Реферат: Банк і банківська система

--PAGE_BREAK--Масштаби фінансового посередництва в сучасній економіці поистине величезні. Подання про це дасть статистика грошових потоків. В цій системі врахування господарство поділлене на ряд секторів: домашні господарства, ділові підприємства, державні учереждения, фінансові інститути, закордонний сектор.
В країнах з розвиненою економікою сектор домашніх господарств є, як правило постачальником капіталу для інших секторів. Сектор ділових фірм в умовах нормальної економічної конъюнктуры зазнає дефіциту грошових засобів. Державний сектор звичайно дефіцитний, тому держава виступає позичальником на ринку ссудных капіталів. Закордонний сектор може мати як дефіцит, так і избыток засобів в залежності від стану платіжного балансу країни по поточним операціям і сальдо межстранового рухи капіталу.
5.                        ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ. Термін «Комерційний Банк» возник на ранніх етапах розвитку банківського діла, коли банки обслуговували здебільшого торгівлю ( commerce), товарообмінні операції і платежі. Основною клієнтурою були торговці. Банки кредитовали транспортирвку, зберігання і інші операції, зв'язані з товарообменом. З розвитком промислового виробництва виникли операції по короткостроковому кредитуванню виробничого циклу: позички на поповнення оборотного капіталу, створення запасів сировини і готових виробів, виплату зарплати і т.д. Терміни кредитів поступово збільшувались, частина банківських ресурсів почала використовуватися для вкладень в основний капітал, цінні папери. Інакше Кажучи, термін 'комерційний' 'банк' втратив свій сенс. Він значити 'діловий' характер банка, його орієнтованість на обслуговування всіх виглядів господарських агентів незалежно від роду їхньої діяльності.
Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнту до 200 виглядів різноманітних банківських продуктів і послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів і залишатися рентабельними навіть при надто несприятливій господарській конъюнктуре. Слідує враховувати, що далеко не всі банківські операції повсякденно присутсвуют і використовуються в практиці конкретного банківського учереждения ( наприклад, виконання міжнародних розрахунків або трастовые операції). Але є певний базовий набір, без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. До таких операцій, що конструюють банка відносять:
-         Прийом депозитів;
-         Здійснення грошових платежів і розрахунків;
-         Видавання кредитів.
Систематичне виконання означених функцій і створює той фундамент, на якому зиждется робота банка. І хоча виконання кожного вигляду операцій зосереджене в спеціальних відділах банка і здійснюється особливою командою співробітників, вони переплітаються междусобой. Так, банки володіють унікальною спроможністю створювати засоби платіжа, що испльзуются в господарстві для організації товарного звернення і розрахунків. Йдеться про відкриття і ведення чекової і іншої рахівниці, що служить основою безготівкового обороту. Господарство не може існувати і розвиватися без добре відлагодженої системи грошових розрахунків. Звідси велике значення банків, як організаторів цих розрахунків.
Створення платіжних засобів тісно зв'язане з депозитною функцією кредитування банківських клієнтів. Депозит може виникнути двома шляхами: в результаті внесення клієнтом наявних грошей в банк або же в процесі банківського кредитування. Ці операції по-різному відіб'ються на величині грошової маси в країні. Якщо клієнт внес гроші до затребування, те вони перетворилися з наявних в безготівкові. Загальна сума грошей в господарстві не змінилася. Якщо же гроші зараховані на депозит, та загальна кількість грошей в господарстві збільшилася, бо банк своєї операциейсоздалновые платіжні засоби. Зворотна чинність — знищення відбувається при знятті клієнтом наявних зі лічби і при списании грошей з депозиту для погашення кредитів. Спроможність комерційних банків збільшувати і зменшувати депозити і грошову масу широко використовується центральним банком, що через систему обов'язкових резервів управляє динамікою кредиту.
Друга простора функціональна сфера діяльності банків — посередництво в кредиті. Комерційні Банки, як вже говорилося, виконують роль посередників між господарськими одиницями, що накопичують і потребувати грошових засобів. Вони надають володарям вільних капіталів зручну форму зберігання грошей в вигляді різноманітних депозитів, що забезпечує цілість грошових засобів і удовлятворяет потреба клієнта в ліквідності. Для багатьох клієнтів така форма зберігання грошей більш більш прийнятна, ніж вкладення в облігації або акції. Банківський Кредит — теж надто зручна і в багатьох випадках незамінна форма фінансових послуг, що дозволяє гнучко враховувати потреби конкретного позичальника і прспосабливать до них умови отримання позички (в відзнаку від ринку цінних паперів, де терміни і інші умови позики стандартизовані).
