Реферат: Публічного акціонерного товариства «акціонерного банку «радабанк»

Загальна інформація

про діяльність ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА

«АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ «РАДАБАНК»


ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦІОНЕРНИЙ БАНК «РАДАБАНК» зареєстрований Національним банком України 03 грудня 1993 року за №220. Місцезнаходження банку: 49054, Україна, м. Дніпропетровськ, проспект Кірова, 46.

Країна реєстрації: Україна.

Організаційно-правова форма Банку: публічне акціонерне товариство.

У 2009 році свою діяльність Банк здійснював у складі головного Банку та відділення «Київське», яке зареєстроване за адресою: м. Київ, вул. Червоноармійська, будинок 72, приміщення 131. Згідно рішення Правління Банку (протокол № 15) 02.07.2009 року відділення закрито.

Фінансова звітність складена Банком за 2009 рік станом на кінець дня 31 грудня 2009 року з урахуванням всіх коригуючих проводок щодо подій, які коригували дані після дати щоденного балансу за формою №1-Д за 31 грудня 2009 року.

Річна фінансова звітність складена та подається в національній валюті України. Одиницею виміру валюти звітності є гривня в тисячах одиниць.

Вищим органом управління ПАТ «АБ «РАДАБАНК» є Загальні збори акціонерів. Банк не має інвестицій в асоційовані та дочірні компанії та не входить до складу консолідованої групи.

Банк діє на підставі Ліцензії Національного банку України № 166 від 06.07.2009р. та Дозволу Національного Банку України №166-3 від 06.07.2009р. та відповідного додатку до нього на право здійснення таких банківських операцій:

приймання вкладів (депозитів) від юридичних і фізичних осіб;

відкриття та ведення поточних рахунків клієнтів і банків-кореспондентів, у тому числі переказ грошових коштів з цих рахунків за допомогою платіжних інструментів та зарахування коштів на них;

розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик;

надання гарантій і поручительств та інших зобов’язань від третіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі;

придбання права вимоги на виконання зобов’язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги, приймаючи на себе ризик виконання таких вимог та прийом платежів (факторинг);

лізинг;

послуги з відповідального зберігання та надання в оренду сейфів для зберігання цінностей та документів;

випуск, купівля, продаж і обслуговування чеків, векселів та інших оборотних платіжних інструментів;

випуск банківських платіжних карток і здійснення операцій з використанням цих карток;

надання консультацій та інформаційних послуг щодо банківських операцій.

операції з валютними цінностями:

неторговельні операції з валютними цінностями;

операції з готівковою іноземною валютою та чеками (купівля, продаж, обмін, прийняття на інкасо), що здійснюються в касах і пунктах обміну іноземної валюти банків;

операції з готівковою іноземною валютою (купівля, продаж, обмін), що здійснюються в пунктах обміну іноземної валюти, які працюють на підставі укладених банками агентських договорів з юридичними особами-резидентами;

ведення рахунків клієнтів (резидентів та нерезидентів) в іноземній валюті та клієнтів-нерезидентів у грошовій одиниці України;

ведення кореспондентських рахунків банків (резидентів і нерезидентів) в іноземній валюті;

відкриття кореспондентських рахунків в уповноважених банках України в іноземній валюті та здійснення операцій за ними;

відкриття кореспондентських рахунків у банках (нерезидентах) в іноземній валюті та здійснення операцій за ними;

залучення та розміщення іноземної валюти на валютному ринку України;

торгівля іноземною валютою на валютному ринку України (за винятком валютно-обмінних операцій);

інші операції з валютними цінностями на валютному ринку України;

емісія власних цінних паперів;

організація купівлі та продажу цінних паперів за дорученням клієнтів.

здійснення операцій на ринку цінних паперів від свого імені (включаючи андеррайтинг);

здійснення інвестицій у статутні фонди та акції інших юридичних осіб;

операції за дорученням клієнтів або від свого імені:

з інструментами грошового ринку;

з інструментами, що базуються на обмінних курсах та відсотках;

з фінансовими ф’ючерсами та опціонами;

17. довірче управління коштами та цінними паперами за договорами з юридичними та фізичними особами.

Банк також має Ліцензію Державної Комісії з цінних паперів та фондового ринку на здійснення професійної діяльності на фондовому ринку з торгівлі з цінними паперами – дилерської діяльності.

