Реферат: Организация страховой деятельности

Курс «Управление рисками и страхование» Организация страховой деятельности Понятие страховой деятельности Страховая деятельность (страховое дело) – деятельность страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров и страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием. Субъекты страховой деятельности Субъектами страховой деятельности являются: страховые организации; общества взаимного страхования; страховые брокеры; страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежат обязательному лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, подлежащих аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Страховщики как субъекты страхового дела Страховщиками признаются юридические лица, создаваемые в организационно-правовых формах, предусмотренных национальным законодательством. Страховые организации создаются для осуществления страхования, перестрахования или взаимного страхования. Страховые организации непосредственно не могут заниматься производственной, банковской, торгово-посреднической деятельностью. Деятельность страховщиков подлежит лицензированию. Для страховых организаций могут устанавливаться определенные требования по обеспечению финансовой устойчивости, требования по соблюдению антимонопольного законодательства, особые правила банкротства. В соответствии с нормами российского законодательства, «страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии, формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные, связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия» (Закон «Об организации страхового дела в РФ», ст. 6). В ряде стран существуют дополнительные требования к деятельности страховых компаний, созданных с участием иностранного капитала. Например, в РФ дополнительные требования установлены для страховых компаний с иностранными инвестициями. К ним относятся страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам, либо компании, имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%. Кроме того, могут устанавливаться определенные ограничения по видам страховой деятельности, разрешенным для страховых компаний с иностранными инвестициями, например, запрет на заключение договоров страхования жизни, договоров обязательного страхования, договоров страхования государственных имущественных интересов и т.п. Страховщики как субъекты страхового дела Общества взаимного страхования (ОВС) создаются на добровольной основе для защиты сходных имущественных интересов. За счет вступительного и дополнительных взносов участники ОВС создают страховой фонд, покрывающий возможные убытки участников. Участники ОВС являются одновременно страхователями и страховщиками. Объединения страховщиков Страховщики могут создавать страховые и перестраховочные пулы для обеспечения устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Страховые (перестраховочные) пулы – временные договорные объединения самостоятельных страховых организаций для решения определенных задач. Участники пула заключают договоры страхования от своего имени, но по правилам и тарифам, единым для всех участников пула, несут солидарную ответственность перед страхователями. При наличии финансовых затруднений у одного из участников пула, ответственность по его обязательствам несут другие участники пула пропорционально определенным в соглашении о пуле долям участия. В РФ пул не является юридическим лицом, создание пула оформляется договором простого товарищества. Объединения страховщиков и других субъектов страхового дела Субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов. К их числу в РФ, например, относятся: Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Российская ассоциации страховых медицинских организаций, Гильдия актуариев России и т.п. Подобные общественные объединения субъектов страхового дела непосредственно страховой деятельностью не занимаются. Объединения субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела. Страховые посредники Страховые посредники – страховые агенты и страховые брокеры – обеспечивают продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Страховые агенты Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика, по его поручению, в соответствии с предоставленными им полномочиями. Страховой агент может заключать договоры страхования, совершать иные действия от имени страховщика. Страховые агенты могут представлять одного страховщика или несколько страховых компаний. В соответствии с нормами российского законодательства, «страховые агенты – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями» (Закон «Об организации страхового дела в РФ», ст. 8). Страховые брокеры Страховые брокеры – индивидуальные предприниматели или юридические лица, действующие от своего собственного имени по поручению страхователя или страховщика в пределах предоставленных полномочий. Страховые брокеры оказывают посреднические услуги при заключении договоров страхования и перестрахования. В соответствии с нормами российского законодательства, «страховые брокеры – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), а также с исполнением указанных договоров» (Закон «Об организации страхового дела в РФ», ст. 8). В соответствии с нормами российского законодательства, страховые брокеры при оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), «не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием» (Закон «Об организации страхового дела в РФ», ст. 8). Страховые актуарии В соответствии с нормами российского законодательства, «страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов» (Закон «Об организации страхового дела в РФ», ст. 8.1). Государственное регулирование страховой деятельности Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых субъекты страховых отношений свободны в принятии решений. Цели государственного регулирования страховой деятельности: обеспечение надежного и стабильного страхового рынка, повышение с помощью страхования социально-экономической стабильности в обществе; обеспечение соблюдения субъектами страхового