Реферат: Бсуждаются на данной Конференции, не могут не затрагивать профессиональные интересы страховых компаний, специализирующихся на страховании объектов строительства

Страхование, как инструмент обеспечения безопасности в строительстве


Заместитель Генерального директора САО «ГЕФЕСТ» Артамонов А.П.


Вопросы безопасности, которые стоят перед строительным комплексом и обсуждаются на данной Конференции, не могут не затрагивать профессиональные интересы страховых компаний, специализирующихся на страховании объектов строительства.

По данным ФССН РФ в настоящее время зарегистрировано около 1.200 страховых компаний. Многие из них имеют лицензию на страхование СМР, меньшее количество использует это право на практике, и совсем единицы занимаются страхованием таких сложных по технологии и крупных по капиталовложениям объектов, как объекты транспортного строительства. Сегодня я представляю СК, которая занимает лидирующие позиции в этой отрасли страхования.

Специалисты знают, что партнерство заказчика, подрядной организации или даже инвестора со страховой компанией – это не просто залог финансовой устойчивости и безопасности каждого из них, но и очевидная необходимость.

Строительство, будь то в России или за рубежом, редко обходится без инцидентов. И дело не только в невнимательности самих строителей, хотя и это имеет место, ошибках в проектировании или неотработанных технологиях. Нередко ущербы или повреждения во время СМР происходят по причинам, независящим непосредственно от работ подрядной организации.


Почему мы считаем, что страхование – это один из инструментов обеспечения безопасности в строительстве?


Во-первых, как я уже отмечал, компенсационный механизм страхования является гарантией финансовой безопасности застрахованной деятельности той или иной организации.

Это проявляется в трех основных направлениях:

Оплата ущерба имущественным интересам страхователя, вызванного гибелью (утратой) или повреждением имущества.

Возмещение обязательств страхователя при нанесении ущерба третьим лицам.

Компенсация возможных финансовых потерь в ходе предпринимательской или инвестиционной деятельности, например:

- неисполнение договорных обязательств со стороны контрагентов;

- несвоевременная сдача объекта в эксплуатацию, приводящая к потере прибыли и дополнительным расходам и т.д.

Во-вторых, принимая на страхование существующий или возводимый объект, СК автоматически становится участником либо процесса эксплуатации, либо строительства, т.е. непосредственно занимается управлением риска.

Это может выражаться в следующем:

В, так называемой, предстраховой экспертизе, а именно:

- в проверке, как наличия всей необходимой строительной документации, так и анализе ее содержания;

- в оценке опыта подрядной организации и/или субподрядчиков;

- используемой технологии строительства;

- в анализе графика строительства с целью определения очередности строительства и выявления рискоопасных этапов;

- в оценке градостроительной ситуации в районе строительства с целью определения степени вероятности нанесения ущерба третьим лицам.


Следующим важным этапом управления строительным риском является сопровождение договора страхования. Страхование присутствует во всех основных циклах строительных работ. Поэтому процесс сопровождения договора страхования или контроля предполагает:

- инспекцию строительной площадки представителями СК;

- мониторинг соблюдения графика строительства и аварийных ситуаций;

- участие в производственных совещаниях.


Большинство из присутствующих знает, что не все гладко в строительном «королевстве». СК, будучи заинтересованным участником строительного проекта, как правило, берет на себя и функцию рекомендательного характера в отношении страхователя и его субподрядчиков, т.е. лиц принимающих и реализующих рисковые решения.

Эта функция подразумевает следующие мероприятия:

- разработка предварительных рекомендаций страхователю по принятию необходимых мер для уменьшения вероятности возникновения ущерба;

- взаимодействие с проектными организациями с целью выявления изменений проектных решений и нарушений, зафиксированных авторским надзором;

- контакты с организациями, контролирующими строительство (ИГАСН, ОАТИ, Гормост и т.п.).

В ряде случаев СК разрабатывает свой ситуационный план, в котором отражаются не только рекомендации, что необходимо делать в тех или иных обстоятельствах, но и предписания, предупреждающего характера о том, что в случае возникновения ущерба по причине грубой небрежности или халатности (граничащей с должностным преступлением) со стороны лиц, ответственных за организацию строительства, либо при непринятии превентивных мер СК будет вправе отказать в страховом возмещении.


Как Вы понимаете, наша профессиональная дисциплинирующая строгость объясняется несоизмеримостью цены страхования как объему принимаемых нами финансовых обязательств, так и широтой покрываемых рисков.


От чего же можно застраховать строительство?


В первую очередь, от стихийных бедствий или природных явлений, которые в отличие от прогнозов гидрометеослужб, случаются неожиданно и могут нанести ощутимый ущерб, требующий дополнительных средств на восстановление, если остается что восстанавливать. Согласно статистике IMIA (Международной ассоциации страховщиков технических рисков), членом которой является САО «ГЕФЕСТ», в 2004 году из общей суммы убытков в размере около $ 520 000 000 – 65,5% приходилось на ущербы в результате природных катаклизмов.

