Реферат: Реинжиниринг кредитных организаций. Управленческая аналитическая разработка

Реинжиниринг кредитных организаций. Управленческая аналитическая разработка


Тютюнник А.В. Реинжиниринг кредитных организаций. Управленческая аналитическая разработка - Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2001 г.


Рецензент:

М.А. Пессель - доктор экономических наук, заслуженный профессор Московского государственного университета экономики, статистики и информатики (МЭСИ), член-коррепондент Академии экономических наук и предпринимательской деятельности


Вниманию читателей предлагается одна из первых в стране книг по реинжинирингу в банках. Это по существу новое понятие в экономическом лексиконе подразумевает технологическое оздоровление любого хозяйствующего субъекта, в том числе и банков, и поднятие его на более высокий уровень организации работы. Мировой опыт банковской системы ярко свидетельствует о том, что многие сложные вопросы, с которыми сегодня сталкиваются кредитные организации в России, могут быть преодолены, если управлять банковским сектором с учетом передовой теории менеджмента, к которой относят реинжиниринг бизнес-процессов. Издание призвано оказать практическую и методическую помощь в улучшении организации системы управления всеми участками банковских структур. Книга адресована прежде всего руководящему звену банков, менеджерам структурных подразделений. Она будет полезным пособием для тех, кто начинает изучать банковское дело, для практических работников банка и их широкой клиентуры
Содержание
Реинжиниринг кредитных организаций. Управленческая аналитическая разработка

Содержание

Предисловие

Введение

Глава 1. Основные проблемы, или Как есть

1.1. Банковская система

1.2. Влияние кризиса

1.3. Тенденции развития

1.4. Проблемы управления

^ 1.5. Банковские технологии

1.6. Отдельные примеры

Глава 2. Пути улучшения, или Как должно быть

2.1. Стратегическое планирование

Понятие стратегического планирования

Задачи стратегического менеджмента в банках

Внедрение стратегического планирования

Основные направления стратегического менеджмента в условиях экономического спада и кризиса

Эффективность стратегических подходов в управлении банком

^ 2.2. Организационная структура

Классификация организационных структур

Типовые организационные структуры кредитных организаций

Сравнительный анализ структур банков

Практическая реализация программы структурной перестройки

^ 2.3. Управление качеством

Описание концепции Всеобщего Управления Качеством

Международные стандарты качества в области услуг

Основные подходы к управлению качеством банковских услуг и особенности этого процесса

^ 2.4. Управление персоналом

Особенности функционирования системы управления персоналом в российских кредитных организациях

