Реферат: Банковские автоматизированные системы

Банковские автоматизированные системы


Содержание

Содержание 1

Определения 2

Обозначения и сокращения 3

Введение 4

История развития Автоматизированных банковских систем 6

Цели внедрения автоматизированных банковских систем 11

Функции автоматизированных банковских систем 13

Внедрение АБС 14

Автоматизация работы с пластиковыми картами 19

Описание модуля карточного обслуживания. 22

Исследования области автоматизации банковских операций 34

Заключение 38

Список использованной литературы. 39


Определения


^ Автоматизированная банковская система - совокупность средств , выполняющих в банке операции с вкладами, кредитами и платежами. Банковская система характеризуется разнообразием и большими объемами информации. В своей работе она опирается на систему электронных платежей и использование электронных документов. 1

Банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам. 2

^ Банковская система - совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. 3

В двухуровневой банковской системе на первом уровне находится центральный банк, а на втором уровне:

- сеть коммерческих банков;

- филиалы и представительства иностранных банков;

- другие расчетно-кредитные учреждения.
^ Обозначения и сокращения

АБС – автоматизированная банковская система

ПО – программное обеспечение

ИТ-специалист – специалист в области информационных технологий

РФ – Российская Федерация


Введение

Управление активами-пассивами является одной из главнейших задач коммерческого банка. Целью управления является максимизация прибыли при технологических ограничениях банковской деятельности и с учетом банковских и общерыночных экономических. Процесс принятия решений относительно рационального управления активно-пассивными операциями коммерческого банка основан на анализе и прогнозе общеэкономического развития (конъюктуры, процентной ставки, курса валюты) и анализе результатов работы банка.

Конкурентная позиция банка на рынке банковских услуг в значительной степени зависит от уровня автоматизации операций банка.

Автоматизация банковских технологий в новых рыночных условиях стала складываться в начале 1990-х годов, когда появились коммерческие банки. На рынке программных средств появляется ряд фирм-разработчиков, ведущие из них: «Инверсия», «Диасофт», «Асофт», «Программбанк», «R-Style» и др. Развитие процесса автоматизации привело к предложению разнообразных банковских систем, что обусловлено не столько множеством фирм-разработчиков, но и различием самих банков по выполняемым функциям, структуре, размерам и технологии банковского дела.

В условиях мирового экономического кризиса особые требования предъявляются к информационно-технологическому обеспечению деятельности кредитных организаций, инвестиционных компаний, страховых и брокерских контор.

Непредсказуемые экономические потрясения, отражающиеся в резких изменениях экономического состояния ранее стабильно работающих коммерческих структур, в характеристиках финансовых потоков кредитно-денежной системы страны и в финансовых компаниях в частности, многократно увеличивают нагрузку на информационно-технологическую среду банков.

В настоящий момент существует несколько современных систем автоматизации банковской деятельности: Oracle Treasury and Risk Management - производитель корпорация Oracle, PeopleSoft Deal, Cash and Risk Management - производитель корпорация PeopleSoft и Corporate Financial Management, SAP Banking - производитель немецкая корпорация SAP AG.

В данной работе рассматривается становления банковской автоматизированной системы, функции, которые выполняет АБС, а так же рассматривается модель АБС – автоматизация работы с пластиковыми картами.

^ История развития Автоматизированных банковских систем

Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платежных документов, подсчеты балансов и подготовку отчетной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50-х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций - "ЭРМА".

Первая попытка широкого внедрения автоматизированных систем в начале 70-х годов окончилась неудачей из-за того, что темпы технического прогресса были ниже потенциально возможных, кроме того, потребовались значительные усилия, чтобы рядовой потребитель принял новые формы предоставления услуг, а так же существующие внутри отрасли экономические связи не способствовали техническому прогрессу и пр.

Массовое распространение ЭВМ в 80-е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. ЭВМ стали дешевле, компактнее, надежнее, а значит, и более доступными в эксплуатации, что позволило улучшить качество банковских услуг за счет автоматизации обработки информации на рабочих местах, где непосредственно выполнялись банковские операции и велось обслуживание клиентов.

В СССР в это время также начали проявлять интерес к автоматизации банковских операций. Рассматривались вопросы машинной обработки информации в финансово-кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах.

Ускоренное развитие финансового сектора рынка, характерное для 90-х годов, потребовало от банков дальнейшего повышения эффективности обслуживания клиентов, гибкого экономического маневрирования, предотвращения снижения прибылей за счет принятия правильных, с точки зрения минимизации рисков, решений.

