Реферат: Страховые технологии в автокредитовании

Страховые технологии в автокредитовании.

Сегодня все большее и большее количество людей стремятся приобрести личный автомобиль. Однако зачастую желаемая марка автомобиля приходится не по карману. И в этом случае на помощь будущему автовладельцу приходит система кредитования, в которой, помимо плюсов быстрого получения в свое распоряжение новой машины, есть и минусы.

В системе автокредитования не все так просто, как выглядит на первый взгляд. По причине того, что залогом кредита является именно получаемый автомобиль, банк обязательно потребует с Вас застраховать его по системе ОСАГО+КАСКО, так как случиться за время выплаты кредита с машиной может что угодно.

Чаще всего страховую компанию, услугами которой Вам предстоит воспользоваться, рекомендует сам банк, в котором будет оформлен кредит. При этом, конечно же, в банке Вас будут уверять в том, что это самая лучшая страховая компания и кредит она предоставляет на самых выгодных условиях. Однако с этими самыми условиями кредита лучше всего ознакомиться как можно ближе, а также не забыть выяснить, насколько надежна эта страховая компания.

Самое большое внимание следует уделить условиям страховой выплаты, а также процентной ставке страхования. Ведь известно очень много случаев, когда низкая процентная ставка кредита скрывает за собой немалую ставку страхования, рекомендованного банком.

Не стоит также забывать о внимательности. Взяв в руки договор страхования, необходимо прочитать его от начала до конца, не пропуская ни скучных абзацев, ни сносок, ни примечаний, написанных мелким шрифтом. Ведь именно в таких примечаниях и сносках обычно скрываются неприятные для Вас пункты условий страхования.

Договор о кредитовании также не надо обходить стороной. Есть несколько пунктов, которые обязательно должны присутствовать в договоре. Это реальная стоимость автомобиля, за которую он приобретается, и конечный срок выплаты самого кредита.

С особой тщательностью следует прочитать параграфы типа «права и обязанности сторон», в которых обговаривается ответственность кредитоплательщика при угоне автомобиля или причинении ему существенного ущерба. А также проследить, чтобы срок действия страхового договора был значительно дольше, чем рассрочка платежа.

Кроме того, важно помнить, что на срок выплаты кредита вся сумма возмещения ущерба будет перечислена на счет банка, так как по закону собственник должен возместить ущерб, нанесенный взятому в кредит автомобилю, чтобы привести его в то состояние, которое он имел на момент заключения договора залога. Собственно, именно поэтому Вас и просят заключать договор страхования, иначе без него, в случае нанесения автомобилю ущерба, все работы по его восстановлению будете оплачивать лично Вы.

Есть и положительные моменты – в случае, если Ваша задолженность по кредиту будет меньше, чем сумма, выплаченная страховой компанией, задолженность Вашу погасят, кредит закроют, а остаток суммы перечислят на Ваш счет.

А вот минусы в том, что страховой взнос Вы будете платить один и тот же, в течение всего срока страхования. А цена на Ваш автомобиль с каждым годом будет все меньше. Именно поэтому мы советуем Вам как можно внимательнее изучить все условия страхового договора, так как по закону поменять страховую компанию нельзя.


Специальные программы стимулируют рост рынка автокредитов.

В наше время система автокредитования становится все более популярной у российских потребителей. По статистике объем рынка кредитования с каждым годом увеличивается почти в два раза. Если эти темпы роста не изменятся, к 2010 году почти 50% продаваемых автомобилей будут покупаться в кредит. Именно поэтому все российские банки стремятся создать наиболее привлекательную систему кредитования, и, тем самым, добиться популярности в этом сегменте. И, безусловно, им это удается. Специалисты утверждают, что на сегодняшний день автокредиты стали гораздо доступнее, чем, например, пару лет назад. Так, сроки кредитования, в среднем, увеличились на срок до 10 лет, а процентные ставки стали гораздо ниже. Самая минимальная из них на сегодняшний день составляет около девяти процентов. Кроме того, у российских банков появляется конкуренция, - зарубежные дилеры крупных концернов, таких как BMW, Renault, Toyota и им подобные, проявляют серьезный интерес к нашему рынку кредитования.

