Реферат: Кредитование малого и среднего бизнеса. Как выбрать «свой» банк?

Пресс-центр КП | ПРЕСС-ЦЕНТР КП

05 декабря 2006

Кредитование малого и среднего бизнеса. Как выбрать «свой» банк?

Руководитель пресс-центра газеты «Комсомольская правда», политобозреватель Н. Андрущенко:

- Издательский дом "Комсомольская правда" приветствует вас у себя в гостях. Откроет круглый стол редактор отдела экономики газеты "Комсомольская правда", член редколлегии Николай Александрович Ефимович.

 

Н. Ефимович:

- От имени всего нашего холдинга я приветствую вас здесь. Несмотря на пробки и большую занятость вы доехали до нас, чтобы поговорить о проблемах малого и среднего бизнеса, которые мы обсуждаем уже много лет. Несомненно, произошли достаточно серьезные изменения. Если раньше на эту тему чиновники наших экономических ведомств в правительстве не очень  увлеченно говорили, то сейчас картина изменилась. Но одна из самых главных проблем – проблема, что желающих заниматься малым и средним бизнесом у нас достаточно много. Начиная от людей, которые просто имеют какие-то деньги,  и, кончая теми, кто не одно дело свое уже открыл. Но, как всегда есть целый перечень проблем, которые на сегодняшний день мешают тому, чтобы мы сказали: вот малый и средний бизнес сегодня стал главной движущей силой нашей экономики, в жизни страны, в формировании нормального полноценного среднего класса. Сегодня здесь присутствуют представители самых разных структур, ведомств, журналисты. Чтобы обозначить на сегодняшний день самые горячие вопросы в этом плане. Желаю вам творческой удачи, горячего обсуждения. Все это найдет свое отражение на страницах газеты "Комсомольская правда".

 

Н. Андрущенко:

- Отчет о круглом столе будет опубликован 5 декабря. Тема нашего круглого стола: «Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса: как выбрать свой банк». "Комсомольская правда" – газета народная, тиражная. Поэтому то, что интересует наших читателей, интересует и нас в первую очередь. Представлю вам моего сомодератора – Гарегина Ашотовича Тосуняна, президента АРБ, который и поведет нас по волнам нашего круглого стола.

На сайте «Комсомолки» был проведен опрос. Мы не претендуем на научный или репрезентативный анализ. Но, тем не менее, мы задали несколько вопросов нашим читателям, и вот как они ответили. Опрос висел всего 2 часа. Приняли участие более 6 тысяч человек.

Приходилось ли вам получать отказ при обращении в банк за кредитом для развития бизнеса? Нет – 66 %. Да – 33 %. Что вас не устраивает в условиях банков, предъявляемых при выдаче кредита? Высокая ставка по кредиту преимущественно не устраивает пользователей сети Интернет и читателей сайта. 1,7 % - сроки кредитования. Приходилось ли вам пользоваться услугами лизинговых компаний? Да – 12,4 %. Нет - 87,6 %. В какой из перечисленных банков вы обращались за кредитом? Когда мы задаем подобный вопрос, обычно возникают споры по поводу некорректности. Но опять же на репрезентативность мы не претендуем. ВТБ 24 49,6 % - первая строка. Именно в этот банк чаще всего обращаются за кредитом. И на последней строчке – ОПМ-Банк – 0,2 %. В «Сбербанке» 16 %,  - тоже достаточное количество. Хотелось бы, чтобы люди поняли, как им можно начать заниматься бизнесом. Дадут ли ему кредит, когда, в какие сроки, какие есть условия у каких банков. А теперь слово Гарегину Ашотовичу.

 

Г. Тосунян:

- Во-первых, я хочу поблагодарить за приглашение принять участие в нашем сегодняшнем круглом столе руководителей «Комсомольской правды». Не первый раз мы коллеги – сомодераторы с Натальей. И я с удовольствием откликаюсь на это приглашение, потому что здесь какая-то особенно теплая атмосфера и довольно интересное обсуждение. Я надеюсь, что мы с вами еще много раз встретимся за этим уютным столом. И главное, чтобы мы действительно доходчиво объясняли, в чем суть проблем.