Основные элементы системы управления персоналом

Построение и развитие системы управления персоналом

^ 2.5. Финансово-экономический анализ

Основные подходы финансово-экономического анализа

Метод оценки финансовых коэффициентов

Оценка качества активов

Оценка качества пассивов

Оценка ликвидности

Оценка эффективности деятельности

^ 2.6. Бюджетное планирование

Понятие и структура бюджетного планирования

Традиционная модель организации бюджетирования

Модель организации бюджетирования через прямые затраты

Сравнительный анализ двух основных моделей бюджетирования

Внедрение системы бюджетирования

Оперативное управление бюджетным планированием

^ 2.7. Управление ликвидностью

Основные способы управления ликвидностью

Построение и практическая реализация системы управления ликвидностью

Общая структура системы контроля ликвидности и предъявляемые к ней требования

^ 2.8. Развитие услуг

Развитие текущих услуг

Развитие новых услуг

Продвижение услуг

Новейшие банковские продукты

2.9. Организация учета

Описание двух основных подходов к структуре бухгалтерии

Сравнительный анализ систем организации бухгалтерской работы

Системы организации учета в российских и зарубежных банках

Формирование отчетности

^ 2.10. Внутренние регламенты

Учетная политика

Положения об отделах кредитной организации

Должностные инструкции

Рабочий план счетов

Правила документооборота и технологии обработки учетной информации

Положение о внутреннем контроле

Кредитная политика

Положение об организационной структуре

Формализация действий в нестандартных ситуациях

^ 2.11. Контроль и аудит

Влияние информационных технологий на аудит

Технология аудита информационных систем

2.12. Оптимизация документооборота

Построение общей концепции документооборота

Реорганизации системы операционного документооборота

Реорганизация внутреннего управленческого документооборота

Отдельные примеры оптимизации документооборота

Система визирования

^ 2.13. Платежная система

Принципы построения платежной системы

Анализ систем нетто - и брутто-расчетов

Развитие корреспондентских связей

Развитие собственной филиальной сети и системы внутренних расчетов

Управление эффективностью распределения ресурсов по корсчетам

^ 2.14. Информационные технологии

Информационные технологии в процессах реинжиниринга

Информационные системы управления

Информационная безопасность

Ошибочные действия пользователей информационной системы

Умышленные атаки на систему

Осуществление несанкционированных действий

^ 2.15. Техническая политика

Основные принципы построения технической политики

Основные составляющие технической политики

Дополнения к технической политике

Глава 3. Реализация, или Что делать

^ 3.1. Необходимость преобразований

3.2. Понятие реинжиниринга

Этимология понятия "реинжиниринг"

История развития реинжиниринга

Суть и базовые принципы реинжиниринга

Руководящие принципы BPR

Анализ форм изменений

Применение реинжиниринга в банковской системе РФ

^ 3.3. Управление изменениями

3.4. Порядок работ

Определение объектов изменений и их "размораживание"

Документирование текущей технологии работы и классификация бизнес-процессов

Выработка критериев оптимизации и определение ограничивающих условий

Анализ текущей технологии работы

Выработка, согласование и документирование новой технологии

Внедрение изменений

Контроль эффективности осуществленных преобразований

Корректировка и закрепление изменений

^ 3.5. Методология и стандарты

Методология и средства поддержки

Стандарты моделирования IDEF

Практические рекомендации по методологии разработки, поддержки и корректировки технологической схемы работы банка "Как есть" в стандарте IDEF0

^ 3.6. Обучение персонала

Внешнее обучение сотрудников

Специализированное внутреннее обучение

Привлечение высококвалифицированных специалистов

Внутренняя миграция кадров

^ 3.7. Внешняя помощь

Глава 4. Идеальная модель, или Как может быть

4.1. Виртуальные банки

Набор услуг сетевых банков

Два основных подхода в организации интернет-банков

Примеры полностью интернетовских банков

Смешанные банки

Сравнительный анализ сетевых банков

^ 4.2. Банки самообслуживания

Примеры создания БС компанией NCR

Заключение

Библиография



Предисловие
Вниманию читателей предлагается одна из первых в стране книг по реинжинирингу в банках.

У современной банковской системы России множество нерешенных проблем. Многие видят их причины в непринятии важных мер, которые должны осуществлять органы управляющей системы страны, а сами банки якобы должны находиться в условиях благоприятного банковского бизнеса. В действительности же это не так. Первопричина негативного положения банковского сектора экономики коренится во многом в неумении четко организовать банковский менеджмент и учитывать реальные условия нестабильной конъюнктуры российской рыночной экономики.

Мировой опыт банковской системы ярко свидетельствует о том, что многие сложные вопросы, с которыми сегодня сталкиваются кредитные организации в России, могут быть преодолены, если управлять банковским сектором с учетом передовой теории менеджмента, к которой относят реинжиниринг бизнес-процессов.

Это по существу новое понятие в экономическом лексиконе подразумевает технологическое оздоровление любого хозяйствующего субъекта, в том числе и банков, и поднятие его на более высокий уровень организации работы.