На основе такого соперничества появилась в наших банках система кредитования «Buy-back», представляющая собой кредит с возможностью обратного выкупа автомобиля. Многие эксперты считают эту систему наиболее перспективной, однако у нашего потребителя, в отличие от многих европейских стран, популярности система «Buy-back» пока что не приобрела.

Кроме того, многие российские банки уже отказываются от обязательного приобретения при автокредитовании полиса КАСКО, так смущающего многих покупателей. Вместо этого банк взимает дополнительные комиссии, которые позволят, в случае чего, покрыть возможные риски.

Сегодня в кредитной системе многих банков постоянно появляются новые предложения. Поэтому, собираясь приобрести в кредит новый автомобиль, изучите поподробней программы некоторых банков и выберите ту, которая придется Вам по душе. Например, «Бинбанк» в этом году выпустил новую программу под названием «Кредит без подтверждения дохода», по условиям которой для получения автокредита Вам будет достаточно предоставить в банк всего два документа – копию своего паспорта и любой второй документ, удостоверяющий личность, например, водительские права. Этот кредит выдается на срок до пяти лет, минимальный первоначальный взнос по нему равен десяти процентам, а процентная ставка составляет тринадцать процентов годовых. Кроме этого Вам придется заплатить комиссию за организацию кредита, составляющую шесть тысяч рублей.

В Банке Москвы с этого года действует программа рефинансирования кредитов, работающая совместно с программой «trade-in». По ней Вы сможете обменять свой купленный в кредит автомобиль на новый, при этом совсем необязательно, чтобы кредит на этот автомобиль Вы брали именно в Банке Москвы. Кредитованный автомобиль станет первым взносом за новую машину. Кроме того, Банк Москвы берет на себя всю Вашу задолженность по старому кредиту и даже необходимую доплату за новый автомобиль.

Есть еще много привлекательных программ автокредитования, так как конкуренция между банками очень высока. Поэтому перед Вами открывается возможность взвесить все «за» и «против» и выбрать продукт именно того банка, который будет устраивать Вас, а главное – Ваш бюджет.


Программы рефинансирования кредитов приобретают популярность.

В рамке программы trade-in появилась новая система автокредитования, которая постепенно становится все более и более популярной. Это услуга по рефинансированию кредитов, по условиям которой клиент может обменять взятый в кредит автомобиль на новый, и при этом старый автомобиль будет являться первоначальным взносом. В плюс ко всему в скором времени планируется открыть кредитную систему на покупку подержанных автомобилей, которые получат техническую гарантию при продаже.

На сегодняшний день только четыре отечественных банка предлагают своим клиентам услугу рефинансированного кредита. Пальма первенства принадлежит «ЮниКредитБанку», который открыл программу trade-in в начале прошлого года. За ним эту программу освоили !РайффайзенБанк», «АбсолютБанк» и Банк Москвы.

Огромным плюсом рефинансированного кредитования является то, что второй кредит клиент может оформлять уже в другом банке, нежели кредит на первый автомобиль. Помимо этого Ваша машина будет принята как первый взнос даже в том случае, если кредит на нее до сих пор не погашен, при этом средства на погашения кредита, а также на доплату за новый автомобиль обязательно будут выданы Вам выбранным банком.

Чтобы иметь гарантию погашения клиентам взятого кредита, банки предоставляют услугу trade-in только тем заемщикам, которые не допускали просрочек кредитных выплат более пяти дней. А этот самый кредит должен быть предоставлен Вам более года назад.

Программа trade-in действует теперь и на подержанные автомобили, к которым выдвигается ряд требований по техническому состоянию, однако они должны приобретаться только в специализированных салонах.

С момента своего появления, программа trade-in становится все более популярной. Точно также растут показатели объемов всех систем автокредитования. Причины такой популярности кроются, безусловно, в положительном изменении системы выдачи автокредитов во все более привлекательную для заемщика сторону.

Например, актуальность рефинансирования кредитов связана со средним сроком эксплуатации автомобиля, который составляет в среднем два-три года. Очень много заемщиков не успевает выплачивать за этот срок всю сумму кредита, и им гораздо выгоднее взять новый автомобиль, отдав старый за него в залог. Да, и обслуживание нового автомобиля обходится зачастую гораздо дешевле, чем подержанного.

