Реферат: О некоторых аспектах оптимизации страхового портфеля классической сетевой страховой компании через механизм перестрахования

О некоторых аспектах оптимизации страхового портфеля классической сетевой страховой компании через механизм перестрахования.

Практический опыт работы страховой компании БРОКБИЗНЕС.


Вадим Николаевич Загребной

Председатель Правления Страховая компания «БРОКБИЗНЕС»

Страховой рынок в Украине до 2004 года развивался опережающими темпами по сравнению с другими отраслями. За 2004 год по сравнению с аналогичным периодом 2003 года темп прироста валовых страховых премий составил 112,7%. В тот период, темп роста валовых страховых платежей значительно опережал темпы роста других отраслей народного хозяйства Украины и даже являлся наиболее быстрым во всем мире. Такое стремительное «развитие» страхового рынка в Украине привело к более требовательному и пристальному государственному надзору за страховым рынком. Проведя анализ основных причин стремительного роста страхования в Украине, Госфинуслуг принимает решение бороться с так называемым «псевдострахованием».

На ІІІ Международном Ялтинском форуме участников страхового рынка (2003 г.) председатель Госфинуслуг В. И. Суслов отметил в своем выступлении, что почти половина всех привлекаемых страховых платежей на украинском страховым рынке уходит в перестрахование. Причем 40-60% перестраховочных премий приходится на страховые компании страны Балтии, 25-30% - Молдова, 10-15% - классический рынок перестрахования (Великобритания, Германия и др.). В связи с этим Госфинуслуг начал предпринимать меры по снижению доли перестрахования со страховщиками-нерезидентами Украины, в первую очередь там, где отсутствовал государственный надзор за страховой деятельностью, и формализовав требования к процедуре перестрахования. Эффект предпринятых Госфинуслуг мер стал существенно ощутим лишь в 2005 году. Для сравнения: в 2003 году перестрахование нерезидентам составляло 35% в общем объеме валовых страховых премиях, в 2004 году – 10%, за 9 месяцев 2005 года – 3%.

Анализируя результаты действий Госфинуслуг, в первую очередь, необходимо учитывать следующие показатели: доля и структура рынков перестрахования нерезидентам (в разрезе стран), объем собранных страховых платежей, убыточность и т.п. Так вот, в 2005 году, благодаря последовательным и целенаправленным мерам Госфинуслуг, в несколько раз сократился объем передаваемых в перестрахование рисков в страны Балтии, Молдову, Россию, при этом сократились объемы собранных страховых платежей примерно в 2 раза, а убыточность возросла в 3-4 раза. Это говорит о том, что рынок страхования стал более классическим, и схемное перестрахование в прежнем виде перестало существовать в Украине.

Сегодня я не берусь анализировать рынок неклассического страхования и перестрахования, и в своем докладе хотел бы остановиться на некоторых аспектах оптимизации страхового портфеля классической сетевой страховой компании через механизм перестрахования и поговорить о практическом опыте работы страховой компании БРОКБИЗНЕС.


На представленной диаграмме мы видим структуру валовых страховых премий за 9 месяцев 2005 года.



Наибольший удельный вес (52%) занимают виды страхования, по которым уровень убыточности очень высок (страхование финансовых рисков – 10,8% убыточности, автоКАСКО – 46,1%, добровольное личное страхование – 48,2%), при средней убыточности рынка – 12,9% (non-life).

Страховая компания «БРОКБИЗНЕС» на рынке страхования в составе финансовой группы «БРОКБИЗНЕС» фактически работает с 4 квартала 2004 года (дата государственной регистрации компании 15.12.1993). Результаты деятельности компании за 2005 год и 1 квартал 2006 года свидетельствуют о стремительном развитии компании (далее график).



В портфеле страховых платежей Страховой компании «БРОКБИЗНЕС» (диаграмма) преобладают достаточно убыточные виды страхования.



В нашей компании был определен оптимальный страховой портфель на основе средних данных убыточности по страховому рынку Украины (диаграмма).



