Реферат: Корпоративные информационные системы 3

--PAGE_BREAK--

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.

Кредитные карты и Internet.

Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet. Использование кредитных карт для совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к «безкарточным» транзакциям по телефону или по почте.

Безусловно, электронная коммерция потенциально содержит лазейки для краж и злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды торговли. Следует, однако, отметить, что использование кредитных карт в киберпространстве является со многих точек зрения гораздо более безопасным, чем в обыденном мире. Например, копирки от слипов могут быть легко похищены из мусорного ящика в ресторане или магазине. В любом случае данные о номерах кредитных карточек сделавших приобретения покупателей какое-то время находятся в магазине, что дает беспринципным сотрудникам возможность воспользоваться ими в мошеннических целях. Прослушивание телефонной линии для получения номеров кредитных карточек с технической точки зрения также представляется гораздо более легкой задачей, чем перехват и декодировка транзакции в Internet.

Тем не менее, покупатели хотят большей безопасности. Поставщикам необходимо убедиться в платежеспособности заказчика, прежде чем осуществлять отгрузку товара по заявке. Поэтому автоматизация расчетов по пластиковым картам через Internet на основе единых стандартов для продавцов, банков и процессинговых компаний является единственным способом для продвижения в жизнь электронной коммерции. И введение подобных стандартов уже не за горами.
3. Стандарты электронных расчетов.
Стандарт SET.

Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions — безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт SET, совместно разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Internet. Совокупное количество потенциальных покупателей — держателей карточек Visa и MasterCard по всему миру — превышает 700 миллионов человек. Обеспечение безопасности электронных транзакций для такого пула покупателей могло бы привести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следует добавить, что и American Express объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET.

Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET, обе участвующие в сделке стороны — покупатель и торгующая организация (поставщик) — должны иметь счета в банке (или другой финансовой организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца — оба, очевидно, с поддержкой SET.

CyberCash.

Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США) была пионером в разработке многих концепций, использованных в стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET. Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е. бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.

Торговым организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует процесс выполнения расчетов по покупке в системе.

Платежи без кодирования: система First Virtual.

Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First Virtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и ориентирована система электронной почты.

Digital Cash.

Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги) — наиболее радикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше системы традиционны в принципиальном плане — обычные денежные транзакции реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время электронные наличные — новый тип денег. Они потенциально могут привести к радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.
4. Правовые аспекты.
Правовое регулирование торговли в Internetв Росии, да и не только в ней, далеко от совершенства. Однако не стоит драматизировать существующую ситуацию.

Если покупатель виртуальных товаров находится в России (и неважно, иностранец он или российский гражданин), то он всегда может обратиться к закону «О защите прав потребителей», причем независимо от гражданства продавца. Если продавец — российское юридическое лицо, то в этом случае сделка будет полностью регламентирована нормами законодательства Российской Федерации, которые будут подробнее рассмотрены далее. Если продавец — иностранная компания, то вопрос решается несколько сложнее.

Конечно, существует проблема идентификации субъекта в Интернете: сервер может физически находиться в одной стране, размещать информацию компании из другой страны, в то время как контрагент по этой сделке находится в третьей, а доставка продукции осуществляется из четвертой и так далее. Однако, если торгующая организация является добросовестным участником экономических отношений, она, естественно, разместит о себе максимально полную и правдивую информацию, включая регистрационные данные и местонахождение. В любом случае, покупатель всегда сам может решить, достаточно ли опубликованной информации о продавце и стоит ли иметь с ним дело.

Законы, относящиеся к заключению сделок, во всех странах различны, и когда сделку заключают представители разных государств, всегда возникает вопрос, каким правом решать конфликты между сторонами. Этот вопрос                        возникает с тех пор, как возникло понятие международной торговли. А регулирование международных торговых отношений складывалось веками, и нормы международного права вполне определенно способствуют решению таких конфликтов. Уже давно существуют международные договоры, регламентирующие торговые отношения. В этих договорах нет еще документов, описывающих электронную торговлю, но чем она принципиально отличается от, например, заказов по телефону, по каталогу или через «TV Shop на диване»?

