Реферат: К э. н., доцент Кузнецова Е. Д

ФГОУ ВПО

Орловский государственный аграрный университет

г. Орёл, ул. Генерала Родина,69

Экономический факультет

г. Орёл, Бульвар Победы, 19


Перспективы инновационного развития банковского бизнеса России


выполнила:

студентка 4-го курса экономического факультета

Орловского Государственного Аграрного Университета

Некрасова Наталия Владимировна

научный руководитель:

к.э.н., доцент Кузнецова Е.Д.


Орел – 2011


Введение


В российских банках как небольших структурах по сравнению с огромными западными банками, в известной мере, легче вводить инновации, потому что нет сопротивления косной внутренней среды. Новые, молодые организации исследуют неизвестное и всегда в этом смысле рискуют.

В пользу традиционных банков говорят известный брэнд, многолетний опыт работы, авторитет и рейтинги. С другой стороны, внутренняя жизнь традиционных банков часто настолько динамична, что может пройти много месяцев, прежде чем неэффективные промежуточные процедуры будут перестроены, поэтому традиционные банки часто будут проигрывать вновь создаваемым банкам в быстроте адаптации к меняющимся условиям ведения бизнеса.

В пользу новых банков, каковыми являются российские банки, говорит и возможность минизации проектных рисков – в случае неудачи акционеры несут ответственность только в рамках собственных вкладов, репутация и рейтинг инвесторов или материнского банка не так страдает. Однако у традиционных банков имеется одно важнейшее преимущество – у них уже есть клиенты. Их задача – правильно позиционировать нововведения, решить, как ориентировать онлайновые услуги и на существующих клиентов банка, и на привлечение новых. Вновь создаваемые банки могут рассчитывать исключительно на новых клиентов и разрабатывать варианты переманивания клиентов других кредитных организаций за счет предоставления более выгодных условий. Это может оказаться делом дорогостоящим и не найти поддержки инвесторов. Конкуренция на рынке финансовых услуг заставляет искать возможности объединения преимущества двух путей, избежав свойственных им опасностей.


^ Перспективы инновационного развития банковского бизнеса России на основе зарубежного опыта. Интернет – банкинг.


Рассмотрим основные направления дистанционного банкинга в банковском секторе России.

Важнейшей составляющей интернет – банкинга является call-центр. Если взять средний показатель, известно, что применение call-центра позволяет экономить около 30% издержек.

В России также начали развиваться call-центры. Первые центры обслуживания вызовов появились в представительствах зарубежных корпораций. В последние годы call-центры были организованы и в крупных российских компаниях и банках, например в "ВымпелКоме", "Белом Ветре", "НТВ+", Альфа-банке.

Ни в России, ни в других странах СНГ до сих пор не существует столь жесткой конкурентной внешней среды, которая во многом предопределила распространение call-центров на рынках экономически развитых стран.

Фактически отсутствует в нашей стране и рынок услуг независимых операторов call-центров, работающих на основе аутсорсинга, – просто потому, что на такие услуги нет спроса со стороны небольших российских фирм. Пока call-центры в России – явление сугубо столичное: помимо Москвы и Санкт-Петербурга их нет практически ни в одном регионе. Однако ожидается, что в ближайшие годы рынок услуг call-центров в России будет развиваться быстрыми темпами. При сохранении существующих тенденций рынок этих услуг в России будет расширяться на 35–40% ежегодно и через пять лет может достичь 200 млн. долл.

В России появились и компании – дистрибьюторы продукции и программного обеспечения западных производителей компонентов и технологий для call-центров, а также консалтинговые фирмы, занимающиеся аналитическими исследованиями рынка и оказывающие информационно-справочные услуги для компаний – заказчиков центров обработки вызовов.

Для американских и западноевропейских корпораций – разработчиков и производителей оборудования и программного обеспечения для call-центров и систем управления взаимоотношениями с клиентами снижение показателей доходности на рынках экономически развитых стран является сигналом для начала активного освоения необъятных просторов развивающихся рынков: Китая, России, Бразилии и т. п. Поэтому нет ничего удивительного, что в течение последних двух-трех лет в Москве и Санкт-Петербурге открылись и приступили к работе представительства многих международных компаний, бизнес которых имеет непосредственное отношение к центрам обработки вызовов.

