Реферат: Различия государственного регулирования страховой деятельности за рубежом и в Российской Федерации

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ

СОЧИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙУНИВЕРСИТЕТ ТУРИЗМА И КУРОРТНОГО ДЕЛА

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине: основыстрахования

на тему: различиягосударственного регулирования страховой деятельности за рубежом и в РоссийскойФедерации

                                                                                                Выполнила:

                                                                                                 студентка 00-ЗСТ-1

                                                                                                 спец. 2305

                                                                                                 Белан А.Ю.

                                                                                                  Проверил:

                                                                                                 Тумар А.А.

Сочи 2003ПланВведение

3

1. Развитие страхования в России

5

2. Становление страхового рынка России

10

3. Международный страховой рынок

13

4. Необходимость государственного надзора за страховой деятельностью

16

4.1. Формы осуществления государственного надзора за страховой деятельностью

16

4.2. Основные функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

19

4.3. Страховое регулирование в странах Европейского союза

21

Заключение

25

Список использованной литературы

28

Введение

   Современной Россией следует считать Россию странзитивной (т.е. переходной) экономикой. Датой отсчета можно считать датупринятия новой Конституции Российской Федерации, дату принятия второй частиГражданского Кодекса РФ, а также дату принятия Закона РФ от 27 ноября 1992г.№4015-1 «О страховании».

   Дляразвития страхового рынка и страхового бизнеса в Российской Федерациисуществуют значительные возможности и перспективы, а именно: огромнаятерритория страны, почти 150-миллионное население, наличие хозяйствующих субъектовразличных организационно- правовых форм и видов собственности, появление новыхвидов страхования и др.

   Началомвозникновения современного российского страхового бизнеса можно считать 1989г., когда появились страховые кооперативы.

   Важную рольв становлении и развитии современного страхового дела в России сыграл Закон РФот 27 ноября 1992 г. №4015-1 «О страховании», который заложил все основысовременного страхового дела.

   Дальнейшееразвитие этого закона произошло в Гражданском Кодексе РФ. ГК РФ уже четкоопределил, что следует понимать под страхованием имущества, неполнымимущественным страхованием, дополнительным имущественным страхованием,страхованием ответственности за причинение вреда, страхованием ответственностипо договору, страхованием предпринимательского риска, перестрахованием.

   Закон РФ от31 декабря 1997 г. №157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в ЗаконРоссийской Федерации «О страховании» изменил название Закона РФ от 27 января№1015-1 на термин «организация страхового дела». Данный закон послужилоснованием для разработки программных действий по развитию страхового дела вРоссии.

  Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. №1139 былиутверждены «Основные направления развития национальной системы страхования вРоссийской Федерации в 1998-2000 годах» Основными направлениями намечено, чтоглавной целью является создание эффективной системы страховой защитыимущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации,обеспечивающей: реальную компенсацию убытков, формирование необходимой дляэкономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды, максимальноеиспользование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

      Длярешения задач обеспечения надежности и финансовой устойчивости системыстрахования одним из приоритетных направлений деятельности страховыхорганизаций и перестраховочных компаний является повышение минимального размерауставного капитала, а также его формирование исключительно за счет денежныхсредств.

   Конечно, государстводолжно регулировать и осуществлять контроль за страховой деятельностьюстраховых организаций.  В Россиистраховую деятельность регулируют вышеперечисленные законы, а также принятыепозже: Закон РФ от 30 ноября 1999 г. №204-ФЗ «О внесении изменений и дополненийв Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации», Закон РФ от 24 июля 1998 г. №125-ФЗ «Об обязательном социальномстраховании от несчастных случаев на производстве и профессиональныхзаболеваний», Постановление Правительства РФ от 26 мая 2000 г. №50-Н «Положение о выдаче разрешенийстраховым организациям с иностранными инвестициями» и «Положение о порядкерасчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталахстраховых организаций»  и другие.

  Государственный надзор за страховой деятельностью до 14 августа 1996 г.осуществляла Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью(Росстрахнадзор).  На него были возложеныфункции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхованияи регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единогореестра страховых и перестраховочных организаций, регистрация страховыхброкеров. В 1996 г. Росстрахнадзор ликвидирован, а его функции переданы Департаментустрахового надзора Министерства финансов РФ.

  Формирование российской системы надзора за страховой деятельностьюопирается на мировой опыт.

  Необходимость государственного надзора за страховой деятельностьюобусловлена необходимостью защиты страхователей и заинтересованностью обществав развитии страхования, обеспечивающего компенсацию ущербов и являющегосяисточником значительных инвестиционных ресурсов.

