Реферат: История развития кредитной системы в России

МПС

ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ


Кафедра «История Экономики»


РЕФЕРАТ


«История развития кредитной системы

в России»


Выполнила:


Проверила:


г. Хабаровск

2001 год


СОДЕРЖАНИЕ:


Введение …………………………………………………………………...3

Кредит и кредитная система………………………………………….4

Необходимость и сущность кредита…………………...……....4

Функции кредита……………………………………………………...6

Законы кредита………………………………………………………..7

Становление и развитие кредитной системы России в XIII – начала XX столетия…………………………………...………………….9

Кредитные учреждения России до XIX столетия………...……9

Кредитные учреждения в царствование Александра I……12

Кредитные учреждения в царствование Николая I…………13

Кредитные учреждения в царствование Александра II…..14

Кредитные учреждения в царствование Александра III…..18

Кредитные учреждения в царствование Николая II…………23

Заключение………………………………………………………………28

Список литературы…………………………………………………….29



ВВЕДЕНИЕ.
На протяжении 10 лет рыночных реформ в России происходило формирование кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого и, в частности, опыт царской России. Так как данный процесс продолжается уже определённое время, то сегодня можно говорить о том, какие ошибки были допущены при её формировании. В свою очередь следует определить место современной кредитной системы в её историческом развитии: является ли она логическим продолжением предыдущей системы, либо какой-либо другой, существовавшей до 1917 года. Более того, можно предположить, что она отчасти дублирует одну или несколько систем. Следовательно, изучение исторической последовательности смены кредитных систем в прошлом даёт неоценимое преимущество при её формировании сегодня.
В этой работе также уделяется особое внимание самому понятию кредитной системы и её элементам. Определив структуру кредитной системы, можно будет говорить об эволюции отдельных её элементах и приоритетах на различных этапах развития, чему уделяется особое внимание в этой работе. Влияние кредитной системы на экономическую жизнь общества отражено через призму её составляющих (кредит, должник, долг и т.д.). Нужно отметить, что понятие кредитной системы является всеохватывающим, и это, к сожалению, приводит к изучению её ни как единого целого, а лишь в качестве отдельных её элементов. В связи с этим из внимания выпадает та самая их взаимосвязь, которая определяет направление развития кредитной системы.


^ КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА.

НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТА.

Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного производства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Будучи одновременно категорией воспроизводства и перераспределения, он ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах – производства, распределения, обмена, потребления. За счет кредита происходит формирование основных и оборотных средств предприятий; осуществляются расчеты между товаропроизводителями, портфельные и реальные инвестиции, оплата рабочей силы, увеличение объема денежной массы, участвующей в денежном обороте (в том числе и в функциях средств платежа и обращения); ускоряются процессы реального накопления, производственного и личного потребления, формирования доходов бюджета, поступления выручки от реализации продукции предприятий. Кредит в переводе с латинского (kreditum) имеет два значения – «верую, доверяю» и «долг, ссуда». Являясь экономической категорией, кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками (хозяйствующими субъектами) по поводу перераспределения временно свободных материальных ресурсов, денежных средств на условиях возвратности и платности. Кредитные отношения как отношения кредитора и должника являются формой бытия кредита. Вне этого специфического отношения кредит возникнуть и существовать не может. При этом следует учитывать указания К. Маркса, что данное отношение «…хотя и составляет естественную основу кредитной системы, но вполне может развиваться и до существования последней». 1 ^ Кредитное отношение предполагает субъектов (кредитор и заемщик), а также объект – ссужаемую стоимость в денежной или товарной форме. Кредитор – это субъект, предоставляющий ссуду, заемщик – субъект, получающий ее. После получения ссуды заемщик превращается в должника. В условиях банковского кредита в роли посредника между конечными реальными кредиторами и должниками выступает кредитное учреждение, которое является одновременно должником кредитора-вкладчика и кредитором должника-заемщика. В ходе исторического развития изменялся социально-классовый облик субъектов кредитных отношений. В средние века ими являлись купцы, торговцы, ремесленники, церковь, монастыри, государство, монархи, знать, феодалы. Использование кредита носило в основном непроизводительный характер. При этом кредиторы нередко становились жертвами своих могущественных должников (феодалов, монархов). ^ В эпоху капитализма субъектами кредитных отношений становятся промышленники, сельхозтоваропроизводители, торговцы, купцы, банки, кредитные кооперации, государство. В СССР с 1930-го по 1988 г. в качестве основных заемщиков выступали государство, государственные сельскохозяйственные, торговые, промышленные, строительные и другие предприятия, а также коллективные хозяйства. Кредиторами являлись учреждение государственных банков и население – вкладчики Сбербанка. В современных условиях многоукладной рыночной экономики РФ заемщиками являются государство, физические и юридические лица разных форм собственности и организационно-правовых форм ведения хозяйства. Они же могут выступать в роли кредитора-вкладчика банка, а предприятия – в качестве кредитора при коммерческом кредите. Кредит тесно связан с отношениями собственности, положением собственников как хозяйствующих субъектов, состоянием и воспроизводством объекта собственности, процессами производственного и личного потребления. Отношения собственности обуславливают распределение объектов собственности (средств производства и предметов потребления) между множеством хозяйствующих субъектов и предопределяют строго ограниченный, фиксированный размер ресурсов каждого отдельного собственника. В этих условиях производственное и личное потребление ограничено рамками закрепленной за хозяйствующими субъектами собственника (ресурсов). Между тем для каждого хозяйствующего субъекта существуют объективно необходимый минимальный уровень потребления, без которого его существование, нормальное функционирование и развитие невозможно. Минимальный объем ресурсов, необходимых для такого потребления, называется необходимой потребностью. Ее уровень имеет исключительно подвижный, колеблющийся характер и зависит не только от кругооборота средств хозоргана, но и от других факторов (в том числе случайных), в то время как объему закрепленных за хозяйствующим субъектом ресурсов свойственна большая стабильность (их изменение осуществляется лишь в процессе воспроизводства объекта собственности). Кругооборот средств, определяя уровень необходимой потребности хозяйствующего субъекта в оборотных средствах, периодичность их авансирования и высвобождения, является причиной необходимости кредита. В процессе исторического развития изменялись характер передаваемого во времени пользование объекта, социально-классовый облик собственников (хозяйствующих объектов) – кредитора и должника, а также социально-классовый характер кредитных отношений. Однако коренные основные причины необходимости кредита оставались неизменными. Таким образом, кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников и хозяйствующих субъектов – предприятий, государства, населения. ^ ФУНКЦИИ КРЕДИТА.


Под функцией кредита понимаются направленность и содержание действия кредита. Сущность и содержание кредита проявляются в его четырех основных функциях: перераспределительной, воспроизводственной, замещения действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения и стимулирующей.


С помощью перераспределительной функции осуществляется передача временно свободных материалов и денежных ресурсов одних собственников во временное пользование на условиях возвратности и платности другим. Посредством перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы превращаются в функционирующие. Кредитное перераспределение происходит в двух формах – в денежной и товарной.

Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко:

получение заемщиком кредита обеспечивает его необходимым объемом капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства). Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового;

в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена).

Функция замещения действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения состоит в следующем:

во-первых, действительные деньги (золото) замещаются денежными знаками (банкнотами), являющимися долговыми обязательствами государства и знаками стоимости золота (население, получившее их в виде национальной валюты, – кредитор, а государство, отдавшее их за товары, – должник);

во-вторых, в процессе обращения наличные денежные знаки, в свою очередь, замещаются кредитными орудиями обращения – векселями, чеками, безналичными расчетами предприятий в банке (если счет предприятия в банке, то предприятие – кредитор, а банк – его должник).

Стимулирующая функция. Кредит оказывает стимулирующее воздействие на производство и обращение, способствует расширенному воспроизводству на макро- и микроуровнях экономики, а также более экономному использованию ресурсов.

Кредит обязывает заемщика средств осуществлять хозяйственную деятельность так, чтобы улучшить свои экономические показатели, обеспечить получение доходов и прибыли, достаточных для его погашения, уплаты процентов по нему и подтверждения своей кредитоспособности.