Вместе с тем в результате ряда слияний многие западные фирмы и системы перестали существовать, и в середине 90-х рынок можно было охарактеризовать как застойный. Старые АБС, разработанные до появления современных компьютерных технологий, таких, как открытые системы, CASE-средства, графический интерфейс пользователя (GUI), объектно-ориентированный подход, устарели и не могли быть модернизированы, а АБС нового поколения еще не были созданы. Кроме того, изменились сами банковские технологии. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных (Portfolio Management) операций и особенно операций с производными инструментами (фьючерсы, опционы и свопы) сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны были осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка (Mark-to-Market) и консолидировать риски по торговым операциям.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.

Высокий уровень инфляции в период 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.

Инфляционная "накачка" финансового рынка в эти годы явилась как макроэкономической основой количественного роста банковской системы "вширь" (банков становилось все больше, и они становились все крупнее), так и микроэкономической причиной высокого уровня доходности единичных финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков - как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков, направленных "сверху вниз". Основная задача банковской автоматизации на "инфляционном" этапе развития состояла в учете "проходящих" финансовых потоков, точнее - в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особенно заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами (активами и пассивами) - общий уровень доходности банковских операций при высокой инфляции все равно оказывался либо высоким, либо приемлемым. Такое положение определяло горизонтальное состояние рынка АБС, когда почти всем коммерческим банкам - потенциальным пользователям были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.

В 1994 году можно было выделить четыре поколения АБС4.




Первое поколение

Второе поколение

Третье поколение

Четвертое поколение

Аппаратная платформа

автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS

персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare

персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT)

персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами

СУБД

Clipper, FoxPro, Clarion

Clipper, FoxPro, Clarion

Btrieve

профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая)

Базовый элемент технологии

бухгалтерская проводка

бухгалтерская проводка

бухгалтерская проводка (реже документ)

бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка

Структура АБС

автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).

автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям

автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент-сервер"

автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - "хост-терминал" или двухуровневая "клиент-сервер".



С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений - как следствие "принудительного" снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - первым системным кризисом российской банковской системы

Соответственно изменился и рынок АБС. Он превращается в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически продвинутые решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. "Вертикализация" определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 года.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения. Аппаратная платформа здесь являются персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DO, (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами; СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент- сервер" с использованием менеджеров транзакций.

В 1998 году банкам и разработчикам пришлось приспосабливаться к новой реальности. Поскольку Центральный банк активно проводил политику консолидации в системе коммерческих банков России, это не могло не отразиться на состоянии рынка АБС. Основная конкурентная борьба между разработчиками шла не столько за влияние на рынок вообще, сколько за конкретные, весьма крупные, контракты.

Однако ситуация во второй половине 1998 года резко ухудшилась. Рынок банковских информационных технологий перестает быть вертикальным, поскольку его финансовая емкость очень мала, и он становится точечным.

Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколение АБС. Главные особенности: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.


^ Цели внедрения автоматизированных банковских систем

Цель применения современных автоматизированных банковских систем - обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.

Основой данного подхода является анализ и оптимизация бизнес-процессов банка, которые должны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективной стратегией развития банка и взаимоотношений с клиентами. Следующий шаг – их автоматизация, требующая:

Выбора информационных технологий, адекватных стратегиям банка.

Экономически эффективной последовательности внедрений, ориентированной на быстрый поэтапный возврат инвестиций.

Привлечения высококвалифицированных специалистов по внедрению и сопровождению.

Обучения персонала банка.

Потенциальные возможности увеличения прибыли
Средствами повышения экономической эффективности автоматизации банковской деятельности являются:

Активное их использование в бизнес-процессах, способствующих быстрому увеличению прибыли банка.

Снижение себестоимости услуг за счет оптимизации бизнес-процессов банка и внедрения стратегий управления отношениями с клиентами.

Увеличение объемов бизнеса за счет значительного ускорения обслуживания каждого конкретного клиента.

Сокращение расходов за счет значительного снижения общего числа рутинных операций, выполняемых сотрудниками банка.

Оптимизация управления финансовыми и информационными потоками банка. 

Внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка.