   Элементысистемы страхового надзора, которые могут различным образом комбинироваться вразличных странах: обязательная публикация данных страховых компаний;нормативные предписания; лицензирование; текущий надзор.

  Государственный страховой надзор опирается на действующую системузаконодательства, которая включает общие правовые акты, специальное страховоезаконодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.

   Страховоерегулирование в рамках ЕС направлено на формирование единого страхового рынка,которое развивается по двум направлениям: свобода деятельности национальныхстраховых компаний на всей территории ЕС и гармонизация страховогозаконодательства.

1. Развитие страхования вРоссии

   Страхование в России стало развиватьсянесколько позднее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранениемкрепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развитиячастнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались вчасти страхования от пожаров. Старейшее из них- Рижское общество взаимногострахования от пожаров, организованное в 1765 г. Постепенно в эту сферу сталивнедряться  западные страховые компании,предлагавшие свои услуги более или менее состоятельным гражданам. В результатеотток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимыхразмеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиковна российский рынок и попытались организовать государственную системустрахования от пожаров.

   В 1786 г.при Государственном заемном банке была создана страховая экспедиция,  на которую возлагалась обязанностьстрахования от огня имущества и строений российских граждан. Однако финансовыерезультаты работы этой экспедиции стали столь неутешительными, что от этойзатеи пришлось отказаться. Уже в 1800 г. страховая экспедиция вошла в структуруроссийского агенства английского страхового общества«Феникс», а в 1827 г. на ее базе образовано «Первое российское от огнястраховое общество», получившее от правительства монополию на ведение страховыхопераций в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупныхгубернских городах.

   Вдальнейшем с разрешения российского правительства были созданы еще два крупныхстраховых общества: в 1835 г.- «Второе российское от огня страховое общество»,а в 1846 г.- «Саламандра». «Второе…» получает монополию на 12 лет настрахование от огня в 40 губерниях России, а «Саламандра»- на 12 лет настрахование от огня в Закавказье, Бессарабии, на Донуи в Сибири. Монопольное право на проведение страховой деятельности вопределенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создатьустойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелкимкомпаниям.

   В первойполовине 19 в. появилось страхование жизни. В 1835 г. создано страховоеобщество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием.  Покой на российском страховом рынке былнарушен после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого рядаэкономических реформ в области земельных отношений, денежно- кредитной системыи др. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе ив страховании. Образовывались новые страховые компании в форме акционерныхобществ, открывались представительства западноевропейских страховых компаний вМоскве, Санкт- Петербурге и других городах. К 1913 г. в России работало около20 страховых обществ, в том числе три иностранных.

   Всего вэтой сфере работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировализемства и общества взаимного страхования

Таблица 1Страховое дело в дореволюционной России

Организационная система страхования

Вид страховой защиты

Акционерные страховые общества

От огня

Транспортное

От кражи со взломом

Жизни

От несчастных случаев

Земское страхование

От пожаров

Обязательное окладное

Дополнительное

добровольное

Общества взаимного страхования

От огня

Морское и речное

    Кроме городскихобществ создавались общества взаимного страхования,  объединяющие предпринимателей различныхотраслей.

   Врезультате накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховойрынок. В нем присутствовали почти все формы страховой защиты  которые практиковались в Европе. Страхованиежизни однако, не имело массового распространения: им было охвачено только 0,25%всего населения.

   Традиционнобыли сильны связи российских страховщиков с иностранными страховыми компаниями.Они осуществлялись по линии перестрахования.

  Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховойзащиты населения. В 1918-1920 гг. была сделана попытка полной ликвидациисистемы страхования. В 1918 г. страхование во всех его видах и формах былообъявлено государственной монополией. Все частные страховые общества, ихимущество и фонды подлежали передаче государству в лице ВСНХ. Только закооперацией было сохранено право проведения взаимного страхования своегоимущества.

   В 1919 г.было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенныхдоговоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественноестрахование.

   Проведениеновой экономической политики с марта 1921 г. знаменовало собой восстановлениестраховой системы. В декабре 1921 г. вышел декрет СНК «О государственном  имущественном страховании», в соответствии скоторым был создан Госстрах. В 1922-1923 гг. после денежной реформызаконодательно вводится личное страхование. Постановление Совнаркома СССР от 11ноября 1924 г. еще раз подтвердило монопольное право  Госстраха на осуществление страховыхопераций.  Были решительно пресеченыпопытки ведомств к созданию собственных страховых фондов.

   Дальнейшееразвития страхования в СССР характеризуется частыми и радикальнымипреобразования.