На микроуровне коммерческие банки, предоставляя кредит, могут выдвигать конкретные требования в виде условий кредитного договора, предусматривающие улучшение отдельных аспектов деятельности заемщиков, что также является стимулирующим фактором.
На макроуровне государство, осуществляя кредитную экспансию, либо рестрикцию, оказывает определенные стимулирующие воздействия на деловую активность в стране и происходящие экономические процессы.

^ ЗАКОНЫ КРЕДИТА.
Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно используемых стоимостей. Закон возвратности кредита отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости – это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке. К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном поступлении в оборот. Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве. Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банковскому банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности. Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательской способности денежной единицы. Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству. ^ Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В XIII – начала XX СТОЛЕТИЯ. ^ КРЕДИТНЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ РОССИИ ДО XIX СТОЛЕТИЯ.
Первые попытки устройства в России государственных кредитных учреждений относится к XVIII веку.

Начало этим попыткам относится к правлению императрицы Анны Иоановны. Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть ссуды из Монетной конторы. Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре были прекращены.

Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете Петровне, дочери Петра I, правление которой продолжалось 20 лет (1741 - 1761 гг.).

13 мая 1754 г. указом императрицы учреждаются Государственные Заемные Банки для дворянства (Дворянские Банки) в Москве и Санкт - Петербурге при Сенате и Сенатской конторе.

Этим же указом учреждается Купеческий банк в Санкт - Петербурге при Коммерц - Коллегии.

Дворянские банки выдавали ссуды, из 6% годовых, сроком на год, под залог:

1) золота, серебра, алмазных вещей и жемчуга - в размере 1/3 стоимости;

2) недвижимых имений, сел и деревень с людьми и со всеми угодьями, полагая по 50 рублей на 50 душ.

Кроме кредита под названные залоги, допускался и личный кредит за поручительством "знатных, пожиточных и надежных людей". Отсрочки ссуд не должны были превышать более 3 лет, после чего не выкупленное имение подлежало продаже с торгов.

Основной капитал Дворянских банков первоначально составлял 740 тыс. руб. В царствование Екатерины II основной капитал был увеличен до 6 млн. руб.

Купеческий банк выдавал ссуды из 6 % годовых русским купцам, торговавшим при Санкт-Петербургском порте, под залог товаров сроком на 1 - 6 месяцев. Годом позже сроки ссуд были увеличены до 1 года, а в 1764 г. разрешалось выдавать купцам ссуды без залога товара - за поручительством магистратов и ратуши.

Деятельность первых кредитных учреждений, как дворянских, так и купеческих, была малоуспешна. Они не оправдывали ожиданий российского правительства. Казенные капиталы, выданные банком для оборота, были розданы в сравнительно немногие руки, в которых деньги и продолжали оставаться. Помещики не только не возвращали в срок ссуд, но большей частью не платили и процентов. Подписанная законом продажа просроченных залогов на деле не применялась; правильного бухгалтерского учета не было; отчеты, представляемые Императрице, были весьма приблизительные; в разное время были установлены злоупотребления.

В итоге, Санкт - Петербургский и Московский дворянские банки были закрыты в 1785 г. Их дела были переданы вновь учрежденному Государственному Заемному банку.

Купеческий банк закрыт в 1782 г. В этот период правительство было озабочено изысканием средств, для облегчения обращения медных денег. 21 июля 1758 г. издается указ об учреждении в Санкт-Петербурге и Москве самостоятельных банков под общим названием "Банковых контор вексельного производства для обращения медных денег". Эти учреждения, известные под именем "Медного банка". Банки обязаны были:

1) иметь постоянные сношения с казенными учреждениями в Петербурге и Москве для того, чтобы знать, сколько и когда следует им получить денег из других городов. Деньги поступали в банк посредством вексельного перевода;

2) принимать казенные и частные капиталы;

3) вести главную бухгалтерскую книгу, в которой учитывались взносы и выдачи;

4) удовлетворять деньгами по векселям не только одних купцов, но и помещиков, фабрикантов и заводчиков.

Медный банк представлял собой уже значительный шаг вперед сравнительно с Купеческим банком; здесь замечается уже зародыш операций трансферта (перевода) и текущих счетов.