Одним из ведущих в России поставщиков решений для call-центров является компания "Голден Телеком". Компания предлагает два основных подхода к внедрению технологии call-центра для заказчиков.

Первый из них подразумевает использование заказчиком call-центра в режиме аутсорсинга, когда инфраструктура центра и технические средства по приему и обработке вызовов находятся в составе нашей компании. Данный метод подходит, в основном, для решения задач общего характера, например, организации центральной информационной службы, информационной линии и т.д. Хотя этот вариант опасен для банков, которые нуждаются в конфиденциальности.

Второй вариант предусматривает развертывание инфраструктуры call-центра непосредственно у заказчика. Этот путь существенно более капиталоемкий, однако он позволяет заказчику полностью сохранить контроль над информацией в собственных руках, что особенно актуально для финансового сектора.

Интерес к call-центрам со стороны российских банков особенно возрос в последние годы, когда все большее число финансовых институтов стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось работой с физическими лицами. Однако, несмотря на растущий интерес и значительное число успешных внедрений, call-центры пока в новинку для большинства банков.

Другое направление инноваций в российской банковской сфере – интернет-банкинг. Его основателем в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. 2000 год стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100. Но особенных успехов здесь пока нет. Онлайновыми банковскими услугами пользуются сегодня всего около 6000 человек, в основном клиенты Автобанка и банка "МЕНАТЕП-СПб".

В России банковские интернет-технологии недостаточно развиты: по нашим данным, всего полторы сотни из тысячи трехсот отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с недостаточным количеством пользователей Интернета в стране. Хотя положение улучшается. По состоянию на март 2009 года, по данным Мининформсвязи, в России насчитывалось 14 млн. пользователей Интернета. В 2011 году, по прогнозам того же министерства, количество в стране должно вырасти в 8 раз по сравнению с 2000 годом. Число пользователей глобальной сети в России находится в интервале 8-10 % от общей численности населения, а это свидетельствует о том, что Интернет становится массовым явлением в нашей стране.

В конце июля 2010 г. были обнародованы результаты исследования "Финансовые интернет-услуги в России", проведенного компаниями "МФД-ИнфоЦентр" и "Интернет-Маркетинг" при участии Deloitte & Touche. Исследование проходило в апреле–июле 2010 г. и стало первым столь широким исследованием российского рынка финансовых интернет-услуг. Основные выводы, сделанные в ходе исследования, довольно оптимистичны. Рынок финансовых интернет-услуг в стране продолжает динамично развиваться. Более того, в ближайшее время, как показывает исследование, можно ожидать как минимум двукратного роста объема предложений на рынке услуг по предоставлению услуг интернет-банкинга.

В настоящее время около 140 российских банков используют различные системы для работы с клиентами через Интернет. То есть, эту услугу на сегодня предоставляют 40% российских банков, а 50% планируют ввести ее в ближайшее время. 19% банков, опрошенных в рамках исследования, используют системы интернет-банкинга собственной разработки. Остальные банки применяют готовые программы. Лидерами здесь являются программы iBank компании "БИФИТ" и "Банк-Клиент" компании "ИНИСТ". Эти программы используют еще 19% банков.

Интернет-банкинг предназначен в первую очередь для юридических лиц. Однако сейчас на рынке активно продвигается аналогичная услуга и для физических лиц. 70% опрошенных заявили, что они уже предлагают эту услугу либо готовятся ее предложить. Часть систем, работающая с юридическими лицами, напрямую предлагает последним вести всю финансовую документацию на сайте самого банка, там же заполняя бланки отчетности и производя операции по счету, что должно полностью устранить риск сбоя в системе клиента. Минус интернет-банкинга в России на сегодня состоит в том, что в развитии этого направления банки отдают большее предпочтение корпоративным клиентам, т.е. юридическим лицам, обладающим большим оборотом денежной массы, уделяя весьма незначительное внимание гражданам, поскольку сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала к незначительными финансовым операциям и больших операционных усилии.

С помощью систем интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства но своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Возможность работать со счетами пластиковых карточек позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом достаточно оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по картсчету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, клиент всегда в состоянии отследить прохождение операции.

