Реферат: Коммерческие банки Англии

Вторымуровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовыекомпании.

Системабританских коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принципспециальных банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны,специализация является попыткой приспособления банков к изменениям денежногоспроса и предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширениюопераций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.

Сгруппироватьбританские банки не так просто. Банк Англии делит оперирующие в Англиикоммерческие банки на 3 группы:

1.депозитные банки (розничные (retail banks) или «банки главной улицы(»high street banks"));

2.учетные дома;

3.акцептные дома, иностранные банки, прочие банки.

Депозитныебанки

Кважнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это самыебольшие акционерные банки, которые связаны клиринговыми обязательствами. Послепоследних наиболее крупных слияний в конце 60-х годов во главе всех клиринговыхбанков стоит «большая четверка»: Barclays, National Westminster,Midland, и Lloyds. К этим гигантам следует добавить с небольшой оговоркой еще 2банка — «Уильямс энд Глайнс» (контролируется «СтандартЧартед») и «Каутс» (контролируется «НешнлВестминстер»). Эти шесть банков в настоящее время располагают в Англии иУэльсе более чем 12 тыс. отделений. В Шотландии и Северной Ирландии английскимкрупнейшим банкам запрещается открывать филиалы, поэтому они имеют здесьмножество участий в местных депозитных банках, чтобы и в Шотландии и в СевернойИрландии получить возможность оказывать влияние на политику коммерческихбанков. На эти 6 банков (включая их дочерние компании) выпадает почти 90%объема операций всех депозитных банков и половина всех стерлинговых вкладов вбанках Великобритании. По сравнению с другими странами английские банки-гигантызанимали в начале 70-х годов ведущие позиции, однако в начале 80-х годов ихположение ухудшилось.

Крупнейшийбанк Великобритании — «Барклайз бэнк». Вокруг него группируетсямножество дочерних компаний, что типично и для других банков-гигантов. Кроме«Барклейз Бэнк Ю.К. Менеджмент Лимитед», существуют еще дочерниекомпании, в которых «Барклайз бэнк» имеет 100% участие. Это — «Барклайз Меркант Лтд» с 1650 филиалами в 50 странах, «БарклайзИншурэнс Сервис Компани Лтд.» (в качестве страховой компании) и«Барклайз бэнк траст компани». Стоит еще назвать компанию«Барклайз Экспорт энд Файненс Компани Лтд.», которая проводитоперации лизинга, экспортного финансирования и факторинга. Существует еще многоболее мелких дочерних компаний.

Основныеоперации клиринговых банков — принятие вкладов и выдача кредитов. Клиринговыебанки осуществляют платежи для крупных, средних и мелких промышленныхпредприятий, а также для населения. Платежный оборот между этими банкамипроисходит в рамках клирингового соглашения, что означает зачет взаимныхтребований и перевод сальдо. В 70-е годы ежегодно засчитывалось около 1 млрд.фунтов стерлингов по чекам между этими банками. У клиринговых банков сильнопроявляется тенденция к универсализации, и они все больше оказываютнебанковские услуги. Услуги охватывают подготовку индивидуальногостроительства, обслуживание финансовых операций промышленности, подготовку ифинансирование экспорта, сдачу в аренду предприятиям компьютеров для начислениязаработной платы и т.п.

Новымдля клиринговых банков стало посредничество в страховании жизни и организациипутешествий. Все это позволяет охарактеризовать клиринговые банки какфинансовые конгломераты, у которых банковские операции стали лишь частью общейдеятельности.

Либерализацияфинансовых рынков и прогресс в коммуникационных и компьютерных технологияхсоздали благоприятные возможности для постоянного расширения предоставляемыхуслуг. Высокая конкуренция же в сфере банковских услуг подвинула банки кобъединению с другими финансовыми институтами. Ярким примером такого процессастало образование крупнейшего в Великобритании банковского финансовогообъединения — Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Holdings, занимающего9 место в мире. В это объединение вошли международные, в основном, азиатскогопроисхождения, капиталы и 2 британских банка — Samuel Montagu и Midland Bank.