   Несмотря назакрепление монополии Госстраха, за кооперативами было оставлено право наорганизацию страхования собственного имущества вместо обязательногогосударственного страхования. Эта форма страхования осуществлялась тремякрупными кооперативными организациями: страховой секцией Центросоюза,Всероссийским кооперативным страховым Союзом (Коопстрахсоюзом), Украинскийкооперативный страховой союз.  В 30-хгодах кооперативное страхование было ликвидировано и его функции были переданыГосстраху. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. былопринято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельногоучреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельногоюридического лица.

   Важнойособенностью государственной системы страхования с первых лет ее существованиябыло обязательное страхование имущества. В 1931 г. обязательное и добровольноестрахование имущества было отменено для основной части предприятийгосударственной промышленности. Несмотря на сложные экономические иполитические  условия во второй половине20-х годов, начинается оживление в области личного страхования.  В 1936 г. разрешено добровольное страхованиеиндивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховойсуммы.

   ВеликаяОтечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушилаее.  

  Послевоенный период развития страхования характеризуется новымиорганизационными и функциональными изменениями в этой системе.  До 1958 г. Госстрах был жесткоцентрализованной общесоюзной структурой. В 1958 г. в соответствии с общейполитикой децентрализации страховое дело передано в ведение союзных республик.С 1967 по 1991 г. система государственного страхования строилась по союзно-республиканскому принципу. Руководство ею осуществляло Правлениегосударственного страхования СССР, подчинявшееся Министерству финансов. Вкаждой союзной республике было создано собственное Правление государственногострахования, которое подчинялось, с одной стороны, Правлению государственногострахования Союза, а с другой- Министерству финансов союзной республики.

   Последенежной реформы 1949 г. объемы страхования жизни неуклонно растут, появляютсявсе новые его виды.

   Сохраняется и развивается обязательноестрахование имущества колхозников, введенное в 30-х годах вместо кооперативногострахования.

   Попыткавозродить добровольное государственное страхование имущества государственныхпредприятий относится к концу 80-х годов. Она связана с переходом на принципы полного хозрасчета и самоокупаемостипредприятий, но практически не получила развития.

   В полноймере сохраняется обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам,подтвержденное в 1981 г.  Указом ПрезидиумаВС СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащегогражданам» и соответствующим постановлением СМ СССР.

   Системаперестрахования отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с самогоначала своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежныхстраховых компаниях.

   Сильнойстороной государственного страхования и компаний, созданных на его основе, былаи остается их система работы с населением в части имущественного и личногострахования. В конце 80-х годов в СССР работало 5765  страховых органов- инспекций государственногострахования, имевших огромную сеть агентов внешней службы; 3425 этих органовнаходились на территории России. Общие объемы страховых операций, с учетомнерыночного характера экономики, были велики.

Таблица 2

Системагосударственного страхования в СССР накануне рыночных реформ

Ингосстрах СССР

Госстрах СССР

Обязательное страхование

Добровольное страхование граждан

граждан

Предприятий и организаций

имущественное

личное

Страхование экспорта и импорта в соответст-        вии с пра — вилами внешне- торговых сделок

Морское страхование

Страхование ответственности грузоперевозчика

Страхование пассажиров от несчастных случаев

Страхование имущества, принадлежа- щего гражданам

Страхование государствен-ного имущества, сдаваемого в аренду

Обязательное страхование имущества колхозов и совхозов, включая посевы на случай неурожая

Страхование имущества, находящего-  ся в собствен-ности граждан:

строений, домашнего имущества, транспортных средств

Страхование

жизни:

смешанное,

на дожитие,

на случай

смерти, страхование детей

Страхование от несчастных

случаев

Таблица 3

Основные показателигосударственного страхования СССР за 1989 г.

Число страховых органов

5765

Поступление страховых платежей

 Всего, млрд.руб.

 В том числе

      от народного хозяйства

      от населения

18,1

6,4

11,7

Выплаты страхового возмещения и страховых сумм

  Всего, млрд.руб.

  В том числе

       народному хозяйству

       населению

15,7

6,4

9,3

Число действующих договоров добровольного страхования среди населения, млн.

Число договоров добровольного страхования на одну семью

Выплаты по добровольному страхованию в среднем на одну семью, руб.

203,9

2,5

105,1

Справочно

Объем валового нац. продукта, млрд.руб.

924,1

Численность населения, млн.чел.

288,6

   Припереходе к рыночным реформам в 1991-1992 гг. весь финансовый потенциалгосударственного страхования был уничтожен начавшейся инфляцией.