Это далеко не полный список всех возможностей, которые высокие технологии открывают перед клиентом банка. С каждым годом спектр удаленных банковских услуг расширяется, а их преимущества становятся еще более очевидными даже для скептиков.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет и российскую ситуацию, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

Пока чаще всего интернет-банк рассматривается как дополнительный банк наряду с основным, хотя многие не исключают возможность полного перехода в такой банк, если он сможет предложить более выгодные условия и привлекательные услуги. И если у него будет репутация надежного банка. Один из вариантов позиционирования интернет-банка – как вспомогательный офис для оплаты текущих счетов. Этот вариант потребует минимальных инвестиций, банк сможет ограничиться относительно несложной системой безопасности, т. к. текущие остатки по счетам будут небольшими.

Отечественные банковские организации не уступают сегодня своим западным коллегам в качестве современных финансовых технологий. В качестве примера можно привести удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. К сожалению, компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, далеко не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Поэтому банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако уже разрабатывается программное обеспечение, способное довести услугу мобильного банкинга до совершенства. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код.

В России есть собственные инновационные разработки в этой области. Челябинский акционерный коммерческий банк "Дорожник" при содействии компании "Южно-Уральский сотовый телефон" первым на Южном Урале внедрил прогрессивные технологии интернет-банкинга и мобильного банкинга. Услугами интернет-банкинга уже пользуются более 30 челябинских предприятий, организаций и индивидуальных предпринимателей, что позволяет им в режиме реального времени из любой точки мира управлять своим банковским счетом через Интернет.

Еще одна услуга мобильного банкинга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов. При помощи службы коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период. Обращают на себя внимание результаты деятельности одного из первых региональных банков, который самостоятельно разработал, внедрил и успешно эксплуатирует систему интернет-банкинга для юридических лиц, –екатеринбургского банка "Северная Казна". Так, по данным за сентябрь 2011 г. (в скобках – данные за август): количество клиентов (юридических лиц) – 708 (565), или 19,26% (15,34%) от числа работающих клиентов банка; количество исходящих платежных поручений – 11,480 (11,425) шт., или 14,05% (12,46%) от количества обработанных банком поручений в рублях; сумма исходящих платежей – 487,8 (470,9) млн. руб., или 12,44%(11,75%) от объема клиентских платежей в рублях; средневзвешенная сумма денежных средств на интернет-счетах – 51,6 (47,7) млн. руб., или 10,64% (9,28%) от средневзвешенных остатков на счетах юридических лиц в банке.

Рынок электронных банковских услуг, благодаря быстрым темпам своего развития, привлекает все большее внимание со стороны банкиров, осознающих открывающиеся перспективы. Если еще пять-шесть лет назад электронные услуги могли предоставить своим клиентам лишь самые продвинутые банки, то сегодня практически каждый уважающий себя банк в том или ином объеме предлагает дистанционное обслуживание.

Большинство банков рассматривает электронное обслуживание уже как неотъемлемую часть комплексного механизма привлечения клиентов, снижения операционных издержек и получения прибыли. Опыт наиболее успешных банков позволяет констатировать тот факт, что максимальная отдача достигается именно при комплексном подходе, обеспечивающем электронное обслуживание всех без исключения групп контрагентов банка – клиентов, подразделений, корреспондентов и т.д.

С развитием компьютерных технологий растет также и число каналов предоставления электронных услуг. Наряду с традиционным банк-клиентом и банковской телефонией в последнее время широко используются решения, основанные на интернет-технологиях – "тонкий" браузерный банк-клиент. При этом, одновременное использование нескольких каналов электронного обслуживания в комплексе дает возможность предоставления новых услуг, таких, например, как организация полного цикла электронной коммерции для клиентов. Банки, которые помимо традиционных услуг, предлагают совершенно новые, создающие дополнительные удобства для клиентов, несомненно, более выигрышно смотрятся на общем фоне. Такие банки постоянно в центре внимания, за счет чего и растет их клиентская база.

Борьба за каждого клиента обязывает банки предоставлять, с одной стороны, широкий спектр банковских услуг, с другой – обеспечивать высокое их качество и оперативность обслуживания. Фирмы же разработчики банковских систем стремятся предоставить возможность банкам постоянно диверсифицировать спектр предоставляемых услуг, расширяя функции разрабатываемых систем.