Сфераинтересов группы — Азия, Гонконг, Австралия, Новая Зеландия, США, Канада иВеликобритания. В ней представлены специализированные объединения и фонды, вчастности, Wardly Group в составе Hohg Kong Bank Group и Montagu Private Equityв составе Midland Group.

Спектроказываемых группой услуг практически не ограничен:

"розничное и корпоративное обслуживание;

"расчетные операции по обслуживанию торговли;

"индивидуальный и инвестиционный банковский сервис;

"услуги на рынке капиталов;

"потребительское и коммерческое финансирование (финансирование покупок врассрочку);

"управление пенсионными и инвестиционными фондами;

"опекунский контроль над различными видами собственности по доверенности;

"страхование;

"услуги по безопасности и охране.

Кклиринговым банкам следует отнести такой банковский институт управленияпочтовыми переводами, как «Нешнл Жиро» (Girobank), основанныйпочтовым ведомством в 1968 году, несмотря на долги и серьезные протестыкрупнейших банков. «Нешнл Жиро» предоставляет новые почтовые ичековые услуги, что составляет клиринговым банкам серьезную конкуренцию. Былсоздан центр электронных расчетов в городе Бутл, и «Жиро» обслуживаетпочтовые платежи с помощью сети отделений в 22 тыс. почтовых служб. Уже в 1973году он имел более 500 тыс. клиентов в промышленности и среди населения. Вотличие от клиринговых банков, которые берут высокие и часто непредсказуемыесборы за переводы, «Нэшнл Жиро» взимает плату на основе корректных иопубликованных ставок. Вместе со специальным банком «МеркантилКредит» дает в качестве почтовых услуг кредиты на срок до 5 лет нальготных условиях. Кроме того, «Нэшнл Жиро» сотрудничает с подобнымипредприятиями других стран. К депозитным банкам относятся так называемыефинансовые дома, к которым принадлежат, прежде всего, специальные банкипотребительского кредита. Около 2/3 их активных операций приходится напотребительские кредиты в рассрочку, в свою очередь более 60% этих кредитовсоставляет финансирование покупок автомобилей. Для оформления выдачи потребительскогокредита клиент заполняет аппликационную форму. После анализа содержащихся в нейданных банк принимает решение о возможности предоставления кредита. Передвыдачей определяется размер ссуды и срок ее погашения. В настоящее время ссудавыдается на сумму свыше 500 ф. ст., кратные 100, а верхнего лимита нет. Частнымлицам предоставляется возможность страхования погашения ссуды. Максимальныйсрок пользования ссудой — 5 лет.

Всебольшее значение приобретают лизинговые операции. Финансовые дома являются, какправило, дочерними предприятиями крупнейших банков или страховых компаний,поддерживающих кредит этих банков своими средствами. Крупнейшие финансовые домапытаются максимально расширить банковские операции, чтобы иметь возможностьпривлекать сберегательные вклады и развиваться в универсальные банки. Кфинансовым домам следует отнести и специальные банковские точки в торговыхцентрах (MoneyShops). Первые специальные банковские отделения появились в 1970году. Это были филиалы американского «Ферст Нэшнл Сити Банк офНью-Йорк». Позднее и английские крупнейшие банки стали открывать отделенияв торговых центрах. В конце 1974 года их насчитывалось уже 120. Они рассчитанына таких людей, которые не имеют счетов в банках. Несмотря на сильно развитоекрупными банками чековое обращение путем использования чековых и кредитныхкарточек, предназначенных, прежде всего для частных лиц, в 1974 году только35%, а в 1981 г. 57% всех совершеннолетних британцев имели текущие счета.Особенно распространены среди рабочих наличные платежи в конце недели илидекады. К этому подключаются специальные банковские отделения. В нихимитируется подчеркнуто доверительная атмосфера, и они открыты дольше, чемклиринговые банки, даже в субботу. Прежде всего, предоставляются индивидуальныекредиты, т. е. кредиты частным лицам почти без материального обеспечения.Однако все больше они начинают осуществлять обычные банковские операции,включая инвестиционные. Финансовые дома получают деньги за счет кредитовбанков, учета векселей, а также путем привлечения вкладов крупных промышленныхи торговых компаний.

