Реферат: Методика оцінки кредитоспроможності позичальників

--PAGE_BREAK--Тенденція дефіциту якісних площ, зростання орендних ставок (на 15%) і небувалої інвестиційної активності спостерігається і в сегменті торгової нерухомості. За інформацією заступника директора «Української Торгової Гільдії» Віталія Бойко, після Києва, рейтинг потенційної привабливості обласних центрів для ухвалення рішень про інвестування в об'єкти торгової нерухомості виглядає таким чином:
Дніпропетровськ
Донецьк
Харків
Запоріжжя
Одеса
На шляху інвестиційної діяльності відомих іноземних рітейлерів зустрічаються – інституційні ризики, складна система оформлення прав на землю, бюрократизація місцевих органів влади і невизначеність <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2291 _x0000_s2292 _x0000_s2293 _x0000_s2294 _x0000_s2295 _x0000_s2296 _x0000_s2297 _x0000_s2298 _x0000_s2299 _x0000_s2300 _x0000_s2301 _x0000_s2302 _x0000_s2303 _x0000_s2304 _x0000_s2305 _x0000_s2306 _x0000_s2307 _x0000_s2308 _x0000_s2309 _x0000_s2310">регуляторних процедур. У німецької мережі Metro Cash&Carry постійно були проблеми з регіональною владою, які доводилося вирішувати навіть на президентському рівні.
Іноземні рітейлори – представники непродовольчої і змішаної групи товарів можуть розраховувати на успіх. У них на руках такі козирі, як великі знижки, досвід роботи за новими торговими технологіями і уміння організувати ефективну сервісну підтримку. Найбільша європейська мережа з продажу будматеріалів Praktiker AG, який є підрозділом німецької Metro, вже заявила про наміри до 2008г. створити в Україні 7 магазинів, будівництво яких варто — $ 100-140 млн.
Вітчизняні рітейлори з побоюванням жорсткої конкуренції чекають анонсований вихід на ринок інших іноземних мереж: німецьких – Media Markt, KarstadtQuelle AG, Kaufhoff і OBI; американського Wall Mart, іспанської ZARA, французьких – Carrefour, Tati і Auchan; шведських ІКЕА і H&M; норвезької Dressman і інших. Британська Dixons Group вже підписала договір про придбання до 2011г. контрольного пакету акцій російської компанії «Ельдорадо» (яка контролює 18,3% київського ринку електроніки і побутової техніки). Могутня австрійська компанія Immoeast Immobilien Anlagen AG (яка володіє 102 комерційними об'єктами в Східній Європі загальною площею 1,3 млн. квартири м.) з метою виходу на український ринок планує провести рекордну для Віденської біржі емісію акцій на суму – 3 млрд. євро. А йорданська компанія Universal Star Co два місяці тому продала київський торговий центр «Піраміда» площею 16,700 квартири м. лондонським інвестиційним компаніям 1849 PLC і Real Estate Advisors за $ 25 млн.
Миколаївська обласна асоціація фахівців з нерухомості (МОАФН), яку очолює директор агентства нерухомості «Чумацький Шлях» П. Мойсол, провела чергове засідання. Учасники засідання обговорили питання, які цікавлять як ріелторов, так і рядових городян. Один з них – перспективи ринку нерухомості міста Миколаєва.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2311 _x0000_s2312 _x0000_s2313 _x0000_s2314 _x0000_s2315 _x0000_s2316 _x0000_s2317 _x0000_s2318 _x0000_s2319 _x0000_s2320 _x0000_s2321 _x0000_s2322 _x0000_s2323 _x0000_s2324 _x0000_s2325 _x0000_s2326 _x0000_s2327 _x0000_s2328 _x0000_s2329 _x0000_s2330">Слід відзначити, що в даний час в місті діють 50-60 агентств нерухомості, які надають послуги в покупці-продажу житла і інших об'єктів.
Із зростанням конкуренції однозначно ставиться питання про вироблення цивілізованих правил взаємостосунків в цій сфері. На сьогоднішній день ріелторськая діяльність в Україні не регламентується ніякими законами. Плани по законодавчому врегулюванню діяльності агентств нерухомості існують з початку 90-х років. У 1999 році був виданий Указ президента України про ріелторськой діяльність, що передбачає врегулювання відносин у сфері здійснення операцій з нерухомістю. Але проект закону про ріелторськой діяльність, поданий на розгляд Верховної Ради президентом, парламент відхилював.
Ріелтори не обійшли увагою і питання, яке цікавить миколаївців: чи може змінитися вартість житла? Ця тема в грудні минулого року обговорювалася на засіданні прес-клубу реформ. Тому миколаївцям вже знайома точка зору одного з учасників круглого столу, керівника агентства нерухомості «Номінал» і члена МОАФН І. Руденко. Кожен учасник засідання висказав свою точку зору. Але всі вважають, що в Миколаєві сьогодні немає підстав говорити про зниження вартості житла. У 2006 році міська інспекція ГАСКа прийняла 29 житлових об'єктів загальною площею 79 812 квартир м. З них 11 багатоповерхових будинків. Для півмільйонного міста це показники невисокі, хоча миколаївські будівники за підсумками 2006 року і піднялися на 12 місце по Україні. У місті продовжується будівництво перспективних житлових районів — «Сонячний» і «Волосіні 2». Цей процес розрахований не на один рік.
Тому говорити про те, що миколаївський ринок нерухомості перегрітий, передчасно. І. Руденко відзначила: «Можливо, ринок нерухомості і перегрітий, але ще немає того, хто зможе його остудити».
Голова МОАФН П. Мойсол вважає, що зростання вартості квадратних метрів житла взаємозв'язане з рівнем інфляції в Україні і до даного показника <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2331 _x0000_s2332 _x0000_s2333 _x0000_s2334 _x0000_s2335 _x0000_s2336 _x0000_s2337 _x0000_s2338 _x0000_s2339 _x0000_s2340 _x0000_s2341 _x0000_s2342 _x0000_s2343 _x0000_s2344 _x0000_s2345 _x0000_s2346 _x0000_s2347 _x0000_s2348 _x0000_s2349 _x0000_s2350">слід додати ще 5-10%. Тенденції на ринку нерухомості повинна показати весна, що наближається.
На думку директора УТБ «Миколаївська нерухомість 2000» І.Біоносенко, зростанню цін сприяє іпотечне кредитування, яке активізується з приходом нових філіалів банків до р. Миколаєва. Банки не можуть допустити зниження цін на нерухомість, під яку вони видають кредити. У Миколаєві вже більш півсотні філіалів банків, а в місто «рвуться» і інші.
Не дивлячись на уповільнення зростання середнього класу, в місті не зменшується число осіб, охочих відкрити свій бізнес. А це збільшує число потенційних позичальників банків на придбання нерухомості.
У поточному році «вимальовуються» перспективи роботи з Державною іпотечною установою. Хоча і більш жорстко, але продовжує працювати програма по забезпеченню молоді кредитами. Питання про введення податку на нерухомість також залишається дискусійним. Можна припустити, що даний податок дозволить стимулювати процес ефективнішого використовування об'єктів нерухомості. Проте розраховувати на його введення в 2007 році і навіть в 2008 році проблематично.
На думку ріелторів, збільшення вартості комунальних послуг лише сприятиме зростанню цін на квартири, особливо на їх оренду. Якщо раніше припускали, що самотні люди, пенсіонери позбавлятимуться від зайвої площі, тобто продаватимуть великі квартири, те рішення судів про заборону виселяти квартиронаймачів за несплату комунальних послуг припинить цей процес. Принаймні, масового продажу трикімнатних квартир в Миколаєві сьогодні не спостерігається. Січень, званий ріелторами за уповільнені операції «п'яним місяцем», на відміну від минулих років, виявився на превеликий подив активним для ринку нерухомості. Як то кажуть, все тече, все міняється. Істинне положення справ з вартістю житла покаже час.
Ще один з найпопулярніших видів споживчих кредитів — кредит на купівлю автомобиля — є певним балансом інтересів кредитора і позичальника. Банки захищені від ризику неповернення наявністю автомобіля як ліквідної <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2351 _x0000_s2352 _x0000_s2353 _x0000_s2354 _x0000_s2355 _x0000_s2356 _x0000_s2357 _x0000_s2358 _x0000_s2359 _x0000_s2360 _x0000_s2361 _x0000_s2362 _x0000_s2363 _x0000_s2364 _x0000_s2365 _x0000_s2366 _x0000_s2367 _x0000_s2368 _x0000_s2369 _x0000_s2370">застави. Проте висока конкуренція вимагає від банкірів все далі йти назустріч клієнту, покращуючи умови кредитів. А значить, ризикувати.
Один з прикладів такого ризику — експрес-кредитування. Рішення по такому кредиту ухвалюється протягом однієї години, а з документів необхідні тільки паспорт і права. Проте, деякі банки «страхуються» наданням такого кредиту тільки на покупку автомобіля вітчизняного виробництва. Це один з найбільш ризикових на справжнім момент кредитів, вільно поширених в автосалонах, що продають вітчизняні автомобілі. Простота оформлення, пакет документів, що складається з одного-двох документів, швидкість оформлення привертають недбайливих позичальників, не дивлячись на високі ставки по цьому виду автокредитування, оскільки несумлінний позичальник у принципі віддавати кредит не збирається. Зростанню неповернень, на жаль, багато в чому сприяють неохайні менеджери ділерів, одержуючі відсотки від реалізації автомобілів, яких не турбує, чи буде повернений банку кредит чи ні.
Ризик неповернення автокредитів більшість банкірів оцінює спокійно — 1-2%. Зрозуміло, зберегти таку оцінку дозволить зміцнення інфрастуктури цього ринку. Позитивну роль зіграє упровадження супутніх структур у вигляді кредитних бюро і колекторних агентств, сприяючих зниженню ризиків при видачі кредитів і роботі з проблемною заборгованістю.
Отже, якщо банкіри відчувають себе в секторі автокредитування досить безпечно, то чого слід чекати їх клієнтам? Самі представники банків упевнені, що до насичення ринку ще далеке. Беручи до уваги темпи зростання продажів автомобілів на українському ринку минулого року, можна сміливо говорити те тому, що бум автокредитування продовжиться. Про це свідчать те, що у більшості українців, що мають середній достаток, з'явилася можливість придбати автомобілі в кредит. За прогнозами, в кредит продаватиметься не 20-30% нових машин як зараз, а 60-80%.
Найближчими роками об'єм кредитування швидко ростиме. Ставки по автокредитах  знижуватимуться через реальне зниження вартості ресурсів. <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2371 _x0000_s2372 _x0000_s2373 _x0000_s2374 _x0000_s2375 _x0000_s2376 _x0000_s2377 _x0000_s2378 _x0000_s2379 _x0000_s2380 _x0000_s2381 _x0000_s2382 _x0000_s2383 _x0000_s2384 _x0000_s2385 _x0000_s2386 _x0000_s2387 _x0000_s2388 _x0000_s2389 _x0000_s2390">Крім цього банки оптимізуватимуть і інші умови видачі кредитів, наприклад, розмір первинного внеску зменшуватиметься. Таким чином, узяти автомобіль в кредит буде простіше.
Проте більшість банкірів зниження ставок не обіцяють, рахуючи рівень 9% річних у валюті пороговим. Потрібно сказати, що вже зараз багато банків дісталися до якоїсь межі, нижче за яке ставки найближчим часом не опустяться, — це 9% річних. Крім того, термін п'ять років також зараз є максимальним. На більший термін банки поки не готові видавати автокредити.
Що стосується якостей процедури видачі кредитів, то багато претендентів нового автомобіля стикаються із специфічним «пакетом» послуг: автомобіль певної марки в певному салоні можна купити на кредит в певному банку і з обслуговуванням у встановленій страховій компанії. Деколи у клієнта створюється враження, що частина послуг йому нав'язується, причому по досить високій ціні. Проте банкіри упевнені, що чекати «розформовування» цього «пакету» не доводиться, — для самих банків подібні пропозиції є ще однією страховкою. Пакетні продукти є компромісом інтересів автосалону, банку, страховика і в більшості випадків вигідні для позичальника.
Банкіри вважають, що давати кредити на покупку уживаних автомобілів дуже ризиковано. Тому вартість таких позик вища, ніж на нові машини, а процедура їх оформлення складніша.
Основний ризик при видачі кредитів на придбання автомобілів полягає у тому, що застава недостатньо ліквідна. Тобто у разі неповернення позики у банку немає гарантії, що забезпечення (уживану машину) можна буде вдало продати.
Тому, згідно умовам більшості фінустанов, перший внесок по кредиту на покупку автомобіля, що був в експлуатації, досягає 25-30%. Це на 5-10% більше, ніж при видачі позики на придбання нової машини.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2391 _x0000_s2392 _x0000_s2393 _x0000_s2394 _x0000_s2395 _x0000_s2396 _x0000_s2397 _x0000_s2398 _x0000_s2399 _x0000_s2400 _x0000_s2401 _x0000_s2402 _x0000_s2403 _x0000_s2404 _x0000_s2405 _x0000_s2406 _x0000_s2407 _x0000_s2408 _x0000_s2409 _x0000_s2410">Середні ж ставки по позиках на придбання уживаного автомобіля і нового, як правило, не відрізняються. Але комісії і витрати на оцінку уживаної машини додатково «накидають» 1-1,5% до її вартості. Крім того, за умов більшості банків, на момент закінчення кредитного договору вік автомобіля не повинен перевищувати семи-восьми років.
Особливо фінустанови неохоче дають гроші на покупку уживаних машин вітчизняного виробництва і країн СНД. Більшість банків не надає таких кредитів, побоюючись швидкого зносу цих автомобілів і втрати їх вартості. Якщо позика все ж таки видається, первинний внесок може вирости до 30% (в порівнянні з 20-25% на іномарки). Термін, на який надається позика, у випадку з вітчизняними засобами пересування знижується до трьох років (на іномарки звичні п'ять-шість років).
Процедура оформлення документів на кредит відрізняється, залежно від того, де ви купуєте автомобіль — в салоні, що працює за програмою Тrade-in (обмін старих машин на нові), або у фізичної особи.
У салонах продаються тільки 2-3% всіх уживаних автомобілів, і їх вартість тут на 1-5% дорожча. У більшості салонів укладені генеральні угоди з банками, у тому числі і про кредитування на покупку автомобілів, що були в експлуатації. Ви приходите і вибираєте машину, яка вам подобається. Після цього наші фахівці відділу продажів уживаних автомобілів  готують необхідну для фінустанови документацію. Як правило, вони роблять власну характеристику автомобіля з вказівкою його ринкової вартості. Але деякі банки присилають своїх представників, щоб ті підтвердили оцінку.
Зі всіма документами покупець йде в банк. Там їх уважно вивчають, і у разі позитивної відповіді видають позичальнику на руки гарантійний лист. З ним він приходить в салон і робить передоплату. У різних банках вона складає 20-30% від вартості машини. Потім в салоні виписують рахунок, надають договір і інші документи для реєстрації автомобіля на покупця.
Після того, як банк упевниться у наявності свідоцтва про реєстрацію, він оплачує залишок суми, і покупець може забрати машину. Між продавцем і     продолжение
--PAGE_BREAK--<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2411 _x0000_s2412 _x0000_s2413 _x0000_s2414 _x0000_s2415 _x0000_s2416 _x0000_s2417 _x0000_s2418 _x0000_s2419 _x0000_s2420 _x0000_s2421 _x0000_s2422 _x0000_s2423 _x0000_s2424 _x0000_s2425 _x0000_s2426 _x0000_s2427 _x0000_s2428 _x0000_s2429 _x0000_s2430">покупцем повинен бути присутнім елемент довіри. Спочатку машина оформляється на покупця, потім банк може укласти з ним договір про надання кредиту і лише після цього видати гроші. Діє принцип «вранці стільці — увечері гроші».
Більшість же операцій по покупці уживаних автомобілів полягає між фізичними особами. І вітчизняне законодавство вимушує здійснювати їх, в основному, по «сірих» схемах. Якщо врахувати, що продавець машини повинен заплатити 13% підхідного податку від його вартості, а також 3% перерахувати до Пенсійного фонду, то стає зрозумілим, чому в більшості випадків ціна автомобіля при оцінці співробітниками ДАІ істотно занижується (природно, по проханню покупця).
Це є каменем спотикання для банків, які надають кредити на покупку уживаних машин. Більшість з них ставить умову, щоб в договорі купівлі-продажу або довідці-рахунку указувалася реальна вартість автомобіля. Але знайти людей, готових добровільно віддати 16% до бюджету, не так вже легко.
Втім, деякі фінустанови вже зуміли знайти вихід з цієї ситуації. Вони розробили програму кредитування, при якій сума видаваної позики не залежить від ціни автомобіля, вказаної в договорі купівлі-продажу або довідці-рахунку. Вартість, яка фігуруватиме в договорі, для нас не принципова, навіть якщо ціна операції буде 1 грн. Весь пакет документів оформляється в банку, оцінка машини  робиться силами управління споживчого кредитування. Потім їх фахівець разом з учасниками операції виїжджає до нотаріуса, укладає необхідні договори, супроводжує, при необхідності, до органів ДАІ. У його присутності продавець одержує гроші і пише необхідну розписку про те, що вони одержані в повному об'ємі, і розрахунок вироблений.
Таким чином, щоб уникнути кредитних ризиків необхідно диверсифікувати кредитний портфель банку та обмежити кількість кредитів на нерухомість та автомобілі.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2431 _x0000_s2432 _x0000_s2433 _x0000_s2434 _x0000_s2435 _x0000_s2436 _x0000_s2437 _x0000_s2438 _x0000_s2439 _x0000_s2440 _x0000_s2441 _x0000_s2442 _x0000_s2443 _x0000_s2444 _x0000_s2445 _x0000_s2446 _x0000_s2447 _x0000_s2448 _x0000_s2449 _x0000_s2450">РОЗДІЛ ІІІ. ВДОСКОНАЛЕННЯ МЕТОДИКИ ОЦІНКИ КРЕДИТОСПРОМОЖНОСТІ
3.1.Вдосконалення кредитної політики банків в Україні.
Беззаперечним є твердження, що правильна організація процесу кредитування, розробка ефективної і гнучкої системи управління кредитними операціями виступає основою фінансової стабільності і стійкості комерційних банків. У сучасних умовах з метою забезпечення організації ефективної кредитної діяльності комерційні банки розробляють власну кредитну політику і застосовують практичні механізми її реалізації.
Кредитна політика комерційного банку є системою грошово-кредитних заходів, що проводяться банком для досягнення певних фінансових результатів, і є одним з елементів банківської політики. Кредитна політика банку визначає завдання і пріоритети кредитної діяльності банку, засоби і методи їх реалізації, принципи і порядок організації процесу кредитування.
Кредитна політика розробляється з урахуванням стратегії і тактики банку у сфері управління активними операціями і визначає основні напрями кредитної діяльності:
— стандарти і критерії діяльності банківських працівників, що відповідають за видачу кредитів;
— основні дії менеджерів, які ухвалюють стратегічні рішення про кредитування;
— принципи оцінки і контролю за якістю управління кредитною діяльністю в банку.
У загальному вигляді кредитна політика повинна відображати такі ключові моменти:
— організація кредитної діяльності;
— управління кредитним портфелем;
— контроль за кредитним процесом;
— ліміти по окремих видах кредитування;
— механізм супроводу кредитного договору (кредитний моніторинг);
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2451 _x0000_s2452 _x0000_s2453 _x0000_s2454 _x0000_s2455 _x0000_s2456 _x0000_s2457 _x0000_s2458 _x0000_s2459 _x0000_s2460 _x0000_s2461 _x0000_s2462 _x0000_s2463 _x0000_s2464 _x0000_s2465 _x0000_s2466 _x0000_s2467 _x0000_s2468 _x0000_s2469 _x0000_s2470">- формування резерву для відшкодування втрат по кредитних операціях.
Найважливішою задачею кредитної політики є ефективна оцінка кредитоспроможності позичальника. Вибір методу оцінки кредитоспроможності позичальника вимагає ретельного розгляду. Українські комерційні банки розробляють власні внутрішні положення і методики аналізу кредитоспроможності позичальників, в основу яких встановлені методичні рекомендації Національного банку України відносно оцінки комерційними банками кредитоспроможності і фінансової стабільності позичальника.
Практика роботи з Положенням «Про порядок формування і використовування резерву для відшкодування можливих втрат по кредитних операціях банків» свідчить про наступний:
самостійно розроблені банками критерії оцінки кредитоспроможності позичальників часто завищують їх клас, що приводить до штучного поліпшення реального фінансового стану позичальника і зменшення суми розрахунку резерву;
— класифікація одного і того ж позичальника в різних банках істотно відрізняється.
Головною проблемою при складанні методик оцінки якості потенційних позичальників в Україні, по-перше, є якісний підбір показників, необхідних для проведення об'єктивної оцінки потенційних позичальників, оскільки саме від них залежить результат аналізу фінансової звітності підприємства, а, отже, і група ризику, до якої будуть надалі віднесені позичальники. По-друге, інформація, на підставі якої проводиться аналіз позичальників, представлена в Україні формою 1 «Баланс підприємства» і формою 2 «Звіт про фінансові результати і їх використовування», які надаються за певний звітний період (квартал, півріччя, 9 місяців і рік), як правило, передуючий аналізу і складаються на певну дату. Таким чином, дані носять статичний характер і при першому обігу позичальника в банк визначити тенденції поліпшення або погіршення в його діяльності практично неможливо. По-третє, коефіцієнти, <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2471 _x0000_s2472 _x0000_s2473 _x0000_s2474 _x0000_s2475 _x0000_s2476 _x0000_s2477 _x0000_s2478 _x0000_s2479 _x0000_s2480 _x0000_s2481 _x0000_s2482 _x0000_s2483 _x0000_s2484 _x0000_s2485 _x0000_s2486 _x0000_s2487 _x0000_s2488 _x0000_s2489 _x0000_s2490">використовувані для аналізу, не завжди можуть дати об'єктивну характеристику фінансового стану позичальника у зв'язку з інфляцією, особливостями перехідного стану в економіці України, специфікою діяльності позичальника залежно від галузевої приналежності, що вимагає порівняння з середньогалузевими показниками за відсутності необхідної для порівняння інформації. Крім того, бухгалтерська звітність дуже часто не підтверджена аудиторською перевіркою і може містити явно спотворену інформацію, внаслідок чого її достовірність ставиться під сумнів.
