Реферат: Шпоры по предмету Деньги, Кредит, Банки

--PAGE_BREAK--7. Деньги: сущность. Функции и виды. Роль денег в рыночной экономике.

План ответа:
Сущность денег как всеобщего эквивалента. Функции денег. Мера стоимости. Средство обращения. Средство платежа. Средство накопления. Международное платежное средство. Виды денег. Золотые монеты. Бумажные деньги. Кредитные деньги (банкноты). Деньги безналичного оборота. Роль денег в воспроизводственном процессе. Участие денег в установлении цены товара. Роль денег в процессе денежного оборота. Роль денег в экономическом взаимодействии с другими странами.

Деньги – это средство оплаты товаров и услуг, средство измерения стоимости, средство сохранения стоимости. Деньги не явл. товаром, т.к. денежный оборот приобрел характер бумажно-денежного обращения (золотое содержание ден.единицы отменено во всех странах мира).

Деньги явл-ся основой денежной системы страны. Ден.система – это исторически сложившаяся в каждой стране форма организации денежного обращения. Ее основы закреплены нац.законодательством.(В России – Конституцией РФ). Элементы ден.системы:

1. Ден.единица – это установленный в законодат. порядке ден.знак, который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров. В ее понятие входит: а) наименование ден.единицы (1 руб, 1 $; 1 ЕВРО); б) на какие части делится (1 руб.=100 коп. и т.д.)

2. Масштаб цен. Утратил эконм.смысл с прекращением обмена  кред.денег на золото.

3. Виды ден.знаков; 4. Порядок эмитирования и регулирования (ЦБ им.функции эмиссии) 

Сущность денег проявляется в единстве 3-х свойств: 1) Всеобщей непосредственной обмениваемости; 2) кристаллизации меновой стоимости (сто-сти товара); 3) материализации всеобщего раб. времени.  Функции денег:

1)     деньги как мера стоимости используется для измерения или сравнения стоимостей различных товаров и услуг. Устанавливается масштаб цен – средство выражения стоимости в ден.единицах. Деньги в качестве меры стоимости однородны, что позволяет легко сопоставить стоимость различных товаров.

2)     Средство обращения или функция посредника в обмене товаров появляется непосредственно в процессе купли-продажи, опосредованном деньгами: Т-Д-Т. В качестве средства обращения деньги обслуживают только розничный товарооборот.

3)     Функция денег как средства платежа проявляется  в том,  что деньги используются для погашения разного рода обязательств. Платеж производится не нал.деньгами, а путем безнал.перечислений. Деньги служат средством платежа и за пределами товарного обращения (при уплате ренты, налогов, процентов и т.д.), при оплате товара, проданного в кредит. Из этой функции возникают кредитные деньги (товарный вексель, банкнота) Развитие кредитных сделок приводит к широкому росту безнал.расчетов и взаимозачетов, к огромной экономии денег в обращении.

4)    
Как средство накопления. Деньги накапливаются по двум мотивам: в связи с тягой к накоплению и в связи с необходимостью обеспечения регулярности процесса производства и обращения. В форме накопления м.б. представлены, помимо денег, ц/б, драг.металлы.


5)    
Мировые деньги. Деньги используются во внешней торговле, предоставлении и погашении займов, на валютном рынке.В качестве мировых денег в междунар.расчетах применяются нац.валюты стран, играющих ведущую роль в мировых эконом.связях – СКВ, международные финансовые счетные единицы (СДР), а также международные деньги (ЕВРО).


       Виды денег: 1) Металлические деньги – это полноценные деньги (медь, золото, серебро), стоимость которых соответствует кол-ву металла, затрач.на их про-во.

2) Бумажные деньги – это казначейские билеты. Выпускаются через казаначейство и ЦБ. Особенность бум.денег закл. В из неустойчивости и обесценении. Факторы, влияющие на обесценение: избыточный выпуск денег в оборот; дефицит платежного баланса; параллельное обращение денег; потеря доверия к правительству, которое выпускает эти деньги. 3) Кредитные деньги – знаки стоимости, находящиеся в обращении и выполняющие функции средства обращения, платежа и накопления. Это вексель, банкнота, чек, кредитные карточки. Вексель – это безусловное ден.обязательство должника (векселедателя) уплатить по наступлению срока векселя указанную в нем сумму лицу, которое предъявит эот вексель (векселедержателю). Бывает простой вексель (участвуют 2 лица); переводной – передача путем передаточной надписи- индоссамента); финансовый вексель и т.д. Банкнота – это первонач.обязательство банка. В классификац.форме она имела двойное обеспечение: с 1 стороны – основой банкноты выступал коммерч.вексель (товарное обеспечение); с 2 стор.- золотое обеспечение. Чек – это письменный приказ владельца счета банку о выплате опред.суммы денег чекодержателю или о перечислении этой суммы на другой счет. Используется для получения нал.денег и перевода со счета на счет.          Роль денег: 1- опосредствует процесс кругооборота капитала; 2 – с их помощью можно стимулировать производственный процесс; 3 – деньги выступают в форме всеобщего богатства; 4 – с помощью денег производственный продукт получает ден.выражение; 5 – деньги способствуют обмену товарами между странами.