Это позволяет:

увеличить эффективность работы подразделений банка;

уменьшить затраты на выполнение операций;

повысить качество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;

организовать дистанционное обслуживание клиентов;

обеспечить максимальную прозрачность технологических процессов;

создать механизм разделение доступа к информации и ее защиту;

интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;

обеспечить высокую надежность и скорость обслуживания клиентов.

Наличие единого информационного пространства обеспечивает единый и целостный взгляд на процессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость и надежность банка.

АБС обеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и многих других. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще и дополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются и оптимизируются бизнес-процессы - просто за счет того, что внедрение системы позволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить "лишние звенья", использовать опыт поставщиков решения и консультантов.

Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.

Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.
^ Функции автоматизированных банковских систем

Прикладные программы автоматизированных банковских систем представляют собой набор программных модулей, функционально и информационно связанных между собой. Функциональные связи модулей обеспечивают необходимую последовательность их выполнения, а информационная связь определяется использованием модулем в своей работе информации, сгенерированной другим модулем. Как правило, обмен информацией между модулями идет через базу данных. Один модуль пишет информацию в базу данных, а другой ее считывает при реализации своих функций.

Каждая фирма-разработчик автоматизированных банковских систем самостоятельно решает проблему выделения модулей, но и здесь можно проследить некоторые закономерности. Анализ проектных решений ряда автоматизированных банковских систем показал, что эти модули группируются примерно в одинаковые комплексы. Типовой состав этих комплексов показан на рисунке 1.




Рисунок 1
^ Внедрение АБС

Для того чтобы программный код превратился в работающее решение, его надо внедрить.

Если АБС является тиражным решением, все основные бизнес-процессы уже проработаны и отлажены. Многое зависит от того, новый ли это банк или уже проработавший некоторое время. В первом случае для внедрения нужна начальная настройка, проведение обучения нескольких пользователей и, если в этом есть необходимость, адаптация ряда отчетов и(или) стыковка с внешними системами. Внедрение может осуществляться силами компании-консультанта  – тогда банк опирается на богатый опыт сотрудников и гарантии фирмы.  Однако при наличии в штате банка высококвалифицированных программистов, имеющих опыт работы с АБС, кредитное учреждение может провести внедрение и самостоятельно.

Другое дело – банк, который уже выполняет определенный набор операций, работает с АБС (тиражной или собственной разработки – не важно), накопил определенный объем данных, имеет сложившуюся технологию банковских операций, внутренние формы отчетности, обширный штат сотрудников, которых нужно учить «общению» с новой системой. При этом внедрение проводится в соответствии с отработанной технологией, обеспечивающей максимально эффективную дальнейшую работу АБС.

Если необходимо автоматизировать все операции банка, внедрение предполагает:

обследование (его цель – понять, что банк хочет получить в итоге, и каким образом это будет достигнуто) и подготовка Технического задания на внедрение;

настройку АБС с учетом специфики технологии банка и параллельно адаптацию ряда технологий банка под АБС;

конвертацию данных из «старой» системы;

обучение ИТ-персонала банка, пользователей (его лучше проводить уже на конвертированной базе данных);

адаптацию имеющейся в новой АБС внутрибанковской отчетности под требования банка;

создание и настройку шлюзов с другими автоматизированными системами (при необходимости);

консультационную помощь со стороны сотрудников компании-консультанта.

Перечень необходимых работ весьма обширен, поэтому выполнить внедрение, опираясь только на собственные силы банка, проблематично (но возможно – все зависит от уровня требований, предъявляемых к системе, и квалификации ИТ-персонала кредитного учреждения). При этом, если банк стремится минимизировать затраты на внедрение, он может поручить сотрудникам компании-внедренца отдельные наиболее сложные виды работ (например, обучение ИТ-персонала и конвертацию данных из прежней АБС), а остальное проделать самостоятельно.

Исключительно важная роль отводится поэтапному внедрению АБС. Вначале запускается ядро системы, обеспечивающее самые необходимые функции: бухгалтерский учет, расчетно-кассовое обслуживание, начисление процентов. После того как эти участки заработают, настраивается выпуск отчетности. Потом запускается, скажем, RS-Loans – система автоматизации кредитной деятельности банка. Далее происходит внедрение системы класса «клиент–банк». Следующий шаг – автоматизация работы операционистов с вкладами физических лиц, то есть запуск RS-Retail .