На виконання предмету своєї діяльності Банк протягом 2009 року здійснював наступні операції:

1) надання розрахунково-касових послуг клієнтам в національній та іноземних валютах;

2) ведення кореспондентських рахунків в уповноважених банках України та здійснення операцій за ними;

3) відкриття кореспондентських рахунків у банках-нерезидентах в іноземних валютах та здійснення операцій за ними;

4) залучення коштів від юридичних та фізичних осіб;

5) надання кредитів суб’єктам підприємницької діяльності та фізичним особам;

6) розміщення депозитів, надання кредитів банківським установам;

7) здійснення операцій з іноземною валютою, а саме:

- обмін готівкової іноземної валюти;

- купівля-продаж іноземної валюти на МВРУ;

- неторговельні операції з валютними цінностями;

8) здійснення комерційної діяльності з цінними паперами;

9) надання послуг з надання в тимчасове користування індивідуальних сейфів для зберігання цінностей;

10) реалізація пам’ятних та ювілейних монет України;

11) прийом платежів від фізичних осіб для переказу без відкриття рахунку.

ПАТ «АБ «РАДАБАНК» працює на українському банківському ринку, починаючи з 1993 року. Банк було створено з метою акумулювання грошових коштів підприємств та населення Дніпропетровського регіону та використання фінансових і кредитних ресурсів для ефективного економічного та соціального розвитку суб’єктів господарської діяльності різних галузей економіки.

Основна стратегічна мета розвитку Банку – бути універсальним банком, виконувати та надавати широкий спектр банківських операцій і послуг для одержання прибутку, забезпечувати повне і якісне задоволення потреб клієнтів в оптимальні строки, враховуючи інтереси акціонерів у поєднанні з постійною турботою про персонал.

Банк прагне залучати на обслуговування нових клієнтів та збільшувати обсяги операцій в поточному і в наступних роках. Головним пріоритетом в своїй політиці банк вважає надійність і стабільність, розуміючи під цим підтримку поточної ліквідності банку на рівні, необхідному для безумовного виконання своїх зобов'язань перед клієнтами, вкладниками та кредиторами, мінімізацію ризиків при проведенні активних операцій, стабільну прибуткову роботу. Наступного року Банк планує продовжувати розширення своєї діяльності на фінансовому ринку, збільшити обсяг залучення коштів з метою поширення кредитування суб’єктів підприємницької діяльності.

ПАТ «АБ «РАДАБАНК» є банком, що надає широкий спектр послуг по всіх основних сегментах фінансового ринку.

Банк виконує операції по залученню у вклади грошових коштів фізичних та юридичних осіб та розміщення зазначених коштів від свого імені на власних умовах і на власний ризик, відкриття і ведення поточних рахунків клієнтів і банків-кореспондентів, в тому числі переказ грошових коштів цих рахунків за допомогою платіжних інструментів та зарахування коштів на них як в національній так і в іноземній валюті. Банк на договірних умовах здійснює касове, розрахункове та кредитно-депозитне обслуговування клієнтів, а також надає ім. консультації з фінансових питань.

Станом на 31.12.2009 року послугами розрахунково-касового обслуговування користуються клієнти: 288 – юридичних осіб, 73 – фізичних осіб - суб’єктів підприємницької діяльності, 292 – фізичні особи (поточні та депозитні рахунки). Для максимального забезпечення потреб клієнтів у фінансуванні їхньої діяльності ПАТ «АБ «РАДАБАНК» постійно вдосконалює свої кредитні продукти. Так, кредитний портфель Банку виріс за 2009 рік на 109 % та сягнув на 31 грудня 2009 року показника 60,4 тис. грн. Клієнти Банку представляють практично усі області економіки: металургійну, будівельну, сільськогосподарську, переробна промисловість, надають посередницькі, страхові та юридичні послуги тощо.

Оперативне, кваліфіковане надання комплексу послуг з розрахунково-касового обслуговування, надання кредитів та інших послуг у 2009 році забезпечили 15 % приросту доходів Банку у порівнянні з 2008 роком. Зростання доходу обумовлено збільшенням попиту клієнтів щодо послуг, що надаються Банком, та розширенням спектру цих послуг у 2009 році.

Станом на кінець дня 31.12.2009 року ПАТ «АБ «РАДАБАНК» отримав прибуток у розмірі 2 299 тис. грн. (за відповідний період минулого року 1 921 тис. грн.).

