Реферат: Реферат по экономике тема: Банковское кредитование физических лиц

Школа-лицей «Венда»


Реферат

по экономике


тема:
Банковское кредитование физических лиц


Выполнил: Феньков И. И. Руководитель: Белич Дмитрий Владимирович


Москва

2006 г.
Содержание

Введение ……………………………………………………………... 3


Сущность и функции кредита ……………………………………… 5


Виды кредитов, принципы кредитования физических лиц…………8


Сравнительный обзор кредитных программ:


Сбербанк……………………………………………………………10


Финансбанк…………………………………………………………..14


Дельтабанк…………………………………………………………...16


Ситибанк ……………………………………………………………18


Сравнительная таблица о выгодности кредитования…………... 24
Введение.

Для развития любого государства, для его нормального существования и прогресса важна хорошо отлаженная, эффективная и обеспеченная законодательно, финансово-экономическая система, которая, в свою очередь, опирается на банковскую систему.

Достоверно известно, что и в Египте и в древнем Вавилоне существовал прообраз «банков» - «Процентщики», «менялы», возможно сами того и не ведая, являлись стабилизаторами и «ускорителями» экономического развития любого государства. В России банковская деятельность, как таковая, можно считать появилась примерно в первой половине XVIII века, но банковское дело во всем мире, и в России также, первоначально осуществлялось на несанкционированной основе, то есть еще не банками, как особыми экономическими «предприятиями». Этому свидетельствует например тот факт, что во времена Ярослава Мудрого «процентщикам» указом царя была установлена предельная ставка - не выше 20 % годовых, но она могла возрастать в случае, если ссуда выдавалась на короткое время – до 40 % годовых. Наказание, и весьма суровое, полагалось, если размер ставки доходил до 60 % годовых.

Официальна попытка создания учреждения, подобного банку, была предпринята в 1655 г в г. Пскове (кстати одновременно с формированием банковской системы в Англии). Инициатором был воевода А. Л. Ордин - Нащекин. Роль ссудного банка для «маломочных купцов» отводилась городской управе. К сожалению, попытка была неудачной, в связи с отзывом воеводы из Пскова, новый воевода ликвидировал все нововведения своего предшественника.

Банки как экономические институты появились в России лишь через 100 лет. Первой предшественницей их стала Монетная канцелярия в г. Петербурге, учрежденная в 1733 г. Ее назначение состояло в выдаче ссуд под залог золота и серебра из расчета 8 % годовых. Затем появились «сохранные казны» и «приказы общественного презрения». При царице Елизавете в 1754 г. были созданы два настоящих банка: «Дворянский» и «Коммерческий».


^ Сущность и функции кредита.
В Российской Федерации существует и в настоящее время стабильно развивается система коммерческих банков, руководствующихся в своей деятельности законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». Надзорным органом для банков и других кредитных организаций является Центральный банк России со своими структурными подразделениями.

Кредитные операции банка – это одно из самых доходных направлений его работы Банки могут предоставлять кредиты юридическим и физическим лицам. Делают они это из своих собственных и заемных ресурсов. Собственные средства банка формируются на счетах клиентов банка, используется привлечение средств – путем эмиссии ценных бумаг, межбанковских операций и так далее.

Кредитование физических лиц, как я считаю, является довольно яркой характеристикой устойчивости банка, его финансового благополучия и серьезного «нацеливания» на долгое существование. Ведь суть кредита – это предоставление денег либо какого-нибудь товара (через оплату банком), автомобиля, услуги, либо денег на целевое приобретение чего-либо (скажем жилья). Соответственно банк, будучи заинтересованным в возврате денежных средств, предлагает своим клиентам такие условия, которые, по мнению банка, клиент может и должен выполнить (ну об этом попозже).

Уже давно определенно, что кредит в экономической системе общества выполняет следующие функции:

^ Перераспределительная функция.



Кредитный рынок в условиях рыночной экономики можно образно представить в виде насоса, откачивающего и перемещающего свободные деньги из одной сферы хозяйственной деятельности в другие сферы, которые, вполне возможно, обеспечивают более высокую прибыль. В этой деятельности заинтересованы сами коммерческие банки. Для того чтобы этот интерес не носил «пиратский, грабительский» характер и был рационален, существует государственное регулирование в виде надзорного органа ЦБ РФ.


^ Экономия издержек обращения.



