Реферат: Государственная политика в области развития микрофинансирования: опыт стран центральной и восточной европы и СНГ

ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА

В ОБЛАСТИ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ:

ОПЫТ СТРАН ЦЕНТРАЛЬНОЙ

И ВОСТОЧНОЙ ЕВРОПЫ И СНГ


Произведено в рамках реализации Совместного Проекта

Национального банка Республики Беларусь и ПРООН

«Содействие развитию микрофинансирования

в Республике Беларусь»




Belarus


Минск

2009


СОДЕРЖАНИЕ










стр.

Список терминов и сокращений

3







1.

Введение




7













2.

Построение всеохватывающих финансовых систем

14










3.

Руководящие принципы регулирования и надзора в микрофинансировании

20










4.

Характеристика правовой и регуляторной среды для микрофинансовых

организаций в Центральной и Восточной Европе

31




4.1

Босния и Герцеговина

31




4.2

Румыния

35




4.3

Чехия

40




4.4

Хорватия

43




4.5

Албания

45




4.6

Венгрия

48




4.7

Польша

51













5.

Анализ государственного регулирования микрофинансовых организаций в странах СНГ

54





5.1

Российская Федерация

54




5.2.

Кыргызстан

58




5.3

Узбекистан

63




5.4

Таджикистан

67




5.5

Украина

70




5.6

Казахстан

75













Заключение

77













Литература

79













Приложения

81


























^ Список терминов и сокращений


Апексные организации – оптовые механизмы для распределения фондов, а также, иногда, вспомогательных услуг розничным микрофинансовым организациям в отдельно взятой стране или на определенном рынке.


^ Всеохватывающие финансовые системы – интеграция микрофинансирования в формальные финансовые системы для обеспечения постоянного доступа к финансовым услугам широких кругов малоимущих. Для предоставления различных видов финансовых услуг организациями разных типов требуется развитие трех уровней: микро (розничные финансовые организации и другие структуры), мезо (финансовая инфраструктура) и макро (благоприятная политическая среда).


^ Денежные переводы – это услуги по переводу средств отправителя получателям (в основном за границу семье или друзьям). По сравнению с другими источниками капитала, которые колеблются в зависимости от политического или экономического климата, денежные переводы сравнительно устойчивый источник средств.


Доноры – все партнеры в области развития, среди которых – двусторонние доноры, фонды и многосторонние банки развития. В качестве доноров могут выступать и другие организации, финансирующие микрофинансы или разрабатывающие и управляющие микрофинансовыми программами от имени доноров (например: международные организации).


Законы – подраздел регулирующих положений, принятых органом законодательной власти (например, парламентом).


^ Инфраструктура микрофинансовой индустрии – объединяет аудиторов, рейтинговые агентства, профессиональные сети и ассоциации, кредитные бюро, системы переводов и платежей, а также организации, занимающиеся информационными технологиями и техническими услугами.


^ Кредитное бюро – база данных, в которой содержится информация о клиентах, включая демографические данные, кредитную историю, различные типы кредитных обязательств и данные о невозвращенных кредитах.


^ Кредитные гарантии – финансовый инструмент, стимулирующий финансовые организации, в частности, коммерческие банки, предоставлять кредиты микрофинансовым организациям, предприятиям или физическим лицам, которые не имеют возможности предоставить достаточный залог.


Лицензия – официальное государственное разрешение предоставлять финансовые услуги, при наличии которого учреждение-лицензиат подпадает под действие пруденциальных регулирующих положений и надзора.


Микрофинансирование – это оказание финансовых услуг экономически активной части населения с низкими доходами, мелким предпринимателям и предприятиям, которым недоступны услуги формального финансового сектора. Микрофинансирование включает микрокредиты (займы), микросбережения, микролизинг, страхование, услуги по переводу средств и другие финансовые продукты, предназначенные для клиентов с низким доходом.