Основними контрагентами Банку у 2009 році були: банки (віднесені до сегменту «Операції на фінансових ринках»), небанківські установи (віднесені до сегменту – «Комерційні банківські операції»), фізичні особи, які не здійснюють підприємницьку діяльність (віднесені до сегменту «Роздрібні банківські операції»).

Активні операції в сегменті банки - це розміщення та залучення міжбанківських кредитів та депозитів, кореспондентські відносини, операції з продажу та придбання готівки, підкріплення коррахунку. В сегменті корпоративні клієнти з небанківськими установами - суб'єктами господарювання, небанківськими фінансовими установами це обслуговування поточних та строкових рахунків, кредитування, овердрафтне обслуговування, залучення коштів на депозит, гарантійні операції, обслуговування експортно-імпортних операцій, обслуговування чеків, касові. Сегмент фізичні особи - обслуговування поточних та строкових рахунків, кредитування, залучення коштів на депозит, обмін валют, касові операції, приймання платежів без відкриття рахунку та за комунальні послуги. Активних операцій в інвестиційному сегменті Банк впродовж 2009 року не проводив.

Злиття, приєднання, поділу, перетворення Банку у звітному році не відбувалося.

Банк є суб’єктом економічної діяльності та у своїй роботі має справу з різними видами ризиків, що потребують точного визначення та управління. В своїй діяльності Банк постійно здійснює управління ризиками – це систематичний процес, завдяки якому Банк виявляє (ідентифікує) власні ризики, оцінює їх величину, здійснює їх моніторинг, контролює свої ризикові позиції та бере до уваги відносини між різними категоріями ризику.

Діяльність з управління ризиками ПАТ «АБ «РАДАБАНК» здійснюється в рамках організаційної структури Банку. Організаційна структура періодично уточнюється та вдосконалюється, враховуючи зміни ситуації та середовища.

Процес ризик-менеджменту в Банку охоплює всі його структурні щаблі та рівні – від вищого керівництва Банку (Наглядової ради та Правління) до рівня, на якому безпосередньо приймається ризик. При цьому розподіл функцій наступний:

Наглядова рада – згідно Положення про наглядову Раду Банку затверджує внутрішні документи Банку по управлінню банківськими ризиками в межах своїх функцій та відповідальності перед власниками банку, регулярно розглядає результати діяльності банку в тому числі і управління ризиками;

Правління Банку – формує тактику роботи з ризик-менеджменту, упроваджує політику управління ризиками, регулярно надає звіт Наглядовій Раді про стан ризикових позицій Банку по продуктах і послугах, приймає участь в засіданнях профільних комітетів (Кредитного, з управління активами та пасивами, інвестиційного тощо);

служба ризик-менеджменту (Департамент ризик-менеджменту) – проводить роботу в межах своїх функцій щодо виявлення, кількісної оцінки, контролю, моніторингу ризику та методологічної підтримки;

бек-офіси – в межах своїх функцій контролю дотримання встановлених вимог (таких як контроль за дотриманням клієнтом своїх зобов’язань);

фронт-офіси – в межах своїх функцій прийняття на Банк ризику в рамках доведених повноважень (попередня оцінка нового клієнта для початку співробітництва);

служба внутрішнього аудиту - не бере безпосередньої участі в процесі ризик-менеджменту, її роль зводиться до оцінки адекватності систем управління ризиками потребам Банку (аудит процесів та процедур Банку з ризик-менеджменту аналогічно аудиту будь-якої іншої функції Банку).

Система управління ризиками Банку охоплює всі напрямки діяльності Банку, що впливають на його профіль ризиків. Це передбачає прийняття рішень і проведення заходів, спрямованих на запобігання, мінімізацію, перенесення, страхування, встановлення лімітів чи прийняття ризику.

Ризик-менеджмент Банку, як система управління, складається з:

підсистеми підтримки і прийняття управлінських рішень (у тому числі моніторинг і контроль за ризиками);

підсистеми виявлення (ідентифікації) і оцінки (виміру) ризиків;

підсистеми супроводу (нагляду і контролю) вищезгаданих підсистем.

В Банку службу ризик-менеджменту представляє Департамент ризик-менеджменту, до складу якого входять 4 відділи: відділ кредитного ризику; відділ ринкових ризиків; відділ операційних ризиків та відділ експертизи застав. Начальник Департаменту ризик-менеджменту підпорядкований Голові Правління Банку.