При императрице Екатерине II (1729 - 1796 гг.) пребывавшей 34 года на престоле, заботы правительства в области организации кредита направлялись главным образом на устройство земельного и ломбардного кредита. Для этих целей в 1772 г. были открыты в столицах новые кредитные учреждения, а именно Сохранные и Ссудные казны. Сохранные казны, учрежденные при воспитательных домах в Санкт-Петербурге и Москве, принимали вклады для приращения процентами на всякие сроки и до востребования и выдавали ссуды под залог недвижимых имений на срок от одного года до 8 лет. Прибыль от этих операций обращалась на содержание воспитательных домов.

Ссудные казны в С. - Петербурге и Москве выдавали ссуды под залог золота, серебра, алмазных вещей и часов, сроком от 3 до 12 месяцев, из 6% годовых. Примечательно то, что Ссудные казны собственных капиталов не имели и никаких вкладов не принимали, а источником для выдачи ссуд служили капиталы Сохранных казен, причем Ссудные казны за свои заимствования уплачивали Сохранной казне 5%.

В 1755 г. во всех губернских городах были учреждены Приказы Общественного Призрения. Фактически эти Приказы получили характер долгосрочных ипотечных учреждений. От Сохранных казен они отличались тем, что могли выдавать ссуды под залог недвижимых имений лишь той губернии, в которой они сами находились.

Указанные кредитные учреждения все еще не могли удовлетворить всей потребности в долгосрочном кредите. В виду этого в 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк для содействия дворянскому землевладению.

Ссуды выдавались под залог:

помещичьих населенных имений;

населенных горнозаводских имений;

домов каменных и фабричных строений в С. - Петербурге. Дворянству ссуды выдавали сроком на 20 лет из 8%, а городам на 22 года из 7%.

В 1797 г. была сделана попытка организовать земельный кредит на новых началах. Указом 18 декабря 1797 г. был учрежден Вспомогательный для дворянства банк на следующих главных основаниях:

ссуды выдаются на 25 лет, но не деньгами, а особыми банковскими билетами, под залог недвижимых имений, в размере 40 - 75 руб. на крестьянскую душу и в зависимости от класса губерний;

заемщик уплачивает 6% и погашение по этому расчету

за невзнос в срок платежей имение берется в опеку;

банковские билеты, выданные заемщику, обязательно принимаются как частными лицами, так и казной по нарицательной цене и приносят доход 5%.

Практика показала, что банковские билеты не могли приобрести себе доверия самостоятельных, реально обеспеченных кредитных обязательств.

Как видно из сказанного во все время царствования Екатерины II заботы правительства для устройства земельного кредита, для организации же коммерческого кредита не сделано было нечего.


^ КРЕДИТНЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ В ЦАРСТВОВАНИЕ

АЛЕКСАНДРА I.

В первую половину царствования Александра I правительство, поглощенное военными событиями (наполеоновские войны, нашествие Наполеона на Россию), не имело возможности приступить к преобразованию государственных кредитных учреждений сообразно нараставшим потребностям отечественной торговли и промышленности и нуждам землевладения. В виду этого меры, принимавшиеся правительством в этой области, носили характер лишь частичных изменений и улучшений.

Из таких мер следует указать на открытие в 1806 г. новых учетных контор в Москве, Архангельске, Таганроге и Феодосии. Однако в 1817 г. конторы в Москве и Архангельске были преобразованы в конторы Государственного Коммерческого банка.

В 1817 г. на более широких началах был учрежден Государственный Коммерческий банк, который при Александре II в 1860 г. был заменен ныне существующим Государственным банком.

По своей организации Государственный Коммерческий банк представлял собой учреждение, отвечавшего нуждам коммерческого и промышленного кредита, а потому деятельность его быстро развивалась, особенно с открытием провинциальных контор в ряде губерний.

Система земельных кредитных учреждений, представленных Заемным банком, Сохранной казной и Приказами Общественного Призрения, продолжали действовать на прежних основаниях.

Отечественная война 1812 г. приостановила деятельность Заемного банка, так как капиталы его были обращены на подкрепление средств Государственного казначейства. В 1822 г. возобновилась выдача из Заемного банка новых ссуд под залог недвижимых имений, но в незначительных размерах и притом не иначе как по особым Высочайшим повелениям.

