Реферат: Новые деловые вести (Волгоград)

Новые деловые вести (Волгоград), 30.04.2011


«Ставкопад» 2010-го сменился шлифовкой кредитных продуктов

БАНКИ ПОСТИГАЮТ ЁМКОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВНОСТЬ НИШИ МАЛОГО БИЗНЕСА

Что на сегодня

Нельзя сказать, что сегодняшнее время развернуло ситуацию с кредитованием МСБ на 180 градусов, однако оно вывело её на новый уровень. Какой банк ныне не позиционирует себя самым заинтересованным помощником малого бизнеса и даже самым понимающим и эффективным его партнером! Кредитная система, похоже, постигает, наконец, емкость и перспективность этого сегмента.

У БАНКОВ есть основания к эффектным пиарзаявлениям. Кредитные портфели многих из них выросли на 30-40 процентов! Совокупный объём займов, выданных банками «малышам» и «середнячкам» страны по итогам 2010-го увеличился на 22 процента. По темпам прироста эта ниша превзошла корпоративное кредитование и розницу. Волгоградский филиал ВТБ24 выдал в 2 раза больше кредитов малому бизнесу, чем в 2009 году. А объем финансовой подпитки МСБ в банке российского юга «Центр-инвест» увеличился на 35 процентов.

Постепенное, но неуклонное расширение масштабов кредитования шло параллельно с осторожным, но последовательным оживлением малого и среднего бизнеса. Если в пик кризиса, то есть в 2009-м, даже самые устойчивые и надежные «малыши» могли рассчитывать на кредит лишь от 20-24 процентов годовых, то 2010-й стал годом активного падения ставок: «Промсвязьбанк», например, снижал стоимость своих кредитов 10 раз, в «СКБ-Банке» в последние полгода трижды дорабатывали линейку, неизменно улучшая условия для клиентов.

Политику на снижение вели практически все банки, так что в итоге малые и средние компании стали получать кредит в среднем от 12 процентов годовых, а в ряде случаев предлагаются даже меньшие цифры по специальным проектам на более короткие сроки.

В конце 2010 года Сбербанк предложил малым предприятиям кредитную линейку из 12 продуктов. Один из них - с красноречивым названием «Доверие» - особо отметил зам. председателя правления Сбербанка Андрей Донских. «Доверие» - результат современных скоринговых технологий оценки заемщика. Отличается относительно выгодной, если учесть отсутствие допкомиссий, процентной ставкой 19 и коротким сроком оформления сделки - до 3 дней. Максимальная сумма по этому кредиту в ближайшее время будет увеличена с 1 млн. до 2 млн. рублей.

В «Промсвязьбанке» для заявителей с безупречной кредитной историей и стабильным финансовым положением действует Программа лояльности. А с нынешнего лета там вводятся кредиты с плавающей ставкой, привязанной к стоимости денег на межбанковском рынке. Цифры будут пересчитывать раз в квартал и даже обещают сделать их ниже текущих ставок.

Итак, на сегодняшний день 12-14 процентов годовых считается банками приемлемой ставкой, и речь о дальнейшем снижении не идёт. К примеру, «Центр-инвест», оптимизировав показатель до средних 12-14%, закрепился на нем и теперь в борьбе за клиентов, намерен идти путем активного внедрения новых продуктов и услуг. Такова одна из главных особенностей работы с МСБ в 2011-м - гонка кредитования переводится в плоскость расширения линейки продуктов и услуг и их совершенствование. «Будем продолжать радовать предпринимателей новыми позициями, низкими ценами и высокой скоростью», - воодушевлённо заявил один из банковских топ-менеджеров.

По словам Светланы Федоровой, управляющего Волгоградским региональным офисом ВТБ24, в банке помимо уже опробованных продуктов, которых порядка десяти, запустили новую акцию для предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей - «Кредиты для бизнеса «Просто как 2х2!». В рамках акции клиентам предлагаются 4 новых бизнес-кредита. Два - на пополнение оборотных средств и два - на инвестиционные цели. Средства предоставляются на срок от 1 года до 5 лет по ставкам от 9,9 процентов годовых, в залог принимается любое имущество, в том числе до 100 процентов товаров в обороте. В марте в банке увеличили максимальный лимит по программе кредитования индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса «Коммерсант» с 2 до 3 млн. рублей. Средства предоставляются по упрощенному пакету документов на срок до 5 лет. Решение о кредитовании принимается в течение 2-3 дней. Ставки по кредиту установлены в диапазоне от 22 до 27 процентов годовых. Комиссии за сопровождение кредита и досрочное погашение не предусмотрены.