Функції, які покладаються на підрозділи Департаменту ризик-менеджменту наступні:

Відділ кредитного ризику. Розробка методик та положень з оцінки фінансового стану контрагентів банку, з оцінки кредитного ризику; оцінка фінансового стану контрагента за проектом (андерайтинг); регулярна оцінка якості кредитного портфеля банку.

Відділ ринкових ризиків; Розробка методик та положень з оцінки ринкових ризиків (валютного, процентного, ринкового) та ризику ліквідності; регулярна оцінка стану ринкових ризиків Банку (валютного, процентного, ринкового) та ризику ліквідності.

Відділ операційних ризиків; Розробка методик та положень з оцінки операційних ризиків; регулярна оцінка стану операційного-технологічного ризику банку.

Відділ експертизи застав. Розробка методик оцінки застав, перелік майна та майнових прав, які можуть бути прийняті як застава; оцінка вартості застави проекту; перевірка майна, яке знаходиться в заставі.

В 2009р. начальника відділу кредитного ризику було введено до складу Кредитного комітету, Комітету з управління активами та пасивами. Інвестиційного Комітету Банку без права вето (Накази № 39-ОД від 10.04.09р. та №54-ОД від 29.04.09р.).

Управління ризиками Банку здійснюється на основі Положення щодо Політики управління основними категоріями ризиків в Банку, яке затверджене засіданням Правління банку (протокол № 31 від 30.12.2005 р.). У своїй діяльності Банк ідентифікує наступні ризики:

^ Кредитний ризик – це наявний або потенційний ризик для надходжень та капіталу, який виникає через неспроможність сторони, що взяла на себе зобов'язання, виконати умови будь-якої фінансової угоди із Банком (його підрозділом) або в інший спосіб виконати взяті на себе зобов'язання. Кредитний ризик є в усіх видах діяльності Банку, де результат залежить від діяльності контрагента, емітента або позичальника. Він виникає кожного разу, коли Банк надає кошти, бере зобов'язання про їх надання, інвестує кошти або іншим чином ризикує ними відповідно до умов реальних чи умовних угод незалежно від того, де відображається операція – на балансі чи поза балансом.

^ Ризик ліквідності визначається як наявний або потенційний ризик для надходжень та капіталу, який виникає через неспроможність банку виконати свої зобов'язання в належні строки, не зазнавши при цьому неприйнятних втрат. Ризик ліквідності виникає через нездатність управляти незапланованими відтоками коштів, змінами джерел фінансування та/або виконувати позабалансові зобов'язання.

^ Відсотковий ризик (ризик зміни процентної ставки) – це наявний або потенційний ризик для надходжень або капіталу, який виникає внаслідок несприятливих змін процентних ставок. Цей ризик впливає як на прибутковість банку, так і на економічну вартість його активів, зобов'язань та позабалансових інструментів. Основними типами відсоткового ризику, на які зазвичай наражається банк, є: 1) ризик зміни вартості ресурсів, який виникає через різницю в строках погашення (для інструментів з фіксованою процентною ставкою) та переоцінки величини ставки (для інструментів із змінною процентною ставкою) банківських активів, зобов'язань та позабалансових позицій; 2) ризик зміни кривої дохідності, який виникає через зміни в нахилі та формі кривої дохідності; 3) базисний ризик, який виникає через відсутність достатньо тісного зв'язку між коригуванням ставок, отриманих та сплачених за різними інструментами, всі інші характеристики яких щодо переоцінки є однаковими; 4) ризик права вибору, який постає із наявності права відмови від виконання угоди (тобто реалізації права вибору), яке прямо чи опосередковано наявне в багатьох банківських активах, зобов'язаннях та позабалансових портфелях.

^ Фондовий ризик – це наявний або потенційний ризик для надходжень та капіталу, який виникає через несприятливі коливання вартості цінних паперів та товарів і курсів іноземних валют за тими інструментами, які є в торговельному портфелі. Цей ризик випливає з маркетмейкерства, дилингу, прийняття позицій з боргових та пайових цінних паперів, валют, товарів та похідних інструментів (деривативів).

^ Валютний ризик – це наявний або потенційний ризик для надходжень і капіталу, який виникає через несприятливі коливання курсів іноземних валют та цін на банківські метали.

