Реферат: Теоретические и правовые основы формирования и развития рынка банковских карт

Глава 1. Теоретические и правовые основы формирования и развития рынка банковских карт 1.1. Понятие и классификация банковских карт
Безналичные формы расчетов существуют давно и, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного обращения. Люди имеют возможность получать зарплату, оплачивать услуги, не обращаясь к наличным деньгам. Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.1

Банковская карта представляет собой электронный ключ к счету и позволяет снимать через банкомат наличные, производить без комиссии оплату в торговых точках за товары и услуги, иметь доступ к состоянию банковского счета. Для тех, кто часто выезжает за границу, операции с банковской картой удобны тем, что дают возможность не декларировать вывозимые денежные средства. Безопасность произведения операций с банковской картой гарантирует PIN-код (Personal Identification Number), выдаваемый банком вместе с картой в запечатанном конверте. По сравнению с наличными деньгами, банковские карты безопасны, на них могут храниться очень крупные суммы денег и они универсальны в использовании.

Рассмотрим кратко историю развития банковских карт.

Первые кредитные карты были выпущены лишь в 1914 г. известной фирмой Mobil Oil - их использовали для оплаты нефтепродуктов. Сделаны они были из картона, а данные были вписаны от руки или выдавлены. Понятно, что картон материал недолговечный, и очень скоро его заменил металл, а затем и пластиковые карты с тиснением (рельефной печатью). То есть пионером в этой области следует считать топливные карты.2

Первые "зарплатные" карты впервые появились после Второй мировой войны в Японии. Правда, они не походили на современные. В условиях глубокого финансового кризиса многие предприятия не могли выплачивать своим работникам зарплату. Попросту не было денег. И решение этой проблемы было до гениальности простым - фабрики и заводы стали выдавать своим работникам долговые расписки. Сначала в счет погашения долгов рабочим отпускали обеды в заводских столовых, а впоследствии в своих магазинах стали продавать и различные товары. Понятно, что отовариться можно было только в магазинах того предприятия, где работники трудились. Очень быстро стало понятно, что это довольно неудобно. Поэтому японская компания Nicos создала у себя специальное подразделение, которое как раз и решало эту проблему (что-то типа платежной системы). Через некоторое время бумажные долговые расписки были заменены на картонные карточки, которые выдавались несколькими предприятиями Японии. Параллельно была создана и сеть приема этих карточек в магазинах (под гарантии компании Nicos), а работники таких предприятий могли даже что-то купить по картонным картам в кредит в счет своей будущей зарплаты.

/////////

На настоящий момент крупнейшей платежной организацией в мире является VISA Int., занимающая порядка 60 процентов рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 процентов рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

В России превалирующее положение занимают те же платежные организации, но одновременно с этим успешно функционируют и продолжают развиваться российские платежные системы STBCard, UNION CARD и "Золотая корона". В России также более 10 лет развивается и эксплуатируется автоматизированная система расчетов на базе смарт-карт СБЕРКАРТ.

Сегодня банковские пластиковые карты выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Та немаловажная особенность, что на карте содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов. Помимо выдачи наличных денег, с помощью банковской карты на банкоматах возможно совершать платежи по оплате услуг операторов сотовой связи. Кроме того, что банковская карта предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ.

Преимущества банковской пластиковой карты перед наличными деньгами:3

надежность. Потеря банковской карты не означает, что денежные средства пропали. Карту могут украсть, Вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет Вашей картой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты;

удобство. У держателя карты так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. Вам не смогут сдать фальшивыми купюрами, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных;

простота. При выезде за границу у держателя банковской карты возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карта является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, Вам не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически;

экономия. При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы;

доход. В отличие от наличных денег, которые представляют собой "мёртвый" груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карты, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств;

контроль. Имея карту, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карты не надо ломать голову, вспоминая сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент можно выделить следующие основные ее достоинства:

для клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое;

для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ;

для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

^ Банковская карта является видом платежного инструмента для осуществления расчетов, предназначенного для совершения физическими и юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента. 4

Пунктами приема банковских карт могут быть:

пункты выдачи/приема наличных - структурные подразделения эквайреров (кассы кредитной организации или ее подразделений, обменные пункты, банкоматы и т.д.), выдающие или принимающие наличные денежные средства с использованием банковских карт;

торгово-сервисные предприятия - организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги.