Если попытаться мне, как школьнику, объяснить смысл данной функции, то это выглядит примерно так: иногда существует у предприятий и организаций, временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. Поэтому имеет широкое распространение ссуды и кредиты на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств.



^ Ускорение концентрации капитала.


Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики. Решением этой задачи (концентрации капитала) являются заемные средства, позволяющие расширить масштаб любого производства и соответственно обеспечить дополнительную прибыль.


^ Обслуживание товарооборота.


Данная функция активно воздействует на денежный и товарный оборот, вытесняя из него наличные деньги, вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д. То есть, заменяя наличные расчеты безналичными, что соответственно упрощает механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.



^ Ускорение научно-технического прогресса.


Роль кредита в ускорении научно-технического прогресса ярко видна на примере финансирования деятельности научно-технических организаций, где очень заметен временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готового продукта.


^ Виды кредитов, принципы кредитования физических лиц.

Кредитные операции представляют собой отношения между

кредитором и заемщиком по предоставлению последнему

определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные:

Кредиты на неотложные нужды со сроком погашения до 3 лет.

Кредиты под заклад ценных бумаг со сроком погашения до 6 месяцев, потребительские кредиты и т.д.

Долгосрочные:

Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости со сроком погашения до 10 лет.(Инвестиционные кредиты, ипотечные кредиты),

Объекты недвижимости это- квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки - находящиеся на территории Российской федерации.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте.

Рассмотрим общие (рекомендуемые ЦБ РФ) условия получения кредита любым гражданином РФ. Кредит может получить человек, имеющий гражданство РФ, регистрацию (прописку), достигнувший совершеннолетия, не старше 65 лет, он должен иметь подтвержденный доход (в виде заработной платы – подтверждается организацией, в которой работает гражданин), если необходим поручитель, то справку с места работы поручителя за последние шесть месяцев, работающего в той же организации, и желательно наличие возможности предоставления залога в виде недвижимости, ценных бумаг и так далее. Причем в залог принимается исключительно имущество не имеющее никакого обременения (то есть находящееся в собственности заемщика, либо принадлежащее ему на правах полного хозяйственного ведения, не находящееся в другом залоге, и не имеющее обременения по судебным решениям). Залог заемщика должен быть, как правило, застрахован за его счет.


Изучив условия получения кредита в 4 банках Москвы (предложения по афишам и плакатам, приглашающим за «бесплатным» кредитом не принимались во внимание), а именно: Сбербанк РФ, Финансбанк, Сити- Банк и Дельта Банк, можно сделать некоторые общие выводы и развития тенденций в банковском деле, связанном с кредитованием физических лиц:


Сравнительный обзор кредитных программ:


Сбербанк.

Самый «непотопляемый» банк России - Сбербанк предлагает относительно небольшие процентные ставки по кредиту, но это явно не самый прогрессивный банк, работающий в области потребительского кредитования. Как происходит взятие, например, товарного кредита в Сбербанке - Клиент в магазине оформляет счет на покупку, затем он идет в отделение Сбербанка, чтобы оформить кредит, но в связи с тем, что счет из магазина действителен только в течение 3 дней, то клиенту нужно постараться, и заранее подготовить все документы необходимые для оформления кредита (справку с места работы о доходах за последние полгода, такую же справку от поручителя, причем он должен работать в той же компании), из разговоров с кредитополучателями вырисовывается картина, в которой ясно видна негативная сторона «монстра» банковского бизнеса - его неповоротливость: бывает что в течение трёх дней банк не успевает принять положительное решение о выдаче кредита, и. чтобы купить этот товар надо пройти весь круг заново.

Сбербанк, как солидный банк, предлагает различные кредитные программы, как -то:

связанные кредиты (этот кредит отличается от обычного тем, что приобретаемый товар необходимо застраховать в «любой» страховой компании, предложенной Сбербанком, в этом случае Сбербанк «оперативен», 3-4 недели и клиент возможно станет счастливым получателем кредита),

кредит «на неотложные нужды» (ремонт квартиры, свадьба и т.д.), но в данном случае нужно уже 2-3 поручителя с места работы клиента…

Всего 16 кредитных программ (но по условиям получения мало, чем отличающихся друг от друга).