Я был готов, к тому, что вы скажите о затянувшихся переговорах по этой проблеме, что мы лет десять говорим об этом, так же ожидал, что будет следующая мысль, что и толку никакого, все на том же месте воз. На самом деле это не так. Я хотел бы, чтобы мы верили и понимали, что когда мы что-то обсуждаем, это не значит, что прямо на следующий день что-то изменится, это не так, конечно, но через некоторое время многие идеи, если они здравые и аргументированные, системно формулируются, излагаются, и соответственно  материализуются. Очень важно помочь обществу воспринять эти идеи, довести их до власти, при этом убедить власть, чтобы она действовала не только из собственного удобства, но еще и из эффективности экономики. И когда все эти этапы проходишь, то вдруг оказывается, что это на самом деле реализуется на практике. От нас с вами очень многое зависит. И от того, насколько мы убедительны и последовательны в изложении своих аргументов. Я думаю, что и сегодняшнее наше обсуждение тоже не пройдет даром, особенно если мы будем концентрироваться на решении вопросов, а не только на плаче Ярославны, как все плохо. Мы с «Комсомольской правдой» идем параллельными курсами. Аналогичный опрос был проведен в рамках Ассоциации российских банков. И тоже достаточно репрезентативный. Около трех тысяч наших потенциальных клиентов были опрошены, вследствие чего был сделан важный анализ.

Приглашаю приступить к обсуждению и еще раз хочу сделать акцент на том, что нам, представителям банковской системы, безусловно, важны интересы наших клиентов. Потому что только за счет них, мы можем развивать свой бизнес и получать соответствующее развитие и доходы. Нужно еще объяснить нашим читателям, слушателям, что мы не являемся врагами наших клиентов и не пытаемся их выжать до последней копейки. Ибо хотим завтра тоже получать урожай. Не из каких-то благостных соображений, а просто даже исходя из меркантильного, прагматичного подхода мы в такой примитивной проекции и то в них заинтересованы. Не говоря уже о том, что мы еще и живые люди, и каждый из нас является еще и клиентом, а не только кредитором.

 

Н. Андрущенко:

- Я предлагаю вначале дать слово представителю государства, чиновнику. Директору Департамента государственного регулирования в экономике Министерства экономразвития и торговли России Андрею Владимировичу Шарову.

Роль государства в укреплении предпринимательского сектора экономики какова?

 

А. Шаров:

- Поскольку у нас собралось профессиональное сообщество, я не буду широко говорить о роли государства, потому что говорить об этом можно бесконечно долго.

 

Н. Андрущенко:

- Но она есть или нет? В предпринимательстве как-то сказывается?

 

А. Шаров:

- Абсолютно сказывается. Роль государства, на самом деле, очень важная в кредитовании именно малого и среднего бизнеса. Это уже аксиома, которая подтверждена опытом большинства стран. Посмотрите, интересная штука. Все государства мира ставят себе такую задачу, как ежегодное увеличение количества новых малых предприятий. Очевидно, что для того, чтобы начать свой бизнес, не всегда достаточно собственных ресурсов или ресурсов родственников, знакомых, друзей и так далее. И в большинстве стран действуют достаточно эффективные программы, которые способствуют кредитованию стартующих предприятий. Я хочу сказать, что Россия только начинает этот путь, но уже есть некоторые результаты. В 2005 году начата программа создания региональных фондов поручительств за малое предприятие. В 31 регионе создаются фонды, которые предоставляют недостающее залоговое обеспечение при кредитовании субъекта малого предпринимательства в банке. Если по простому сказать, допустим, тебе не хватает залогового обеспечения, приходи к нам, и если банк оценит твое финансовое состояние и сам проект как положительный, интересный, но у тебя не хватает пустяка, 50-60 % обеспечения, то тебе даст государство, фонд поддержки малого предпринимательства.

 

Н. Андрущенко:

- Это процент дополнительный какой-то фонд получает?

 

А. Шаров:

- Да, фонд получает дополнительный процент, но государство девять десятых этих процентов субсидирует. То есть ты за одну десятую той суммы, которую ты заплатишь за эти проценты, получаешь кредит, финансовый ресурс. Банк получает заемщика, государство получает созданные рабочие места и новые предприятия. Здесь находятся коллеги, я знаю, ряд банков, которые участвуют сегодня в дискуссии, активно включились в эту программу. Хочу привести цифры. Они пока скромные. Но программе один год. Выделен примерно миллиард рублей на залоговое обеспечение малого бизнеса, из них около 500 млн. рублей дала только Москва. Если мы берем мультипликатор 3 или 5, некоторые дают мультипликатор 5, это 5 миллиардов рублей кредитов. Это тех кредитов, которые бы предприниматели не получили никогда, если бы не было поддержки государства.