В цілому, методика визначення фінансового стану і кредитоспроможності позичальника не завжди дає можливість зробити однозначний висновок про кредитоспроможність, оскільки різні показники можуть відповідати різним класам і достатньо розпливчатими є критерії їх оцінки. Через ці недоліки слідством застосування вказаних методик на практиці є високий рівень помилковості фінансових рішень. Підтвердженням цього є значна кількість проблемних кредитів в кредитному портфелі банку. Зрозуміло, по кожній позиці існує ризик неповернення кредиту через непередбачені події. Банк може проводити політику видачі кредитів тільки надійним позичальникам, але тоді він упустить багато прибуткових можливостей. В той же час, якщо виникнуть труднощі з погашенням кредиту, це обійдеться банку дуже дорого. Тому розумна кредитна політика направлена на забезпечення балансу між обережністю і максимальним використовуванням всіх потенційних можливостей прибуткового розміщення ресурсів.
Всі ці аспекти ретельніше враховані і зважені банками зарубіжних країн, де використовуються сучасніші підходи в оцінці кредитоспроможності позичальників, які базуються на використовуванні MDA – моделі прогнозування банкрутств; і моделі комплексного аналізу (на основі експертних оцінок аналізу економічної доцільності надання кредиту: “правила шести Сі”, “CAMPARI”, “PARTS”, “PARSER” і ін.)
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2491 _x0000_s2492 _x0000_s2493 _x0000_s2494 _x0000_s2495 _x0000_s2496 _x0000_s2497 _x0000_s2498 _x0000_s2499 _x0000_s2500 _x0000_s2501 _x0000_s2502 _x0000_s2503 _x0000_s2504 _x0000_s2505 _x0000_s2506 _x0000_s2507 _x0000_s2508 _x0000_s2509 _x0000_s2510">Крім того, з метою удосконалення управління кредитними ризиками при оцінці кредитоспроможності позичальника українським банкам, необхідно врахувати і розробку нових підходів вивчення людського чинника, який є однією з серйозних перешкод. Співробітники банку, відповідальні за конкретний кредит, можуть не докладати про тривожні сигнали, через страх бути покараним за те, що вони створили для банку складну ситуацію. Більш того, практика показує, що дуже часто кредитні ризики, навіть після того, як вони були виявлені і привели до появи проблемних кредитів, виявляються більш негативними, чим вважали співробітники кредитного відділу. Таким чином, витрачається дорогоцінний час. Але ситуація може виявитися ще гірше, якщо керівництво банку, знаючи про виникнення проблеми, приховує їх і одночасно намагається компенсувати втрати шляхом видачі нових ризикованих (проблемних) кредитів.
Крім вищенаведеного (людського) чинника, який необхідно враховувати при управлінні кредитними ризиками і в методиках оцінки кредитоспроможності позичальника за фінансовими показниками, також необхідно відстежувати і нефінансові тривожні сигнали виникнення проблемних кредитів. Слід звернути увагу на наступні нефінансові сигнали:
припинення контактів позичальника з працівниками банку, а також необгрунтовані затримки, в отриманні фінансової звітності особливе тоді, коли кредитний договір містить умову, яка вимагає надання інформації впродовж певного періоду часу.
різкі зміни в планах діяльності позичальника, несподівана радикальна зміна в керівництві компанії або несприятливі умови на ринку позичальника.
Саме такий круг позначених напрямів повинен стати предметом досліджень подальшого удосконалення методик оцінки потенційного позичальника українськими банками, та і кредитної політики в цілому.

<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2511 _x0000_s2512 _x0000_s2513 _x0000_s2514 _x0000_s2515 _x0000_s2516 _x0000_s2517 _x0000_s2518 _x0000_s2519 _x0000_s2520 _x0000_s2521 _x0000_s2522 _x0000_s2523 _x0000_s2524 _x0000_s2525 _x0000_s2526 _x0000_s2527 _x0000_s2528 _x0000_s2529 _x0000_s2530">3.2.Рекомендації щодо покращення Методики оцінки
кредитоспроможності ПриватБанку
Відомий ланцюжок зв'язаних подій: чим менше ризикує банк при наданні кредиту, тим менше відсоткова ставка, пропонована цим банком; чим менше відсоткова ставка, тим більше клієнтів звернеться саме в цей банк; чим більше клієнтів звернеться в банк, тим більший прибуток він одержить. І це — одна з основних ідей комерційної діяльності. Ризик, пов'язаний з неповерненням суми основного боргу і відсотків, можна значно знизити, маючи  інформацію про те, чи виплатить позичальник гроші чи ні. Тому один з ключових моментів в кредитуванні — визначення кредитоспроможності потенційного позичальника. Рішення про надання кредиту повинне бути результатом обґрунтованого аналізу і оцінки. Реальні висновки і пропозиції за наслідками оцінки кредитоспроможності позичальників дозволяють уникнути в процесі банківської діяльності невиправданих ризиків при здійсненні кредитних операцій.
Найефективнішої з погляду відбору і подальшого «відсіву» неблагонадійних позичальників, повернення якими одержаного кредиту викликає сумніви у банку, а також зниження кредитного ризику кредитного портфеля і, отже, комерційного банку в цілому, є методика «Визначення кредитного рейтингу позичальників», яка застосовується ПриватБанком.
Оцінка кредитоспроможності рейтинговим способом дозволяє кількісно виразити вплив кожного чинника і з достатнім ступенем точності визначити клас клієнта. Кожному чиннику в системі оцінки кредитоспроможності привласнюється певний бал (вага), який виражає значущість його в цій системі в цілому і щодо інших чинників. Оцінка кожного показника визначається шляхом множення показника на його рівень. А сукупна характеристика кредитоспроможності одержує кількісний вираз у вигляді суми оцінок всіх показників. На основі цього кількісного виразу визначається клас позичальника.
У той же час методика оцінки кредитоспроможності позичальника ПриватБанку має ряд недоліків. Зокрема до них відносяться:
незначна кількість балів, яка нараховується за показниками, характеризуючими кінцеві результати господарської діяльності і ефективність використовування фінансових ресурсів;
по використовуваній методиці ПриватБанку, за якісні показники нараховується 20-30% від загальної суми кількості балів. Тому, можна зробити висновок, що ПриватБанк недостатньо надає увагу кінцевим показникам роботи позичальників;
дана методика включає значну частину загальних показників, таких як термін проживання в данній місцевості позичальника; освіта; кредитна історія; структура доходів і інші показники загального характеру;
значне ранжирування позичальників по класах кредитоспроможності  (5 класів: “А”, “Б”, “В”, “Г”, “Д”). Крім того, позичальників класів “Г” і “Д” недоцільно розглядати на предмет видачі кредиту. Їх слід об'єднати в один клас. Таким чином досить чотирьох класів кредитоспроможності “А”, “Б”, “В”, “Г”.
по деяких фінансових коефіцієнтів бали завищені у зв'язку з тим, що шкала нарахування балів спрощена, причому різниця балів максимальна — 25, мінімальна — 0.
При оцінці кредитоспроможності позичальника необхідно збільшити кількість фінансових коефіцієнтів, які  комплексно характеризують фінансове положення. До них необхідно віднести показники, які характеризують фінансовою стійкість позичальника, його <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2531 _x0000_s2532 _x0000_s2533 _x0000_s2534 _x0000_s2535 _x0000_s2536 _x0000_s2537 _x0000_s2538 _x0000_s2539 _x0000_s2540 _x0000_s2541 _x0000_s2542 _x0000_s2543 _x0000_s2544 _x0000_s2545 _x0000_s2546 _x0000_s2547 _x0000_s2548 _x0000_s2549 _x0000_s2550">платоспроможність, ефективність використовування власних засобів, рентабельність або прибутковість. Запропонована методика оцінки кредитоспроможності є ранжируванням позичальників по чотирьох класах “А”, “Б”, “В”, “Г” з такими балами:
клас “А” — 60 балів і більше;
клас “Б” — від 45 до 60 балів;
    продолжение
--PAGE_BREAK----PAGE_BREAK----PAGE_BREAK--Згідно запропонованій гіпотезі дані чинники були зібрані і консолідовані в сховищі даних Deductor Warehouse. Методологія сховища така, що інформація зберігається в процесах, кожен процес має певний набір <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2831 _x0000_s2832 _x0000_s2833 _x0000_s2834 _x0000_s2835 _x0000_s2836 _x0000_s2837 _x0000_s2838 _x0000_s2839 _x0000_s2840 _x0000_s2841 _x0000_s2842 _x0000_s2843 _x0000_s2844 _x0000_s2845 _x0000_s2846 _x0000_s2847 _x0000_s2848 _x0000_s2849 _x0000_s2850">вимірювань і фактів, тобто процес реалізований по стандартній схемі “Зірка”, в центрі якої зберігаються факти, а вимірювання є промінями.
В даному випадку процес відображає видачу кредиту позичальнику. Найціннішою інформацією процесу є статус кредиту. Хороший кредит – той, який позичальник повернув в строк і в повному об'ємі, поганий – зворотна ситуація.
При побудові моделі оцінки кредитоспроможності величезну допомоги експерту надасть різноманітна аналітична звітність. Оскільки дані в сховищі представлені в багатовимірному вигляді, то, поза сумнівом, найбільш зручно одержувати звітність у вигляді набору зрізів даних – крос – таблиць.
Наприклад, на рис. 3.1 видно розподіл сум кредитів по віку позичальників. Також інформація відображається в розрізі як 'хороших', так і 'поганих' кредитів.
<imagedata src=«dopb65101.zip» o:><img border=«0» width=«395» height=«196» src=«dopb65101.zip» v:shapes="_x0000_i1027">
Рис.3.1. Суми, які одержали позичальники (або вимагали потенційні позичальники).
На малюнку наочно видно, що в основному беруть кредит особи до 30 років, від 30 до 50 менш активно, від 50 до 70 практично не беруть. Мабуть, умови кредитування не влаштовує осіб старше 30 років в більшості випадків. Банку для залучення даної категорії осіб доведеться змінювати умови кредитування (наприклад, зменшити платню за кредит).
Якщо аналізувати причину такої кількості відмов у видачі кредитів, то з'ясується, що потенційні позичальники неадекватно оцінювали свої можливості по погашенню кредиту.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2851 _x0000_s2852 _x0000_s2853 _x0000_s2854 _x0000_s2855 _x0000_s2856 _x0000_s2857 _x0000_s2858 _x0000_s2859 _x0000_s2860 _x0000_s2861 _x0000_s2862 _x0000_s2863 _x0000_s2864 _x0000_s2865 _x0000_s2866 _x0000_s2867 _x0000_s2868 _x0000_s2869 _x0000_s2870">У першій частині розділу зачіпалися питання популярності тих або інших послуг кредитування, питання динаміки попиту на послуги. Покажемо, що можна сказати із цього приводу, виходячи з наявних даних.
На рис.3.2. добре видно, що кількість звернулися за кредитом на покупку товарів тривалого користування складає більше 40% від загальної кількості позичальників.
<imagedata src=«dopb65102.zip» o:><img border=«0» width=«451» height=«229» src=«dopb65102.zip» v:shapes="_x0000_i1028">
Рис.3.2. Переваги позичальників.
Подивившися динаміку попиту на даний вид послуги (рис.3.3), можна побачити певні періоди активності і спаду (позначається вплив загальної економічної ситуації в регіоні). Це також необхідно враховувати при формуванні кредитного портфеля.
<imagedata src=«dopb65103.zip» o:><img border=«0» width=«279» height=«240» src=«dopb65103.zip» v:shapes="_x0000_i1029">
Рис.3.3. Динаміка попиту на окремий вид кредиту.
Кожен позичальник володіє певним набором атрибутів (чинників). Для аналізу ринку необхідно в першу чергу зрозуміти загальну картину: хто бере кредити, навіщо, які існують причини відмов у видачі кредитів або причини <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2871 _x0000_s2872 _x0000_s2873 _x0000_s2874 _x0000_s2875 _x0000_s2876 _x0000_s2877 _x0000_s2878 _x0000_s2879 _x0000_s2880 _x0000_s2881 _x0000_s2882 _x0000_s2883 _x0000_s2884 _x0000_s2885 _x0000_s2886 _x0000_s2887 _x0000_s2888 _x0000_s2889 _x0000_s2890">неспроможності.
         Для цього необхідне наочне представлення всіх наявних даних. Таку задачу можна вирішити за допомогою побудови карт, що самоорганізовуються. На рис. 3.4 представлені деякі з таких карт, показуючі розподіл позичальників по характеристиках 'Сума кредиту', 'Термін кредиту', 'Мета кредитування', 'Середньомісячний дохід', 'Кількість утриманців' і 'Вік'. Проведемо аналіз представлених даних.
<imagedata src=«dopb65104.zip» o:><img border=«0» width=«500» height=«250» src=«dopb65104.zip» v:shapes="_x0000_i1030">
Рис.3.4. Карти Кохонена.
Спочатку дамо аналіз по кожній характеристиці окремо, а потім вже оцінимо їх загальний зв'язок.
Отже, які суми кредитів хочуть брати позичальники? На карті видно рівну кількість як охочих узяти невеликі суми (до 2000 грн), так і достатньо вагомі (до 80000 грн). Причому, виходячи з даних карти середньомісячного доходу, практично всі позичальники мають однаковий дохід (2 – 3 тис. грн), з якого виходить схожість карт Суми кредиту і терміну кредиту (з одним і тим же дохом великі суми беруться на більший період). По карті “Вік” можна судити про популярність кредитів серед молоді (половина кредитів беруть позичальники молодше 30 років). По сукупності карт 'Кількість утриманців' і 'Середньомісячний дохід' можна судити про питому прибутковість на кожного члена сім'ї позичальника. Зрозуміло, що при однакових доходах до позичальників з меншою кількістю утриманців довіра більше.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2891 _x0000_s2892 _x0000_s2893 _x0000_s2894 _x0000_s2895 _x0000_s2896 _x0000_s2897 _x0000_s2898 _x0000_s2899 _x0000_s2900 _x0000_s2901 _x0000_s2902 _x0000_s2903 _x0000_s2904 _x0000_s2905 _x0000_s2906 _x0000_s2907 _x0000_s2908 _x0000_s2909 _x0000_s2910">Даний приклад показав, як можна легко аналізувати наявні дані, використовуючи карти Кохонена. Такий аналіз є всього лише частиною задачі, вирішуваної за допомогою карт, що самоорганізовуються. Карти Кохонена вирішують задачу кластеризації. Як видно на рис.3.5, всі позичальники розбиті на декілька сегментів. Опишемо кожний з представлених сегментів.
<imagedata src=«dopb65105.zip» o:><img border=«0» width=«350» height=«242» src=«dopb65105.zip» v:shapes="_x0000_i1031">
Рис.3.5. Виявлені сегменти позичальників.
Отже, 0 сегмент – найбільший, представляє всіх позичальників старше 30 років. Це найконсервативніша частина всіх позичальників, тому їм властиві схожі риси і, отже, необхідний однаковий підхід при наданні ним послуг кредитування, а також їх класифікації. Позичальники ж молодше 30 років діляться ще на 4 сегменти:
1 сегмент – спроможніші молоді сім'ї, охочі облаштувати своє житло. Причому верхня частина сегменту – проблемні позичальники, що неадекватно оцінюють свої можливості.
2 сегмент – працюючі студенти.
3 сегмент – Позичальники, що придбавають в кредит дешеві товари.
4 сегмент – група позичальників, що бере кредит на ремонт.
5 сегмент – Позичальники, одержуючі в кредит освіта і різні послуги.
Кластеризація показала, що на ринку кредитування фізичних осіб існують не тільки різні напрями (кредитування товарів, освітні кредити), але і різні сегменти позичальників, що користуються одним і тим же видом <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2911 _x0000_s2912 _x0000_s2913 _x0000_s2914 _x0000_s2915 _x0000_s2916 _x0000_s2917 _x0000_s2918 _x0000_s2919 _x0000_s2920 _x0000_s2921 _x0000_s2922 _x0000_s2923 _x0000_s2924 _x0000_s2925 _x0000_s2926 _x0000_s2927 _x0000_s2928 _x0000_s2929 _x0000_s2930">послуг. Отже, для кожної такої групи необхідний свій спосіб класифікації на 'гарних' і 'поганих' позичальників.
Очевидно, що, навіть аналізуючи окремий сегмент ринку, домінують ті або інші чинники залежно від ситуації. У моделі, що розглядається далі, буде показано, що за певних умов велику роль виконує наявність власності у кредитора, при інших його освіта або термін роботи на підприємстві, тобто модель класифікації виходить вельми гнучка. Проте, існують такі чинники, вплив яких на ухвалення рішення про видачу кредиту мало міняється від решти умов. Це сума кредиту, термін кредиту, середньомісячний дохід і середньомісячна витрата (що теж буде показане далі).
Виходячи з даних попереднього аналізу, можна виділити декілька груп позичальників, що беруть в кредит товари тривалого користування: кредити на невеликі суми, середні і значні, і проаналізувати деякі з них.
Виділимо з одержаних сегментів групу позичальників, що беруть невеликі кредити на придбання товарів. Побудуємо для цієї групи дерево рішень. Вхідними параметрами будуть чинники, що впливають на кредитоспроможність згідно висунутій гіпотезі. Виходом же дерева буде рішення про видачу кредиту або відмову.
Побудована модель класифікації представлена у вигляді дерева правил на рис.3.6.
<imagedata src=«14150.files/image020.png» o: gain=«61604f»><img border=«0» width=«500» height=«189» src=«dopb65106.zip» v:shapes="_x0000_i1032">
Рис.3.6. Дерево рішень для невеликих кредитів.
Помітимо, що дерево саме відсікло незначущі і мало впливаючі на результат чинники, залишивши середньомісячний дохід, витрату і термін <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2931 _x0000_s2932 _x0000_s2933 _x0000_s2934 _x0000_s2935 _x0000_s2936 _x0000_s2937 _x0000_s2938 _x0000_s2939 _x0000_s2940 _x0000_s2941 _x0000_s2942 _x0000_s2943 _x0000_s2944 _x0000_s2945 _x0000_s2946 _x0000_s2947 _x0000_s2948 _x0000_s2949 _x0000_s2950">кредиту. Це можна врахувати при експрес кредитуванні найдешевших товарів.
У інших же групах позичальників для достовірного визначення кредитоспроможності модель враховує і ряд інших чинників. Так група позичальників, що беруть в кредит дорожчі товари тривалого користування, визначається великим рядом чинників (рис.3.7).
<imagedata src=«14150.files/image022.png» o: chromakey=«white» gain=«68267f» blacklevel="-1966f"><img border=«0» width=«600» height=«589» src=«dopb65107.zip» v:shapes="_x0000_i1033">
Рис.3.7. Дерево рішень для кредитування дорожчих товарів.
Для інших груп класифікація ще складніша.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2951 _x0000_s2952 _x0000_s2953 _x0000_s2954 _x0000_s2955 _x0000_s2956 _x0000_s2957 _x0000_s2958 _x0000_s2959 _x0000_s2960 _x0000_s2961 _x0000_s2962 _x0000_s2963 _x0000_s2964 _x0000_s2965 _x0000_s2966 _x0000_s2967 _x0000_s2968 _x0000_s2969 _x0000_s2970">Розглянуті раніше методи класифікації давали набір правил, згідно яким потенційний позичальник виявляється 'поганим' або 'гарними'. Для деяких груп потенційних позичальників необхідно дати нечітку оцінку його кредитоспроможності, наприклад, ввівши поняття вірогідності повернення кредиту повністю і в строк. Це необхідно, якщо керівництво банку висловить бажання пом'якшити або, навпаки, посилити вимоги до потенційних позичальників. Для побудови такої моделі необхідно уявити рішення про видачу кредиту в числовому вигляді: 0 – 'поганий кредит', 1 – 'хороший кредит'. Тоді після побудови моделі на виході якраз і вийде вірогідність повернення. Керівнику ж залишається лише задати порогове значення вірогідності, і якщо результат вищий за нього, то ухвалювати рішення про видачу кредиту, якщо нижче, то відмовляти. Одержана модель дає можливість напряму управляти рівнем ризику. Можна звести ризик до мінімуму, вказавши як поріг 1 або підвищити його при менших значеннях порогу (але і, згідно практиці, що застосовується в банках, перекласти його на позичальників). Це дозволить залишатися у виграшному положенні перед конкурентами: понизити вартість певних послуг до рівня конкурентів, але також при цьому збільшити поріг, понизивши ризик.
Одержану модель експерт може аналізувати, виявляючи її придатність. Це здійснюється за допомогою діаграми 'Якщо'. У ній можна побачити вплив на результат всього ряду значень будь-якого чинника при решті незмінних чинників і оцінити вірність даної залежності. Якщо модель поводиться неадекватно, то, можливо, що не враховані якісь чинники або недосить даних.
Приведемо приклад таких залежностей оцінки кредитоспроможності від освіти позичальника (рис.3.8) і наявності у нього автомобіля (рис.3.9).
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2971 _x0000_s2972 _x0000_s2973 _x0000_s2974 _x0000_s2975 _x0000_s2976 _x0000_s2977 _x0000_s2978 _x0000_s2979 _x0000_s2980 _x0000_s2981 _x0000_s2982 _x0000_s2983 _x0000_s2984 _x0000_s2985 _x0000_s2986 _x0000_s2987 _x0000_s2988 _x0000_s2989 _x0000_s2990"><imagedata src=«dopb65108.zip» o:><img border=«0» width=«400» height=«262» src=«dopb65108.zip» v:shapes="_x0000_i1034">
Рис.3.8. Аналіз одержаної моделі, залежність від освіти
<imagedata src=«dopb65109.zip» o:><img border=«0» width=«400» height=«229» src=«dopb65109.zip» v:shapes="_x0000_i1035">
Рис.3.9. Аналіз одержаної моделі, залежність від наявності автомобіля.
У даному прикладі залежності цілком відповідаю реальності: довіра до позичальника зростає при зменшенні його 'освіти' – особи з середньою освітою більш схильні до повернення кредиту. Також більше довіри до позичальника, що має автомобіль.
Перейдемо безпосередньо до класифікації потенційних позичальників за допомогою однієї з побудованих моделей. Для цього використовується інструмент 'Якщо'.
У ньому кінцевий користувач задає вхідні чинники – анкетні дані, а результатом є оцінка його кредитоспроможності (0 – позичальник напевно не поверне кредит, 1 – напевно поверне). Оцінка представлена на рис.3.10.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65100.zip» v:shapes="_x0000_s2991 _x0000_s2992 _x0000_s2993 _x0000_s2994 _x0000_s2995 _x0000_s2996 _x0000_s2997 _x0000_s2998 _x0000_s2999 _x0000_s3000 _x0000_s3001 _x0000_s3002 _x0000_s3003 _x0000_s3004 _x0000_s3005 _x0000_s3006 _x0000_s3007 _x0000_s3008 _x0000_s3009 _x0000_s3010"><imagedata src=«dopb65110.zip» o:><img border=«0» width=«400» height=«366» src=«dopb65110.zip» v:shapes="_x0000_i1036">
Рис.3.10. Оцінка кредитоспроможності потенційного позичальника.