Микрокредитование – это небольшая сумма денег, занятая клиенту банком или другой организацией. Микрокредит может быть предложен индивидуально или через групповое кредитование (часто без залога). Микрокредитование – это предоставление небольших краткосрочных кредитов предпринимателям, занятым в сфере малого и микробизнеса, а также малоимущим категориям населения с целью их самозанятости и повышения уровня жизни.

^ Микрофинансовые организации (МФО) – финансовые организации, ориентирующиеся на предоставление микрофинансовых услуг людям с низким доходом. Учреждение микрофинансирования – юридическое лицо любой формы, главным видом деятельности которого является предоставление услуг микрофинансирования. В микрофинансовой отрасли есть целый ряд организаций, предназначенных для оказания такого рода услуг: НПО (неправительственные организации), кредитные союзы, кооперативы, частные коммерческие банки, НФУ (небанковские финансовые учреждения), являющиеся частью государственных банков.


^ Микрофинансовая сеть – группа организаций (обычно международная или региональная), объединившаяся вокруг организации поддержки сети и ставящая своей целью стимулирование открытия новых организаций, разработку стандартов, распределение средств, предоставление технических услуг, систематизацию знаний и внедрение политических реформ.


Микросбережения – услуги по депонированию, которые позволяют кому-либо сохранить малое количество денег для будущего использования. Часто без условия минимального баланса, сберегательные счета позволяют семьям сберегать средства для того, чтобы покрыть непредвиденные расходы и планировать будущие инвестиции.


Микрострахование – услуги по страхованию, доступ к которым позволяет предпринимателям концентрироваться больше на развитии их бизнеса, одновременно уменьшая другие риски, затрагивающие собственность, здоровье или трудоспособность. Типы страховых продуктов включают страхование жизни, страхование имущества, страхование здоровья и инвалидности.


Микролизинг – услуги по передаче в лизинг малым предприятиям или мелким предпринимателям недорогостоящего оборудования, сельхозтехники или транспортных средств, которые они не могут приобрести за полную стоимость.


^ Микроуровень (розница) финансовой системы – финансовые организации, предоставляющие услуги непосредственно клиентам. Разнообразные финансовые и нефинансовые организации необходимы для удовлетворения потребностей малоимущих.


^ Мезоуровень финансовой системы – общая инфраструктура финансовой системы, объединяющая аудиторов, рейтинговые агентства, сети, ассоциации, кредитные бюро, системы переводов и платежей, информационные технологии и организации, предоставляющие технические услуги.


^ Макроуровень финансовой системы – макроэкономическая и политическая среда для создания финансовой системы, учитывающей интересы малоимущих. Государственные органы играют конструктивную роль в обеспечении либерализации процентных ставок, контроле инфляции, пруденциальном регулировании и надзоре за кредитно-финансовыми организациями.

^ Надзор – внешний контроль, направленный на выявление соблюдения пруденциальных положений.


Нормы – подраздел регулирующих положений, принятых органом исполнительной власти (например, министерством или центральным банком).


^ Обязательные портфельные квоты – государственные обязательства для банков по инвестированию и предоставлению в кредит определенной суммы или доли активов на социальные цели.


^ Программа микрофинансирования – организованная программа, призванная предоставить услуги микрофинансирования, и осуществляемая юридическим лицом, которое также занято и другими основными видами деятельности.


^ Пруденциальное регулирование или надзор – регулирование, направленное на защиту финансовой надёжности лицензированного посредника во избежание нестабильности финансовой системы и убытков для вкладчиков.


^ Прямой кредит – государственная помощь в виде кредитов определенным целевым группам (например, фермерам, женщинам и т.д.) в виде займов или гарантий займов на льготном основании.


Разрешение – официальное государственное разрешение заниматься микрокредитованием без приема депозитов, при наличии которого учреждение, имеющее такое разрешением, не подпадает под действие пруденциальных регулирующих положений и надзора.


^ Регулирующие положения – обязательные правила, регламентирующие поведение юридических и физических лиц, независимо от того, приняты они органом законодательной (законы) или исполнительной (нормы) власти.


