Реферат: Университет Натальи Нестеровой

Университет Натальи Нестеровой


Юридический факультет


ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА


по дисциплине «ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО»


на тему:


«КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

И СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА»


Выпускная квалификационная работа

студентки V курса очного отделения

Коломиец Светланы Вячеславны.


Научный руководитель:

Кириллов Александр Вадимович.


Москва - 2004 г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 4

1. Кредитный договор. Общие положения 7

1.1 Понятие и форма кредитного договора 7

1.2 Заключение кредитного договора 15

1.3 Исполнение кредитного договора 20

1.4 Изменение и прекращение кредитного договора 22

^ 2. Стороны кредитного договора 28

2.1 Субъекты кредитного договора 28

2.2 Права и обязанности сторон 31

2.3 Ответственность сторон 34

3. Способы обеспечения возврата кредита 38

3.1 Неустойка 41

3.2 Залог 45

3.3 Удержание 50

3.4 Поручительство 54

3.5 Банковская гарантия 59

Заключение 67

Библиографический список 71
Введение

Как часто мы слышим с телеэкранов и видим на рекламных плакатах, что та или иная компания продает товары в кредит. Для того чтобы стать заемщиком, не обязательно досконально разбираться в деталях кредитного договора. Фирма предоставляет готовые формы и бланки для заполнения, берет на себя все обязательства за внешнюю сторону сделки. Граждане покупают товары в кредит, их заработанная плата позволяет выплачивать определенный процент при рассрочке платежа, растянутой на несколько месяцев, даже лет. Даже дорогостоящие покупки становятся «по карману» гражданину со средним достатком, и, что немаловажно, с достатком ниже среднего. Это удобно и позволяет психологически почувствовать, что тот или иной товар им доступен, а, следовательно, придает гражданам ощущение, что они живут не хуже других, не хуже, чем за рубежом. Процент, выплачиваемый кредитору, уже не ощущается так болезненно, так как факт немедленного получения покупки и использования ее в быту перевешивает на чаше весов. Немногочисленные условия, соблюдение которых необходимо для получения кредита в банке являются приемлемыми для каждого работающего гражданина страны.

Также в условиях современных рыночных отношений успешная жизнедеятельность хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их капитальных долгосрочных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. При этом источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают как созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения, так и юридические лица, имеющие общую правоспособность и не ограниченные в своей деятельности отдельными видами. Кроме того, ныне действующее гражданское законодательство позволяет и гражданам быть участниками заемных отношений, причем как в бытовой, так и в предпринимательской области деятельности. Возможность своевременного получения банковского кредита - одно из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности, особенно в малом бизнесе. Необходимость получения кредита может возникнуть у граждан для приобретения дачи, квартиры мебели и других вещей для личных нужд.

Зачастую на рынке возникает ситуация, при которой один субъект гражданского оборота остро нуждается в дополнительных средствах финансирования, а другой участник оборота готов предоставить денежные средства на предусмотренных законом и договором условиях. Подобный институт гражданского права, институт договора займа, известен очень давно и является заимствованным из правовой системы Древнего Рима, но, безусловно, в связи с изменением и строгой формализацией рыночных отношений данный институт не мог не претерпеть значительных изменений. В результате этого Гражданский Кодекс Российской Федерации выделил в отдельные институты институт займа, институт кредитного договора и институты товарного и коммерческого кредита. Не смотря на это, ГК РФ как бы связывает их, говоря о возможности применения норм одного института к другому: правила договора займа одновременно являются общими для договоров денежного и товарного кредита; к кредитному договору, при отсутствии специальных предписаний, также могут применяться нормы о договоре займа; к особым разновидностям договора кредита - товарному и денежному кредиту, наряду с правилами о договорах займа и кредита также могут применяться и правила об основных договорах, обслуживаемых кредитом (например, договор купли-продажи). Тем не менее, различные кредитные обязательства рассматриваются как самостоятельная разновидность общей категории заемных обязательств.

Актуальность выбора данной темы обусловлена еще и тем, что в современных условиях хозяйствования хозяйствующие субъекты все чаще вынуждены обращаться к институту кредитования, что влечет за собой возникновение соответствующих правоотношений между сторонами. При этом, как и в любых других правоотношениях, могут возникать противоречия между интересами сторон кредитного договора, которые должны разрешаться в соответствии с нормами, установленными российским законодательством.