Продуктивнішим буде груповий аналіз даних про потенційних позичальників. Принцип його проведення такий: з сховища витягуються дані про осіб, що звернулися за кредитом останнім часом. Згідно цим даним для кожного клієнта автоматично підбирається одна з побудованих моделей оцінки кредитоспроможності. Через моделі проганяються всі дані. Потім результати аналізу експортуються на сторону у вигляді звіту, тобто система регулярно сама видає оцінку потенційних позичальників.
Таким чином, основними перевагами системи є:
·        Гнучка інтеграція з будь-якими стороннімі системами, тобто отримання інформації для аналізу і перенесення результатів не викликає проблем.
·        Консолідація інформації про позичальників в спеціальному сховищі даних, тобто забезпечення централізованого зберігання даних, несуперечності, а також забезпечення всієї необхідної підтримки процесу аналізу даних, оптимізованого доступу, автоматичного оновлення даних, використовування при роботі термінів предметної області, а не таблиць баз даних.
·            продолжение
--PAGE_BREAK----PAGE_BREAK--За конструктивним виконанням штучне освітлення може бути трьох систем — загальне, місцеве і комбіноване.
Загальне — освітлення, при якому світильники розміщуються у верхній зоні приміщення рівномірно (загальне рівномірне освітлення), або до розташування устаткування (загальне локалізоване освітлення).
Місцеве — освітлення, додаткове до загального, створюване світильниками, що концентрують світловий потік безпосередньо на робочих місцях.
Комбіноване — освітлення, при якому до загального освітлення додається місцеве.
За функціональним призначенням штучне освітлення поділяють на наступні види: робоче, чергове, аварійне, евакуаційне, охоронне.
Робоче — освітлення приміщень будинків, а також ділянок відкритих просторів, призначених для роботи, проходу людей і руху транспорту.
Чергове — освітлення в неробочий час.
Аварійне — освітлення для продовження роботи при аварійному відключенні робочого освітлення.
Евакуаційне — освітлення для евакуації людей із приміщення при аварійному відключенні робочого освітлення.
<img width=«695» height=«1074» src=«dopb65112.zip» v:shapes="_x0000_s3171 _x0000_s3172 _x0000_s3173 _x0000_s3174 _x0000_s3175 _x0000_s3176 _x0000_s3177 _x0000_s3178 _x0000_s3179 _x0000_s3180 _x0000_s3181 _x0000_s3182 _x0000_s3183 _x0000_s3184 _x0000_s3185 _x0000_s3186 _x0000_s3187 _x0000_s3188 _x0000_s3189 _x0000_s3190">Охоронне — освітлення удовж границь територій, які охороняються у нічний час.
Небезпечні фактори присутні не тільки на робочому місці сталевара, слюсаря та будівельника, але й  у робітників, займаються інтелектуальною працею.
Охорона праці – це система законодавчих, соціально-економічних, організаційних, технічних, гігієнічних та лікувально-профілактичних заходів та засобів, яка забезпечує  безпеку, збереження здоров’я та працездатності людини в процесі праці (ДОСТ 12.0.002-80).
Складність завдань, які стоять перед системою охорони праці, потребує використання досліджень та висновків багатьох наукових дисциплін, пов’язаних з завданнями створення здорових та безпечних умов праці.
До таких умов відносяться:
— санітарно-гігієнічні умови, які визначають зовнішнє виробниче середовище на робочих місцях (стан повітря, освітлення, шуму та вібрацій, різних видів випромінювань і т.п.), а також санітарно-побутове обслуговування;
— естетичні, які забезпечують формування позитивних емоцій у працівників (інтер’єр виробничих приміщень, і т.п.);
— ергономічні, які встановлюють відповідність параметрів устаткування і оснащення робочих місць антропологічним та психічним можливостям працюючих.
Для забезпечення нормальних умов праці всі фактори виробничої сфери повинні систематично контролюватися. Основними директивними документами, які регламентують умови праці, є: санітарні норми проектування промислових підприємств; будівельні норми та правила; ДОСТи; санітарні норми гігієни та охорони праці.
Небезпечним може називатися виробничий фактор, вплив якого на працівника в певних умовах приводить до травми або іншого раптового різкого <img width=«695» height=«1074» src=«dopb65112.zip» v:shapes="_x0000_s3191 _x0000_s3192 _x0000_s3193 _x0000_s3194 _x0000_s3195 _x0000_s3196 _x0000_s3197 _x0000_s3198 _x0000_s3199 _x0000_s3200 _x0000_s3201 _x0000_s3202 _x0000_s3203 _x0000_s3204 _x0000_s3205 _x0000_s3206 _x0000_s3207 _x0000_s3208 _x0000_s3209 _x0000_s3210">погіршення здоров’я. Якщо виробничий фактор приводить до захворювання або зниження працездатності, його вважають шкідливим (ДОСТ 12.0.002-80).
В залежності від рівня та тривалості впливу шкідливий фактор може стати небезпечним. У ДОСТі 12.0001-74 “СЕБТ. Небезпечні та шкідливі виробничі фактори. Класифікація” приводиться класифікація елементів умов праці. Вони підрозділяються на 3 групи: фізичні, хімічні та психофізичні.
Праця у офісі супроводжується впливом ряду шкідливих та небезпечних факторів:
— фізичні – підвищення рівня статичної електрики, електромагнітного випромінювання, підвищена напруженість електричного, магнітного полів, недостатнє освітлення робочого місця або підвищена яскравість світла;
— психофізичні – фізична (статична) та нервово-психічна перевантаженість, монотонність праці, емоціональна перевантаженість [, с.210].
Небезпечні фактори, які впливають на умови праці робітників приведені у таблиці 4.1.
Таблиця 4.1
Небезпечні фактори, які впливають на умови праці працівників
Елементи умов праці
Характеристика умов
Склад повітря
Запилення
Ступень повітряного середовища
Шум
Метеорологічні умови (мікроклімат)
Температура повітря
Вологість повітря
Швидкість руху повітря
Освітленість
Природна освітленість
Штучна освітленість
Санітарно-гігієнічні фактори 
Забезпечення нормальних гігієнічних умов
Забезпечення виробничої площиною
Психофізичні фактори
Режим праці та відпочинку
Монотонність праці
Естетичні фактори
Естетичне оформлення робочих місць
<img width=«695» height=«1074» src=«dopb65112.zip» v:shapes="_x0000_s3211 _x0000_s3212 _x0000_s3213 _x0000_s3214 _x0000_s3215 _x0000_s3216 _x0000_s3217 _x0000_s3218 _x0000_s3219 _x0000_s3220 _x0000_s3221 _x0000_s3222 _x0000_s3223 _x0000_s3224 _x0000_s3225 _x0000_s3226 _x0000_s3227 _x0000_s3228 _x0000_s3229 _x0000_s3230">Проведений аналіз є доказом того, що умови праці у фінансово-економічному відділі відповідають нормальним та санітарно-гігієнічним вимогам. Це відображено у таблиці 4.2.
Таблиця 4.2
Умови праці
Фактори навколишнього середовища
Фактичне значення
Нормативне значення
                         1
2
3
Температура повітря ,°С
В холодний період
У теплий період
20
23
17-22
Відносна вологість, %
В холодний період
У теплий період
75
50
75
до 55
Концентрація пилу у повітрі, мг/м3
7
10
Освітленість, лк
Загальні
Комбіновані
200
300
200
300
Комфортні умови праці на виробництві є важливими умовами високопродуктивної праці й профілактиці захворювань. Якщо не дотримуватися гігієнічних норм мікроклімату, знижується працездатність <img width=«695» height=«1074» src=«dopb65112.zip» v:shapes="_x0000_s3231 _x0000_s3232 _x0000_s3233 _x0000_s3234 _x0000_s3235 _x0000_s3236 _x0000_s3237 _x0000_s3238 _x0000_s3239 _x0000_s3240 _x0000_s3241 _x0000_s3242 _x0000_s3243 _x0000_s3244 _x0000_s3245 _x0000_s3246 _x0000_s3247 _x0000_s3248 _x0000_s3249 _x0000_s3250">людини, зростає ризик появлення травм і захворювань, в тому числі й професійних.
Норми виробничого мікроклімату встановлюються ДОСТом 121.005-88.
Норми температури, відносної вологості й швидкості руху повітря встановлені для робітничої зони. Нормується температура, відносна вологість та швидкість руху повітря у вигляді оптимальних і відносних величин. Оптимальними вважаються такі співвідношення мікроклімату, які забезпечують збереження нормального стану організму, створюють відчуття комфорту і підвищують працездатність. Дозволені мікрокліматичні умови – це сполучення параметрів мікроклімату, які можуть викликати зміни стану організму, які не виходять за межи фізіологічних пристосованих здібностей. При цьому не виникає порушення стану здоров’я, але можливо відчуття дискомфорту, погіршення самовідчуття та зниження працездатності.
Гігієнічні вимоги до виробничого освітлення обумовлені психологічними властивостями сприйняття і впливу світла. По-перше, спектральний склад повинен наближуватися до сонячного. По-друге, рівень освітлення повинен бути достатнім й відповідати гігієнічним вимогам, котрі враховують точність та інші умови здорової праці. По-третє, необхідним є рівень рівномірного освітлення у приміщенні.
Виробничий пил може викликати захворювання дихальних шляхів, шкіри й слизистих оболонок. Крім того, виділення пилу має інші непомітні сторони: прискорює знос обладнання, погіршує загально-санітарний стан виробничого середовища, а саме зменшує рівень освітлення через забруднення вікон й освітлення обладнання.
Для зменшення впливу небезпечних факторів на умови праці робітників в офісі відділення „Міське” НРУ ПриватБанку вживаються наступні заходи:
·               для зменшення запилення повітря двічі на день проводиться вологе прибирання працівниками загального відділу.
·               <img width=«695» height=«1074» src=«dopb65112.zip» v:shapes="_x0000_s3251 _x0000_s3252 _x0000_s3253 _x0000_s3254 _x0000_s3255 _x0000_s3256 _x0000_s3257 _x0000_s3258 _x0000_s3259 _x0000_s3260 _x0000_s3261 _x0000_s3262 _x0000_s3263 _x0000_s3264 _x0000_s3265 _x0000_s3266 _x0000_s3267 _x0000_s3268 _x0000_s3269 _x0000_s3270">для зменшення впливу зовнішнього шуму на вікно встановлені метало-пластікові вікна, які поглинають його.
·               регулювання параметрів мікроклімату приміщення здійснюється за допомогою спеціально вбудованої системи, яка забезпечує необхідні рівні температури, вологості та швидкості повітря, також регулювання мікроклімату відбувається за допомогою кондиціонерів.
·               необхідний рівень освітленості забезпечується штучним та природним освітленням. В приміщенні встановлені світильники з люмінесцентними лампами. А великі за розміром вікна забезпечують необхідний рівень світлового потоку.
·               санітарно-гігієнічні фактори контролюються і регулюються Загальним відділом: забезпечують нормальні гігієнічні умови та нормальний стан виробничого приміщення.
·               психофізичні фактори забезпечуються відповідним режимом праці, а саме: тривалість робочого дня складає 8 годин з обов’язковою перервою для перерви на обід, що відповідає встановленим нормам.
·               естетичне оформлення робочих місць має важливий вплив на працівників відділення „Міське” це пов’язано перш за все зі специфікою роботи: на робочому місці завжди повинен бути порядок і комфорт для забезпечення необхідного рівня продуктивності праці.
4.2. Розробка заходів по забезпеченню сприятливих умов праці при роботі з персональним комп’ютером Улаштування робочого місця. Сьогодні фахівці в області ергономіки вже зрозуміли, що неможливо знайти ідеального положення, в якому можливо перебувати і працювати впродовж усього робочого дня. Для більшості людей комфортабельним робочим місцем повинно бути таке, яке можливо пристосувати не менш ніж по двох позиціях, при цьому положення крісла, монітору повинні кожен раз відповідати  роботі, що виконується, та звичкам. <img width=«695» height=«1074» src=«dopb65112.zip» v:shapes="_x0000_s3271 _x0000_s3272 _x0000_s3273 _x0000_s3274 _x0000_s3275 _x0000_s3276 _x0000_s3277 _x0000_s3278 _x0000_s3279 _x0000_s3280 _x0000_s3281 _x0000_s3282 _x0000_s3283 _x0000_s3284 _x0000_s3285 _x0000_s3286 _x0000_s3287 _x0000_s3288 _x0000_s3289 _x0000_s3290">Багато людей вважають, що для парці на комп’ютері більш всього підходить вертикальне і трішки нахилене положення. Можливо, щоб крісло було трошки нахилене вперед.
Дисплей. Положення тіла звичайно відповідає направленню зору. Дисплей, розташований дуже низько чи під неправильним кутом, являється основною причиною сутулості. Відстань від дисплею до очей може змінюватись в залежності від характеру роботи, що виконується: 40 – 70 см. При роботі з текстом відстань від екрана до очей повинна не набагато перевищувати відстань між книгою і очима і становити 40 – 45 см. Рекомендується встановлювати на екран монітору спеціальні скляні поляризаційні фільтри із заземленням. Необхідно уникати того, щоб термінал був обернений екраном в бік вікна, оскільки інтенсивне освітлення поля зору може затопити струмами світла очі і розмити зображення на сітчатці. Якщо приходиться сидіти коло вікна, треба розташувати монітор під прямим кутом до нього, при цьому екран дисплею повинен бути перпендикулярним віконному склу – цим виключають бліці на екрані.
Крісло. Форма стінки крісла повинна повторювати форму спини працюючого. Крісло необхідно встановити на такій висоті, щоб не відчувався тиск на хребет (крісло розташовано дуже низько) або на стегна (крісло розташовано дуже високо). Спеціалісти по ергономіці вважали,  що кут між стегнами і хребтом повинен бути 900, однак недавно проведені експерименти показали, що більшість людей віддають перевагу сидіти тільки відхилившись назад .
Клавіатура. Руки повинні розташовуватись так, щоб вони знаходились на відстані 8 – 12 см від тіла. Крісло та клавіатуру необхідно поставити так, щоб не треба було далеко тягтись. При зміні положення тіла (наприклад, з вертикального в нахильне) обов’язково треба переміняти положення клавіатури і дисплея. Може з’явитись корисною підставка клавіатури, що регулюється, <img width=«695» height=«1074» src=«dopb65112.zip» v:shapes="_x0000_s3291 _x0000_s3292 _x0000_s3293 _x0000_s3294 _x0000_s3295 _x0000_s3296 _x0000_s3297 _x0000_s3298 _x0000_s3299 _x0000_s3300 _x0000_s3301 _x0000_s3302 _x0000_s3303 _x0000_s3304 _x0000_s3305 _x0000_s3306 _x0000_s3307 _x0000_s3308 _x0000_s3309 _x0000_s3310">дякуючи якій можливо без всякої напруги працювати із маніпулятором “миша”. Також можливо розташувати клавіатуру на коліна.
Робочій стіл. Зручна висота стола особливо важлива в тому випадку, коли на йому розташована клавіатура. Якщо у клавіатури відсутня підставка, а висоту стола не можна змінити (або він дуже високий), то треба більше підняти крісло, а під ноги класти підставну лавку або щось інше. Якщо стіл дуже маленький, необхідно підкласти щось під його ніжки.
Оригіналотримач. Якщо при праці часто дивитись на документи, треба встановити підставку з оригіналом документу в одній площині і на одному рівні з екраном. Якщо треба частіше дивитись на оригінал, ніж на екран, необхідно повернути крісло та екран таким чином, щоб оригінал розташовувався прямо перед очима, а комп’ютер трохи збоку.
Користувач. Кожну годину необхідно робити перерву в роботі. Весь час треба рухатись – рух стимулює кровообіг.
Багато часу, проведеного перед дисплеєм ПК, викликає головні болі та болі в очах, може викликати дерматит. Вже після двох годин у оператора ПК збільшуються симптоми: головна біль, головна біль у м’язах спини, шиї, біль в хребці, загальна втома.
    продолжение
--PAGE_BREAK--Вчені визначили синдром стресу оператора ЕОМ – головна біль, біль в очах, алергія, астма, придавленість, роздратованість, депресія.
Існує два види випромінювання:
— електростатичне – виникає в результаті опромінення екрана струмом заряджених часток. Це призводить до накопичення пилу на електростатичних заряджених електронах, яка летить на користувача під час праці монітора. Це може викликати роздратування шкіри, змарніти контактні лінзи.
— електромагнітне – створюється електромагнітними котушками відхиляючими системи дисплея, знаходяться біля цокольної частини електро–випромінювальної трубки.
<img width=«695» height=«1074» src=«dopb65112.zip» v:shapes="_x0000_s3311 _x0000_s3312 _x0000_s3313 _x0000_s3314 _x0000_s3315 _x0000_s3316 _x0000_s3317 _x0000_s3318 _x0000_s3319 _x0000_s3320 _x0000_s3321 _x0000_s3322 _x0000_s3323 _x0000_s3324 _x0000_s3325 _x0000_s3326 _x0000_s3327 _x0000_s3328 _x0000_s3329 _x0000_s3330">Для усунення впливу перерахованих чинників необхідно прийняти таки організаційні заходи:
— обмежити час роботи з ЕОМ впродовж дня;
— ввести регулярні перерви кожну годину по 10 — 15 хвилин;
— при праці на ЕОМ знаходитись від дисплею на відстані не менш  700 – 900 мм;
— необхідно прибирати приміщення два рази в день (вранці та в обід), щоб врятуватись від пилу;
Необхідно також дотримуватись наступних технічних вимог:
— використовувати захисний екран та складові, які мають антібликовий ефект, поліпшують контрастність, знімають заряд статистичного електрики і захищають від шкідливого ультрафіолетового впливу (аналогічні екрани із оргскла, сітчасті екрани менш надійні);
— придбати монітори з високим дозволенням і антибликовим покриттям;
— при покупці нового монітору необхідно впевнитись в його збіганні за специфікацією, розробленою Шведською Національною Радою по Вимірам і Тестуванню  MPR ІІ. Монітори, які відповідають цій специфікації, мають логотип LR (Low Radiation) і відрізняються низьким рівнем електромагнітного випромінювання;
— перевіряти збіг програми Energy Star, яка обмежує потребу не більш 30 Вт у режимі холостого ходу, не припускає використання токсичних матеріалів потребує 100% утилізації після закінчення строку служби.
Також, необхідно використовувати різні аксесуари і прилади, які полегшують працю – це утримувачі паперу, підставки під ноги, подушки під поперек.
Постійний прогрес в області виробництва оргтехніки висуває все більші вимоги і до ЕОМ. Так на зміну вищезгаданої специфікації MPR ІІ швидко прийде стандарт ТСО – 92, розроблений Шведською Конфедерацією Професійних службовців і Національною Радою Індустріального і Технічного <img width=«695» height=«1074» src=«dopb65112.zip» v:shapes="_x0000_s3331 _x0000_s3332 _x0000_s3333 _x0000_s3334 _x0000_s3335 _x0000_s3336 _x0000_s3337 _x0000_s3338 _x0000_s3339 _x0000_s3340 _x0000_s3341 _x0000_s3342 _x0000_s3343 _x0000_s3344 _x0000_s3345 _x0000_s3346 _x0000_s3347 _x0000_s3348 _x0000_s3349 _x0000_s3350">Розвитку Швеції (NUTEK). В цьому стандарті зосереджені жорсткі вимоги насамперед таких показників, як поглинання енергії та електромагнітне випромінювання.
Ведучі виробники моніторів пропонують продукцію, що відповідає самим високим стандартам.
4.3. Розрахунок системи штучного освітлення Сприятливі умови праці досягаються при правильно обраному освітленні. Для розрахунку освітлювальної установки при рівномірному розміщені освітлювачів загального освітлення та горизонтальній робочій поверхні основним є так званий метод коефіцієнту використання освітлювальної установки.
Зробимо розрахунок штучного освітлення приміщення кредитного відділу. Завдання розрахунку є визначення потужності електричної освітленості приладу, яка вимагається для створення в приміщенні заданого освітлення.
При проектуванні освітлювального приладу розв’язують слідуючи задачі:
-          вибирають тип джерела світла;
-          визначають систему освітлення;
-          розподіляють світильники і визначають їх кількість;
-          визначають норму освітлення.
Розрахунок ведеться для загального рівномірного коефіцієнта використання освітлення.
Основним методом розрахунку є метод світлового потоку. Світловий потік групи ламп освітлювачів (Фп) розраховується за формулою:
Фп = Ен х S x Z x Kj / N x n,
Ен – нормова освітленість (Лк); 
S – площа освітлюваного приміщення (м2);
Z – коефіцієнт нерівномірності освітлення (Z = 1.1 ….1.2);
<img width=«695» height=«1074» src=«dopb65112.zip» v:shapes="_x0000_s3351 _x0000_s3352 _x0000_s3353 _x0000_s3354 _x0000_s3355 _x0000_s3356 _x0000_s3357 _x0000_s3358 _x0000_s3359 _x0000_s3360 _x0000_s3361 _x0000_s3362 _x0000_s3363 _x0000_s3364 _x0000_s3365 _x0000_s3366 _x0000_s3367 _x0000_s3368 _x0000_s3369 _x0000_s3370">Kj – коефіцієнт запасу, який залежить від виду тех. Процесу, типу застосованих джерел світла (Kj = 1.2….1.8);
N – кількість світильників у приміщенні;
n – коефіцієнт використання світлового потоку.
Норма освітлення для кабінетів типу аналізує мого Ен = 300Лк
Площа приміщення S = а х в = 5 х 9 = 45 ,
де, а – ширина, в – довжина.
Коефіцієнт Z та Kj приймаємо як 1.1 і 1.2.
Для освітлення будемо використовувати люмінесцентні лампи типу ЛБ у світильниках ЛДОР, розташованих в двох рядах (Vp = 2)
Коефіцієнт відбиття стін і струму – індекс приміщення і:
І = А х В/Нр х (А + В),
де,  А і В – ширина та довжина у плані, (м),
        Нр – висота підвісу світильників над робочою поверхнею, (м): НР = 2м (при висоті приміщення 3м).
І = 5 х 9/2 х (5 + 9) = 1,7
При індексі і  — 1,7 із таблиці (СН і П ІІ – 4 – 79 Природне та штучне освітлення, Норми проектування) знаходимо коефіцієнт використання світлового потоку:
η – 0,83.
Розрахуємо світловий потік (Фп) у кожному ряду:
Фн = 300 х 45 х 1.1 х 1.2/2 х 0,83 = 12313, 25 Лм
Якщо кожний світильник обладнати двома лампами ( n = 2) потужністю 40 Вт та світловим потоком Фп = 3000 Лм, то необхідна кількість світильників у ряду:
N = Фп / Фп х n = 12313,25 / 3000 х 2 = 2,03 = 2
Ми бачимо, що для приміщення бухгалтерії потрібно 4 світильника. Ця кількість світильників відповідає нормативу.