^ Самоокупаемость в микрофинансировании – покрытие операционных и финансовых затрат на предоставление финансовых услуг на постоянной основе, независимо от донорских или государственных субсидий.


Саморегулирование (самонадзор) – реализация регулирующих положений или надзора органом, который фактически контролируется структурами, на которых распространяется регулирование.


Международный стандарт «Услуги по развитию бизнеса для малых предприятий: Руководящие принципы участия доноров» («Голубая книга») издан в 2001 году Комитетом донорских агентств по развитию малых предприятий.


^ Финансовая организация – любая организация (государственная или частная), которая привлекает средства (от населения, доноров или других организаций) и инвестирует их в финансовые активы (займы, облигации или депозиты), а не в материальные активы.


^ Финансовое посредничество – процесс принятия возвратных средств (например, средств депозитов или других заёмных средств) и использования их для выдачи ссуд или кредитов.


^ ЕБРР – Европейский банк реконструкции и развития


ЕС – Европейский союз


ИП – индивидуальный предприниматель


КС – кредитные союзы


МВФ – Международный валютный фонд


МКА – микрокредитное агентство


^ МКК – микрокредитная компания


МФИ – институты, предоставляющие микрофинансовые услуги


МФК – микрофинансовая компания


НБ РБ – Национальный банк Республики Беларусь


НПО – неправительственная организация


^ НФУ – небанковские финансовые учреждения


ПК – потребительский кооператив


ПРООН – Программа развития Организации Объединенных Наций


^ РБ – Республика Беларусь


РКО – расчетно-кассовое обслуживание в банке


СР – ставка рефинансирования


ТАСИС – Техническая помощь союзу независимых государств


^ ЮСАИД – Агентство Соединенных Штатов Америки по международному развитию


СGАР (Консультативная Группа Помощи Беднейшим) – консорциум, объединяющий 28 государственных и частных доноров, который является ресурсным центром микрофинансирования.

^ IDA – Международная ассоциация развития, входит в группу Всемирного банка


1. Введение

Лишь обращение к институтам разрешает известный парадокс бедности страны при ее огромных ресурсах и прорыва в социально-экономическом развитии, благосостояния народов при отсутствии или ограничении материального богатства. Направления поиска расширения инициативы людей могут быть самыми разными... от общественных норм и правил до институтов микрофинансирования1

Постановка проблемы

Современная мировая социально-экономическая система – это не только блеск и великолепие. Природно-климатическое разнообразие, пространственная распространенность, историко-культурные традиции, дополняющиеся политико-экономические отличиями, позволяют видеть в мире безрассудную роскошь и нищету. И в объяснении этого феномена нет единодушия ни в научной сфере, ни в среде обыденного сознания, политиков. Чем, например, объяснить и какими экономическими законами, а также как смириться с тем фактом, что, если в 1820г. разрыв между богатыми и бедными составлял 3:1, в 1992г. – 72:1, а к началу нового века уже 80:1? Долго ли согласятся жить более 2 млрд. жителей планеты на 1 долл. США в день, и как это выглядит с точки зрения законов цивилизации? Каковы перспективы развития этой цивилизации, если произошел ее раскол не только по уровню присваиваемых доходов, но и по отношению к такому ресурсу как знания и информация, возможностям использования современных технологий и финансовых средств?

Скорее всего, уже общепризнанным мифом, является утверждение о том, что переход к рынку автоматически обеспечит экономический прогресс, рост и развитие, а, следовательно, и преодоление бедности и нищеты. Если бы было все так просто, то индустриальные государства не нуждались бы сегодня ни в каких новых теориях роста и развития, а страны «третьего мира» уже давно бы разорвали порочный круг: бедность → низкая норма сбережений → слабая инвестиционная и инновационная активность → низкая производительность труда → низкие темпы роста → бедность. Здесь обращает на себя внимание опасность снижения душевого дохода по мере роста населения.

