Реферат: Теоретические основы организации кредитования физических лиц 6

Содержание

вВЕДЕНИЕ 3


ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 6
1.1. Потребительский кредит, его сущность, роль и формы 6

1.2. Кредитование населения, практика зарубежных банков 10

1.3. Потребительский кредит в России 20
1.4. Виды потребительского кредита. Банковское кредитование физических лиц, его виды 26
ГЛАВА 2. ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ 34
2.1. Общая характеристика Удмуртского ОСБ 8618 34
2.2. Условия кредитования физических лиц 38

2.3. Анализ кредитной заявки 53

2.4 Анализ кредитных операций 68

2.5 Анализ условий кредитования 75

^ ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ 79

3.1Совершенствование кредитной системы и внедрение новых видов кредитов 79

3.2 Экономическая эффективность по совершенствованию кредитной системы и внедрения новых видов кредитов 83

3.3 .Перспективы роста потребительских кредитов 84


ЗАКЛЮЧЕНИЕ 107

^ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 109

ПРИЛОЖЕНИЯ 112


Введение

Банковская система и ее определяющей элемент - коммерческие банки является несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы нет, и не может быть эффективной рыночной экономики.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.

Кредитные организации, как известно, являются социально значимыми институтам, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Есть ряд вопросов, решение которых в значительной мере зависит от самих банков. Это не только контроль за рисками, но и навыки в самом кредитовании.

В настоящее время практически все взрослое население нашей страны имеет счета в банковских учреждениях на которые перечисляются заработная плата, пенсии, пособия, доходы от ценных бумаг, прочие денежные поступления. Банковская система, мобилизуя временно свободные деньги, превращает их в функционирующий капитал, производящий прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство страны.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не исследована полностью, она нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как кредитные отношения достигают наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.

По итогам 9 месяцев 2005 г. из общей суммы привлеченных банками средств в кредиты реальной экономики и населению республики направлено 4 млрд рублей (кредиты населению составляют в них лишь 2,5%). Кредитные вложения формируют более половины общереспубликанской суммы банковских активов. Если сопоставить объем кредитов с объемом банковских вложений в ценные бумаги , то сумма кредитов выше в 1,7 раза, тогда как на начало 2005 г они были при­мерно равновелики. Таким образом, банковские кредиты растут не просто ин­тенсивно (в 2 раза за 9 месяцев 2005 г.), они посте­пенно замещают собой другие направления банковских вложений.

Причины, вызвавшие данный рост, заключаются, прежде всего, в увеличении спроса на банковские кредиты, чему способствовали оживление экономики и сни­жение процентных ставок (на фоне сокращения темпов инфляции процентные ставки по кредитам в рублях в среднем по республике уменьшились с 40 до 25% годовых в III квартале 2005 г.). В свою очередь, возросла заинтересованность банков в предоставле­нии кредитов экономике, что явилось одним из результатов финансового кризиса. Это еще раз говорит о том , что банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Для того, чтобы банковский капитал превратился в мощный стимул экономического роста и повышения уровня жизни, необходимо существенно повысить эффективность банковских кредитов.

Все это свидетельствует об актуальности изучения вопросов, связанных с кредитованием и предопределило выбор темы дипломной работы

Целью исследования является изучение вопросов организации и анализ особенностей процесса кредитования в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации, на примере одного из его отделений

Для достижения вышеназванной цели автор исследования поставил перед собой следующие задачи :

показать сущность и значение банковского кредита;

рассмотреть систему кредитования в Российской Федерации.

раскрыть особенности кредитования на примере УО СБ 8618 г. Ижевск

В процессе работы над исследованием автором была изучена учебная, научно-методическая и специальная литература, публикации в специальных изданиях по теме исследования. Так же использованы материалы деятельности УО СБ 8618 г.Ижевск.
^ ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ



Потребительский кредит, его сущность, роль и формы

Кредит предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определённых принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся:


^ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

О внесении изменений в порядок экспресс выдачи Учреждениями Сбербанка России кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг. Постановление Правления №151 от 20.11.2001г.// Архив УО СБ.

Порядок выдачи кредитов Физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и .п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию, утвержденный Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций № 100 от 10.04.1998.// Архив УО СБ.

Порядок экспресс выдачи Учреждениями Сбербанка России кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, утвержденный Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций №261-р от 18 сентября 1997г.// Архив УО СБ.

Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России № 01-229., утвержденные Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 21 июля 1997г.// Архив УО СБ.

Андреев А.А., Быстрова Е.Л. Пластиковые карты М.: БДЦ-Пресс , 1999. – 413 с.

Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития / Институт Экономики РАН. – М., 1998.-322 с.

Ауриемма, Майкл Дж., Коли, Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек / пер. с англ. А.А. Кошкина. – М.:ИНФРА-М, 1996. – 240 с.