^ Операційно-технологічний ризик – це потенційний ризик для існування банку, що виникає через недоліки корпоративного управління, системи внутрішнього контролю або неадекватність інформаційних технологій і процесів оброблення інформації з точки зору керованості, універсальності, надійності, контрольованості і безперервності роботи.

Такі недоліки можуть призвести до фінансових збитків через помилку, невчасне виконання робіт або шахрайство або стати причиною того, що інтереси банку постраждають у якийсь інший спосіб, наприклад, дилери, кредитні працівники або інші працівники банку перевищать свої повноваження або здійснюватимуть операції в порушення етичних норм або із занадто високим ризиком. Операційно-технологічний ризик виникає також через неадекватність стратегії, політики і використання інформаційних технологій. До інших аспектів операційно-технологічного ризику належить імовірність непередбачених подій, наприклад пожежі або стихійного лиха.

^ Ризик репутації – це наявний або потенційний ризик для надходжень та капіталу, який виникає через несприятливе сприйняття іміджу фінансової установи клієнтами, контрагентами, акціонерами (учасниками) або органами нагляду. Це впливає на спроможність банку встановлювати нові відносини з контрагентами, надавати нові послуги або підтримувати існуючі відносини. Цей ризик може призвести Банк (або його керівників) до фінансових втрат або зменшення клієнтської бази, у тому числі до притягнення до адміністративної, цивільної або кримінальної відповідальності. Ризик репутації має місце на всіх рівнях організації, і тому банки мають відповідально ставитися до своїх взаємовідносин із клієнтами та суспільством.

^ Юридичний ризик – це наявний або потенційний ризик для надходжень та капіталу, який виникає через порушення або недотримання банком вимог законів, нормативно-правових актів, угод, прийнятої практики або етичних норм, а також через можливість двозначного їх тлумачення. Банківські установи наражаються на юридичний ризик через те, що мають відносини з великою кількістю зацікавлених сторін, наприклад, клієнтами, контрагентами, посередниками тощо, органами нагляду, податковими та іншими уповноваженими органами. Юридичний ризик може призвести до сплати штрафних санкцій та адміністративних стягнень, необхідності грошового відшкодування збитків, погіршення репутації, погіршення позицій банку на ринку, звуження можливостей для розвитку і зменшення можливостей правового забезпечення виконання угод.

^ Стратегічний ризик – це наявний або потенційний ризик для надходжень та капіталу, який виникає через неправильні управлінські рішення, неналежну реалізацію рішень і неадекватне реагування на зміни в бізнес-середовищі. Цей ризик виникає внаслідок несумісності:

стратегічних цілей банку;

бізнес-стратегій, розроблених для досягнення цих цілей;

ресурсів, задіяних для досягнення цих цілей;

якості їх реалізації.

Ресурси, необхідні для реалізації бізнес-стратегій, можуть бути як матеріальними, так і нематеріальними. До них належать канали взаємодії і обміну інформацією, операційні системи, мережі надання послуг та продуктів і управлінський потенціал та можливості. Внутрішні характеристики організації мають оцінюватися з точки зору впливу економічних, технологічних, конкурентних, наглядових та інших змін зовнішнього середовища.

На думку керівництва Банку, найсуттєвішими ризиками для Банку є кредитний ризик та ризик ліквідності. Дані види ризиків, за своєю суттю властиві банківській діяльності і є істотною частиною посередницької функції перерозподілу грошових ресурсів, яку виконують банки. Для таких ризиків Банк дотримується наступної концепції: оптимізує співвідношення “ризик/дохідність” через мінімізацію ризику, необхідного для забезпечення бажаного рівня дохідності.

Для оптимізації кредитного ризику Банк використовує наступні засоби:

Визначення допустимого ризику. Банк визначає обмеження при кредитних операціях для контрагентів. У внутрішніх положеннях вказані критерії для відсікання контрагентів перед тим, як здійснювати кредитну операцію з ними.

Регулярна оцінка платоспроможності позичальників. Банк оцінює як перед здійсненням кредитної операції так і протягом дії даної операції (щоквартально або щорічно залежно від контрагенту) платоспроможність контрагента. Дані про визначений клас позичальника відділ підтримки кредитних продуктів заносить до ПК СР-Банк за кожним позичальником.