К сожалению, до последнего времени под понятием инжиниринга подразумевались инженерно-консультационные услуги, исследовательские, расчетно-конструкторские работы и другие виды деятельности в технике и машиностроении, и только в отдельных словарях, вышедших в свет в 1999 году, этот термин стал применяться в сфере коренных изменений усовершенствования или обновления деятельности на качественно новом уровне.

Реинжиниринг подразумевает такое обновление, при котором процессы и вся жизнь любой структуры начинают протекать на новом, более высоком уровне.

Но в российской экономической банковской литературе проблема реинжиниринга практически еще не разрабатывалась, отдельные вопросы освещались лишь в периодических публикациях. Следует отметить, что уже несколько лет на базе Московского государственного университета экономики, статистики и информатики (МЭСИ) проводятся научно-практические конференции, а в ряде институтов в числе базовых предметов экономисты, в том числе и банковские работники, изучают эту новую дисциплину.

Хотя реинжиниринг бизнес-процессов содействует значительному прогрессу менеджмента во всех сферах деятельности, в том числе и банков, следует весьма осмотрительно и взвешенно относиться к его широкому внедрению. Есть немало примеров, когда попытки его внедрения приводили к нежелательным последствиям.

Тем более полезным и своевременным является издание подобной работы. В книге убедительно показано, что благодаря реинжинирингу бизнес-процесс может получать дополнительные свойства и характеристики, но для этого требуется научиться индуктивно мыслить, во многих случаях отказаться от устоявшихся правил и традиций.

Работа А.В. Тютюнника построена оригинально: сначала показаны основные проблемы, или "Как есть", далее освещаются пути улучшения "Как должно быть", после этого дается реализация, или "Что делать" и, наконец, представлена идеальная модель "Как может быть". Этот подход позволил осветить возможные перспективы банковского реинжиниринга в России.

На этом фоне отражен процесс становления и развития банковской системы, все стороны ее деятельности, необходимость назревших преобразований.

Завершается работа рассмотрением перспектив создания виртуальных банков и банков самообслуживания.

Само определение термина реинжиниринга предполагает радикальное изменение, можно сказать перепланирование бизнес-процессов и нахождение путей улучшения их уровня. В книге показано, что теория этого процесса вполне совместима с российскими реалиями, воистину революционная теория может быть применена на уровне любого хозяйствующего звена.

Знакомясь с этой солидной работой, читатель должен, разумеется, понимать, что реинжиниринг - это не всемогущее идеальное средство, об этом свидетельствуют довольно частые неудачи. Поэтому подходить к нему необходимо не как к универсальному средству, а как к гибкому инструменту, который не может быть одинаково приемлемым к каждому звену кредитной системы.

Настоящая книга адресована прежде всего руководящему звену банков, менеджерам структурных подразделений. Она призвана оказать практическую и методическую помощь в улучшении организации системы управления всеми участками банковских структур. Она будет полезным пособием для тех, кто начинает изучать банковское дело, для практических работников банка и их широкой клиентуры.

Пессель Марк Абрамович,

доктор экономических наук, заслуженный профессор

Московского государственного университета экономики, статистики

и информатики (МЭСИ), член-корреспондент Академии

экономических наук и предпринимательской деятельности
Введение

В истории существования российской банковской системы 90-е годы XX века стали временем динамичных и существенных перемен. За это время российские банки восстановили свой коммерческий облик: из государственных учреждений, занятых главным образом обеспечением элементарных расчетных функций и перераспределением государственных финансов между хозяйственными организациям, они превратились в рыночные структуры, которые наряду с традиционными банковскими начинают выполнять более широкий круг операций.

Сегодня, в условиях жесткой конкуренции между банками, успех сопутствует тому, кто лучше владеет современными технологиями банковского дела. Естественно, что со многими возникающими сложностями не каждый банк способен справиться самостоятельно - ему может потребоваться помощь. В рыночных условиях одним из основных источников такой помощи являются консалтинговые (консультационные) компании, предлагающие к услугам банков обобщенный опыт, накопленный ими за годы работы со множеством российских и зарубежных финансовых организаций.