Лишь в 1824 г. был издан манифест об открытии вновь займов из Земского банка на основании нового положения, в котором подробно излагались условия и сроки выдачи ссуд. Новое положение Земского банка оказало заметное влияние на расширение операций этого банка.

Что касается частной и общественной инициативы в области кредита, то, как и раньше, так и в царствование Александра I, она почти совсем отсутствовала, если не считать возникновения двух городских общественных банков и одного сельского. Эти банки обязаны своим возникновением частным лицам, имевшим в виду, главным образом, благотворительные цели.


^ КРЕДИТНЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ В ЦАРСТВОВАНИЕ

НИКОЛАЯ I.

В царствование Николая I система государственных кредитных учреждений не подвергалась существенным преобразованиям. Сама деятельность этих учреждений развивалась, пока во главе Министерства финансов стоял граф Канкрин.

Кредитная политика министерства финансов сводилась к тому, чтобы сжимать размеры кредита, уменьшать обороты банковской деятельности и пресекать всякую частную инициативу в банковском деле. Граф считал, что частные банки вообще вредны.

Такая политика наложила свою мертвецкую печать и на вторую половину царствования Николая I. Полный запой в развитии старых кредитных учреждений привел к ликвидации их, когда они оказались не подготовленными действовать в новых условиях при царствовании Александра II.

При Николае I было издано немало узаконений по кредитной части, но они не вносили ничего существенно нового в деятельность Коммерческого и Заемного банков, Сохранных казен и Приказов Общественного Презрения.

Единственным новым крупным банковским установлением следует считать образование в 1828 г. Польского банка. В царствование Николая I было положено начало деятельности Сберегательных касс для приема мелких вкладов.

Первые сберкассы были учреждены в 1842 г. при Сохранных Казнах в Санкт - Петербурге и Москве, а затем при некоторых Приказах Общественного призрения. Кассы принимали вклады от 50 копеек до 50 рублей единовременно. Общая сумма вкладов по одной книжке не должны были превышать 300 руб. Кассы платили по вкладам 4% годовых.

Деятельность касс развивалась очень слабо даже в столицах, а вне столиц касс было весьма мало. В 1853 г. всех касс при Приказах было всего 37. Общая сумма вкладов в Сбербанки была крайне ничтожна и никакого заметного влияния на оборотные средства кредитных учреждений не оказывала.

Что касается частных кредитных учреждений, то развитие их, как уже было сказано, встречало непреодолимые препятствия в кредитной политике графа Канкрина и его окружения. К этим внешним препятствиям присоединялось и влияние общих условий экономического строя России в ту эпоху: крепостное право, преобладание натурального хозяйства, слабое развитие фабрично - заводской деятельности, полное отсутствие хороших дорог - все эти условия сковывали частную инициативу в банковском деле.

За 20-летнее управление Министерством финансов граф Канкрин согласился на открытие только одного городского банка (Верхотурского Попова банка в 1836 г.), да и то ввиду личного желания Императора и благотворительной цели банка.

Лишь после выхода в отставку графа Канкрина начали мало помалу возникать городские банки в различных губерниях России - с 1843 г. по 1849 г. было открыто 15 городских банков.

Итак, в период царствования Николая I система государственных и особенно частных кредитных учреждений развивалась очень слабо и не подвергалась существенным изменениям.


^ КРЕДИТНЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ В ЦАРСТВОВАНИЕ

АЛЕКСАНДРА II.

В первые годы нового царствования обнаружился сильный наплыв частных вкладов в государственные кредитные учреждения. За два года, с 1 января 1855 г. до середины 1857 г., общая сумма вкладов возросла с 873 млн. руб. до 1276 млн. рублей. Такое быстрое возрастание вкладов объясняется, с одной стороны, крупными выпусками кредитных билетов по случаю Крымской войны (1853 - 1886 гг.), а с другой - тем, что вследствие общего торгово-промышленного застоя частные капиталы не находили себе прибыльного помещения, и усиленно поступали в казенные банки.

Чрезмерное накопление капиталов в условиях слабой, доставшейся по наследству, кредитной системы не могло не ставить эту систему в весьма затруднительное положение. Слабые стороны в организации государственных кредитных учреждений привели, в конечном результате к необходимости ликвидации старой кредитной системы. Произошла реформа кредитной системы.