Если говорить о российском законодательстве и порядке заключения сделок, то следует отличать простую письменную форму сделки от ее бумажного" оформления. Гражданский кодекс Российской Федерации не требует, чтобы сделка непременно была отражена на бумажном носителе. Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса указывает лишь на то, что сделка должна быть совершена путем составления документа, а на бумаге этот документ или нет — закон не упоминает. Кроме того, следующий пункт этой же статьи допускает использование «электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон». А как можно поставить электронно-цифровую подпись на бумаге?

Далее наш Гражданский кодекс утверждает, что «Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору» (п.2 ст. 434). И самое интересное: письменный договор может быть… вообще не «написан», если лицо, получившее оферту, выполняет указанные в ней условия (например, производит оплату, указывает ассортимент, наименование товара, адрес доставки). 

Кроме письменных сделок существуют еще и устные, когда достаточно оказывается явного обоюдного желания совершить сделку. "… Могут совершаться устно все сделки, исполняемые при самом их совершении..." (п.2 ст. 159 ГК). Так может происходить, например, доступ ко всякого рода базам данных или покупка программного обеспечения: покупатель производит платеж и сразу же получает доступ к интересующей информации или скачивает необходимые файлы. 

Если рассматривать конкретно правовые нормы, регламентирующие виртуальную торговлю, то и здесь нет правового вакуума: помещение на сервере информации о предлагаемых товарах будет рассматриваться как публичная оферта (ст. 494 ГК), а к заключаемым договорам применимы правила продажи товаров по образцам (ст. 494 ГК), которые существовали и до принятия действующего Гражданского кодекса (Постановление Правительства РФ от 19 августа <metricconverter productid=«1994 г» w:st=«on»>1994 г. N 970 «Об утверждении Правил продажи товаров по образцам» и Постановление Правительства РФ от 20 февраля <metricconverter productid=«1995 г» w:st=«on»>1995 г. N 169 «Об утверждении Правил продажи товаров по заказам и на дому у покупателей»).

Итак, российское законодательство имеет определенные средства для регулирования проводимой в Интернете коммерческой деятельности. Следовательно, заключенные через Сеть сделки никак нельзя рассматривать как изначально недействительные, и стороны имеют полное право отстаивать в суде свои интересы по «виртуальным» договорам. Автор этой статьи не видит никаких правовых препятствий к тому, чтобы российские судебные органы могли применять в своей практике используемые в Интернете электронные документы (то есть рассматривать e-mail сообщение как улику или доказательство). Другое дело, что работники наших судов еще, возможно, морально и технически не готовы к такому переходу, и им проще решать дела «в соответствии с социалистическим правосознанием» (формулировка статьи 7 действующего Гражданского процессуального кодекса, пока все еще РСФСР). Следует, однако, отметить, что Высший Арбитражный суд уже давно выработал рекомендации о возможности подтверждения обстоятельств дела доказательствами, изготовленными и подписанными с помощью средств электронно-вычислительной техники, в которых использована система цифровой (электронной) подписи.

Советы владельцам виртуальных магазинов.

1.         Составить правила торговли для вашего магазина. Утвердить их в соответствии с порядком внутреннего делопроизводства на предприятии (приказом директора, решением общего собрания), разместить на сайте и иметь в «бумажном» виде.

2.         Сделать так, чтобы при совершении покупки клиент заполнял не гостевую книгу, а текст договора, где определены все условия покупки, гарантии, методы решения вероятных споров и т.п. Это можно сделать по аналогии с соглашениями, заключаемыми при установке лицензионных программ и действующими по принципу «если согласен на все условия — сделка заключена», причем можно сразу же отправить покупателю текст договора электронной почтой (это особенно актуально, если доставка товара происходит через несколько дней).

3.         Проконсультироваться с грамотным юристом, понимающим правовую проблематику, связанную с работой виртуального магазина.

4.         Создать объединение виртуальных компаний для лоббирования, в нормальном значении этого слова, своих интересов в органах государственной власти, выработки определенных стандартов торговли через Интернет, разработки проектов нормативных актов по этим вопросам.