<img width=«695» height=«1074» src=«dopb65113.zip» v:shapes="_x0000_s3371 _x0000_s3372 _x0000_s3373 _x0000_s3374 _x0000_s3375 _x0000_s3376 _x0000_s3377 _x0000_s3378 _x0000_s3379 _x0000_s3380 _x0000_s3381 _x0000_s3382 _x0000_s3383 _x0000_s3384 _x0000_s3385 _x0000_s3386 _x0000_s3387 _x0000_s3388 _x0000_s3389 _x0000_s3390">Розділ 5. Охорона навколишнього середовища. 5.1.Загальні положення про всі забруднюючі речовини, які виділяються відділенням „Міське” МРУ ПриватБанк
Забруднення атмосфери та гідросфери шкідливими речовинами створює велику загрозу здоров’я людей не тільки сьогоднішнього, але й майбутніх поколінь, завдає значні матеріальні збитки, порушує екологічну рівновагу, негативно впливає на зміну природних умов  як окремих регіонів, так і планети в цілому.
Нинішня екологічна ситуація в Україні характеризується як глибока еколого-економічна криза,  що зумовлена закономірностями функціонування адміністративно-командної економіки колишнього СРСР. Довгі роки нарощування продуктивних сил здійснювалося практично без врахування екологічних наслідків. Допущені серйозні помилки в організації комплексного використання природних ресурсів, недостатня увага приділялася управління охороною природи та контролю якості природного навколишнього середовища.
Значне погіршення стану навколишнього середовища викликане аварією на Чорнобильскій АЕС, роботою потужних енергетичних, паливнодобувних, нафтохімічних, металургійних та інших підприємств, а також автотранспорт.
Одним із найдійовіших  інструментів економічного механізму охорони довкілля є збір за забруднення навоклишнього природного середовища. Його правове регулювання здійснюється Законом України „Про охорону навколишнього природного середовища”, Постановою Кабінета Міністрів України № 303 від 01.03.99 і № 1261 від 11.08.2000, Інструкцією про порядок нарахування і сплати збору за забруднення.
Згідно вищевказаної Постанови, збір за забруднення навколишнього середовища справляється за:
-                            викиди в атмосферне повітря забруднюючих речовин (далі – викиди) стаціонарними та пересувними джерелами забруднення;
-                            <img width=«695» height=«1074» src=«dopb65113.zip» v:shapes="_x0000_s3391 _x0000_s3392 _x0000_s3393 _x0000_s3394 _x0000_s3395 _x0000_s3396 _x0000_s3397 _x0000_s3398 _x0000_s3399 _x0000_s3400 _x0000_s3401 _x0000_s3402 _x0000_s3403 _x0000_s3404 _x0000_s3405 _x0000_s3406 _x0000_s3407 _x0000_s3408 _x0000_s3409 _x0000_s3410">скиди забруднюючих речовин безпосередньо у водні об’єкти;
-                            розміщення відходів.
У Законі акцентувалась увага на економічних методах вирішення екологічних проблем, а саме:
1) встановлення лімітів на використання природних ресурсів та викиди і скиди забруднюючих речовин у навколишнє середовище, розміщення відходів, встановлення обмежень на інші види шкідливого впливу;
2) встановлення нормативів плати та розмірів платежів за використання природних ресурсів і забруднення навколишнього середовища;
3) надання підприємствам податкових і кредитних пільг при провадженні ними мало відхідних енерго і ресурсозберігаючих технологій та використання нетрадиціних видів енергії;
4) визначення джерел коштів та фінансування природоохоронних заходів;
5) відшкодування у встановленому порядку збитків, завданих порушенням норм законодавства про охорону навколишнього середовища.
Відділення „Міське” МРУ ПриватБанк має на балансі два автомобілі, тобто має пересувні джерела забруднення. Інших джерел забруднення, крім автомобілів (тобто пересувних джерел забруднення), немає.
            Сума збору, який справляється за викиди в атмосферу забруднюючих речовин пересувними джерелами забруднення, обчислюється платниками самостійно  на підставі нормативів збору за ці викиди виходячи з кількості фактично викоирстаного пального та його виду  (табл.5.1.) і визначених за місцем реєстрації платників корегуючих коефіцієнтів (табл.5.2,5.3.)
Вищеназваним положенням  встановлені нормативи збору, який справляється за викиди в атмосферу забруднюючих речовин пересувними джерелами забруднення (табл.5.1.)
<img width=«695» height=«1074» src=«dopb65113.zip» v:shapes="_x0000_s3411 _x0000_s3412 _x0000_s3413 _x0000_s3414 _x0000_s3415 _x0000_s3416 _x0000_s3417 _x0000_s3418 _x0000_s3419 _x0000_s3420 _x0000_s3421 _x0000_s3422 _x0000_s3423 _x0000_s3424 _x0000_s3425 _x0000_s3426 _x0000_s3427 _x0000_s3428 _x0000_s3429 _x0000_s3430">Табл.5.1.
Нормативи збору, який справляється за викиди в атмосферу забруднюючих  речовин пересувними джерелами забруднення.
Вид пального
Норматив збору, грн/тонну
Дизельне пальне
4,5
Бензин
— етилований
6
— не етилований
4,5
Зріджений нафтовий газ
6
Стисненй природний газ
3
Табл.5.2.
Коефіцієнт, який встановлюється залежно від чисельності жителів населеного пункту
Чисельність населення, тис.чол
Коефіцієнт
До 100
1
Від 100,1 до 250
1,2
Від 250,1 до 500
1,35
Від 500,1 до 1000
1,55
Понад 1000
1,8
 
Табл.5.3.
Коефіцієнт, який встановлюється залежно від народногосподарського значення населеного пункту
Тип населеного пункту
Коефіцієнт
Організаційно-господарські та культурно – побутові
Центри місцевого значення з перевагою аграрно-промислових функцій
1
Багатофункціональні центри, центри з перевагою промислоивх і транспортних функцій
1,25
Населені пункти, віднесені до курортних
1,65
5.2. Розрахунок збору за забруднення навколишнього середовища.
Порядок обчислення збору:
1. Збір за викиди стаціонарними джереалми забруднення (ЗВс) розраховується виходячи із обсягів викидів у межах ліміту (Млі) і обсягів <img width=«695» height=«1074» src=«dopb65113.zip» v:shapes="_x0000_s3431 _x0000_s3432 _x0000_s3433 _x0000_s3434 _x0000_s3435 _x0000_s3436 _x0000_s3437 _x0000_s3438 _x0000_s3439 _x0000_s3440 _x0000_s3441 _x0000_s3442 _x0000_s3443 _x0000_s3444 _x0000_s3445 _x0000_s3446 _x0000_s3447 _x0000_s3448 _x0000_s3449 _x0000_s3450">понадлімітних викидів (Мпі) забруднюючих речовин в тоннах, нормативів збору (Ні), коефіцієнтів, що характеризують чисельність жителів населеного пункту (Кн) та його народногосподарське значення (Кз):
ЗВс = Σ(Млі·Ні·Кн·Кз+ Мпі·Ні·Кн·Кз·5)
2. Збір за викиди пересувними джерелами забруднення (ЗВп) враховує кількість викоирстаного пального в тоннах (Мі) і норматив збору:
ЗВп = Σ(Мі·Ні·Кн·Кз)
3. Збір за скиди обчислюється з врахуванням басейнового (моря і річки) коефіцієнту (Кб):
ЗВс = Σ(Млі·Ні·Кб+ Мпі·Ні·Кб·5)
4. Збір за розміщення відходів враховує розміщення звалища відносно до міської межи (Кр) та характер обладнання  звалища (Кх):
ЗР = Σ(Млі·Ні·Кт·Кх+ Мпі·Ні·Кт·Кх·5).
Базвоий податковий (звітний) період збору за забруднення наколишнього природного середовища дорівнює календарному кварталу.
Розрахунки збору, базовий податковий (звітний) період для якого дорівнює календарному квараталу, подаються платниками органам державної податкової служби протягом 40 календарних днів, наступних за останнім календарним днем звітного (податкового) квраталу, за місцем податкової реєстрації.
Остаточний річний розрахунок збору подається платниками до органів державної податкової служби за місцем податкової реєстрації платника протягом 40 календарних днів, наступних за останнім календарним днем звітного року.
Збір сплачується платником протягом 10 календарних днів, наступних за останнім днем граничного терміну подання розрахунку збору, за місцем податкової реєстрації.
Збір, який справляється за викиди стаціонарними джерелами забруднення, скиди  та розміщення відходів в межах лімітів, відноситься на     продолжение
--PAGE_BREAK----PAGE_BREAK--Інші дослідники заперечують з приводу ухвалення за основу такого визначення при розгляді методики оцінки кредитоспроможності, стверджуючи, що якщо під ефективністю використовування позикових засобів розуміти отримання доходу від заходу, що кредитується, то банк не має права пред'являти такі вимоги до позичальника. Крім того, визначення <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65092.zip» v:shapes="_x0000_s1146 _x0000_s1147 _x0000_s1148 _x0000_s1149 _x0000_s1150 _x0000_s1151 _x0000_s1152 _x0000_s1153 _x0000_s1154 _x0000_s1155 _x0000_s1156 _x0000_s1157 _x0000_s1158 _x0000_s1159 _x0000_s1160 _x0000_s1161 _x0000_s1162 _x0000_s1163 _x0000_s1164 _x0000_s1165">кредитоспроможності, що приводяться, не враховують найважливішу умову кредитної операції, як правоздатність позичальника.
На думку цих авторів, суттю категорії «кредитоспроможність» є “ правове і господарське положення позичальника, що реально склалося, і, виходячи з оцінки якого банк ухвалює рішення про початок (розвитку) або припинення кредитних відносин з позичальником” (23. -с. 32).
Це визначення ми і приймемо за основу в даній дослідницькій роботі.
При визначенні банком кредитоспроможності, як правило, беруться до уваги наступні чинники:
— діє- і правоздатність позичальника для здійснення кредитної операції;
— його моральний вигляд, репутація;
— наявність забезпечувального матеріалу позики;
— здатність позичальника одержувати дохід.
Правоздатність — це визнана державою здатність юридичних осіб мати права і нести обов'язки, що передбачені і допускаються законом (23.-с. 33).
Дієздатність — це правомочність позичальника до отримання кредиту. Мається на увазі не тільки наявність  Статуту, Свідоцтва про реєстрацію підприємства, ліцензії на той  або  інший вид  діяльності, згода членів партнерства або засновницький   договір, і інші  документи, але і характеризується відсутністю яких-небудь обмежень і заборон на самостійність підприємства як юридичної особи (30.-с. 236).
Моральному  вигляду  клієнта в  Україні особливо велика увага надавалася  в літературі дореволюційного періоду. На  думку І. Ададурова, «першою і найважливішою умовою кредиту є необхідність, щоб особа, що шукає у нас можливості кредитування, по своїх етичних якостях  не вселяла недовір'я». При цьому моральну основу кредитної операції (чесність і порядність) напряму пов'язували з чинником управління справами, компетентністю, умінням керівників господарств передбачати зміни економічної кон'юнктури і користуватися ними, своєчасно перебудовувати <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65092.zip» v:shapes="_x0000_s1166 _x0000_s1167 _x0000_s1168 _x0000_s1169 _x0000_s1170 _x0000_s1171 _x0000_s1172 _x0000_s1173 _x0000_s1174 _x0000_s1175 _x0000_s1176 _x0000_s1177 _x0000_s1178 _x0000_s1179 _x0000_s1180 _x0000_s1181 _x0000_s1182 _x0000_s1183 _x0000_s1184 _x0000_s1185">виробництво і т.д. Складність складає вимірювання  і  оцінка подібних чинників, бо представити їх значення в цифрах неможливо.
Природно, до числа  найважливіших аспектів кредитоспроможності відносилася наявність матеріального забезпечення позики. Окремі фахівці навіть надавали цьому чиннику  вирішальне значення. Н.Бунге пов'язував  вищу  кредитоспроможність з  найбільшою нерухомістю капіталу, вкладеного в нерухоме майно. Він писав, що «майно нерухоме розглядається як найкраща гарантія»  .
Найважливішим чинником більшість економістів того часу при розгляді питання про видачу кредиту вважала можливість отримання позичальником доходу. Той же І.Ададуров зв'язував можливість кредитування конкретного господарства " з його вищою доцільністю, стійкістю і прибутковістю" (13. -с. 59). На цьому і робився акцент в дослідженнях 20-х років. Здатність позичальника погасити позикову заборгованість має значення для кредитора лише в тому випадку, якщо вона відноситься до майбутнього періоду (є прогнозом такої здатності, причому прогнозом достатньо обгрунтованим і правдоподібним). Тим часом всі показники кредитоспроможності, вживані на практиці, обернуті в минуле, оскільки розраховуються за даними за минулий період або періоди, до того ж звично дані про залишки («запасах») на звітну дату, а не точніші дані про обороти («потоках») за певний період. Тут – обмежувальне значення показників кредитоспроможності. Складнощі, породжувані інфляцією, спотворюють показники, що характеризують можливість погашення позикової заборгованості (це відноситься, наприклад, до показників оборотності капіталу і окремих його частин  (активів, основного капіталу, запасів), і неоднаковою динамікою об'єму обороту через випереджаюче зростання цін на реалізовувану продукцію) і оцінкою залишків (основних засобів, запасів).
На закінчення відзначимо, що в сучасних умовах пов'язувати кредитоспроможність з одним з вищеперелічених чинників, як це роблять нині в ринково розвинених країнах не доводиться, також, як одержати єдину, <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65092.zip» v:shapes="_x0000_s1186 _x0000_s1187 _x0000_s1188 _x0000_s1189 _x0000_s1190 _x0000_s1191 _x0000_s1192 _x0000_s1193 _x0000_s1194 _x0000_s1195 _x0000_s1196 _x0000_s1197 _x0000_s1198 _x0000_s1199 _x0000_s1200 _x0000_s1201 _x0000_s1202 _x0000_s1203 _x0000_s1204 _x0000_s1205">синтетичну оцінку кредитоспроможності позичальника з узагальненням цифрових і нецифрових даних.
По-перше, тому що, розглядаючи будь-який чинник, стикаєшся з проблемою його визначення.
По-друге, свій внесок в об'єктивні труднощі вносить суб'єктивний чинник — кризові українські умови, які не дозволяють говорити про загальну високу кредитоспроможність суб'єктів економіки, і будь-який з чинників при їх комплексному розгляді може виявитися вирішальним. Це означає, що для обгрунтованої оцінки кредитоспроможності крім інформації в цифрових величинах потрібна експертна оцінка кваліфікованих аналітиків.
1.3. Методи оцінки кредитоспроможності позичальника.
Різноманітність визначень кредитоспроможності позичальника і складність самої її оцінки обумовлюють застосування безліч підходів до рішення даної проблеми.
Існують різні способи оцінки кредитоспроможності. Кожен їх їх взаємно доповнює один одного. Якщо, наприклад, аналіз цільового ризику дозволяє оцінити кредитоспроможність клієнта у момент здійснення операції тільки на базі однієї позикової операції, то система фінансових коефіцієнтів прогнозує ризик з урахуванням сукупного боргу, середніх стандартів, що склалися, і тенденцій.
Аналіз грошового потоку клієнта не тільки оцінює в цілому кредитоспроможність клієнта, але і показує на цій основі граничні розміри нових позик, а також слабкі місця управління підприємством, з яких можуть витікати умови кредитування і т.п.
Розглянемо детальніше деякі з них.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65092.zip» v:shapes="_x0000_s1206 _x0000_s1207 _x0000_s1208 _x0000_s1209 _x0000_s1210 _x0000_s1211 _x0000_s1212 _x0000_s1213 _x0000_s1214 _x0000_s1215 _x0000_s1216 _x0000_s1217 _x0000_s1218 _x0000_s1219 _x0000_s1220 _x0000_s1221 _x0000_s1222 _x0000_s1223 _x0000_s1224 _x0000_s1225">Метод оцінки кредитоспроможності позичальника на основі системи фінансових  коефіцієнтів,  які визначаються  по балансових формах.
У світовій практиці застосовуються 5 груп таких коефіцієнтів:
1) коефіцієнти ліквідності;
2) коефіцієнти ефективності;
3) коефіцієнти фінансового левериджа;
4) коефіцієнти прибутковості;
5) коефіцієнти обслуговування довга.
Цей метод, по суті, тільки різною мірою вибірковості фінансових коефіцієнтів використовує, напевно, будь-яка  сучасна методика оцінки кредитоспроможності позичальника. У подальшому викладі  докладніші зупинимося на окремих  її  моментах  при тій, що проводиться оцінки кредитоспроможності позичальників одним з  сучасних банків, а тут лише скажемо, що безліч коефіцієнтів цього методу дозволяють оцінити поточний стан справ позичальника  на основі порівняння їх з нормативними критеріями. Позичальники підрозділяються на декілька груп і кредитуються банком з урахуванням номера групи позичальника і специфіки галузі.
Розрахунок таких коефіцієнтів в динаміці може дати комплексне віддзеркалення стану справ позичальника, але оскільки при оцінці кредитоспроможності передбачається посилання відповідних показників в майбутнє, то у зв'язку з цим метод доцільно доповнювати прогнозними оцінками фахівців.
У зарубіжній практиці комерційні банки вибирають коефіцієнти для практичного використовування, вирішують питання про особливості методології їх розрахунку. Далі коефіцієнти включаються в стандартні бланки звітності клієнтів, тобто розраховуються клієнтами. Працівники банку своїми методами перевіряють «логіку звіту», правильність розрахованих коефіцієнтів.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65092.zip» v:shapes="_x0000_s1226 _x0000_s1227 _x0000_s1228 _x0000_s1229 _x0000_s1230 _x0000_s1231 _x0000_s1232 _x0000_s1233 _x0000_s1234 _x0000_s1235 _x0000_s1236 _x0000_s1237 _x0000_s1238 _x0000_s1239 _x0000_s1240 _x0000_s1241 _x0000_s1242 _x0000_s1243 _x0000_s1244 _x0000_s1245">Метод оцінки кредитоспроможності позичальника на основі розрахунку фінансових коефіцієнтів
На відміну від попереднього даний метод орієнтує банк розглядати не процес здійснення діяльності, а лише фінансовий результат, бо зрештою важливе реальне повернення кредиту. Схемно даний метод можна представити таким чином:
Аналітичний рахунок результатів
Метод визначення
1. Виручка від реалізації (В від РП).
2. Валовий комерційний дохід (маржа) (ВКД).
3. Додана вартість (ДС)
4. Валовий експлуатаційний дохід. (ВЕД)
5. Валовий експлуатаційний  результат (ВЕР)
6. Прибуток, який залишається у розпорядженні підприємства  (РП)
7. Чистий прибуток (ЧП)
(стор. 010 ф. Ф2)
В від РП — Вартість придбаних товарно-матеріальних цінностей і готової продукції
<img width=«2» height=«2» src=«dopb65093.zip» v:shapes="_x0000_s1246">ВКД — Експлуатаційні витрати
ДС — Витрати на  — Податки на   -  Оплата
зарплату     зарплату        відпусток
ВЕД- Сплата +   Дохід від вкл  –  Відрахування
  відсотків       засобів                до фонду
            за кредит            в інші               ризику
ВЕР — Прибуток, розподілюваний – Податок на
     між працівниками                  прибуток
РП + Випадкові доходи  — Амортизація
                 (витрати)               нерухомості
Таким чином, орієнтуючись на те, щоб побачити результат фінансово-господарської  діяльності  позичальника, банк  тим самим стимулює його на зростання таких показників як валовий комерційний дохід або чистий прибуток. Не можна не побачити, що абсолютні  показники є  інформацією не тільки про масштаби прибутку, але і про розмір основних невиробничих  фондів  (амортизація нерухомості), кількість акціонерів (прибуток розподілюваний між працівниками), розмір ризику (відрахування до фонду ризику), загальної величини позикових засобів (сплата відсотків за кредит), а розрахунок відносних показників здатний навіть поглибити даний аналіз і здійснити міжгосподарські порівняння.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65092.zip» v:shapes="_x0000_s1247 _x0000_s1248 _x0000_s1249 _x0000_s1250 _x0000_s1251 _x0000_s1252 _x0000_s1253 _x0000_s1254 _x0000_s1255 _x0000_s1256 _x0000_s1257 _x0000_s1258 _x0000_s1259 _x0000_s1260 _x0000_s1261 _x0000_s1262 _x0000_s1263 _x0000_s1264 _x0000_s1265 _x0000_s1266">Метод оцінки кредитоспроможності на основі аналізу грошових потоків.
Недоліки вищезгаданих способів в деякій мірі можуть бути подолані, якщо визначати коефіцієнти виходячи з даних про обороти ліквідних засобів, запаси і короткострокові боргові зобов'язання. При правильній ув'язці відповідних оборотів оцінки кредитоспроможності стануть надійнішими. Реалізований такий підхід, може бути через аналіз грошових потоків клієнта, а саме через визначення чистого сальдо різних його надходжень і витрат за певний період (складання притоку і відтоку засобів).  Таким чином, грошовий потік визначає здатність підприємства покривати свої витрати і погашати заборгованість своїми власними ресурсами.
Показники
Притік (надходження)
Відтік (витрачання)
<img width=«658» height=«2» src=«dopb65094.zip» v:shapes="_x0000_s1267">засоби на рахунку активів:
<img width=«658» height=«2» src=«dopb65095.zip» v:shapes="_x0000_s1268">зобов'язання:
власні засоби:
Зменшення
 збільшення
збільшення
Збільшення
 зменшення
зменшення
Різниця між притоком і відтоком засобів визначає величину загального грошового потоку (ЗГП).
Для аналізу грошового потоку беруться, як правило, дані як мінімум за 3 останніх роки. Якщо клієнт мав стійке перевищення притоку над відтоком, то це свідчить про його фінансову стійкість — кредитоспроможність. Коливання величини ЗГП (короткочасні перевищення відтоку над притоком) говорить про нижчий рейтинг клієнта. Систематичне перевищення відтоку над притоком засобів характеризує клієнта як некредитоспроможного. Позитивна середня величина ЗГП (перевищення притоку над відтоком), що склалася, може використовуватися як межа видачі нових позик, тобто вона показує, в  якому  розмірі клієнт може погашати за період боргові зобов'язання.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65092.zip» v:shapes="_x0000_s1269 _x0000_s1270 _x0000_s1271 _x0000_s1272 _x0000_s1273 _x0000_s1274 _x0000_s1275 _x0000_s1276 _x0000_s1277 _x0000_s1278 _x0000_s1279 _x0000_s1280 _x0000_s1281 _x0000_s1282 _x0000_s1283 _x0000_s1284 _x0000_s1285 _x0000_s1286 _x0000_s1287 _x0000_s1288">На підставі співвідношення величини ЗГП і розміру боргових зобов'язань клієнта визначається його клас кредитоспроможності. Нормативні співвідношення такі:
I клас -0,75; II клас -0,30; III клас -0,25;
IV,V клас -0,2; VI клас — 0,15.