Данная тема исследована в отечественной литературе достаточно широко, отдельные темы раскрыты на научном уровне, однако некоторые аспекты кредитного договора, в частности новые не широко распространенные в российской практике хозяйствования формы исполнения и обеспечения обязательств требуют дальнейшего, более глубокого изучения.

В данной работе будут подробно рассмотрены понятие и предмет кредитного договора, порядок заключения и его форма, стороны, их права и обязанности, содержание и исполнение, обязательства, вытекающие из кредитного договора и способы их обеспечения. Цель данной работы – это выявление и возможные пути решения проблем в области правового регулирования кредитно-договорных отношений.

Основными задачами работы являются:

проанализировать общие положения кредитного договора;

исследовать субъектный состав кредитного договора, права и обязанности сторон и ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору;

изучить основные способы обеспечения возврата кредита, такие как неустойка, залог, удержание , поручительство и банковская гарантия.



^ 1. Кредитный договор. Общие положения 1.1 Понятие и форма кредитного договора

Система кредитования, как правило, строится на основе принципов целенаправленности (то есть на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с уплатой процентов за пользование), обеспеченности кредита (как правило, залогом материальных ценностей и другими способами).

Гражданский Кодекс РСФСР 1964 года1 разделял институты займа и кредита и относил последний в большей степени к расчетным отношениям, нежели к отношениям займа. В связи с этим отдельно рассматривались отношения займа в гл. 26 и отдельно кредитные отношения совместно с расчетными в гл. 34 ГК РСФСР. Представляется, по меньшей мере, нелогичным признание самостоятельности кредитных отношений от отношений займа.

Сменившие ГК РСФСР 1964 года Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик2, признали ошибку, допущенную законодателем в ГК РСФСР 1964 года, и приняли прямо противоположную концепцию: ст.113 Основ 1991 года даже не выделяла кредитные обязательства в отдельный вид обязательств, проводила знак равенства между договором займа и кредитным договором, хотя и признавала возможность возникновения особого обязательства по предоставлению кредита: «...по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заёмщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества...»

Практически было не ясно, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии, правом заключать такой договор. Помимо этого, займ, как и кредит, все также относились к расчетным отношениям.

Гражданский Кодекс Российской Федерации3 занял промежуточную позицию между ГК РСФСР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ на применение к кредитным отношениям правил, регулирующих отношения займа, если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа и кредитные отношения от расчетных отношений.

Помимо этого законодателем выделены в отдельный институт неизвестные до этого времени институты товарного и коммерческого кредита.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее». Немаловажную роль также играет и ранее упоминавшееся положение о возможности применения к кредитным отношениям правил о договоре займа.

Как видно из определения, кредитный договор является двусторонне обязывающей сделкой, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых: банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство), и - заемщик обязан вернуть полученный кредит и проценты по нему, а банк вправе требовать выполнения этих действий (второе обязательство).

Кредитный договор всегда является возмездным. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Данная сделка является разновидностью заемных отношений, однако, имеет существенные отличия. В отличие от договора займа, который всегда является реальным, кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре. Юридическая характеристика кредитного договора неоднократно привлекала и продолжает привлекать к себе внимание исследователей. При этом необходимо отметить, что в ходе изучения данного вопроса высказывались различные точки зрения. Так, Е.А.Флейшиц4 и Э.А.Зинчук5 высказывали точку зрения, согласно которой данный договор являлся консенсуальным. С.И.Вильянскому, И.С.Гуревичу6 и другим кредитный договор представлялся реальным. Есть и авторы, считающие, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным.

Кредитный договор является консенсуальным, то есть для его заключения достаточно соглашения сторон по всем существенным условиям, а передача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст.157 ГК РФ).

Кредитный договор является реальным, то есть считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обязанности сторон по данному кредитному договору. Если в договоре этот момент не будет определен, то он определяется по месту заключения данного договора. Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте нахождения юридического лица.