Прямая финансовая помощь правительствам лишь обусловливает возрастающую и без того громадную задолженность развивающихся стран странам индустриально развитым, что попало в разряд глобальных проблем не только по размерам долга, сколь по причине усиливающейся финансовой зависимости. В результате произошло усиление разрыва не только между богатыми и бедными, но и между богатыми и бедными странами в целом. На конец ХХ в. на 20% мирового населения богатейших стран приходилось 86% мирового валового продукта, на низшую пятую часть лишь 1%. Постиндустриальные страны также лидируют по масштабам загрязнения окружающей среды. Это при всем притом, что их доля в объеме выпуске в обрабатывающей промышленности осталась такой же, как и 140 лет тому назад. Сложилась ситуация, когда жить так, как расточительно живут бога-

тые страны ни сегодня, ни в будущем жить невозможно. Это усиливает «раскол» между странами и регионами. Поэтому вне процессов глобализации остается около 3 млрд. жителей мира, а международный терроризм стал своеобразной античеловеческой реакцией на происходящие процессы экономического неравенства, мировой деинституционализации от основного течения системы и асинхронности планетарного развития. Проблема дохода, продолжительности жизни, социальных противоречий в современных условиях, таким образом, сместилась с уровня внутригосударственного, внутринационального в плоскость даже не межгосударственного, а в большей степени в область наднациональных или международных институтов. Доступность к ресурсам, включая финансовые, – это выгодно и эффективно для богатых и это очень необходимо бедным народам. Микрофинансирование частично разрешает сформулированные выше противоречия.

Таким образом, микрофинансирование – это оказание финансовых услуг экономически активной части населения с низкими доходами, мелким предпринимателям и предприятиям, которым недоступны услуги формального финансового сектора. Микрофинансирование включает микрокредиты (займы), микросбережения, микролизинг, страхование, услуги по переводу средств и другие финансовые продукты, предназначенные для клиентов с низким доходом. Политика и практика микрофинансирования уже имеет свою историю.


Одним из наиболее ранних кредитных учреждений, которое предоставляло небольшие ссуды небогатым фермерам без залога имущества, является Ирландский ссудный фонд (Irish Loan Fund), основанный в начале 18-го века Джонатаном Свифтом (Jonathan Swift). Идеи Свифта развивались, и уже к 1840 году в Ирландии насчитывалось более 300 различных ссудных фондов. Их основной целью их деятельности было выдача небольших кредитов на короткое время. В период экономического роста услугами таких фондов пользовалось более 20% всех домашних Ирландии. В 19-ом веке количество кредитных учреждений различных типов в Европе возросло. Значительная часть созданных кредитных организаций была организована сельским населением и небогатой частью городского населения. Эти учреждения были известны как народные банки (People's Banks), кредитные союзы (Credit Unions), сберегательные и кредитные кооперативы (Savings and Credit Co-operatives). Концепция расширения влияния кредитных союзов на экономику была создана Фридрихом Райффайзеном (Friedrich Raiffeisen) и его сторонниками. Внимание к нуждам сельского населения было вызвано желанием уберечь фермеров от высоких процентов ростовщиков и улучшить их благосостояние.

С 70-х годов 19-го века кредитные союзы активно развивались в Германии, других Европейских странах, Северной Америке, а также в других частях мира. Например, в Индонезии Индонезийский народный кредитный банк (Indonesian People's Credit Banks) был создан в 1895 году. Он стал крупнейшей системой микро финансирования в Индонезии с численностью филиалов более 9000 единиц.

В начале 20-го века различные учреждения микрокредитования начали появляться в сельских районах Латинской Америки. Они создавались не самими фермерами, как это было в Европе, а правительством или существующими банками. Основными целями, для реализации которых учреждались новые организации микрокредитования, были мобилизация свободных сбережений для выдачи инвестиционных кредитов и уменьшение влияния феодальных отношений, которые поддерживались задолженностью фермеров перед феодалом. Со временем, учреждения микрофинансирования в Латинской Америке стали неэффективными. В 50-70-е годы 20-го века правительства и доноры сосредоточили свои усилия на предоставлении микрокредитов небольшим и бедным фермерским хозяйствам. Большинство из микрокредитов предоставлялось через государственные банки и фермерские кредитные кооперативы по процентным ставкам, которые были значительно ниже рыночных. Из-за недостаточного контроля большинство таких кредитов было получено богатыми фермерами.