     
8. Коммерческие банки: понятие, функции, операции и виды. Коммерческие банки Российской Федерации.

План ответа:
Банк как организация или учреждение. Банк как торговое или посредническое предприятие. Банк как биржевой агент. Функции КБ. Функция аккумуляции ден.средств. Функция регулирования ден.оборота. Посредническая функция. Классификация банк.учреждений по характеру выполняемых операций, по типу собственности, по масштабам деятельности, по сфере обслуживания, по числу филиалов, по обслуживаемым отраслям, по функциональному назначению. Традиционные банк.операции: депозитная, кредитная, расчетная. Нетрадиционные банк.операции. Активные и пассивные банк.операции. Коммерческие банки РФ.

В современной рын.экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль. КБ – это кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банк.операции в основном за счет средств, привлеченных в виде вкладов. По размерам делятся на крупнейшие, региональные и малые банки. По виду деятельности: на универсальные и специальные, государственные и частные (акционерные и паевые). КБ занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хоз.деятельности своих клиентов. КБ предоставляют широкий диапазон финансовых услуг. Они относятся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные ден.средства, высвобождающиеся в процессе хоз.деятельности, они предоставляют их во врем.пользование тем, кто нуждается в доп.капитале. Т.о, КБ выполняют важнейшую функцию аккумуляции и мобилизации ден.капитала. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики на вложенные ден.средства в виде депозитов получают доход — %. Заемщики получают доступ к ден.фондам на разл.периоды, что позволяет им вести деловые операции, приносящие прибыль. Банки также извлекают прибыль из разницы между более высокой ставкой % по ссудам и ставкой, выплачиваемой по вкладам. Также традиционные функции КБ: обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма; организация платежного оборота; кредитование отд.хоз.единиц, юр.и физ.лиц; хранение фин. и материальных ценностей; доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции), учет векселей и операции с ними. В посл.время банки все активнее осущ.нехарактериные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы фин.предпринимательства: операции с ц/б, лизинг и факторинг, иные виды кред.-фин.обслуживания. постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.

Учредители КБ – юр.лица, организующие КБ и участвующие в них своими средствами в работе банка (органы гос.управления, физ.лица, банки). Участники – юр.и физ.лица, участвующие своими средствами в работе банка (депозиты, расчетно-кассовое обслуживание)  Клиенты – предприятия, учреждения, организации и др.хоз.субъекты, физ.лица, органы гос.власти и т.д.

КБ могут образовываться на базе любой формы собственности. КБ могут образовывать союзы, вступать в ассоциации и др. Они объединяются для координации своей деятельности, осуществления совместных программ. Банки независимы в своей деят-сти от органов гос.власти и осуществляют свою деят-сть на основе устава. Основным органом правления КБ явл-ся собрание акционеров банка. Собрание акционеров избирает Совет банка, который решает стратегические задачи управления и развития деят-сти банка.

Пассивные операции – это ресурсы банка, это операции, в результате которых происходит увеличение дне.средств. нах-ся на касс.счетах в части превышения пассивов над активами. ПО бывают 4 видов: 1) первичная эмиссия ц/б КБ; 2) отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов; 3) получение кредитов от др. юр.лиц; 4) депозитные операции. С помощью 1 и 2 создаются собственные ресурсы банка. 3 и 4 – это заемные или привлеченные ресурсы. Собственные ресурсы банка – 10-20%, остальное заемный или привлеченные капитал. Собственные ресурсы банка: 1 – банковский капитал, сформированный из средств учредителей и собранного акц.капитала; 2 – имеющаяся прибыль банка; 3 – ден.средства, приравненные к ден.капиталу. В состав фондов банка входят: уставный фонд, резервный фонд, специальные фонды. Собственные капитал имеет большое значение для обеспечения его норм.деят-сти. Знач.часть пассива банка образуется путем привлечения средств на р/сч, текущие и депозитные счета. Депозитные операции – операции по привлечению ден.средств физ.и юр.лиц во вклады на определенные сроки: срочные депозиты, депозиты до востребования, сберегательные вклады населения.

