Реферат: Практика в ОАО АКБ Росбанк

--PAGE_BREAK--


3. ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ, ИСПОЛЬЗУЕМОЕ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ОПЕРАЦИЙ БИС
— БИС используется для регистрации новых Клиентов Банка, открытия счетов, осуществления  бухгалтерских проводок по отражению сделок по Кредитам и другим операциям, в том числе связанных с использованием денежных средств предоставленных Кредитов и их последующим погашением. Кроме того, БИС служит для хранения информации по всем проведенным операциям, указанным выше.
ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB
ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORBиспользуется в качестве программного обеспечения, предназначенного для оформления и последующей обработки Заявок по Кредитам, предоставляемым физическим лицам, а также для ведения информации по ним.
ПО «Экспертиза»
ПО «Экспертиза» используется сотрудниками отдела безопасности для автоматизации процесса проверки информации по Заявке.
ПК «Credit Registry»
ПК «CreditRegistry» обеспечивает автоматизацию процессов взаимодействия Банка с БКИ в процессе передачи информации в БКИ о Кредитных историях Клиентов в Банке и получения из БКИ Кредитных отчетов, содержащих информацию о Кредитных историях Клиентов по Кредитам, оформленным в других кредитных организациях.
ПО «Журнал ошибок»
        ПО «Журнал ошибок» представляет собой систему, предназначенную для информирования ПС о Клиентах, Кредитные истории которых не могут быть приняты БКИ из-за несоответствия данных Клиента требованиям Федерального закона № 218-ФЗ и договора об оказании информационных услуг (предоставлении информации).

В случае если данные о Клиенте в БИС не соответствуют требованиям БКИ в связи с отсутствием обязательных для включения в Кредитную историю данных или эти данные не соответствуют требуемому формату (в написании используются недопустимые символы,  длина поля меньше минимально допустимой или больше максимально допустимой и т.п.), БКИ не принимает от Банка такие записи. При формировании записей Кредитных историй Клиентов для передачи в БКИ специализированное ПО осуществляет проверку качества данных, подлежащих передаче в БКИ. Сведения о Клиентах, Кредитные истории которых не могут быть приняты БКИ из-за некорректных данных о Клиенте, помещаются в ПО «Журнал ошибок» с указанием номера Счета Клиента в БИС, даты открытия Счета, даты загрузки записи в ПО «Журнал ошибок»  и информации об ошибке.

Записи в ПО «Журнал ошибок»  сгруппированы по Филиалам и датам загрузки записей в ПО «Журнал ошибок».
Корпоративное хранилище данных
Корпоративное хранилище данных предназначено для выгрузки информации из БИС, а также для формирования отчетов (в том числе по операциям кредитования физических лиц в ПС), которые могут быть созданы силами самих пользователей на основе информации, содержащейся в корпоративном хранилище данных, с использованием любых критериев отбора.








4. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
4.1 Перечень осуществляемых операцийРосбанка :
Настоящая с Инструкцией по проведению операций кредитования физических лиц в подразделениях сети ОАО АКБ «РОСБАНК»  регламентирует выполнение следующих операций:

           — оформление кредитных заявок;

           — проверка Банком информации по кредитным заявкам;

           — документарное оформление операций кредитования физических лиц;

          — отражение операций кредитования физических лиц в бухгалтерском учете Банка;

          — использование Клиентами денежных средств предоставленных Кредитов;

         — начисление процентов по Кредитам, а также штрафных санкций (неустойки);

        -  погашение задолженности по Кредиту (плановое и досрочное);

        — проведение операций в случае изменения параметров действующего Кредитного договора;

— формирование/регулирование РВПС/РВП, в том числе для ссуд, объединенных в ПОС;

— взаимодействие с БКИ ( Бюро кредитных историй )  в части передачи в БКИ Кредитных историй заемщиков и получения Кредитных отчетов из БКИ в соответствии с запросами Банка;

— мониторинг и обслуживание Кредитов;

— работа с просроченной задолженностью по Кредитам;

          — документооборот по операциям кредитования физических лиц;

— закрытие кредитной сделки;

          — формирование и использование отчетов по операциям кредитования физических лиц.


    продолжение
--PAGE_BREAK--4.2 Виды Кредитов, предоставляемых физическим лицам


Целевые Кредиты – Кредиты, отличающиеся целевым характером, предоставляемые физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования (в том числе транспортных средств) и оплату услуг на Предприятиях. Характер и условия выдачи целевого Кредита зависят от цели его использования и отражаются в Кредитном договоре. Как правило, целевые Кредиты, предоставляемые Клиентам для приобретения товаров длительного пользования (в том числе транспортных средств), выдаются с обеспечением в форме залога транспортного средства или товара длительного пользования, а также под поручительство физических лиц. Контроль целевого использования кредитных средств осуществляется Банком по документам, подтверждающим оплату Клиентами товаров (услуг), приобретаемых с использованием Кредита.

Нецелевые Кредиты – ссуды, предоставляемые Клиентам без указания цели получения таких ссуд. Нецелевые Кредиты могут выдаваться как без обеспечения, так и под залог имущества и/или под поручительство других физических лиц. Нецелевые Кредиты обычно предоставляются Клиентам на личные (потребительские) цели, на текущие расходы и др. Банк при предоставлении таких Кредитов не контролирует целевое использование Клиентами предоставленных им денежных средств.

Овердрафты – Кредиты, предоставляемые Банком при недостаточности или отсутствии на Счете Клиента собственных денежных средств для оплаты расчетных документов. Кредитование Банком Счета Клиента в режиме овердрафта осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства Клиента перед Банком, в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным Кредитным договором. В пределах установленного Клиенту лимита овердрафта предоставление Банком Кредитов по овердрафту и погашение их Клиентом может осуществляться неоднократно в течение всего срока действия Кредитного договора.


4.3 Виды обеспечения по Кредитам, предоставляемым физическим лицам.


В рамках того или иного Продукта розничного кредитования может быть предусмотрено предоставление Клиентом обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору. Каждым Продуктом розничного кредитования устанавливается свой исчерпывающий перечень используемых видов обеспечения.