Начиная с 1970 года в Бразилии, Бангладеш и других странах мира началась реализация экспериментальных программ по предоставлению кредитов бедным слоям населения с целью последующего вложения кредитных средств в микропредприятия. Системы кредитования были основаны на солидарной ответственности членов группы, которые гарантировали возврат заемных средств каждым ее участником. В этот период были основан ряд кредитных учреждений, которые и в настоящее время играют важную роль в процессе микрокредитования. Например, интересно то, что ACCION International был основан студентом юридического факультета Джозефом Блэчфордом (Joseph Blatchford) в Каракасе для помощи бедным. Начав с управления пожертвованиями в 90 000 долларов, кредитное учреждение на сегодняшний день является одной из крупнейших организаций в мире в области микрокредитования с филиальной сетью в Латинской Америке, США и Африке.

В 1972 году ^ Self Employed Women's Association (SEWA -- Женская Ассоциация Самозанятости) была зарегистрирована как профсоюз в Гуджарате (Индия) с целью увеличения доходов ее участниц, обеспечения занятости и доступа к социальному обеспечению. В 1973 году членами профсоюза был учрежден банк, который взял на себя услуги по кредитованию малоимущего и неграмотного населения. На сегодняшний день банк насчитывает более 30 тысяч активных клиентов.

^ Grameen Bank в Бангладеш был основан Мухаммедом Юнусом в 1983 году. В настоящее время клиентами банка является более 4 млн. заемщиков. Опыт банка показал, что малоимущие кредитополучатели зачастую демонстрировали более лучший возврат полученных кредитных средств, чем кредитополучатели в традиционных кредитных учреждениях. Во-вторых, не богатые получатели кредитов были в состоянии заплатить процентные ставки, которые позволяли учреждениям микрофинансирования покрывать свои затраты. Это позволило ряду крупных организаций микрокредитования достичь устойчивого финансового положения в среднесрочном и долгосрочном периоде. К середине 90-х годов 20-го века термин «микрокредит» стал постепенно заменяться термином «микрофинансы», так как услуги по микрокредитованию материально неблагополучных слоев населения стали расширяться за счет привлечения сбережений, услуг страхования и денежных переводов.

На сегодняшний день в странах Центральной и Восточной Европы в системе микрофинансирования функционирует более 6000 учреждений. Микрофинансовые учреждения делятся на четыре вида: кредитные союзы, небанковские финансовые институты, специализированные банки микрофинансирования, а также банки, которые осуществляют микрофинансирование на специальных условиях (downscaling commercial banks).

Кредитный союз – некоммерческая организация, созданная для удовлетворения потребностей своих членов в кредите. Чтобы стать членом кредитного союза необходимо выполнить несколько формальных процедур и внести депозит. Использование временно свободных денежных средств лиц, делает организацию более свободной от субсидий. Еще одним преимуществом являются низкие ставки по кредитам, так как члены союза согласны получать небольшой процент за вносимый в союз депозит. В ряде стран деятельность кредитных союзов не требует лицензирования.

Негосударственные кредитные институты/небанковские финансовые институты. Не уполномочены использовать частные депозиты. Это делает их зависимыми от пожертвований или субсидий со стороны государства или иных лиц. Прибыль, которую получают такие организации, реинвестируется в их деятельность. Получаемые субсидии позволяют удерживать процентную ставку на низком уровне и тем самым расширять доступность кредита. НКО и НБФИ не могут осуществлять финансовые операции, доступные коммерческим банкам - денежные переводы, обмен валюты и т.д.

