Реферат: Автострахование

Введение

 

Многие виды деятельности, необходимые для нормальногофункционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности издоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии собщепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностьюкомпенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носилневиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхованияответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с однойстороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести врезультате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба,причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхованияответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку увиновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточносредств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхованияв большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственностивладельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортныепроисшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зренияпричинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен ввыборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, — это страховой полис.

Страхование ответственности владельцев автотранспортныхсредств является наиболее известным видом страхования гражданскойответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когдастала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился рискдорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводитсяв настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейскихгосударствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введенаеще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов властипредоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного имвреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций,приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или инойстране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованнымиоказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих местданного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

Основные источникиинформации, использовавшиеся при написании контрольной работы, представляютсобой федеральные законы: Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об организациистрахового дела в РФ», “Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств“ и т.д., сборники, периодические страховые издания,журналы, газеты и др. печатные издания, правила страхования различных страховыхкомпаний.


Страхованиегражданской ответственности владельцев транспортных средств

 

Страхованиеответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известнымвидом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильногодвижения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий.

Основой проведениястрахования ответственности владельцев автотранспортных средств являетсяустановленная гражданским законодательством обязанность владельца средстватранспорта возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. Приэтом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия винывладельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортныхсредств к источникам повышенной опасности для окружающих.

По договору страхованияответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себяобязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб,нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатацииавтотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб долженбыть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии сзаконодательством. Страхователями в данном виде могут выступать какюридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственностьсамого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных вдоговоре транспортных средств.

Объектом страхованияявляются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанныес его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством,возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатацииавтотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, какправило, исключительно на указанные в нем средства транспорта.

В договоре страхованиямогут быть оговорены: круг лиц, имеющих право на вождение застрахованнымсредством транспорта; территория, за ДТП в пределах которой страховщик несетответственность, и другие ограничения. Условия страхования могутпредусматривать обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьимлицам, по вине пассажиров застрахованного средства транспорта или иных лиц,пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиляи сбивает едущего сзади велосипедиста).

Важное место в условияхстрахования занимает перечень случаев, за последствия которых страховщик ненесет обязательств по страховым выплатам.

Практика страхованиясредств транспорта на российском страховом рынке предусматривает следующиеосновные риски, принимаемые на страхование автомобилей:

• Частично КАСКО –страхование автомобиля от «Ущерба»

• Полное КАСКО (Автокаско)– страхование автомобиля от «Ущерба» и «Хищения»

• Добровольноестрахование гражданской ответственности (ДСГО)

• Обязательноестрахование гражданской ответственности (ОСАГО)

Дополнительно можнозастраховать:

• Дополнительноеоборудование

• Водителя и пассажировот несчастного случая

АвтострахованиеАвтокаско

Автострахование Автокаско(полное каско) обеспечивает защиту автомобиля от ущерба в результате аварии,стихийных бедствий, пожаров, взрывов, ударов молний, противоправных действийтретьих лиц и угона/хищения транспортного средства.

«Хищение» — утрата (пропажа) ТС вследствиеследующих событий, трактуемых согласно Уголовному Кодексу (УК) РФ:

• кражи — тайного хищенияТС с места его хранения или стоянки в результате насильственного проникновенияв салон ТС с использованием отмычек, поддельных ключей или иных техническихсредств (инструментов) либо со взломом конструктивных элементов салона ТС;

• грабежа или разбоя — открытого хищения ТС с применением или под угрозой применения насилия кСтрахователю либо лицам, допущенным Страхователем к управлению ТС на законныхоснованиях согласно Договору, с целью подавления их сопротивления.

«Ущерб» — повреждение или уничтожениеавтотранспортного средства или его основных частей и агрегатов в результате:

• дорожно-транспортногопроисшествия;

• противоправных действийтретьих лиц;

• пожара, взрыва по любойпричине, в том числе вызванных повреждением электрооборудованияавтотранспортного средства;

• стихийных бедствий,удара молнии, падения инородных предметов, в том числе снега и льда;

• боя стекол автотранспортногосредства, стекол внешних световых приборов, если ущерб причинен в результатепопадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения.

Риск Хищение вбольшинстве случаев страхуется только совместно с риском «Ущерб». То есть, возможнытолько два варианта страхования ТС:

• только риск «Ущерб» (частичное каско);

• риски Хищение + «Ущерб», то есть «Автокаско»(полное каско).

Страховая компания компенсирует причинённыйущерб и будет общаться с лицом, причинившим его, если этот факт установлен.

