Основные экономические показатели деятельности ОАО «Альфа-Банк»
Одной из главных составляющих в работе ОАО «Альфа-Банк» является состав работников отдельных дополнительных отделений, уровень их знаний и навыков работы, стаж работы, слаженность коллектива и многое другое.

В ОО «Кемеровский» стандартный набор сотрудников, как и в большинстве отделений, работающих с физическими лицами:

·             Управляющий отделением.

·             Заместитель Управляющего отделением.

·             Старший операционно-кассовый работник (СОКР).

·             Менеджер-консультант.

·             Специалисты.

·             Сервис-администратор.

·             Инвестиционный консультант.

Рассмотрим, что входит в обязанности каждого из сотрудников.

Сервис-администратор:

·                   Встреча клиента

·                   Выявление первичных потребностей клиента

·                   Работа с очередью

·                   Передача клиента специалисту или менеджеру-консультанту

·                   Направление клиента к банкоматам и помощь в работе с ними

·                   Помощь в заполнении анкеты и бланка перевода WesternUnion

Специалисты делятся на:

1.                 Специалист, работающий с клиентами по паспорту, у которых либо нет дебетовой или кредитной карты, либо клиент ее забыл, либо забыл пин-код к карте или еще по каким-либо причинам.

2.                 Специалист, работающий с клиентами по пластиковым картам.

В обязанности специалиста входит: проведение различных операций со счетами клиента, выдача международных пластиковых карт, предоставление различных выписок по счетам, продажи продуктов, переводы WesternUnionи т.д.

Менеджер-консультант:

·                   Презентация и продажи продуктов ОАО «Альфа-Банк»

·                   Консультации (по кредитам, по тарифным планам и т.д.)

·                   Заключение сделок

·                   Помощь в заполнении анкет на открытие тарифных планов, на кредит

Инвестиционный консультант:

·                   Консультации по депозитам, вкладам, паевым инвестиционным фондам (ПИФам) и т.д.

·                   Презентации

·                   Заключение сделок и т.д.

СОКР выполняет все операционно-кассовые работы, ведет отчет и выдает электронные и международные пластиковые карты, может выполнять работу специалиста.

Заместитель управляющего отделением контролирует и координирует работу всего коллектива (кроме управляющего), проводит каждый день утренние линейки, помогает сотрудникам, может выполнять все виды работ сотрудников, разрешает конфликтные и спорные ситуации и т.д. Когда нет управляющего – выполняет его обязанности.

Управляющий отделением – это главный человек в отделении, контролирует и координирует работу всех сотрудников, может выполнять все виды работ, принимает все решения, связанные с работой отделения и т.д.

От работы каждого из сотрудников в отдельности зависит успешная работа всего отделения в целом. Также важным фактором является слаженность коллектива, помощь друг другу, ответственность не только за себя, но и за своих коллег.

Текучесть дополнительных отделений ОАО  «Альфа-Банк» в 2007 и 2008 годах.

Таблица 1

Текучесть ДО «Альфа-Банк» в 2007 году.

Подразделение

Уволенные в %

янв

фев

мар

апр

май

июн

июл

авг

сен

окт

ноя

дек

«Серебряный ручей»

3,4

2,3







3,2



4,2



4,8

2,7







1

«Кемерово-Кузбасс»

2,9



1



3





77



33,3

110,8

55,9

«Юрга»

3,7

5,6





3,9

11

11



55

22





Итого:

3,3

2,6

0,3



3,4

1,7

1,9

3,2

1,7

1,8

3,6

2,3

Таблица 2

Текучесть ДО «Альфа-Банк» в 2008 году.

Подразделение

Уволенные в %

янв

фев

мар

апр

май

июн

июл

авг

сен

окт

ноя

дек

«Серебряный ручей»





2





2,8













«Кемерово-Кузбасс»

4



1







6,2









15

«Юрга»





3







1



7



13



Итого:

1,3



2,3





0,9

2,4



2,3



4,3

5



Делая вывод о текучести в подразделениях ОАО «Альфа-Банк», можно сказать, что в 2008 году общее количество уволенных меньше, чем в 2007 году, этот показатель снизился с 25,8% в 2007 году до 18,5% в 2008 году. Это говорит о росте профессионализма сотрудников, а также об их  удовлетворенности трудом.