^ Держатели банковских карт - физические и юридические лица, осуществляющие с использованием банковских карт расчетные и кассовые операции.

Владельцем карты обычно считается организация - эмитент банковской карты, а не ее держатель. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять:

эмиссию банковских карт;

эквайринг платежных карт;

распространение платежных карт.

Под распространением платежных карт понимается выдача банковских карт, эмитентами которых являются другие кредитные организации, и платежных карт иностранных эмитентов, не являющихся иностранными банками.

Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт и распространение платежных карт осуществляются кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с нормативными и законодательными документами Российской Федерации, а также правилами участников расчетов, содержащими их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков - одно из важных направлений розничного бизнеса. При этом маркетинговые цели бизнеса могут быть различными. В общем случае в зависимости от этих целей можно выделить три главных направления использования платежных карт: для работы с клиентами банка - физическими лицами; для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов; карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты).

Зарплатные проекты, как известно, появились в России одними из первых. Основное количество карт выпущено именно в рамках этих проектов. Как на начальном этапе истории развития карточного бизнеса в стране, так и сейчас зарплатные проекты своей целью имеют:

- привлечение дополнительных ресурсов в виде остатков на карточных счетах сотрудников предприятия, на котором реализуется зарплатный проект;

- закрепление за банком крупного клиента - юридического лица, замкнув на себе еще большие денежные потоки клиента (если проект реализуется на предприятии, уже имеющем расчетный счет в банке);

- привлечение нового клиента - юридического лица с перспективой перевести его к себе на расчетно-кассовое обслуживание (если предприятие еще не имеет в банке расчетного счета).

Таким образом, зарплатные проекты можно рассматривать и как самостоятельные проекты, позволяющие привлекать дополнительные ресурсы на счетах физических лиц - сотрудников предприятия, и как прикладные проекты, посредством реализации которых можно привлекать на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов - юридических лиц.

Цель корпоративных карт, позволяющих руководству предприятия оплачивать с их помощью так называемые представительские расходы, можно обозначить как дополнительная услуга выгодному клиенту - юридическому лицу с целью повышения "лояльности клиента" к банку.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать банковские пластиковые карты.5

По виду проводимых расчетов:

кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться креди­том при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета вла­дельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

По характеру использования:

индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избран­ным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному кар­точному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпора­тивных карт.

По территориальной принадлежности:

международные, действующие в большинстве стран;

национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

локальные, используемые на части территории государства;

карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:

ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

графическая запись;

эмбоссирование;

кодирование на магнитной полосе;

чип;

лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор использует­ся во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вна­чале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ перено­са эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

^ Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется маг­нитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластико­вые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club.

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке ин­формации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной инфор­мации, и стоимостные показатели.6

Как любой продукт, предназначенный для розничной продажи, платежные карты ориентированы на массовый рынок. В каждой платежной системе есть карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам - массовый клиент (карты класса Standard), состоятельный клиент (класс Gold) и элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum). Кроме того, предусмотрены специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции появляются карты, предназначенные для использования в данной области.
^ 1.2. Современное состояние ранка банковских карт в России и за рубежом
В 2009 году на российском рынке платежных карт сохранилась положительная динамика развития как в сфере эмиссии, так и в сфере эквайринга платежных карт. Наблюдался дальнейший рост безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт. Так, с 2001 по 2009 год отношение объема безналичных операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, к ВВП увеличилось с 0,4% до 2,5%, также увеличилась и доля указанных операций в розничном товарообороте, обороте общественного питания и платных услуг населению с 0,9% до 3,8% (табл.1).

Таблица 1

Показатели, характеризующие развитие российского рынка платежных карт

№

Показатели

2001г.

2002г.

2003г.

2004г.

2005г.

2006г.

2007г.

2008г.

2009г.

1

Количество эмитированных платежных карт, на конец года (тыс.шт.)




























2

Количество эмитированных платежных карт на одного жителя, на конец года (шт.)




























3

Количество операций совершенных с использованием платежных карт (млн. ед.)




























4

Среднее количество операций, осуществленное по 1 карте (ед.)




























5

Объем операций совершенных с использованием платежных карт (млрд.руб.)




























6

Средний объем операций, осуществленных по 1 карте (тыс. руб.)




