Активные операции – размещение имеющихся у банков ресурсов для получения прибыли и обеспечения ликвидности. Ссудные операции явл.основной частью доходов банка. Значение АО – с их помощью банкаи превращают временно свободные ден.фонды в действующие, стимулирующие процессы производства, обращения, потребления. Инвестиционные операции – в процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора. Вкладывая ресурсы в ц/б или приобретая права на совместную деятельность. Эконом.назначение этих операций связано с дл/ср вложением средств в про-во. Кассовые операции – создание текущих и длительных резервов платежных средств на счетах ЦБ (резервные и кор/счета), а также в других КБ. К доходной части этих операций относятся вложения в высоко ликвидные ц/б. Эта группа активов обеспечивает тек.ликвидность банка. Прочие операции – операции с ин.валютой, драг.металлами, трастовые, расчетные, агентские.           
9. Центральный банк и особенности его функционирования. Проблемы независимости центральных банков. ЦБ РФ.

План ответа
: ЦБ как орган государственногорегулирования экономики. Функции ЦБ: регулирующая, контролирующая, информационно-исследовательская. Операции ЦБ: эмиссионные, валютные, расчетные и др. Цель деятельности ЦБ. Организационная структура ЦБ РФ. Подотчетность ЦБ РФ Федеральному собранию РФ. Порядок распределения балансовой прибыли ЦБ. Национальный банковский совет.

ЦБ – это орган гос.ден.-кред.регулирования экономики, наделенный правом монопольной эмиссии банкнот, регулирования ден.обращения, контроля за деят-стью кредитных учреждений, осуществление функций банка банков, хранения офиц.золотовалютных резервов. Однако независимость ЦБ должна иметь свои объектные пределы, т.к. углубление принцип.противоречий с правительством м.затруднить управление страной. Т.о., положение ЦБ всегда двояко. Во всех странах ЦБ юридически самостоятельны и не должны полностью подчиняться гос-ву. Вопросы независимости имеют принципиальное значение в связи с необходимостью разграничения гос-х финансов и банк.ресурсов.

Функции ЦБ: 1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую гос.ДКП, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; 2) монопольно осуществляет эмиссию нал.денег и организует их обращение; 3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций. Организует систему рефинансирования; 4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; 5) устан.правила проведения банк.операций. бух.учета и отчетности для банк.системы; 6) осуществляет гос.регистрацию кред.организаций. выдает и отзывает лицензии кред.организщаций и орг-ций, занимающихся аудитом; 7) осуществляет надзор за деятельностью кред.организаций; 8) регулирует эмиссию ц/б кред.орг-циями в соответствии с фед.законами; 9) осуществляет самостоятельно по поручению Правительства РФ все виды банк.операций. необходимых для выполнения осн.задач ЦБ; 10) осуществляет вал.регулирование, включая операции по покупке и продаже ин.валюты; определяет порядок расчетов с ин.гос-вами; 11) организует и осуществляет вал.контрль как непосредственно, так и через уполномоченные банки; 12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует его составление; 13) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам и иные функции в соответствии с фед.законами.

Пассивные операции – операции, с помощью которых образуются банк.ресуры. Особенность ПО – источником образования их ресурсов служит не собств.капитал и привлеченные вклады, а эмиссия банкнот.  Активные операции – операции по размещению банк.ресурсов    

ПО ЦБ: 1) современный механизм эмиссии банкнот основан на кредитовании КБ гос-вом и увеличении золотовалютных резервов. Механизм эмиссии предопределяет характер кред.обеспечения банкнот. Эмиссия банкнот обеспечена: 1 – при кредитовании КБ-ков – векселями и др.; 2 – при кредитовании гос-ва – гос.долговыми обязательствами; 3 – при покупке золота. Ин.валюты эмиссия определяет соотношение золота и ин.валюты. Обеспечением банк.эмиссии  явл-ся активы ЦБ.

2) привлечение срдств КБ. Проводится по 2-м направлениям – нахождение средств на кор/счетах КБ, открываемых ЦБ; привлечение средств в резервы. т.е. создание обязательных миним.резервов, которые ЦБ должен хранить в КБ; 3) хранение средств бюджета и исполнение бюджета; 4) выполнение расчетов между КБ; 5) второстепенные ПО, которые меняются в зависимости от того. Какую позицию занял ЦБ.