Одно из направлений деятельности автора настоящей монографии - консультирование кредитных организаций в сфере современных банковских технологий и средств организации управления. Опыт работы автора с целым рядом коммерческих банков подтверждает их заинтересованность в новейших методах перестройки текущих бизнес-процессов, в том числе путем привлечения квалифицированных специалистов к разработке и реализации различных программ развития и оптимизации технологии работы.

Книга, которую читатель держит в руках, поможет изменить стереотипы стиля и методов работы, предложит им новые, более современные способы организации банковского дела, как в части внутренних процессов, так и в части обслуживания клиентов. Несмотря на то, что российскими экономистами написано немало трудов о современной отечественной банковской системе и банковском деле, их работы имеют, как правило, теоретическое направление и описательный характер и зачастую оторваны от реалий и насущных потребностей текущего момента. Уже давно ощущается острая потребность в такой книге, где бы не просто описывалось непростое положение российской банковской системы, но также были бы намечены пути и предложены способы выхода из сложных, даже, казалось бы, неразрешимых ситуаций. Именно поэтому настоящая монография носит сугубо практический характер и может оказать помощь тем банкам, которые ведут непростую работу по кардинальной перестройке - реинжинирингу бизнес-процессов.

Автор стремился расположить материал таким образом, чтобы при возникновении того или иного вопроса читатель не затрачивал много времени на поиск ответа и легко ориентировался в предоставленной ему информации.

Настоящая монография включает шесть разделов: "Введение", "Основные проблемы, или Как есть", "Пути улучшения, или Как должно быть", "Реализация, или Что делать", "Идеальная модель, или Как может быть" и "Заключение". Такой способ организации материала позволит читателю сконцентрировать внимание на тех проблемах и решениях, которые ближе ему, и в то же время составить общую картину современного положения российской банковской системы, осложненного экономическим кризисом 1998 г. Теоретические рассуждения о возможных путях улучшения положения отечественной банковской системы и непосредственные руководства к действию содержатся в разделах "Пути улучшения, или Как должно быть". Раздел "Реализация, или Что делать" содержит описание конкретных подходов, лежащих в рамках методологии реинжиниринга (этимологию и происхождение этого понятия мы детально рассматриваем в главе 3.2), направленных на практическую реализацию и внедрение как отдельных мероприятий, так и всего комплекса преобразований в рамках кредитной организации. В разделе "Идеальная модель, или Как может быть" автор подводит итоги и рассматривает перспективы развития банковского дела на основе последних тенденций в России и за рубежом.

Каждый раздел книги делится на главы, отражающие прикладной характер книги. В названии каждой из глав четко и емко сформулирована область, конкретная задача, с которыми сегодня сталкивается каждый, кто решает проблему реинжиниринга, перестройки работы банка: "Стратегическое планирование", "Организационная структура", "Информационные технологии", "Управление качеством" и т.д. Кроме того, главы в свою очередь четко делятся на сегменты, в которых излагаются более узкие аспекты того или иного вопроса, связанного с рассматриваемой проблемой.

Одним словом, перед вами книга, структура которой ориентирована на читателя-практика, а содержание обусловлено насущными потребностями сегодняшнего дня. В ней обобщен почти десятилетний опыт работы автора со множеством российских и зарубежных банков, практика их консультирования в составе консалтинговых компаний, преподавательская и научная деятельность. И основным путем, по которому возможно реальное оздоровление и развитие российской банковской системы в целом, согласно мнению автора, является кропотливая работа над оптимизацией внутренних процессов каждого конкретного банка.

Учитывая новизну работы, автор книги не настаивает на ее исчерпывающем характере, но надеется, что она станет необходимым пособием для всех тех, кто стремится развивать банковский бизнес, используя современные эффективные методы и технологии.