 

Н. Андрущенко:

- Подобные фонды совершенно бескорыстны? Только из какого-то совершенно маленького процента действуют? Или все-таки просят в залог квартиру, транспортные средства и прочее?

 

А. Шаров:

- Нет, какой залог? У тебя нет залога, именно поэтому ты приходишь сюда.

 

Н. Андрущенко:

- Никакого залога?

 

А. Шаров:

- Нет, какой-то залог есть – 30-40 % требуемого. Часть залога дается этим фондом. И это абсолютно правильно. Дармовые залоги неэффективно давать. Предприниматель должен рисковать так же, как государство, так же, как банк. Здесь риски разделяются между четырьмя субъектами: государство, гарантийный фонд, банк и предприниматель.

 

Н. Андрущенко:

- Если бизнес с позиции старт-ап, такому тоже дают, если человек не может отвечать другим своим бизнесом?

 

А. Шаров:

- Еще раз говорю, минимальное залоговое обеспечение должно быть. В разных регионах по-разному. Где-то просят 20 %, чтобы было необходимого обеспечения, где-то 30 %, где-то 40 %. И больше ничего. Но что очень важно, не чиновник, не фонд отбирают проекты, а банк отправляет потенциального заемщика. Если после того, как банк оценил по своей системе этого заемщика, а у него хватает обеспечения, вот тогда банк отправляет заемщика в этот фонд.  У фонда техническая работа состоит в том, чтобы проверить, действительно ли это малый предприниматель и так далее. То есть проверить технические моменты. Но фонд не оценивает, надо ли вообще кредитовать, давать ли деньги под этот проект или нет. Это не его дело. Эту работу проводит банк. В некоторых продвинутых регионах предприниматель в фонды не ходит, ходит только в банк. Он даже субсидию получает в банке, в одном окне. Подобная схема действует в Чувашии. Это то, к чему мы должны стремиться.

 

Н. Андрущенко:

- Несколько регионов назовите?

 

А. Шаров:

- Из успешных регионов я могу назвать Кемеровскую область, Ленинградскую, развивается этот процесс хорошо и в Москве. Но это самый большой фонд, 500 миллионов. И сейчас мы усилили этот фонд, добавили еще где-то 200 миллионов, итого - 700 млн. На мультипликатор 5, это 3,5 млрд. кредитов. Для Москвы это, конечно, немного, но это первый год работы программы. И наша задача состоит в том, чтобы в каждом без исключения субъекте Российской Федерации был такой капитализированный фонд.

 

Н. Андрущенко:

- А структурно такой фонд принадлежит кому?

 

А. Шаров:

- Этот фонд создается в разных формах. Это может быть ОАО со 100% участием. Это может быть фонд как некоммерческая организация. Здесь достаточно большой выбор. Банки это не волнует. Если есть ликвидное залоговое обеспечение у этого фонда или живые деньги, либо реже – ликвидная недвижимость, то поручительство такого фонда признается. А у нас задача, чтобы в каждой точке в 80 с лишним регионах Российской Федерации был такой фонд.

Но интересно, что происходит дальше. Возьмем американский опыт. Американцы тоже создавали такую систему, и она очень успешно действовала порядка 15 лет, пока банки не раскачались. Теперь банки эту систему перекупают. Государство вообще уходит из этой системы, а фонды остаются уже как частные фонды. Это очень важно, показательно.

Мы развитие системы видим именно так. Наша задача – развить до той степени, когда мы можем спокойно отдать фонды.

 

Н. Андрущенко:

- Чтобы банки перестали кредитовать малый и средний бизнес?

 

А. Шаров:

- Наоборот. Чтобы эти фонды уже действовали абсолютно как частные фонды. Поскольку они уже будут капитализированы, будет наработанная кредитная история, появятся и клиенты.

Еще очень важный момент. Многие банки прекрасно отдают себе отчет, что тот клиент, который взял кредит через этот фонд и вернул его, а потом еще раз воспользовался услугами, и т.д., банк его будет кредитовать уже как своего клиента. Мы считаем, что те банки, которые сейчас быстрее смекнут, что называется, будут лидерами в этом сегменте бизнеса и кредитования малого бизнеса.

Существует еще несколько программ. Я могу рассказать о них в ходе дискуссии.