^ Обследование банка


Целями этапа «обследование» являются:

изучение документооборота банка, используемых технологий, бизнес-процессов в банке;

оценка необходимости доработки функциональности и отчетности по сравнению с тиражными возможностями АБС . В случае необходимости доработки – подробное описание необходимых доработок вместе с анализом технологии выполнения этих доработок в АБС.

оценка необходимости конвертирования данных из используемого в банке ПО и возможность проведения этой конвертации;

анализ технологии взаимодействия АБС с иными автоматизированными системами (например, с процессинговым центром, аналитическими приложениями, специализированными автоматизированными системами по решению отдельных задач);

проверка соответствия установленного в банке аппаратного и системного обеспечения требованиям новой АБС.

В результате получается достаточно объемный документ, содержащий подробное, согласованное с сотрудниками банка описание существующих бизнес-процессов, технологий, отчетных форм. Информация об необходимых отчетах сопоставляется с имеющейся отчетностью АБС. Все это составляет первую часть документа. Вторая часть включает подробный перечень работ по настройке или доработке системы, по адаптации существующих отчетных форм или разработке новых, описание осуществления текущих бизнес-процессов в АБС , календарный план внедрения, план проведения обучения (график занятий и объем учебного материала). Т.е. вторая часть документа «результаты обследования банка» содержит перечень всех работ, которые необходимо выполнить при внедрении системы. Эту часть еще называют полным Техническим Заданием на внедрение.

 

^ Конвертация данных


Конвертация данных завершает этап предварительной подготовки и является началом этапа реальной работы пользователей в АБС. Задачей этапа конвертации является корректный перенос необходимых данных из ранее использовавшейся системы (или систем) в новую АБС. Объем конвертируемых данных может существенно различаться (в зависимости от набора внедряемых модулей, имеющихся данных в формализованном виде на момент перехода и др.). Как правило, конвертация включает перенос финансовых данных – по проводкам, остаткам на счетах, картотекам и др. Важным элементом процесса конвертации является сверка полученных данных с «контрольными» для того, чтобы проверить корректность проведенной конвертации.


^ Обучение сотрудников банка


Если говорить об обучении IT -специалистов банка, то в идеальном случае на протяжении всего процесса внедрения необходимо активное ознакомление IT - службы банка с новой АБС  – это позволит как обеспечить контроль за процессом внедрения, так и в дальнейшем более квалифицированно сопровождать АБС.

Поэтому в первую очередь задачей данного этапа является изучение АБС ее будущими пользователями (а также сотрудниками IT -службы, не включенными в процесс внедрения АБС, которые, тем не менее, будут в дальнейшем принимать участие в ее сопровождении в банке). В этом случае АБС должна максимально соответствовать тому состоянию, в котором она будет реально эксплуатироваться. Поэтому перед началом данного этапа обязательно производят пробную конвертацию данных для получения учебной базы для проведения обучения. Помимо этого, если в рамках внедрение производится адаптация внутрибанковской отчестности, настройка шлюзов с другими информационными системами или производятся иные доработки АБС , оптимально приступать к обучению пользователей после окончания всех этих работ. Аналогично, желательно до начало обучения провести полную настройку АБС. В задачи этапа входит первичное знакомство пользователей с новой АБС.

Объем и сроки обучения определяются в документе «Результаты обследования».

До начала этапа обучения должен быть проделан ряд работ:

Определен состав слушателей из соответствующих подразделений.
- отдел бухгалтерского учета и отчетности
- отдел корреспондентских отношений
- отдел расчетно-кассового обслуживания
- валютный сектор
- отдел автоматизации

Согласован график проведения занятий.

Обеспечены условия для проведения обучения персонала: подготовлен учебный класс с необходимым оборудованием или определен порядок обучения на рабочих местах.

Обеспечена посещаемость специалистов соответствующих подразделений.

 


^ Опытная эксплуатация системы


В задачи этого этапа входит:

- Окончательная отладка всех выходных форм.

- Оперативное решение возникающих вопросов

- Окончательное обучение работников банка методам и особенностям работы в новой АБС.

Технология проведения опытной эксплуатации построена таким образом, что всегда сохранятся возможность отката на старую систему. Для этого реальная работа осуществляется в двух системах параллельно. При невозможности организации такой работы в связи с большой нагрузкой на персонал используется технология «тестового дня», когда сотрудники в выходной день дублируют свои действия в новой АБС с выверкой полученных результатов. При успешном завершении «тестового дня» принимается решение о работе банка в режиме опытной эксплуатации, старая система останавливается, актуальность данных в ней не поддерживается.
Результатом последнего этапа является промышленная эксплуатация в банке новой АБС.