--PAGE_BREAK--2.2. Этапы выдачи кредита


1. Заявка и интервью с клиентом

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку,  где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке  были  приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в  банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, Отчет о движении кассовых поступлений,  прогноз  финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

2. Изучение кредитоспособности и оценка риска

Оценка кредитного риска проводится на основе разработанной в Банке рейтинговой системы. В основе рейтинговой системы оценки платеже- и кредитоспособности клиентов лежат  методики, разработанные в Банке.

Рейтинговая система позволяет оценивать кредитоспособность самого Клиента и определять рейтинг кредитного продукта. Кредитоспособность Клиента определяется на основе анализа его финансового состояния и бизнес — показателей.

Финансовое состояние оценивается на основе анализа:

·                   Имущественного положения Клиента

·                   Ликвидности

·                   Финансовой устойчивости

·                   Дебиторской задолженности

·                   Кредиторской задолженности

·                   Прибыли

Оценка бизнес- показателей производится на основе анализа:

·                   Деловой активности

·                   Рентабельности

·                   Реализации и оборотам по счетам в Банке

·                   Кредитной истории

·                   Качества управления и деловой репутации

·                   Положения на рынке

·                   Оценки конкурентов

Рейтинг кредитного продукта определяется на основе анализа кредитоспособности Клиента, а также самого кредитного проекта, финансовых потоков и обеспечения проекта.

Кредитный проект оценивается на основе анализа:

·                   фактического движения денежных средств за последний отчетный год

·                   построение прогнозируемого движения денежных средств

·                   специального корректирующего коэффициента риска кредитного проекта

В качестве обеспечения оцениваются:

·                   залоги

·                   гарантии

·                   поручительства

Рейтинг кредитных продуктов определяется по 5-балльной системы. Рейтинг кредитного продукта является одной из компонент, влияющей на размер процентной ставки по кредиту (платы за кредитный риск)
3. Санкционирование кредитов.

Система санкционирования кредитов использует сочетание из трех основных методов:

1.     Санкционирование, проводимое кредитным комитетом.

2.     Коллективное санкционирование – кредит утверждается двумя или более лицами;

3.     Индивидуальное санкционирование – кредит утверждается одним лицом, под его персональную ответственность.

Кредитные сделки заключаются с обязательным согласованием с Казначейством в части фондирования.

Кредитные сделки в рамках установленных ГКК/МКК лимитов кредитования заключаются с обязательным согласованием с Управлением сопровождения банковских операций.
    продолжение
--PAGE_BREAK--      Главный Кредитный Комитет Банка вправе принимать решение о предоставлении любого кредитного продукта, величина которого находится в пределах 50млн. долларов. Решение о предоставлении кредитного продукта, величина которого – от 50до 150 млн. долларов должно быть подтверждено Правлением и Советом Директоров Банка. Решение о предоставлении кредитного продукта, величиной свыше 150 млн. долларов должно быть подтверждено Собранием Акционеров Банка.
Малый Кредитный Комитет Банка вправе принимать решение о предоставлении кредитного продукта, сумма которого не превышает 0.3% от размера кредитного портфеля Банка на дату принятия решения, либо другой величины, установленной Правлением Банка. В настоящий момент МКК рассматривает сделки суммой менее 6,000,000 (шести миллионов) долларов США.

Кредитный Комитет филиала Банка вправе принимать решение о предоставлении кредитного продукта только в рамках лимитов принятия решений, установленных Главным Кредитным Комитетом для соответствующего филиала.

Решения Кредитного комитета филиала могут быть отменены только:

1.     Начальниками кредитных подразделений Центрального Офиса, курирующими сделку либо отвечающими за продукт, 

2.     Заместителем Председателя Правления Банка, курирующим Управление кредитования регионального бизнеса(по решениям в рамках лимита самостоятельного кредитования на филиал),

3.     Малым или Главным кредитным комитетами Банка.

Лимит принятия решений филиала может быть приостановлен Членом Правления Банка, курирующего региональную сеть.

Коллективное санкционирование. Правление Банка вправе принять решение о предоставлении любого кредитного продукта, с одобрения Совета Директоров Банка и  Собрания Акционеров Банка.

Индивидуальное санкционирование.

Санкционирование Членами Правления Банка. Члены Правления Банка вправе санкционировать кредиты в рамках персональных лимитов, установленных решением Правления Банка. Предложения по установлению и изменению персональных лимитов подлежат обязательному согласованию с Директором по управлению рисками.