Следующейгруппой депозитных банков являются торговые банки (Merchant Banks). Они широкораспространены в Англии и имеют давние традиции. Торговые банки труднодифференцировать и сравнивать с клиринговыми банками, так как они намногоменьше последних. Самый крупный из них — «Гамброс Бэнк» занимал в1972 г. в списке ведущих банков мира лишь 173 место. Однако торговые банкииграют известную роль не только во внутренних операциях, но и в международномбизнесе. Они возникли на торговых предприятиях, которые постепенно освоилибанковские операции. Некоторые современные торговые банки наряду с банковскимиоперациями выполняют еще промышленные и торговые функции. Торговые банки "Н. М. Ротшильд и сыновья", «Дж. Генри Шредер Вагг энд К»,«Бэрринг Бразерз», «С. Г. Варбург энд К», или «ЛазардБразерз энд К» существуют уже более 100 лет. Однако некоторые крупнейшиеклиринговые банки либо имеют свои специальные торговые банки, что типично,например, для группы «Барклайз», либо участвуют в традиционныхторговых банках.

Отличиемторговых банков от клиринговых и одновременно их привилегией является то, чтоони не обязаны публиковать подробные сведения о финансовом состоянии и о своихоперациях. Благодаря этой привилегии торговые банки могли на протяжении многихлет свободно развиваться. Торговые банки заняты главным образом в 3-х основныхобластях:

1.Истинно банковские операции. Под ними понимаются традиционныеакцептно-кредитные операции. Это относится и к Комитету акцепторных домов (17знаменитых торговых банков объединились в так называемый «Комитетакцепторных домов» — Acceptiry Houses Committee). Если торговый банкобъявляет себя готовым акцептировать вексель и тем самым платить по векселю вмомент его предъявления через определенный срок, то данный вексель получаетособенно высокое доверие. Если этот вексель будет учитываться в других банках,то учетная ставка по нему может оказаться ниже. Акцепт, и следовательно,гарантия платежа торгового банка, которому принадлежит право акцепта, ценитсягораздо выше, чеь какого-либо иностранного банка. Следующим видом операцийторгового банка является прием и выдача займов в фунтах стерлингов сроком отодного дня до 6 месяцев. Однако могут быть приняты вклады и в иностраннойвалюте, но кредиты выдаются, как правило, в фунтах стерлингов. С самого началаторговые банки сыграли огромную роль в зарождении евроопераций, а два из нихбыли, по существу, изобретателями евродолларов. Если были необходимы крупныесредства на длительные сроки, то торговые банки создавали консорциумы. Вместе сдругими банками или другими обладателями средств консорциумы выпускали долговыеобязательства, а при известных обстоятельствах и еврозаймы. К их сфередеятельности относится и финансирование экспорта.

2.Оказание услуг предпринимателям. За этим скрываются советы предпринимателям,например при слиянии предприятий, выявление для них наиболее благоприятныхвозможностей финансирования; советы, касающиеся целесообразности приобретенияакций, а также выведение новых форм на рынок ценных бумаг.