Второе направление – не совсем кредитование, но это все-таки доступ к финансовым ресурсам. Мы создаем в России сейчас примерно 15 венчурных фондов. Общая капитализация будет пока скромная, где-то порядка 7 млрд. рублей. Венчурные фонды создаются на паях. Четверть средств дает федерация, четверть средств дает регион, а 50 % дает частник. Управляют фондами частные управляющие компании, которые имеют все необходимые лицензии ФСФР. Банки могут выступать здесь и в роли инвесторов этих фондов, и в роли инвесторов тех предприятий, которые фондами отбираются, в надежде на быстрый рост капитализации этих компаний, могут и выкупать эти компании и так далее.

Я бы хотел привлечь внимание коллег, не упустите эту очень важную нишу бизнеса. Почему? Потому что эти 15 фондов будут потом наполняться российской венчурной компанией, а капитал составит уже 15 млрд. рублей.

Таким образом, создается достаточно устойчивая система финансирования инновационных проектов, в которых банки тоже могут принять участие. Но это не типичное кредитование. Это, скорее, инвестиции в растущие малые компании.

Про программу субсидирования ставки я не буду говорить, это достаточно традиционно. Это удешевление кредитов для малых предприятий.

Еще одно очень важное направление. В следующем году одним из приоритетов финансирования будет финансирование старт-апов. Мы будем давать деньги в региональные фонды поддержки малого предпринимательства для того, чтобы выдавались небольшие ссуды, небольшие кредиты стартующим предприятиям под символические проценты. За счет массового предложения средств, но при ограничении размера этих средств мы рассчитываем на то, что поможем созданию сотен и тысяч новых предприятий.

 

Н. Андрущенко:

- Ориентировочно, порядок цифр каков?

 

А. Шаров:

- На следующий год в бюджете заложено 3,5 млрд. рублей. Мы привлечем еще где-то 3 млрд. рублей субъектов Российской Федерации, итого 6,5 млрд., Из них я не могу назвать цифру, потому что мы софинансируем региональные программы. Но мы будем стремиться к тому, чтобы финансовая компонента составляла где-то 20 % от этой цифры.

 

Н. Андрущенко:

- А кредит можно будет взять от 100 тысяч рублей или от скольких?

 

А. Шаров:

- Это все будет индивидуально проработано на уровне регионов.

 

Н. Андрущенко:

- Планка есть?

 

А. Шаров:

- Почему я говорю это в среде банков? Это не конкуренция банков, потому что суммы будут небольшие. Но это выращивание клиентов для банков, потому что сегодня предприниматель взял 200 тысяч рублей или 60 тысяч взял на то, чтобы купить машину, которая месит тесто. Это было в Кемеровской области. 10 рабочих мест было создано, люди начали лепить пельмени, продавать. Сейчас это хороший средний заемщик, у которого уже целый пельменный цех, он развивается. Вот что такое 60 тысяч рублей на старте. Мы готовы софинансировать столько, сколько готовы регионы найти денег на старт-ап. Все будет зависеть здесь от региональной власти. Эти направления могут способствовать росту кредитования малого бизнеса в стране.

 

Н. Андрущенко:

- И будет ли разбюрократизирован процесс получения кредита? Или это у каждого банка своя история?

 

А. Шаров:

- Мы будем, конечно, выставлять определенные требования на участие в программе для того, чтобы кредит был достаточно быстрым, с одной стороны. С другой стороны, мы вместе с банками будем работать над внедрением систем оценки, скоринговой системы оценки заемщиков для того, чтобы снизить издержки банков, ускорить процедуру выдачи кредитов. Но я хочу сказать, что по той программе, что проводил РосБР по гарантии правительства Российской Федерации, средний срок выдачи кредита составил 8 дней. Наверное, это не много. Будем стремиться к тому, чтобы срок сокращался.

 

Н. Андрущенко:

- Гарегин Ашотович, как вам такая позиция государства?

 

Г. Тосунян:

- Конечно, надо было бы в первую очередь у банков спросить, насколько они чувствуют эту поддержку. Здесь отсутствует РосБР. Я должен сказать, что недавно у меня была беседа с их руководством. Действительно как говорит РосБР, сделан огромный рывок. Причем что интересно, они сработали в 60 регионах, реализуя специальную программу под гарантии государства. И что очень важно, здесь сработали две цели. Во-первых, было направлено на сам малый бизнес, это было его главное предназначение. А во-вторых, сама схема предусматривала выбор агента на уровне регионального банка, и через него происходило осуществление этой программы.

Фактически, эти региональные точки роста в лице самостоятельных банков, не путем поглощения и растворения в своей филиальной сети, а путем самостоятельных агентов выступали, и так же нашли поддержку со стороны Ассоциации российских банков.