Окрім виконання базових функцій, банк пропонують клієнтам безліч інших фінансових послуг. Наприклад, банки здійснюють різного роду довірчі операції для корпорацій і приватних осіб, зв'язаних з передачею майна в управління банку на довірчій основі, покупкою для клієнтів цінних паперів, управлени нерухомістю, виконання гарантійних функцій по облігаційним випускам.
6.                        РОЗРАХУНКОВІ ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ. Платіжний механізм — структура економіки, що опосредует 'обмін речовин' в господарській системі. Засоби платіжа діляться на наявні і безготівкові. В великому обороті домінують безготівкові платежі і розрахунки а в сфері роздрібного товарообмена основна маса правочинів опосредуется наявними грошами, незважючи на те, що в останні десятиріччя активно впроваджуються форми безготівкового розрахунку. Існує велика різноманітність виглядів безготівкових розрахунків:
-                Переказний вексель — це безумовний письмовий наказ, що адресувався однією особою (векселедавцем) іншій особі (платнику) і підписаний особою, що видавали вексель, про виплату на вимогу або на певну дату суми грошей третьому учаснику (бенефициару), його наказу або подавцю. Головне застосування векселя сьогодні — зовнішня торгівля, де вексель має ряд важливих достоинств, виступаючи элемнетом кредитування і як засіб врегулювання боргів. Покупець, видавши вексель, одержує відстрочку платіжа і може мобілізувати необхідну суму, реалізувавши куплений товар. З Іншого Боку, продавець, одержавши вексель в оплату за отгруженный товар, має можливість або зберігати його до закінчення терміну, або сплатити цим векселем своїм контрагентам за постачання товару, або продати вексель банку і отримати по ньому суму достроково за винятком певного відсотка.
-                Банківська тратта — це переказний вексель, де векселедавцем і платникам виступає один і той же банк. Це дуже надійний документ розрахунків, що по ступеню ліквідності рівнозначному наявним наявним грошам. Часто такі тратти на прохання клієнта виписує відділення банка в провинции на його головну контору.
-                Простий вексель — безумовне письмове зобов'язання однієї особи перед іншим сплатити зумовлену суми грошей на вимогу або на фіксовану дату його подавцю.
-                Чек — це безумовний наказ клієнта банку, ведучому його поточний рахунок, сплатити певну суму подавцю чека, його наказу або іншому означеному в чекові особі. Володар лічби одержує чекову книжку і виписує чеки в межах залишку засобів на лічбі (або понад цей залишок, якщо є договір про овердрафте). Чекове звернення породжує взаємні претензії банків друг до друга. Тому створюються клиринговые, або розрахункові, палати, що виробляють взаємні розрахунки вимог банків друг до друга. Можливо декілька засобів кліринга:
·        Всередині одного банку;
·        Через місцеві розрахункові палати;
·        Через мережу банків-кореспондентів;
·        Через розрахункову мережу центрального банку.
При використанні місцевого кліринга банки обмінюються чеками через розрахункову палату і роблять один остаточний платіжа за підсумками балансу розрахунків за день, щоб покрити різницю між сумою чеків, поданими до оплати іншим банкам, і сумою чеків, полученнюх від інших банків і що підлягають оплаті клієнтами даного банку. Остаточний платіж виробляється також безготівковим шляхом — через центральний банк.
Комп'ютерна революція виявила глибокий вплив на характер і технологію грошових розрахунків. Розвиток отримали дві системи автоматизованих розрахунків: 'роздрібні' системи електронних розрахунків і міжбанківські системи перекладу засобів. В США в нинішній час є чотири системи роздрібних платежів:
-         Автоматичні розрахункові палати. АРП виконують функції розрахункових палат, але паперові носії замінені магнітними, на яких вони мають формат, зручний для скоростной обробки на ЕОМ. АРП особливо ефективні при здійсненні масових, регулярно платежів, що повторюються.
-         Банківські автомати. Банківські автомати встановлюються в приміщеннях готелів, супермаркетов, университетских будинків, вокзалів і т.д. Автомати нинішньої єенерації дозволяють выполять наступні операції:
·        Зняття грошей з поточного або ощадного рахунки в банку;
·        Отримання позички в межах відкритого ліміту;
·        Депонування грошей на лічбі з одночасним отриманням депозитної квитанції;
·        Отримання в будь-який момент про стан лічби клієнта в банці;
·        Переклад засобів з однієї лічби на інший;
·        Обмін іноземних банкнот на місцеву валюту;
Банківські автомати представляють велику вигоду для клієнтів банка, бо знижують необхідність подорожей в банк для скоїння повсякденних операцій.