Другие должностные лица Банка, а именно: начальники кредитных подразделений Центрального офиса, Управляющие московских бизнес-центров – вправе санкционировать кредиты в рамках персональных лимитов, установленных по решению Главного Кредитного Комитета Банка или Правления Банка 
4. Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды:

·     вид кредита;

·     сумма;

·     срок;

·     способ погашения;

·     обеспечение;

·     цена кредита;

·     прочие условия.
5. Кредитный мониторинг.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика,  пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Система мониторинга выполнения кредитных договоров содержит меры, обеспечивающие:

1.     Отслеживание Банком всех изменений текущего финансового состояния Клиента;

2.     Предоставление всех кредитных продуктов  в соответствии с существующими условиями кредитных договоров;

3.     Исключительное использование Клиентом кредитных средств на цели, указанные в кредитном договоре;

4.     Исполнение Клиентом (в случае существования) условий и обязательств, предусмотренных в кредитном договоре;

5.     Достаточность денежных потоков Клиента для обслуживания кредита;

6.     Адекватное покрытие залогом кредитных обязательств Клиента;

7.     Своевременное распознавание проблемных кредитов;

8.     Корректировку резервов на возможные потери по ссудам  в зависимости от величины проблемных кредитов.

График проведения мониторинга по всем кредитным продуктам Банка определяется в установленном в Банке порядке.

Если оценка кредитного риска при мониторинге выявила увеличение кредитного риска, вызванного ухудшением финансового состояния Клиента, результаты мониторинга оформляются и подлежат докладу Кредитному комитету соответствующего уровня, а также отдела по управлению кредитными рисками не позднее следующего дня после обнаружения увеличения.

На основании результатов мониторинга  разрабатывается, в случае необходимости, комплекс мероприятий  по повышению качества кредита и обеспечению своевременного и полного исполнения  клиентом своих обязательств перед Банком вплоть до досрочного востребования задолженности по кредиту (по решению органа или должностного лица, санкционирующего предоставление соответствующего кредита, либо Главным Кредитным комитетом Банка).         

    Если в процессе мониторинга выполнения кредитного договора выявляется высокая вероятность неисполнения Клиентом своих обязательств по возврату денежных средств, то кредитное подразделение, выдавшее кредит, обязано информировать об этом Казначейство с целью исключения суммы возврата из cash-плана или переноса ее на более поздний срок.

Резервы и обеспечение под возможные потери устанавливаются в объеме, не меньшем, чем требуется, в соответствии с нормативными документами Центрального Банка России (Инструкция  Банка России от 30 июня <metricconverter productid=«1997 г» w:st=«on»>1997 г. №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», указания ЦБ России от 13 июля 1999 № 606-У «О формировании резерва под операции кредитных организаций РФ с резидентами офф-шорных зон»), а также резерва на возможные потери по сомнительным долгам в соответствии с 25 Главой НК РФ. При необходимости корректировки резервов, в зависимости от изменения доли проблемных кредитов в кредитном портфеле, подобное решение может принимать Главный Кредитный Комитет Банка (в специальных случаях, не входя в противоречие с вышеуказанной Инструкцией).

Таблица 3

Кредитные продукты, предоставляемые Альфа – банком физическим лицам:

Вид кредита

Срок кредита

Размер кредита

Процентная ставка

кредитные карты

__

до 450 000 рублей или до 18 000 долларов США или до 12 000 евро;

17,99%–27,99%

потреб. кредитование

от 3 до 36 месяцев.

от 4 000 рублей до 581 000 рублей.

от 14%

кредит «Быстро»

5-8 месяцев;

от 10 000 до 50 000 рублей

29,9%;

Персональный кредит на любые цели

от 12 до 36 месяцев

от 30 000 до 750 000 рублей

24,99%

Ипотечное кредитование

от 5 до 25 лет.

 

13% в рублях на все сроки кредитования и от 10% в долларах США.

Автокредитование

от 1 до 6 лет;

от 4 000 до 200 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ

от 16%

В сложившейся экономической ситуации, в банке, где я проходила практику, да и во многих других банках, процесс кредитования снизил обороты. Потому что кредитование стало более рисковым, увеличилось количества просрочек из-за отсутствия возможности у клиента погасить задолженность. Кредитуют в основном крупных клиентов, стратегические предприятия, имеющие длительное сотрудничество с Альфа — банком и имеющих положительную кредитную историю.

--PAGE_BREAK--