На российском рынке существуют 15 разработчиков соответствующего программного обеспечения. Лидерами на сегодня являются программы Quik Сибирской межбанковской валютной биржи, Netinvestor от "МФД-Инфо-Центра", "ИТС-Брокер" и "Инвестор" от компании "ИНИСТ". Сейчас в России имеется ряд программных продуктов, предлагающих вести учет и составлять отчетность финансовых операций в Сети, среди них можно отметить следующие: "Интернет-Сервис-Банк", "Интернет-Банк", iBank, "Телебанк", "Банк-Клиент", "Банк-Клиент Онлайн" и др. Этими системами успешно пользуются Автобанк, Межтопэнергобанк, "Эллипс банк", банк "Россия" и многие другие.

Система "Итернет-Сервис-Банк" представляет собой новую удобную форму банковского обслуживания физических лиц. Это – интерактивная компьютерная система, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами через глобальную сеть Интернет в режиме реального времени в любое время суток. "Интернет-Сервис-Банк" обеспечивает доступ ко всем счетам клиента, открытым в Автобанке: текущим (рублевым и валютным), карточным и депозитным. Пользователь системы может сам определить перечень счетов, которые будут доступны ему через "Интернет-Сервис-Банк".

Исследовательская группа CNews Analytics в 2003 г. провела исследование среди 200 крупнейших банков России на наличие у них систем интернет-банкинга и их качества. В рейтинге 2003 года рассматривались только системы, реально использующие интернет-технологии, которые позволяют клиенту проводить расчетные операций, а не только, например, получать выписки по счету.

Из 200 крупнейших по активам отечественных кредитных организаций всего 35 банков (17,5%) оказывают услуги по дистанционному обслуживанию через Интернет. Согласно полученным CNews Analytics данным, свои услуги только для юридических лиц предоставляют 22 банка, что составляет 66% от их общего числа; 4 банка — услуги только для физических лиц и 9 банков предоставляют услуги для обеих категорий клиентов. Обращает на себя внимание запуск в 2003 году системы БСС Альфа-Банком. Система оказалось удачной, и сразу заняла в рейтинге первое место.

Рассмотрим более подробно, как работает интернет-банк на примере некоторых российских банков.

"Домашний банк" Автобанка представляет собой совершенно новую форму банковского обслуживания физических лиц. "Домашний банк" – это интерактивная компьютерная система, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами из дома или с работы через глобальную сеть Интернет. "Домашний банк" обеспечивает доступ ко всем счетам клиента, открытым в Автобанке, – текущим (рублевым и валютным), карточным, депозитным. Пользователь системы может сам определить перечень счетов, которые будут доступны ему через "Домашний банк". С помощью системы "Домашний банк" пользователь имеет возможность:

• 24 часа в сутки, 7 дней в неделю иметь быстрый доступ ко всем своим счетам, открытым в банке;

• проверять наличие денежных средств на любом из своих счетов;

• отслеживать историю движения денежных средств по своим счетам, а также получать выписки за любой период времени;

• осуществлять переводы между своими счетами;

• осуществлять безналичное перечисление денежных средств на счета

иных лиц, открытые в банке;

• производить безналичную покупку/продажу иностранной валюты в

соответствии с тарифами банка;

• оперативно размещать денежные средства во вклады (срочные депозиты);

• отзывать денежные средства с депозитов.

Система "Банк-Интернет-Клиент" банка "Югра" предлагает клиенту полноценный банковский сервис в режиме реального времени, обеспечивая защищенный доступ из любой точки планеты по сети Интернет к справочной и финансовой информации банка, работу с платежными документами и отправку этих документов через Интернет в банк. Система способна принимать платежные поручения, даже если в текущий момент счет пуст, но клиент ожидает поступлений в банк или они уже находятся в стадии зачисления на его счет.

Система "Банк-Интернет-Клиент" позволяет с рабочего места клиента:

• готовить и передавать в банк по электронной линии связи платежные документы и проводить рублевые и валютные платежи;

• готовить и передавать в банк заявки на покупку/продажу валюты

(для валютного счета);

• получать из банка уведомление о прохождении документов;

• получать из банка выписки по счетам;

• вести архив переданных в банк платежных документов;

• отслеживать текущее состояние своих счетов;

• обмениваться с банком другой информацией из офиса, сведя посещение банка к минимуму;

• производить импорт документов из бухгалтерской программы;

• производить экспорт документов в бухгалтерскую программу.