5.         Организовать Третейский суд для рассмотрения конфликтных ситуаций, возникающих в связи с исполнением сделок, заключенных в Интернете.

Последние два пункта, возможно, слишком глобальны для одного                        виртуального магазина. Но если говорить о будущем развитии электронной                        коммерции, то разрабатывать нормы и правила работы в Интернете,                        видимо, должны те, кто в нем работает.
5. Примеры.
1.

Разработка и внедрение решений для Интернет-торговли.

П. Малевский, Компания «АйТи», Д. Ищенко, АКБ «Автобанк».

www.it.ru, www.avtobank.ru/
Система проведения электронных платежей с помощью пластиковых карт систем Visa int., UnionCard, Europay int. за товары и услуги, продаваемые с помощью средств электронной коммерции.
Описание.
Термины.
АДМИНИСТРАТОР — специалист электронного магазина, выполняющий вспомогательные действия, описанные в системе.

КЛИЕНТ — пользователь Интернет, приобретающий товары через Интернет или получающий платные Интернет-услуги.

EPOS (терминал платежной системы «ЭлИТ») — web-интерфейс, с помощью которого АДМИНИСТРАТОР может:

1.         оперативно представить в банк-эквайрер запрос на авторизацию операции с использованием пластиковой карты;

2.         получить от банка-эквайрера информацию о результатах проведения авторизации пластиковых карт по счетам КЛИЕНТОВ;

3.         произвести операцию разгрузки электронного журнала платежей (подтвердить проведение всех/каждого успешно авторизованного платежа).
Назначение.

Предлагаемая компанией «АйТи» и АКБ «Автобанк» система «ЭлИТ» предназначена для проведения чрез Интернет платежей по пластиковым картам систем Visa int., Union Card, Europay int. Внедрение платежной системы «ЭлИТ» не требует принятия дополнительного персонала. Система «ЭлИТ» позволит повысить: удобство оплаты КЛИЕНТАМИ товаров и услуг, реализуемых через Интернет; оперативность проведения платежей. Система «ЭлИТ» имеет удобный, доступный WWW-интерфейс пользователя Интернет, имеющего на своем компьютере стандартный браузер. Система предназначена для интеграции с существующими системами Интернет-торговли.

Некоторые характеристики ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.

Оплата производится любым пользователем, имеющим выход в Интернет и пластиковую карту одной из вышеуказанных систем. Для работы с платежной системой «ЭлИТ» не требуется установка дополнительного оборудования у владельца электронного магазина, не требуется установка дополнительного программного обеспечения на компьютер АДМИНИСТРАТОРА или на компьютер КЛИЕНТА – платежи осуществляются через WWW-интерфейс с помощью Интернет-браузеров Microsoft Explorer или Netscape Navigator версий не ниже 4.0.

Первичная идентификация КЛИЕНТА производится с помощью имени и пароля для доступа в электронный магазин, выдаваемого зарегистрированным КЛИЕНТАМ. После этого КЛИЕНТАМ становится доступна web-страница выписки квитанции (оформления счета) и последующего входа в платежную систему «ЭлИТ» (возможно так же проведение тестового платежа через банк-эмитент с помощью, например, голосовой авторизации).

Предполагаемая последовательность операций при оформлении и прохождении платежа:

1.         Регистрация КЛИЕНТА.

2.         Если КЛИЕНТ ранее не регистрировался в системе, то ему необходимо пройти полную процедуру регистрации в электронном магазине. При этом КЛИЕНТУ либо будет предложено ввести свои имя и пароль, либо они будут автоматически присвоены.

3.         Работа в торговой системе «ЭлИТ».

4.         На web-странице формирования заказа КЛИЕНТ окончательно проверяет его. При выборе способа оплаты «по пластиковой карте» активизируется платежная система «ЭлИТ», в которую из торговой системы «ЭлИТ» передаются значения «закрытых» полей электронного платежного поручения — номер счета, сумма к оплате, номер терминала платежной системы «ЭлИТ» (зарегистрированного в Автобанке для данного электронного магазина.)