Мы даже приводили этот пример при подготовке материалов Президиума Госсовета, как один из примеров банкизации страны, имея в виду вхождение в региональную структуру, и в том числе участие государства в реализации программы банкизации.

Но я должен сказать, что действительно динамика явно есть. Динамика на уровне, по крайней мере, понятных, логичных процедур. Особенно я хочу выделить пример Москвы и Ленинградской области. На международной конференции представитель Ленинградской области рассказывал о том, как они реализуют эту логику. Ничего изобретать не надо, это давно пройденный этап, который реализован во многих странах. Они как раз излагали его на примере Финляндии. Приводили сравнительные цифры. Потому что это и близко, и по количественным параметрам соизмеримо. Модель работает. Вопрос бюрократизации с точки зрения самого банка, с точки зрения аппарата. Конечно же, в любой системе могут быть эксцессы коррупции, бюрократии. Но рассматривать уголовно-правовую сторону, бюрократическую сторону – отдельный вопрос, и здесь действительно нужно отметить саму мотивацию участников всего процесса, насколько они заинтересованы в конечном публичном результате или в каком-то завуалированном результате. Это отдельная тема, она касается не только сферы кредитования, а всего нашего общества. Но если говорить с точки зрения логичности выстраивания этой цепочки, то кроме Ленинградской области, а может быт даже в первую очередь, я бы хотел привести пример Московский. Вышегородцев, руководитель Департамента малого и среднего бизнеса, система уполномоченных банков правительства Москвы заключила договор и работает по этой 500-миллионной программе, плюс еще будут выделены дополнительные средства.

Действительно, пытаемся вычленить все процедурные нюансы, чтобы в самой схеме была минимизирована возможность злоупотреблений. А они, безусловно, будут, никто этого не оспаривает. Жизнь есть жизнь. Не будет какой-то оазис справедливости, абсолютной порядочности. Надо просто, чтобы сама схема была бы логична, прозрачна. И чтобы она вызывала доверие у участников рынков и понимание, в каком месте нужно апеллировать к нарушениям. Когда процедура понятна, то ты знаешь, где происходят нарушения и куда нужно обращаться.

Почему я привел особо Московский пример? Чтобы не только свое представление закладывать в механизм, а чтобы еще и поинтересоваться у  участников: а как вы считаете сделать удобным? Понятно, что участники заинтересованы в своей выгоде, но здесь на балансе интересов выстраивается оптимальная схема. В этом смысле мы с МЭРТом хотя и работаем, но я думаю, степень проработанности программ федеральных вполне заслуживает некоторого более глубокого, совместного изучения и отработки. Ибо на федеральном уровне есть некое представление о том, что мы скажем, как, а вы потом работайте по этой схеме. Это неправильно. В первую очередь должен быть обеспечен этот механизм на самом проектном уровне документов, на самом уровне отработки. Учет мнения самих участников рынка. Я думаю, что будет вполне логично, если мы сейчас предложим одному из гостей нашего круглого стола, активному банку на рынке розничных продуктов ВТБ 24 высказаться.

 

Н. Андрущенко:

- Вице-президент и начальник управления кредитования департамента обслуживания клиентов малого бизнеса, Евгений Александрович Немеринский.

 

Е. Немеринский:

- Я хотел сам попросить слово после выступления Андрея Владимировича и сказать о следующем. Что на самом деле у обывателей, у предпринимателей складывается мнение, что власти, чиновники говорят о механизмах, которые потом объявляются с экранов, со страниц газет, но не реализуются. На самом деле в подтверждение слов Андрея Владимировича я хочу сказать, что данная схема, данные механизмы реализуемы, работают. И на сегодняшний день ВТБ 24 уже за 2006 год заключил соглашения с 17 субъектами федерации по механизмам поручительства. И по данной схеме через территориальную сеть ВТБ 24 предоставлено кредитов более чем на 500 млн. рублей.

 

А. Шаров:

- Причем я хочу отметить, мы вам об этом не говорили, не договаривались, не просили вас, не навязывали никаких правил. Вы взяли эту федеральную схему и с субъектами федерации сами ее отработали по своим стандартам и дали кредиты те, которые вы считаете нужным. Вот что самое главное.