В АКБ "Ланта-Банк" запущена и функционирует система обслуживания клиентов через Интернет в режиме реального времени "Интернет-Банк-Клиент". Система "Интернет-Банк-Клиент" предназначена для онлайнового обслуживания клиентов через Интернет. Система позволяет клиентам банка (как физическим, так и юридическим лицам) управлять своими счетами через Интернет клиенты получают возможность использовать стандартные формы рублевых и валютных документов, а также получать выписки по счетам. Помимо режима онлайн клиенты получают надежную защиту передаваемой информации. Для работы в системе не нужна инсталляция на стороне клиента никаких дополнительных программ, достаточно наличия любого из наиболее популярных веб - браузеров. Используя сотовый телефон, клиенты могут в настоящее время получать информацию о состоянии своих счетов, курсах валют и др.

Системы типа Банк-Клиент постоянно совершенствуются. Существует масса таких систем. В работе приведены только новейшие примеры, задействующие Интернет. Таким образом, клиенты, пользующиеся услугами интернет-банкинга, могут существенно экономить время за счет исключения необходимости посещать банк лично, для совершения какой-либо операции по своему счету. Сами же счета становятся доступны 24 часа в сутки, в любой момент их можно проконтролировать и совершить финансовую операцию (например, купить или продать валюту или ценные бумаги, исходя из ситуации на финансовых рынках). Системы интернет-банкинга очень удобны и для оперативного отслеживания операций с банковскими карточками – любое списание средств с карточного счета тут же отражается в подготавливаемых системами выписках по счетам, что способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Интернет-банкинг относится к системе, предоставляющей более эффективные каналы проведения банковских услуг – от таких объемных, как управление наличностью и проведение транзакций посредством клиринга, до самых простых, будь то денежные переводы, представление и оплата счетов, запрос выписки о состоянии счета или заявка на предоставление кредита. При этом основное удобство заключается в том, что клиенты, используя данную технологию, получают доступ к банковской сети в любой точке мира.

Если сравнивать интернет-банкинг с другими формами дистанционного банковского обслуживания, то основным его положительным отличием является отсутствие необходимости устанавливать на стороне клиента специализированное программное обеспечение. Клиент получает доступ к своим счетам через "стандартные" средства Интернета. За счет этого отличия банк добивается экономии в обслуживании клиентов, так как исключает затраты по установке и обслуживанию клиентской части программного обеспечения. Интернет-банкинг позволяет легко масштабировать бизнес-процессы, поскольку не зависит от роста или снижения клиентской базы.

Новые продукты и услуги банка становятся моментально доступными всем интернет-клиентам банка, так как все изменения происходят на сервере банка. Основную массу потребителей услуг интернет-банкинга представляют юридические лица. Каковы перспективы развития интернет-банкинга в России с точки зрения расширения клиентской базы среди физических лиц?

Для привлечения новых клиентов российские кредитные учреждения устанавливают более низкие расценки на операции, выполняемые в удаленном режиме. Такая политика, направленная на увеличение клиентской базы, особенно эффективна на этапе становления рынка. Однако имеются определенные барьеры на пути развития интернет-банкинга, лежащие на стороне потребителей услуг.

Было проведено специальное исследование по вопросам перспектив использования систем интернет-банкинга. В опросе принимали участие 152 человека в возрасте от 16 до 58 лет, причем наибольшее число респондентов (31%) составляет группу в возрасте от 30 до 45 лет, а самый немногочисленный состав – молодые люди от 20 до 25 лет (9%).

Результаты показали следующее. Возраст является основополагающим критерием при определении потенциальной аудитории пользователей систем интернет-банкинга, так как именно возрастные границы определяют психологический настрой людей. Консерватизм людей старших возрастных групп очевиден, но данное исследование показывает также, что основной процент опрошенных, не доверяющих банкам, приходится на людей в возрасте до 20 лет (32%). При анализе данной возрастной группы показателен тот факт, что именно на эти категории выпадает самый высокий процент положительных ответов на вопрос "Имеется ли у вас персональный компьютер?", соответственно – 45% и 52%. У этого же состава наблюдается наибольшее количество подключенных к сети Интернет персональных домашних компьютеров.