3.Управление ценными бумагами. Эти услуги охватывают не только хранение ценныхбумаг, но и прежде всего контроль соответствующих обществ, к которым могутотноситься как акционерные общества промышленности и торговли, так иинвестиционные компании, пенсионные фонды, а так же другие частные фонды. Чтобысохранять свою исключительность в управлении средствами, крупнейшие торговыебанки не принимают в свои портфели (сумма ценных бумаг) ценности стоимостьюниже 100 тыс. ф. ст. Торговые банки участвуют в этих трех областях бизнеса внеодинаковой степени. Между крупнейшими банками существует специализация. Банк«Самуэль Монтэгю» не занимается обслуживанием предпринимателей, онявляется одним из крупнейших торговцем золотом в капиталистическом мире икрупнейшим торговцем валютой в Лондоне. Банк «Роберт Флемминг» держитпервенство в портфельных операциях и управляет фондом активов.«Ротшильд» в основном занимается еврооперациями и торговлей золотом.В так называемой золотой комнате банковского дома Ротшильда в Лондонепроисходит ежедневная торговля золотом (goldfixing). В этом принимают участие,кроме банковского дома Ротшильда, который традиционно занимаетпредседательствующее место, еще 4 торговых банка, допущенных к торговле золотомв Лондоне: «Джонсон, Матей энд К», «Самуэль Монтэгю энд К»,«Мокатта энд Голдсмит энд Шарпс», «Пикслей». Торговлязолотом длится несколько минут, и ее результаты в один момент распространяютсяна все финансовые центры мира. Однако Лондон потерял свое былое значение. Внастоящее время 85% золота, поступающего из Южной Африки на международныйрынок, проходит через 3 швейцарских банка, расположенных в Цюрихе, и лишь 15% — через Лондон. Карл Грюн описывает это следующим образом: «Если статистикаэкспорта и импорта золота Великобритании показывает снижающиеся цифры, то такаятенденция объясняется тем фактом, что швейцарские торговцы золотом (все прочиеимеют прямую связь с золотой комнатой Ротшильда) все больше покупают и продаютего „ex London“ или „cif Heathrow“.

ПосколькуЛондон и Цюрих практически договариваются о спросе и предложении, а также оценах, на этой основе лондонское Сити еще может продолжать осуществлятьоперации с золотом. Торговля золотом мало чем отличается от торговли другимитоварами, например на лондонской торговой бирже или лондонской биржедрагоценных металлов. Описание деятельности торговых банков показывает, что ониимеют больших отличий от клиринговых банков с точки зрения видов операций.Различия проявляются только в способах их осуществления. В экономическойлитературе клиринговые банки с их стандартными банковскими услугами называют» владельцами магазинов готового платья", а торговые дома — «модельерами финансовых операций».

Учетные дома

Следующимтипом банков в Англии являются учетные дома. В настоящее время в Лондонеоперируют 8 учетных домов и отдельные малые специализированные фирмы-маклеры(running brokers, money brokers), которые все вместе и образуют учетный рынокЛондона. Учетные дома объединены в Лондонскую ассоциацию учетного рынка (LondonDiscount Market Association, LDMA), членами которой являются учетные дома: CLAlexanders Discount Plc.; Cater Allen Ltd.; Clive Discount Co. Ltd; Gerrald and National Ltd;king and Shaxson Ltd; Quin Cope Limited; Seccombe Marshall and Campion Plc;Union Discount Company Ltd.

Учетныедома — это специфический тип финансового института Лондонского рынка. Ониобеспечивают выгодный сбыт для банков ликвидных фондов путем гарантированныхдепозитов по требованию (по согласованной кредитной ставке до или в пределахустановленной даты). Эти фонды используются для покупки различных активов,включая краткосрочные казначейские облигации (T-bills), коммерческие векселя(commercial bills) и первоклассные фондовые бумаги (gilt-edged securities,gilts). Кроме того, учетные дома — это рынок реализации и покупки векселей.Учетные дома действуют как буфер между Банком Англии и остальной банковскойсистемой, посредством них Банк Англии снабжает банковскую систему финансовымиресурсами, изымает их. Банк Англии также оказывает влияние на процентныеставки.

Длябританских компаний главными функциями учетных домов являются предоставлениезаемных средств через дисконтирование (переучет) векселей, а также предложениеразличных форм краткосрочного вложения в портфельные инвестиции.

Всфере правительственного финансирования их главная задача — обеспечиватьпродажу краткосрочных казначейских облигаций, которые являются весьмасущественной частью правительственных краткосрочных заемных мероприятий.Учетные дома — активные агенты по продаже краткосрочных правительственныхценных бумаг (акций), а также акций и облигаций местных властей. Деятельностьучетных домов проходит и на вторичном рынке переуступленных долларовых истерлинговых депозитных сертификатов.