-         Термінали в торрговых крапках. Доки не отримали розвитку і знаходяться в эксперементальной стадії. Ідея полягає в тому, щоб здійснювати оплату повсякденних покупок в крамницях, кафі і рестораню, бензоколонках і т.д.
-         Банківське обслуговування вдома — ще один перспективний елемент розрахунків. Це комплекс послуг за наданням клієнтам банка фінансової інформації, а також здійсненню по їхній ініціативі банківських правочинів з передачею інформації по телефонним лініям. Ця форма припускає наявність у клієнта персонального комп'ютера.
7.                        РАХУНКИ І ДЕПОЗИТИ. Понад 90% всієї потреби в грошових засобах для здійснення активних операцій банк покриває за рахунок привернутих засобів. Традиційно основну частину цих засобів складають депозити, т. Е. Гроші, внесені в банк клієнтами — приватними особами і компаніями, що зберігаються на їхній рахівниці і що використаються в відповідності з режимом лічби і банківським законодавством.
В більшості країн класифікація депозитної рахівниці заснована на врахуванні двох моментів: терміну депозиту до моменту вилучення і категорії вкладника.
-         Депозити до затребування — дадуть можливість володарям одержувати наявні гроші по першій вимозі і здійснювати платежі з допомогою виписки чека. Головною гідністю цієї рахівниці є їхня висока ліквідність, можливість ихнепосредственного использованиявкачестве засобу платіжа. Основний недолік — відсутність сплати відсотків по лічбі. Внесок і вилучення грошей здійснюється як частинами, так і повністю в будь-який час без обмежень. Володар лічби сплачує банку комісію за користування лічбою в вигляді твердої місячної ставки або за кожний виписаний чек.
-         Нау-рахунки — депозитні рахунки, на що можна виписувати розрахункові тратти, аналогічні траттам. Основний принцип полягає в поєднанні ліквідності з отриманням прибутку. Рахунки відкриваються тільки приватним особам і безприбутковим організаціям. Від володаря не вимагається зберігання мінімального залишку.
Термінові і ощадні рахунки.
На цій рахівниці зберігаються засоби, що приносять володарю процентний прибуток і не призначені для розрахунків з третіми особами. Особливістю сберегательнх рахівниці є те, що вони не мають фіксованого терміну і від володаря не вимагається попереднього повідомлення про зняття засобів. Терміновий вклад має чітко певний термін, по ньому виплачується фиксированый відсоток і, як правило, є обмеження по достроковому вилученню вкладу.
Депозитний сертифікат — документ про внесення до банку термінового вкладу з фіксованим терміном і ставкою відсотка. Це вигляд ліквідних інструментів грошового ринку. Купивши сертифікат, фірми і приватні особи можуть з вигодою інвестувати капітал, а в випадку необхідності — перетворити його в наличность.
Недепозитные джерела притягнення ресурсів.
Поряд з веденням депозитної рахівниці, банки всі частіше використають інші засоби мобілізації грошових капіталів, головним чином шляхом отримання позик на грошовому ринку. Основна мета цих операцій — поліпшення ліквідної позиції банка. До найбільш распостраненным форм притягнення засобів відносяться:
-         Отримання позик на міжбанківському ринку. На цьому ринку продаються і купуються депозити, що зберігаються на резервній лічбі в центральному банці. Многие банки, що є на резервній лічбі избыточные засобу (у порівнянні з обов'язковим мінімумом) надають їхн в позичку (часто на один діловий день).
-         Угода про покупку цінних паперів з зворотним викупом. Правочини такого роду являють собою короткострокові позики під обеспечениеценными паперами, де право розпорядження забезпеченням переходить до кредитора. Умовою операції служить зобов'язання позичальника викупати цінні папери на строго встановлену дату і по заздалегідь певній ціні.
-         Облік Векселів і отримання позичок у центрального банку. Як правило, ці позички короткострокові. Призначення їхн в заповненні нестачі ресурсів у комерційних банків, викликане сезонними чинниками і черезвычайными обставинами. Облік Векселів і тратт полягає в достроковій оплаті їхн за деякий комісійний збір.
-         Випуск комерційних паперів. Комерційні папери — це короткострокові зобов'язання без забезпечення, що випускаються великими компаніями з високої кредитоспособностью. Мета випуску отримання оборотних засобів для фінансування сезонних потреб в оборотному капіталі. Їхня прибутковість вище, ніж по державним.
8.                        КРЕДИТНІ ОПЕРАЦІЇ БАНКІВ. 8.1.    Вигляди і форми кредитних угод. В практиці банків проводиться розмежування між комерційними позичками і персональними кредитами. Этимкатегориям відповідають різноманітні вигляди кредитних угод, визначальних умови надання позики, його погашення і т.д.
    продолжение
--PAGE_BREAK--