Банки, специализирующиеся на микрофинансировании на особых условиях, оказывают полный пакет услуг наравне с коммерческими банками. Такие учреждения нацелены на удовлетворения спроса на кредит со стороны юридических лиц, а не неформального сектора, как это делают в основном кредитные союзы и НКО. Кредиты таких банков нацелены на компании, которые в силу ряда причин не могут претендовать на стандартное кредитование коммерческим банком, а кредиты, предоставляемые кредитными союзами и НКО для них уже недостаточны. В отличие от кредитных союзов и НКО специализированные банки помимо льготного кредита предоставляют весь спектр банковских услуг, включающий ведение счетов, осуществление банковских переводов и т.д. В отличие от обычных коммерческих банков, банк специализирующийся на микрофинансировании при выдаче кредита принимает во внимание не стоимость имущественного залога, а оценку будущего потока наличности, репутацию компании.

Кредитные союзы в основном сконцентрированы в странах Центральной и Восточной Европы, банки микрофинансирования на специальных условиях – в России и Средней Азии. Кредитные союзы в 2006 г.уже выдали кредиты более 5 млн. заемщикам. Эти союзы продолжают иметь наиболее высокую степень проникновения, но рассчитаны на кредитополучателей с невысоким доходом, т.к. объем финансирования невелик.


Актуализация проблемы микрофинансирования для Беларуси

Беларусь по мировым критериям относится к группе стран «второго эшелона» развития, занимающая в ней верхние показатели. Приближающийся к десяти тысячам душевой доход, минимальный (около 1%) уровень безработицы, высокие темпы роста ВВП, один из самых высоких уровней доступа к среднему и высшему образованию в Европе, низкая дифференциация населения по уровню доходов (сравнима с Швецией и Финляндией, коэффициент равномерного распределения /коэффициент Джини/ – 0,256), а индекс человеческого развития в Беларуси (0.81) превышает аналогичный российский показатель. Однако, кроме названных выше положительных проявлений развития Беларусь имеет и негативные показатели и тенденции. В частности, из индекса развития человеческого потенциала (ИРЧП) показатели дохода не могут являться удовлетворительными для европейской страны, а низкая продолжительность жизни при высокой смертности за последние десять лет сократили население Беларуси с 10.5 млн. человек в 1998г. до 9.7 млн. в 2008г. Не может не беспокоить низкая производительность труда, высокая энергоемкость и материалоемкость, низкий уровень инновационной восприимчивости предприятий. К тому же структура ВВП с точки зрения технологических укладов также не позволяет характеризовать нашу страну как державу первой группы развития: 80% доля в ВВП – это продукции 3-го и 4-го технологических укладов при 5-6 % доле уклада 5-го. Причем, основной капитал даже этих традиционных отраслей промышленности изношены на 70-75%.

Средняя заработная плата эквивалентная 500 американским долл. в месяц (конец 2008г.) из всех реформирующихся государств все-таки не является самой худшей. Однако при заметно высоких потребительских ценах и не совсем низких коммунальных услугах этот уровень заработной платы не позволяет делать населению заметных сбережений, которые всегда в других странах выступали и выступают основным источником внутренних инвестиций. Ситуация усложняется и тем, что в стране проживает более 2.5 млн. пенсионеров и нагрузка, таким образом, на одного работающего возрастает. Это при том, что производительность труда сегодня в Беларуси почти в пять раз ниже, чем в США и даже ниже, чем в России.

Сегодня расходы на обслуживание пенсионной системы составляет порядка 11% ВВП. Средняя назначенная пенсия составляет эквивалентна примерно 140 долл. США. Несколько выше трудовая пенсия, размер которой весьма трудно поддается рациональному распределению с точки зрения современных потребительских стандартов жизни при текущих ценах. Картина дополняется и структурой доходов. Оплата труда составляет 57.5 %, трансферты населению – 20.4 %, доходы от собственности – 2 %, прочие доходы, включая доходы от предпринимательской деятельности 20.1 %.

Беларусь имеет очень небольшую природную ресурсную базу - 4% от используемых ресурсов, чтобы как другие страны повысить свои доходы за счет природной ренты. Кроме того она является страной с крайне скромным, мягко говоря, уровнем развития банковского сектора. Объем требований банков на конец 2007г. составил лишь 27.15 трлн. руб. или 4.85 млрд. долл. Капитал банков на 1 белоруса составляет лишь 375 долл., а активов – около 2600 долл.

