Реферат: Изучение принципов функционирования систем расчетов по банковским картам Visa, MasterCard

--PAGE_BREAK--
2.2.
Структура выпуска платежных карт Банка Межпромбанк Плюс.

Межпромбанк Плюс предлагает своим клиентам широкий спектр пластиковых карт международных платежных систем VISA International и MasterCard International.

В настоящий момент представляется возможным открыть любую карту из приведенного ниже перечня:

·                     Электронные карты VISA Electron и Cirrus/Maestro

·                     КлассическиекартыVISA Classic иMasterCard Standard

·                     Карта VISA Platinum

·                     КартыVISA Gold иMasterCard Gold

Выпуск карты сопровождается открытием банковского счета, причем все счета, открываемые для обслуживания карт, являются полноценными банковскими текущими счетами с прямым доступом, т.е. предусматривают возможность получения управления ими не только путем использования карт, но и классическим способом в операционных залах Банка. Счета открываются в любой удобной для клиента валюте, а так же возможно открытие нескольких счетов, на которых денежные средства клиента хранятся в двух или трех различных валютах (мультивалютные карты).

Выпускаемые Банком карты можно классифицировать  и в зависимости от функциональных характеристик: кредитные и дебетовые. Первые связаны с открытием кредитной линии, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые позволяют распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на счете клиента, к которому они привязаны. Функция дебетовых карт, главным образом заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента.

2.3.Проведение анализа динамики выпуска банковских карт

За время прохождения практики в процессинговом центре Международного Промышленного Банка мною были отобраны и обработаны данные о выпуске платежных карт за период с момента запуска деятельности дочернего банка Межпромбанк Плюс, т.е. с начала июля 2005 года. На основе этих данных и будем  проводить анализ структуры выпуска банковских карт.


Таблица 1

Структура выпуска банковских карт в 2006-2009 гг.



Согласно данным, представленным в таблицы 1. очевидно, что подавляющее большинство (более 99 % от общего выпуска) составляют дебетовые карты, в связи с чем, проведение анализа выпуска кредитных карт является в данном случае нецелесообразным. т.о. произведем анализ структуры выпуска лишь дебетовых карт.
<img width=«452» height=«265» src=«ref-2_729298175-22453.coolpic» hspace=«12» v:shapes=«Диаграмма_x0020_1»>
Рис. 1. Структура выпуска дебетовых банковских карт в 2006-2009 гг.

  На рисунке 1 представлена гистограмма, отражающая структуру выпуска дебетовых карт, в зависимости от валюты открываемого карточного счета. Так, можно сказать, что наибольшей популярностью пользуются дебетовые рублевые карты. Их доля в общем объеме выпуска за 2006 год составила 91, 77 % или же 11578 штук, в 2007 году популярность рублевых дебетовых карт несколько снижается и составляет 81,27 % или 10741 штука, в то время как объем выпуска мультивалютных карт возрастает на 10 % и достигает 17,95 %. Однако уже в 2008 году ситуация изменяется и доля в выпуске рублевых дебетовых карт вновь возрастает и составляет 89,03 %, что в абсолютном выражении соответствует 12228 штукам. За 2009 год Банк выпустил в общем 12886 карт, из них 11128 карт являются рублевыми, а 1758 карт – мультивалютные.

Подобный объем выпуска дебетовых рублевых карт можно объяснить наличием у Банка достаточно большого числа зарплатных проектов, в соответствии с которыми сотрудникам организаций выпускают именно рублевые дебетовые зарплатные карты, в связи с их минимальной стоимостью.

Не менее интересным, на мой взгляд, является анализ структуры выпуска карт в зависимости от платежной системы и вида выпускаемого продукта. Как уже отмечалось выше, Банк выпускает карты двух платежных систем VISAи MasterCard.

Для начала, сравним объемы выпуска карт платежных систем, с целью выявления лидера.

В таблице 2. приведены показатели выпуска банковских карт.
Таблица 2

Структура выпуска банковских карт платежных систем
VISA
и
MasterCard
в 2006-2009 гг.



Год

Visa

MasterCard

Всего, шт

Кол-во, шт.

Доля в выпуске, %

Кол-во, шт.