Аналіз грошового потоку дозволяє зробити висновок про слабкі сторони управління підприємством. Наприклад, відтік засобів може бути пов'язаний з управлінням запасами, розрахунками (дебітори і кредитори), фінансовими платежами (податки, відсотки, дивіденди). Виявлені результати аналізу використовуються для розробки умов кредитування.
Для вирішення питання про доцільність видачі і розмірі позики на відносно тривалий термін аналіз грошового потоку робиться не тільки на основі фактичних даних за минулі періоди, але і прогнозних даних на планований період.
Перші використовуються для оцінки других (у основі прогнозу величин окремих елементів притоки і відтоку засобів лежать їх фактичні значення в минулі періоди і плановані темпи приросту виручки від реалізації).
Описаний метод аналізу грошового потоку називається непрямим. Разом з тим існує і прямий метод, зміст якого може бути зведене до наступного:
Збільшення (зменшення) грош. коштів ЗГП= в результаті виробництв. господарств. діяльності
Збільшення (зменшення) +грошових коштів
— результат інвестиційної
Збільшення (зменшення)
+ грош. коштів в результаті
— фінансової діяльності
    продолжение
--PAGE_BREAK--Розрахунок доданків здійснюється таким чином:
Перше: Виручка від реалізації — Платежі постачальникам і персоналу + Відсотки одержані — Відсотки сплачені — Податки.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65092.zip» v:shapes="_x0000_s1289 _x0000_s1290 _x0000_s1291 _x0000_s1292 _x0000_s1293 _x0000_s1294 _x0000_s1295 _x0000_s1296 _x0000_s1297 _x0000_s1298 _x0000_s1299 _x0000_s1300 _x0000_s1301 _x0000_s1302 _x0000_s1303 _x0000_s1304 _x0000_s1305 _x0000_s1306 _x0000_s1307 _x0000_s1308">Друге: Надходження від продажу основних активів — Кап. вкладення.
Третє: Кредити одержані — Погашення боргових зобов'язань + Емісія облігацій + Емісія акцій — Виплата дивідендів.
Метод оцінки кредитоспроможності на основі аналізу ділового ризику.
Діловий ризик пов'язаний з переривчастою кругообігу фондів, можливістю не завершити ефективно цей кругообіг. Аналіз такого ризику дозволяє прогнозувати достатність джерел погашення позики. Тим самим він доповнює способи оцінки кредитоспроможності ' клієнтів банку.
Чинники ділового ризику пов'язані з окремими стадіями кругообігу фондів. Набір цих чинників може бути представлений таким чином:
1. Надійність постачальників.
2. Диверсифікованість постачальників.
3. Сезонність поставок. Тривалість зберігання сировини і матеріалів (чи є товар швидкопсувним).
4. Наявність складських приміщень і необхідності в них.
5.Порядок придбання сировини і матеріалів (у виробника або через посередника).
6. Чинники екології.
7. Мода на сировину і матеріали.
8. Рівень цін на цінності, що придбаваються, і їх транспортування (доступність цін для позичальника, небезпека підвищення цін).
9. Відповідність транспортування характеру вантажу.
10.Ризик введення обмежень на вивіз і ввезення імпортної сировини і матеріалів.
Діловий ризик пов'язаний також з недоліками законодавчої основи для здійснення операції, що кредитується, а також із специфікою галузі позичальника. Необхідно враховувати вплив на розвиток даної галузі альтернативних галузей, систематичного ризику в порівнянні з економікою в <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65092.zip» v:shapes="_x0000_s1309 _x0000_s1310 _x0000_s1311 _x0000_s1312 _x0000_s1313 _x0000_s1314 _x0000_s1315 _x0000_s1316 _x0000_s1317 _x0000_s1318 _x0000_s1319 _x0000_s1320 _x0000_s1321 _x0000_s1322 _x0000_s1323 _x0000_s1324 _x0000_s1325 _x0000_s1326 _x0000_s1327 _x0000_s1328">цілому, схильність галузі циклічності попиту, постійність результатів в діяльності галузі і т.д.
Більшість перерахованих чинників може бути формалізоване, тобто для них можуть бути розроблені бальні оцінки.
Залежно від кількості врахованих чинників і прийнятої шкали розробляється таблиця визначення класу кредитоспроможності позичальника на основі ділового ризику:
Вірогідність ризику
Бали
Клас кредитоспроможності
1.Неризикова операція 2.Мінімальний ризик
3.Середній ризик
4.Високий ризик
5.Повний ризик
більше 100
80-100
50-79
30-49
0-29
I
II
<img width=«2» height=«2» src=«dopb65093.zip» v:shapes="_x0000_s1329">III
IV
V
Прогнозні методи оцінки кредитоспроможності.
Більшість використовуваних методів оцінки кредитоспроможності обернута на аналіз минулого стану позичальника. Проте, при визначенні  кредитоспроможності часто говорять не про поточну, а про майбутню платоспроможність підприємства.
Як додаткові методи оцінки кредитоспроможності можна використовувати різні методи прогнозування можливого банкрутства підприємств. Для експрес-аналізу потреба в застосуванні різноманітних прийомів і методів прогнозування відпадає, тому зупинимося на 3 основних:
— розрахунок індексу кредитоспроможності;
— використовування системи формалізованих і неформалізованих критеріїв;
— прогнозування показників платоспроможності. Розглянемо їх докладніше.
Запропонований ще в 1968 році індекс кредитоспроможності відомим західним економістом Е. Альтманом був побудований за допомогою апарату <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65092.zip» v:shapes="_x0000_s1330 _x0000_s1331 _x0000_s1332 _x0000_s1333 _x0000_s1334 _x0000_s1335 _x0000_s1336 _x0000_s1337 _x0000_s1338 _x0000_s1339 _x0000_s1340 _x0000_s1341 _x0000_s1342 _x0000_s1343 _x0000_s1344 _x0000_s1345 _x0000_s1346 _x0000_s1347 _x0000_s1348 _x0000_s1349">мультиплікативного дискримінатного аналізу, що дозволяє йому в першому наближенні розділити всі господарюючі суб'єкти на потенційних не- або банкротів (21.-с.138-139).  Загалом,індекс кредитоспроможності (Z) має вигляд:
Z=3. 3*К1 + 1.0*К2 + 0.6*КЗ + 1. 4*К4 + 1. 2*К5, де  показники  К1, К2, КЗ, К4, К5  розраховуються по наступних алгоритмах:
    Прибуток до виплати відсотків, податків           Виручка від реалізації К1= ------------------------------------------------------;  К2= -------------------------------;
                   Всього активів                                                Всього активів
  Власний капітал (ринкова оцінка)               Реінвестований прибуток
К3= ---------------------------------------------; К3= —
              Привернутий капітал                                     Всього активів
           Власні оборотні кошти
К5= —.
                Всього активів
Критичне значення індексу Z складає 2,675. Це дозволяє провести межу між підприємствами і виказати думку про можливості в недалекому майбутньому (2-3 роки) банкрутства одних ( Z<2. 675) і досить стійкий фінансовий стан інших ( Z>2. 675).
Відомі і інші подібні критерії, зокрема, британські учені Тафлер і Тішоу запропонували в 1977 році прогнозну чотирьохфакторну модель.
Приведена методика має один, але вельми серйозний недолік: істоті її можна розглядати лише відносно крупних компаній, котируючих свої акції на біржах. Проте, є досвід розрахунку індексу 2 для вітчизняних компаній нафтогазового комплексу (26.-с.10).
Будь-яке прогнозне рішення є суб'єктивним, а розраховані значення критеріїв носять швидше характер інформації до роздуму. Рішення в однокритерійній задачі простіше, ніж в багатокритерійній, але і там і тут є свої плюси і мінуси. Використання системи формалізованих і неформалізованих критеріїв дозволяє врахувати не тільки дані бухгалтерського обліку, звітності, але і додаткову інформацію (наприклад, <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65092.zip» v:shapes="_x0000_s1350 _x0000_s1351 _x0000_s1352 _x0000_s1353 _x0000_s1354 _x0000_s1355 _x0000_s1356 _x0000_s1357 _x0000_s1358 _x0000_s1359 _x0000_s1360 _x0000_s1361 _x0000_s1362 _x0000_s1363 _x0000_s1364 _x0000_s1365 _x0000_s1366 _x0000_s1367 _x0000_s1368 _x0000_s1369">стійко низькі коефіцієнти ліквідності, погіршення відносин з установами банківської сфери, недостатня диверсифікація діяльності або втрата ключових контрактів, інші).
Інші методи оцінки кредитоспроможності. Якщо розглянуті нами методи в тому або іншому ступені застосовуються в українській банківській практиці, то за кордоном оцінка надійності здійснюється, як правило, за допомогою декількох ключових позицій.
У США застосовується правило п'яти "сі"  (ключові слова починаються на «сі»):
— характер (character) — особа позичальника, його репутація в діловому світі, відповідальність, і готовність виконати узяті зобов'язання;
— фінансові можливості (сарасity) — здатність погасити узяту позику за рахунок поточних грошових надходжень або від продажу активів;
— майно (сарital) — величина і структура акціонерного капіталу підприємства;
— забезпечення (соllаtеrаl ) — види і вартість активів, пропонованих як застава при отриманні кредиту;
— загальні умови (conditions) — стан економічної кон'юнктури і інші зовнішні чинники, здатні зробити вплив на положення позичальника(наприклад, зміна податкового законодавства і т.п. ) (23.-с. 5).
Легко помітити, що і «5 з» не позбавлені недоліків. Названі показники, за деяким винятком, не можуть бути виражені безпосередньо в цифрових величинах; Значить, і тут виникають проблеми надійності аргументування на користь того або іншого висновку. Багато показників розраховуються виходячи з даних про залишки, а не обороти.
У Англії ключовим словом, в якому зосереджені вимоги при видачі позик позичальникам, є термін «PARTS», що включає:
purpose  — призначення, мета;
amount   — сума, розмір;
repayment — оплата, повернення довга і відсотків;
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65092.zip» v:shapes="_x0000_s1370 _x0000_s1371 _x0000_s1372 _x0000_s1373 _x0000_s1374 _x0000_s1375 _x0000_s1376 _x0000_s1377 _x0000_s1378 _x0000_s1379 _x0000_s1380 _x0000_s1381 _x0000_s1382 _x0000_s1383 _x0000_s1384 _x0000_s1385 _x0000_s1386 _x0000_s1387 _x0000_s1388 _x0000_s1389">term     — термін;
security — забезпечення, застава.
Тут розраховуються, наприклад, такі показники:
                              Середня сума Дебіторської заборгованості
   Середня сума  =  — * 365
погашення кредиту                             Об'єм продажів
                                    Середня вартість запасів
Оборот запасів = — * 365
                                    Вартість проданих товарів
Середня сума             Середня сума Кредиторської заборгованості
отриманого      = — *365
    кредиту             Вартість проданих товарів оцінених по собівартості
Існують і деякі інші методи оцінки кредитоспроможності, які по своїй специфіці небагато відрізняються від вищеперелічених.
Так, фінансове положення підприємства-позичальника в економічному житті Німеччини визначають по рівню рентабельності і частці забезпеченості власними засобами.
Відповідно до цього виділяють три основні групи підприємств з різним ступенем ризику:
1)бездоганний фінансовий стан, тобто солідну базу власних засобів і високу норму рентабельності;
2)задовільний фінансовий стан;
3)незадовільний фінансовий стан, тобто низьку частку власних засобів і низький рівень рентабельності.
Все це дозволяє виділити підприємства працюючі з вищою, ніж міжгалузева рентабельність; працюючі на міжгалузевому рівні і з показниками на рівні нижче галузевих. Практика видачі кредиту банком така, що його одержують вільно підприємства мають або бездоганне фінансове положення незалежно від якості забезпечення кредиту, або з бездоганним забезпеченням, незалежно від фінансового положення підприємства.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65092.zip» v:shapes="_x0000_s1390 _x0000_s1391 _x0000_s1392 _x0000_s1393 _x0000_s1394 _x0000_s1395 _x0000_s1396 _x0000_s1397 _x0000_s1398 _x0000_s1399 _x0000_s1400 _x0000_s1401 _x0000_s1402 _x0000_s1403 _x0000_s1404 _x0000_s1405 _x0000_s1406 _x0000_s1407 _x0000_s1408 _x0000_s1409">У Японії,  окрім загальноприйнятих застосовують і коефіцієнти власності (відношення власного капіталу до підсумку балансу, співвідношення позикового і власного капіталу, відношення довгострокової заборгованості до власного капіталу, відношення іммобілізованного капіталу до суми власного капіталу і довгострокової заборгованості і ін.). Ці показники, що характеризують стійкість фінансового положення, одержують при аналізі горизонтальної і вертикальної будови балансу (12.-с. 58-64).
Окрім самих методів оцінки кредитоспроможності у величезній кількості пропонуються різними авторами модифіковані коефіцієнти, які також повніше або вже здатні охарактеризувати окремі сторони фінансового або господарського стану підприємства. Наприклад, показник «стану здоров'я» підприємства — його рентабельність, ROE (Return on equity: не невідомий показник) розраховується як відношення Чистого прибутку до Середнього власного капіталу за період. Указуючи на ступінь відшкодування основного капіталу, він відображає здатність підприємства відшкодовувати по підсумках, окрім всіх інших виробничих чинників, також чинник капіталу (25.-с.13)
Таким чином, стисло розглянувши деякі з існуючих методів оцінки кредитоспроможності відзначимо, що причиною недоліків будь-якого з них є їх вузька цілеспрямованість. Якщо неможливо врахувати всі чинники, що впливають на оцінку кредитоспроможності, то, как правило, їх групують і розглядають при аналізі окремо, або вдаються до середніх значень і т п.     
Тому, в сучасних умовах будь-яка методика повинна бути орієнтована на синтез основних і додаткових методів, або застосовувати пов'язану систему, побудовану на декількох методах.

РОЗДІЛ ІІ. АНАЛІЗ МЕТОДИЧНОГО АПАРАТУ ПРИВАТБАНКУ ЗА ОЦІНКОЮ КРЕДИТОСПРОМОЖНОСТІ ПОЗИЧАЛЬНИКА.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1410 _x0000_s1411 _x0000_s1412 _x0000_s1413 _x0000_s1414 _x0000_s1415 _x0000_s1416 _x0000_s1417 _x0000_s1418 _x0000_s1419 _x0000_s1420 _x0000_s1421 _x0000_s1422 _x0000_s1423 _x0000_s1424 _x0000_s1425 _x0000_s1426 _x0000_s1427 _x0000_s1428 _x0000_s1429">2.1.ПриватБанк – лідер банківського ринку України
Одним з банків України, що найдинамічніше розвиваються, і займає лідируючі позиції банківського рейтингу країни є ПриватБанк, який був заснований в 1992 році. За станом на 1 січня 2007 року розмір чистих активів ПриватБанку складає 33,777 млрд. грн. Статутний фонд банку складає 2,082 млрд. грн., власний капітал — 3,288 млрд. грн. Кредитний портфель банку складає 28,768 млрд. грн., зокрема кредити фізичним особам — 11,564 млрд грн. Фінансовий результат ПриватБанку за підсумками 2006 року склав 506,208 млн. грн.
У 2007-у році Global Finance також четвертий рік підряд визнає ПриватБанк за кращий банк в Україні по рейтингу World's Best Foreign Exchange Banks 2007.   В кінці 2005 року в рамках рейтингу Best Bank Award журналу Global Finance ПриватБанк третій рік поспіль визнаний «Кращим банком в Україні». Авторитетний міжнародний фінансово-аналітичний журнал «The Banker» за наслідками проведеного в 2000 і 2002 роках дослідження, привласнив ПриватБанку звання «The Bank of Year». Інший впливовий журнал — «Euromoney» в течію п'ять років — в 1999, 2000, 2001, 2002 і 2005 роках визнає ПриватБанк за кращий банк України. В ході дослідження ринку банківських послуг, проведеного компанією GFK Ukraine, 23,3% опитаних жителів України назвали ПриватБанк найпривабливішим для себе українським банком. ПриватБанк також має найвищий рівень впізнанності серед населення без підказки: 64%. ПриватБанк також є лідером серед українських комерційних банків по кількості клієнтів: його послугами користується понад 23% населення України.
Володіючи генеральною ліцензією Національного Банку України на проведення банківських операцій, ПриватБанк здійснює весь спектр банківських послуг, що є на вітчизняному ринку, з обслуговування корпоративних і приватних клієнтів відповідно до міжнародних стандартів. Довгостроковий інтерес клієнта — головний пріоритет в роботі банку. З клієнтами працює висококваліфікована команда фахівців і персональні     продолжение
--PAGE_BREAK----PAGE_BREAK--Бесіду про деталі конкретного кредиту проводить КЕ. У розмові по телефону або в підрозділі мікрокредитування, КЕ повинен пояснити потенційним позичальникам , що зацікавилися, основні умови кредитування, вимоги Банку до повного пакету документів і описати процедури подачі заявки, твердження, видачі і погашення кредиту. Перше інтерв'ю повинне <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1591 _x0000_s1592 _x0000_s1593 _x0000_s1594 _x0000_s1595 _x0000_s1596 _x0000_s1597 _x0000_s1598 _x0000_s1599 _x0000_s1600 _x0000_s1601 _x0000_s1602 _x0000_s1603 _x0000_s1604 _x0000_s1605 _x0000_s1606 _x0000_s1607 _x0000_s1608 _x0000_s1609 _x0000_s1610">проводитися в дружній манері, так, щоб клієнти не переживали почуття, що їх допитують.  
Бажаний комплект документів, що надається клієнтом для першої розмови з КЕ в Банку (після якого ухвалюється рішення про доцільність виїзду до клієнта), включає:
1.Для юридичної особи:
§  Копію Свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи
§  Статут і засновницький договір
§  Баланс і Звіт про   прибутки і збитки за останній звітний період (якщо клієнт не знаходиться на спрощеній системі оподаткування)
        2.Для ЧП:
§  Паспорт
§  Свідоцтво про   внесення запису в ЕДРПОУ
3.Для фізичної особи:
§  Паспорт
Під час першої бесіди КЕ повинен зібрати наступну інформацію із слів клієнта:
-         джерело отримання інформації про Програму мікрокредитування Банку;
-         підтвердження тому, що клієнт відповідає основним критеріям на отримання кредиту;
-         бажаний розмір, термін і мета кредиту;
-         форма власності і вид діяльності підприємства;
-         місцепроживання клієнта і дислокація його бізнесу;
-         основні фінансові показники;
-         досвід в бізнесі потенційного позичальника;
-         технічна і управлінська компетенція;
-         загальна економічна і соціальна ситуація на підприємстві;
-         перспективи розвитку даного бізнесу;
-         пропоноване забезпечення;
-         визначити дату і час проведення виїзду до клієнта;
-         <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1611 _x0000_s1612 _x0000_s1613 _x0000_s1614 _x0000_s1615 _x0000_s1616 _x0000_s1617 _x0000_s1618 _x0000_s1619 _x0000_s1620 _x0000_s1621 _x0000_s1622 _x0000_s1623 _x0000_s1624 _x0000_s1625 _x0000_s1626 _x0000_s1627 _x0000_s1628 _x0000_s1629 _x0000_s1630">контактна інформація клієнта (телефони, адреси).
В ході бесіди КЕ уточнює вигляд і суму запрошуваного кредиту. У разі невідповідності умов запиту клієнта можливостям Банку, КЕ повинен з'ясувати можливість коректування даних умов і пояснити їх клієнту.
КЕ необхідно з'ясувати загальні деталі про поточне фінансове положення, про ділові якості потенційного позичальника, про поточну ситуацію в тому секторі ринку, в якому діє підприємство клієнта. Доцільно з'ясувати, яка структура бізнесу клієнта. Тому необхідно дізнатись:
-                   хто здійснює реальне керівництво підприємством (фірмою) (директор, власник або один із засновників);
-                   скільки структурних підрозділів (відділів, ділянок) включає підприємство, роль і підлеглість кожного з них;
-                   чи є дочірні або “зв'язані” структури;
-                   яка форма поточної звітності усередині підприємства;
-                   хто володіє всією фінансовою інформацією на підприємстві (директор, засновник, головний бухгалтер, головний технолог або інженер).
Крім того, необхідно взнати основних конкурентів, а також переваги даного підприємства перед ними.
Технічні і соціально-економічні чинники, які можуть негативно впливати на здатність клієнта погашати кредит, повинні бути наперед зафіксовані КЕ, щоб перевірити їх при подальших відвідинах місця бізнесу і місцепроживання клієнта (особливо це торкається ЧП). Швидкий аналіз одержаної інформації дозволить КЕ ухвалити рішення про доцільність подачі клієнтом заявки на отримання кредиту. У будь-якому випадку, КЕ повинен проінформувати клієнта про своє рішення негайно.
Перший контакт є першим «фільтром» в кредитному процесі.
Інформацію, одержану при першому контакті, згодом порівнюють з інформацією, одержаною при відвідинах місця бізнесу і місцепроживання клієнта. Це допомагає правильно оцінити клієнта:
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1631 _x0000_s1632 _x0000_s1633 _x0000_s1634 _x0000_s1635 _x0000_s1636 _x0000_s1637 _x0000_s1638 _x0000_s1639 _x0000_s1640 _x0000_s1641 _x0000_s1642 _x0000_s1643 _x0000_s1644 _x0000_s1645 _x0000_s1646 _x0000_s1647 _x0000_s1648 _x0000_s1649 _x0000_s1650">Чи має клієнт реальне уявлення про власний бізнес або він переоцінює (недооцінює) його;
Чи надає клієнт повну і правдиву інформацію або намагається щось приховати;
Чи не суперечлива інформація, яку надає клієнт.
Якщо КЕ вирішить, що клієнту недоцільно подавати заявку, а клієнт не задоволений поясненнями КЕ, йому повинна бути надана можливість проконсультуватися з Керівником підрозділу мікрокредитування. Керівник підрозділу мікрокредитування разом з КЕ ухвалюють остаточне рішення про те, наскільки можливо проводити роботу по оформленню кредиту з ЧП, отже, про доцільність подачі заявки клієнту на отримання кредиту.
Якщо клієнта задовольняють умови кредитування і клієнт, з свого боку, відповідає всім вимогам кредитування за Програмою мікрокредитування, то КЕ видає клієнту Заявку і Перелік документів, необхідних для отримання кредиту.
Після надання клієнтом заповненої заявки і повного пакету документів, КЕ призначає дату і час проведення відвідин місця бізнесу і місцепроживання клієнта в прийнятний для обох сторін час.