Фирмы-брокеры(маклеры) являются агентами, которые посредничают в приобретении векселей заопределенную плату. Учетные дома собирают свободные средства практическикруглосуточно. При этом речь идет о бессрочных или текущих счетах главнымобразом клиринговых банков, а также о деньгах промышленных и торговых компаний.Специфика круглосуточно собираемых средств заключается в том, что они в течениеодного дня могут перейти к другому вкладчику. Возможность ежедневного отзываозначает, с одной стороны, большую степень страховки для вкладчика, которыйможет в тот же день, как положил деньги, снова их предоставлять в кредит. Сдругой стороны, за эти средства можно получить проценты, а следовательно, дляклиринговых банков более выгодно вкладывать свои средства в учетные дома вместотого, чтобы держать их у себя, как правило, без прибыльного использования. Этисредства учетные дома вкладывают при резервном обеспечении в Банке Англии вценные бумаги, например, в торговые векселя, казначейские векселя(краткосрочные правительственные бумаги) и правительственные займы с реальнокоротким сроком действия, а также в коммунальные долговые обязательства ибумаги других банков. Возможность ежедневного отзыва вкладов и их практическоепомещение на 30, 60, 90 дней, а иногда и больше требует способности быстроймобилизации средств. Если, например, отдельный вкладчик вдруг отзовет большуюсумму средств, то должны быть быстро мобилизованы новые средства. Если учетныйдом в результате неожиданного изъятия вкладчиком очень большой суммы не всостоянии сразу найти новые средства, то он обращается в Банк Англии закредитом. Однако это возможно только для специальных учетных домов, например,для Seccombe Marshall & Campion plc, который представляет собой связующеезвено между всеми учетными домами и Банком Англии. Такая возможностьрефинансирования в Банке Англии является привилегией, имеющей отношение толькок учетным домам. Они покупают эту привилегию практически взятием на себяобязательства подписываться на все векселя казначейства, которые Банк Англииежедневно выписывает. Такая связь учетных домов с Банком Англии предполагает 2аспекта денежной политики. С одной стороны, Банк Англии пытается черезежедневные связи с учетными домами влиять на имеющиеся у банков денежныесредства с целью более выгодного их использования, а с другой стороны, он черезучетные дома проводит свою кредитную процентную политику, регулируя потокисредств.

Международноезначение Лондона как финансового центра определяется, прежде всего, положениембританских банков за границей и наличием иностранных банков в Сити. Британскиезаграничные банки (Overseas banks) это учреждения, штаб-квартира которыхрасположена в Лондоне, а филиалы — главным образом, в бывших британскихколониях. Эти банки также называют Банки Содружества. Во главе стоит«Барклайз меркант банк» с 1650 филиалами за границей. «СтандартЧартед» располагает более 1400 филиалами. Для сравнения: американскийСитибэнк имеет за границей около 300 филиалов.

Прочиебанки

Иностранныебанки (Foreign Banks) в Англии по балансовой сумме относятся к крупнымбанковским группам. Уже в 1978 году в Лондоне насчитывалось 308 иностранныхфилиалов из 63 стран. Среди этих банковских институтов было 24 японских и 53банка из стран-членов ЕС. В Лондоне сконцентрировано в 2 раза большеиностранных филиалов, чем в Нью-Йорке. К иностранным банкам в Лондоне относитсяМосковский Народный Банк (Moscow Narodny Bank).