На данный момент средние процентные ставки по кредиту составляют от десяти до тринадцати процентов. Точный процент ставки зависит от выбранного срока кредитования, который может достигать, в общей сложности, до семи лет.


Кредит на колеса.

Популярность автокредитования растет с каждым днем. На сегодняшний день в кредит продается почти половина всех автомобилей. Даже если предположить, что произойдет снижение объема кредитования, можно с точностью утверждать, что это мало повлияет на объемы самих продаж. Пока что интерес заемщиков к автокредитованию не проявляет предпосылок к своему падению. Основной интерес заемщики выражают к иностранным автомобилям, среди которых все большим спросом начинают пользоваться машины китайского производства. Первоначальный взнос на кредитование иномарок составляет в среднем от десяти до сорока процентов, а средний срок кредита – от пяти до семи лет. При выборе более длительного срока кредитования заемщик получает меньший процент ежемесячной выплаты по кредиту, что гораздо удобнее для людей со средним доходом. Однако по статистике все большее количество людей предпочитает выбирать минимальные сроки кредитования.

Что же касается отечественных машин, то их российские граждане предпочитают покупать за счет обычных потребительских кредитов или кредитных карт, так как стоимость наших автомобилей значительно ниже, а при потребительском кредите банк не требует от заемщика страхования автомобиля. Да, и возможностей для покупки появляется больше – машину можно взять подержанную, или просто на рынке, а не в автосалоне, где цена автомобилей значительно выше.

В связи с растущей быстрыми темпами конкуренции российских банков на рынке кредитования, все большую популярность приобретают специальные программы кредитования, которые банки открывают в сотрудничестве с автосалонами и страховыми компаниями. Такими субсидированными программами являются беспроцентный факторинг, кредит без подтверждения дохода, а также экспресс-автокредит. Безусловно, во всех таких программах не всё делается на благо клиента. Например, процентные ставки в таких «облегченных» кредитах значительно выше, чем в кредитах классических.

Рассмотрим, к примеру, экспресс-оформление кредита. Такая программа рассчитана на оформление кредита в максимально быстрые сроки, следовательно времени на проверку заемщика банку отводится очень мало. Это весьма очевидный риск для банка, который окупается повышенной кредитной ставкой. Такой же быстрой альтернативы этому кредиту нет, поэтому желающим приобрести машину «здесь и сейчас» приходится соглашаться на выдвигаемые банком процентные условия.

Выбор кредитной программы следует осуществлять исходя из конкретной цели и своих финансовых возможностей. Например для людей, у которых есть достаточно времени на оформление кредита, но нет достаточных средств на большой первоначальный взнос, прекрасно подойдет классическая система кредитования, при который потребуется собрать немало документов о подтверждении доходов. В случае же, если таких справок нет и времени на оформление кредита времени отведено очень мало, то придется заплатить более высокую сумму и оформить экспресс-кредит. Однако в связи с его высокой процентной ставкой, брать такой кредит лучше всего на автомобили стоимостью до двадцати тысяч долларов.

Не стоит упускать из виду и систему автострахования, которая является обязательной во всех основных программах кредитования. Многие банки, сотрудничая со страховыми компаниями, навязывают заемщику страховую компанию с очень высокими процентными ставками, которые следует заранее внимательно изучить. Иной раз лучше выбрать среднюю процентную ставку по кредиту и такую же среднюю стоимость автострахования, чем переплачивать за страховку огромные деньги, оправдываясь тем, что условия кредита, при этом, были очень лояльными.


Популярные автомобили в кредит.

Сегодня все большее количество россиян отдают предпочтение покупке автомобиля в кредит. Действительно, у автокредитования есть свои плюсы. В первую очередь это достаточно низкая процентная ставка, в отличие от потребительского кредита. Во-вторых, автокредит не требует поручителей, а залогом является сам взятый в кредит автомобиль. Да, и сами сроки оформления невелики, в среднем, срок рассмотрения кредитной заявки составляет полтора-два дня.

