Реферат: Страхование технических рисков

--PAGE_BREAK--Объем обязательств страховщика
Согласно условиям строительно‑монтажного страхования страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

-         ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных  объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов;

-         небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц;

-         воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.;

-         разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов;

-         пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий;

-         любых других внезапных и непредвиденных событийна строительной площадке, не исключенных в условиях страхования.

Если в договоре страхования строительно‑монтажных рисков не предусмотрено иное, не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли вследствие

-         военных действий или военных мероприятий и их последствий;

-         ядерного взрыва, радиации или радиактивного заражения;

-         умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лиц, в пользу которых заключено страхование, или их представителей;

-         ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны страхователю, лицам, в пользу которых заключено страхование, или их представителям до наступления страхового случая;

-         частичного или общего прекращения работ;

-         коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов, имея ввиду, что возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями;

-         экспериментальных и исследовательских работ;

-         повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, т.е. таких, которые не вызваны внешними факторами.

Кроме того, страховщик не возмещает убытки, которые образовались в результате гибели или повреждения горюче‑смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенную выгоду или договорные штрафы.
Оценка риска
Для определения степени риска и установления адекватных ставок премии страховой компании необходимо тщательно изучить контракт на производство строительно‑монтажных работ с приложенной к нему технической документацией. Особое внимание следует обратить на права и обязанности подрядчика и заказчика, условия послепусковых гарантий и возможные страховой ответственности перед третьими лицами. Кроме того, при определении степени риска учитываются: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, применяемых при производстве строительно‑монтажных работ, состав строительно‑монтажной техники, структура почвы строительной площадки, вероятность подверженности района строительства наводнениям, землетрясениям, ураганом и другим стихийным бедствиям, квалификация инженерно‑технического состава и рабочих подрядчика и т.п.

В одну группу риска входят убытки от огня и взрывов. Часто причиной пожара являются сварочные работы. К значительному ущербу в ходе строительства может привести производство взрывных работ. На строящихся химических, нефтеперерабатывающих и других предприятиях, где устанавливаются котлы, компрессорные установки, агрегаты с повышенным и пониженным давлением, вероятность пожара и взрыва значительно увеличивается при проведении пуско‑наладочных работ и испытаний.

К следующей группе рисков можно отнести последствия наводнений и воздействия атмосферных осадков. При оценке возможности возникновения убытков от этих рисков принимаются во внимание уровень расположения строительной площадки по отношению к местным водоемам и вероятность затопления при наводнении.

При определении степени риска нельзя не учитывать возможность воздействия и других природных явлений, в частности землетрясений, бурь и ураганов, представляющих собой особую опасность при возведении мачт, труб антенн; оседания почв вследствие нарушения режима подпочвенных вод при рытье котлованов, бурении скважин, воздействии вибрации при забивании свай; горных обвалов и оползней в результате ливней, а также селевых потоков.

Следует иметь ввиду также криминальную ситуацию в районе строительства (опасность совершения краж).

К специфической группе рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, относятся возможные последствия холостых и рабочих испытаний, а также послепусковых гарантий, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию. Страхование обязательств по гарантиям, выданным на здания, сооружения, оборудование, которые построены или смонтированы  и застрахованы по строительно‑монтажным полисам, производится в качестве дополнительного с помощью специальной оговорки в строительно‑монтажном полисе. (В отдельном варианте этого варианта страхования на международном рынке страхования не существует.) При этом страховщик возмещает лицу, в пользу которого заключен договор страхования, расходы, обусловленные  гарантийным обязательством перед покупателем (заказчиком) и связанные с гибелью или повреждением объекта страхования, при условии, что гибель или повреждение явились следствием:

-         недостатков, допущенных при производстве строительно‑монтажных и пусконаладочных работ, но выявленных в период гарантийной эксплуатации;

-         выполнение гарантийных обязательств лицом, в пользу которого заключен договор страхования, или уполномоченными им лицами.

Страхованием, однако, не покрываются расходы по устранению дефектов объектов страхования, явившихся причиной страхового случая, и косвенные убытки, такие, как упущенная выгода или договорные штрафы.

В рамках страхования всех рисков строительства и монтажа может быть застрахована и ответственность подрядчика перед третьими лицами.

Согласно условиям страхования ответственностиподрядчика перед третьими лицами на страхование может быть принята ответственность за вред, причиненный личности и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев как при производстве строительно‑монтажных и пусконаладочных работ, так и в ходе гарантийного срока эксплуатации. Страхования компания предоставляет страховое покрытие по этому виду страхования в пределах установленных в полисе лимитов ответственности по одному событию и в целом за весь период действия страхования. Франшиза определяется только в отношении материального ущерба.

Страхование ответственности перед третьими лицами при производстве может осуществляться по отдельному договору страхования, однако в настоящее время страховщики придерживаются практики предоставления страхования ответственности перед третьими лицами только дополнительно к строительно‑монтажному страхованию, т.е. страхованию риска материального ущерба.

Страховщик возмещает расходы в связи с причинением вреда личности и имуществу третьих лиц при условии, что ответственность за причинение вреда несет лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и в случае, если:

-         ответственность этого лица определена законодательством страны производства строительно‑монтажных, пусконаладочных работ и гарантийного срока эксплуатации;

-         вред причинен в прямо связи с производством названных выше работ;

-         несчастный случай, повлекший причинение вреда, имел место в пределах территории производимых работ или в непосредственной близости от нее.

Кроме того страховщик, как правило, оплачивает судебные издержек и расходы по делам о возмещении вреда, причиненного третьим лицам в результате наступления страхового случая.

Таким образом, договором строительно‑монтажного страхования охватывается большое  количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что в международной практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально, исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент. Тем не менее в качестве ориентировочных для российского рынка можно весьма условно предложить следующие ставки страховой премии по строительно‑монтажному страхованию:

-         при строительстве жилищных и административных комплексов- 0,2-0,3% от стоимости контракта на весь период строительства, указанный в контракте;

-         при возведении больниц, санаториев и других лечебных учреждений, гостиниц- 0,3-0,4%;

-         при строительстве объектов машиностроительной и обрабатывающей промышленности- 0,35- 0,45%;

-         при сооружении объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности- от 0,4%;

-         при строительстве электростанций и прочих объектов энергетики- от 0,5 %;

Здесь и ниже ставки проводятся без учета инфляции.

Страховании строительно‑монтажных рисков, как правило, применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе. Размер франшизы должен удерживаться на экономически обоснованном уровне, так как этот фактор зачастую является решающим при определении ставок премии и существенно влияет на результаты страховой операции.
    продолжение
--PAGE_BREAK--