В рублях Сбербанк

Выдает кредиты - в срок до 1,5 г – 16%(год)

3 г – 18%

до 5 лет – 19%

При этом, как правило, Сбербанк застенчиво нигде не указывает какие проценты , в качестве своих комиссий, он получает с клиента. По моим подсчетам, минимальная ставка с учетом всех комиссий получается 19% годовых по кредиту на полтора года.

^ Тарификационная таблица Сбербанка.
(Кредитование на неотложные нужды)

^ Чистый доход (руб.) за вычетом всех удержаний

С оформлением обеспечения

Без обеспечения

Срок

18 мес.

24 мес.

36 мес.

48 мес.

60 мес.

18 мес.

Ставка,
% годовых

16

18

18

19

19

19

1000

11 183

14 147

19 726

24 209

28 323

10 953

2000

22 367

28 295

39 452

48 418

56 645

21 905

3000

33 550

42 442

59 178

72 627

84 968

32 858

4000

44 734

56 589

78 904

96 836

113 290

43 810

5000

55 917

70 737

98 630

121 045

141 613

45 000

6000

67 101

84 884

118 356

145 254

169 935

45 000

7000

78 284

99 032

138 082

169 463

198 258

45 000

8000

89 467

113 179

157 808

193 672

226 581

45 000

9000

100 651

127 326

177 534

217 881

254 903

45 000

10000

111 834

141 474

197 260

242 089

283 226

45 000

11000

123 018

155 621

216 986

266 298

311 548

45 000

12000

134 201

169 768

236 712

290 507

339 871

45 000

13000

145 385

183 916

256 438

314 716

368 193

45 000

14000

156 568

198 063

276 164

338 925

396 516

45 000

15000

167 751

212 211

295 890

363 134

424 838

45 000

16000

178 935

226 358

315 616

387 343

453 161

45 000

17000

190 118

240 505

335 342

411 552

481 484

45 000

18000

201 302

254 653

355 068

435 761

509 806

45 000

19000

212 485

268 800

374 795

459 970

538 129

45 000

20000

223 669

282 947

394 521

484 179

566 451

45 000

21000

234 852

297 095

414 247

508 388

594 774

45 000

22000

246 036

311 242

433 973

532 597

623 096

45 000

23000

257 219

325 389

453 699

556 806

651 419

45 000

24000

268 402

339 537

473 425

581 015

679 742

45 000

25000

279 586

353 684

493 151

605 224

708 064

45 000

26000

290 769

367 832

512 877

629 433

736 387

45 000

27000

301 953

381 979

532 603

653 642

764 709

45 000

28000

313 136

396 126

552 329

677 850

793 032

45 000

29000

324 320

410 274

572 055

702 059

821 354

45 000

30000

335 503

424 421

591 781

726 268

849 677

45 000

31000

346 686

438 568

611 507

750 477

877 999

45 000

32000

357 870

452 716

631 233

774 686

906 322

45 000

33000

369 053

466 863

650 959

798 895

934 645

45 000

34000

380 237

481 011

670 685

823 104

962 967

45 000

35000

391 420

495 158

690 411

847 313

991 290

45 000

36000

402 604

509 305

710 137

871 522

1 019 612

45 000

37000

413 787

523 453

729 863

895 731

1 047 935

45 000

38000

424 970

537 600

749 589

919 940

1 076 257

45 000

39000

436 154

551 747

769 315

944 149

1 104 580

45 000

40000

447 337

565 895

789 041

968 358

1 132 903

45 000

41000

458 521

580 042

808 767

992 567

1 161 225

45 000

42000

469 704

594 189

828 493

1 016 776

1 189 548

45 000

43000

480 888

608 337

848 219

1 040 985

1 217 870

45 000

44000

492 071

622 484

867 945

1 065 194

1 246 193

45 000

45000

503 254

636 632

887 671

1 089 403

1 274 515

45 000

46000

587 929

743 747

1 037 025

1 272 699

1 488 958

45 000

47000

600 710

759 916

1 059 569

1 300 366

1 521 326

45 000

48000

613 491

776 084

1 082 114

1 328 034

1 553 695

45 000

49000

626 272

792 253

1 104 658

1 355 701

1 586 064

45 000

50000

639 053

808 421

1 127 202

1 383 368

1 618 432

45 000

51000

651 834

824 589

1 149 746

1 411 036

1 650 801

45 000

52000

664 615

840 758

1 172 290

1 438 703

1 683 169

45 000

53000

677 396

856 926

1 194 834

1 466 370

1 715 538

45 000

54000

690 178

873 095

1 217 378

1 494 038

1 747 907

45 000

55000

702 959

889 263