Самыми популярными автомобилями, покупаемыми российскими гражданами в кредит, признаны автомобили Chevrolet, совместно, кстати, с отечественной Chevrolet Niva, а также Toyota, Nissan и Mitsubishi. Однако рейтинг этот обновляется постоянно, и далеко не факт, что через годы эти самые марки будут пользоваться такой же популярностью. Поэтому автодилеры составляют все новые программы сотрудничества с российскими банками, составляя выгодные варианты кредитов на тот или иной автомобиль.

Например, одной и таких программ является совместных кредитный проект «Альфа-Банка» и General Motors. Она представляет собой финансирование покупки новых моделей автомобилей Opel, Saab, Chevrolet, Cadillac и Hummer. Первоначальный взнос в этой программе составляет ноль процентов, а максимальный срок выдачи кредита – пять лет. В случае если вы берете кредит на сумму свыше двадцати пяти долларов США, вам придется предоставить справки с подтверждением о доходах.

Не отстает и компания Ford, запустившая компанию с простым названием «Ford в кредит». На предоставляемый в кредит автомобиль Ford устанавливается специальная, более низкая цена. А ставка по кредиту составит всего лишь 1,9 процентов годовых. Сотрудничают с Ford в этой компании «ЮникредитБанк», «ГазпромБанк», «РайффайзенБанк», «Банк Уралсиб» и ВТБ 24. Однако, чтобы получить такие «приятные» условия кредитования, придется заплатить немалый первоначальный взнос, составляющий на некоторые модели Ford порядка пятидесяти процентов от всей стоимости автомобиля. Правда, комиссий за рассмотрение заявки, выдачу кредита, а также за открытие и ведение счета с Вас не возьмут никаких.

Компания «СоКИА», представляющая в России автомобили марки «KIA», выпустила похожую программу, под названием «СоКИА финанс». Данная программа реализуется совместно с «РайффайзенБанком» и банком «Русфинанс». По условиям программы на автомобиль, приобретаемый в кредит, также ставится специальная заниженная цена, которая позволяет окупить затраты по процентной ставке в 3,9 процента. Однако у программы «СоКИА финанс» минусов гораздо больше, чем у Ford’а. Например срок кредитования составляет всего лишь двенадцать месяцев, а минимальный первоначальный взнос – пятьдесят процентов.

Если вы хотите приобрести в кредит автомобиль Nissan, то Вы сможете выбрать программу под название «Nissan Finance», действующей в банке «Юникредит». Первоначальный взнос, в отличие от двух представленных выше программ, составляет здесь всего лишь десять процентов, а максимальный срок кредитования – три года. Однако, процентная ставка у Nissan’а равна 7,9% годовых.

Что же касается продажи машин автодилерами через собственные банки, то в Росси таким банком является «Toyota Банк». Он предоставляет кредиты на покупку автомобилей Toyota И Lexus с процентной годовой ставкой в 9 и 11 процентов соответственно. Первоначальный взнос составит всего двадцать процентов от стоимости автомобиля. Специальное предложение действует на автомобиль Toyota Camry, собираемый под Санкт-Петербургом. При первоначальном взносе в тридцать процентов ставка на него составит 6,9% годовых. Срок кредита на данный автомобиль – 3 года.


Перспективы образования в кредит.

На сегодняшний день государственная поддержка системы образовательного кредитования в России развита, мягко говоря, не очень хорошо. По результатам опросов, каждый третий российский студент хотел бы взять кредит на образование. А причиной того, что такая программа отсутствует в наших банках, является не желание государства давать кредиторам гарантии на погашение долга заемщика.

В Европе уже давно уладили проблему образовательного кредитования. Там государство дает банку гарантию на то, что оно погасит долг кредитора, в случае, если тот не сможет закрыть кредит самостоятельно.

В Австралии, например, кредит на образование выдается при любой форме обучения, будь то дневная или заочная. Максимальная сумма кредита, выдаваемая на обучение, составляет там около пяти тысяч евро в год. При этом кредит беспроцентный, его сумма только выравнивается по инфляции в течение всего времени выплаты. А срок этой самой выплаты кредита в Австралии неограничен.