Основными видами обеспечения по Кредитам, предоставляемым физическим лицам, являются поручительство и залог.
Поручительство:
  По Договору поручительства Поручитель обязывается отвечать перед Банком за исполнение Клиентом обязательств по Кредитному договору полностью или в какой-либо части, размер которой устанавливается Договором поручительства.

  В рамках того или иного Продукта розничного кредитования может быть предусмотрено предоставление поручительства по Кредитному договору со стороны одного или нескольких Поручителей.

  Различаются солидарная и субсидиарная ответственность перед Банком в рамках заключенных Договоров поручительства.

При солидарной ответственности Поручителя(ей) и Клиента Банк вправе требовать исполнения обязательств по Кредитному договору как от Клиента и всех Поручителей совместно, так и от каждого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

До предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность.

  При использовании поручительства в качестве обеспечения исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору проводится анализ финансового положения каждого Поручителя согласно условиям Продукта розничного кредитования.

  Срок, на который предоставляется поручительство, устанавливается Договором поручительства.
Залог:
  В силу залога кредитор (Банк) по обязательству, обеспеченному залогом, имеет право в случае неисполнения должником (Клиентом) этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В зависимости от тех или иных условий Продуктов розничного кредитования может допускаться предоставление залога в качестве обеспечения исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору, как самим Клиентом, так и третьими лицами.

В основном, оформление залога по Кредитному договору производится в отношении товаров длительного пользования, транспортных средств или различных видов недвижимости, приобретаемых Клиентами с использованием целевых Кредитов, однако в рамках нецелевого кредитования также возможна передача в залог имущества, непосредственно принадлежащего Клиенту или третьим лицам.

  При этом само по себе предоставление Клиентом залога не является достаточным основанием для предоставления ему Кредита. Основным критерием является платежеспособность Клиента.
4.4 Страхование

    продолжение
--PAGE_BREAK--Виды страхуемых рисков
В рамках процедуры предоставления физическим лицам кредитов по Продуктам розничного кредитования широко применяется страхование различных рисков. Страхование призвано обеспечить защиту Филиалов от финансовых потерь, возникающих вследствие негативного влияния различных обстоятельств, препятствующих исполнению Клиентом условий Кредитного договора.

В случае возникновения непредвиденных обстоятельств, которые приводят к финансовым потерям, Страховая компания осуществляет покрытие понесенных убытков, осуществляя выплату страхового возмещения.

  Страхование рисков в процессе кредитования физических лиц осуществляется в рамках взаимодействия со Страховыми компаниями, в том числе заключившими с Банком договор о сотрудничестве. В свою очередь, Договор страхования, определяющий порядок и условия страхования того или иного риска, предусмотренного условиями Продукта розничного кредитования, заключается между Клиентом и Страховой компанией. В Договорах страхования предусматриваются следующие условия:

— выгодоприобретателем по Договору страхования назначается Банк (если иное не предусмотрено условиями Продукта розничного кредитования). При этом в соответствии с Договором страхования выгодоприобретатель (Банк) вправе отказаться от получения страхового возмещения в пользу Клиента, письменно известив об этом Страховую компанию. В случае отказа выгодоприобретателя (Банка) от прав на получение страхового возмещения страховое возмещение подлежит уплате Клиенту. Порядок выплаты страхового возмещения определен Договором страхования.

— срок действия Договора страхования (срок страхования) устанавливается по согласованию между Клиентом и Страховой компанией в пределах срока действия Кредитного договора.    

Договор страхования, заключенный между Клиентом и Страховой компанией, предполагает оплату Клиентом в пользу Страховой компании страховой премии, размер которой определяется указанным Договором страхования и тарифами Страховой компании. При этом оплата страховых премий по заключенным Договорам страхования может осуществляться Клиентом как за счет собственных денежных средств, так и за счет денежных средств предоставленного Банком Кредита.

  В рамках предоставления Кредитов физическим лицам осуществляется страхование следующих рисков:

— страхование предмета залога по Кредитному договору;

— страхование жизни, здоровья, риска утраты трудоспособности Клиента;

— страхование иных рисков.

Существует обязательное и добровольное страхование рисков.




5. КОНСУЛЬТИРОВАНИЕ КЛИЕНТА 5.1 Ознакомление Клиента с условиями предоставления Кредита


При обращении Клиента за получением Кредита Клиентский менеджер Офиса/Филиала оказывает консультации по тому или иному Продукту розничного кредитования.

На первоначальном этапе работы с Клиентом Клиентский менеджер выясняет цель получения Кредита. Исходя из цели получения Кредита, Клиентский менеджер предлагает Клиенту на выбор существующие (утвержденные в Банке / Филиале) Продукты розничного кредитования, относящиеся к соответствующему продуктовому ряду.

Клиентский менеджер разъясняет Клиенту условия и порядок предоставления Кредита, включающие в себя:

1.существенные параметры Продукта розничного кредитования:

                   — форма предоставления Кредита;

— диапазон сумм Кредита;

                   — валюта кредитования;

                   — диапазон сроков кредитования;

                   — диапазон процентных ставок по Кредиту;

                   — порядок оплаты Комиссий Банка и прочих платежей;

                   — требования к начальному капиталу Клиента;

                   — порядок использования полученного Кредита;

-по желанию клиента – примерный размер ежемесячного взноса

2.     Требования к Клиенту:

— нефинансовые (гражданство, возраст, наличие постоянной регистрации на территории, обслуживаемой Филиалом, наличие постоянного места работы, стаж работы (общий и на последнем месте работы, Кредитная история в Банке, состав документов, необходимых для предоставления в Банк и пр.);

                   — финансовые (необходимость подтверждения доходов и пр.);

     — требования к обеспечению (залог, поручительство);

     — срок рассмотрения Банком кредитной заявки (Заявления-анкеты Клиента

     —  срок действия положительного решения;

      — порядок оформления документов по Кредиту.