      АО ЦБ: 1) приобретение золота и ин. Валюты; 2) создание кассового резерва нал.денег в РКЦ; 3) учетно-ссудные операции (а- ссуды КБ и гос-ву под залог векселей, гос.облигации и др.ц/б; б – учетные операции: покупка векселей у гос-ва и банков). Ставка, по которой ЦБ предоставляет ссуды под переучет векселей, наз-ся учетной или дисконтной. 4) межгосударственные расчеты; 5) банковская инвестиция – покупка гос-х ц/б с целью регулирования ликвидности банк.системы и управления гос.долгом в ходе проведения ден-кред.политики.    

10. Денежные реформы и антиинфляционная политика как методы борьбы с инфляцией.

План ответа:
Понятие инфляции. Общее повышение товарных цен. Поинжение курса нац.валюты. «Подавленная» инфляция. Факторы инфляции: внешнеэкономические, инфляционного ожидания, политическая нестабильность. Соц-эконом.последствия инфляции. Основные направления антиинфляционной политики. Поддержка приоритетных отрслей экономики. Структурная перестройка нар/хоз-ва. Цивилизованная приватизация. Сокращение бюджетного дефицита. Совершенствование налоговой системы, денежные рефирмы. Деноминация. Девальвация.
Денежная реформа - полное или частичное преобразование денежной системы, проводимое государством с целью упорядочения :

'крепления денежного обращения. Формы денежных реформ бывают различными: деноминация валюты, введение новой денежной единиц! яамен старой или параллельно; замена отдельных купюр на купюры нового образца. Причины инфляции:

Неправильная кредитно-денежная политика, т.е. государство слабо контролирует темпы роста денежной массы. Проводиться политик •дешевых денег" в целях оживления производства

Дефицит государственного бюджета.

Необходимо его финансировать, это может быть сделано спомощью:

> Денежной эмиссии (самый ошибочный путь)

> Займы правительства у Центрального банка (ведут к увеличению денежной массы)

> Заимствование правительства у частного сектора экономики (путемразмещения государственных долговых обязательств на рынке,
oi юнее инфляционный, но при этом приводит к сокращению инвестиций)

Структурные аномалии в экономике: большой удельный вес производства сырья, обрабатывающих отраслей и малой долей производств ютребительских товаров

Милитаризация экономики — большой вес военных расходов, они ведут к бюджетному дефициту, отвлечению ресурсов из гражданског фоизводства.

Налоговая инфляция: высокие налоги душат производство, сокращают производство товаров, сокращают предложение, частые изменени 1алоговой системы ведут к инфляционным ожиданиям производителей.

Монополия в экономике ведет к росту цен.

Внешнеэкономические факторы: колебания процентных ставок в стране с открытой экономикой, колебания валютных курсов.

Последствия инфляции: в основном отрицательны. Небольшая инфляция может быть полезна.

Гиперинфляция разрушает экономику, ведет к краху.

Государство должно проводить антиинфляционную политику:

1.      С помощью эффективной денежной политики

2.      Стремиться к сокращению бюджетного дефицита (сокращение необоснованных расходов), военных расходов

3.      Проведение конверсии. Должно проводить эффективную налоговую и антимонопольную политику, поощрять малый бизнес )азумную проводить внешнеторговую политику и политику валютного курса-
11. Кредитные операции коммерческих банков Виды ссуд, выдаваемых коммерческим банком. Кредитный договор.

Основу активных операций коммерческих банков составляют кредитные операции. Они являются наиболее рискованными и вследстви ггого наиболее доходными.

Кредит- это предоставление банком денег заемщику на срок с возвратом и за определенную плату.

Банк предоставляет два вида кредита: финансовый и коммерческий.

•Финансовый кредит- это прямая выдача денег заемщику (кредитная линия)

Коммерческий кредит- это кредит, предоставленный продавцом покупателюв форме отсрочки или рассрочки платежа, (овердраф! раткосрочный коммерческий кредит)

Кредиты, предоставляемые банком могут быть классифицированы по различнымпризнакам:

1) по типам заемщиков - ссуды предприятиям, органам власти, населению.

2) По срокам пользования- ссуды краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.

3) По отраслям принадлежности - промышленность, с/хозяйство, транспорт, связь.

4) По характеру обеспечения - ссуды залоговые, гарантированные, застрахованные, необеспеченные.