Бажан А.И., Масленников А.А. Состояние российской банковской системы и проблемы ее реструктуризации/ Институт Экономики РАН.- М.: Издательский дом « 21 век – Согласие », 2000.-67с.

Букато В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.В. Головин; под ред. Лапидуса М.Х. «-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001. 366 с.

Ведеев А., Лаврентьева И., Шарикова Е. И др. банковская система, кризис и перспективы развития. -М. : Аналитическая лаборатория «Веди», 1999.-135с.

Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения / С.-Петербург.. Ун-т Экономики и финансов. Каф. денежного обращения и кредита. – СПб.: Издательство СПб. Ун-та Экономики и финансов, 1994 – 129с.

Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика / Рос. академия предпринимательства . М.: Экономика 1997. – 256 с.

Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. – М.: Высшая Школа, 1998.-63с.

Масленников В.В. Зарубежные банковские системы – М.: Элит-2000 , 2001. – 389 с.

Миловидов ВД., Современное банковское дело. Опыт США. М.: Приор,2000. – 351 с.

Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика – М.: Финансы и статистика ,1996. – 269 с.

Ольшанный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) / Московский ин-т международного бизнеса при Академии Внешней Торговли МВЭС РФ. – М.: Русская Деловая Литература, 1998. – 353с.

Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ДИС, 1997. – 464 с.

Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банка. – М.: Финансы и статистика ,1996. – 96 с.

Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям – М.: Издательский дом «Аудитор», 2003-119с.

Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. – М.: Дело Лтд, 1995.- 293 с.

Уткин Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика ,1998. – 350 с.

Уткин Э.А., Банковский маркетинг. Москва: финансы: Юнити.2001. 227 с.

В.Д. Веремейкина. Зарубежные модели стройсбережений и возможность их применения в России // Банковские услуги. - 2004 -№12. – с 3 – 10.

В.Н. Ендронова , С.Ю. Хасянова . Классификация Банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2003- №1 (91) .С 2-6.

В.Н. Ендронова . Пути совершенствования кредитной политики// Финансы и кредит. – 2005- № 4 (94) .С 2-9.

Косарева И. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования в России// Вопросы Экономики.-2001. - № 5. С-25-31.

Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело. – 2002._ № 3 . С. 33-36.

Пастухова Н. Жилищное ипотечное кредитование// Деньги и кредит.-2001.-№7. С – 15-22.В.Д. Веремейкина. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации) // Банковские услуги. - 2005 -№5. – с 4 – 9.

Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. – 2003_ № 1. С. 17-22.

Ю.И. Коган. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ // Банковские услуги. - 2003 -№3. – с 14 – 18.



ПРИЛОЖЕНИЯ


Приложение 1. «Скоринг – формуляр» немецкого банка

Приложение 2. Анкета французского банка «Креди Агриколь»

Приложение 3. Динамика валюты баланса

Приложение 4. Структура оплачиваемых пассивов

Приложение 5. Структура работающих активов

Приложение 6. Расчет уплаты взносов и процентов за пользование кредитом


Приложение 1

«Скоринг – формуляр» немецкого банка

№
Показатели Баллы
1

Отсутствие не благоприятной информации в кредитном бюро

10

2

Способность погасить задолженность

До 60%

До 61 – 80%

До 81 – 100%


0

10

20

3

Наличие обеспечение 0 – 25%

26 – 50%

51 – 75%

76 – 100%

100 – и выше %

1

4

7

12

20

4

Наличие недвижимости, депозитов, акций

10

5

Не получал ранее кредитов

Получил и погасил своевременно

5

15

6

Нет квалификации

Вспомогательный персонал

Специалист

Служащий

Руководитель

пенсионер

0

2

7

9

13

13

7

Трудовой стаж на последнем рабочем месте:

1 год

2 года

3 года

5 лет

более 5 лет

пенсионер


0

3

5

8

12

0

8

Государственный служащий

Другая сфера

пенсионер

10

6

0

9

Возраст: 20 лет

25 лет

30 лет

35 лет

50 лет

60 лет

более 60 лет

0

2

4

8

9

11

16

10

Семейное положение Холост

Женат

Разведён

Вдовец

8

14

8

8

11

Нет жилья

Арендует жилье

Собственное жильё

0

5

10

12

Иждивенцев нет

Иждивенец 1человек

Иждивенец 2 человек

Иждивенец 3человек

Более 3 человек

10

7

5

2

0



Приложение 2

Анкета французского банка «Креди Агриколь»

№
Показатели Баллы
1

Цель кредита: денежная ссуда

Покупка автомобиля

0

100

2

Участие в финансировании сделки

Оплата наличными 10%

От 10 – 15%

Более 40%


0

30

50

3

Семейное положение: разведён

Количество детей более 3 человек

0

60

4

Возраст: моложе 25 лет

Старше 65 лет

0

100

5

Социальный статус: студент

Гос. служащий

0

100

6

Срок работы менее 1 года

Более 4 лет

100

0

7

Счёт в банке 5 тысяч франков

Более 50 тысяч франков

0

150

8

Годовой доход: до 60 тысяч франков

Более 160 тысяч франков

0

100

9

Найм квартиры

Собственное жильё

0

80

10

Срок кредита до 1 года

Более 2 лет

140

0



^ Приложение 3


Динамика валюты баланса
Дата

Валюта баланса, руб.