Клиентский менеджер также ознакомляет Клиента с договорной базой по соответствующему Продукту розничного кредитования.

При ознакомлении с условиями предоставления Кредита Клиентский менеджер должен учитывать отнесение Клиента к той или иной категории заемщиков, в отношении каждой из которых могут применяться различные условия кредитования.

Для обеспечения возможности отнесения к той или иной категории заемщиков, Клиентским менеджером используются в работе различные информационные источники, позволяющие определить принадлежность Клиентов к той или иной категории заемщиков:

-  списки предприятий (организаций) — Корпоративных клиентов Банка (1-й, 2-й, 3-й групп), создаваемые силами Филиала и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте;

-  перечень должностей, относящихся к категориям руководителей Корпоративных клиентов 2-й и 3-й групп;

-  списки предприятий (организаций), сотрудники которых относятся к категории «сотрудники Банка», создаваемые силами ГО / Филиала Банка и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах в ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORBлибо рассылаемые  в ПС по корпоративной электронной почте;

-  списки Клиентов, являющихся добросовестными заемщиками Банка по Продуктам розничного кредитования, или соответствующие базы данных, создаваемые силами ГО / Филиала Банка и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах  либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте.


    продолжение
--PAGE_BREAK--5.2 Ознакомление Клиента с Тарифами Банка


  В процессе оказания консультационной помощи Клиенту Клиентский менеджер предоставляет  информацию о Тарифах Банка по тому или иному Продукту розничного кредитования, включающую в себя:

1.     размеры процентных ставок по Кредиту;

2.     размеры штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий Кредитного договора;

3.     размеры комиссий за обслуживание Кредита:

— комиссия за осуществление досрочного погашения Кредита;

— комиссия за предоставление информации (выписки) по Ссудному счету;

4.     комиссия за открытие Счета Клиента (если она предусматривается в рамках соответствующего Тарифного плана);

5.     комиссия за оформление Банковской карты (если оно предусматривается в рамках соответствующего Продукта розничного кредитования);

6.     комиссия за ведение (обслуживание) Счета Клиента;

7.     комиссия за зачисление денежных средств на Счет Клиента (с использованием Банковской карты или без ее использования):

— через пункты выдачи наличных денежных средств Банка;

— через Банкоматы Банка;

8.     процентная ставка по начислению процентов на остаток денежных средств, находящихся на Счете Клиента;

9.     комиссия за предоставление выписки (информации) по Счету Клиента:

                   — в Офисе/Филиале Банка;

                   — в Банкоматах (ATM) Банка;

                   — в Банкоматах (ATM) сторонних банков;

10.комиссия за переоформление Банковской карты:

                   — в связи с утратой Банковской карты или ее механическим повреждением;

                   — в связи с истечением срока действия Банковской карты;

11.комиссия за выдачу остатка денежных средств со Счета Клиента после полного погашения задолженности по Кредиту:

                   — через Банкоматы (ATM) Банка;

                   — через Банкоматы (ATM) сторонних банков;

                   — через пункты выдачи наличных денежных средств Банка;

— путем безналичного перечисления денежных средств по указанным реквизитам;

12.комиссия за использование денежных средств предоставленного Кредита:

                   — за расчетное обслуживание;

                   — за кассовое обслуживание;

                   — за проведение операций с использованием Банковской карты;

13.ежедневный лимит проводимых операций по Счету Клиента с использованием Банковской карты (не более определенной суммы в течение Операционного дня);

14.ограничение по количеству проводимых операций по Счету Клиента с использованием Банковской карты в течение Операционного дня;

15.Комиссии Банка за дополнительные услуги (за блокировку Банковской карты по звонку Клиента или по его письменному заявлению, за осуществление запросов контрагентам по вопросам проведения операций, совершенных Клиентом, и др.).

  Соответствующая информация о Тарифах Банка предоставляется Клиенту в виде соответствующих Тарифных планов, утвержденных по Продуктам розничного кредитования Банка в разрезе категорий заемщиков и являющихся неотъемлемыми частями Кредитных договоров (условий предоставления Кредита).


5.3 Ознакомление Клиента с условиями погашения задолженности по Кредитному договору


В процессе оказания консультационной помощи при выборе Продукта розничного кредитования Клиентский менеджер разъясняет условия погашения Кредита, который Клиент желает оформить в рамках того или иного Продукта розничного кредитования.

Клиентский менеджер должен разъяснить Клиенту:

1.     порядок и сроки планового погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, а также Комиссий Банка и иных платежей;

2.     порядок досрочного погашения Кредита, осуществляемого Банком в тех или иных случаях в соответствии с условиями Продуктов розничного кредитования.

  В целях информирования Клиента об условиях погашения задолженности по Кредитному договору, совершаемого в плановом порядке, Клиенту предоставляется информационный график платежей по Кредитному договору, содержащий информацию:

1.     о количестве подлежащих совершению платежей;

2.     о датах совершения платежей;

3.     о суммах платежей, в том числе в разбивке по видам задолженности, подлежащей погашению (по основному долгу по Кредиту, по уплате процентов, начисленных за пользование Кредитом, по оплате Комиссий Банка и иных платежей);

4.     о суммах, составляющих остаток задолженности Клиента по основному долгу в рамках Кредитного договора после совершения каждого платежа.

Информационный график платежей по Кредитному договору является неотъемлемой частью Кредитного договора (условий предоставления Кредита).


    продолжение
--PAGE_BREAK--5.4 Информирование Клиента о Полной стоимости Кредита


  В соответствии с Указанием Банка России № 2008-У, кредитная организация в силу ст. 30 Федерального закона № 395-1 обязана доводить до сведения Клиента информацию о Полной стоимости Кредита. Кроме того, в соответствии с Письмом Банка России № 77-Т, а также в соответствии с Федеральным законом № 2300-1 Клиент должен быть информирован обо всех расходах, связанных с предоставлением и обслуживанием Кредита.