1 239 922

1 521 705

1 780 275

45 000

56000

715 740

905 432

1 262 466

1 549 373

1 812 644

45 000

57000

728 521

921 600

1 285 010

1 577 040

1 845 013

45 000

58000

741 302

937 768

1 307 554

1 604 707

1 877 381

45 000

59000

754 083

953 937

1 330 098

1 632 375

1 909 750

45 000

60000

766 864

970 105

1 352 642

1 660 042

1 942 119

45 000

61000

779 645

986 274

1 375 186

1 687 709

1 974 487

45 000

62000

792 426

1 002 442

1 397 730

1 715 377

2 006 856

45 000

63000

805 207

1 018 611

1 420 274

1 743 044

2 039 225

45 000

64000

817 988

1 034 779

1 442 818

1 770 711

2 071 593

45 000

65000

830 769

1 050 947

1 465 362

1 798 379

2 103 962

45 000

66000

843 550

1 067 116

1 487 906

1 826 046

2 136 330

45 000

67000

856 331

1 083 284

1 510 450

1 853 714

2 168 699

45 000

68000

869 112

1 099 453

1 532 994

1 881 381

2 201 068

45 000

69000

881 893

1 115 621

1 555 538

1 909 048

2 233 436

45 000

70000

894 675

1 131 789

1 578 082

1 936 716

2 265 805

45 000


К сожалению, не каждый российский гражданин имеет з/п в размере 70 000 рублей, поэтому решить серьезные проблемы (например дорогостоящая медицинская операция) довольно сложно. Но ипотечные кредиты СБ РФ – я считаю привлекательны:

Процентные ставки по кредиту:

в рублях - 18 %;

в долларах США - 11 %;

в евро - 11 %

Кредиты предоставляются на срок не более 15-ти лет.

Кроме стандартного пакета документов СБ РФ для получения кредита требуется поручительство всех совершеннолетних членов семьи.

Финансбанк.

Финансбанк приступил к реализации своих кредитных программ для физических лиц с 1999г, но сразу с широким спектром предложений для частных клиентов, правильно оценив перспективность розничного банковского рынка в России. (Сам банк является дочерним, fingroup, Нидерланды). В настоящее время представляет следующие кредитные программы:

Кредит «многоцелевой» - кредит до 1 млн rur, выдаваемый наличными деньгами на неотложные нужны (ремонт квартиры, свадьба, покупка машины и т.д.), сроком от 6 месяцев до 5 лет. Без залога. Решение, как правило, принимается в течение недели (в отличии от СБ РФ).

Кредит «моментальный».

Кредит «автоэкспресс».

Отдых в кредит.

Тарифная политика:

Кредит сроком на 6 мес. - 1.2% в месяц.

12 мес. - 1.45% в месяц.

до 60 мес. - 1.55% в месяц.

Как видно, довольно приемлемые условия, но …опять забыты комиссии, которые банк начисляет в свою пользу за обслуживание клиента, за выдачу кредита (3% от всей суммы кредита)… Минимальная ставка по кредиту на 6 месяцев 17.4% годовых в рублях.
^ Тарификационная таблица Финансбанка.
(Многоцелевой кредит)

1.1

Сумма кредита

30.000 - 499.999 рублей

1.2

Срок кредита ( в месяцах):

Комиссия за выдачу кредита (единовременно, при выдаче кредита)1:

Процентная ставка по кредиту2 (в месяц):

6

3% (минимум 1 500 рублей)

1,20%

12

2,5% (минимум 1 500 рублей)

1,45%

18, 24, 36

2,5% (минимум 1 500 рублей)

1,55%

48, 60

3,5% (минимум 1 500 рублей)

1,55%

2.1

Сумма кредита

500.000 - 1.000.000 рублей

2.2

Срок кредита (в месяцах):

Комиссия за выдачу кредита (единовременно, при выдаче кредита)1:

Процентная ставка по кредиту2(в месяц):

6

3,5% (минимум 1 500 рублей)

1,20%

12

3,5% (минимум 1 500 рублей)

1,45%

18, 24, 36, 48, 60

3,5% (минимум 1 500 рублей)

1,55%

3

Процентная ставка на просроченную задолженность3 (ставок рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты):

3

4

Ставка пени за просрочку платежа в погашение кредита и/или процентов4 (ставка дневная):

0,2%

5

Комиссия за досрочное погашение кредита5:

100 долларов США6

6

Прочее:
Не менее 5% кредитных средств перечисляются на расчетную карту с разрешенным овердрафтом CardFinans Classic ЗАО "Финансбанк".
Плата за открытие счета с предоставлением карты и первый год обслуживания счета карты не взимается.
Обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами Standard.