«В «СКБ-Банке» условия, гибкость и оценка рисков по кредитам МСБ сейчас даже выгоднее предпринимателям, чем до кризиса», - комментирует положение дел заместитель председателя правления банка Евгений Павлов.

В «Связь-Банке» линейка кредитов представлена программами «Капитал для роста», «Оборотный капитал», «Кредит под залог приобретаемого движимого имущества», «Кредит под залог приобретаемого недвижимого имущества» и «Обеспечение госзаказа для субъектов малого предпринимательства». Название последнего особенно интригует небольшие компании - интерес к заказам из казны огромный. Поэтому расскажем о нем подробнее. Займы предоставляются в рублях на формирование депозита для обеспечения заявки на участие в конкурсе/аукционе на размещение госзаказа (Кредит1) и на формирование депозита для обеспечения исполнения госконтракта (Кредит2)/ обеспечения исполнения госконтракта в форме банковской гарантии.

Размер кредита - совокупный размер кредитов банковских гарантий на одного заемщика по одному госзаказу не должен превышать 30 млн. рублей. Срок Кредита1 - до 6 месяцев, Креди-та2/ гарантии - время действия контракта, но не более 3 лет. Возможно частичное обеспечение предоставляемых займов, гарантия предоставляется полностью обеспеченная. Процентная ставка устанавливается индивидуально. Выплата процентов по Кредиту1 и Кредиту2 - ежемесячно. За предоставление гарантии проценты выплачиваются единовременно и не позднее срока передачи гарантии. Подобные услуги с минувшей осени своим клиентам предоставляет и банк «КОР», естественно, на своих условиях.

АКБ «Инвестторгбанк» кредитует бизнес в диапазоне сумм от 300 000 до 30 000 000 рублей сроком до 5 лет на пополнение оборотных средств, приобретение оборудования, недвижимости и прочие текущие нужды.

Как уточнила «Новым Деловым Вестям» представитель Инвестторгбанка, наиболее популярны сегодня у предпринимателей беззалоговые кредиты, кредиты и кредитные линии с индивидуальным графиком погашения, с отсрочкой погашения основного долга, долгосрочные инвестиционные программы, овердрафт. Клиентов устраивает возможность оставить в залог товар в обороте, интересует поручительство «Регионального гарантийного фонда».

Из новаций ОАО КБ «РусЮгБанк» отметим внедрение кредитных продуктов для микро - и малых предприятий, работающих более 6 месяцев с годовым объёмом выручки до 120 миллионов рублей. Это кредит «Время расти» - для пополнения оборотных и приобретения основных средств и кредит «Мой офис» - на приобретение коммерческой недвижимости. Как сообщил «Новым Деловым Вестям» начальник управления развития бизнеса «РусЮгБанка» Алексей Синько, с уже традиционными для банка кредитными продуктами «новичков» роднит ускоренная процедура выдачи. А отличает сокращенный пакет документов, помощь специалистов банка в составлении финансовой отчетности для проведения оценки бизнеса клиента-заемщика и увеличение сроков кредитования. Интересен опыт ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», сегодня уже не ставящего во главу угла собственные проекты и программы.

Управляющий Ф. ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в Волгограде Алексей Молчанов: «Мы со своей стороны делаем все возможное, чтобы помогать предпринимателям в развитии и расширении их бизнеса. Сейчас существует широкая линейка кредитных продуктов, овердрафты, в том числе достаточно новый вид - авансовый овердрафт, лимит которого устанавливается на основе оборотов по расчетному счету предпринимателя из любого другого банка, с условием последующего их перевода в «Экспресс-Волгу». Мы предоставляем доступные, простые активные продукты. Под простотой понимаем то, что наши клиенты могут получить кредиты максимально быстро и с минимальным пакетом документов, независимо от того ведут ли они грамотный финансовый учет или нет».

СОВСЕМ СВЕЖИЕ АПРЕЛЬСКИЕ ПРОДУКТЫ ПО КРЕДИТАМ В нынешнем месяце банки представили еще целый ряд программ кредитования МСБ. Вот некоторые из предлагаемых новинок: ЮниКредит Банк запустил коммерческую ипотеку - кредиты на приобретение офисных, складских, торговых и производственных помещений под залог приобретаемой недвижимости. Займы будут предоставляться как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Базовая ставка равна 10,5 процента годовых, при этом погашение кредита может производиться как равными платежами, так и по индивидуальному графику. Кредиты могут оформляться на срок до 7 лет с первоначальным взносом от 30 процентов. Максимальная сумма займа - 40 млн. рублей. Райффайзенбанк расширяет географию программы «Быстрый кредит в надежные руки» для предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Беззалоговый кредит до 600 тысяч рублей выдается на срок до 18 месяцев. Решение по кредиту принимается в течение трех дней.