 

Сопровождение


Не менее существенным, чем внедрение, является обеспечение бесперебойной работы АБС. Для этого необходимо грамотное администрирование АБС со стороны службы автоматизации банка, настройка и развитие системы, а также предоставление услуг ее поставщиком, то есть сопровождение.
^ Автоматизация работы с пластиковыми картами


Данное направление появилось как следствие применения современных технологий для традиционных чековых расчетов, и естественно, что его функционирование в банковской практике на 99% зависит от применения передовых банковских и информационных технологий.

С точки зрения автоматизации для поддержки карточного бизнеса двумя важнейшими направлениями являются программная поддержка и телекоммуникации.

Программное обеспечение для автоматизации работы с пластиковыми картами весьма разнообразно как по типам, так и по разновидностям и функциональному наполнению. Можно выделить следующие основные типы программного обеспечения.

^ Авторизационные системы. Перед совершением операции по пластиковой карте (вне зависимости от источника операции - банкомат, POS-терминал и т.п.) необходимо получить разрешение на операцию - авторизацию. Для этого операция должна соответствовать целому раду условий, которые и проверяются авторизационными системами. Это могут быть и достаточность средств, и просроченность (валидность) карты, и проверки, связанные с обеспечением безопасности, и многое другое.

Авторизацию по поручению точки приема карты запрашивает банк-эквайрер. Ответ предоставляется эмитентом карты и представляет собой положительный код авторизации или сообщение об отказе операции, а возможно, и об изъятии карты. В основном авторизация проходит в онлайн-режиме. В региональных платежных системах операция инициируется в точке приема карты, запрос принимается региональным процессинговым центром. Если операция не локальная, запрос направляется по сети Х25 в головной процессинговый центр.

Ввиду их критичности авторизационные системы должны соответствовать целому ряду критериев, в том числе должны быть лицензированы платежной системой, поэтому, как правило, авторизационные системы - зарубежного производства. Их поддержка и сопровождение осуществляются компанией-поставщиком. В качестве примера можно привести систему BASE 24.

Описанные функции вместе с функциями маршрутизации запросов, операциями в терминальных устройствах также называются фронт-офисными, а их системы автоматизации - фронт-офисными системами.

^ Бэк-офисные и бухгалтерские системы направлены на поддержку комплекса операций с банковскими картами и, как правило, не функционируют в онлайн-режиме, и не связаны с терминальными устройствами. Их основными функциями являются:

- операционный и бухгалтерский учет;

- формирование выписок и их рассылка клиентам;

- осуществление начислений (проценты, комиссии и т.п.);

- проведение взаиморасчетов;

- клиринг;

- межбанковские расчеты;

- расчеты с платежными системами;

- ведение счетов и т.п.

Такие системы часто разрабатываются самостоятельно. Хотя на рынке предложение таких систем, как российского, так и зарубежного производства, велико. В качестве примера можно привести карточные бэк-офисные системы таких разработчиков, как Diasoft или R-style.

^ Системы поддержки карточного бизнеса предназначены для ведения и обработки информации о клиентах банка, карточных продуктах, их доходности и объеме операций и предоставляемых услуг.

Иногда бэк-офисные системы и системы поддержки карточного бизнеса могут совмещаться в одном комплексе. Такие системы в отличие от авторизационного ПО часто разрабатываются самостоятельно. Основная причина этого в том, что пластиковый бизнес весьма индивидуален, особенно в части организации его поддержки, операционного и бухгалтерского учета, расчетов с банками и платежными системами.

Перечисленные выше группы программного обеспечения информационных систем не исчерпывают весь список, который мог бы быть продолжен системами поддержки выпуска карт, контроля терминальных устройств и т.д.

Основные требованиях к программному обеспечению для автоматизации операций с банковскими картами:

Архитектура программного комплекса должна предусматривать открытость и маштабируемость, то есть позволять организаторам системы наращивать ее мощность, не внося кардинальных изменений.

Программное обеспечение должно обеспечивать возможность использования широкой номенклатуры технологических типов карт и оборудования (карт-ридеров, POS-терминалов, банкоматов). Так как развитие карточного бизнеса в банках обычно идет поэтапно, периодически может возникать необходимость менять ключевые параметры системы, типы используемого оборудования и даже карт. Поэтому программное обеспечение должно быть максимально универсально.