Указом от 20 июля 1857 г. принимались меры для ослабления накоплений вкладов в казенных банках, и дать им другое направление. В частности имелось в виду направить часть капитала на покупку акций и облигаций Главного общества российских железных дорог (что и было достигнуто). Указом предусматривалось снижение процента по частным вкладам и уменьшение платежей процентов по долгу государственного казначейства кредитным учреждениям.

Результаты указа 20 июля 1857 г., однако, не оправдали ожиданий и обнаружили полную непригодность старых кредитных учреждений при наступивших новых условиях экономической жизни. Эпоха после Крымской войны была не похожа на 1830 г., когда графу Канкрину удалось понизить вкладной процент с 5 до 4 без всяких заметных колебаний в размере вкладной операции.

Чем вызывалась настоятельная необходимость радикального преобразования всей системы государственных кредитных учреждений? Причин было несколько, и все они имели весьма важное значение, обусловленное изменением в экономической жизни России.

Прежде всего, со второй половины 1857 г. начала пробуждаться промышленная жизнь, и прежний застой сменялся лихорадочной предпринимательской, главным образом, акционерной деятельностью. Такая ситуация привела к тому, что вклады стали отливать из банков с невиданной быстротой: общая сумма вкладов понизилась с 1276 млн. руб. в 1857 г. до 900 млн. руб. в 1859 г., а кассовая наличность со 140 млн. руб. до 20 млн. рублей. Положение государственных кредитных учреждений становилось критическим, их надо было спасать от банкротства.

Необходимость преобразования кредитных учреждений вызывалась предстоящей крестьянской реформой.

Какие были приняты меры?

1) Комитет финансов сделал попытку затруднить насколько возможно производство ссуд под недвижимые имения. Но эта мера не остановила оттока вкладов.

2) Для подкрепления касс кредитных учреждений было ассигновано из ресурсов государственного казначейства 77 млн. руб. Но этой суммы оказалось недостаточно для удовлетворения всех потребностей кредитных учреждений.

3) Тогда, была сделана попытка, консолидировать часть вкладов посредством внутреннего займа. 13 марта 1859 г. была объявлена подписка на 4% непрерывно-доходные билеты. Однако подписка дала незначительные результаты: к 1 января 1960 г. подписка достигла 22,8 млн. руб., в то время, как пассив государственных кредитных учреждений составлял 900 млн. руб.

4) Для усиления касс казенных банков был заключен 20 марта 1859 г. внешний долг (Лондон и Берлин) на 12 млн. фунтов стерлингов.

5) Указом от 16 апреля 1859 г. приостанавливается выдача ссуд под населенные имения. Составлены были новые правила для этих ссуд не по числу душ в населенном имении, а по количеству удобной земли.

В сложившейся обстановке Комитет финансов нашел необходимым принять следующие меры (опубликованные 10 июля 1859 г.):

1) Ликвидировать существующие кредитные учреждения, прекратив выдачу из них ссуд;

2) Прекратить прием вкладов в Сохранные казны и приказы и подчинить их Министерству финансов;

3) Вклады до востребования принимать в Коммерческий банк только до 1 января 1860 г. Проценты на вклады исчислять вместо 3 в размере 2% и образовать комиссию для разработки проекта учреждения земских (т.е. земельных) банков.

Комиссия, закончив свою работу к 30 января 1860 г., пришла к следующим заключениям: необходимо отказаться от казенной системы поземельного кредита и предоставлять учреждение земских банков частной инициативе. В изданных комиссией "трудах" собраны обширные материалы по исследованию существующих форм поземельного кредита, и напечатан с подробными разъяснениями проект положения о земских кредитных обществах. Однако этот проект не был представлен к утверждению в законодательном порядке. Таким образом, первая попытка "общего" банковского законодательства не увенчалась успехом. Пришлось ограничиться преобразованием отдельных учреждений.