Автор считает своим долгом выразить благодарность всем тем, кто оказал существенную помощь при работе над настоящей монографией и подготовке ее к изданию.

За содействие при подготовке и написании отдельных глав монографии, а также за помощь в подборе материала автор приносит благодарность:

Парфенову Дмитрию Александровичу - главы 1.4, 2.5, 2.14,3.7;

Шевелеву Антону Сергеевичу - главы 2.14, 2.15;

Овсию Валерию Ивановичу - глава 2.3;

компании NCR - глава 4.2.

Автор выражает благодарность сотрудникам компаний "Диасофт" и "PricewaterhouseCoopers", коллективу преподавателей Московского государственного университета экономики, статистики и информатики (МЭСИ) и лично Песселю Марку Абрамовичу и Дику Владимиру Владимировичу, а также Равкину Дмитрию Александровичу за помощь в издании данной книги.

^ Глава 1. Основные проблемы, или Как есть

Никакие перемены и усовершенствования никогда не происходят на пустом месте, и отыскать глубинные причины, их обусловившие, бывает подчас трудно, но необходимо для того, чтобы выработать правильное решение и добиться эффективности изменений. Поэтому настоящий раздел монографии посвящен рассмотрению положения российской банковской системы конца 90-х годов, в том числе и с учетом экономического кризиса 1998 г. Прежде чем давать какие-либо практические рекомендации, необходимо рассмотреть положение дел. Как есть, комплексно изучить сложившуюся ситуацию и определить пути выхода из нее. Выбор и расположение материала в настоящей главе преследует именно эту цель.

Раздел состоит из шести глав, из которых три посвящены рассмотрению общей ситуации в банковской системе России, описанию последствий экономического кризиса и прослеживаются наметившиеся в последнее время тенденции развития. Последующие три блока ("Проблемы управления", "Банковские технологии", "Отдельные примеры") содержат отдельную достаточно детальную информацию по практике работы российских банков.

Таким образом, несмотря на описательный характер, данный раздел монографии вполне соответствует тем практическим целям, которые преследует данная работа.

^ 1.1. Банковская система

Банковская система любой страны мира представляет собой совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, а также банковскую инфраструктуру. Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные отношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. Поэтому четкое и бесперебойное функционирование банковской системы можно назвать жизненно важным условием для нормального экономического развития любой из стран мира. Стабильное положение в банковской системе является необходимым условием экономического процветания.

В настоящей главе мы попытаемся как можно подробнее рассмотреть положение дел в российской банковской системе, проанализировать причины произошедшего в августе 1998 г. экономического кризиса. Такой подробный анализ нам необходим прежде всего для того, чтобы оценить ситуацию и предложить, со своей стороны, меры по ее урегулированию.

Подлинного развития банковская деятельность в России достигла в условиях свободных рыночных отношений. Сегодня как никогда актуально крылатое выражение: "Банковская система - это кровеносная система любой экономики". Современное общество и экономику невозможно представить без банков. Их фундаментальная функция заключаются в том, что они создают деньги, так необходимые для осуществления экономических отношений.

Помимо этого, они выполняют множество также жизненно необходимых обществу функций:

расчетную (всевозможные формы расчетов, наличных и безналичных, между хозяйствующими субъектами);

распределительную (разнообразные формы кредитования и депозитных услуг);

контрольную (банковская система играет решающую роль в процессе управления рыночной экономикой, через нее осуществляется и регулируется денежно-кредитная политика государства посредством особых механизмов банковского регулирования: валютного регулирования, обязательного резервирования, системы лицензирования, учетной политики и прочих).

Перемены, происходящие в банковском деле последние десять лет, настолько кардинальны, что все чаще можно слышать, как их называют "банковской революцией". Возможно, именно эта революция сделает банки следующего поколения совершенно непохожими на сегодняшние. И зарубежные банки активно идут по пути кардинальных изменений.