   Принятое виюне 1990 г. Советом Министров СССР «Положение об акционерных обществах иобществах с ограниченной ответственностью» закрепило возможность созданиянегосударственных страховых компаний в данных организационно- правовых формах.А последующее постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от16 августа 1990 г. прямо ориентировало на развитие конкуренции на российскомстраховом рынке. В ноябре 1992 г. принят «Закон Российской Федерации остраховании», закрепивший правовые основы свободного российского страховогорынка.

   За очень непродолжительныйсрок этот рынок заполнился множеством компаний, предлагающих свои услуги. Кначалу 1997 г. их число выросло до 2,7 тыс. Особенность формированияроссийского рынка- массовый выход в свет новых компаний, не связанных ранее состраховым делом. Активный приток капитала со стороны объясняется весьмалиберальными условиями учреждения страховых компаний и заниженными требованиямик их финансовым возможностям. Процессы приватизации играли здесь гораздоменьшую роль, чем в других отраслях.

   В 1992 г.произошло акционирование Госстраха РСФСР и его преобразование в Российскуюгосударственную страховую компанию «Росгосстрах», весь пакет акций которойпринадлежит государству. Росгосстрах является правопреемником имущественныхправ и обязанностей Правления государственного страхования РФ. Это означает, вчастности, что в соответствии с Федеральным законом «О восстановлении и защитесбережений граждан РФ» на Росгосстрахе лежит обязанность восстановлениясбережений по 55 млн. договоров в сумме 29,4 млрд.руб. по состоянию на01.01.1992 г.

   В составРосгосстраха входят 80 дочерних предприятий, созданных по территориальномупринципу и ведущих свою деятельность на началах полного хозрасчета исамофинансирования. Росгосстрах остается пока крупнейшей национальной страховойкомпанией. На его долю приходится 12% общего объема страховых премий, а в сотнюкрупнейших компаний входят 16 фирм систем Росгосстраха.

2. Становление страховогорынка России

   В условиях огосударствленнойсоциалистической экономики потребность в страховании была минимальной. Гражданестраховали свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом порядке. Так, в1989 г. число действующих договоров добровольного страхования среди населениясоставляло 121,5 млн. при численности населения 148 млн. человек.

  Государственные предприятия тем более не испытывали потребности встраховании. Возмещение ущербов происходило за счет государственных средств.

   Припереходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает,создавая основу для быстрого развития страхового  рынка. В настоящее время спрос на страховуюзащиту имеет три главных источника. Первый- это негосударственный секторхозяйства с естественной потребностью в страховании в силу своей незащищенностии невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку

   Донедавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством,препятствовали его использованию юридическими лицами. Все расходы на выплатустраховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. разрешеноотносить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1%от объема реализуемой продукции.

   Второйисточник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда,реформой жилищно- коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищногостроительства и ростом благосостояния определенной части населения.

   Третийисточник спроса на страховую защиту- это широкие массы населения.

   Предложениестраховых услуг осуществляется страховыми компаниями, число которых составлялооколо 2000 на начало 1998 г.

Таблица4

Состав страховых компанийРоссийской Федерации по формам собственности по состоянию на 1995-1996 гг.

Форма собственности

Доля в общем числе страховых компаний, %

Смешанная

58

Частная

36

Государственная

5

Муниципальная

1

   В общей сумме собираемых премий на долюнегосударственных страховых компаний, включая смешанную форму собственности,приходится свыше 80%.  По данным за 1997г.,50 крупнейших компаний сосредоточили в своих руках 60% поступлений подобровольному страхованию. Если брать совокупность 200 крупнейших компаний, тона них приходится порядка 70% страховых операций.

   По данным за 1997 г., общий объем страховыхпремий, собранных страховыми компаниями России, составил более 30 млрд.руб.,т.е. 1,3% от ВВП.

   Динамика отношения объема страховых взносовк ВВП – обобщающего показателя развитости страхования в стране показываетмедленный рост в последние годы (табл. 5). В странах с развитой рыночнойэкономикой этот показатель составляет 8-10% от ВВП.

Таблица 5

Отношение объемастраховых взносов к стоимости ВВП (в %)

год

показатель

1991

1,05

1992

0,6

1993

0,7

1994

1,2

1995

1,3

1996

1,3

1997

1,3

   Общая структура страховой деятельностироссийских компаний по видам страхования характеризуется в динамике данными,представленными в таблице 6.  В структурестраховых взносов по необязательным видам страхования доминирует личноестрахование, доля которого несколько снизилась, но по-прежнему составляет оченьзначительную величину (35%).

Таблица 6

Структура страховыхвзносов в РФ (в %)

Вид страхования

1993 г.

1995 г.

1997 г.

