Реферат: Понятие процентов в кредитном договоре

О. Попова, юрист, ООО «Финаудитсервис»

Кредитныйдоговор является возмездным договором. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщикобязан уплатить проценты на денежную сумму, полученную им согласно кредитномудоговору.

Определениепонятия процентов в кредитном договоре весьма важно, так как с этим связанывопросы очередности погашения денежных требований в случае частичного платежа,причитающихся процентов при досрочном возврате кредита, сложных иростовщических процентов.

Вдействующем российском законодательстве нет единого понятия процентов. Средиюристов существуют различные мнения по поводу определения процентов в кредитномдоговоре. Наиболее правильным нам представляется определение, согласно которомупроцентом по кредитному договору является денежное вознаграждение завозможность использования кредита в размере, который зависит от срока егопредоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком. В этомопределении уточняется, что вознаграждение выплачивается заемщиком не запользование, а за возможность использования переданного кредитором капитала,так как заемщик самостоятельно решает, каким образом употребить полученныйкапитал.

Другойособенностью процентов в кредитном договоре является то, что заемщик запредоставление капитала в его распоряжение обязан уплатить проценты кредиторубез всяких оговорок независимо от финансовых результатов своей деятельности.

Конечно,окончательное определение понятия процента в кредитном договоре возможно толькопосле того, как будет до конца уяснена природа безналичных средств.

Являетсяли условие о проценте в кредитном договоре существенным? В соответствии со ст.30 Федерального закона от 2.12.90 г., № 395-I (в ред. от 3.02.96 г. с изм. идоп. на 30.12.04 г.) «О банках и банковской деятельности» среди другихсущественных условий договора кредита должны быть указаны процентные ставки покредитам. Кроме того, ст. 819 ГК РФ закреплено, что кредитный договор являетсяпроцентным. Условие о цене можно определить с помощью вспомогательных норм.Если в кредитном договоре условие о размере процентной ставки отсутствует, то,на наш взгляд, следует руководствоваться ст. 809 ГК РФ. Норму этой статьи можнорасценивать как специальный случай, вытекающий из общего правила,установленного п. 3 ст. 424 ГК РФ. Возможность применения к регулированиюкредитного договора установлена в п. 2 ст. 819 ГК РФ. При отсутствии в договореусловия о размере процентов их размер определяется существующей в местежительства заимодавца (если заимодавцем является юридическое лицо, то в местеего нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на деньуплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГКРФ).

Наосновании абзаца второго ст. 30 Закона № 395-I некоторые специалисты считаютусловие о процентах существенным условием кредитного договора. Более того,применению п. 1 ст. 809 ГК РФ в этом случае якобы препятствует смысл п. 2 ст.819 ГК РФ, заключающийся в безусловно возмездном характере кредитного договора.Отсутствие процентной ставки в кредитном договоре при этом сравнивается сневыставлением магазином ценников на товары. Предполагается, что, если кредитори заемщик в кредитном договоре не достигнут соглашения о подлежащих уплатепроцентах, такой кредитный договор будет считаться незаключенным. Этим, вчастности, кредитный договор отличается от договора денежного займа. Договорзайма считается заключенным и при отсутствии в нем условия о процентах,поскольку п. 1 ст. 809 ГК РФ допускает существование договора займа, в которомотсутствует условие о размере процентов. Некоторые юристы, анализируя легальноепонятие кредитного договора в ст. 819, идут еще дальше, признавая существеннымусловием кредитного договора в силу указания закона не только размер процентов,но даже и порядок их уплаты. Между тем законодатель определил, что, еслисоглашением не установлено иное, проценты выплачиваются ежемесячно до днявозврата суммы кредита (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Другиеюристы, напротив, полагают, что отсутствие в кредитном договоре соглашения оцене по общему правилу не порочит правовой силы договора. В российском правепри отсутствии в договоре условия о процентах кредитор вправе требовать ихуплаты в размере, определяемом согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставкерефинансирования по месту нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммыдолга или его соответствующей части.

Даннаяпозиция подтверждается судебной практикой. Отсутствие в договоре о предоставлениикредитов конкретной процентной ставки за пользование кредитом не влечетпризнание сделки, не заключенной в целом (см. постановление президиума ВАС РФот 18.06.02 г. № 2327/02). Более общий вывод сделан в совместном постановлениипленума ВС РФ и пленума ВАС РФ от 1.07.96 г. № 6/8 «О некоторых вопросах,связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»(п. 54).

Приразрешении спора, вызванного неисполнением или ненадлежащим исполнениемвозмездного договора, необходимо учитывать, что в случае, когда в договоре нетпрямого указания о цене и она не может быть определена из условий договора,оплата должна производиться по цене, которая при сравнимых обстоятельствахобычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги (п. 3 ст. 424 ГК РФ).При этом наличие сравнимых обстоятельств, позволяющих однозначно определить,какой ценой необходимо руководствоваться, должно быть доказано заинтересованнойстороной. При наличии разногласий по условию о цене и недостижении сторонами соответствующегосоглашения договор считается незаключенным (п. 54 постановления № 6/8).

Условия,перечисленные в ст. 30 Закона № 395-I (не только процентные ставки по кредитам,но и, например, сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежныхдокументов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включаяответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, атакже порядок расторжения договора), уже закреплены в нормах ГК РФ, документахБанка России. Заметим в этой связи, что положения ГК РФ о существенных условияхдоговора имеют приоритет перед ст. 30 Закона № 395-I, поскольку последняянарушает требование абзаца второго п. 2 ст. 3 ГК РФ о том, чтогражданско-правовые нормы, содержащиеся в других законах, должнысоответствовать ГК РФ. Тот факт, что кредитный договор является возмездным (ст.819 ГК РФ), сам по себе не означает того, что условие о цене не может бытьопределено иначе как соглашением сторон.

Понашему мнению, если разногласия по поводу цены существуют, договор надо считатьнезаключенным. Но если стороны подписали договор без указания в нем условия оцене (процентной ставки), то такой договор надо считать заключенным. При этомпроцентная ставка исчисляется согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Список литературы

Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта klerk.ru/