  Полная стоимость Кредита определяется в процентах годовых, исходя из следующей формулы:

      n              ДПi

Σ= — = 0,

 i=0              (di — d0)

                      ---------

                         365

             (1 + ПСК)

где:      di       — дата i-го денежного потока;

        

                   d0      — дата  начального  денежного  потока  (совпадает с датой перечисления

денежных средств заемщику);

                   n       — количество денежных потоков (платежей);

ДПi  -  сумма  i-го  денежного  потока (платежа) по Кредитному договору.  Разнонаправленные  денежные  потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими  знаками, а именно:

— предоставление Клиенту Кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус»;

— возврат Клиентом Кредита, уплата процентов по Кредиту включается в расчет со знаком «плюс»;

                   ПСК          — Полная стоимость Кредита, в % годовых.

Полная стоимость Кредита включает в себя совокупные расходы Клиента, связанные с обслуживанием Кредита, включая уплату процентов за пользование Кредитом, Комиссий Банка и иных платежей и содержит соответствующую информацию о размерах указанных составляющих, действующих на момент предоставления Кредита.

  Расчет Полной стоимости Кредита осуществляется Клиентский менеджер с использованием ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB.

  Информация о Полной стоимости Кредита доводится Клиентским менеджером до сведения Клиента до заключения Кредитного договора / до изменения условий Кредитного договора. Информация о Полной стоимости Кредита может доводиться до Клиента в проекте Кредитного договора (дополнительного соглашения) или иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи Клиента.

При оформлении Кредита и подписании сторонами Кредитного договора факт доведения до сведения Клиента информации о Полной стоимости Кредита должен быть зафиксирован документально в виде подписи Клиента на документе, содержащем информацию о Полной стоимости Кредита.


























6. ЗАПРОС ДОКУМЕНТОВ, НЕОБХОДИМЫХ ДЛЯ РАССМОТРЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ 6.1 Документы, удостоверяющие личность Клиента


Оформление кредитной заявки производится при предъявлении Клиентом Клиентскому менеджеру документа, удостоверяющего личность. В соответствии с законодательством РФ документами, удостоверяющими личность физического лица – гражданина РФ, являются:

— паспорт гражданина РФ, удостоверяющий личность гражданина РФ на территории РФ; при этом законодательством РФ установлены следующие сроки действия паспорта гражданина РФ:

— от 14 лет до  достижения 20-летнего возраста,

— от 20 лет до  достижения 45-летнего возраста,

— от 45 лет – бессрочно;

— паспорт моряка;

— удостоверение личности военнослужащего или военный билет;

— иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством РФ документами, удостоверяющими личность.

Основным документом, удостоверяющим личность Клиента, является паспорт гражданина РФ. При предъявлении паспорта гражданина РФ Клиентский менеджер должен внимательно исследовать его на предмет возможного наличия признаков подделки.

В случае если основной документ, удостоверяющий личность Клиента, имеет ветхий вид, либо имеются сомнения в сходстве фотографии, имеющейся в документе, Клиент предъявляет Клиентскому менеджеру иной документ, подтверждающий личность (содержащий фотографию). 

  В ряде случаев условиями Продуктов розничного кредитования может предусматриваться обязательное предъявление Клиентом иного (дополнительного) документа, наряду с основным документом, удостоверяющим личность (водительское удостоверение, заграничный паспорт и т.п.).
    продолжение
--PAGE_BREAK--6.1 Документы, подтверждающие доходы


Основанием для определения кредитоспособности Клиента являются документы, подтверждающие его доходы.

  В качестве документов, подтверждающих доходы, Клиентом в зависимости от условий соответствующего Продукта розничного кредитования могут быть предъявлены:

— справка о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ;

— налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности;

— налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения;

— налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ);

— справка о доходах по форме Банка, заверенная подписью руководителя и главного бухгалтера организации ( Приложение 1);

— справка в свободной форме с указанием дохода, заверенная подписью руководителя и печатью организации;

— выписка по текущему банковскому счету (ЛБС) Клиента, на который осуществляется регулярное перечисление заработной платы;

— выписка по текущему банковскому счету, предоставленная из другого банка;

— справка из отделения Пенсионного фонда РФ или из другого государственного органа, выплачивающего пенсию, о размере назначенной пенсии (для лиц пенсионного возраста).

— справки, подтверждающие доход по дополнительному месту работы клиента (не более чем по 2-ум местам работы).

На основании предъявленных Клиентом документов, подтверждающих доходы, Клиентский менеджер определяет расчетную сумму дохода, которая используется в целях последующего расчета доступной суммы Кредита (лимита кредитования).

Необходимость предоставления документов, подтверждающих доходы, определяется в рамках того или иного Продукта розничного кредитования. В зависимости от условий Продукта розничного кредитования предоставление Клиентом документов, подтверждающих его доходы, может быть как обязательным, так и не обязательным. Состав предъявляемых документов, подтверждающих доходы Клиента, определяется условиями реализации того или иного Продукта розничного кредитования.

  В случаях, когда в качестве обеспечения Кредита предоставляется поручительство физических лиц, для анализа Банком кредитной заявки требуются документы, подтверждающие доходы каждого из Поручителей — физических лиц.


6.3 Документы, подтверждающие занятость и стаж работы Клиента


  В целях определения соответствия Клиента той или иной целевой группе потенциальных заемщиков, а также в целях подтверждения принадлежности к числу руководящих сотрудников предприятий и организаций Банк требует предоставления документа, подтверждающего занятость и стаж работы.

  В качестве документов, подтверждающих занятость и стаж работы, Клиентом могут быть предъявлены:

— копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

— контракт о прохождении воинской службы (для военнослужащих);

— свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН), свидетельство о внесении записи в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей или свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (для индивидуальных предпринимателей);

— копия свидетельства о регистрации организации — места работы Клиента как юридического лица;

— копия трудового договора (контракта);

— справка с места работы, подтверждающая факт реорганизации и правопреемственности предприятия-работодателя, заверенная подписью уполномоченного лица и печатью предприятия;

— копия выписки из Единого государственного реестра юридических лиц, содержащая сведения о реорганизации и правопреемственности предприятия-работодателя Клиента.

— список-реестр с указанием стажа и дохода сотрудников, заверенный печатью и подписью уполномоченного лица (по сотрудникам корпоративных клиентов группы 1,2);

— выписка по счету клиента (по сотрудникам корпоративных клиентов группы 1,2);

Предоставление Клиентом документов, подтверждающих занятость и стаж работы, определяется условиями того или иного Продукта розничного кредитования. В зависимости от условий Продукта розничного кредитования предоставление Клиентом документов, подтверждающих его занятость и стаж работы, может быть как обязательным, так и не обязательным. Состав предъявляемых документов, подтверждающих занятость и стаж работы Клиента, определяется условиями реализации того или иного Продукта розничного кредитования.
Иные документы
По требованию Банка Клиент и Поручитель(и) могут предоставлять иные документы, необходимые для анализа кредитной заявки, что определяется спецификой реализации того или иного Продукта розничного кредитования. Такими документами могут быть:

— водительское удостоверение

— справки из психоневрологического и/или наркологического диспансеров;

— нотариально удостоверенное безусловное согласие супруга / супруги Клиента на заключение кредитных и залоговых сделок;

— документы, подтверждающие отсрочку от срочной службы в Вооруженных Силах РФ (для Клиентов — лиц мужского пола в возрасте до 27 лет);

— документы, подтверждающие семейное положение (свидетельство о регистрации брака, о рождении детей, о расторжении брака);

— счет на оплату товаров (услуг), выписанный Предприятием (в случае подачи Клиентом заявки на получение целевого Кредита);

— прочие дополнительные документы, определяемые условиями предоставления Кредита по Продукту розничного кредитования.
    продолжение
--PAGE_BREAK--
7. ПРЕДВАРИТЕЛЬНАЯ ОЦЕНКА КЛИЕНТА


  Визуальная оценка Клиента производится Клиентским менеджером в процессе общения с ним Клиентского менеджера.

Визуальная оценка Клиента предусматривает:

1) оценку возраста обратившегося (соответствует ли Клиент требованиям по возрасту, предъявляемым к заемщикам в рамках данного Продукта розничного кредитования);

2) оценку вменяемости и адекватности на предмет наличия у Клиента:

-  явных признаков алкогольной либо наркотической зависимости;

               -признаков психического расстройства;

-  неадекватного поведения;

-странностей во внешнем облике, одежде и т.п.;

3) оценку уверенности в ответах на вопросы специального характера:

-     о месте фактического проживания;

-     о наличии телефона по месту проживания;

-      об адресе регистрации;

4) оценку внешних признаков платежеспособности и членов его семьи (в случае их присутствия в момент общения):

— одежда (шуба, другие меховые изделия, изделия из кожи), степень износа, соответствие моде и времени;

— ухоженность лица, рук;

— наличие ювелирных украшений, в том числе обручального кольца (для лиц, состоящих в браке);

— наличие:

              — банковских карт;

              — автомобильных ключей (брелоков автомобильной сигнализации );

                   — клубных карт (спортклубов и т.п.);

                   — абонементов;

                   — специальных пропусков (на работу, учебу и т.д.);

5) необходимость обратить внимание на то, сопровождают ли Клиента другие лица, проявляющие заинтересованность в получении Кредита и вызывающие подозрение.

Если Клиента сопровождают другие лица, проявляющие заинтересованность в получении Кредита, необходимо поинтересоваться у сопровождающих лиц, почему Кредит оформляется именно на данного субъекта.

  В случае предоставления Клиентом в качестве обеспечения по Кредиту поручительства физического лица визуальная оценка Поручителя, являющегося физическим лицом, производится аналогичным образом в соответствии с порядком визуальной оценки Клиента.

Информация по визуальной оценке Клиента подлежат отображению Кредитным экспертом в специальном поле Заявки, формируемой с использованием ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB, в виде специальных кодов, значения которых приводятся в Приложении 4 к настоящей Инструкции.
Проверка наличия информации о Клиенте в БИС
Условиями реализации тех или иных Продуктов розничного кредитования в рамках Андеррайтинга Клиента может быть предусмотрена проверка наличия информации о Клиенте в БИС, проводимая Клиентским менеджером. Например, такая проверка может проводиться в рамках определения факта добросовестности исполнения Клиентом обязательств по Кредитным договорам в прошлом, а также в целях проверки регулярности и размеров доходов, получаемых Клиентом при условии перечисления соответствующих денежных средств на его текущие счета, открытые в Банке, для определения доступной Клиенту суммы Кредита.

          Если у Клиентского менеджера отсутствует доступ в БИС для осуществления проверки наличия информации о Клиенте, то соответствующая проверка производится иным Должностным лицом Офиса/Филиала, имеющим соответствующий доступ в БИС, по запросу Клиентского менеджера.


8. ОФОРМЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ


При условии ознакомления с условиями кредитования Клиент оформляет запрос о предоставлении Кредита (кредитную заявку).

  Кредитная заявка, подаваемая Клиентом в Банк, представляет собой набор информации о Клиенте, о параметрах запрашиваемого Кредита, а также информации, необходимой Банку для принятия решения о возможности предоставления Кредита данному Клиенту.

  Кредитная заявка должна соответствовать следующим требованиям:

1. простота оформления:

— данное требование предусматривает желательность оформления кредитной заявки в минимально возможные сроки и с минимальными трудозатратами со стороны Клиента и особенно актуально в рамках Продуктов розничного кредитования, предусматривающих ускоренный процесс выдачи Кредита;

2. информативность:

— кредитная заявка должна содержать максимально полную информацию, необходимую Банку для принятия решения о предоставлении Кредита, в рамках требований, предъявляемых к составу данной информации в процессе реализации того или иного Продукта розничного кредитования;

3. структурированность информации:

— информация по кредитной заявке должна быть четко структурирована и сгруппирована по отдельным разделам, соответствующим той или иной тематике;

4. достоверность информации:

— информация, предоставляемая Клиентом в Банк при подаче кредитной заявки, должна быть достоверной; в соответствии со ст. 14.11. Кодекса РФ об административных правонарушениях, получение Кредита либо льготных условий кредитования путем представления Банку заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии влечет административную ответственность;

5. удобство анализа информации и последующей ее обработки:

— в процессе анализа информации по кредитной заявке должны быть обеспечены минимальные затраты труда и времени, необходимого для принятия решения о предоставлении Кредита, что особенно актуально в рамках Продуктов розничного кредитования, предусматривающих ускоренный процесс выдачи Кредита.

  Текст кредитной заявки должен содержать следующие основные данные:

— вид запрашиваемого Кредита;

— сумма запрашиваемого Кредита;

— валюта запрашиваемого Кредита;

— срок Кредита;

— цель, на финансирование которой запрашивается Кредит;

-форма, вид, перечень и характеристики обеспечения исполнения обязательств по погашению Кредита;

— источники погашения Кредита.

— паспортные и персональные данные;

— сведения об адресе постоянной регистрации и об адресе фактического проживания;

— другую контактную информацию;

— сведения об образовании;

— сведения о занятости (об источнике дохода);

— сведения о семейном положении;

-сведения о наличии в собственности недвижимости и другого имущества (в том числе автотранспорта);

— сведения о доходах и расходах;

— сведения о вкладах, счетах и других активах в Банке, а также в сторонних кредитных организациях;

— сведения о существующих кредитных обязательствах в Банке и в иных кредитных организациях;

— сведения о рисках, страхуемых в рамках предоставляемого Кредита;

— сведения о разрешении Клиента Банку на получение из БКИ кредитного отчета, содержащего, в том числе, основную часть  Кредитной истории, определенную в ст. 4 Федерального закона № 218-ФЗ;

-сведения о согласии на предоставление Банком информации о Кредитной истории Клиента в объеме, установленном ст. 4 Федерального закона № 218-ФЗ, в БКИ;

— код субъекта Кредитной истории (при наличии);

— декларацию, содержащую отметки о наличии/отсутствии фактов:

— существования невыполненного Клиентом судебного решения;

— участия Клиента в настоящее время в судебном процессе;

— назначения судом в отношении Клиента какого-либо наказания;

— наличия у Клиента просроченных долгов и финансовых обязательств;

— наличия у Клиента обязательных платежей, установленных судом (в т.ч алиментов);

— наличия в настоящее время или в прошлом в отношении Клиента решения суда об ограничении его дееспособности;

— нахождения Клиента на учете у психиатра или нарколога;

— ограничения права Клиента на заключение кредитных сделок;

— согласие на хранение и обработку Банком персональных данных Клиента (при наличии);

— согласие/отказ на заключение договора страхования

— указание способа доведения до сведения Клиента информации о принятом Банком решении;

— раздел для служебных отметок Должностных лиц Филиала/ Офиса (Кредитного эксперта, Кредитного менеджера, сотрудников ЦАРК и сотрудников БЭК-офиса), содержащий информацию о коде авторизации Заявки и об окончательных параметрах Кредита (сумма, срок, процентная ставка).

Оформление кредитных заявок по заполнение Заявления-анкеты ( Приложение 2 ), которое может осуществляться различными способами.

Заполнение Заявления-анкеты в соответствии с требованиями того или иного Продукта розничного кредитования может осуществляться:

- собственноручно Клиентом;

— Кредитным экспертом/Кредитным менеджером со слов Клиента в ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB

В последнем случае информация, введенная Клиентским менеджером в ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB выводится на печать и предоставляется Клиенту для проверки и последующего подписания в знак подтверждения правильности указания информации Кредитным экспертом. При этом в специально отведенное поле на распечатке Заявления-анкеты, Клиентом должна быть собственноручно вписана фраза следующего содержания:

«Я, /Ф.И.О./, подтверждаю, что сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-анкете, являются достоверными и точными. С условиями предоставления и обслуживания Кредита ознакомлен и согласен.

/Ф.И.О./                                         Подпись»

В случае если условиями Продукта розничного кредитования предусматривается предоставление поручительства со стороны физических лиц, оформляется(ются) Анкета(ы) Поручителя(ей), состав информации по которой(ым) в целом аналогичен составу информации по Заявлению-анкете Клиента.

Порядок оформления Анкет Поручителей аналогичен порядку оформления Заявлений-анкет.

  При первоначальном взаимодействии с Клиентом проводится анализ его анкетных данных на предмет соответствия требованиям Банка к потенциальному заемщику – осуществляется оценка Клиента на предмет вероятной добросовестности исполнения его обязательств по погашению Кредита, факторов риска и факторов, компенсирующих данные риски. Также проводится анализ того, имеют ли все возможные риски достаточное (удовлетворяющее условиям Продукта розничного кредитования) покрытие.

При оценке соответствия Клиента требованиям Банка определяющим является наличие следующих факторов:

-  Кредитная история

-  Социальная стабильность

-  Возраст и здоровье Клиента:

-  Партнерство Банка и Клиента:

— с точки зрения Банка возможность осуществлять контроль финансового положения Клиента (наличие у Клиента текущего счета / вклада в Банке, получение Клиентом заработной платы на ЛБС в Банке, проведение различных видов платежей) является положительным фактором при принятии решения о возможности предоставления Клиенту Кредита.
    продолжение
--PAGE_BREAK--
8. АНАЛИЗ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА


При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению, и достаточно

дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли.

Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме. Сейчас для оценки данного риска используется скоринг-кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. Сегодня известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана. Дюран выделил группы факторов, позволяющиих максимально определить степень кредитного риска, и коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица

1. Пол: женский (0,40), мужской (0);

2. Возраст: 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет, но не больше чем 0,30;

3. Срок проживания в данной местности: 0,042 за каждый год, но не больше чем 0,42;

4. Профессия: 0,55 — за профессию с низким риском; 0 – за профессию с высоким риском;0,16 — другие профессии;

5. Финансовые показатели: наличие банковского счета — 0,45; наличие недвижимости — 0,35; наличие пописа по страхованию — 0,19;

6. Работа: 0,21 — предприятия в общественной отрасли, 0 — другие;

7. Занятость: 0,059 — за кажднй год работы на данном предприятии.