 

Е. Немеринский:

- Полностью подтверждаю, что власть никоим образом не влияет и не диктует, кому выдавать кредит. Проводится финансовый анализ. Приходит человек с улицы, предприниматель, или он уже является клиентом банка. И предлагается проведение финансового анализа, принимается решение, и далее ему говорят: вы можете обратиться в фонды для того, чтобы, если у вас не хватает обеспечения, он выступит за вас поручителем. Данная схема работает и достаточно успешно. До конца года остался месяц. Но по тем заявкам, которые мы имеем на сегодняшний день, более 500 млн. рублей уже предоставлено предпринимателям по данной схеме. Если до конца года все это реализуется, будет около миллиарда рублей, именно через данные схемы предоставлено предпринимателям в региональной сети.

 

Г. Тосунян:

- Вы в регионах работаете?

 

Е. Немеринский:

- Да. Те регионы, которые вы назвали: Чувашия, Кемерово, Ленобласть, достаточно активно работаем. Могу сказать, что буквально вчера со стороны ВТБ 24 было подписано с Воронежской областью, а затем и Тула. Также работаем в Архангельской области, в Пермской.

Где-то это только на старте, где-то это уже реализуется достаточно хорошо. Опять же, это только первый год, и мы очень надеемся, что в следующем году это будет развиваться.

 

Г. Тосунян:

- Можно полагать, что та динамика, которая есть в рознице, вы знаете, что за последние два года розница, имею в виду и потребительское кредитование в том числе, удваивается в год. Это проникновение, в том числе и в регионы, может двигаться такими же темпами? Потому что понятно, в чем здесь разногласие. Когда люди говорят: это хорошо все на страницах печати и в ваших устах, а где на практике? Просто проблема в том, что мы на самом деле начинаем с очень низкого старта. Много информации не доходит до людей, те, кто не имеют опыта обращения за подобного рода кредитами, потому что не знают процедур, они кажутся недоступными. Но если с этого низкого старта мы обеспечим высокую динамику – удвоение в год, то, наверное, через некоторое время пойдет обратная волна, когда люди уже по существу начнут интересоваться и участвовать в процессе. Есть надежда на то, что эта динамика будет гиперболической?

 

Е. Немеринский:

- Надежда у нас всегда есть, без нее бы не работали.

Говорить об удвоении или утроении я бы не брал на себя такую смелость. Но то, что динамика достаточно серьезная, это действительно так.

 

Г. Тосунян:

- Это понятно, если динамика роста 20-30 % в год, то это мы долго будем дорастать. Пока мы начали с нулевого старта, именно ежегодное удвоение, утроение нам нужно, чтобы добиться какого-то эффекта в обозримом будущем. Иначе только правнуки увидят. Если здесь нет такой динамики, значит желательно ее достичь.

 

Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков, Владимир Григорьевич Киевский:

- У этой позиции есть своеобразный показатель. Он не совсем отвечает на тот вопрос, который вы поставили, но опосредованно можно судить. Если в 2002 году мы проводили исследование по такой графе как число обратившихся за кредитом и число получивших кредиты, то треть из обратившихся только получали. На 2006 год вместо трети 82% с лишним, а за полугодие выросло до 92 %.

 

Н. Андрущенко:

- То есть отказников уже меньше и меньше.

 

В. Киевский:

- Но здесь есть разные причины. В том числе и банки, усиливая свою деятельность как консультантов на этой стадии, очищают немножечко список от совсем уже людей неготовых. А с другой стороны это говорит о том, что субъекты малого предпринимательства, в частности, руководители предприятия, так же учатся, как и банки. Банки учатся выдавать кредиты, а субъекты малого предпринимательства учатся получать кредиты. Это непростая наука.

 

Г. Тосунян:

- Давайте некоторые цифры приведем. Надо к этим цифрам относиться осторожно. Минимальное количество дней в 2004 году было 6 дней, максимальное – 38. В 2006 году якобы, я говорю с оговоркой, 3,5 дня минимальный, 11,5 максимальный срок. Думаю, чуть-чуть приукрашено. Обратившись за кредитом, в 2005 году 34 тысячи человек, имеется в виду малый бизнес, получили кредит 28 тысяч. То есть 82 % в 2005 году якобы получили кредит. А в 2006 году уже за первое полугодие 25 тысяч человек, получили кредиты 93 %. Речь идет о том, что есть довольно существенная динамика.

 

Н. Андрущенко:

- Это по Москве?