Личное

44

53

35

Имущественное

28

17

24

Ответственности

18

2

3

Обязательное

10

28

38

   Доля имущественного страхования- 24%, а настрахование ответственности приходится всего лишь 3%. В 1992-1993 гг. широкоераспространение получило страхование банковского кредита в форме страхованияответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид страхования практическине известен в других странах и является чисто отечественным явлением. Ввидусвоей очевидной рискованности этот вид просуществовал очень недолго, оставивпосле себя многие разорившиеся страховые компании и банки.

   Заметно преобладание в структуре страховыхвзносов обязательного страхования, доля которого достигла в 1997 г. 38%  и продолжает расти Основная частьобязательного страхования приходится на обязательное медицинское страхование.Особенность обязательного медицинского страхования в России- высокая степеньмонополизации и стремление придать ему ведомственный характер. В настоящеевремя более 50% взносов по обязательному медицинскому страхованию приходится на10 страховых компаний, из которых 8 специализируются на обязательноммедицинском страховании.

   Число страховых компаний сокращается в связис введением новых требований к размерам уставного капитала. Законом РФ «Оборганизации страхового дела  в РоссийскойФедерации» он установлен в сумме не менее 25 тыс. минимальных оплат труда вотраслях страхования жизни и не менее 35 тыс.- в страховании жизни. Если в 1996г. число страховых компаний составляло 2700, то в конце 1997 г. их было ужеоколо 2000, а по итогам первого квартала 1998 г.- 1500. Начался уход из бизнесамелких страховых компаний, составлявших еще совсем недавно значительную долюдействующих страховщиков.

   В числе лидеров страхового рынка«Промышленно- страховая компания», страховые компании «Росно» и «РЕСО-Гарантия», специализирующиеся  на личномстраховании; «Энергогарант» и «СОГАЗ», учрежденные предприятиями топливно- энергетическогокомплекса и занимающиеся внутрикорпоративным страхованием; страховая компания«Макс», которая занимается медицинским страхованием; «Ингосстрах», лидирующийпо имущественному страхованию; «Военно- страховая компания», осуществляющаяобязательное страхование почти 75% российских военнослужащих по прямымдоговорам с 17 министерствами и ведомствами. Все эти компании сосредоточены вМоскве.

   Существующее законодательство требует отиностранного страховщика для осуществления страховых операций в Россииучреждения акционерного общества с долей иностранного участника не более 49%.Посредническая деятельность в пользу или от имени иностранной страховойкомпании запрещена. Эти меры со стороны государства направлены на защитудостаточно слабого российского страхового капитала в период его становления.

   В 1995 г. в России было зарегистрировано 70страховых организаций с иностранным участием, в большинстве из которыхиностранный участник на родине не связан со страховым бизнесом. Исключениесоставляют некоторые, например, страховая компания «RUS — AJG», учрежденная крупной американской фирмой с тем же именем, «Ost-West-Альянс»- дочернее предприятиегерманского Альянса, «Русь» в Санкт- Петербурге, доля в котором купленагерманской компанией «AlteLeipziger».

   В настоящее время по объему страховых премийна душу населения Россия занимает 70-е место из 78 учтенных стран (табл.7)

Таблица 7

Объем страховыхпремий на душу населения в России и других странах          в 1993 г. (в долл. США)

Страна

Страхование жизни

Другие виды страхования

Япония

3457,1

937,9

Швейцария

1846,8

1249,7

США

914,7

1276,8

Великобритания

1230,4

683,2

Германия

565,3

864,4

Франция

992,9

653,9

Россия

2,9

6,1

   Напоследнем месте стоит Пакистан с объемом страховых премий на душу населения в3,5 долл. Однако не стоит забывать, что история становления свободногострахового рынка в России насчитывает всего лишь 5-6 лет и он находится вначальной стадии своего развития.

3. Международный страховойрынок.

   Страхованиепринадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Всекрупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования иперестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранныхстраховых компаний на национальные рынки. Например, в соответствии сМаахстрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения дляиностранного капитала в странах Европейского Союза и взят курс на формированиеединого страхового рынка в Европе.

   В азиатскихстранах очень высок удельный вес страхования жизни, здесь он составляет 77% вобщей сумме собираемых страховых премий. В Европе этот показатель равен- 47%, ав Северной Америке- 42%, т.е. здесь преобладает имущественное страхование.  Причина данных различий состоит в том, чтострахование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнемгосударственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопроссобственного пенсионного обеспечения.

   По даннымдиректора французской страховой программы «САРА» Жана- Пьера Даниэля, страховойрынок Западной Европы выглядит следующим образом.

Таблица 8

Число страховыхкомпаний в странах Западной Европы и их оборот в 1994 г.

Страна <td val