Прийняття забезпечення. Банк приймає забезпечення для зниження кредитного ризику та регулярно (не рідше щоквартально) робить перевірки стану об’єкта застави згідно Разом з тим Банк має певні критерії щодо якості застав, які прописані у внутрішніх положеннях. Крім того, Банк має критерії щодо співробітництва з суб’єктом оціночної діяльності для зниження ризику щодо якісної оцінки об’єкту застави.

Прийняття гарантій та порук 3-х осіб.

Страхування. Для зниження ризику страхової компанії Банк проводить акредитацію страхових компаній. В залежності від виду застави Банк вимагає від позичальника страхування об’єкту застави в акредитованій СК. Крім того, Банк може страхувати власний кредитний ризик, страхуючи в акредитованій страховій компанії кредити Банку від неповернення.

Лімітування. В Банку існують декілька видів лімітів:

Ліміти повноважень Загальних зборів акціонерів Банку, Наглядової Ради та Кредитного комітету Банку:




^ Орган управління

Частка вартості активів за даними останньої річної фінансової звітності Банку

Загальні збори акціонерів Банку

Більше за 25%

Наглядова Рада Банку

Від 10% до 25%

Кредитний комітет

До 10%




Ліміти, які встановлені НБУ через нормативи НБУ Н7, Н8, Н9 та Н10.

^ Код нормативу

Найменування нормативу

Нормативне значення

Н7

Норматив максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента

<=25%

Н8

Норматив великих кредитних ризиків

<=800%

Н9

Норматив максимального розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих одному інсайдеру

<=5%

Н10

Норматив максимального сукупного розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих інсайдерам

<=30%


Фактичні значення нормативів Банку на кінець дня 31 грудня 2009 року представлені в примітці 22.

Індивідуальні ліміти для кожного контрагенту для операцій з банками-контрагентами, для операцій овердрафт та для операцій страхування;

Ліміти по максимальній сумі кредиту для кожного окремого кредитного продукту (авто в кредит, кредити співробітникам тощо). Відділ кредитного ризику контролює на етапі видачі кредиту.

Ліміти, які обмежують концентрацію кредитів за сектором економіки, географічною ознакою, за видами забезпечення тощо.

Отримання додаткової інформації про позичальника:

кредитні історії позичальника та пов’язаних з ним осіб (на підставі списку, наданого відділом економічної безпеки). Банк є користувачем Українського Бюро кредитних історій. Начальник відділу кредитного ризику має права адміністратора для Банку в даному бюро.

витяги з Державного реєстру обтяжень рухомого майна по позичальнику та пов’язаним з ним особам (на підставі списку, наданого відділом економічної безпеки) для отримання переліку діючих кредитів з заставою рухомого майна. Дані витяги робить відділ підтримки кредитних продуктів .

Наявність інформації про проблемних позичальників в ЄІС «Реєстр позичальників» про позичальника та пов’язаних з ним осіб (на підставі списку, наданого відділом економічної безпеки). Відповідальний відділ кредитного ризику.

Регулярна оцінка якості кредитного портфелю. Щомісячна, яка робиться на основі обов’язкових платежів за кредитом. Дані про стан обслуговування боргу позичальниками за кожним кредитом відділ підтримки кредитних продуктів заносить до ПК СР-банк.

Регулярний розрахунок резерву. Банк розраховує резерви у залежності від операції:

Під кредитні операції.

За нарахованими доходами;

За кореспондентськими рахунками;

За дебіторською заборгованістю.

Диверсифікація. Банк розглядає диверсифікацію кредитного портфеля за сумами кредитів, наданими одного контрагенту, за секторами економіки як невід’ємну частину управління кредитним портфелем. Контроль в частині виконання обов’язкових нормативів НБУ здійснює відділ фінансової звітності за допомогою щоденних форм №1D_11 та №42, в частині концентрації за секторами економіки здійснює відділ кредитного ризику через щомісячні форми №614, №613, №321.

Робота з проблемною заборгованістю. Банк продовжує працювати з заборгованістю після того, як вона визнана проблемною згідно Положення про кредитну політику.

Для оптимізації ризику ліквідності Банк використовує наступні засоби:

Лімітування. В Банку існують декілька видів лімітів:

Ліміти повноважень Загальних зборів акціонерів Банку, Наглядової Ради та КУАП:




^ Орган управління

Частка вартості активів за даними останньої річної фінансової звітності Банку

Загальні збори акціонерів Банку

Більше за 25%

Наглядова Рада Банку

Від 10% до 25%

КУАП

До 10%

Ліміти, які встановлені НБУ через нормативи НБУ Н4, Н5 та Н6. Контроль здійснює

відділ фінансової звітності через щоденну форму №1D_11 та щомісячну форму № 611.