О необходимости внедрять и расширять политику микрофинансирования может свидетельствовать и такой факт. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 29 апреля 2008 г. № 621 утверждены следующие размеры бюджета прожиточного минимума (БПМ) в среднем на душу населения и по основным социально-демографическим группам в расчете на один месяц: в среднем на душу населения – 209680 руб.; для трудоспособного населения – 231160 руб.; для пенсионеров – 184910 руб.; для студентов – 220500 руб. Рассчитана и структура БПМ по статьям расходов: продукты питания – 52.3 %; коммунальные услуги и жилье – 16.8 %; предметы гардероба – 15.5 %; бытовые и транспортные услуги – 7.2 %; товары бытового и хозяйственного назначения – 3.2 %; взносы и платежи – 3.0 %; предметы первой необходимости, санитарии и лекарства – 2.0%. Перечисленные примеры отражают минимальный потребительский бюджет, ориентированный лишь на физиологический минимум.

И еще один очень важный момент, который ориентирует как на расширение источников финансирования, так и на поиск социально-экономических форм, активизирующих трудовую деятельность белорусов. Дело в том, что каждая политико-экономическая модель имеет свой потенциал к развитию и некоторые свои преимущества в определенные времена, после определенного периода начинается эффект понижения эффективности как от всей модели, так и снижение отдачи от отдельных институтов влияния.

Если кратко, то на официальном уровне уже признана необходимость модернизации и либерализации современной политико-экономической модели Беларуси. Принята соответствующая программа. А это в свою очередь ориентирует каждого человека на меру экономической ответственности за свои достижения, инициативу и результаты. Иначе говоря, потенциал будущих потребителей продукта микрофинансирования расширяется.


Институциональные рамки

Как показывают современные достижения экономической науки, именно институциональной средой с ее соответствующими инструментами, методами и формами можно объяснить тот или иной уровень развития стран. Введение микрофинансирования представляет собой практическое совершенствование институциональной среды Беларуси, частично разрешающей сложившийся конфликт между индивидом и кредитно-финансовой системой, противоречие между последней и реальным сектором экономики: мы бедны и поэтому ограничены в кредите, а бедны потому, что не имеем возможности воспользоваться ссудой.


Идея микрофинансирования уже имеет немалую историю. Ее обобщение подводит к выводу, что успех внедрения данного института обеспечивает активизацию деятельности внутренних мотивов индивидов при реальном предоставление средств достижения поставленных целей, т.е. расширяющихся возможностях, которые подкрепляются изменяющимися формальными правилами в стране. Действительно, если человек принимает решение взять кредит, то последний расширяет доверие между экономическими агентами в обществе, способствуя инициировать внутреннюю энергию на успех даже самых пассивных членов общества. Замечено, что между экономической депрессией реального делового цикла и депрессией хозяйствующих субъектов существует причинно-следственная взаимосвязь. И этот порочный круг иногда крайне сложно разорвать.

Беларусь все-таки принципиально отличается по своему технико-экономическому основанию, историко-культурным традициям, профессионально-образовательному уровню подготовки кадров, правосознанию, сложившейся международной специализации и кооперации, развитию производственных отношений и связей от, скажем так, беднейших стран с их стратегией на выживание. Экономика Беларуси это, конечно, не экономика благосостояния, подобно западным странам, однако это растущая экономическая система. Нынешняя институциональная среда позволила достичь тех результатов, которые позволяют отнести страну к среднему уровню развития. Изменение институциональной среды должны значительно расширить социально-экономические возможности использования имеющегося производственно-технического и ресурсного потенциала.