Передачей признается вручение денег заемщику. Деньги считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст.224, 433 ГК РФ). Так, если кредит выдается гражданину не в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, то деньги должны быть вручены ему наличными в месте его жительства. В договоре может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, тогда моментом передачи денег считается поступление их на указанный гражданином счет в банке (п.1 ст. 861 ГК РФ). Если кредит выдается юридическому лицу, а также гражданину в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не будет установлена возможность расчетов между указанными лицами наличными деньгами (п.2 ст.861 ГК РФ).

В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако, кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Таким образом, закон вводит ограничение применения общего правила о консенсуальных сделках и ставит его применение в зависимость от понятия «обстоятельства, очевидно свидетельствующие». Окончательное значение данных обстоятельств для конкретного дела должен оценивать суд.

Помимо случая ограничения исполнения договора Кредитором закон содержит условие, в соответствии с которым Заемщик в любое время вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив предварительно кредитора до установленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, консенсуальный характер кредитного договора очень сближен с реальным, что объясняется, в первую очередь тем, что кредитные отношения являются разновидностью отношений займа.

ГК РФ прямо не относит кредитный договор к публичным, но если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437ГК РФ), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, которая служит основанием для заключения публичного договора (ст. 437 ГК РФ).

Кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. Иными словами, предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (п.1 ст. 819 ГК РФ), (за исключением товарного кредита - ст.822 ГК РФ). Включение иного предмета в кредитный договор не соответствует действующему ГК РФ. Такая сделка является притворной, и к ней должны применяться последствия сделки, которую стороны имели в виду. Зачастую такой сделкой выступает договор займа или товарного кредита. Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги (в виде денежных купюр), а соответствующие права требования. Так как предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и т.п.), законодатель передачу денег в кредитном отношении рассматривает как смену их собственника. Кроме того, и вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства - потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных денежных средств полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, - выступает собственником.

Денежные средства должны быть выражены в рублях, поскольку только рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ (ст. 140, 317 ГК РФ). Таким образом, предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица), либо иным способом.

В кредитном договоре может быть предусмотрено, что кредит подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п.2 ст.317 ГК РФ).

При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. При этом надо всегда помнить, что иностранная валюта относится к объектам, ограниченно оборотоспособным (ст. 129 ГК РФ), поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке (п.2 ст.140, п.3 ст. 317 ГК РФ). В связи с этим каждая сторона кредитного договора должна обладать специальным разрешением на совершение операций в иностранной валюте.

В ст. 820 ГК РФ особое значение придается требованиям к форме кредитного договора. Прежде всего, договор должен быть заключен в письменной форме, не зависимо от суммы кредита. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о государственной регистрации недвижимого имущества и сделок с ним7. Последствием несоблюдения письменной формы кредитного соглашения является его недействительность. Более того, такой договор считается ничтожным, т.е. его недействительность вытекает из самого факта его заключения (ст. 166, 820 ГК РФ). Это означает, что все действия по кредитному договору, заключенному с нарушением требований по его форме, не влекут правовых последствий, на которые он был направлен с момента его заключения.

Иными словами, это означает, что кредитный договор, заключенный сторонами путем достижения лишь устного соглашения, для его сторон никаких юридических последствий не несет, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью. Такой договор ничтожен с момента его совершения, в связи с чем, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах (п. 2 ст. 167 ГК РФ). Такой взаимный возврат имущества называется двусторонней реституцией.

Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение десяти лет со дня, когда началось её исполнение (ст. 181 ГК РФ).

Также следует иметь в виду, что в соответствии с п. 3 ст. 7 ФЗ «О бухгалтерском учете»8 кредитные обязательства признаются недействительными и не могут приниматься к исполнению без подписи главного бухгалтера.
^ 1.2 Заключение кредитного договора

Кредитный договор считается заключенным при выполнении двух условий:

соблюдение формы договора;

достижение соглашения по всем его существенным условиям, то есть тем, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные, а также условия, необходимые для договоров данного вида или относительно которых, по заявлению одной из сторон, должны быть достигнуты соглашения.

Таким образом, существенными условиями для кредитного договора являются условия о предмете договора, его сроке и условие о проценте за пользование кредитом.

Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. Так же в договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора. В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным и применение последствий недействительности сделки (ст.167 ГК РФ). Закон «О банках и банковской деятельности»9 так же выделяет перечень существенных условий кредитного договора, который является открытым:

условие о процентных ставках по кредитам

условие о стоимости банковских услуг и сроки их выполнения

условие об имущественной ответственности сторон за нарушение договора

условие о порядке расторжения договора

На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа - кредитного соглашения. Перед подписанием кредитного договора стороны могут заключать предварительный договор (ст. 429 ГК РФ). Согласно условиям заключаемого предварительного договора, стороны обязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, предусмотренных предварительным договором. В предварительном договоре оговариваются условия, определяющие предмет договора, указывающие срок, в течение которого стороны обязаны заключить основной договор (в других случаях - в течении 1 года с момента заключения предварительного договора). По окончании срока предварительного договора, обязательства по нему прекращаются. При уклонении одной из сторон от заключения основного договора при имеющемся предварительном договоре, другая сторона вправе обратиться в суд о принуждении заключить кредитный договор и, кроме того, в этом случае требовать возмещения убытков (ст. 445 ГК РФ часть первая). Однако интересной представляется точка зрения Лужина А.В.10, он говорит о том, что кредитный договор, заключенный в форме предварительного договора, абсурден по своей сути. Невзирая на то, что классический консенсуальный характер кредитного договора сближен с реальным договором займа, следует подчеркнуть, что кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения - консенсуса. О чем же будут договариваться стороны, заключая предварительный кредитный договор? Они заключат соглашение о том, что в будущем они заключат соглашение о предоставлении денежных средств и, соответственно, их возврате с уплатой процентов. Но это лишь казуистичность формы. Что касается содержания, то оно также не выдерживает критики: в соответствии с п.1 ст.429 ГК по предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем договор о передаче имущества, выполнении работ или оказании услуг (основной договор) на условиях, предусмотренных предварительным договором, а предоставление кредита не является ни передачей имущества, ни выполнением работ, ни оказанием услуг. Здесь можно предвидеть возражения следующего характера: кредитный договор будет являться передачей имущества, так как к кредитному договору применяются правила о займе, а заем - это передача имущества. Да, правила применяются, за исключением одной оговорки - если иное не вытекает из существа кредитного договора. А одним из существенных признаков кредитного договора является его консенсуальность: предоставление денежных средств осуществляется не по схеме реального договора займа (передача), а отстоит во времени от момента заключения договора, т.к. с момента заключения кредитного договора у заемщика еще нет права собственности на денежные средства, а есть лишь право требования от кредитора предоставить их. Можно заметить, что различная трактовка кроется в смешении понятий 'передача', применяемого для реальных конструкций, и 'предоставление', указывающего на консенсуальную сделку. Поэтому и заключению кредитного договора не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора.

Гражданский кодекс РФ прямо не относит кредитный договор к публичным, но если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь идет о публичной оферте. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной. По кредитному договору офертой признается предложение заключить договор, содержащее все существенные условия договора, адресованное одному или нескольким конкретным лицам, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях (ст. 435 ГК РФ). Предложение может иметь форму проекта договора, письма, заявления и т. п. Оферта не может быть сделана устно, поскольку для кредитного договора установлена письменная форма.

До получения оферты адресатом она может быть отозвана лицом, направившим её. В случае одновременного получения адресатом оферты извещения об отзыве, или же оно было получено ранее, то оферта считается отозванной, а значит, нет предложения о заключении кредитного договора.

Получение оферты адресатом влечет для направившего её лица определенные правовые последствия. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст.436 ГК РФ).

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, в котором акцептант полностью принимает предложение без внесения в него изменений. Ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время – новой офертой (ст.443 ГК РФ). В момент получения акцепта лицом, направившим оферту, договор считается заключенным (ст.433 ГК РФ), а поэтому лицо, согласившееся на заключение договора, не в праве отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До получения акцепта лицом, направившим оферту, акцептант вправе отказаться от него. Если извещение об отказе акцепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцепта или одновременно с ним, акцепт считается неполученным, а договор незаключенным.

Формой акцепта может служить не только письменный ответ, но и совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора (перечисление денежных сумм и тому подобное), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При этом Гражданский кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. Достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в срок, установленный для акцепта. Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока (ст. 440ГК РФ). Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен - в течение нормально необходимого для этого времени (ст. 441ГК РФ). В случаях, когда своевременно направленное извещение об акцепте получено с опозданием, акцепт не считается опоздавшим, если сторона, направившая оферту, немедленно не уведомит другую сторону о получении акцепта с опозданием. Договор считается заключенным, если сторона, направившая оферту, немедленно сообщит другой стороне о принятии ее акцепта, полученного с опозданием (ст. 442ГК РФ).