Согласно Дюрану, существует порог, перейдя который человек считается кредитоспособным. Этот порог равен 1,25. То есть если набранная сумма баллов больше или равна 1,25, то потенциальному заемщику вьдается испрашиваемая им сумма.

Основной недостаток скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц — ее плохая адаптируемость.

Анализ платежеспособности Клиента как потенциального заемщика включает в себя так же анализ достаточности начального капитала Клиента, а также анализ достаточности доходов Клиента.

Требование по достаточности начального капитала устанавливается в рамках Продуктов розничного кредитования на приобретение товаров или услуг, предусматривающее внесение Клиентом суммы первоначального взноса в оплату части стоимости данных товаров (услуг). Кроме того, у Клиента должно быть достаточно собственных денежных средств для исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору, для оплаты предусмотренных Банком (в рамках Тарифов Банка) Комиссий Банка, страховых премий по Договорам страхования, иных платежей, предусмотренных условиями кредитования, ежемесячного обслуживания действующих Кредитов, ранее предоставленных  Банком и/или другими кредитными организациями, оплаты коммунальных и иных обязательных платежей и т.п.

При анализе достаточности доходов Клиента Клиентский менеджер осуществляет расчет графика платежей по Кредиту, размера минимального ежемесячного платежа и контроль соответствия доходов Клиента установленным Банком нормативам по достаточности доходов для погашения Кредита. Соответствующие нормативы определяются методиками расчета суммы Кредита, утвержденными решениями КРРБ в рамках соответствующих Продуктов розничного кредитования. Оценка платежеспособности Клиента осуществляется на основании данных о его финансовом положении. Получаемые Клиентом доходы должны позволять ему погашать Кредит, исполнять иные имеющиеся у него обязательства и обеспечивать достаточный уровень потребления с учетом установленной для данного региона РФ величины прожиточного минимума.

8.1 Расчет доступной Заявителю суммы Кредита исходя из баланса доходов и расходов (семьи) Заявителя
Баланс доходов и расходов Заемщика должен позволять ему погашать Кредит в течение установленного срока, либо накопить сумму, достаточную для погашения Кредита в конце  срока (в зависимости от применяемой схемы погашения).

Расчетный коэффициент достаточности доходов – КД

Программами кредитования могут быть установлены различные требования (нормативы) Банка по балансу доходов и расходов Заявителя и его семьи в виде следующего  расчетного параметра:

Отношение КД



КД =

ежемесячный чистый доход семьи (нетто)



Данный параметр характеризует способность Заемщика совершать платежи по погашению Кредита.

Доступная для конкретного Заявителя сумма кредита рассчитывается исходя из совокупных доходов и расходов семьи Заявителя и не может превышать коэффициента  КД.

Расчет коэффициента  приведен справочно и не требует расчета при анализе кредитоспособности Заявителя.

Значение коэффициента достаточности доходов (КД) устанавливается  в зависимости от срока кредита:





Срок кредита

Размер КД

До 1 года

80%

До 2 лет

70%

До 3 лет

65%

До 4 лет

60%

До 5 лет

55%

 

    По кредитам суммой до 30 000 рублей эквивалент в долларах США) на срок до 1 года значение коэффициента КД устанавливается 90%.

          Основным критерием платежеспособности Заявителя являются его и его семьи документально подтвержденные доходы за последние три месяца (помесячно).

            Ежемесячный чистый доход семьи (нетто)рассчитывается на основании документально подтвержденных доходов всех членов семьи Заявителя за минусом расходов.

При расчете ежемесячного чистого дохода на примере «Экспресс –кредита» принимаются данные, полученные путем логических заключений кредитного эксперта, если иное не подтверждено документально (например технический сотрудник не может получать заработную плату превышающую 10 т.р., т.к. средний размер оплаты труда данной категории специалистов не превышает 3 т.р., соответственно в расчет доходов необходимо поставить сумму 3 т.р., а не 10 т.р., если иное не будет подтверждено документально).


Статья доходов

Заявитель

Другие члены семьи

1. Заработная плата





2. Другие выплаты





3. Сбережения





 4. Итого совокупный доход семьи  (1+2+3)



Совокупные расходы всех членов семьи

5. Уплачиваемый подоходный налог и др. вычеты



6. Плата за жилье и коммунальные платежи



7. Прочие обязательные расходы на семью



9. Итого обязательных платежей (5+6+7)



10. Чистый доход (4-9) Д:





Заработная плата, выплачиваемая работнику по основному месту работы согласно штатному расписанию или трудовому соглашению. Подтверждается справкой с предприятия о начисленной и полученной заработной плате или выпиской с текущего банковского счета Заявителя, заверенной управляющим/менеджером по РКО дополнительного офиса/руководителем кредитного подразделения-   если предприятие, в котором работает Заявитель участвует в зарплатном проекте Банка.

При рассмотрении возможности выдачи кредита на примере «Экспресс – кредита» документы, подтверждающие размер получаемой заработной платы Заемщиком и Поручителем, не  предоставляются.

Другие выплаты(относятся к основным источникам дохода):

1)     Заработная плата, выплачиваемая работнику по основному месту работы за сверхурочную работу на регулярной основе.

2) Премии.

3) Комиссионные вознаграждения.

4) Заработная плата по совместительству. Выплачивается работнику по не основному месту работы согласно трудовому соглашению.

5) Доход от сдачи в аренду (найм)личного имущества на основании договора аренды (найма).

6) Дивиденды и проценты по вкладам.

7) Гонорары.

8) Социальныепенсии и пособия.

Учитываются сбережения (семьи) Заявителя, находящиеся на хранении в Банке “Росбанк”  (вклады, вексель Банка) и размещенные на  срок, превышающий дату окончательного погашения кредита минимум на 3 дня. 

      Сбережения, размещенные во вклады в других Банках, не учитываются.