Дата отримання від клієнта заповненої заявки і повного пакету документів, вважається датою офіційного обігу клієнта за кредитом.
3 етап. Підготовка пропозицій по кредиту
При розгляді кредитної заявки, розмір ліміту кредитування розглядається як сума запитаного кредиту плюс сума поточної заборгованості даного Позичальника / його поручителів / зв'язаних осіб в Банку.
Виїзд до клієнта виробляється після отримання від клієнта заявки на отримання кредиту і пакету документів. КЕ повинен щонайшвидше відвідати клієнта, забезпечуючи швидкість і ефективність надання Банком кредитної послуги.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1651 _x0000_s1652 _x0000_s1653 _x0000_s1654 _x0000_s1655 _x0000_s1656 _x0000_s1657 _x0000_s1658 _x0000_s1659 _x0000_s1660 _x0000_s1661 _x0000_s1662 _x0000_s1663 _x0000_s1664 _x0000_s1665 _x0000_s1666 _x0000_s1667 _x0000_s1668 _x0000_s1669 _x0000_s1670">По кредитах в розмірі до 7 000 доларів США в еквіваленті з метою максимально привернути клієнта на кредитування в Банк, виїзд до клієнта необхідно проводити відразу після проведення першої бесіди з клієнтом при дотриманні наступних умов:
1.  Клієнт відповідає критеріям прийнятності для фінансування в рамках Програми мікрокредитування Банку і виявив бажання одержати кредит.
2. Заповнити заявку на кредит і зібрати необхідний пакет документів можливо в процесі відвідин місця бізнесу і місцепроживання клієнта
3. У КЕ не заплановані відвідини іншого клієнта на цей же час.
Важливо, щоб в цьому випадку, КЕ повернувся з відвідин клієнта із заповненою заявкою і повним пакетом необхідних документів.
  Під час   виїзду до клієнта, КЕ повинні бути проаналізовані наступні аспекти:
Загальна інформація про клієнта: рівень менеджменту, ділові якості позичальника, ринкове положення і т.д.;
Фінансовий стан;
Забезпечення кредиту;
Соціально економічний стан клієнта.
Виїзд до клієнта виробляється КЕ спільно з Керівником підрозділу мікрокредитування, або іншим КЕ (але не більш трьох чоловік), або самостійно.
Технологія мікрокредитування передбачає не оцінку активів клієнта, а його здатність погашати кредит на момент   відвідин місця бізнесу і місцепроживання (особливо це торкається   ЧП). Тому, всі аспекти діяльності підприємства і соціально-економічне оточення повинні бути проаналізовані. Як правило, у сфері мікрокредитування відношення між сім'єю і бізнесом дуже значущі. У міру збільшення розміру кредиту і ступеня формалізованості бізнесу, зростає значення фінансових аспектів, включаючи аналіз проекту.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1671 _x0000_s1672 _x0000_s1673 _x0000_s1674 _x0000_s1675 _x0000_s1676 _x0000_s1677 _x0000_s1678 _x0000_s1679 _x0000_s1680 _x0000_s1681 _x0000_s1682 _x0000_s1683 _x0000_s1684 _x0000_s1685 _x0000_s1686 _x0000_s1687 _x0000_s1688 _x0000_s1689 _x0000_s1690">  При кредитуванні до 7 000 дол. США в еквіваленті особлива увага фокусується на взаємостосунках сім'ї і бізнесу, а також на розвитку бізнесу до моменту   відвідин клієнта. Це передбачає детальну оцінку відносин між сім'єю і бізнесом, а також аналіз потоку грошових коштів сім'ї і бізнесу, як економічної одиниці в цілому. Цей аналіз повинен визначити, чи дає що є прибуток клієнту можливість погашати внесок по кредиту за аналогічний період.
КЕ повинен прикласти максимум зусиль для того, щоб одержати найнадійнішу інформацію, як основу для свого аналізу. При проведенні аналізу КЕ використовує наступні джерела інформації:
   -   Бесіда з підприємцем або керівником, а також з головним бухгалтером і технологом підприємства. Правдивість одержаної інформації і достовірність наданих документів повинна бути перевірена ще раз з використанням інших джерел (включаючи бесіди з персоналом, членами сім'ї і ін.).
   -   У обов'язковому порядку відвідини і вивчення всіх місць діючого бізнесу клієнта з метою отримання якісного враження – наприклад, чи відповідальний потенційний позичальник які його підприємницькі здібності, професійний рівень його співробітників і т.д.
   -   Відвідини складських приміщень і перевірка пакету документів по обліку на складі.
   -   Частка ринку і його конкурентоспроможність, валютний ризик і т.д.
   -   Інформація про інші бізнеси позичальника.
   -   Відвідини місцепроживання потенційного клієнта – здійснюються, щоб скласти уявлення про його соціально-економічне положення. Відвідини місцепроживання клієнтів, що здійснюють свою підприємницьку діяльність як   ІП, є обов'язковими. У решті випадків остаточно доцільність відвідин місцепроживання   визначає Керівник підрозділу мікрокредитування або Голова МКК, на якому розглядається можливість видачі кредиту.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1691 _x0000_s1692 _x0000_s1693 _x0000_s1694 _x0000_s1695 _x0000_s1696 _x0000_s1697 _x0000_s1698 _x0000_s1699 _x0000_s1700 _x0000_s1701 _x0000_s1702 _x0000_s1703 _x0000_s1704 _x0000_s1705 _x0000_s1706 _x0000_s1707 _x0000_s1708 _x0000_s1709 _x0000_s1710">При спілкуванні з клієнтом КЕ повинен діяти професіонально: зібрати достовірну інформацію швидко і коректно, не принижуючи гідності клієнта і не порушуючи позитивного іміджу Банку.
КЕ зобов'язаний підготувати проведення   виїзду до клієнта, а саме:
1. В день відвідин місця бізнесу клієнта повинні бути присутнім:
   -   Особа, що повною мірою володіє всією інформацією про стан подій на підприємстві (директор, власник, засновник).
   -   Головний бухгалтер, або особа, що виконує ці функції.
   -   У разі багатопрофільності підприємства, менеджери, що ведуть на підприємстві окремі напрями діяльності.
2. Повинна бути вироблена попередня оцінка наданих клієнтом документів.
Перша частина відвідин місця бізнесу клієнта / його поручителів складається з якісної оцінки   бізнесу. Оцінка якості проводиться по двох об'ємних напрямах: оцінка чинника менеджменту і оцінка чинника ринку. Чинник менеджменту включає оцінку рівня менеджменту, ступені довіри до одержаної інформації, кредитну історію і готовність нести особисту відповідальність за кредит. Аналіз ринку включає оцінку привабливості вироблюваного продукту, чинників виробництва, структуру клієнтів, структуру постачальників, конкуренцію, тривалість діяльності і будь-який інший чинник, який може впливати на ділову активність підприємства.
Під час відвідин місця бізнесу клієнта / його поручителів, КЕ одержує інформацію, необхідну для оцінки і визначення кредитоспроможності потенційного позичальника і його фінансового стану згідно Положення по формуванню резервів на можливі втрати по позиках, позиковій і прирівняній до неї заборгованості за системою Москоприватбанку (Програма мікрокредитування), затверджуваній Наказом по Банку.
Оцінка кредитоспроможності позичальників здійснюється за наступною схемою:
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1711 _x0000_s1712 _x0000_s1713 _x0000_s1714 _x0000_s1715 _x0000_s1716 _x0000_s1717 _x0000_s1718 _x0000_s1719 _x0000_s1720 _x0000_s1721 _x0000_s1722 _x0000_s1723 _x0000_s1724 _x0000_s1725 _x0000_s1726 _x0000_s1727 _x0000_s1728 _x0000_s1729 _x0000_s1730"><imagedata src=«14150.files/image012.png» o:><img width=«618» height=«382» src=«dopb65099.zip» v:shapes="_x0000_i1026">
Паралель з відвідинами місця бізнесу потенційного позичальника / його поручителів, правовою експертизою документів, проведенням відповідної перевірки СБ здійснюється оцінка забезпечення.
Як забезпечення кредитів за Програмою мікрокредитування розглядається як все рухоме і нерухоме майно юридичної особи, так і особисте майно керівників фірм-позичальників/ ЧП, третіх осіб (без обмежень, зокрема по терміну експлуатації майна). Майно може розглядатися як забезпечення кредитів за Програмою мікрокредитування як в заставу, так і в заставу.
Психологічна цінність повинна виконувати значну роль при виборі пропонованої застави.
Як застава можуть бути розглянуті наступні варіанти майна:
-                   квартири, приватні будинки, магазини, земельні ділянки і інші об'єкти нерухомого майна;
-                   автотранспорт;
    продолжение
--PAGE_BREAK---                   товари в обороті, сировина, готова продукція (але не більш 30% від суми кредиту);
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1731 _x0000_s1732 _x0000_s1733 _x0000_s1734 _x0000_s1735 _x0000_s1736 _x0000_s1737 _x0000_s1738 _x0000_s1739 _x0000_s1740 _x0000_s1741 _x0000_s1742 _x0000_s1743 _x0000_s1744 _x0000_s1745 _x0000_s1746 _x0000_s1747 _x0000_s1748 _x0000_s1749 _x0000_s1750">-                   товари в обороті, сировині, готова продукція (але не більш 50% від суми кредиту) для клієнтів з позитивною кредитною історією (погашені кредити) в Банку і інших кредитних організаціях;
-                   аудіо-відео, побутова техніка, меблі і інше особисте майно;
-                   вироби з дорогоцінних металів;
-                   холодильне і виробниче устаткування, орг. техніка, офісне устаткування  ;
-                   об'єкти кредитування;
-                   інше майно.
Все майно, що розглядається як застава, оцінюється КЕ.
Оцінка застави повинна бути описана відповідним чином в Акті оцінки застави і виробляється без додаткової оплати з боку Позичальника, без залучення незалежних оцінювачів, виходячи з існуючої ринкової(а не балансової) вартостіна конкретний вид застави.
У виняткових випадках майно може бути оцінене спільно КЕ і фахівцем із заставних операцій Банку. Рішення про необхідність запрошувати фахівця із заставних операцій Банку ухвалює Керівник підрозділу мікрокредитування.
При розгляді питання необхідної суми застави Малий Кредитний Комітет повинен керуватися тим, що для покриття ризиків, зв'язаних з неповернення кредиту, необхідно, щоб сума   застави за оцінюваною вартістю покривала суму кредиту.
Остаточну форму і вид забезпечення, а також його оцінну вартість затверджує МКК.
Служба безпеки (далі СБ) проводить перевірку потенційного позичальника, його заставників і поручителів на предмет наявності інформації, перешкоджаючій видачі кредиту.
СБ у обов'язковому порядку проводить перевірку клієнтів для кредитів в розмірі, що перевищує еквівалент 10 000 доларів США.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1751 _x0000_s1752 _x0000_s1753 _x0000_s1754 _x0000_s1755 _x0000_s1756 _x0000_s1757 _x0000_s1758 _x0000_s1759 _x0000_s1760 _x0000_s1761 _x0000_s1762 _x0000_s1763 _x0000_s1764 _x0000_s1765 _x0000_s1766 _x0000_s1767 _x0000_s1768 _x0000_s1769 _x0000_s1770">У разі повторного обігу Позичальника за кредитом, незалежно від суми кредиту, якщо з моменту попередньої перевірки цього Позичальника, його заставників і поручителів до моменту видачі нового кредиту пройшло не більш 7 (семи) місяців, доцільність перевірки клієнта СБ визначає Керівник підрозділу мікрокредитування або Голова МКК, на якому розглядається можливість видачі кредиту.
По кредитах в розмірі до 10 000 доларів США включнодоцільність перевірки клієнта СБ визначає Керівник підрозділу мікрокредитування в рамках своїх лімітів повноважень.
Відсутність заявки в СБ на перевірку клієнтів вважається відсутністю доцільності перевірки клієнта.
СБ проводить свою роботу паралельно з роботою служб і відділів Банку, пов'язаних з перевіркою заявки клієнта.
З цією метою КЕ:
Оформляє службову записку-запит на ім'я керівника, у разі відсутності такого – на співробітника підрозділу СБ за підписом Керівника підрозділу мікрокредитування  про перевірку клієнта на предмет наявності інформації, перешкоджаючу видачу кредиту.
Службова записка відправляється по електронній  пошті або передається безпосередньо працівнику СБ.
У СБ із службовою запискою надається наступний пакет документів:
1. Копія заяви на отримання кредиту.
2. Копія загальногромадянського паспорта громадянина директора і головного бухгалтера (для фізичних осіб, ІП – копія цивільного паспорта).
3. За наявності засновників/ партнерів по бізнесу/ поручителів/ заставників — копії їх паспортів.
4. Копію Свідоцтва про державну реєстрацію.
СБ приймає службові записки-запити на проведення перевірки від підрозділу мікрокредитування протягом всього робочого дня.
З клієнтами Програми мікрокредитування СБ не зустрічається.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1771 _x0000_s1772 _x0000_s1773 _x0000_s1774 _x0000_s1775 _x0000_s1776 _x0000_s1777 _x0000_s1778 _x0000_s1779 _x0000_s1780 _x0000_s1781 _x0000_s1782 _x0000_s1783 _x0000_s1784 _x0000_s1785 _x0000_s1786 _x0000_s1787 _x0000_s1788 _x0000_s1789 _x0000_s1790">При перевірці клієнтів за Програмою мікрокредитування у функції СБне входять виїзд до клієнта, телефонний контакт з клієнтом, його застоводавцями/ поручителями і оцінка їх фінансового стану, огляд, перевірка і експертна оцінка вартості заставного майна.
Питання про доцільність зустрічі представників СБ з клієнтом для уточнення наявної негативної інформації вирішує Малий Кредитний Комітет.
СБ перевіряє наступне:
Настановні відомості на Позичальника, його заставників і поручителів, керівників /засновників /партнерів по бізнесу;
Наявність негативної інформації на Позичальника, його заставників і поручителів, керівників /засновників /партнерів по бізнесу;
Мінімум наявність поточних кредитів Позичальника, його заставників і поручителів, керівників /засновників /партнерів по бізнесу в банках, найактивніше кредитуючих мікроклієнтів. Список таких банків узгоджується в кожному РП окремо з Керівником підрозділу мікрокредитування і СБ;
Інші відомості, перешкоджаючі кредитуванню.
За результатами перевірки СБ надає письмову відповідь — висновок в підрозділ мікрокредитування на ім'я Керівника підрозділу мікрокредитування. Службова записка-висновок за результатами перевірки передається Керівнику або співробітнику підрозділу мікрокредитування.
Висновок Служби безпеки носить рекомендаційний характер. У разі винесення висновку, що не рекомендує видачу кредиту, ця інформація повинна усно обговорюватися з Керівником підрозділу мікрокредитування. При негативному висновку   СБ про можливість наданні кредиту, рішення про його видачу приймає Малий Кредитний Комітет.
З метою підвищення ефективності діяльності за підрозділом мікрокредитування закріплюється працівник СБ, пріоритетом в роботі якого буде розгляд заявок підрозділу мікрокредитування.
Паралель з проведенням відвідин місця бізнесу і місцепроживання потенційного позичальника, оглядом і оцінкою забезпечення, проведенням <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1791 _x0000_s1792 _x0000_s1793 _x0000_s1794 _x0000_s1795 _x0000_s1796 _x0000_s1797 _x0000_s1798 _x0000_s1799 _x0000_s1800 _x0000_s1801 _x0000_s1802 _x0000_s1803 _x0000_s1804 _x0000_s1805 _x0000_s1806 _x0000_s1807 _x0000_s1808 _x0000_s1809 _x0000_s1810">відповідної перевірки СБ здійснюється правова експертиза документів, представлених потенційним позичальником, його заставниками і поручителями.
Попередня перевірка представлених позичальником документів виробляється КЕ.
До МКК перевіряється наявність всіх документів, підтверджуючих правоздатність клієнта, його заставників і поручителів, а також встановлюючих право і правопідтримуючих документів на   заставу.
Копії документів, що надаються юридичними особами, завіряються підписом керівника юридичної особи і його друком з позначкою «Копія вірна» (перша і остання сторінка документа) і лише підписом керівника або друком (решта сторінок).
Копії документів, що надаються ЧП / фізичними особами, завіряються підписом ЧП / фізичної особи з позначкою «Копія вірна» (перша і остання сторінка документа) і лише підписом (решта сторінок).
Допускається можливість виготовлення копій з наданих оригіналів документів безпосередньо співробітником підрозділу мікрокредитування. В цьому випадку копії документів повинні бути завірені підписом співробітника   з позначкою «Копія   вірна» (перша і остання сторінка документа) і лише підписом (решта сторінок).
Перевірка документів клієнтів підрозділу мікрокредитування до МКК здійснюється юридичним підрозділом у обов'язковому порядку в наступних випадках:
Якщо у складі забезпечення присутнє нерухоме майно;
Якщо сума кредиту перевищує еквівалент більше 10 000 доларів СШАі Позичальник, або один із Заставників / Поручителів є юридичними особами.
У решті випадків остаточно доцільність перевірки документів клієнта юридичним підрозділом визначає Керівник підрозділу мікрокредитування або Голова МКК, на якому розглядається можливість видачі кредиту.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1811 _x0000_s1812 _x0000_s1813 _x0000_s1814 _x0000_s1815 _x0000_s1816 _x0000_s1817 _x0000_s1818 _x0000_s1819 _x0000_s1820 _x0000_s1821 _x0000_s1822 _x0000_s1823 _x0000_s1824 _x0000_s1825 _x0000_s1826 _x0000_s1827 _x0000_s1828 _x0000_s1829 _x0000_s1830">Відсутність заявки в юридичний підрозділ на перевірку документів вважається відсутністю необхідності перевірки документів юридичним підрозділом. При цьому відповідальність за юридичну перевірку документів клієнтів несе КЕ.
Юридичний висновок по кредиту складає:
Юридичний підрозділ – у разі напряму заявки на перевірку документів з боку підрозділу мікрокредитування
КЕ – у разі відсутності доцільності перевірки документів клієнта юридичним   підрозділом. КЕ складає юридичний висновок.
З метою проведення юридичної експертизи юридичним підрозділом (якщо така необхідність визначена Керівником підрозділу мікрокредитування або Головою МКК, на якому розглядається можливість видачі кредиту) КЕ:
1.       Оформляє запит  на проведення юридичної експертизи документів позичальника із списком передаваних на розгляд документів і своїм попереднім висновком.
2.       На вимогу юридичного підрозділу надає документи згідно.
3.       Запит на проведення юридичної експертизи і пакет документів передає в юридичний підрозділ в електронному або в паперовому вигляді.
Юридичний підрозділ приймає службові запити на проведення юридичної експертизи від підрозділу мікрокредитування протягом всього робочого дня.
Висновок юридичного підрозділу за результатами перевірки, оформлене  з візою співробітника юридичного підрозділу, передається безпосередньо КЕ в підрозділ мікрокредитування (у електронному або в паперовому вигляді).
При розгляді наданого пакету документів співробітник юридичного підрозділу може додатково зажадати надання інших документів, необхідних йому для проведення правової експертизи і підготовки висновку.
В ув'язненні описуються виявлені недоліки, які необхідно виправити до видачі кредиту.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1831 _x0000_s1832 _x0000_s1833 _x0000_s1834 _x0000_s1835 _x0000_s1836 _x0000_s1837 _x0000_s1838 _x0000_s1839 _x0000_s1840 _x0000_s1841 _x0000_s1842 _x0000_s1843 _x0000_s1844 _x0000_s1845 _x0000_s1846 _x0000_s1847 _x0000_s1848 _x0000_s1849 _x0000_s1850">Термін для проведення перевірки, підготовки і передачі письмового висновку –   протягом 2 робочих днів з дня надання в юридичний   підрозділ заявки на перевірку документів.
Відсутність у клієнта діючих господарських договорів і договорів, на оплату яких запрошуються кредитні засоби, не є причиною для відмови МКК в розгляді питання про кредитування позичальника, або для відмови в підготовці висновку юридичним підрозділом. У разі відсутності договорів, на оплату яких запрошуються кредитні засоби, необхідно звернути увагу на наявність опису мети кредиту в заявці клієнта.
З метою підвищення ефективності діяльності за підрозділом мікрокредитування закріплюється співробітник юридичного підрозділу, пріоритетом в роботі якого буде розгляд заявок підрозділу мікрокредитування.
4 етап – Затвердження кредиту
З метою підвищення якості роботи КЕ, навчання нових КЕ і ефективного проведення МКК всі кредитні проекти за Програмою мікрокредитування рекомендується заздалегідь розглядати на Внутрішньому Кредитному Комітеті (далі ВКК).
Рішення про доцільність проведення ВКК ухвалює Керівник підрозділу мікрокредитування в рамках своїх лімітів повноважень.
ВКК може проводитися як після першої бесіди КЕ з клієнтом з метою ухвалення рішення про доцільність виїзду до клієнта, так і після виїзду до клієнта з метою ухвалення попереднього рішення про можливість і умови видачі кредиту.
ВКК збирається в міру необхідності. Склади ВКК не затверджуються наказами по Банку.
У повноваження   ВКК входить право заздалегідь ухвалювати рішення згідно умов Програми мікрокредитування.
Рішення ВКК носить рекомендаційний, неформалізований характер, приймається усно і не фіксується в документарному вигляді.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1851 _x0000_s1852 _x0000_s1853 _x0000_s1854 _x0000_s1855 _x0000_s1856 _x0000_s1857 _x0000_s1858 _x0000_s1859 _x0000_s1860 _x0000_s1861 _x0000_s1862 _x0000_s1863 _x0000_s1864 _x0000_s1865 _x0000_s1866 _x0000_s1867 _x0000_s1868 _x0000_s1869 _x0000_s1870">Остаточне рішення про видачу кредиту приймає Малий Кредитний Комітет з Програми мікрокредитування (МКК).
Для розгляду проектів за Програмою мікрокредитування створюється Малий Кредитний Комітет (МКК).
Максимальний період розгляду кредитної заявки (від виїзду до клієнта до захисту проекту на МКК) складає 5 робочих днів. У виняткових випадках (складний фінансовий аналіз, застава нерухомості), за рішенням керівника підрозділу мікрокредитування цей період може бути збільшений до 10 робочих днів.
Оцінка фінансового стану з Актом оцінки застави, необхідними висновками СБ і юридичним висновком виносяться на     МКК для ухвалення остаточного рішення про можливість і умови видачі кредиту (після розгляду на ВКК).
Склади МКК   затверджуються відповідними Наказами по Банку.
При створенні наказу про склад МКК в кожному РП необхідно виходити з основного принципу формування складу МКК– можливість заміни кожного учасника МКК у разі його відсутності з метою оперативності в ухваленні рішень (склад Малого Кредитного Комітету повинен складатися із співробітників, які можуть зібратися для ухвалення рішення по кредиту у будь-який час робочого дня).