Кредитный договор может также заключаться путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов. После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк выдает кредит.

Еще одним способом заключения кредитного договора могут быть торги (ст. 447 ГК РФ), которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса. Договор заключается с лицом, выигравшим торги. Но такая форма не находит широкого применения на практике.

^ 1.3 Исполнение кредитного договора

Вытекающие из кредитного договора обязательства должны быть исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при их отсутствии - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.

Обязанность кредитора признается надлежаще исполненной в момент зачисления соответствующей суммы на счет банка получателя, следовательно, кредит считается предоставленным в момент вручения денежных средств заемщику.

Для правильного исполнения кредитного договора существенным является определение места его исполнения (поступление средств на счет кредитора, указанный в договоре; перечисление средств со счета должника и т.д.), от которого зависит определение сроков исполнения договора. Обязательство должно быть исполнено в месте, предусмотренном договором. Если место исполнения не определено законом, договором, иными правовыми актами и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства, то исполнение должно быть произведено момент возникновения обязательств, в месте нахождения кредитора. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил место нахождения и известил об этом должника, то обязательство подлежит исполнению в новом месте нахождения кредитора, с отнесением за счет последнего всех расходов, связанных с переменой места исполнения. Таким образом, если в договоре не оговорено место исполнения обязательства, то обязательство будет исполнено должником, соответствующим образом, когда в оговоренный в договоре срок, денежные средства поступят на счет банка-кредитора.

Принимая исполнение обязательства, кредитор обязан по требованию должника выдать расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если заемщик выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, обязан вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет прекращение обязательства, пока не доказано иное. Должник вправе задержать исполнение, если кредитор отказывается выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения. В этом случае кредитор считается просрочившим (п. 2 ст. 408).

Исполняя кредитный договор, не следует забывать об очередности погашения требований по денежному обязательству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, прежде всего, погашает издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, если иное не установлено договором.

Исполнение обязательства может быть возложено на третье лицо, кроме тех случаев, когда должник обязан лично исполнить свое обязательство, например, в случаях представительства (п.1 ст. 187). Исполнение обязательства за должника третьим лицом признается надлежащим, поэтому кредитор не имеет права отказаться от его принятия. Факт исполнения обязательства за должника не порождает для третьего лица каких-либо правовых последствий по данному обязательству. Третье лицо, как правило, не несет ответственности перед кредитором.


^ 1.4 Изменение и прекращение кредитного договора

К прекращению обязательств полностью или частично по кредитному договору применимы нормы ГК РФ о прекращении обязательств, другие законы, иные правовые акты или договоры.

Истечение срока действия кредитного договора не является основанием прекращения обязательства, если законом не предусмотрено иное (ст. 425 ГК РФ). Поэтому, обязательства по кредитному договору сохраняют силу как для одной, так и для другой стороны.

В основном изменение и прекращение кредитного договора осуществляются по соглашению сторон. Такое соглашение должно быть совершено в той же форме, которая необходима для кредитного договора, то есть в письменной форме.

При не достижении согласия спор о расторжении или изменении кредитного договора может быть рассмотрен в суде. Требование об изменении или расторжении кредитного договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. По требованию одной из сторон кредитный договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении кредитного договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ). При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, влекущее для другой стороны такой ущерб, который в значительной степени лишает её того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если при изменении кредитного договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде, то при его расторжении - обязательства прекращаются. Обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, то другая сторона вправе требовать возмещения убытков.

Не редко у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменений, касающихся изменения размера процентной ставки за пользование кредитом. Так как в договоре может быть предусмотрен односторонний порядок изменения (п.1 ст. 450 ГК РФ), то банки довольно часто включают в условия договора право на изменение процентной ставки в одностороннем порядке в связи с изменившимися экономическими условиями.

Кроме прекращения обязательства исполнением в ГК РФ установлен ряд оснований прекращения обязательств по кредитному договору. К ним относятся отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, новация, прощение долга, невозможность исполнения, издание акта государственного о