Согласно оптимальному страховому портфелю, планируемая средняя убыточность по компании в 2006 году будет составлять 16,4%, что незначительно превышает среднюю убыточность по рынку в настоящее время. Страховая компания «БРОКБИЗНЕС» активно начинает работать на новых сегментах страхового рынка и поэтому работа по заключению договоров страхования, в первую очередь, ведется по востребованным видам страхования. Практика показывает, что именно востребованные виды страхования являются высокоубыточными (автоКАСКО; ОСАГО; финансовые риски, которые связаны с потребительским кредитование; медицинские расходы лиц, выезжающих за рубеж). На этапе выхода страховой компании на новые рынки – это наиболее часто применяемый тактический прием, обеспечивающий требуемую динамику развития.

Страховая компания «БРОКБИЗНЕС» - это классическая страховая компания, которая развивает собственную сеть филиалов и представительств. Филиалам страховой компании, работающим в регионах в условиях высокой конкуренции и ограниченных полномочий, значительно сложнее выдерживать внутренние нормативы, касающиеся формирования оптимального страхового портфеля. Это связано и со спецификой регионов нашей страны, а также отсутствия узнаваемости бренда компании в осваиваемых регионах. Проторенный и опробированный механизм, связанный с вхождением филиала на новые региональные рынки, практически всегда связан с предложением услуг по востребованным высокоубыточным видам страхования, и поэтому один из основных видов страхования, с которым работают филиалы компании, - это автоКАСКО (диаграмма).



В Страховой компании «БРОКБИЗНЕС» применяются 2 уровня оптимизации страхового портфеля: внутренний и внешний.

^ Внутренняя оптимизация заключается в следующем:

передача доли ответственности по договорам страхования в филиалы компании. Мы боремся и искореняем «психологию агента» у сотрудников наших филиалов. Наша технология работы предполагает, что филиалы достаточно взвешенно и тщательно подходили к андеррайтингу рисков (тщательно проводили селекцию рисков, не увлекались демпингом цен, выполняя задачу по увеличению валовых поступлений страховых платежей). Один из элементов нашей технологии – это участие наших филиалов во внутреннем распределении рисков, как правило, доля их ответственности колеблется от 30% до 54% по заключаемым договорам страхования;

по итогам финансового года филиалы участвуют в распределении прибыли по компании (по решению акционеров, директора филиалов участвуют в распределении чистой прибыли, заработанной филиалами);

структуру страхового портфеля по филиалу доводим в качестве одного из плановых показателей;

в связи с имеющейся спецификой региональных рынков и достаточно высокой конкуренцией, наша технология предусматривает возможность для филиалов страховать на измененных условиях (снижение тарифов, специфических условиях и т.п.), но, как правило, большая часть ответственности по отличительным условиям принимает на себя филиал нашей страховой компании.

^ Внешняя оптимизация. Страховая компания «БРОКБИЗНЕС» специализируется только на классических видах страхования, и как следствие этого - схемного перестрахования у нас нет. Главный офис выполняет функцию внутреннего регулятора: филиалы хотят заключать договора страхования по всем видам, в первую очередь, востребованным. Как правило, на практике возникают противоречия между филиалами и главным офисом, которому необходимо регулировать и следить за сбалансированностью всех показателей. Возникает необходимость оперативного и надежного перестрахования рисков. Наша компания сотрудничает со многими страховыми компаниями в сфере перестрахования и перестраховочными компаниями. Однако, во взаимоотношениях, касающихся перестрахования и урегулирования убытков, могут возникать противоречия. Мы хотим передать в перестрахование наиболее опасные риски (финансовые риски, автоКАСКО и пр.), но при этом ставим задачу, чтобы расходы на перестрахование не были чрезмерными. В свою очередь, страховые компании, принимающие в перестрахование, и перестраховочные компании решают задачу, связанную оптимизацией рисков, принимаемых в перестрахование…

Реальная емкость Страховой компании «БРОКБИЗНЕС» достаточно высокая для Украины. Собственное удержание компании составляет 5 326,21 тыс. грн. (на 01.01.2006) и мы прекрасно понимаем, что нуждаемся в оперативном и надежном перестраховании. Наша компания заключает как облигаторные договора перестрахования, так и факультативные. По форме – это в основном пропорциональные договора и эксцедентные.

Перестраховочная политика компании позволяет реально снизить убыточность по компании в целом (диаграмма).



Как видно из диаграммы, после возврата перестраховщиками доли страхового возмещения, показатель убыточности по компании существенно снижается.

В наших договорах перестрахования есть условия пересмотра условий. Сотрудничество с перестраховщиками позволяет удерживать убыточность по компании на уровне рыночной убыточности или даже ниже ее уровня.