За последние несколько лет уже произошли определенные изменения, которые расширяют диапазон инициативы субъектов хозяйствования и снижают транзакционные издержки по ведению бизнеса. В частности, международное агентство изменило рейтинг Беларуси по этому показателю, переместив страну из 115-го на 85-е место. Международной финансовой корпорацией также положительно оцениваются понимание необходимости институциональных изменений и активизация по скорости практики реформ, в чем республика оценена как наиболее реформируемая страна. Например, в стране введен Единый госрегистратор недвижимого имущества, прав на его и сделок с ним. Время на регистрацию собственности в Беларуси уменьшилось с 231 дней до 21. По данному параметру страна заняло почетное 14-е место. В лучшую сторону произошли изменения по открытию бизнеса, получению разрешений и лицензий, регулированию трудовых отношений, доступа к информации, защите контрактных отношений, процедуре закрытия бизнеса.

Однако при сокращении налоговой нагрузки, улучшения некоторых процедур по изъятию налогов по оценкам Всемирного банка в рейтинге по уплате налогов страна все же занимает 181 место.

Важно заметить и то, что в 2008г. за текущий период прямые иностранные инвестиции в экономику Беларуси выросли в 2.1 раза. Знаменательно то, что проявляется интерес к развитию инфраструктуры современной институциональной структуры современной экономики. Доля иностранных инвестиций в общую коммерческую деятельность по обеспечению института рынка составили 32.7% от размера всего объема иностранных вложений.

В республике также высок уровень правосознания. Об этом свидетельствует хотя бы показатель собираемости налогов, который приближается к 100 %, невысокий размер теневой экономики (около 15%), сравнительно низкая преступность.


О возможности активного внедрения микрофинансирования в Беларуси может свидетельствовать отношение населения к долгам: всего около 2% составляют на текущий период проблемные кредиты.

Однако нельзя институциональную систему рассматривать только с точки зрения среды для капитала. Институциональная среда обитания должна быть благоприятной для развития всех членов общества, на основе согласования интересов различных классов и социальных групп. Рост социального капитала, способствующего в целом повышению эффективности, пока наталкивается на увеличивающийся размер коррупции, борьба с которой официально заявлена как государственная программа. Это должно, несомненно, изменить ситуацию.


Итак, каккие цели могут преследоваться и, следовательно, достигаться микрофинансированием в Республике Беларусь?


1. Изменение институциональной «среды обитания» населения страны, которые принципиально меняют его мотивацию с текущего потребления (простой утилитаризм) и преобразуют в интерес сложного утилитаризма или, иначе говоря, формирование созидательного производительного эффекта.


2. Расширение доступа к финансовым ресурсам и увеличение доверия между населением и финансовыми организациями.


3. Изменение структуры спроса и предложения, а также изменение отношения к ликвидности и их использования в производственном процессе.


4. Увеличение предложения и большая доступность таких необходимых для поддержания жизни благ и услуг, как продовольствие, жилище, охрана здоровья и безопасность.


5. Повышение уровня жизни, включающие наряду с ростом доходов увеличение числа рабочих мест, качественное образование, большое внимание культурным и гуманитарным ценностям.


6. Рост личного самосознания и усиление социализации граждан в контексте мирового цивилизационного развития. Это касается и бюрократии, и капитала, и населения.


7. Доверительные отношения между кредиторами и получателями, как показывает опыт микрофинансирования, способствуют выплате долгов. Они возвращаются быстрее и без особых издержек, если акцент делается не на запугивании – наказании, а на неформальных этических нормах.


8. Расширяются условия для предоставления личности и обществу в целом больших возможностей выбора в экономике и социальной сфере с тем, чтобы ослабить их подчинение и зависимость от других людей и стран, защитить от страданий и невежества.


9. Микрофинансирование с его целями разрешает острое противоречие капитала и труда, когда обеспечивающие его правила «работают» на общий интерес. Оно поддерживает или создает вновь конкуренцию как необходимый стимул развития рыночной экономики.


10. Микрофинансирование должно вписаться в контекст Беларуси, где исторически успешно проявили себя отношения общинности и ведения крестьянских форм хозяйствования.


11. Институт микрофинансирования дополнит систем