В Голландии кредит на образование выдается только студентам дневной формы обучения, в возрастной категории до 30 лет. Максимальная предоставляемая сумма кредита около девяти тысяч евро в год. Плюс ко всему кредит в Голландии, как и во многих других странах, выдается студентам не только на обучение, но и на любые основные расходы. Начать погашение кредита заемщик обязан через два года, после его оформления, а выплатить всю сумму следует за 15 лет. Студенты, которые не могут выплатить весь кредит из-за низкого уровня дохода, получают соответствующую скидку.

Эксперты, однако, утверждают, что такая система кредитования, как в Голландии и Австралии очень привлекательна лишь для заемщиков, а государство при этом очень рискует погашать кредиты практически за всех заемщиков.

Более «безопасная» для государственного бюджета система кредитования, например, в Эстонии. Заявку на взятие кредита на обучения могут подать все студенты дневной формы обучения, однако получить кредит смогут только те, кто официально заручился поддержкой двух поручителей. Максимальная сумма выдаваемого кредита на обучение составляет в Эстонии 1300 евро в год. Срок выплаты кредита в два раза превышает срок обучения.

А вот в Германии кредит выдается абсолютно всем студентам в возрасте от 18 до 30 лет. Максимальная сумма составляет около восьми тысяч евро в год, а процентная ставака – от шести до девяти процентов. Заемщик должен погасить кредит в течение двадцати пяти лет после его получения. Все риски по невозвращенным кредитам оплачивает Банк Разивтия Германии.

На заседании круглого стола подл названием «Международный опыт поддержки образовательного кредита» его участники пришли к выводу, что система образовательных кредитов не может нормально работать без поддержки государства. Но, помимо государственного обеспечения, следует еще и установить четкие правила и условия выдачи кредитов. Стоит, например, рассчитывать будущую профпригодность студента, берущего кредит на ту или иную профессию, то есть будет ли он востребован и сможет ли погасить кредит, устроившись на высокооплачиваемую работу.

По мнению представителей банковского комитета Государственной Думы, в первую очередь право на получение такого кредита должно предоставляться золотым медалистам и победителям олимпиад. Однако, такие ученики обычно могут самостоятельно поступить и на бюджетное обучение, поэтому кредиты следует выдавать прежде всего абитуриентам, поступающим на факультеты с высоким конкурсом.

Возможно, в скором будущем, с развитием системы кредитных бюро и прочих кредитных компаний, в России установится достаточно крепкая система образовательного кредитования. Это, в свою очередь, должно положительно отразиться на общем интеллектуальном уровне граждан всей нашей страны.


Растет спрос на коммерческую ипотеку.

В наше время быстрыми темпами растет спрос на объекты коммерческой недвижимости. Но все же до сих пор далеко не каждый рядовой предприниматель может позволить себе потратить все средства компании и приобрести для своей фирмы офис, магазин или другое коммерческое помещение. Поэтому для многих бизнесменов одним из лучших вариантов по решению производственной проблемы будет взять ипотечный кредит на приобретение недвижимости. Именно поэтому многие банки начинают вводить в свою систему кредитов новую программу по коммерческой ипотеке.

По статистике, самый большой спрос на коммерческую недвижимость на сегодняшний день наблюдается в регионах. Русский Банк Развития, например, с середины этого года планирует запустить ипотечный кредит на этот «раздел» недвижимости. Ведь среди предпринимателей малого и среднего бизнеса кредит на коммерческую недвижимость пользуется все большей популярностью. Планируемая максимальная сумма кредита, которая будет выдаваться Русским Банком Развития по этому продукту, должна составить порядка пятнадцати миллионов рублей, а срок выплаты такого кредита – пять лет, при процентной в девятнадцать процентов годовых . Минимальную первоначальную сумму взноса планируется обозначить в десять процентов от всей стоимости помещения. РосЕвробанк также планирует в ближайшее время запустить три предложения по кредитованию коммерческой недвижимости. Кредит будет выдаваться на приобретение построенной коммерческой недвижимости, на покупку нежилых помещений в новостройках, а также на уже имеющуюся коммерческую недвижимость

Абсолют Банк, Московский кредитный банк, а также Москоммерцбанк уже начали выдавать подобные кредиты. В Абсолют Банке, например, действует программа "Инициатива", по которой можно приобрести в собственность нежилую недвижимость, которая и будет являться залогом кредита. Максимальная сумма такого кредита составляет примерно два миллиона долларов с процентной ставкой в 12% годовых. Выплатить этот кредит заемщик будет обязан в течение семи лет после его открытия.