Кредит вважається затвердженим, якщо рішення ухвалене більшістю голосів.
Голова МКК і Керівник/Заступник Керівника Департаменту мікрокредитування ГО мають право вето.
    продолжение
--PAGE_BREAK--Члени МКК знайомляться з Оцінкою фінансового стану, Актом оцінки застави, юридичним висновком, а також, якщо необхідно, з висновком СБ.
У повноваження   МКК (в межах лімітів згідно Наказу про склад МКК РП) входить право ухвалювати рішення згідно умов справжньої КПМ, а саме:
1-           Ухвалювати рішення на видачу кредитів за Програмою мікрокредитування згідно умов п. 1 розділу I КПМ;
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1871 _x0000_s1872 _x0000_s1873 _x0000_s1874 _x0000_s1875 _x0000_s1876 _x0000_s1877 _x0000_s1878 _x0000_s1879 _x0000_s1880 _x0000_s1881 _x0000_s1882 _x0000_s1883 _x0000_s1884 _x0000_s1885 _x0000_s1886 _x0000_s1887 _x0000_s1888 _x0000_s1889 _x0000_s1890">2-           Ухвалювати рішення на видачу чергового кредиту (транша) в рамках відновлюваної кредитної лінії (з лімітом заборгованості) за Програмою мікрокредитування, згідно умов п. 1 розділу I КПМ;
3-           Змінювати наступні умови по діючих кредитних договорах/угодах клієнтів Програми мікрокредитування:
Склад і вартість забезпечення;
Зміна процентних ставок в рамках затвердженої прибутковості;
Зміна ліміту заборгованості по відновлюваній кредитній лінії;
Інші умови.
4-           Ухвалювати рішення на встановлення кредитного ліміту на пластикову картку у валюті або рублях клієнтам Програми мікрокредитування;
5-           Ухвалювати рішення по видачі кредитів.
6-           Ухвалювати рішення про необхідність, суму і види страхування застави.
7-           Ухвалювати рішення про необхідність нотаріального завірення договорів застави.
8-           Ухвалювати рішення про відстрочення надання Заставником ПТС на зберігання в Банк.
9-           Ухвалювати рішення про видачу Заставнику ПТС в тимчасове користування на строк до 5 календарних днів.
10-     Розглядати питання по прострочених кредитах і ухвалювати рішення про першочергові заходи, які будуть прийняті для повернення кредиту. Всі відповідні відділи негайно повинні провести заходи, які допоможуть в рішенні питання повернення кредиту згідно з рішенням   МКК.
11-     Розглядати питання про необхідність зустрічі співробітника СБ з клієнтом.
12-     Розглядати питання про видачу паралельного кредиту клієнту Програми мікрокредитування по класичному або споживацькому кредитуванню в Банку (заперечення або відсутність таких).  
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1891 _x0000_s1892 _x0000_s1893 _x0000_s1894 _x0000_s1895 _x0000_s1896 _x0000_s1897 _x0000_s1898 _x0000_s1899 _x0000_s1900 _x0000_s1901 _x0000_s1902 _x0000_s1903 _x0000_s1904 _x0000_s1905 _x0000_s1906 _x0000_s1907 _x0000_s1908 _x0000_s1909 _x0000_s1910">  Рішення   МКК фіксується в “Протоколі засідання Малого Кредитного Комітету з Програми мікрокредитування”, яке містить остаточне рішення про умови видачі кредиту (транша). Кожен учасник   МКК підтверджує своє   рішення підписом.
Співробітник підрозділу мікрокредитування, який виносив кредитний проект на розгляд МКК   зобов'язаний негайно проінформувати клієнта про рішення   МКК.
  У разі ухвалення позитивного рішення на певних умовах, КЕ  приступає до збору документів, що вимагаються для оформлення видачі кредиту і підготовці договорів.
Якщо сума затвердженого мікрокредиту перевищує ліміт самостійності РП, рішення про видачу мікрокредиту необхідне погоджувати на Малому Кредитному Комітеті з Програми мікрокредитування (по понадлімітних заявках філіалів/відділень) в ГО Банка (далі МКК ГО).
Максимальне число учасників МКК ГО – 3 люди.
Учасниками   МКК ГО можуть бути (в рамках складу):
Заст. Голови Правління Банку по корпоративному бізнесу;
Керівник Департаменту мікрокредитування;
Заст. Керівника Департаменту мікрокредитування;
Склади   МКК ГО затверджуються   відповідними Наказами по Банку.
Для розгляду питання про кредитування на МКК ГО підрозділ мікрокредитування РП повинне надати наступний пакет документів:
Рішення МКК РП;
Оцінка фінансового стану;
Акт оцінки застави
Висновок СБ (за наявності);
Висновок про проведення юридичної експертизи.
  МКК ГО повинен зібратися і розглянути наданий пакет документів філіалу протягом 2 робочих днів після отримання пакету документів. Рішення   МКК ГО ухвалюється на підставі наданого пакету документів.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1911 _x0000_s1912 _x0000_s1913 _x0000_s1914 _x0000_s1915 _x0000_s1916 _x0000_s1917 _x0000_s1918 _x0000_s1919 _x0000_s1920 _x0000_s1921 _x0000_s1922 _x0000_s1923 _x0000_s1924 _x0000_s1925 _x0000_s1926 _x0000_s1927 _x0000_s1928 _x0000_s1929 _x0000_s1930">Рішення, прийняте МКК ГО фіксується “Протоколом засідання Малого Кредитного Комітету з Програми мікрокредитування”  і прямує в підрозділ мікрокредитування РП.
У разі ухвалення позитивного рішення, КЕ підрозділи мікрокредитування РП починає збір всіх документів, необхідних для видачі кредиту.
На Малому Кредитному Комітеті може розглядатися питання про видачу кредиту зокрема за наявності зауважень юриста. У разі позитивного рішення про видачу кредиту, в рішенні   МКК указуються умови видачі кредиту, включаючи виправлення зауважень юридичного підрозділу, якщо видача кредиту можлива тільки після їх усунення.
Рішення Малих Кредитних Комітетів втрачає свою силу після закінчення 30 днів з дня виїзду співробітника підрозділу мікрокредитування до клієнта, у випадку, якщо кредит не був виданий за цей період. Дата виїзду указується в Заявці на отримання кредиту, в графі «Відвідини».
Питання про доцільність, суму і види страхування застави приймає   МКК. Оплата страхового внеску здійснюється за рахунок позичальника або власника майна.
Страхування заставного майна може вироблятися в страхових компаніях, з якими Банк підписав відповідні договори про співпрацю.
За наявності у позичальника раніше оформленого страхового поліса в іншій платоспроможній страховій компанії (список таких страхових компаній затверджується рішенням Кредитного Комітету ГО), перестраховка при видачі кредиту не виробляється. При цьому вносяться відповідні зміни в страховий поліс, згідно якого одержувачем страхового відшкодування є Банк.
Оформлене і знаходиться в заставі майно (на відповідальному зберіганні в Банку) з боку заставника страхуванню не підлягає. За бажанням Банку закладене майно в заставі може бути застраховане за рахунок Банку.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1931 _x0000_s1932 _x0000_s1933 _x0000_s1934 _x0000_s1935 _x0000_s1936 _x0000_s1937 _x0000_s1938 _x0000_s1939 _x0000_s1940 _x0000_s1941 _x0000_s1942 _x0000_s1943 _x0000_s1944 _x0000_s1945 _x0000_s1946 _x0000_s1947 _x0000_s1948 _x0000_s1949 _x0000_s1950">5 етап. Видача кредиту
Після ухвалення рішення   МКК, виконавець (БО або КЕ) оформляє проекти всіх документів, необхідних для видачі кредиту і підписання кредитного договору/угоди, договорів застави і поручительства.
Всі необхідні договори для кредитування оформляються відповідно до затверджених в Банку типових форм договорів.
Договори і супутні документи для видачі кредиту
Відповідно до рішення МКК, виконавець (БО або КЕ) оформляє:
·                 кредитний договір/угода;
·                 договори поручительства;
·                 договори застави;
·                 акти прийому-передачі ПТС від клієнта Банку (у разі передачі як запорука   транспортного засобу).
На останній сторінці в тексті договорів повинна бути позначка:
«Виконавець: __________ (Ф.И.О.)
Перевірив:                   __________ (підпис, Ф.И.О.)»
Якщо ніяких змін в порівнянні із затвердженими типовими формами не вносилося, виконавець передає тексти договорів (без передачі їх на експертизу в юридичний підрозділ) на перевірку.
В тому випадку, якщо при підготовці текстів договорів, виконавець вніс в них зміни в порівнянні із затвердженими типовими формами, оформлені проекти кредитного договору, договори поручительства і договори застави прямують в юридичний   підрозділ для проведення їх правової експертизи. Юридичний підрозділ здійснює експертизу тільки даних пунктів договору на предмет можливості внесення пропонованих змін. Термін проведення правової експертизи договорів – не більш 2 (двох) години з моменту надходження повного комплекту документів в підрозділ.
Кредитний договір, договори застави, договори поручительства, що не вимагають нотаріального посвідчення, оформляються в двох екземплярах.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1951 _x0000_s1952 _x0000_s1953 _x0000_s1954 _x0000_s1955 _x0000_s1956 _x0000_s1957 _x0000_s1958 _x0000_s1959 _x0000_s1960 _x0000_s1961 _x0000_s1962 _x0000_s1963 _x0000_s1964 _x0000_s1965 _x0000_s1966 _x0000_s1967 _x0000_s1968 _x0000_s1969 _x0000_s1970">Договори застави нерухомого майна і застави земельної ділянки, що підлягають нотаріальному посвідченню і державній реєстрації, оформляються в чотирьох  екземплярах. Необхідність нотаріального завірення визначає МКК.
Перевірка документів перед видачею кредиту
Контроль правильності оформлення і наявності всіх необхідних документів проводить КЕ спільно з Керівником підрозділу мікрокредитування/ іншим КЕ. Для цього КЕ надає пакет документів:
Рішення МКК;
Кредитний договір/угода (проект);
Договори застави, поручительства (проект);
Документи, підтверджуючі право власності на заставне майно;
Договір страхування застави (при відповідному рішенні МКК).
На цьому етапі Керівник підрозділу мікрокредитування/ іншій КЕ перевіряє правильність оформлення і наявність всіх необхідних документів, після чого візує всі договори.
У випадку, якщо наданих документів недостатньо для видачі кредиту, перевіряючий має право витребувати у КЕ бракуючі документи.
Вся операція здійснюється протягом 2-го годинника при повному об'ємі інформації, після надання бракуючих документів.
Черговість візування проектів договорів:
Перед підписанням договорів з боку клієнта і Банку, 1 пакет проектів договорів повинно бути завізовано перевіряючим — співробітником підрозділу мікрокредитування, який перевірив проекти договорів  в графі:
«Перевірив:                   __________ (підпис, Ф.И.О.)»
Якщо перевіряючий уповноважений з боку Банку підписувати договори, у вказаній графі достатньо указувати Ф.И.О. перевіряючого (можливе заповнення в друкарському вигляді на стадії оформлення проекту договорів).
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1971 _x0000_s1972 _x0000_s1973 _x0000_s1974 _x0000_s1975 _x0000_s1976 _x0000_s1977 _x0000_s1978 _x0000_s1979 _x0000_s1980 _x0000_s1981 _x0000_s1982 _x0000_s1983 _x0000_s1984 _x0000_s1985 _x0000_s1986 _x0000_s1987 _x0000_s1988 _x0000_s1989 _x0000_s1990">Пакет договорів, який завізований перевіряючими, після підписання сторонами залишається на зберіганні в Банку. Другий екземпляр договорів передається іншій стороні.
Підписання документів
Завізовані   перевіряючим, а також співробітником юридичного підрозділу (у разі внесення змін в типові форми договорів, затверджених Банком) кредитний договір, договори застави і договори поручительства підписуються в першу чергу позичальником, заставником, поручителем (його керівником або уповноваженим їм особою і головним бухгалтером), далі ставиться друк позичальника (заставника, поручителя), а тільки потім ці документи підписуються Керівником Банку (або уповноваженою особою), головним бухгалтером (або уповноваженою особою), підписи яких скріпляються друком Банку.
Підписання договорів з боку позичальника, його заставників і поручителів повинне вироблятися тільки у присутності співробітника Банку. При цьому, співробітник Банку завіряє останні листи договорів, всі додатки і додаткові угоди до договорів, що залишаються в Банку, позначкою: «Цей договір (приложение/ угода)   підписаний у моїй присутності. Особа підписали засвідчена. /Дата/» і підписом.
Для прискорення процесу оформлення кредитних і заставних договорів право підпису договорів з боку Банку може бути делеговане Керівнику підрозділу мікрокредитування, КЕ і БО шляхом видачі відповідної довіреності або підписання наказу.
У випадку, якщо забезпеченням по кредиту виступає застава транспортного засобу, одночасно з підписанням договору застави повинна вироблятися передача Паспорта технічного засобу (ПТС) згідно Акту прийому-передачі ПТС. З боку Банку Акт підписує співробітник підрозділу мікрокредитування.
При необхідності матеріально відповідальна особа Банку приймає майно в заставу з складанням передавального акту.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s1991 _x0000_s1992 _x0000_s1993 _x0000_s1994 _x0000_s1995 _x0000_s1996 _x0000_s1997 _x0000_s1998 _x0000_s1999 _x0000_s2000 _x0000_s2001 _x0000_s2002 _x0000_s2003 _x0000_s2004 _x0000_s2005 _x0000_s2006 _x0000_s2007 _x0000_s2008 _x0000_s2009 _x0000_s2010">6 етап. Моніторинг  і погашення кредиту
Під моніторингом мається на увазі відстежування поточного фінансового стану клієнта з отриманням необхідних фінансових і інших даних, які можуть вплинути на погашення кредиту, перевірка наявності і стани застави і контроль за погашенням кредиту. Моніторинг поточного кредиту проводиться у обов'язковому порядку на території заемщика/ його поручителів і його/ їх бізнесу (КЕ особисто відвідує місце бізнесу).
Моніторинг потрібен для перевірки того, наскільки добре клієнт виконує умови наданого йому кредиту, даючи можливість КЕ виявити можливі проблеми, і, отже, вжити швидким заходам по їх усуненню. Одержані дані після моніторингу також дають цінну інформацію для оцінки ситуації в цілому (тобто аналіз ситуації на певному ринку).
Особлива увага повинна надаватися новим позичальникам і довгостроковим   кредитам, а також клієнтам, одержуючим третій кредит.
Мета моніторингу полягає в:
перевірці поточного фінансового стану Заемщика/ його поручителів / його зв'язаних компаній,
перевірці наявності і стану застави.
Періодичність проведення моніторингу:
1.Плановий моніторинг – проводиться не рідше, ніж один раз в 3 місяці.
    продолжение
--PAGE_BREAK---   З метою перевірки наявності і стану застави.
  -  З метою перевірки поточного фінансового стану Заемщика/ його поручителів / його зв'язаних компаній. У разі погіршення фінансових показників — один раз в місяць.
Щомісячно, не пізніше за останній день поточного місяця КЕ складає Звіт про планові моніторинги, вироблені протягом місяця, в якому зокрема відображається наявність і стан забезпечення. Звіти про планові моніторинги передаються на зберігання Керівнику підрозділу мікрокредитування.
2.Телефонний моніторинг– за 2-3 дні до погашення кредиту КЕ проводить бесіду з клієнтом по телефону з метою:
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2011 _x0000_s2012 _x0000_s2013 _x0000_s2014 _x0000_s2015 _x0000_s2016 _x0000_s2017 _x0000_s2018 _x0000_s2019 _x0000_s2020 _x0000_s2021 _x0000_s2022 _x0000_s2023 _x0000_s2024 _x0000_s2025 _x0000_s2026 _x0000_s2027 _x0000_s2028 _x0000_s2029 _x0000_s2030">нагадування про майбутнє погашення кредиту;
опиту по стану / змінам в бізнесі;
підтримка психологічного контакту з Позичальником.
3.Перевірка цільового використовування кредитів, виданих юридичним особам / ЧП на розрахунковий рахунок:
Для підтвердження цільового використовування позичальник (юридичних особа або ЧП) повинен надати:
договори (контракти) на поставку/покупку основних засобів,   товарів, матеріалів або сировини;
платіжні доручення (чеки, квитанції про оплату), підтверджуючі факт оплати;
накладні, підтверджуючі факт отримання.
За даними перевірки цільового використовування кредитів, виданих юридичним особам / ЧП на розрахунковий рахунок, не пізніше за 2 місяці з дати видачі кредитних засобів КЕ складає Акт перевірки цільового використовування кредитних засобів.
4.Екстрений моніторинг – додатковий моніторинг, який проводиться негайно в наступних випадках:
1)       З'являється тривожна інформація про бізнес, така як:
позичальник втратив важливого покупця або постачальника;
на підприємстві відбувся випадок, який спричинив за собою перерву в роботі (наприклад, пожежа);
відбулися зміни в керівному складі, або клієнт зробив негативну заяву у зв'язку з погашенням кредиту;
підприємство змінило адресу;
відбулися істотні зміни в ціновій структурі, наприклад, через збільшення вартості сировини або збільшення яких-небудь інших витрат;
відбулися зміни в умовах оплати, які позичальник пропонує своїм покупцям, наприклад, у випадку, якщо товари були обмінені по бартеру на інші товари, а не продані за готівку (як завжди) і т.д.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2031 _x0000_s2032 _x0000_s2033 _x0000_s2034 _x0000_s2035 _x0000_s2036 _x0000_s2037 _x0000_s2038 _x0000_s2039 _x0000_s2040 _x0000_s2041 _x0000_s2042 _x0000_s2043 _x0000_s2044 _x0000_s2045 _x0000_s2046 _x0000_s2047 _x0000_s2048 _x0000_s2049 _x0000_s2050">відбулися значні зміни кон'юнктури ринку (конкуренція, націнка, поставщики/ споживачі)
2)       Виникло прострочення по погашенню кредиту.
Протягом першого дня виникнення прострочення КЕ, який несе відповідальність за супровід даного кредиту, зобов'язаний негайно зв'язатися з клієнтом по телефону або ж особисто відвідати його бізнес або будинок.
КЕ повинен добитися пояснення причини затримки платежу, і разом з клієнтом призначити нову дату погашення на найближчі дні.
У випадку, якщо прострочена заборгованість по кредиту не погашена протягом 3 днів, КЕ зобов'язаний відвідати місце ведення бізнесу і провести:
   -   аналіз психологічного настрою клієнта в роботі з Банком
   -   аналіз поточного фінансового стану,
   -   порівняння з даними попередніх відвідин
   -   перевірку наявності/збереження / стани застави
Якщо на місці ведення бізнесу боржник відсутня/деятельность припинена, обов'язкові відвідини місця мешкання і прописки.
Інформацію, зібрану при проведенні екстреного моніторингу КЕ виносить на розгляд МКК РП не пізніше 5 днів з дати виникнення прострочення з метою ухвалення рішення по проведенню подальших заходів для погашення прострочення і недопущенню її в майбутньому.
Рішення   МКК фіксується в «Протоколі засідання Малого Кредитного Комітету з Програми мікрокредитування» (у вільній формі).
Підключення АЛЕ до спілкування з клієнтом рекомендується тільки після ухвалення рішення на МКК (психологічний чинник).
КЕ сумісне з керівником підрозділу мікрокредитування, або самостійне, зобов'язаний настирливо відвідувати позичальника, його родичів і гарантів, щоб забезпечити погашення.
Заходи щодо погашення простроченої заборгованості включають застосування всіх законних способів для того, щоб забезпечити погашення <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2051 _x0000_s2052 _x0000_s2053 _x0000_s2054 _x0000_s2055 _x0000_s2056 _x0000_s2057 _x0000_s2058 _x0000_s2059 _x0000_s2060 _x0000_s2061 _x0000_s2062 _x0000_s2063 _x0000_s2064 _x0000_s2065 _x0000_s2066 _x0000_s2067 _x0000_s2068 _x0000_s2069 _x0000_s2070">кредиту. Допущення прострочень і несплат неможливе, повне погашення кредиту завжди необхідне, оскільки це надає дію і на інших позичальників.
Рекомендовані заходи щодо погашення простроченої заборгованості застосовуються в тій або іншій ситуації залежно від того, наскільки клієнт готовий співробітничати з Банком і чи носять його проблеми тимчасовий характер:
1)           Робота з клієнтами, які згодні співробітничати з Банком і проблеми яких носять тимчасовий характер:
Реструктуризація заборгованості – тільки за рішенням вищестоящого Кредитного Комітету згідно п.6 «Особливі операції» Розділу III КПМ.
Продаж активів Позичальника / заставодавця/ поручителів
Добровільна реалізація застави або іншого майна Позичальника / поручителів
Зміцнення застави, додаткові гарантії, поручительство
У ряді випадків, на даному етапі, можливий вивіз заставного майна для зберігання його на території Банку (переклад в заставу).
2)           Робота з клієнтами, що відмовляються від співпраці з Банком и/ або і проблеми яких не носять тимчасовий характер:
виробляється передача кредитної справи в діловодство Юридичного підрозділу з метою подачі позовної заяви до судових органів.
паралельно виробляється передача кредитної справи в СБ для пошуку нових методів дії на позичальника
Робота по погашенню простроченої заборгованості повинна проводитися підрозділами мікрокредитування в тісній співпраці з юридичним підрозділом і СБ.
У разі порушення Позичальником умов погашення по кредиту, Керівник підрозділу мікрокредитування /кредитний експерт повинен керуватися затвердженими по Банку процедурами «Про передачу простроченої заборгованості в   юридичний підрозділ   (Правовий Департамент)   і СБ».