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатс жономическая и юридическая ответственность сторон. Кредитный договор фиксирует полное наименование участников, их юридические адресе федмет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, обеспечение и гарантии. Особое значение придается кредитньп >говоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовывать свое право на возвращени федита.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

1. Общие положения.

2.Права и обязанности заемщика

3. Права и обязанности банка 4.Ответственность сторон

5.Порядок разрешения споров

6.Срок действия договора

7. Юридические адреса сторон.

Заключение договоров происходит несколькими этапами:

1.Формирование содержания кредитного договора (вид кредита, сумма, срок, обеспечение).

2.Рассмотрение банком представленного клиентом проекта договора и составление заключения по возможности предоставления кредите Определяется кредитоспособность заемщика, свои возможности предоставления кредита.

3. Совместная корректировка кредитного договора до достижения взаимоприемлемого варианта.

4. Подписание договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.
12. Платежная система и ее элементы. Механизм функционирования

платежной системы.
<img width=«681» height=«219» src=«ref-1_683586748-28314.coolpic» v:shapes="_x0000_s1027">



Платежная система - это совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществлени )асчетов между юридическими и физическими лицами.

Элементами платежной системы являются наличный и безналичный расчет

В настоящее время структура платежной системы РФ представляет собой

Субъектами расчетов обязательно являются два или более экономических субъектаи банк. Действующим законодательство? федусмотрено что банк принимает и хранит на счетах денежные средства клиентов, осуществляет поих поручению расчетные, кредитные; ассовые и другие банковские операции. Клиенты банка открывают расчетные, ссудные, текущие, депозитные валютные счета. Вся систем )асчетов строится так, чтобы создавались благоприятные условия.для совершения платежей и ускорения кругооборота средств.

В современных условиях при безналичных расчетах существуют следующие формы расчетов:

расчеты платежными поручениями;

расчеты по аккредитиву;

расчеты чеками;

расчеты по инкассо;

Форма расчетов избирается клиентами самостоятельно и предусматривается в договорах заключенных между клиентами и банком.

Расчеты осуществляются как в наличной так и безналичной форме. Инструментами при безналичной форме расчетов являются шатежные поручения 74-89%, платежные требования- 1,6%, инкассовые поручения 05% и чеки 0,2%, а форма аккредитива применяется редкс 1анковские карты используются в основном в РФ для снятия денежной наличности.

При наличных расчетах основным платежным инструментом является приходный и расходныйкассовый чек, объявление.

В основном безналичные платежи осуществляются электронным способом (79-89% всех платежей.)

Разнообразие участников безналичных расчетов обуславливает организацию одноуровневых и двухуровневую систем расчетов.

При одноуровневой системе платежи осуществляются через расчетного агента (ЦБ РФ) который выполняет важные задачи по обеспечени» мквидности в системе расчетов, гарантирует своевременное проведение расчетов и является гарантом окончательного завершения расчетов (Л lac одноуровневая система)

В двухуровневой системе помимо прямых пользователей присутствуют расчетные ассоциации, которые ведут расчеты при посредничеств юльзователей, открывая у них счета.

Воздействие на организацию системы расчетов оказывает размер платежей. В связи с их разнообразием, неравномерностью, отражением

•уммах платежей определенных сфер бизнеса и соответствующих участников расчетов стало традицией во многих странах разделять расчеты п' тому признаку на системы проведения крупных (оптовых) и мелких, низкостоимостных (розничных) платежей

Крупные платежи относительно нерегулярно и составляют небольшой объем по количеству платежей, а по сумме — 75-95 % стоимостног' >борота межбанковского платежного оборота. Этим платежам уделяется исключительное внимание. Оптимизация приемлемого способа платеже: огда платежи осуществляются валовым способом один за другим, электронным способом в режиме реального времени. Такие расчеты являютс:

•осударственными и осуществляются ЦБ.

Низкостоимостные платежи применяются почти всеми субъектами хозяйствования. Они имеют исключительную разносторонность 'ниверсальность и удовлетворяют самые разнообразные потребности.

Типы мелких платежей принято подразделять на регулярные и нерегулярные.

Регулярные - часто на одну и туже сумму страховые взносы, платежи за коммунальные услуги, квартплата, зарплата, пенсии, налоги.

Нерегулярные платежи совершаются время от времени при разовых покупках товаров

Указанное разграничение мелких платежей позволяет организовать безналичные расчеты с огромным    продолжение
--PAGE_BREAK--