Стоимость страховки КАСКО для автомобиляопределяется индивидуально и зависит от нескольких параметров:

• марки и возраста автомобиля;

• количества лиц, допущенных куправлению автомобилем, их возраста и стажа;

• установленной противоугоннойсистемы;

• величины страховой суммы (суммана которую страхуется ТС)

• условий страхования и ряда другихфакторов

Чем более ранний срок выпускамашины, тем выше базовый процент страхования. Для машин старше 8 лет — применяются особые условия страхования.

Страховая сумма определяется в соответствии с рыночными ценами на каждуюконкретную марку автомобиля. Причинённый ущерб может быть компенсированстраховой компанией, как в денежномэквиваленте, так и фактом ремонта машины.

 

АвтострахованиеОСАГО

Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств сказано в ФЗ РФ№40-ФЗ от 25.04.2002 г. (в ред. Федеральных законов от 23.06.2003 № 77-ФЗ, от29.12.2004 № 199-ФЗ, от 21.07.2005 № 103-ФЗ, с изм., внесенными Федеральнымзаконом от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от31.05.2005 № 6-П).

В целях защиты прав потерпевших навозмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу прииспользовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным закономопределяются правовые, экономические и организационные основы обязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

С момента вступления в силу Законаоб обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) все владельцыавтомобиля обязаны застраховать свою гражданскую ответственность, котораянаступает при совершении ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя получить талонтехосмотра, а также поставить автомобиль на учет.

Стоимость полиса ОСАГО во всехстраховых компаниях одинакова и зависит от мощности двигателя автомобиля,возраста, стажа водителя и других параметров (тарифы утверждены ПравительствомРФ).

По ОСАГО страхуется ответственностьвладельца транспортного средства, которая возникает в основном в случае виныводителя. Так что в подавляющем большинстве случаев страховая компания платитвместо виновного потерпевшему и никаких санкций к виновному не предъявляет. Ноесть ряд ограничений — п.76 Правил ОСАГО (Постановление Правительства №263):Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю илииному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательногострахования) регрессные требования в размере произведенной страховщикомстраховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страховогослучая.

Страховщик берет на себяобязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, которыйстрахователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам завред причиненной их жизни, здоровью или имуществу. В табл. № 1 дана структурастрахового тарифа по обязательному страхованию автогражданской ответственности(ОСАГО).

Таблица 1 Структурастрахового тарифа ОСАГО

Компоненты тарифа размер,% Брутто – ставка (ставка страховой премии с единицы страховой суммы) 100 Нетто- ставка (часть брутто ставки, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам обязательного страхования) 77

Резервы компенсационных выплат, всего

В том числе:

резерв гарантий

резерв текущих компенсационных выплат

расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

3

1

2

20

Страховые события поОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собойутрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожениеили повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытияисключаются события, происшедшие в следствии:

— причинения ущербачленам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся наэксплуатируемом страхователем транспортном средстве;

— умысла или грубойнеосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либоиз них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарнойохраны, хранение огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;

— управленияавтотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимсяв состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

— непреодолимой силы илистихийного бедствия;

— военных действий,гражданских волнений, массовых беспорядков;

— конфискации, ареста илипрочих распоряжений властей.

 Страхователь истраховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, принаступлении которых страховщик обязан провести выплату страхового возмещения.Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решениятретейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученныхстрахователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай(справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.

Размер страховоговозмещения определяется на основании соответствующих документов(врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения,решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также сучетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаютсяпроизведенные расходы.

В сумму страховоговозмещения российскими страховщиками включаются:

— Заработок, котороголишится потерпевший в следствии потери трудоспособности или уменьшения ее врезультате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

— дополнительные расходы,необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение,протезирование, расходы на транспорт и др.)

— доля заработка, котораяприходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;

— расходы на погребение;

— ущерб, причиненныйимуществу.

Пересчет страховой премиив случае досрочного прекращения или изменения условий договора страхованиявыполняется по следующей формуле

Пд =(П1-П0)*(N-M)/N,

Где Пд- размердополнительной страховой премии, подлежащей оплате страхователя;

П0 – первоначальнаяуплаченная премия по договору страхования ( с учетом корректирующийкоэффициентов);

П1- страховая премия по договорус измененными условиями (с учетом корректирующих коэффициентов);

М-число месяцев истекшихсо дня начала действия договора страхования до момента перерасчета взноса ( приэтом не полный меся принимается за полный)

N срок страхования в месяцах.

Ниже представлен переченьпричин не входящий в страховое покрытие, а также регресс с причинителя вреда.

Не входит в покрытиеущерб в следствие причинения вреда:

— при использовании иноготранспортного средства, чем то, которое указано в полисе;

— при погрузке/разгрузке груза,причинение вреда на внутренней территории организации.