^ Код нормативу

Найменування нормативу

Нормативне значення

Н4

Норматив миттєвої ліквідності %

>=20%

Н5

Норматив короткострокової ліквідності %

>=40%

Н6

Норматив поточної ліквідності %

>=20%


Фактичні значення нормативів Банку на кінець дня 31 грудня 2009 року представлені в примітці 22.

Ліміти незнижувального залишку на коррахунку в НБУ (первинний резерв ліквідних коштів). Визначається як сума коштів додатково до норми обов’язкового резерву на кореспондентському рахунку Банку в НБУ. Щоденне визначення та моніторинг проводить Департамент Казначейства (за допомогою ПК СР-банк).

Ліміти GAP. Аналіз співвідношень активів і пасивів за сумами та строками до погашення для забезпечення ефективності поточного управління очікуваними потоками грошових коштів. Конкретні норми даного ліміту в розрізі за строками встановлює КУАП. Контроль щодекадно здійснює Відділ кредитного ризику за допомогою форми НБУ № 631.

Регулювання дефіциту/надлишку ліквідності. Здійснює Департамент Казначейства у разі необхідності за допомогою або надання міжбанківських кредитів, покупки ліквідних цінних паперів (надлишок), або отримання міжбанківських кредитів, кредитів НБУ для підтримання ліквідності, продаж ліквідних цінних паперів (дефіцит).

Наявність плану дій на випадок непередбачуваних обставин, який формалізовано у Плані подолання кризи ліквідності Банку.

Встановлення граничних строків розміщення активів (кредитування) згідно Положення про кредитну політику.

Диверсифікація залучених коштів. Щомісячний аналіз концентрації зобов’язань з метою виявлення великих концентрацій залежності від будь-якого окремого контрагента або галузі економіки (в тому числі депозити великих клієнтів). Контроль концентрацій щомісячно здійснює відділ кредитного ризику за допомогою форм НБУ №625, №627 та №360.

Сек’ютиризація активів. Департамент Казначейства з’ясовує умови інвесторів та повідомляє критерії для формування портфелю активів. Відділ кредитного ризику формує портфель активів згідно заданих критеріїв.

Щоденний прогноз поточної ресурсної позиції на 1 день, який проводиться на основі плануємих видач та погашень в Банку за 1 день. Інформація від відділу підтримки кредитних продуктів, відділу підтримки депозитних продуктів та від Департаменту Казначейства поступає в Департамент Казначейства, де і формується прогноз.


Згідно вимог НБУ Банк розробляє плани з підтримання безперервної діяльності та на випадок кризових обставин. Банк має План подолання кризи ліквідності Банку (Протокол Правління № 21 від 16.11.09р.), який визначає необхідні дії i процедури, яких повинен дотримуватись Банк у випадку істотного погіршення ліквідності за наступними причинами:

- істотне зменшення депозитного портфеля Банку;

- неповернення істотної частини кредитного портфелю;

- різке зниження показників ліквідності Банку (в тому числі нижче за їх нормативні значення);

- від’ємні значення на коротких строках при GAP-аналізі;

- інші випадки, коли Банк втрачає можливість обслуговувати свої зобов’язання.


^ ПАТ «АБ «РАДАБАНК» є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, свідоцтво учасника Фонду від 21.07.2009р. № 110.

Регулятивний капітал Банку станом на 31 грудня 2009 року становив 88 695 тис. грн. при нормативному значенні - не менше 74 194 тис. грн. Зареєстрований та сплачений статутний капітал Банку станом на кінець звітного року становив 80 000 тис. грн.

Платоспроможність Банку відображає здатність Банку своєчасно і в повному обсязі розрахуватися за своїми зобов’язаннями та визначається нормативом адекватності регулятивного капіталу Банку, мінімальне значення якого становить 10 %. Фактичне значення цього нормативу на кінець 2009 року складало 84 % (у 2008 році – 167 %).

Припинення здійснення окремих видів банківських операцій в звітному році не відбувалось.

Обмеження щодо володіння активами Банку в звітному році не мали місця.