 

Г. Тосунян:

- По федеральным округам, по 104 банкам. Цифры смехотворные, если брать по количеству обратившихся и получивших. Здесь важна динамика, а не масштаб. Масштаб пока грустный. Когда мы берем в сравнении с западными странами, где объем, удельный вес малого бизнеса, в том числе и в производстве ВВП составляет 50, 60, иногда 70 %. А у нас он составляет проценты. Средний слой, то, что обеспечивает государству устойчивость, это и есть малый и средний бизнес, а не 12 или 15, даже 30 крупных компаний, которые имеют 70 или 90 % ВВП.

 

Н. Андрущенко:

- Наверное, люди настолько осознают то, что это нереально, что они даже не решаются обращаться в банки. Давайте это все популяризировать, в том числе через наш круглый стол в «Комсомолке». Чтобы человек пришел, взял кредит и начал развивать свое производство, свою семью, а в том числе и страну. ВТБ 24 абсолютно согласно с Минэкономразвития, все работает успешно. А есть кто-то из банков, кто считает, что нужны какие-то доработки в этот проект?

 

А. Шаров:

- Может быть, какие ожидания банков? Что мы еще не сделали на уровне правительства, на уровне нормативных актов? Какими мерами можно помочь радикально?

 

Н. Андрущенко:

- Шаповалов Михаил Викторович, начальник управления развития бизнеса Департамента кредитования малого и среднего бизнеса «МДМ-Банк».

 

М. Шаповалов:

- Мы недавно в малом бизнесе. На начало года портфель банка был просто мизерным, небольшая сумма. На сегодня это порядка 140 миллионов долларов - это выданы кредиты от 1 тысячи долларов. Охват не просто достаточно узкого сегмента малого бизнеса, захватывает сегмент и микрофинансирования. Я хочу поблагодарить и правительство, и те субъекты, которые активно приняли участие в этой программе фонда поддержки малого бизнеса, гарантийные фонды и так далее.

Но вместе с тем у банков проблема стоит иногда не только в залоговом обеспечении текущего бизнеса. Прежде всего идет оценка самого бизнеса и того проекта, который предприниматель реализует. И я могу сказать, что чаще всего банки не находят именно общего языка с предпринимателями. Уровень финансовой культуры достаточно невысок. Мне казалось, что участие государственных структур именно в повышении этого уровня было бы достаточно полезным делом в плане развития этого процесса кредитования малого бизнеса.

 

А. Шаров:

- В следующем году мы начинаем масштабную программу. То, о чем вы сказали, совпадает полностью с репрезентативным опросом, который мы проводили вместе с ВЦИОМ и с «Опорой России». На первом месте предприниматели России в причинах закрытия дела ставят собственную некомпетентность. Поэтому в следующем году вместе с регионами будет реализовываться образовательная программа для субъектов малого предпринимательства. Но это не традиционное образование в нашем понимании, а предпринимателю будет даваться сертификат определенного номинала. И часть средств выдает предприниматель, часть средств оплачивает государство. Пожалуйста, если есть нужда и желание подучиться на коротких курсах, узнать как работать с банками, получить дополнительные знания по бухгалтерскому учету и финансам, есть такая возможность. Не 72 часа, не 500 часов, не три года, а короткие курсы, пожалуйста, государство берет на себя затраты предпринимателя. Это очень удобно, это те знания, которые помогают брать кредиты в банке и работать, такие курсы будут организовываться примерно при 200 бизнес-инкубаторах, которые сейчас строятся более чем в 60 регионах страны. То есть человек четко будет знать, что по такому-то адресу он придет и за какую-то символическую плату может прослушать курс о том, как ему вести бизнес, как сделать маркетинговое исследование, как подать заявку в банк и так далее. Я думаю, если эта программа года три-четыре поработает, уровень знаний и навыков в том числе в финансовой сфере здорово вырастет.

 

Г. Тосунян:

- Я хотел бы чуть-чуть добавить в части того, что касается уровня финансовой культуры. Во-первых, когда Андрей Владимирович говорит, что банки считают необходимым, в каком направлении способствовать в кредитовании малого и среднего бизнеса, то прежде всего, это отдельная тема, не затронуть нельзя. Это вопрос ресурсов. Все-таки ресурсы и условия резервирования по выдаваемым кредитам – являются очень сильно сдерживающим фактором.

 Очень важно, у многих, к сожалению, в том числе у наших читателей есть такое ощущение, что малый бизнес – это бизнес, который берет кредит на короткое время. Как раз, очень важно развивать уровень малого и среднего бизнеса, который работает долго, который работает с привлечением основных фондов, оборудования. То есть это не лавочный бизнес по купле-продаже, а бизнес более высокого уровня.