          Подоходный налог, отчисления во внебюджетные фонды, алименты, уплачиваемые Заявителем. Подтверждается справкой с предприятия о начисленной и полученной заработной плате.

Плата за жильё и коммунальные платежи определяется исходя из среднего размера оплаты жилья и коммунальных услуг в месте проживания Заявителя (Поручителя).

          В случае если Заявитель (Поручитель) утверждает, что стоимость коммунальных услуг ниже среднего значения, должны быть представлены подтверждающие документы, либо кредитный эксперт должен учитывать данные расходы исходя из  среднерыночной стоимости  данных плат.

Прочие обязательные расходы на семью: Данный параметр зависит от прожиточного минимума в данной местности и характеризует достаточность потребительских расходов на каждого члена семьи Заемщика.  Рассчитывается исходя из установленного Распоряжением по Банку уровня прожиточного минимума,  умноженного на количество членов семьи, проживающих совместно с Заявителем и увеличенного на другие обязательные расходы (плата за обучение, страховые платежи, накопительные вклады (фонды), расходы на содержание  автотранспорта,  сотового телефона и т.д.) 

 


 

ОР– обязательные расходы на семью

М. – прожиточный минимум, установленный законодательными актами субъекта РФ, в котором проживает Заявитель

n. -   количество членов семьи

ПР– прочие расходы на семью

 

Рассчитывая расходную часть Заявителя (Поручителя) Клиентский менеджер основывается на информации, представленной клиентом, а также логически следуемой из данных Заявления на кредит.

( Например, Клиент указывает   наличие ребенка дошкольного возраста  и место работы — отдаленное от места проживания. Соответственно,  при расчете Чистого  дохода семьи в расходы включается плата за детский сад/няню и расходы на проезд до (с) места работы Заявителя (Поручителя))

          В расчетах  чистого дохода семьи необходимо учитывать приходящиеся на период кредитования расходы.

(Например:  кредит запрашивается для приобретения автотранспортного средства или на приобретение сотового телефона. Прочие расходы на семью будут увеличиваться на сумму денежных средств,  необходимых на содержание автомобиля или платы за телефон).

8.2 Расчет суммы Кредита, погашаемого равными или аннуитетными платежами

Исходя из расчета баланса доходов и расходов Заявителя и установленного программой кредитования коэффициента КД рассчитывается посильная для Заявителя сумма ежемесячного платежа по основному долгу  (Пк) при расчете суммы кредита, который погашается равными или аннуитетными платежами



П
к = Д 
´
 КД/100 

, где

Д ‑ совокупный чистый доход семьи (нетто).

Значение коэффициента достаточности доходов (КД) устанавливается  в зависимости от срока кредита.

Из рассчитанного значения Пк определяется максимальная величина кредита, исходя из доходов семьи (К1).

 


 

t. – срок кредита (кол-во периодов)

          Как правило, период t
совпадает с периодом получения доходов Заявителем, т.е. погашение кредита раз в месяц соответствует периоду получению доходов при условии получения заработной платы Заемщиком раз в месяц. В противном случае необходимо привести к единому периоду.


(Например: кредит погашается раз в месяц, а доходы Заемщик получает два раза в месяц, соответственно, для того чтобы привести к единому периоду необходимо умножить доходы на 2, с тем, чтобы получить  месячный доход Заемщика).

          В платеж по кредиту не включается размер начисленных процентов. Их величина уравновешена с помощью коэффициента КД .

Программой кредитования может быть установлено внесение Заемщиком вместе с платежами по погашению Кредита других платежей (страховые платежи, комиссии за расчетное обслуживание и т.п.).

8.3 Расчет суммы Кредита, погашаемого единым платежом в конце срока с периодической уплатой процентов.
Данный расчет применяется при выдаче кредита, который должен быть погашен за счет гарантированных поступлений денежных средств в будущем, а именно получение гонорара, погашение векселя, окончания срока хранения вклада в Банке “Росбанк” и т.д.

 






Д1– гарантированный доход, получаемый в будущем.

Кроме того, обязательно необходимо учитывать наличие регулярно поступающих доходов у Заемщика или наличие сбережений для осуществления обязательных расходов на семью и погашение процентов на время периода кредитования.

      При невыполнении данного условия Заемщику необходимо отказать.

8.4 Определение размера кредита, доступного Заявителю

Размер кредита доступного Заявителю осуществляется путем выбора наименьшей из 3 величин:

1. Размер кредита, указанный в Заявлении потенциального Заемщика.

2. Максимально возможный размер кредита, установленный Программой кредитования.

3. Сумма Кредита, рассчитанная исходя из баланса доходов и расходов (семьи) Заявителя – К1.

При расчете суммы Кредита и лимита кредитования учитываются установленные базовыми условиями Продуктов розничного кредитования максимальные и минимальные суммы Кредита и диапазон допустимых сроков кредитования.

Рачет аннуитетного платежа

Аннуитетная схема предусматривает погашение Кредита периодическими (к.п. ежемесячными) равновеликими (при условии неизменности процентной ставки) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату Кредита. Т.е., фактически, данная схема предусматривает расчет постоянного потока платежей. Данная схема является основной для Программ Целевого кредитования на приобретение имущества, услуг.

При выдаче кредита по Методике Экспресс кредитования использование данной схемы погашения обязательно.

Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:



ап =

 1 - æ      1______ön

     è1+ п(%)*Д/365ø

, где

К   ‑ текущая величина Кредита,

п(%)‑ процентная ставка за период начисления в виде десятичной дроби

n   ‑ кол-во периодов (срок) начисления процентов

Д      -  кол-во дней в периоде

т.е., если платежи ежемесячные, то n ‑ срок в месяцах,

В качестве примера приведен график аннуитетных платежей для Кредита в размере 1 000.00 условных единиц на срок 12 месяцев.



Сумма Кредита (К), ед.



1 000,00



Срок Кредита (n), мес.



12



Проц. ставка годовых, %

20,00%



№ платежа

Задолженность по Кредиту

Платеж по процентам
    продолжение
--PAGE_BREAK--