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2071 _x0000_s2072 _x0000_s2073 _x0000_s2074 _x0000_s2075 _x0000_s2076 _x0000_s2077 _x0000_s2078 _x0000_s2079 _x0000_s2080 _x0000_s2081 _x0000_s2082 _x0000_s2083 _x0000_s2084 _x0000_s2085 _x0000_s2086 _x0000_s2087 _x0000_s2088 _x0000_s2089 _x0000_s2090">Передача справи в Юридичний підрозділ з метою подачі позовної заяви до судових органів і в Службу безпеки може вироблятися у будь-який момент за рішенням МКК, але не пізніше, ніж після закінчення 30 (тридцяти) днів з дня виникнення просрочки.ти у віданні господарської діяльності позичальника, можливе застосування спеціального графіка погашення – зменшення суми погашення «тіла» кредиту, в розмірі не більш 40% від повної суми щомісячного внеску (залежно від сезонних коливань виручки). У випадку якщо кредит використовується для придбання основних засобів, що вимагають додаткового часу для замовлення, доставки, монтажу і введення їх в експлуатацію, можливе відстрочення сплати першого внеску по «тілу» кредиту (відсотки погашаються щомісячно), але не більш два місяці, при обґрунтуванні необхідності, а в подальшому здійсненні жорсткого моніторингу проекту. У виняткових випадках, клієнтам, що мають 100% позитивну кредитну історію в ПриватБанку і відмінний фінансово-економічний стан, можливе встановлення індивідуального графіка погашення кредиту. При цьому, відхилення від стандартної схеми сплати щомісячних внесків (складання спеціального графіка, надання відстрочення), повинно бути у обов'язковому порядку узгоджено з Департаментом мікрокредитування ОБКК ГБ, шляхом напряму відповідного обґрунтування – Резюме по кредиту, в якому повинна бути чітко позначена необхідність зміни механізму (періодичності) погашення позикової заборгованості. У регіонах, де реалізація мікрокредитування здійснюється спільно з IPC, узгодження вказаних змін здійснюють її представники – консультанти IPC, закріплені за РП.

<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2091 _x0000_s2092 _x0000_s2093 _x0000_s2094 _x0000_s2095 _x0000_s2096 _x0000_s2097 _x0000_s2098 _x0000_s2099 _x0000_s2100 _x0000_s2101 _x0000_s2102 _x0000_s2103 _x0000_s2104 _x0000_s2105 _x0000_s2106 _x0000_s2107 _x0000_s2108 _x0000_s2109 _x0000_s2110">2.3. Аналіз фінансового стану позичальників
При проведенні аналізу фінансового стану індивідуального підприємця без утворення юридичної особи беруться до уваги і враховуються, як правило, наступні обставини:
— спрощена система реєстрації
— відсутність офіційної бухгалтерської звітності, накладних, квитанцій і т.д.
Річ у тому, що в основному, ця група клієнтів працює тільки з готівкою (індивідуальний підприємець не зобов'язаний відкривати рахунок в банку)
— складські приміщення, офіс часто знаходяться в квартирі
— бізнес, як правило, тісно пов'язаний з домашнім бюджетом (практично неможливо розділити грошові потоки в бізнесі і домашньому господарстві підприємця)
Таким чином, для отримання реальної картини доцільно проводити аналіз платоспроможності підприємця не тільки на основі документально підтверджених відомостей про доходи (декларація про доходи, свідоцтво про сплату єдиного податку на поставлений дохід, касова книга), так і на основі додаткової інформації, одержаної від клієнта. Це пов'язано з тим, що часто у більшості індивідуальних підприємців офіційні доходи не відповідають реальному фінансовому стану.
Кредитному експерту при проведенні аналізу необхідно здійснювати виїзди на місцезнаходження бізнесу підприємця (склад, торгові крапки, офісне приміщення). Інформація, яку клієнт, в основному, надає усно, повинна бути добре перевірена і консервативно оцінена. У загальному випадку, основними джерелами інформації для проведення аналізу платоспроможності підприємця є наступні:
— розмова з підприємцем, співробітниками
— інформація, одержана від третіх осіб
— документи (договори оренди складських, офісних приміщень, торгових крапок, договори поставки продукції і накладні на товар, ліцензії і патенти на <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2111 _x0000_s2112 _x0000_s2113 _x0000_s2114 _x0000_s2115 _x0000_s2116 _x0000_s2117 _x0000_s2118 _x0000_s2119 _x0000_s2120 _x0000_s2121 _x0000_s2122 _x0000_s2123 _x0000_s2124 _x0000_s2125 _x0000_s2126 _x0000_s2127 _x0000_s2128 _x0000_s2129 _x0000_s2130">діяльність, касова книга, завірена податковим органом, квитанції про сплату податків, документи, підтверджуючі право власності на майно, що є у власності, і т.д.)
-              додаткова інформація з особистих відомостей підприємця.
Одним з найважливіших додаткових джерел є анкета-заява (Додаток 1 і 2), яку позичальник заповнює власноруч.
  Аналіз концентрується на грошових потоках, доходах і витратах  підприємця у минулому. Ефективність кредиту в майбутньому не враховується. Такий підхід в аналізі знижує до мінімуму ризик можливого нецільового використовування і не повернення одержаного кредиту.
  На основі одержаних від клієнта даних кредитним експертом здійснює обробку заявки. ПриватБанк використовує власну форму обробки заявки (Додаток А і Б), яка складається з 3 розділів:
1. Загальні дані
2. Фінансові показники
3. Характеристика кредиту
 Найбільш важливим розділом є другий розділ, так як він характеризує платоспроможність і кредитоспроможність позичальника. Питома вага розділу в загальній сумі складає 50 %. 30 % в загальній сумі складає третій розділ, в якому аналізується мета і строк кредитування, забезпечення, а також наявність поручителів. І 20 % складає перший розділ, який включає загальні дані про позичальника ( вік, час проживання в даній місцевості, освіта, місце роботи, посада, стаж роботи на підприємстві, а також сімейний стан).
Загалом, обробка заяви полягає у наступному: кожному параметру надається бальна оцінка, відповідно до показників, зазначених у анкеті, після чого результат обробки заяви помножується на вагу параметра і таким шляхом отримуємо результат по кожному параметру. За кожним розділом  визначаємо суму балів. Якщо результат перевищує 20% максимально необхідної суми розділу, то присвоюємо логічній змінній значення рівне “1”, у зворотному випадку присвоюємо “0”.
<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2131 _x0000_s2132 _x0000_s2133 _x0000_s2134 _x0000_s2135 _x0000_s2136 _x0000_s2137 _x0000_s2138 _x0000_s2139 _x0000_s2140 _x0000_s2141 _x0000_s2142 _x0000_s2143 _x0000_s2144 _x0000_s2145 _x0000_s2146 _x0000_s2147 _x0000_s2148 _x0000_s2149 _x0000_s2150">Відповідно до загального результату (сума балів за всіма розділами) позичальники поділяються на 5 класів:
Клас позичальника
Кількість балів
Характеристика
Клас А
більше 60
фінансовий стан  не викликає сумнівів
Клас Б
від 45 до60
фінансовий стан гарний, видача кредиту можлива
Клас В
від 30 до 45
фінансовий стан задовільний, необхідна детальна обробка
Клас Г
від 15 до 30
фінансовий стан поганий, видавати кредит недоцільно
Клас Д
менше 15
видача кредиту заборонена
Наведені критерії для прийняття рішення дійсні лише при значенні логічної змінної “1” для всіх розділів, якщо значення однієї з логічних змінних “0”, то автоматично встановлюється клас “Д”.
Розглянемо на прикладах двох підприємців дію обробки заявки на отримання кредиту.
Демченко Юрій Володимирович, який має вищу освіту, проживає в даній місцевості з 5 років (40 років), одружений, має доньку 20 років, працює на посаді  директора в ДП “Мехком” просить надати йому кредит у сумі 5628,00 $ на 60 місяців(5 років) при середньому сукупному щомісячному доході 380,00 $, з яких 200,00 $ витрачається на комунальні послуги та ведення господарства. Метою кредитування є придбання нерухомості, яка коштує 20 000,00 $. Раніше позичальник користувався кредитом у сумі менше 50 % запрошуваного кредиту, прострочок не було,  кредит на даний момент часу повністю погашений. У власності позичальника є  автомобіль вартістю 2 000,00 $ і квартира, якою він володіє разом з дружиною вартістю 40 000,00 $.
    продолжение
--PAGE_BREAK--<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2151 _x0000_s2152 _x0000_s2153 _x0000_s2154 _x0000_s2155 _x0000_s2156 _x0000_s2157 _x0000_s2158 _x0000_s2159 _x0000_s2160 _x0000_s2161 _x0000_s2162 _x0000_s2163 _x0000_s2164 _x0000_s2165 _x0000_s2166 _x0000_s2167 _x0000_s2168 _x0000_s2169 _x0000_s2170">Таким  чином, проаналізувавши анкету та іншу інформацію можемо стверджувати, що фінансовий стан позичальника гарний, видача кредиту можлива.
Кондратенко Сергій Григорович має середню освіту, проживає в даній місцевості  25 років, одружений, але дітей не має, протягом 3 років займається перевезенням пасажирів на міському маршруті і просить надати кредит у сумі 16000,00 $ на 84 місяця (7 років) з метою використання їх на розвиток власної справи (придбання нового автомобіля). Раніше Кондратенко С.Г. не користувався кредитом. У власності позичальника є нерухомість вартістю 30 000,00 $, якою він володіє разом з дружиною. Сукупний дохід сім’ї складає 450,00 дол.США.
Зробивши обробку заявки Кондратенко С.Г. на отримання кредиту, отримали клас “В”, тобто фінансовий стан позичальника задовільний, необхідно детально обробляти заявку на отримання кредиту.
Таким чином, позичальник з меншим сукупним доходом (380,00 дол.США) в результаті обробки заявки отримав клас “Б”, а позичальнику з доходом в 450,00 дол.США присвоєний клас “В”. Тобто, за Методикою ПриватБанку фінансовий стан позичальника не є основним критерієм при прийнятті рішення про надання кредиту.

<img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2171 _x0000_s2172 _x0000_s2173 _x0000_s2174 _x0000_s2175 _x0000_s2176 _x0000_s2177 _x0000_s2178 _x0000_s2179 _x0000_s2180 _x0000_s2181 _x0000_s2182 _x0000_s2183 _x0000_s2184 _x0000_s2185 _x0000_s2186 _x0000_s2187 _x0000_s2188 _x0000_s2189 _x0000_s2190">2.3.Аналіз кредитних ризиків
Надання кредитів є однією з основних економічних функцій банків, і здійснюється вона для фінансування споживчих та інших інвестиційних цілей підприємницьких фірм, фізичних осіб і державних організацій від того, наскільки добре банки реалізують свої кредитні функції, залежить економічне становище регіонів, які вони обслуговують, оскільки Банківські кредити сприяють появі нових підприємств і збільшенню числа робочих місць у цих регіонах та забезпечують їхню економічну життєздатність.
Процес формування ринкових відносин в економіці України об’єктивно обумовлює необхідність підвищення ролі банківського кредиту.
Кредитний портфель, з одного боку, є “класичним” об’єктом активних операцій комерційних банків, який традиційно забезпечую найвагомішу частину доходів. Водночас у нестабільних макроекономічних умовах кредитні операції — це один із найризикованіших шляхів отримання прибутку.
Кредитний портфель — це сукупність усіх позик, наданих банком із метою отримання доходу. “Левову” частку у структурі кредитного портфелю займають кредити на нерухоме майно та автомобілі.
У останні 5 років в Україні спостерігається таке явище, як «кредитний бум». Основними його причинами є сприятлива кон'юнктура нафтогазового ринку, політична і економічна стабільність держави, зміцнення гривни і зростання реальних доходів населення. У свою чергу, зростання споживацького попиту забезпечує економічне зростання України. Проте ринок споживчого кредитування на сьогоднішній день далекий від досконалості. Однією з головних проблем для банків є ризик неповернення кредитів.
Для уникнення кредитних ризиків необхідно вивчити і проаналізувати тенденції на ринках нерухомості, автомобілів і т.д.
Щоб спрогнозувати поведінку ринку нерухомості в Україні, потрібно уважно подивитися як на загальні світові тенденції, так і на ситуацію в <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2191 _x0000_s2192 _x0000_s2193 _x0000_s2194 _x0000_s2195 _x0000_s2196 _x0000_s2197 _x0000_s2198 _x0000_s2199 _x0000_s2200 _x0000_s2201 _x0000_s2202 _x0000_s2203 _x0000_s2204 _x0000_s2205 _x0000_s2206 _x0000_s2207 _x0000_s2208 _x0000_s2209 _x0000_s2210">країнах СНД і в першу чергу — в Росії. Останніми роками нерухомість росте в ціні практично у всіх столицях і крупних ділових адміністративних фінансових центрах всіх країн світу. До того ж існує чітка градація ринків нерухомості по районах і регіонах в межах однієї країни і навіть одного міста. Наприклад, є так звані «депресивні райони», в яких житло в ціні звичайно не росте: навпаки, часто бувають ситуації, коли сучасне і комфортабельне житло тут просто закидається. Така картина спостерігається не тільки в Росії, але і в індустріальних державах Європи і Америки. У тих же Сполучених Штатах є цілі райони із старою промисловістю, де порожні житлові будинки.
Вже сьогодні в Росії, в першу чергу в Москві, значна частина квартир в знов побудованих будинках не заселена, проте це не значить, що вони не мають попиту. Багато хто з них вже перепродує по кілька разів. Оскільки ціни на житлі ростуть, квартири просто купують, чекають, поки вони подорожчають, а потім продають. Оподаткування в операціях з нерухомістю (як це не дивно звучить) навряд приведе до зростання вартості житла. Можливо, ціни на житлі навіть знизяться, оскільки спекуляції стануть справою невигідною. Проблема лише у тому, що офіційно вартість об'єктів нерухомості по документах поки занижується, і тому знайти механізм відходу від податків неважко.
У Росії ще більше, ніж в Україні, позначилася диспропорція цін на житлі в благополучних містах і депресивних регіонах. Багато міст, розташованих в несприятливих кліматичних умовах, практично вимирають. Крім того, процес зпустошення сіл в нечорноземній зоні Росії почався набагато раніше, ніж в Україні. У таких областях, як Новгородська, Костромська, Вологодська, Псков, Тверськая і Ярославська, більше половини населених пунктів, що існували у середині 50-х років, до теперішнього часу або повністю покинуте, або взагалі зникли з лиця землі. Вже в десяти-двадцяти кілометрах від крупних обласних центрів і Росії, і України звичайно <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2211 _x0000_s2212 _x0000_s2213 _x0000_s2214 _x0000_s2215 _x0000_s2216 _x0000_s2217 _x0000_s2218 _x0000_s2219 _x0000_s2220 _x0000_s2221 _x0000_s2222 _x0000_s2223 _x0000_s2224 _x0000_s2225 _x0000_s2226 _x0000_s2227 _x0000_s2228 _x0000_s2229 _x0000_s2230">починається смуга покинутих сіл, де нерухомість не використовується навіть під дачі.
Проблеми кинутих населених пунктів, актуальні для Росії і України, абсолютно не характерні для держав Центральної Азії і Закавказзі, де сільське населення продовжує рости, багато в чому завдяки високій народжуваності, що зберігається. Наприклад, в Узбекистані, Туркменістані, Таджикистані і Киргизії гостро стоїть проблема виділення нових земель під житлове будівництво в селах, що все більш розростаються. Навпаки, села, залишені жителями через етнічні конфлікти, з швидкістю блискавки заселяються представниками титульних національностей. Крім того, в містах цих республік спостерігається підвищений попит на квартири з великим метражем. Це пояснюється просто: сім'ї у городян тут теж великі. Вони складаються як мінімум з п'яти-шести чоловік, і тому одно-, двокімнатна квартира як постійне житло просто не сприймається.
Виникає парадокс: у республіках Центральної Азії і, у меншій мірі, Закавказзі виникненню попиту на житлі і, відповідно, зростанню цін сприяє не збільшення доходів населення, а перманентний демографічний вибух. А також той факт, що будівельний бум тут ще не починався, а старий житловий фонд поступово зношується.
Не можна не враховувати ще один чинник — населення? України, на жаль, старіє. Тому молоді люди, які мають сьогодні, скажімо, по дві батьківські квартири на одну сім'ю разом з живими батьками, через якийсь час матимуть ті ж дві батьківські квартири, але вже без батьків. А якщо вони купили в кредит квартиру ще і для себе, то теоретично може вийти, що через деякий час власником трьох квартир буде одна сім'я. Оскільки сучасна молодь не поспішає обзаводитися численним потомством, квартири пішов в світ іншої старшого покоління також виставлятимуться на продаж, що знову ж таки вплине на ціни на рухомість. Слід помітити, що поки падінню цін на нерухомість в крупних містах перешкоджає притока грантів з провінції. Проте міграційний резерв не безмежний. Крім того, в деяких регіонах <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2231 _x0000_s2232 _x0000_s2233 _x0000_s2234 _x0000_s2235 _x0000_s2236 _x0000_s2237 _x0000_s2238 _x0000_s2239 _x0000_s2240 _x0000_s2241 _x0000_s2242 _x0000_s2243 _x0000_s2244 _x0000_s2245 _x0000_s2246 _x0000_s2247 _x0000_s2248 _x0000_s2249 _x0000_s2250">намітилася тенденція до підвищення рівня життя — і люди вже не шукають щастя в столиці. Інше міграційне джерело — реемігранти (особливо з Ізраїлю), які після 11 вересня 2001 р. і посилення терористичної активності палестинців-смертників стали масово повертатися до України, створюючи попит на житлі, — також вичерпується. По-перше, він обмежений, а по-друге, серед мігрантів немало осіб пенсійного віку, яким двічі зніматися з місця не хочеться.
Ще один чинник — в будівництві вигідно легалізувати «брудні» гроші. В рамках реалізації Україною нових 40 рекомендацій FATF відмивати гроші через будівництво стане складніше, відповідно, в будівництво вкладатимуть менше. У крупних містах за ринок будівництва житла розвернулася запекла боротьба, оскільки монопольне положення тут займають державні «горстрої». Вони і сьогодні одержують під будівництво кращі ділянки землі. У решти забудовників регулярно виникають проблеми із землевідведенням, тому вони борються за те, щоб всі гравці на ринку були рівноправні ж. До чого це може привести, неважко здогадатися: спершу міста-мільйонники будуть забудовані житловими багатоповерховими коробками, а потім ціни на житлі різко вкачаються через надлишок пропозиції. Тому, як ні парадоксально, тільки монополізм колишніх державних будівельних організацій поки зволікає момент обвалу цін на первинному ринку житла. Проте у тому, що рано чи пізно це відбудеться, сумніватися не доводиться. Хоча б тому, що корпорації, які сьогодні на хвилі економічного зростання активно вкладають гроші в нерухомість, з початком економічного спаду будуть її реалізовувати. А в період економічного спаду доходи у населення знижуються.
Потрібно відзначити, що іноземні інвестори віддають перевагу одному з двох шляхів виходу на український ринок. Перший – це придбання вже готових об'єктів з орендарями. Другий – це загальне створення проекту, в якому бере участь українська сторона.
Рівень прибутковості інвестицій в комерційні об'єкти в Україні складає 12-15% в рік. Тоді як, ринки комерційної нерухомості в <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2251 _x0000_s2252 _x0000_s2253 _x0000_s2254 _x0000_s2255 _x0000_s2256 _x0000_s2257 _x0000_s2258 _x0000_s2259 _x0000_s2260 _x0000_s2261 _x0000_s2262 _x0000_s2263 _x0000_s2264 _x0000_s2265 _x0000_s2266 _x0000_s2267 _x0000_s2268 _x0000_s2269 _x0000_s2270">центральноєвропейських державах – Угорщини, Чехії і Польщі вже знаходяться на етапі насичення і демонструють миттєве зниження прибутковості комерційних об'єктів – до 6% в рік.
Тому недивно, що іноземців Україна "інтригує" вигідними, порівняно з іншими країнами, умовами для примноження капіталу: термін окупності торгової нерухомості – 3-5 років, офісної – 5-8 років, а в Європі термін окупності торгової і офісної нерухомості – 10-15 років і 12-15 років відповідно.
Структура ринку офісної нерухомості поки що не відрізняється кількісною досконалістю: наприклад, в Києві загальна площа професійних офісних центрів складає – 539, 000 квартир м. (9-10% ринку), а непрофесійних, часто адаптованих під офіси житлових квартир або колишніх науково-дослідних інститутів досягає – 4,6 млн. квартири м. (90% ринку). Це найнижчий показник в регіоні Центральної Європи: у Варшаві об'єм професійної офісної нерухомості складає близько 2,4 млн. квартири м., в Празі – 1,9 млн. квартири м. і в Будапешті – 1,6 млн. квартири м. На думку генерального директора консалтингової компанії «Colliers International Ukraine» Сергія Сергиенка, в столиці не вистачає 4,5 млн. квартири м. офісних приміщень. За умови щорічного будівництва 300, 000 – 400, 000 квартир м. офісів, дисбаланс між попитом і пропозицією вдасться скоротити в 2025 році до 1,5-2 млн. квартири м.
Марта Костюк – аналітик девелоперської компанії «DTZ Zadelhoff Tie Leung — Kyiv» вважає, що дефіцит офісної нерухомості є основним двигуном стрімкого підвищення цін і орендних ставок. У 2005 році орендні ставки на київські офісні приміщення класу «А» збільшилися на 5-10%, класів «В+», «В» і «С» – на 10-12%. Це набагато вище за середньоєвропейський рівень. На початку червня 2006 року, орендна ставка (без урахування ПДВ і операційних витрат) на столичні офіси класу «А» склала $ 30-55/кв. м., класу «В+» — $ 28-40/кв. м., класу «В» — $ 20-30/кв. м. і класу «С» — $ 15-20/кв. м. А ось ціни на офісні приміщення в Києві наступні: клас «А» — $ 2500-6000/кв. <img width=«695» height=«1073» src=«dopb65096.zip» v:shapes="_x0000_s2271 _x0000_s2272 _x0000_s2273 _x0000_s2274 _x0000_s2275 _x0000_s2276 _x0000_s2277 _x0000_s2278 _x0000_s2279 _x0000_s2280 _x0000_s2281 _x0000_s2282 _x0000_s2283 _x0000_s2284 _x0000_s2285 _x0000_s2286 _x0000_s2287 _x0000_s2288 _x0000_s2289 _x0000_s2290">м., клас «В+» — $ 2000-2800/кв. м., клас «В» — $ 1800-2000/кв. м. і клас «С» — $ 850-1000/кв. м.
Це зовсім не відлякує іноземних інвесторів. Впродовж останніх чотирьох років, вони виявляють величезну цікавість до офісної нерухомості. Перша операція по перепродажу відбулася в кінці вересня 2003 року: група іноземних інвесторів викупила у американського інвестиційного фонду – київський бізнес-центр «Артем» площею 10,000 квартири м. за $ 15-17 млн. Операція по купівлі-продажу київського бізнес-центру «Леонардо» стала найдорожчій в історії ринку комерційній нерухомості. У квітні 2006 року акціонери банку «Форум» продали діловий центр «Леонардо» площею 13, 000 квартир м. і з щонайвищими в столиці орендними ставками — $ 58-70/кв. м. – ірландській інвестиційно-будівельній компанії Quinn Group приблизно за $ 80-100 млн. Цього року очікується продаж офісних центрів класу «А» – «Айсберг», «Домінант» і «Podil Plaza» площею 19,000 квартири м. за орієнтовною ціною – $ 50 млн… Інвестором і забудовником центру була турецька девелоперськая компанія Demir Eurasian Investments Ltd.