К сожалению, в настоящее время большинство российских банков находится в нестабильном финансовом положении. Помимо этого, отсутствие рыночных традиций и высококвалифицированных банковских кадров также затрудняет проведение перемен и внедрение современных технологий. Качество и спектр предоставляемых ими услуг не соответствуют уровню мировых стандартов. Отечественные банки решают относительно узкие задачи сохранения капитала и получения прибыли для своих акционеров, не осуществляя активного кредитования хозяйственных процессов.

Можно назвать основной причиной такого положения дел неудовлетворительное состояние экономики в целом, но это лишь отчасти правильно. Так как внутренние проблемы банков, возможно, даже в большой степени влияют на их текущее положение. Данную ситуацию существенно осложнил и экономический кризис августа 1998 г.

Проводившаяся во второй половине 90-х годов политика включения России в мировое экономическое и финансовое сообщество не была обеспечена эффективными механизмами контроля. В результате возросла чувствительность внутреннего финансового рынка к воздействию неблагоприятных внешних факторов: международных финансовых и товарно-сырьевых кризисов, миграции международного спекулятивного капитала.

Совершенно очевидно, что в любой стране в форме экономического кризиса разрешаются те диспропорции, которые были накоплены в экономике в целом и в ее банковской системе в частности. Банковская система концентрирует основные экономические риски, связанные как с несовершенством рыночного механизма, так и со слабостью структурных преобразований в экономике, цикличностью экономического развития стран, неравномерной ценовой динамикой, характерной для современной экономики. Все это приводит к колебаниям цен на рынках, делает очень сложной для банков оценку всех видов риска при операциях как в реальном секторе экономики, так и на финансовых рынках. Таким образом, экономический кризис оборачивается кризисом банковской системы страны.

Конечно, обострению ситуации в России способствовал кризис на развивающихся рынках, однако основные причины, по нашему мнению, имеют внутренний характер. Политика государства в экономической сфере не обеспечила структурных преобразований в экономике, преодоления инвестиционного кризиса в реальном секторе экономики. Поэтому меры по финансовой стабилизации оказались недостаточными для стимулирования внутренних производственных инвестиций, оживления реального сектора экономики и создания конкурентоспособных производств. Проблемы, которые должны были решаться в рамках бюджетной политики, длительное время не решались.

Оценивая негативные аспекты состояния российской экономики в период после 17 августа 1998 года, можно сказать, что результатами неразумно принятых решений стали:

потеря доверия участников финансового рынка, других хозяйственных субъектов и населения к регулирующим органам;

системный банковский кризис;

ухудшение репутации России в международных финансовых кругах.

Непосредственным толчком к резкому обострению ситуации в банковской сфере стали, как известно, решения о приостановлении выплат по ГКО-ОФЗ и последовавшая масштабная девальвация рубля. Однако корни столь серьезного кризиса, безусловно, гораздо более глубоки.

Причины его заключаются в недостаточно квалифицированном управлении банковскими рисками, в первую очередь - валютным и кредитным, в недостаточности капитала многих российских банков и чрезмерном увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, вместо более трудоемкой и часто менее прибыльной работы с реальным сектором экономики. При этом низкая финансовая дисциплина заемщиков существенно повышала кредитный риск банков. Система краткосрочных дорогих заимствований (крупных займов) на внутреннем рынке (при постоянных проблемах со сбором налогов) стала причиной финансовой нестабильности. Парадоксальным образом наименее рискованные по своей сути государственные ценные бумаги обеспечивали инвестору самую высокую доходность. Поэтому значительная часть банковских средств ушла от финансирования реального сектора экономики. При этом ограниченные возможности ресурсной базы банков на российском рынке стимулировали активный рост займов, которые производили российские банки на международном финансовом рынке.