БыстроБанк предлагает новый кредит на развитие малого и среднего бизнеса - «Оптимальный» - от 1 до 5 млн. рублей, упрощенная процедура подачи документов и рассмотрения заявки, срок принятия решения банком - до 5 дней, процентная ставка 12,5-13,5% годовых.

В «Стройкредите» стартовали программы кредитования малого бизнеса для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, фактический срок ведения бизнеса которых не менее 6 месяцев.

«Важными преимуществами программ кредитования для предприятий малого бизнеса являются: выгодные ставки от 15 процентов годовых, гибкий подход к обеспечению, оперативность принятия решения, - отмечает вице-президент КБ «Стройкредит» Сергей Шлейко. - Досрочное погашение кредита без штрафных санкций и отсрочка до 6 месяцев, делает программы кредитования еще более привлекательными». Об истинном размахе кредитования в 2011-м по первым месяцам судить рано, однако тенденции к росту уже видны. Общий портфель самого крупного из финансовых тяжеловесов Сбербанка увеличился в первом квартале 2011 года на 0,97 млрд. рублей и составил 42,2 млрд. В Волгоградской области за первые два месяца субъекты малого и среднего предпринимательства получили кредитов на сумму 6185 миллионов. С последней цифрой, что любопытно, сопоставим суммарный объём займов предоставленных за тот же срок «физикам» - 5692 миллиона рублей. «Малыши» и «середнячки» при этом по статистике в два раза исполнительнее «физиков» в части аккуратного погашения платежей.

Но даже при позитивной тенденции темпы роста кредитования текущего и минувшего годов пока не позволили выйти на докризисный уровень 2008-го. Такие темпы, по оценке главы ассоциации российских банков Георгия Тосуняна, полностью восстановят банковскую систему лишь года через два, обеспечив, в лучшем случае, 4 процента роста ВВП.

При всей осторожности в раздаче займов банки ещё очень уязвимы перед необязательностью клиентов. На начало нынешнего года общая задолженность по кредитам субъектов малого и среднего предпринимательства в России составила 3,2 трлн. рублей. Это в два раза больше средств, которые малому и среднему бизнесу в посткризисном 2010-м выделили двадцать передовиков финансирования МСБ - Сбербанк, «Уралсиб», «Траст», СКБ-Банк, ВТБ24 и другие. Цифра впечатляет на фоне общего объема предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства кредитов в 4,7 трлн. Интересно, что самыми дисциплинированными заемщиками России оказались клиенты ЛОКО-Банка: уровень просрочки здесь не превышает одного процента от кредитного портфеля. Вопрос получения бизнесом «длинных денег» под стабильный приемлемый процент по-прежнему актуален для региона и страны. Экономическая конъюнктура за окном, понятное дело, проблему лишь обострила. Участников процесса кредитования по обе его стороны нервирует частая смена правительством правил игры по типу «шаг вперёд - два шага назад». Чего стоят только «сокровенные» «34 социальных процента», внедрить которые оказалось проще, чем вернуться к прежним посильным для едва-едва оживающего бизнеса «26 процентам». При прогнозируемом увеличении налоговой нагрузки на бизнес в 260 миллиардов правительство намерено потратить на господдержку того же сегмента в 2011-м в 10 раз меньшую сумму - 20-25 миллиардов! В такой ситуации ни банки, ни сами заявители не могут уверенно входить в долгие отношения друг с другом.

В «Промсвязьбанке», к примеру, в 2011-м планируют увеличить средний срок кредитования лишь на полтора года и довести его до 3,5 лет. Однако к большим объемам долгосрочных договоров еще идти и идти - за 2010 год их доля в общем объеме кредитного портфеля банка составила лишь 8,5 процентов.

Однако, банки сами по себе не могут «родить» привлекательные долгосрочные ресурсы. Создание необходимого финансового обеспечения для мощного роста предпринимательства в России возможно лишь через государственное регулирование процесса. Как считает зав. кафедрой Волгоградского техуниверситета, д. э. н. Сергей Сазонов, нужно оптимизировать и упростить работу гарантийных фондов, снизить стоимость их услуг, открыть доступ бизнесу к поручительствам гарантийных фондов под «start-up кредиты». Хорошие результаты могли бы дать упрощение и ускорение процедуры получения бюджетных грантов и субсидий начинающими предпринимателями, введение для них «налоговых каникул» и специальных льгот, повышение обязательной доли СМП при размещении госзаказов.