Доля в выпуске, %

2006

7151

56,68

5466

43,32

12617

2007

5523

41,79

7694

58,21

13217

2008

8040

58,54

5694

41,46

13734

2009

6157

47,54

6793

52,46

12950



На основе представленных в таблице данных построим графическое изображение структуры выпуска и сформулируем основные выводы.
<img width=«401» height=«244» src=«ref-2_729320628-18587.coolpic» hspace=«12» v:shapes=«Диаграмма_x0020_4»>
 




  К сожалению, на основе произведенных расчетов и построений нельзя выявить безоговорочного лидера. Так, в 2006 г. первенство принадлежало платежной системе VISAс долей выпуска 56,68%. Однако в этом случае, очевидно, что преимущество компании незначительно. В 2007 г. пальма первенства переходит к компании MasterCard, после чего в 2008 г. снова к VISA. В 2009 г. лидирующую позицию вновь занимает MasterCardс долей выпуска 52,46 %.

Произведем более детальное изучение структуры выпуска банковских карт двух платежных систем с рассмотрением предлагаемых ими продуктов.

К основным продуктам платежной системы VISA, выпускаемых Межпромбанком Плюс относятся – VISAElectron, VisaClassicи VisaGold, к эксклюзивным — VisaPlatinum.

Одним из наиболее популярных и доступных является электронный продукт  VISAElectron. Эта карта работает только через электронные средства авторизации. Расплачиваться ею в магазинах, не имеющих таких средств, попросту невозможно. Цифры на карте VISAElectronв отличие от обыкновенных VISAне выпуклые и с них нельзя сделать отпечаток (слип). У VISAElectronесть важное преимущество: риск махинации по этой карте сведён к минимуму. Это выгодно и клиенту, и банку. Именно эту карту Банк распространяет в рамках зарплатного проекта, в соответствии с которым Банк выдаёт электронные карты  всем работникам предприятия. Таким образом, Банк получает в своё распоряжение весьма приличные суммы. Фактически VISAElectronиспользуется как обычная сберкнижка. Суть электронных карт и состоит в том, что они привязаны к текущему счёту клиента и работают в режиме on-line. Клиент может по нему не только обналичивать деньги,  но и оплачивать коммунальные платежи.

Карта VISAClassic представляет собой универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом VISA, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта предназначена для тех, у кого уже есть опыт использования банковских карт. Она также пользуется популярностью у потребителей со средним уровнем дохода, поскольку гарантирует удобство, выбор и финансовую гибкость.

VISAGold имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка, выпустившего её, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, в дополнение к обязательным привилегиям от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают дополнительно собственные комплименты для держателей карт Gold и более высокого уровня.

VISAPlatinum это элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold.

В таблице 2. приведена структура выпуска платежных карт Межпромбанком Плюс.
Структура выпуска банковских карт платежной системы

VISA
в 2006-2009 гг.

Таблица 3

Год

Electron

Classic

Gold

Platinum

Кол-во, шт

Доля в общем объеме, %

Кол-во, шт

Доля в общем объеме, %

Кол-во, шт

Доля в общем объеме, %

Кол-во, шт

Доля в общем объеме, %

2006

6533

91,36

528

7,38

90

1,26





2007

4935

89,35

507

9,18

81

1,47





2008

6777

84,29

1145

14,24

116

1,44

2



2009

5396

87,64

648

10,52

90

1,46

23

0,37



На Рисунке 3. представлено графическое изображение структуры выпуска банковских карт.
<img width=«455» height=«244» src=«ref-2_729339215-20890.coolpic» hspace=«12» v:shapes=«Диаграмма_x0020_2»>
  Рис. 3. Структура выпуска карт платежной системы
Visa

в 2006–2007 гг.

Гистограмма (рисунок 3.) и данные таблицы (таблица 3.) позволяют сделать вывод о том что, наиболее востребованным продуктом платежной системы VISAв рассматриваемом периоде являются электронные платежные карты VISAElectron. Однако следует отметить, что более 70% выпуска карт этого вида приходится на зарплатные проекты, о которых упоминалось ранее. Гораздо меньшая доля в выпуске принадлежит картам VISAClassicи VISAGold, ввиду дороговизны их выпуска и обслуживания. Не малую роль играет и то, что карты рассматриваемых видов в зарплатных проектах не участвуют.

В таблице 4 и таблице 5 приведены данные о выпуске рассмотренных выше продуктах платежной системы с выделением в отдельные подгруппы рублевых и валютных крат.


Таблица 4

Структура выпуска банковских карт платежной системы
Visa
, дифференцированных в зависимости от валюты счета в 2006-2009 гг., шт.



Год

Electron

Classic

Gold

Platinum

Рублевые

Валютные

Рублевые

Валютные

Рублевые

Валютные

Рублевые

Валютные

2006

6200

333

145

383

25

65





2007

4616

319

213

294

25

56





2008

6332

445

577

568

39

77

2



2009

5002

394

301

347

26

64

17

6

    продолжение
--PAGE_BREAK--