Свою роль сыграла и недооценка валютного риска, неоправданно большой объем валютных обязательств перед банками-нерезидентами (как балансовых - по кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам, так и забалансовых - по срочным контрактам на поставку валюты). Их совокупный объем на начало августа 1998 г. составил более 26 млрд. долл. (в том числе 15,1 млрд. долл. - по срочным операциям и 11,2 млрд. долл. - по банковским кредитам и депозитам).

Существенный фактор, определяющий масштабы и длительность последствий кризиса - наложение острого финансового кризиса на длившийся многие годы хронический промышленный спад.

Но, разумеется, огромное влияние оказали и другие факторы, связанные исторически с весьма незначительным сроком существования российской банковской системы в ее нынешнем виде, недостаточной технической оснащенностью и кадровыми проблемами.

Тем не менее в настоящее время оценивая последствия кризиса, можно выделить целый ряд достаточно интересных тенденций, в том числе и позитивного характера. Этому вопросу посвящена следующая глава настоящего раздела.

^ 1.2. Влияние кризиса

Кризис, с которым столкнулась российская банковская система, не уникален. Он был порожден целым комплексом проблем, характерным для многих стран. Банковские кризисы и связанные с ними проблемы характерны отнюдь не только для России - с ними сталкивались и сталкиваются многие страны, Россия в их ряду не является исключением. Мы только повторили тот негативный опыт, который с конца 70-х гг. уже имели многие страны. Известно, что с этого периода до настоящего времени банковские кризисы наблюдались более чем в семидесяти странах с разным уровнем экономического развития.

После 17 августа 1998 года проблемы отдельных банков стали проблемами банковской системы в целом. Принятые правительством спешные решения омертвили около 11% активов действующих банков, что существенно осложнило управление ликвидностью. Начавшееся изъятие частных вкладов (с 01.08.98 по 01.12.98 объем депозитов физических лиц в рублях сократился в номинальном выражении на 16,2%, в реальном - на 47,1%, а в иностранной валюте - на 52,4%), коллапс рынка межбанковских кредитов крайне отрицательно сказались на банковской ликвидности. За этот период убытки российских банков выросли с 2,5 до 36,4 млрд. руб., доля активов проблемных банков в совокупных активах действующих банков выросла с 12,1 до 43,8%. Это обусловило нарушение функционирования расчетной системы. Положение банковской системы в период кризиса 1998 г. детально проанализировал Председатель Банка России В.В. Геращенко в статье "Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году" ("Деньги и кредит", 1999, N 1).

Подавляющее большинство коммерческих банков и кредитных организаций, вложивших средства в корпоративные и государственные ценные бумаги, оказались на грани банкротства. Многие банки оказались неспособны выполнить свои обязательства перед кредиторами, осуществить платежи клиентов и эффективно продолжить деятельность. В условиях общей финансовой нестабильности, фактического банкротства многих кредитных организаций и невозможности прогнозировать дальнейшее развитие ситуации большинство банков были вынуждены самостоятельно искать пути выхода из создавшегося положения.

Но проблемы, скопившиеся и выплеснувшиеся наружу во время кризиса, носили не только макроэкономический характер. Другой пласт проблем российской банковской системы связан с тем, что помимо проблем чисто финансового характера почти все кредитные организации испытывали и продолжают испытывать трудности в области управления, технологии и организации своей деятельности. Российская банковская система несколько лет подряд функционировала в условиях, когда огрехи и ошибки технологии управления компенсировала высокая доходность спекулятивных операций. И одним из положительных следствий кризиса стало то, что он продемонстрировал, что подобная ситуация больше невозможна.

Первоочередные меры, предпринятые многими кредитными организациями, такие, как сокращение заработной платы, количества сотрудников, оптимизация бюджета, говорят о том, что подавляющее большинство руководителей банков осознало, хотя, может быть, не в полной мере, складывающиеся новые реалии нашей экономики.