7

Отношение объема безналичных операций, совершенных с

использованием платежных карт на территории России. К ВВП (%)




























8

Доля безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт на территории России, в розничном товарообороте, обороте общественного питания и платных услуг населению (%)





























Общее количество выпущенных в России банковских карт по итогам 2009 года достигло 126 миллионов карт, из которых 80% (или 100,5 миллионов карт) приходится на дебетовые карты, и только 20% (или 25,5 миллионов карт) приходится на кредитные карты (рис.1).



Рис.1. Структура банковских карт на 1.01.2010

Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями в 2009г., увеличилось на 5,7% (в 2008 году - на 15,2%). Замедление прироста в значительной мере было обусловлено сокращением кредитными организациями программ потребительского кредитования, предусматривающих выпуск кредитных карт и расчетных (дебетовых) карт с разрешенным “овердрафтом”, количество которых за год уменьшилось на 17,3%. Количество расчетных (дебетовых) карт, не предусматривающих возможность “овердрафта”, за 2009 год увеличилось на 7,7%.

Относительно 2008 года количество и объем операций, совершенных на территории Российской Федерации с использованием платежных карт, выросли на 18,1 и 8,2% соответственно и составили 2,5 млрд. трансакций на сумму 9,9 трлн. рублей. Из них 71,6% по количеству и 88,3% по объему приходилось на операции по снятию наличных денег, 27,4 и 9,8% - на платежи за товары и услуги, 1,0 и 1,9% - на прочие операции. При этом, как и в предыдущие годы, в 2009 году темп прироста безналичных платежей с использованием платежных карт значительно превышал темп прироста операций по снятию наличных денег: по количеству 41,1% против 11,0%, по объему 14,1% против 7,4%. В значительной мере это было обусловлено новациями в сфере платежных технологий, расширением спектра банковских услуг с использованием платежных карт, а также динамичным развитием инфраструктуры по их приему. За год количество устройств (банкоматов, электронных терминалов, импринтеров), используемых при оплате товаров и услуг, выросло на 9,9% и на 1.01.2010 составило 503,6 тысячи.7

По итогам 2009г. средний размер операции по банковской карте составил 4 200 рублей, когда как 2008 году средняя операция по банковской карте составляла 4 600 рублей.

//////////

Средняя сумма снятия наличных в России в 2009 году составила 5 200 рублей, а средний чек по оплате товаров и услуг по карте составил 1 600 рублей. В 2008г. средний размер операций по снятию наличных в банкомате составлял 5 500 рублей, а средний размер чека по оплате картой товаров или услуг был равен 2 000 рублей.

Самые большие операции по снятию наличных совершают в Чукотском автономном округе (в среднем, 10 360 рублей за одну операцию), Москве и Московской области (в среднем, 8 455 рублей за одну операцию), Магаданской области (в среднем, 7 771 рублей за одну операцию), в Сахалинской области (в среднем, 7 435 рублей за одну операцию) и Камчатском крае (в среднем, 7 210 рублей за одну операцию).

///////

Самые большие чеки по оплате товаров и услуг по банковским картам зафиксированы в Москве и Московской области. Здесь средний размер операции по оплате товаров или услуг составляет 3 300 рублей. Далее следуют Сахалинская область (в среднем, 2 331 рублей), Санкт-Петербург (в среднем, 2 223 рублей), Приморский край (в среднем, 2 051 рублей) и Магаданская область (в среднем, 1 982 рублей). Самые минимальные операции по оплате товаров и услуг по итогам 2009 года зафиксированы в Республике Хакасия (в среднем, 421 рубль), Удмуртская Республика (в среднем, 418 рублей), Оренбургская область (в среднем, 390 рублей), Ульяновская область (в среднем, 360 рублей) и Республика Мордовия (в среднем, 347 рублей).8