В управлении развития предпринимательства администрации Волгоградской области сегодня очень сожалеют о свертывании механизма субсидирования затрат по кредитам банков, эта мера поддержки бизнеса была весьма эффективна. Ведь масса предпринимательских проектов оказывается ещё «за бортом» в силу тех или иных обстоятельств. Финансовый голод испытывают даже фирмы, работающие в экономически привлекательных сегментах рынка. Что говорить о «малышах» волгоградской глубинки - те же ольховские фермеры из-за безвыходности своего положения накануне весенней посевной были вынуждены обращаться за поддержкой в Правительство и к Президенту.

^ Вера Макевнина

В обзоре учтены данные информационного бюллетеня Главного управления Банка России по ВО журнала «Эксперт».

*** ТАБЛИЦА СРЕДНИЕ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ БАНКОВ ПО РУБЛЕВЫМ КРЕДИТАМ ДЛЯ МСБ НА НАЧАЛО ВЕСНЫ (МЛН. РУБ.):

Сроки

% годовых

до 30 дней

7.3

в том числе до востребования

от 2 до 7 дней

7

от 8 до 30

7,4

от 31 до 90 дней

11.1

От 91 до 180 дней

9,6

от 181 до 1 года

10.9

От 1 года до 3 лет

12,4

свыше 3 лет

12.5

*** ОАО «ПРИВОЛЖТРАНССТРОЙ», ВЛАДИМИР ИВАЩЕНКО, ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР: РЕАЛЬНЫЕ ДЕНЬГИ НА РЕАЛЬНОЕ ДЕЛО БЛАГОДАРЯ помощи «Номос-банка» и «НРБ-банка» мы за девять месяцев смогли построить в Волжском жилой дом на 220 квартир - сегодня идет его заселение. Данный проект наша фирма вела в рамках госпрограммы обеспечения жильем военных. Порядка 50 процентов необходимых для возведения жилья средств «наскребли» себя. Требовалось еще столько же. Хочу заметить, что сразу несколько банков готовы были кредитовать эту работу. У нас была возможность выбора.

Результат: офицеры с квартирами, наши финансовые партнеры, надеюсь, с прибылью, ну и «Приволжтрансстрой» не в убытке.

*** ВОЛГОГРАДСКАЯ ОБЩЕСТВЕННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ «ДЕЛО», ТАТЬЯНА ШИБЧЕНКО:

^ А НА НАШ ВЗГЛЯД - СТАВКИ ВЫСОКИ!

- ДЛЯ ТОГО, чтобы говорить о кардинальном изменении системы финансовой поддержки малого бизнеса в посткризисный период, нужно видеть и ощущать единство интересов и целей всех участников процесса. А они по-прежнему разные, каждый при своем интересе. Да, банки снизили ставки, которые сами же задрали в пик финансового кризиса. Теперь возвращаются «на круги своя», и мы, недавно проанализировав ситуацию, пришли к выводу: проценты в нынешнем году выше докризисных где-то на 2-3 пункта. То есть, до логического завершения дело не доведено или нынешний уровень стоимости заемных денег для бизнес-«малышей» банкиры считают приемлемым? А на наш взгляд, ставки высокие для всего сектора малого бизнеса - особенно для начинающих предпринимателей. Люди вынуждены брать кредиты. Но это тяжелая ноша, а не поддержка. Говорят, такие понятия как помощь и поддержка не относятся к институциональным функциям кредитно финансовой системы. Но почему-то на Западе все иначе, мы анализировали ситуацию и завидовали. Есть вопросы по технологиям ведения кредитных историй: предприниматель эффективно работает на рынке, но когда-то выступил поручителем своего партнера, задержавшего выплату кредита - все. В неблагонадежных оказывается и он, бизнесмен с незапятнанной репутацией, путь к кредитным ресурсам ему заказан. Причем, без всяких официальных ответов - на каком основании.

Одним из наиболее востребованных механизмов финансовой поддержки среднего и малого предпринимательства в 2010 году было предоставление поручительств по кредитам. На 1 апреля 2011 года их цифра для предпринимателей Волгоградской области через НП «Региональный Фонд развития» составила 272,8 миллионов рублей по 88 договорам на общую сумму 693.1 млн.