Ризики, притаманні банківській діяльності, вимагають забезпечення функціонування належного і ефективного корпоративного управління в Банку.

Корпоративне управління – це спосіб управління та нагляду, що забезпечує досягнення Банком поставлених цілей, виходячи з наявних джерел капіталу. Це є комплекс взаємовідносин між керівництвом Банку, Наглядовою Радою, акціонерами та іншими зацікавленими особами Банку.

Дотримання сучасних принципів корпоративного управління є однією зі складових постійного та успішного вдосконалення діяльності Банку, а також підвищення рівня довіри акціонерів, інвесторів, клієнтів і вкладників до Банку.

ПАТ «АБ «РАДАБАНК» розвиває корпоративне управління відповідно до принципів, що забезпечують:

- захист прав і законних інтересів акціонерів;

- ефективний контроль за фінансово-господарською діяльністю Банку;

- дотримання всіх норм чинного законодавства;

- активну співпрацю з інвесторами, кредиторами, іншими зацікавленими особами для поліпшення рейтингів Банку;

- розкриття повної і достовірної інформації про Банк, у тому числі про фінансовий стан, економічні показники тощо;

- здійснення Наглядовою Радою функцій з управління діяльністю Банку згідно Статуту, у тому числі ефективного контролю за діяльністю Правління;

- сумлінне здійснення Правлінням ефективного керівництва поточною діяльністю Банку.

Протягом 2009 року ПАТ «АБ «РАДАБАНК» послідовно втілював політику вдосконалення власної практики корпоративного управління.


Органами управління ПАТ «АБ «РАДАБАНК» є Загальні збори акціонерів, Наглядова Рада та Правління. Вищим органом управління Банку є Загальні збори акціонерів, органом контролю – Ревізійна комісія та внутрішній аудит Банку.

До виключної компетенції Загальних зборів акціонерів Банку належить прийняття наступних рішень:

- визначення основних напрямів діяльності Банку і затвердження його планів і звітів про їх виконання;

- внесення змін та доповнень до Статуту Банку;

- зміна розміру статутного капіталу Банку;

- призначення та звільнення голів та членів Наглядової Ради Банку, Ревізійної комісії;

- затвердження річних результатів діяльності Банку, включаючи його дочірні підприємства;

- затвердження порядку розподілу прибутку Банку, строку та порядку виплати частки прибутку (дивідендів), визначення порядку покриття збитків;

- реорганізація Банку;

- прийняття рішення про припинення діяльності Банку, призначення ліквідаційної комісії (ліквідатора), затвердження ліквідаційного балансу;

- прийняття рішень про обрання уповноваженої особи акціонерів для представлення інтересів акціонерів у випадках, передбачених законодавством України.

Банк дотримується вимог законодавства щодо порядку підготовки та скликання Загальних зборів акціонерів, що передбачає персональне письмове повідомлення кожного акціонера про проведення зборів із зазначенням порядку денного, часу та місця проведення зборів, та публікацію інформації про це.

Наглядова Рада Банку представляє інтереси акціонерів в перерві між проведенням Загальних зборів акціонерів і в межах компетенції, визначеної Статутом, контролює і регулює діяльність Правління Банку.

До складу Наглядової Ради Банку входять Голова Наглядової Ради та 4 члена з числа представників акціонерів.

Наглядова Рада Банку керує діяльністю Банку в межах повноважень, які надаються їй Загальними зборами акціонерів, а саме:

- підготовка пропозицій щодо питань, які виносяться на Загальні збори акціонерів;

- прийняття рішення про проведення чергових та позачергових Загальних зборів на вимогу акціонерів або за пропозицією Правління Банку;

- розгляд та затвердження наданого Правлінням Банку фінансово-господарського плану (бюджету) Банку, стратегії розвитку Банку і звітів Правління Банку про виконання фінансово-господарського плану (бюджету) Банку;

- призначення та звільнення, у тому числі достроково, Голови Правління та членів Правління Банку;

- обрання зовнішнього аудитора Банку та визначення умов договору, що укладатиметься з ним, встановлення розміру оплати його послуг;

- затвердження умов цивільно-правових, трудових договорів, які укладатимуться з членами Правління, встановлення розміру винагороди Голови та членів Правління;

- прийняття рішень щодо створення, реорганізації та ліквідації дочірніх підприємств, філій і представництв Банку, затвердження їх статутів і положень;

- призначенн