Принимая во внимание всё вышеизложенное, можно отметить, что предлагаемое в последнее время создание новой национальной платёжной системы представляется достаточно сомнительным. Действительно, подавляющее большинство операций совершается с целью снятия наличных, а сумма операций по оплате товаров и услуг остаётся достаточно небольшой. Проникновение платёжных терминалов в магазины и точки продаж, а также распространение банкоматов всё ещё крайне низкое даже в Москве, но особенно в регионах. Иными словами, рынок банковских карт в России всё ещё остаётся крайне не развитым, даже не смотря на огромные вложения в продвижение карт со стороны банков и платёжных систем. Создание новой национально платёжной системы потребует не только громадных инвестиций в технологию и инфраструктуру, но и не меньших затрат на продвижение таких карт для населения. Кроме того, потребуется согласование приёма таких карт за рубежом, в уже установленных банкоматах и в интернете. Вряд ли такая задача под силу без адекватной финансовой модели, способной выйти на уровень окупаемости хотя бы в ближайшие 10 лет. Исходя из приведённой выше статистики, окупаемость такого проекта представляется крайне сомнительной. Здесь можно отметить, что объединённый тандем из десяти ведущих банков по объёму комиссионных платежей в адрес платёжных систем гораздо быстрее договориться о внедрении необходимого функционала с существующими и уже работающими в России владельцами платёжных систем, нежели удастся создать эффективно работающую альтернативу.

Проведем также сравнительный анализ российского и зарубежного рынка банковских карт.

//////////////

////////////

Рис.2. Количество эмитированных платежных карт на жителя, ед.

Несмотря на рост количественных и качественных показателей российского рынка платежных карт, на сегодняшний день уровень использования платежных карт в России все еще существенно отстает от уровня использования платежных карт в Евросоюзе, США и других странах с развитыми рынками платежных карт (рис.3).

///////////////

Рис.3. Объем безналичных операций с использованием платежных карт, % к ВВП

Соотношение количества безналичных операций и количества операций по выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт в России также сильно отстает от среднеевропейского (рис.4). Лучшее значение данного показателя демонстрируют страны, где существует наиболее развитая инфраструктура по приему платежных карт.

//////////////////////

Рис.4. Структура операций по выдаче наличных денежных средств через банкоматы и безналичных операций через POS-терминалы с использованием платежных карт, %

Для сравнения: в тех странах, где доля безналичных операций значительно выше, чем в России, количество электронных терминалов по приему платежных карт превышает российский показатель более чем в 7 раз. Высокая доля безналичных операций в этих странах во многом объясняется участием органов государственной власти, центральных банков, банковского сектора и иных участников в развитии розничной инфраструктуры, предназначенной для осуществления безналичных розничных операций с использованием платежных карт, как на этапе внедрения, так и на последующих этапах, оказывая содействие ее эффективному функционированию путем поддержки перехода на безналичную выплату заработной платы и государственных пособий; достижении консенсуса по вопросам эффективности электронных платежей, в том числе с использованием карт, по сравнению с наличными платежами и других инициатив. В частности, в докладе Европейского центрального банка «Единое европейское платежное пространство (SEPA)», опубликованном в ноябре 2008 года, говорится о необходимости создания европейской системы дебетовых карт, которая будет способствовать развитию безналичных розничных платежей, совершаемых с их использованием. К концу 2009 года уже существовало несколько частных инициатив в данной области, например, проект Monnet, участниками которого преимущественно являются французские и германские банки. Существуют и другие инициативы, например, PayFair, Euro Alliance of Payment Schemes (EAPS). По мнению ЕЦБ, успешная реализация проекта SEPA, конечной целью которого является повышение эффективности функционирования платежной системы Европейского союза за счет интеграции национальных платежных систем государств-членов ЕС на основе единых правил и стандартов, в результате которой должны снизиться издержки при проведении расчетов с использованием различных платежных инструментов, в том числе на основе платежных карт, также окажет положительное влияние на развитие безналичных розничных платежей.

Несмотря на развитие инфраструктуры в течение последних лет, по состоянию на конец 2009 года количество банкоматов в России было значительно меньше, чем в большинстве развитых стран. Указанный показатель в России характеризовался 595 банкоматами на миллион жителей, в то время как в Канаде аналогичный показатель составлял 1799, в Бельгии 1445. Однако по оценкам экспертов, российские кредитные организации восьмой год подряд занимают первое место в Центральной и Восточной Европы (СЕЕ) по темпам прироста числа устанавливаемых банкоматов. Огромный прирост числа банкоматов за последние 7 лет позволил России обогнать Францию, Германию, Испанию и Великобританию и стать крупнейшим рынком банкоматов в Европе.

Количество электронных терминалов в России также значительно меньше, чем в странах с развитой инфраструктурой по приему платежных карт. На конец 2009 года количество электронных терминалов на территории России составило чуть более 2,5 тыс. на миллион жителей. В то время как количество электронных терминалов в таких странах как Канада, Великобритания и Франция продолжает превосходить российские показатели более чем в 7 раз (рис.5).