5.         Заполнение формы электронного платежного поручения.

6.         После инициализации платежной системы «ЭлИТ» в Интернет-браузере КЛИЕНТУ предлагается форма электронного платежного поручения, в которой КЛИЕНТУ требуется указать только реквизиты пластиковой карты (вид карты — Visa, Master…., номер и срок действия, PIN-код не указывается). (Если КЛИЕНТ укажет свой E-mail адрес, то по результату авторизации платежная система «ЭлИТ» автоматически направит КЛИЕНТУ соответствующее сообщение).

7.         Отправка электронного платежного поручения на обработку.

8.         После ввода необходимых данных КЛИЕНТ «нажимает» кнопку «Оплатить». При этом электронное платежное поручение отправляется на обработку в платежной системе «ЭлИТ». КЛИЕНТУ предъявляется web-форма сообщения, подтверждающего факт отправки очередного платежа на обработку. В этой форме КЛИЕНТУ предъявляется уникальный номер платежной транзакции. При желании КЛИЕНТ может запомнить этот номер и затем, во время прохождения платежа, следить за этим процессом с помощью предназначенного для этого web-интерфейса.

9.         Передача данных электронного платежного поручения по каналам связи.

10.     Данные электронного платежного поручения в защищенном виде (конфиденциальность обеспечивается программно-аппаратными средствами платежной системы «ЭлИТ») последовательно предаются на Internet Processing Server платежной системы «ЭлИТ», а затем — в Авто-банк для авторизации.

11.     Авторизация.

12.     Автобанк осуществляет авторизационный запрос в соответствующую карточную системы.

13.     Сведения о положительном или отрицательном результате авторизации последовательно возвращаются в:

Автобанк;

шлюз между банковской системой авторизации и платежной системой «ЭлИТ»;

        Internet Processing Server платежнойсистемы"ЭлИТ";

        маршрутизатор платежной системы «ЭлИТ»;

в web-интерфейсы EPOS (терминал платежной системы «ЭлИТ» -    рабочее место АДМИНИСТРАТОРА) и КЛИЕНТА.

14.     При положительном результате авторизации средства в размере суммы платежа блокируются банком-эмитентом на карточном счете КЛИЕНТА.

15.     Перевод денежных средств на счет электронного магазина.

16.     В установленный период АДМИНИСТРАТОР проводит операцию разгрузки электронного журнала платежей. Данная операция заключается вподтверждении АДМИНИСТРАТОРОМ факта успешного прохождения каждого положительно авторизованного платежа и обеспечивает зачисление этих средств на счет электронного магазина.

17.     Получение Автобанком электронного журнала платежей является основанием для проведения клиринга и расчетов в системе.

18.     АДМИНИСТРАТОР получает подтверждение о переводе средств на счет электронного магазина различными традиционными средствами (получив копию платежного поручения, а также с помощью системы клиент-банк).

19.     В момент предоставления товара (услуги) КЛИЕНТУ представителем ПРОДАВЦА оформляется торговый чек-слип, который может быть востребован Автобанком при возникновении конфликтных ситуаций между участниками процесса.
2.

Интернет-магазин компании ФОРМОЗА.

Юрий Мережук, Формоза Софт

www.formoza.ru, zuk@avalon.rust.formoza.ru

В 1996 году руководители двух торговых домов Формозы решили привлечь новый круг покупателей к своим магазинам и инициировали работу по созданию комплекса программ, впоследствии названным Интернет-Магазином (ИМ). Одной из отличительных особенностей бизнеса Формозы является торговля дешевыми комплектующими и собранными из них компьтерами. При торговле дешевым товаром он быстро «уходит» со склада и покупатели часто оказывались в ситуации, когда товар, объявленный в наличии, успевал продаться со склада, в то время, пока покупатель ехал в магазин. В тоже время количество звонков с вопросом о наличии товара на складе неуклонно возрастало. В сложившейся ситуации решением могла бы послужить возможность просмотра цен и предварительного резервирования товара через сеть Интернет.     продолжение
--PAGE_BREAK--