*** РЕГИОНАЛЬНЫЙ ГАРАНТИЙНЫЙ ФОНД, ДМИТРИЙ СЫТКОВ, ДИРЕКТОР: ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ МОГУТ ВЕРНУТЬ ДО 90% ПОНЕСЁННЫХ ЗАТРАТ - Показатели работы нашего фонда в минувшем году в Южном федеральном округе уступают только ростовскому фонду. На общероссийском же уровне на сегодняшний день из 79 региональных фондов волгоградский где-то на 25 - 28 месте. В нынешнем году мы предоставляем поручительства по кредитам, привлекаемым малым и средним бизнесом в 21 банке. В числе уже традиционно активных участников программы - Сбербанк России, Инвестторгбанк. На конец апреля каждому из них предоставлено поручительств на сумму свыше 100 миллионов рублей. Считаю программу эффективным инструментом поддержки бизнеса. Через нее в конечном итоге предприниматели могут вернуть до 90 процентов понесенных им затрат. В числе фирм, выходящих сегодня на новый уровень развития благодаря работе с банками по такой схеме - «Волжский бисквит», «Агромир», ОАО «ЖБИК», Ольховская рыбная компания, Камышинский рыбозавод и целый ряд других.

БАНКИ, ПРЕДЛАГАЮЩИЕ КРЕДИТЫ ПОД ПОРУЧИТЕЛЬСТВО НП «РЕГИОНАЛЬНЫЙ ФОНД РАЗВИТИЯ», В 2011 ГОДУ Сбербанк России, Волгоградское отделение № 8621; ОАО КБ "Русский Южный Банк" ОАО «НОМОС-БАНК», филиал Волгоград КБ «ВЕБРР» (ООО), Волгоградский филиал ОАО «Русь-Банк», ООО «Волгоградский» ОАО «АКБ «КОР» ЗАО «Русский строительный банк» Волгоградский филиал Банка «Возрождение» (ОАО) ОАО «БИНБАНК», Филиал в Волгограде КБ «ЛОКО-Банк» ООО «АМТ Банк» ОАО АКБ «Московский индустриальный банк» КБ ОАО «Меткомбанк» Волгоградский филиал ОАО «СМП Банк» ФАКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Волгоградский» ООО КБ "Юниаструм банк" ОАО «Банк Москвы» ОАО АКБ «Кредит-Москва» ОАО КБ «Центр-инвест» филиал № 9 г. Волгоград ОАО «ТрансКредитБанк» ООО КБ «Генбанк»

*** ОАО «СКБ БАНК», ЕВГЕНИЙ ПАВЛОВ, ЗАМ. ПРЕДСЕДАТЕЛЯ ПРАВЛЕНИЯ: СКББАНК ЕЖЕМЕСЯЧНО КРЕДИТУЕТ 1500 ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ - ЕСЛИ БИЗНЕС успешен и имеет хорошую репутацию, то получить кредит сегодня даже проще, чем в, казалось бы, более успешные 2007-2008 гг. Другой вопрос - к кому обращаешься. По нашим оценкам реально программой кредитования малых предприятий с необходимой для этого технологией владеет очень небольшое число банков. Для нас контакт с малым и средним бизнесом - стратегический приоритет, и мы такой технологией, безусловно, владеем. Рынок это подтверждает -1500 предпринимателей оформляют кредит в СКБ-Банке ежемесячно.

За последние полгода мы трижды дорабатывали нашу линейку, неизменно улучшая условия: снизили требования к залоговому обеспечению, урезали пакет необходимых документов, повысили скорость принятия решений, снизили ставки.

Так, минимальная ставка по кредитам «Просто так!» и «Набирай обороты» гораздо ниже среднерыночной. Ставки сохранили принцип поэтапного изменения: первые месяцы гашения действует льготная ставка, а к концу действия кредита она доходит до среднерыночного уровня.

Предприниматель сам выбирает, по какой ставке он будет платить, ведь у нас нет ограничений в досрочном погашении.

Мы предлагаем заемщику несколько простых и понятных продуктов, в рамках которых реализуются все его цели и задачи. По сути, у нас два качественных продукта для МСБ - оба долгосрочные, оба предполагают возможность досрочного погашения без ограничения и без штрафов, оба продукта позволяют клиенту в зависимости от вида обеспечения регулировать размер комиссии за выдачу. Это важные преимущества. Кредит «Просто так!» выдается всего за 24 часа, в его основе лежит система скоринговой оценки. Второй продукт - «Набирай обороты» - выдается в течение трех суток, поскольку предусмотрен для больших сумм.

У нас весьма гибкая система обеспечения: возможно кредитование на значительную сумму без залога. Впрочем, это не означает, что клиент не может его предложить. Если залог есть в наличии, мы можем существенно снизить комиссию за выдачу. Получается, мы экономически стимулируем к этому, предоставляем предпринимателю выбор.