Прежде чем приступить к образованию новых кредитных учреждений, необходимо было изыскать средства для ликвидации обязательств упраздненных казенных банков. Для этой цели 1 сентября 1859 г. было издано положение о 5% банковских билетах, которые выдавались в обмен вкладных свидетельств казенных кредитных учреждений. Приобретателями 5% билетов могли быть только частные лица, а правительственным учреждениям, дворянским, городским и сельским обществам, а также церквам, монастырям и другим благотворительным учреждениям не было дано право превращать свои вклады в 5% банковские билеты, и они должны были довольствоваться 4% непрерывно-доходными билетами. И, тем не менее, выпуск 5% банковских билетов имел крупный успех, всего было выпущено билетов на 277,5 млн. руб. (вспомним, что подписка на непрерывно-доходные билеты всего 22,8 млн. руб.).

Осуществив подготовительные меры, стало возможным приступить к окончательному преобразованию кредитных учреждений.

31 мая 1860 г. Заемный банк был упразднен, а дела его переданы в С. - Петербургскую Сохранную Казну. Сохранные Казны и Приказы должны были прекратить банковские операции и ограничить свою деятельность производством расчетов с прежними заемщиками и передачей получаемых от них сумм во вновь учрежденный 31 мая 1860 г. Государственный банк, к которому передали дела Государственного Коммерческого банка. Все вклады, внесенные в старые кредитные учреждения, предписано было также передать в Государственный банк, на который была возложена обязанность расчета с вкладчиками. Организация Государственного банка по уставу 31 мая 1860 г. представлялась в общих чертах, в следующем виде. Банк учреждается для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы. Основной капитал определен в 15 млн. руб., причем допущено увеличение его перечислением из резервного капитала (до 3 млн. руб. за счет ежегодных отчислений из прибылей).

Банк находится в ведении министра финансов и под наблюдением Совета Государственных Кредитных Установлений. Непосредственные заведование делами банка возлагается на правление и управляющего банком. Правление банка состоит из управляющего, его товарищей, шести директоров и трех депутатов от Совета Государственных Установлений.

Местные учреждения Госбанка - двух типов: Конторы, учрежденные по особым Высочайшим повелениям и Отделения, открываемые непосредственным распоряжением Министерства финансов. Конторы и Отделения непосредственно подчиненные Правлению Госбанка. Первоначально учреждено было 7 Контор и открыто 47 Постоянный Отделений Госбанка (в период 1862 - 63 гг.).

Вслед за учреждением Государственного Банка стали возникать частные кредитные учреждения, как в форме обществ заемщиков, связанных круговой ответственность, так и в форме акционерной. Первым частным кредитным учреждением, основанным на взаимности, было Санкт - Петербургское городское кредитное общество - для выдачи ссуд под залог городских недвижимостей. Вторым частным учреждением для долгосрочного кредита, основанным на взаимности, был Херсонский заемный банк. Банк учреждался для предоставления землевладельцам Херсонской губернии средств для получения ссуд под залог поземельной собственности. Однако кредитные общества по образцу Херсонского заемного банка в России не получили развития.

После отмены крепостного права необходимо было поставить сельское хозяйство на новых началах. Для этого требовалась более широкая организация долгосрочного кредита. Решение этой задачи было возложено на Общество взаимного поземельного кредита, возникшее в 1866 г. Общество учреждалось для выдачи ссуд под залог земельной собственности.

Почти одновременно с учреждением долгосрочного кредита стали возникать и учреждения для краткосрочного кредита, также на началах взаимности.

В период царствования Александра II было положено начало акционерным банкам, как для краткосрочного коммерческого кредита, так и долгосрочного земельного. В 1864 г. утверждается устав первого акционерного коммерческого банка. Таким стал Санкт-Петербургский Частный Коммерческий банк.

Первым акционерным земельным банком являлся Харьковский Земельный банк (1871 г.) - для обслуживания заемщиков 5-ти губерний.

Акционерные банки быстро сделались в России самой излюбленной формой не только коммерческого, но и земельного кредита. За одно первое десятилетие 1864-1873 гг. было учреждено 31 акционерный коммерческий банк, а в течение 3-х лет (1871-1873 гг.) возникло 11 акционерных земельных банков.

В заключении следует отметить издание нового Устава сберегательных касс (16 октября 1862 г.). По этому Уставу сберкассы находятся в ведении Государств