Темп прироста, %

01.01.2001 г.

10824471,63

-

01.07.2001 г.

12131295,99

12,1

01.01.2002 г.

13954251,68

28,9

01.07.2002 г.

20222093,84

44,9

01.01.2003 г.

26070366,19

28,9

Абсолютный тем прироста

140,8



Приложение 4

Структура оплачиваемых пассивов




01.01.01 г., тыс.руб.

Удельный вес, %

01.01.02 г., тыс.руб.

Удельный вес, %

01.01.03 г., тыс.руб.

Удельный вес, %

Вклады населения

7269,9

81,7

10526,0

88,4

19427,4

82,0

Сберегательные и депозитные сертификаты

133,0

1,5

11,0

0,1

4,0

0,0

Расчетные счета (в т.ч. текущие, бюджетные)

1193,3

13,4

1099,0

9,2

2721,8

11,5
Векселя
305,0

3,4

271,0

2,3

1536,6

6,5

Всего оплачиваемые пассивы

8901,2

100

11907,0

100

23689,8

100



Приложение 5


^ Структура работающих активов



01.01.01 г., тыс.руб.

Удельный вес, %

01.01.02 г., тыс.руб.

Удельный вес, %

01.01.03 г., тыс.руб.

Удельный вес, %

Кредиты физическим лицам

1491,9

27,1

2028,5

21,5

10361,7

49,2

Кредиты юридическим лицам

0,0

0

700,0

7,4

2353,5

11,2

Ценные бумаги

128,2

2,3

132,1

1,4

46,4

0,2
^ Средства на счетах в территориальном расчетном центре
3891,6

70,6

6571,5

69,7

8307,1

39,4

Всего работающие активы

5511,7

100

9432,1

100

21068,7

100



^ Приложение 6 Расчет уплаты взносов и процентов за пользование кредитом
по договору 3440 от 20.05.2004 г.


Дата

Платеж, руб.

% за пользование кредитом

Остаток кредита, руб.

20.05.2004 г.

500




30000

19.06

500

442-62

29500

19.07

500

435-25

29000

19.08

500

442-13

28500

19.09

500

434-51

28000

19.10

500

413-11

27500

19.11

500

419-26

27000

19.12

500

398-36

26500

19.01.2005 г.

500

405-12

26000

19.02

500

397-48

25500

19.03

500

352-11

25000

19.04

500

382-19

24500

19.05

500

355-07

24000

19.06

500

366-90

23500

19.07

500

347-67

23000

19.08

500

351-62

22500

19.09

500

343-97

22000

19.10

500

325-48

21500

19.11

500

328-68

21000

19.12

500

310-68

20500

19.01.2006 г.

500

313-40

20000

19.02

500

305-75

19500

19.03

500

269-26

19000

19.04

500

290-47

18500

19.05

500

273-70

18000

19.06

500

275-18

17500

19.07

500

258-90

17000

19.08

500

259-89

16500

19.09

500

252-25

16000

19.10

500

236-71

15500

19.11

500

236-96

15000

19.12

500

221-92

14500

19.01.2007 г.

500

221-67

14000

19.02

500

214-03

13500

19.03

500

186-41

13000

19.04

500

198-74

12500

19.05

500

184-93

12000

19.06

500

183-45

11500

19.07

500

170-14

11000

19.08

500

168-16

10500

19.09

500

160-52

10000

19.10

500

147-95

9500

19.11

500

145-23

9000

19.12

500

133-15

8500

19.01.2008 г.

500

129-59

8000

19.02

500

121-97

7500

19.03

500

106-96

7000

19.04

500

106-72

6500

19.05

500

95-90

6000

19.06

500

91-48

5500

19.07

500

81-15

5000

19.08

500

76-23

4500

19.09

500

68-61

4000

19.10

500

59-02

3500

19.11

500

53-36

3000

19.12

500

44-26

2500

19.01.2009 г.

500

38-22

2000

19.02

500

30-58

1500

19.03

500

20-71

1000

19.04

500

15-29

500

19.05

500

7-40

-

Итого:

30000

13708,43

-