Программное обеспечение должно иметь возможность настройки и поддержки различных видов организационных, финансовых и коммуникационных схем взаимодействия как между различными участниками платежной системы, так и с внешним миром.

Программное обеспечение должно соответствовать высочайшим стандартам информационной безопасности и надежности.

Программное должно быть совместимо с международными платежными системами и банковской системой (АБС).

Следует отметить, что особо критичной областью поддержки операций с пластиковыми картами являются телекоммуникации. Основным протоколом связи для таких операций служит Х25. Основная специфика обеспечения связи всех элементов состоит в том, что должна достигаться их надежность и максимально быстрое восстановление связи при ее сбое. Это приводит к тому, что даже для небольшого банка необходимо отслеживать в круглосуточном режиме связь с множеством устройств. Иногда для этого требуется поддержка специальным программным обеспечением.
^ Описание модуля карточного обслуживания.


Смоделируем ситуацию, когда клиент заключает договор для корпоративной карты. Для корпоративной карты в модуле "Карточное обслуживание" находится отдельный счет, который по закрытию дня консолидируется в модуле "Расчетное обслуживание" вместе со всеми остальными карточными счетами этого Клиента (если таковые есть).



Рисунок 2


Текущий счет используется для пополнений клиентом, погашение ссудной задолженности, авторизации. При образовании отрицательного сальдо по текущему счету, отрицательное сальдо закрывается со ссудного счета.

При пополнении текущего счета проверяется наличие задолженности по ссудному счету и производится ее полное или частичное гашение.

Ссудный - для выставления кредитной линии и учета ссудной задолженности.

Депозитный - для хранения депозита (вклада) Клиента. Проценты по депозиту могут быть переведены на текущий счет.

С текущего счета, например через карту можно перевести деньги на депозит и обратно.

Депозитный счет может служить обеспечением предоставляемой кредитной линии. Решение об использовании депозита для погашения ссудной задолженности принимается Оператором системы (не автоматически).

Рассмотрим платежную систему банка, как отдельную, конкретную замкнутую систему со своими внутренними (локальные) и внешними (например, "VISA") процессами. В данном проекте, любые карты, выданные нашими банками и обслуживающиеся у наших поставщиков услуг, являются локальными картами, а любые карты, обслуживающиеся у нас, но выданные в других платежных системах, рассматриваются на примере работы карточки "VISA". Мы также рассматриваем отдельно работу обслуживания карточек, выданных нашими банками, в других платежных системах на примере платежной системы "VISA".

За стандарт сообщений в Системе принимается международный стандарт ISO 8583. Стандарт пластика: карточки с магнитной полосой в Системе принимается международный стандарт ISO 7810-7813.

Управление участниками.

Счета участника и их привязка (к договору / к участнику).

Влияние остатков по счетам участника на статус договора.

Порядок взаиморасчета с участником (двойные проводки или лучше, рапорта).

Ведение договора с участником.
Наличие интерфейса с участником по авторизациям и транзакциям.

Управление продуктами.

Реализация переводов, периодических, коммунальных платежей Связь между продуктами одного клиента.

Бина в продукте (выдача более 1 карты на одну грядку счетов.
1 Продукт - 1 карта.
Ведение счетов клиентов с поддержкой дебетной, кредитной, предоплаченной схем

^ Описание продукта.




Продукт

 

Базовый 1

 

Участник

 

Банк 1

 

^ Договор с участником

 

Внутренний БИН Банка 1

 

Диапазон номеров продукта

 

Весь БИН

 

^ Сообщения договора с участником

 

Выдача наличных в АТМ RUR
Выдача наличных в АТМ USD

 

^ Типы счетов продукта

 

Текущий RUR 3% годовых , ежемесячно
Ссудный RUR 60% годовых, ежемесячно

 

^ Физический тип карты

 

Карта 1
ПИНОВАЯ

 

Обслуживание карты

 

Плата за выпуск - 1 USD

 

^ Обслуживание транзакций

 

Плата за выдачу наличных 1% от суммы





Управление клиентами

Держатель - реализация, функции. Назначение агентов и субэмитентов (ограничения в авторизации, прием на себя обслуживания, оплата операционных комиссионных, влияние через статус, иное)

Реализация корпоративной карты, виды корпоративных карт.
Ведение клиентов.

Ведение договоров клиентов.
1 Договор с клиентом - 1 карта.

Управле