— воздействиемперевозимого опасного груза (если риск такой ответственности должен бытьзастрахован отдельно).

Не входить в покрытиеущерб в части:

— повреждения илиуничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных и других уникальныхпредметов, зданий и сооружений,

имеющихисторико-культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметоврелигиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, другихобъектов интеллектуальной собственности;

— морального вреда,упущенной выгоды;

— вреда жизни и здоровьюработников при исполнении ими служебных обязанностей (если они застрахованы поиному закону);

— вреда виновноговодителя, управляемому им транспортному средству/прицепу/грузу/оборудованию(иначе говоря, ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой машине);

— вреда окружающей среде(ущерб насаждениям, водоему);

Регресс означает, что спричинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы:

— умышленно причинен вреджизни или здоровью потерпевшего ( за исключением крайней необходимости);

— не имел права науправление данным автомобилем ( отсутствовала доверенность или права);

— не указан в полисе ( нотолько если полисом ограничен круг водителей, если нет – ни какого регрессабыть не может);

— находился в состоянииопьянение (алкогольного наркотического или иного);

— скрылся с места ДТП;

— ДТП произошло в периодне предусмотренном договором страхования.

Для оформления страховкиОСАГО необходимо предоставить следующие документы:

· паспортстрахователя и собственника транспортного средства

· свидетельство орегистрации или ПТС

· водительскиеудостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем

· предыдущий полис (в случае пролонгации договора)

Преимущества полиса ОСАГО

· По полису ОСАГОстраховщик возместит ущерб, нанесенный участникам ДТП, в случае вашей илиобоюдной вины.

· По законумаксимальный размер компенсации при нанесении ущерба имуществу — 160 тыс.рублей, при нанесении ущерба жизни и здоровью - 240 тыс. рублей.

Правительство Россииутвердило изменения в правила ОСАГО. Изменения вступили в силу с 13 апреля 2008 г. и будутраспространяться на договоры обязательного страхования, заключенные послеуказанной даты.

В частности,предусматривается обращение за выплатой по ОСАГО к своему страховщику — этоправило начинает действовать с 1 июля.

Изменения условийдоговора страховщик теперь может производить 2 способами: путем выдачи новогополиса- как это было ранее; путем внесении изменений в уже выданные полисыОСАГО.

Изменен порядокдосрочного прекращения договора страхования.

Теперь, чтобы расторгнутьдоговор ОСАГО и получить часть премии страхователь должен предоставитьдокументы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или фактпродажи автомобиля.

Ужесточены требования кводителям по оформлении извещения по ДТП и уведомлению своего страховщика остраховом случае. Извещение о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четкоограниченных случаев (по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения),и в обязательном порядке отправлена своим страховщикам. При этом извещение оДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.

Из правила исчезлавозможность потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу,игнорирую направление на независимую экспертизу от страховщика.

Установлен механизмвыплаты иждивенцам в случае смерти потерпевшего: 135 тыс.руб. делятся в равныхдолях на всех лиц, имеющих право на возмещении вреда в случае смертипотерпевшего (кормильца).

С 1 декабря водители приопределенных условиях смогут оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Речьидет о мелких авариях: если причинен вред только имуществу, ДТП произошло приучастии 2 транспортных средств, водители которые застрахованы по ОСАГО и нетникаких разногласии между участниками ДТП, и зафиксированы в извещениях о ДТП.

 

Добровольноестрахование гражданской ответственности (ДСГО)

Данный вид страхованияавтомобилей разработан с целью защиты автовладельца от необходимости возмещенияущерба третьим лицам. Услуга является дополнением к полису «ОСАГО», чтопозволяет увеличить страховую сумму, в пределах которой СК будет нестиответственность в случае причинения ущерба здоровью или имуществу третьих лиц.

При наступлении страхового случаясначала в действие вступает полис ОСАГО, если его покрытия не хватает длявозмещения причиненного ущерба, недостающая сумма выплачивается из полисадострахования.

Гражданская ответственность:

• вред, причиненный жизни издоровью физических лиц;

• уничтожение, разрушение, порчаимущества физических или юридических лиц.

Тарифы по страхованию ДГО. Лимит ответственности при автостраховании ДГО можетсоставлять 10000, 20000 и 30000 долл. США. Конкретная стоимость данной услугизависит от выбранной страховой компании, от стоимости полиса ОСАГО, суммы, докоторой Вы хотите увеличить лимит ответственности, и срока страхования.


Списоклитературы

 

1. Никулина Н.Н.«Учебная программа, Методические указания, программированные задания подисциплине «Страхование»» Н.Новгород 2006 г.

2. Шахов В.В.Страхование: Учебник для ВУЗов. — М.: ЮНИТИ, 2000 г.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу