Реферат: Двухуровневая банковская система
Оглавление:
Сущность двухуровневой банковскойсистемы…………………………..2
Понятие и сущность коммерческогобанка как хозрасчетного
предприятия…………………………………………………………………4
Типы коммерческихбанков………………………………………………..6
Проблемы функционированиякоммерческих банков России
в переходныйпериод……………………………………………………….7
Списоклитературы…………………………………………………………9
Лист длярецензии………………………………………………………….10
Сущность двухуровневой банковскойсистемы
Банковскаясистема сегодня — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шлопараллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективностьпроизводства. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствамгосударства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают насебя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый — Государственный банк РФ. Второй блок — коммерческие банки.
Коммерческиебанки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различныхсекторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляютклиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д.Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограниченыопределенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базовогозвена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитныхучреждений и популярность универсального типа банка создает известныетрудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всегоглавным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдачакредитов.
Двухуровневаябанковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:
а)вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность банков в банковскойсистеме;
б)горизонтальная – равноправие банков на каждой ступени.
Первыйуровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право наэмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень этокоммерческие банки, которые обслуживают клиентов. Размер кредитной эмиссиирегулируется ЦБ.
Главнымизадачами ЦБ являются:
1)Поддержаниестабильности денежной системы государства,
2)Обеспечениепокупательской стабильности национальной валюты,
3)Влияниена ценовую систему страны.
Достижениецелей – эмиссия, которая осуществляется через следующие функции ЦБ:
- эмиссияналичных денег и контроль за денежным обращением,
- аккумуляция ихранение резервов кредитных учреждений
- хранениеофициальных золотых и валютных резервов страны
- исполнениегосударственного бюджета и управление гос.долгом
- кредитованиекоммерческих банков, выполнение роли кредитора
- организация иосуществление межбюджетных отношений
- денежноекредитное регулирование экономики
- регулированиеи контроль за деятельностью кредитных учреждений
Этообеспечивается через следующие операции ЦБ:
1)Выдачалицензий на банковскую деятельность
2)Проверкаотчетности в коммерческих банках
3)Банкустанавливает нормативы деятельности коммерческого банка и контролируетих выполнение.
Нормативыдля коммерческих банков:
- Достаточностикапитала;
- Нормативыликвидности коммерческого банка;
- Нормативыограничения кредитной деятельности банка (ограничение на крупные кредиты ивклады)
- Минимальныерезервы депонирования в ЦБ.
Коммерческиебанки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций,получаемых от центрального банка. Если речь идет о получении лицензии банкомс участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банкадругой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установленномпорядке документы. Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок иревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренныедействующим законодательством.
Аккумуляциябанками свободных денежных средств и вложение их в дело в самых различныхформах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам.Учредителями коммерческих банков могут быть как юридические лица, так играждане. Не исключено привлечение в состав учредителей и иностранныхпартнеров. Банкам предоставлено право открывать филиалы как внутри страны, таки за рубежом. Все это имеет надежную правовую основу. В банковской сферевпервые нашли конкретное проявление признаки демонополизации, деловойконкуренции. Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулироватьдальнейшее совершенствование банковской системы, возрастание ее роли в укреплении экономических связей.
Понятиеи сущность коммерческого банка как хозрасчетного предприятия.
Коммерческиебанки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежныесредства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, ипредоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которыенуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования иобязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимаявклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство — депозит, авыдавая ссуду — новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Этатрансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателейи заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.
Операции коммерческих банков.
Коммерческиебанки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно характер совершаемыхкоммерческими банками операций.
Основныеиз них следующие:
- ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;
- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемыхсредств;
- выпускплатежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций,облигаций и других);
- покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;
- выдача [А.В.1] поручительств, гарантий и иныхобязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежнойформе;
- приобретениеправа требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисковисполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);
- иностраннойвалюты;
- покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней,а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
- на счета и вовклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международнойбанковской практикой;
- доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами идругие) по поручению клиентов;
- лизинговыеоперации;
- оказаниеконсультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.
Важноеместо в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлениюмеждународных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры. В настоящее время уже более 200 банковпроводят такие операции.
Как и любое предприятие, банк является самостоятельнымхозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит иреализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Малочем отличаются и задачи банка как предприятия — он решает вопросы, связанные судовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах,реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов,как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банкможет осуществлять виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречатзаконам страны, вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банкдолжен иметь специальное разрешение (лицензию).
Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства,строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства.Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов считать, что банк — этоторговое предприятие.
Ассоциации банковской деятельности с торговлей неслучайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их,функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банкиимеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность вомногом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком исферой торговли в основном заканчивается. Более того, сходство носит внешнийхарактер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, кпримеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей)валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупаетсяили продается по определенному курсу, определенной цене.
Функционирование банка в сфере обмена порождает и другиепредставления о его сущности. Нередко банк характеризуется как посредническаяорганизация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временнооседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации приэтом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желаетпри соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другомуконтрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересамизаемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе.Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересовявляется случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник,обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения.В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют своепервоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворитьпотребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любойвкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае вроли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов — кредитора изаемщика.
Типыкоммерческих банков
Коммерческиебанки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговыхи других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которыеони получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на:
а)частные акционерные,
б)кооперативные,
в)государственные.
Коммерческиебанки различаются:
1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования и могутсоздаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ сограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капиталакоммерческого банка.
2. Повидам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные ирегиональные банки.
3. Умногих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация.
Длякоординации усилий и защиты интересов коммерческие банки могут создаватьсоюзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений, связанных стекущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникамназванных органов запрещается участие в органах управления банков, в томчисле и путем совмещения должностей.
Следуетиметь ввиду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы, ассоциации идругие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизациюрынка банковских операций в вопросах установления процентных ставок иразмеров комиссионного вознаграждения, на ограничение конкуренции вбанковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется ГосбанкомРФ.
Проблемы функционированиякоммерческих банков России
в переходный период
Такимобразом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтомуименно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужноначинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. Внастоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленныеработники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработатьденьги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив ихсостоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.
Внастоящее время одной из наиболее важных задач является дальнейшее расширениеучастия банков в стимулировании экономического роста России. Наиболеедейственным рычагом здесь служит кредитование банками реального сектораэкономики. Однако дальнейшему развитию препятствует ряд факторов:
1) Высокие риски не возвратакредитов из-за неплатежеспособности многих предприятий;
2) Многие потенциальные заемщики немогут представить в банки обоснованные проекты, под которые хотят получитькредит. В таких случаях банки должны приходить на помощь, оказывая услугифинансового менеджмента. Это поможет им снизить риски размещения своих средств;
3) Недостаточность у ряда банков,особенно региональных, ресурсов для долгосрочного кредитования реальногосектора экономики. Этот вопрос не потерял своей актуальности, а для его решенияможно рассматривать различные варианты, например полностью освободить отрезервирования наиболее долгосрочные вклады и депозиты;
4) Расширению кредитования банкамиреального сектора экономики могли бы содействовать налоговые льготы.
Большоебеспокойство вызывает быстрое сокращение количества банковских учреждений, ихкрайне неравномерное распределение по территории страны. Банковские учреждения,закрываются как правило в районах, где недостаточно капиталов, поэтому и новыебанки там не могут быть созданы из-за высоких требований к минимальному размерууставного капитала.
Ксожалению не все банки осознали необходимость повышения уровня капитализации.Некоторые продолжают строительство престижных офисов, проводят другие затраты,не сообразуясь с имеющимися возможностями.
АссоциацияРоссийских банков настоятельно рекомендует всем банкам больше внимания уделятьнаращиванию собственных средств, формированию резервов под кредитные риски. Это– залог выживания банков, сохранения их финансовой устойчивости.
Список литературы:
1. Учебник /Финансы. Денежное обращение. Кредит. / под ред. Дробозиной Л.А. М. Финансы1997г.
2. Журнал /Деньги и кредит 1994 г. №7, 1993г. №8, 1998г. №6.
Лист для рецензий