Следующейбанковской группой в Англии являются консорциальные банки (Consortia Banks).Под последними банковская статистика понимает институты, где участвуют банки покрайней мере двух стран, из которых ни одна не имеет контрольного пакета. этиинституты стали особенно быстро развиваться вместе с усилением еврорынка.главным образом, это специальные банки многонациональных заемщиков, к которымпринадлежат прежде всего транснациональные и мультинациональные промышленныеконцерны. Поскольку они создавались на основе долевого участия банками ведущихкапиталистических стран, ори в состоянии мобилизовать на еврорынке огромные средстваи на самые продолжительные сроки, что недоступно никакому другому типу банковкапиталистического мира. Возникновение консорциальных банков особенно хорошосвидетельствует о развитии процесса интернационализации капитала в условияхсовременного капитализма. К крупнейшим консорциальным банкам относятся«Мидленд энд интернэшнл бэнк лтд» с британскими, канадскими иавстралийскими партнерами, «Вестерн Америкен бэнк юроп лтд.» сбританскими, американскими и японскими партнерами, «Индастриел коммершиэлбэрл» с партнерами из США, Японии и Великобритании.

BВеликобритании имеется множество банкоподобных специальных кредитно-финансовыхинститутов. Cреди них: " Сберегательные институты

Доверительныесберегательные банки — в прошлом в основном играли роль местных сберкасс. Затемони были реорганизованы и 16 крупных региональных учреждений, но их правовойстатус остался неясным. В конце 1986 года они превратились в единый акционерныйДоверительно-сберегательный банк, который по масштабам деятельности и капиталууступает лишь «большой четверке» и выполняет все основные функциикоммерческих банков.

Национальныйсберегательный банк (бывший почтово-сберегательный банк) аккумулируетсбережения населения через сеть почтовых отделений, число которых превышает 20тысяч. Объем вкладов в Национальном сберегательном банке в конце 1986 годасоставлял около 8 млрд. фунтов стерлингов.

Строительныеобщества — существуют свыше 200 лет, ныне аккумулируют наибольшую частьсбережений населения. Их суммарные активы в 80-х годах увеличились и превысили130 млрд. ф. ст. Крупнейшие — Галифакс, Эбби Нэшнл, Нэйшнвайд и другие. Всесберегательные институты объединяет то, что основной источник их ресурсов — мелкие вклады населения.

"Страховые компании и пенсионные фонды направляют аккумулированный ссудныйкапитал в долгосрочные инвестиции. Финансово-кредитная деятельность являетсявторичной по отношению к их профессиональной специализации — страховому делу ичастному пенсионному обеспечению. Мобилизуемые ими средства вкладываются воперации на срок 20-25 лет (в основном в акции и другие ценные бумаги).Суммарные активы страховых компаний и пенсионных фондов в конце 1968 годасоставляли по 150-160 млрд. ф. ст. Английские страховые монополии (Ройал,Коммершл юнион и др.) входят в число крупнейших в мире.

"Инвестиционные тресты занимаются исключительно операциями с ценными бумагами.Путем эмиссии собственных акций и облигаций они привлекают капитал, которыйвкладывают в ценные бумаги других компаний. Особенность этих учреждений, неимеющих регулярных источников поступлений (депозитов, страховых взносов ит.п.), состоит в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры. При падениикурсов ценных бумаг они сталкиваются с финансовыми трудностями и убытками.

"Доверительные паевые фонды по своей специализации сходны с инвестиционнымитрестами; они аккумулируют денежный капитал и вкладывают его в ценные бумаги.Но поскольку пайщик в любое время может продать свой пай управляющей компании,то капитал этих фондов представляет собой непременную величину: он зависит отпреобладания продаж или покупок паев. Структура активов фондов аналогичнаактивам инвестиционных трестов: около 80% составляют акции частных компаний,многие доверительные паевые фонды связаны с банками и страховыми компаниями.

"Финансовые корпорации специализируются на кредитовании частных фирм, не имеющихдоступа к обычным источникам ссудного капитала. Крупнейшие — финансоваякорпорация промышленности, сельскохозяйственная ипотечная корпорация и т.д.

"Фирмы венчурного финансирования специализированные учреждения, возникшиепреимущественно в 80-х годах. Занимаются главным образом приобретением участийи кредитованием новых и расширяющихся компаний в передовых отраслях, чтосвязано с повышенным риском.

Список литературы

Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта gbbank.by.ru/