//////////////////

Рис.5. Инфраструктура по приему платежных карт

Дальнейшее развитие инфраструктуры по приему платежных карт в России возможно будет происходить по несколько отличному от 2001-2009 годов сценарию. Так, если за последние 8 лет основное наращивание сетей банкоматов кредитными организациями производилось за счет значительных инвестиций, то с учетом экономической ситуации, сложившейся в России на конец 2009 года, им будет необходимо обратиться к альтернативным путям развития инфраструктуры: развитие банковско-агентской модели в рамках Федерального закона от 03.06.2009 №121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», и создание единой розничной инфраструктуры, действующей по общим правилам и стандартам, как это происходит в других странах мира.
^ 1.3. Нормативно-правовое регулирование расчетов банковскими картами
В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития платежной системы, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов.

Основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение ЦБ России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П. Однако необходимо отметить, что данное положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений по банковской карте. Неясным остается вопрос о договорном регулировании отношений, связанных с банковскими картами, права и обязанности сторон, ответственность, охрана прав сторон и т.д. Правовое регулирование данного вопроса предусмотрено в этом случае Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». В том случае, если банковские карты используются физическими лицами, то отношения регулируются также Законом о защите прав потребителей.

Согласно п. 1.4 Положения № 266-П, банковская карта признается инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. Держателем банковской карты может выступать как физическое, так и юридическое лицо и индивидуальный предприниматель.

В соответствии с п. 1.5 Положения № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных, кредитных и предоплаченных. Главной особенностью кредитной банковской карты является то, что исполнение обязательств по сделкам, совершенным с ее использованием, осуществляется клиентом за счет предоставленных кредитной организацией денежных средств в виде кредита на условиях платности, срочности и возвратности, в пределах расчетного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

/////////////////////

В отношениях, связанных с использованием банковских карт, участвуют:

- сам держатель карты;

- расчетный агент (банк);

- банк-эмитент, с которым держатель карты заключает договор;

-процессинговый центр, который осуществляет обеспечение технологического и информационного взаимодействия участников операций с банковскими картами;

- эквайрер - кредитная организация, которая осуществляет расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям торговли (услуг), совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдает наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций;

- предприятия торговли и услуг, с которыми заключены договоры о расчетах с применением банковских карт;

- платежная система как организатор расчетов.

Кредитные организации вправе одновременно производить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение банковских (платежных) карт. Такого рода деятельность может осуществляться кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разрабатываемых самими кредитными организациями в соответствии с законодательством, банковскими правилами и правилами участников расчетов с использованием банковских карт.

Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и, в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации, должны содержать следующие сведения и правила:

- порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт, эквайрингом платежных карт, распространением банковских и платежных карт;

- порядок осуществления расчетов по операциям с использованием платежных карт;

- систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска;

- порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

- описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (неперсонализированных платежных карт), а также перемещения неперсонализи-рованных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

- порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте РФ и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных и кредитных карт, а также возврата указанных денежных средств, начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и уплаты их клиентом в соответствии с законодательством и нормативными актами Банка России;

- другие правила, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт (п. 1.11 Положения Банка России № 266-П).

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (п. 1.6 Положения № 266-П).

Для обслуживания платежной карты между клиентом и банком-эмитентом заключается договор, на основании которого банк открывает клиенту специальный карточный счет и выдает банковскую карту.

Положением 266-П определен круг операций, которые может проводить организация или индивидуальный предприниматель с использованием банковских карт:

/////////////////////

Расширение сферы банковских услуг, основанных на применении банковских карт, напрямую связано с регулированием ответственности участников расчетов с использованием банковских карт. До принятия специального закона о банковских картах следует руководствоваться в первую очередь нормами ГК РФ и другими законодательными актами РФ.

Банк - эмитент банковской карты, как субъект предпринимательской деятельности, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед держателем карты, независимо от своей вины, на основании п. 3 ст. 401 ГК РФ. Держатель банковской карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств только при наличии вины (п. 1 ст. 401 ГК РФ), за исключением случаев использования банковской карты для целей предпринимательской деятельности. Держатель корпоративной карты - коммерческая организация несет ответственность независимо от своей вины, если иное не установлено договором либо если банковская карта использовалась не для предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

//////////////////

В соответствии с Правилами использ