Недавние события в США – ураганы «Катрин» и «Рита» нанесли ущерб только строительным объектам в размере $ 20 млрд.


Не следует забывать и о человеческом факторе, который нередко становится причиной ущерба при строительстве. Я бы охарактеризовал этот фактор двумя составляющими.

Во-первых, это возможная, так называемая, латентная (скрытая) или предшествующая непосредственно строительству причина ущерба, связанная с ошибкой в проектировании, когда не учитываются особенности самой геоподосновы, возможные нагрузки и другие обстоятельства.

Во-вторых, причиной ущерба может стать исключительно деятельность самих строителей. К ней относится непреднамеренное нарушение норм и правил производства СМР в виде халатности, небрежности, оплошности или невнимательности со стороны лиц, не являющихся ответственными за организацию работ. Согласно той же IMIA 10% убытков в 2004 году возникло из-за небрежности персонала.

При этом перечень опасностей или рисков не может ограничиваться только вышеупомянутыми событиями.

Нередко в ходе строительства возникают сопутствующие ему расходы. К ним относятся издержки, связанные как непосредственно с выполнением работ, например, расходы по расчистке территории вследствие обрушения или обвала грунта либо элементов конструкций, так и с поставкой строительной техники и материалов.

В последнем случае страховые компании готовы предоставить страховую защиту не только на период транспортировки указанных объектов, но и на период эксплуатации строительной техники и оборудования или использования стройматериалов в ходе выполнения работ.

Повреждение буром либо проходческим щитом подземных коммуникаций сторонних организаций или падение башенного крана – также довольно частое явление. Кто заплатит пострадавшей стороне, и кто возьмет на себя бремя возможных разбирательств, опять же связанных с дополнительными расходами? Эти вопросы также поможет разрешить страховая компания.

Полис страхования ответственности подрядной организации перед третьими лицами особенно необходим в тех случаях, когда строительство ведется в плотном мегаполисе либо когда длина возводимого сооружения затрагивает протяженную территорию.

Исходя из специфики поэтапной либо окончательной сдачи объекта заказчику, страховщики готовы также предоставить страховую защиту не только за ущерб, который может возникнуть в период строительства или испытаний, но и в период, так называемого, технического обслуживания сданного объекта строительства. На языке страховщиков это называется страхованием послепусковых гарантийных обязательств подрядчика, т.е. страхованием ущербов, которые могут возникать после полной либо поэтапной сдачи объекта по вине строительной организации, которая выражается, как правило, в некачественном строительстве или, если в момент устранения неполадок представители подрядчика повредили соседние или прилегающие сооружения. Полагаю, присутствующие смогут продолжить подобные примеры из своего опыта.


При страховании обратного участка Лефортовского тоннеля мы столкнулись с вопросом обязательств заказчика перед третьими лицами. Ситуация была следующей. Один из двух тоннелей, предусмотренных проектом, был сдан досрочно. Открыто движение автотранспорта. Рядом продолжаются строительные работы, которые при неосторожности строителей могут привести не только к ущербу самому тоннелю, но и третьей стороне в лице владельцев автотранспортных средств. Как быть? Мы в своих полисах учитываем и эту ситуацию, предусматривая страховое возмещение в пользу третьей стороны на случай ущерба, нанесенного ей либо заказчиком, как эксплуатантом сданного существующего сооружения, либо подрядчиком, как организацией, продолжающей выполнять работы на непосредственно прилегающем участке.


Немаловажным фактором в пользу заключения договора страхования является институт суброгации, предусмотренный ст. 965 ГК РФ. В ходе строительных работ может быть нанесен ущерб самому подрядчику и/или имущественным интересам заказчика в форме противоправных действий третьих лиц. Институт суброгации позволяет страхователю, т.е. подрядной организации либо заказчику при получении страхового возмещения переуступить свое право требования к виновной стороне страховой компании, на которую в последствии ляжет бремя поиска истины и получения регресса с виновника.


Сегодня постоянно звучит проблема об отсутствии средств, о нехватке финансирования проектов. Из сказанного ранее следует, что страховая компания – незаменимый помощник в этом вопросе. Страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от формирования различных резервных фондов на случай возникновения катастроф или ущерба, что дает возможность подрядчику или иной заинтересованной стороне использовать средства в режиме работающего капитала.

Практика страхования в строительстве показывает, что нередко рекомендации страховой компании в рамках договора страхования в адрес подрядной организации помогают избежать либо значительных ущербов, либо спорных ситуаций с субподрядными организациями или третьими лицами.


В заключительной части своего выступления хотелось бы отметить еще один важный аспект.

В абсолютном большинстве случаев при страховании таких капиталоемких объектов даже самым крупным российским страховым компаниям не обойтись без помощи и емкостей международного страхового рынка. Поэтому, как правило, мы прибегаем к перестрахованию или (более популярно) распределению части своих обязательств по договорам страхования среди наших надежных иностранных перестраховочных компаний.