1 от суммы кредита

2 проценты начисляются в соответствии с Графиком платежей

3 начисляется в течение 180 календарных дней

4 Пеня взимается за каждый день наличия просроченной задолженности по основному долгу и процентам в течение 180 календарных дней. На 181-й день пени заменяются однократно взыскиваемым штрафом в размере 100% суммы задолженности и процентов. В случае частичной уплаты пени в течение 180-дневного срока, размер штрафа, взимаемого на 181-й день, уменьшается на сумму частично уплаченной пени.

5 Досрочное погашение осуществляется не ранее, чем через 3 месяца с даты получения кредита.

6 или рублевый эквивалент по курсу Финансбанка.


Дельтабанк.

Дельтабанк - в данном банке можно получить кредит по стандартным условиям - граждане РФ в возрасте от 21 года до 60 лет, имеющие стабильный доход и постоянную регистрацию в той области, на территории которой они получают кредит.
Для получения кредита необходимо предоставить общегражданский паспорт и один из следующих документов: водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет, страховое свидетельство ГПФ или международную пластиковую карту другого банка (за исключением Visa Electron и Cirrus/Maestro).

Дельтабанк предлагает своим клиентам 5 программ кредитования:

«10*10*10» - это моментальный потребительский кредит, выдающийся на приобретение аудио - видео техники, компьютеров, мебели или иных товаров народного потребления, но только в магазинах «партнерах». Данный кредит выдается только в рублях. Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать, оформляя данный кредит- 90000 рублей.

Первоначальный взнос - 10% от суммы покупки.

Срок погашения кредита –10 месяцев.

Возможности досрочно погасить кредит – нет.

Магазины – партнеры, в которых работает данное предложение:

- магазины «ИКЕА»;

сеть магазинов «СпортМастер»;

салон «Кухни на Большой Почтовой»;

сеть магазинов «Эльдорадо».

Дельтабанк также предлагает и другие программы кредитования, все они довольно интересны, но при детальном рассмотрении каждого из них становится понятно, что отличаются они друг от друга лишь сроками погашения и ценой обслуживания кредита:



«0-1-2

Программа кредитования в магазинах OBI

Программа кредитования в магазинах IKEA –

«17% годовых»
^ Тарификационная таблица Дельтабанка.
^ Валюта кредита

Минимальная сумма кредита

Максимальная сумма кредита

Срок кредита
(в месяцах)

^ Процентная ставка
(годовых)

Рубли РФ

90 000

1 500 000

12, 18, 24, 30, 36

23%-25%

Доллары США

3 000

50 000

18%






Ситибанк.

Авангард западного банковского бизнеса- Ситибанк , работает на Российском рынке с 1993. Для себя этот банк определил и стал проводить в жизнь жесткую и четкую политику : выбрать среди клиентов как физических так и юридических лиц, самых самых…

Для этого банк пошел по простому пути,(причём использует для этого иногда откровенную ложь) Мы все свидетели мощной рекламной компании банка о предоставлении кредита, почти даром, кому угодно и для чего угодно. Давайте, посмотрим насколько соответствуют слова и дело- внимание:

Гражданам РФ имеющим зарплату менее 15000 руб.(за вычетом всех налогов и обременении ), кредит не выдается вообще (средняя з/п в РФ по данным Госкомстата- 8564 руб.).

Минимальный процент по кредиту 19% годовых (и при очень высокой з/п !!).

Даже менеджеры, которых присылает Ситибанк к вам домой или в офис, не могут скрасить негативного оттенка работы этого банка с простыми людьми. Его привлекательной стороной является лишь то, что он дочерний банк крупнейшего в западном мире финансового холдинга Citigroup, соответственно он более устойчив в работе по сравнению со всеми банками в России (есть к чему стремиться…).
^ Тарификационная таблица Ситибанка.



^ Валюта кредита

Минимальная сумма кредита