У Московского кредитного банка на приобретение коммерческой недвижимости в кредит свои условия. Например, приобретение нежилых помещений на вторичном рынке в Москве и Московской области, а также в Туле и Рязани обозначено процентной ставкой в 16% годовых, первоначальный взнос должен составить не менее тридцати процентов, а максимальная сумма выдачи кредита – один миллион долларов США.

Следует обратить внимание, что нежилые помещения в памятниках архитектуры, а также в деревянных, имеющих износ более 60% или признанных аварийными домах не принимаются банками в качестве залога.

Каждый бизнесмен может уже сейчас приобрести ипотечный кредит на нежилую недвижимость, если у него нет проблем с бюджетом, а главное – если он уверен в «чистоте» своей бухгалтерии, так как получение такого кредита является очень непростым занятием.


Спрос на инвестиционные кредиты увеличивается.

Сегодня очень большое количество компаний нуждается в покупке новых автомобилей, строительстве новых зданий, а также в модернизации и закупке нового оборудования. Однако достаточных средств на это очень часто найти не удается.

Помощником в таком деле станут отечественные банки, предоставляющие нуждающимся компаниям инвестиционный кредит, который, однако, не может покрыть всю стоимость инвестиционного проекта, а покрывает обычно лишь стоимость строительства и оборудования. Также не финансируют банки и оборотный капитал. Однако, как правило, у компаний уже есть достаточные средства, которые впоследствии будут вложены в доведение начатого инвестиционного проекта до конца.

Срок таких кредитов, выдаваемых банками, составляет, в среднем, около семи лет, которые понадобятся для закупки нового оборудования, повышения его энергоэффективности, а также общего улучшения рентабельности всего бизнеса.

По статистике практически каждое предприятие на каком-то этапе своего развитие вынуждено будет прибегнуть к получению инвестиционного кредитования.

Для предприятий, производящих закупку оборудования за рубежом, существует специальная программа, привязанная к ставке LIBOR. Такой кредит с использованием международного финансирование обойдется предпринимателям даже дешевле обычного.

Долгий срок кредитования очень выгоден для современных компаний, так как чаще всего процесс закупки оборудования тянется довольно долго. Однако, банки стремятся сократить этот срок из-за разгорания мирового кризиса ликвидности в банковской системе.

Особой популярностью также пользуются лизинговые схемы сделки. Оборудование по окончании срока лизинга ставится на баланс остаточной стоимости, уменьшая, тем самым, налоговую базу. Все это очень выгодно для предприятий, поэтому инвестиционные кредиты используются гораздо реже, чем лизинг. Однако эксперты утверждают, что через пару пятилеток инвестиционные кредиты будут очень востребованы в силу своей большой роли в вопросах технической модернизации российских предприятий. Уже сейчас наблюдается рост объемов торгового финансирования приблизительно на тридцать процентов по сравнению с прошлым годом.

При заключении соглашения по инвестиционному кредиту проект разделяется на две части. Первая часть представляет собой конструктивную фазу, во время которой заемщик не берет на себя никаких рисков и предоставляет все гарантии на выплачивание кредита. Во второй фазе происходит конвертация долга и распределение риска между всеми участниками проекта.

Очень часто инвестиционный проект, для которого берется кредитование, не обладает достаточной привлекательностью для того, чтобы рисковать залоговой суммой, или же финансовые потоки в рамках инвестиционного проекта не позволяют должным образом вести обслуживание кредита. Плюс гарантии экспортных агенств можно получать лишь при приобретении оборудования иностранного производства. Поэтому, для успешной реализации заданной программы инвестиционного кредитования, следует увеличить роль в ней государственных финансовых институтов.


Рынок кредитования малого и среднего бизнеса переживает времена «перенастройки».