Для людей, находящихся в возрасте от 45 до 60 лет, пользование системами интернет-банкинга не кажется приемлемым, так как пересмотр устоявшихся психологических традиций в данном возрасте уже не произойдет, а уровень дохода просто не позволит использовать сеть Интернет в качестве инструмента для осуществления платежей.

Ситуация в группе молодежи до 20 лет выглядит не так удручающе, так как практически все опрошенные – студенты начальных курсов экономических вузов и становление их психологических характеристик еще не произошло. Как раз на данном временном этапе банкам следует начать вести работу с этой аудиторией. В результате анализа выявлены наиболее перспективные группы людей, которые хотят и могут пользоваться системами интернет-банкинга:

• человек в возрасте 20–35 лет с достаточно высоким уровнем образования (предпочтительно высшее образование), юридически грамотный, имеющий среднемесячный доход около 20–100 тыс. руб., предприниматель или служащий коммерческого предприятия. Клиент банка, проводящий в сети Интернет более трех часов в неделю и имеющий доступ в Интернет с собственного или рабочего компьютера. Постоянно осуществляет безналичные переводы. В работе с банком он ценит, прежде всего, скорость, удобство и надежность при осуществлении платежа, в работе стремится использовать новейшие технологии;

• человек в возрасте от 25 до 45 лет, с высшим или средним образованием и месячным доходом от 20 до 50 тыс. руб., является постоянным банковским клиентом и регулярно переводит средства в другие банки. Как положительные моменты отмечает небольшой размер комиссии и удобство оформления платежного поручения. Знаком с компьютерной техникой, но опасается производить финансовые операции через Интернет. Что же может сделать интернет-банк, чтобы потенциальный клиент стал реальным? Проект в области интернет-банкинга должен обладать проработанной стратегией развертывания бизнеса, точным позиционированием онлайновых продуктов в зависимости от реальной структуры спроса и характеристик целевой клиентской группы. Не стоит спешить копировать западный опыт – надо внимательнее посмотреть на то, чего хочет российский клиент. Компания Accenture провела исследование потенциального спроса на онлайновые банковские услуги в Москве. Опрос показал, что наибольший интерес вызывают сейчас услуги по оплате текущих счетов – за мобильную связь, Интернет, спутниковое телевидение, коммунальные услуги, счетов страховых компаний, штрафов ГИБДД, а также бронирование отелей, выкуп туристических туров и т.д. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, межбанковские переводы и электронные магазины.

Будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого – интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и – что очень важно – недорогой сервис.

Мы согласны с К. Болецкой в том, что «в погоне за модой банки часто не принимают в расчет, что интернет-банкинг — не просто передовая технология, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль, а целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. И чтобы эта система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить немало сил и средств в ее наладку…». По оценкам специалистов, в оптимальном случае на установку и запуск интернет-банкинга у банка может уйти около полугода. Однако в результате банк значительно может сэкономить на обслуживании своих клиентов. Например, банку «Центрокредит» on-line обслуживание клиентов обходиться в 3,5 раза дешевле, чем остальных клиентов.Таким образом, анализ показывает, что российский рынок интернет-банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития, используя, в том числе возможности интеграции и развития других дополняющих услуг. Особенность ситуации в том, что у российских банков есть уникальный шанс "проскочить" целый исторический этап и сразу перейти к новым формам работы с частными лицами. Если в других странах банки, уже обладая разветвленной розничной сетью, вынуждены уходить от филиальной модели эволюционно, путем постепенного изменения функций и роли филиалов, в России такой переход не нужен, поскольку розничной сети у многих банков просто нет.

На наш взгляд, поскольку интернет-банкинг – комплексное и сложное явление, то для его успешного внедрения банки должны вырабатывать стратегические цели и планы.

В дополнение к стратегическому плану инноваций банкам следует проводить анализ конкретной ситуации при помощи SWOT метода. В представленной ниже матрице приведен анализ текущей ситуации для гипотетического российского банка, намеревающегося внедрять услуги Интернет - банкинга. Предполагается, что данный банк по размерам активов мог бы занимать приблизительно 150-200ую позицию в банковском рейтинге, имеет 3-5 региональных филиалов.