Все эти меры носили, если так можно выразиться, количественный характер. Но по мере того, как они реализовывались и результаты их действия исчерпывались, все острее вставал вопрос о необходимости качественных изменений в банковской деятельности, ее реорганизации в собственном смысле слова.

И еще одним позитивным следствием кризиса стало осознание необходимости коренных изменений сложившейся структуры организации и построения банковского бизнеса изнутри каждого конкретного банка. Люди, принимающие в банковской сфере стратегические решения, осознали, что если изменения будут насаждаться извне, то они просто не успеют за развитием событий и существующая банковская система вместе с ними может быть разрушена. Если же инициатива изменений будет исходить изнутри, то это повлечет не уничтожение, а перестройку, реорганизацию каждого конкретного банка и как следствие всей российской банковской системы в целом. Суть сложившейся к настоящему моменту ситуации состоит в том, что, сделав необходимые и решительные шаги после августа 1998 года, банкиры задумались о том, как перейти от количественных к качественным переменам.

Именно непрекращающаяся "динамическая" реорганизация, реинжиниринг в нашем понимании (о различиях в терминологии далее в разделе 4) каждой отдельной кредитной организации, адекватная постоянно меняющимся внешним условиям, служит не только залогом ее выживания, но и выводит ее на принципиально новый уровень развития, стимулируя соответствующие изменения в банковской системе страны в целом.

В сложившейся ситуации можно уверенно прогнозировать, что все коммерческие банки в ближайшее время столкнутся с необходимостью структурной перестройки, изменения технологии, подходов к реализации тех или иных задач, служебных функций и полномочий.

Необходимость осуществления структурной перестройки возникла перед коммерческими банками еще до кризиса. Многие из них унаследовали свою структуру от бывших специализированных государственных банков, из которых они развились в самостоятельные кредитные учреждения. Унаследованная структура постепенно пришла в несоответствие с объективными условиями и потребностями рынка. Изменение внутренней структуры и технологий, вызванное необходимостью приспособления к требованиям и условиям внешней среды, жизненно необходимо сегодня большинству банков.

Организационная структура многих российских коммерческих банков сегодня не только не соответствует новым условиям внешней среды, но зачастую не соответствует и специфике производимых банками операций: происходит смешение операций, некоторые из них осуществляются не одним отделом, что приводит к неразберихе, запутывает клиента, технологически осложняет процедуры внутреннего контроля. Так, практически во всех существующих сегодня коммерческих банках клиент не может получить исчерпывающую информацию о том, кто из сотрудников или какое из подразделений осуществляет ту или иную операцию. Зачастую просто невозможно понять, кто принимает решения и несет ответственность за их выполнение.

Не только выбор методологии, но и практическая реализация всего комплекса мероприятий по обновлению банковской системы - весьма сложный процесс. Огромную роль в кардинальной технологической перестройке финансовых учреждений всегда играли и играют современные информационные и банковские технологии. Экономический кризис лишь ускоряет процесс и усложняет условия реструктуризации деятельности кредитной организации.

Стоит отметить, что ситуацию осложняет тот факт, что процесс реорганизации банковских систем шел в других развитых странах естественным путем и достаточно продолжительное время. Реорганизационные процессы, на которые во всех развитых странах ушли десятилетия, в России происходят за считанные дни. В этом тоже есть как положительные, так и отрицательные стороны. Вопрос в том, насколько адекватны сложившимся условиям внешней среды будут действия активных участников российской банковской системы.

Другим последствием кризиса стало укрепление позиций зарубежных банков на российском рынке. Положительным следствием чего стало то, что, вступив с ними в активную конкуренцию, отечественные банки стали гораздо более серьезно заниматься вопросами повышения качества обслуживания клиентов и продвижения своих услуг на рынок.

Еще одним проявлением экономического кризиса явилась общая активизация работы в кредитных организациях: поиск новых форм работы, усовершенствование всех внутренних процессов в банке. Это связано с тем, что м
еще рефераты
Еще работы по разное