На сегодняшний день развитие малого и среднего российского бизнеса все еще является недостаточным по оценкам экспертов. По итогам прошедшего года, вклад малого бизнеса в ВВП составил всего лишь 15 процентов, что примерно в четыре раза меньше показателя развитых европейских стран. Программа по быстрому сокращению этого отставания должна стать одной из самых основных в развитии малого и среднего бизнеса нашей страны. Огромную помощь в этом должны оказать российские банки, восемьдесят процентов которых уже открыли потенциальному клиенту кредит на организацию и «поднятие» бизнеса.

Еще с прошлого года отечественные банки начали крупную экспансию в регионы, и не просто путем открытия филиалов, а путем создания дополнительного офиса, что является менее капиталоемким форматом. Увеличивается и «ассортимент» программ кредитования, растут сроки и максимальные суммы возможных кредитов. Собственно – все на благо российского бизнеса.

Уже за прошедший год Сбербанк России выдал субъектам малого бизнеса сто тридцать кредитов, общая сумма которых составила более одного миллиарда рублей.

«Альфа-банк» тоже не стоит на месте. В начале этого года банк заявил план масштабной программы кредитования малого и среднего бизнеса. По оценкам экспертов к концу будущего года количество кредитов, выдаваемых малому бизнесу «Альфа-банком» возрастет в шесть раз, а сумма, вложенная в кредитование, составит приблизительно шестьсот миллионов долларов США.

Также открывают программы по кредитованию бизнеса и банки «Кит Финанс» и Промсвязьбанк. Росбанк, освоивший эту отрасль кредитования еще в прошлом году, заявил о своем намерении снизить процентную ставку по кредитам с расчетом на то, что это повысит привлекательность кредитования и значительно увеличит потенциальную клиентскую базу, кроме того, все это сработает на увеличение кредитного «портфеля» банка.

МДМ-банк заручился поддержкой Международной финансовой корпорации IFC и создал в конце прошлого года кредитный проект, с помощью которого рассчитывается повысить энергоэффективность предприятия в несколько раз.

Скорее всего в ближайшем будущем система кредитования малого и среднего бизнеса будет подвергнута значительному упрощению, улучшению сервиса, а также формированию большого количества разнообразных пакетных продуктов для заемщика.

Следует ожидать и адаптации кредитования МСБ с расчетом на коммерческую ипотеку. Так, например, планируется открывать кредит на приобретение объектов недвижимости с последующим обременением этого объекта залогом, после перехода прав собственности на объект от банка к заемщику.

Следовательно, развитие малого и среднего бизнеса в России стоит на правильном пути. Банки готовы предоставить необходимые средства для развития. Однако, пока банки и потенциальные кредиторы не могут до конца найти общий язык из-за повышенных требований, предъявляемых к желающим получить заветный кредит. Следовательно клиентам нужно стремиться к повышению «прозрачности» деятельности их компаний, а банкам – к улучшению условий кредитования.

^ Почему банки не доверяют малому бизнесу.
Самая большая проблема, с которой сталкиваются обе стороны при выдаче кредита на малый и средний бизнес – «непрозрачность» деятельности самих предприятий.

Ведь на самом деле банкам очень выгодно кредитовать малый бизнес, так как себестоимость таких сделок равна затратам на потребительское кредитование, а доходность в итоге получается намного выше.

Однако малые предприятия до сих пор не могут найти выгодные условия для того, чтобы получить в банке инвестиционный кредит. Сравнить даже с кредитами для крупных компаний, которые получают рублевые кредиты под 12% годовых, в отличие от малых предприятий, реальная стоимость кредита для которых составляет приблизительно 20–24% годовых, и то только в том случае, если компания сумеет привести поручителя.

На настоящий момент потребность малых и средних бизнес-организаций в кредитных ресурсах, которая составляет около тридцати миллиардов долларов, удовлетворена, в лучшем случае, на четверть. На сегодняшний день в России насчитывается более одного милдиона малых предприятий, из готорых лишь шестнадцать процентов обращаются за денежной помощью в банки. Остальным приходится обращаться в какие-либо другие структуры.