Я  хотел обратить внимание на то, что сказал коллега о финансовой культуре. Мы, когда готовили президиум Госсовета, как вам известно,  14 ноября под председательством Президента прошел президиум Госсовета, мы очень тщательно готовили доклад. Готовили его сначала с Андреем Козловым, а потом к великому сожалению пришлось без него. В основу положили программу банкизации, о которой вы уже слышали.

24 ноября был подписан перечень поручений президента, которые мы предложили, я сошлюсь на некоторые позиции. Он для вас будет интересен. Перечень поручений: правительству, Центральному банку, Ассоциации российских банков разработать целую систему мер, реализовать комплекс мер по повышению уровня капитализации, конкурентоспособности, совершенствованию системы рефинансирования. В следующем пункте: рассмотреть вопрос по вовлечению в банковский оборот средств пенсионных накоплений граждан, в том числе путем их размещения в ипотечные ценные бумаги. Изначально нас пытались ограничить только ипотекой, но мы сумели убедить, что нужно в целом вовлечь в оборот пенсионные накопления. Принять решения, предусматривающие сокращение административных издержек банков при выполнении ими вмененных контрольных функций, в том числе путем оптимизации объема и сроков представления банками всех видов отчетности.

Мы были услышаны. Но это не значит, что завтра все станет прямо идеально. Это значит, что есть импульс на высшем уровне управления государством в сторону того, чтобы, с одной стороны, способствовать этому пониманию, что кредитное дело нужно эффективно развивать всеми имеющимися возможностями, а с другой стороны, давать соответствующие стимулы и возможности для кредитных организаций.

 

Г. Тосунян:

- Павел Абрамович Сигал, вице-президент Общероссийской общественной организации «Опора России», которая является защитницей среднего и малого бизнеса.

 

П. Сигал:

- Я являюсь президентом центра микрофинансирования. Часто так получается, когда собираются разные профессиональные сообщества – банковские, страховое и другие, обсуждают проблемы поддержки малого бизнеса, но представительство реального малого бизнеса очень скромное. Мне как вице-президенту «Опоры России», которая является самой массовой организацией малого бизнеса, мы объединяем 260 тысяч членов по всей России, приходится затрагивать целый ряд вопросов, в том числе и болевые точки. Поскольку о том, как у нас все хорошо и сладко, тут говорят коллеги, и будет еще дальше сказано. Прежде всего, я хотел бы кратко прокомментировать тот опрос, который проведен на сайте газеты "Комсомольская правда". Данные очень интересные и удивительные. Я рад, что читатели «Комсомольской правды» являются в основном клиентами ВТБ 24. На самом деле в российских регионах это совсем не так. И могу сказать, что средний и малый бизнес в российских регионах из крупных банков – «Сбербанк» и некоторые другие крупные банки там, где они развились, и региональные

средние и мелкие банки, которые охватывают до 80 % реального малого и среднего бизнеса. Это первая поправка.

Вторая. Гарегин Ашотович начал говорить о тех смехотворных цифрах, я их дополню. Действительно, в России доля малого и среднего бизнеса в ВВП, по разным оценкам составляет 12-15 %, тогда как в развитых странах она гораздо больше.

  В России существует порядка 5 миллионов малых предприятий или ПБОЮЛ. Когда мы видим цифры, что 66 % не получают отказы, а некоторые говорят, что сейчас якобы  90 % обратившихся в банк получают кредиты, то надо понимать, что наверняка в эту статистику входят те, которые уже полностью оформили и подали пакет документов, поработали с банком, и банк по каким-то причинам им отказал.

  Там может быть действительно 80 и 90 %. На самом деле наша статистика обратная. 70 или 80 процентов либо не обратились в банк, зная, что им все равно не дадут, либо на уровне первичных переговоров с банком поняли, что им это недоступно.

 

Г. Тосунян:

- Если они только в уме подумали, что хорошо бы получить кредит, но при этом не обратились, или если они на уровне бомжа пришли и сказали: вообще говоря, хочу кредит. А ему сказали: ты хоть что-нибудь, заявку хотя бы удосужься подать, конечно, таких  банк не оформлял и не учитывал в своей статистике.

 

П. Сигал:

- Я не просто это говорю. Я говорю про тех, которые провели первичную проработку вопроса с банком.  Мы же проводили свои опросы. Из тех, кто хотел бы получить кредит, обращался в банк хотя бы по телефону, кредит получили, цифра получается как минимум обратная. 20-30 процентов из них имеют положительную динамику.

   Теперь далее. Очень удивитель