дела требований законодательства; обеспечение исполнения сторонами страховых обязательств, защита интересов страхователей. Методы государственного регулирования страховой деятельности: принятие законов и подзаконных актов, регулирующих отношения в страховой деятельности; контроль уполномоченными органами за соблюдением требований законодательства; регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими принятых обязательств; наложение санкций на субъектов страхового дела, не выполняющих требования законодательства. Государственное регулирование страховой деятельности обычно осуществляется с помощью специально создаваемых органов страхового надзора. В РФ функции органа страхового надзора выполняет Федеральная служба страхового надзора. Функции органа страхового надзора Страховой надзор включает в себя: лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев, ведение реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела; контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок деятельности субъектов страхового дела, достоверности предоставляемой ими отчетности, контроль за обеспечением финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков; выдачу в предусмотренных случаях разрешений на увеличение размеров УК за счет иностранных инвесторов, открытие представительств и филиалов страховщиков с иностранными инвестициями. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела Лицензия на осуществление страхования – документ, удостоверяющий право владельца на проведение страховой деятельности при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензирование осуществляется органом страхового надзора в соответствии с процедурами, предусмотренными национальным законодательством, на основании заявлений субъектов страхового дела. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела В РФ к заявлению на получение лицензии прилагаются: учредительные документы организации, документ о государственной регистрации юридического лица; документы, подтверждающие оплату УК в установленном размере; сведения об учредителях и участниках организации; сведения о руководителях организации и страховом актуарии (с приложением документов, удостоверяющих соответствие квалификационным требованиям); правила страхования, расчеты страховых тарифов, положение о формировании страховых резервов; экономическое обоснование осуществления видов страхования; другие документы, предусмотренные федеральным законодательством. Субъектам страхового дела выдаются лицензии на осуществление: страхования (обязательного и добровольного), перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности. Лицензия выдается без ограничения срока ее действия. Временная лицензия (от одного года до трех) выдается по заявлению соискателя лицензии или в случаях, предусмотренных страховым законодательством. В РФ лицензия выдается на предусмотренные законом виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование сельскохозяйственных культур, урожая, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности на неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков. Основания для отказа в выдаче лицензии Основаниями для отказа в выдаче лицензии являются: нарушение соискателем лицензии требований, установленных для страховых организаций (например, требований о размерах УК, об обеспечении финансовой устойчивости; наличие неисполненных предписаний органа страхового надзора, неснятых судимостей у руководителей компании и т.п.); представление органу страхового надзора недостоверной информации; несоответствие представленных документов требованиям законодательства; иные основания, предусмотренные страховым законодательством. Аннулирование лицензии Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае: непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии; установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем недостоверной информации. Ограничение или приостановление действия лицензии При выявлении нарушения страхового законодательства орган страхового надзора выдает субъекту страхового дела предписание. Предписание – письменное распоряжение органа страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие исполнение предписания в полном объеме. В случае неисполнения субъектом страхового дела полученного предписания его лицензия может быть ограничена или приостановлена. После ограничения или приостановления лицензия может быть восстановлена, если субъект страхового дела устранил выявленные нарушения в срок и в полном объеме. Ограничение действия лицензии Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика в соответствующие договоры. Приостановление действия лицензии Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры. Отзыв лицензии Отзыв лицензии означает прекращение права субъекта страховой деятельности заниматься страховой деятельностью и его исключение из государственного реестра субъектов страхового дела. Решение об отзыве лицензии принимается органом страхового надзора в случаях: неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления лицензии; отсутствия страховой деятельности в течение 12 месяцев со дня получения лицензии или в течение финансового года; заявления субъекта страхового дела от отказе от осуществления деятельности, предусмотренной лицензией. Со дня вступления в силу решения органа страхового надзора от отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела. До истечения шести месяцев со дня принятия такого решения субъект страхового дела должен исполнить обязательства, вытекающие из договоров страхования, в том числе произвести выплаты по наступившим страховым случаям, а также произвести передачу обязательств, принятых по договорам страхования и перестрахования другим страховщикам, расторжение договоров страхования (перестрахования), договоров по оказанию услуг страхового брокера. Соответствующая информация предоставляется в орган страхового надзора. Если орган страхового надзора не получает указанной информации, он обращается в арбитражный суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.