Причины такой статистики кроются в следующем: Во-первых, это банально недоверия кредиторов к банкам, а также нежелание заниматься долгой бумажной волокитой, которую проходят предприниматели, перед тем как отдать документы в банк. Во-вторых это так часто встречающаяся далеко не совсем высокая квалификация работников банка. В-третьих - залоговая стоимость. Ведь зачастую для того, чтобы получить миллион в банке, нужно иметь при себе залог на два миллиона. Ну, и, конечно, необходимость поручительства, ведь далеко не каждый предприниматель готов стать поручителем для другого.

Не вызывает сомнений, что малый и средний бизнес является достаточно прибыльным делом, так как себестоимость его кредитования по доходности приравнивается к обычному потребительскому кредитованию. Пару лет назад ситуация была несколько иная, так как подход к кредиторам был в большей степени консервативным и банки попросту не доверяли заемщикам.

На сегодняшний день большинство банков заявило, что в этом году они значительно увеличат размеры кредитов, выданных малому бизнесу. Это связано с тем. Что доля невозвратов по таким кредитам составляет всего один процент, что доказывает, что кредитование малого и среднего бизнеса выгодно для обеих сторон.

А вот непрозрачность деятельности компании, нежелание предпринимателя показать реальную картину своей деятельности – имена та насущная проблема, которая затрудняет специалистов банка в принятии положительного решения в сторону выдачи кредита той или иной компании. Предприниматель должен быть готов к рассказу о том, как построен его бизнес, какими он обладает особенностями, какова реальность самого проекта и цель данного бизнеса.

Малый бизнес в большинстве своем непрозрачен, поэтому затруднительно бывает оценить правильно все возможные риски. Именно поэтому встречается такое большое количество отказов в кредитовании малых предприятий.


Кризис в США аукнулся для российских заемщиков ужесточением кредитных условий

В последние месяцы одни банки поднимают ставки по кредитам, а другие наоборот, - проводят специальные акции, в надежде «завербовать» как можно большее число клиентов. А Сбербанк России, например, и вовсе резко снизил ставки по некоторым продуктам. Эксперты считают, что бурный рост кредитования населения прошлых лет и новые условия, с которыми столкнулась отечественная банковская система, заставляют фиксировать замедление роста общего объема кредитов в нашей стране за этот год.

Министерство финансов и Центробанк РФ подвели общие подсчеты и пришли к выводу, что в прошлом году общий объем кредитования в экономике России вырос на 52%, а тремя годами ранее рост составлял 45–47%. Самыми высокими темапами в прошлом году росло, безусловно, кредитование населения. Прирост кредитов населению составил в 2007 год более пятидесяти процентов. А вот на этот год прогноз роста кредитования официальными ведомствами был снижен по причине прогнозируемого изменения ситуации на финансовом рынке страны.

Однако, картина, складывающаяся на российском рынке на сегодняшний день, такова, что крупные банки не могут не реагировать на новые условия, в которых им приходится работать. Нестабильность мировых рынков капитала повышает риски банковской системы внутри нашей страны. Представители российских финансовых ведомств заявляют, что отечественные банки полностью защищены от внешних кризисов, и обещают поддерживать ликвидность на приемлемой планке. Но все же достаточно ощутимо, что очевидным последствием американского кризиса для отечественных заемщиков становится ужесточение кредитных условий и рост ставок на кредиты в Российских банках. Такие крупные банки как ВТБ 24, «Райффайзенбанк», Банк Москвы, «Альфа-Банк» и «УРАЛСИБ» за последние полгода подняли ставки в среднем на полтора процента. Эксперты предсказывают, что в ближайшие несколько месяцев ставки по валютным кредитам могут возрасти еще на один процент.

Сбербанк России, однако, сообщил о понижении своих ставок кредитования для физических лиц. Однако, из широкого набора продуктов банк понизил ставки только по кредитам на неотложные нужды и жилищным кредитам в иностранной валюте. Ставки же на рублевое автокредитование, напротив, возросли.

Аналитики объясняют решение Сбербанка России очень просто. По словам экспертов ИГ «Ренессанс Капитал», среди розничных кредитов банка кредиты в рублях пользуются большей популярностью, и именно по ним ставки не были понижены. Например, на прежнем уровне сохранились ставки по потребительским кредитам на неотложные нужды в рублях, являющиеся самыми популярными среди заемщиков

При сохранении сегодняшни