Ситуативный анализ проводится по следующим направлениям:

• Анализ внутреннего потенциала банка (сильные стороны – клетка S, слабости – клетка W).

• Анализ внешней среды, воздействующей на банк (возможности, предоставляемые внешней средой, - клетка О, внешние угрозы – клетка Т).

Приведенный анализ служит для построения различных стратегий, которые могут включаться в план инновационного развития банка, строящийся по представленной в настоящей диссертации схеме. Стратегии разрабатываются на основе анализа парной комбинации внутренних и внешних обстоятельств:

• Стратегии WT разрабатываются с целью минимизации слабостей и угроз. Например, в рассматриваемом гипотетическом случае возможной стратегией для минимизации сочетания слабости 3 и угрозы 1 было бы обращение в специализированную маркетинговую компанию для проведения анализа рынка (например, в одном из регионов, где представлены филиалы банка).

• Стратегии WO призваны минимизировать слабости и одновременно максимизировать возможности.

• Стратегии ST разрабатываются с целью использования сильных сторон для противодействия угрозам.

• Стратегии SO являются потенциально самыми успешными, так как предполагают максимальное использование возможностей на основе развития сильных сторон.

^ Последствия и перспективы применения интернет-технологий в банках


Внедряя интернет-технологии в российском банковском секторе, необходимо предвидеть последствия, к которому данная тенденция может привести. Зарубежный опыт уже позволяет видеть, к каким последствиям приводит применение банками интернет-технологий. Усиливается конкуренция в банковской сфере. Это уже заметно за рубежом, где банки время вынуждены во все большей степени подчиняться новым закономерностям и принципам организации и ведения бизнеса в эпоху цифровых технологий.

В самом недалеком прошлом рынок банковских услуг в любой экономически развитой стране представлял собой олигополию, в рамках которой участники и экономически, и законодательно были защищены от чрезмерной конкуренции. Технологии новой экономики в кратчайшие сроки подорвали многие экономические барьеры для конкуренции, существовавшие в банковском бизнесе. Кредитные учреждения уже сейчас испытывают усиливающуюся конкуренцию, как со стороны традиционных участников рынка, так и со стороны новичков типа телекоммуникационных компаний или провайдеров услуг в глобальной сети. В настоящее время любой традиционный банк может совершенно неожиданно оказаться перед фактом наличия конкуренции со стороны виртуального банка, зарегистрированного за сотни тысяч километров от рынка сбыта.

Усиливается конкуренция и между самими интернет-банками. Перечень доступных электронных услуг, предлагаемых различными банками, не одинаков. Фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, получать (заказывать) электронные счета на оплату. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, поторговать ценными бумагами компаний или доверительных фондов, просмотреть распечатки своих чековых и депозитных книжек.

Думая о будущем, следует иметь в виду, что на рынок финансовых услуг начинают выходить технологические гиганты в области информационных технологий (Microsoft, Sony, IBM, Yahoo), напрямую угрожая банковской монополии. Помимо себе подобных, традиционные банки получают в конкуренты не только новые финансовые организации, которые быстры, амбициозны и мобильны, но и еще одну категорию бизнеса – технологичную, богатую и глобальную. И за клиентскую базу, потенциал роста которой все же не беспределен, предстоит острая борьба. Не исключено, что рынок интернет-банкинга может скопировать сценарий развития рынка телекоммуникаций – мгновенный всплеск, стремительный рост, а в итоге осталось всего несколько конкурентоспособных игроков.

Интеграция кредитных учреждений в новую информационную экономику находит выражение в появлении новых бизнес-моделей и стратегий развития, используемых банками для достижения своих экономических целей. Некоторые банки начинают организовывать собственные площадки для торговли различными товарами через Интернет, на которых выступают в качестве координатора связей, гаранта платежных транзакций, кредитора и посредника при заключении сделок. Другие банки стремятся к максимально эффективному использованию сетевой структуры организации и ведения бизнеса, характерной для крупных виртуальных и т
Заключение

На сегодняшний день большинство интернет-пользователей использует системы интернет-банкинга как дополнительный инструмент управления своими средствами. Однако исследование Datamonitor показывает, что чем активнее интерне