Реферат: В банке только девушки

В банке только девушки
Банк "Пойдем!" затеял необычный эксперимент. Он отказался от святая святых розничного банка — скоринговой системы. Вместо нее заемщиков оценивают женщины с богатым жизненным опытом. В итоге портфель кредитов стремительно растет, а уровень просрочки — один из самых низких.

Небритый мужчина средних лет дышит перегаром на Юлию Дмитраченкову, финансового консультанта банка "Пойдем!" в Кронштадте. Девушка морщится. Заметив ее недовольство, мужчина выходит в коридор и ждет, пока Юлия готовит договор на ссуду 5 тыс. руб. "Никогда его трезвым не видела, состояние души у него такое",— смеется Дмитраченкова. Впрочем, это не мешает ему быть одним из постоянных клиентов, одалживающим деньги до зарплаты. Мужчина хоть и пьет, но платит по счетам аккуратно.

"Что буду делать, если за кредитом придет посетитель, освободившийся из мест заключения? Разбираться, за что сидел, по какой статье",— рассуждает Юлия. 35-летняя Дмитраченкова — один из лучших кредитных менеджеров банка "Пойдем!" (входит в созданную Пробизнесбанком финансовую группу "Лайф") в Северо-Западном регионе. Она беседует по душам с каждым посетителем, обратившимся за ссудой, и принимает в день девять-десять решений о выдаче кредитов и два-три — об отказе.

В отличие от традиционных розничных банков в "Пойдем!" нет скоринговой системы, автоматически оценивающей заемщиков. Решения о выдаче ссуд самостоятельно принимают женщины-консультанты. Подобной практики нет ни в одном из российских розничных банков. Благодаря такому подходу банк из шестой сотни кредитных институтов РФ за полтора года поднялся на 67-е место по величине портфеля потребительских кредитов.

Кредит доверия

Банк "Пойдем!" (работает под брэндом "Бюро финансовых решений "Пойдем!"") вырос из департамента экспресс-кредитования Пробизнесбанка, сегодня у него 198 офисов в 31 регионе. Председатель правления "Пойдем!" Наталья Столповских убеждена, что скоринговые системы — инструмент несовершенный. Любой банк интересуется разницей между доходами и расходами человека — суммой, какую заемщик может направить на обслуживание кредита. Однако регионы РФ сильно различаются и по уровню доходов населения, и по структуре расходов. "Если бы мы взяли скоринговую систему, настроенную на Тюмень, и стали бы в ней рассчитывать кредитные лимиты для Бурятии, то не смогли бы выдавать никаких кредитов",— говорит Столповских.

В "Пойдем!" придумали иную модель: все решения о выдаче ссуд принимают люди. Задача консультанта — разговорить клиента. В ходе беседы материальное положение человека и цель получения кредита становятся более понятными, чем после изучения анкет. Например, человек потерял работу, данные о просрочке попали в бюро кредитных историй. И хотя он быстро нашел новое место, обычный банк ему наверняка откажет. В "Пойдем!" у него есть шанс.

Беседы консультантов с клиентами отчасти влияют и на возврат кредитов. Так, заемщик обычно воспринимает традиционный банк как обезличенную машину, а ее не грех и обмануть. В "Пойдем!" он видит живого человека, который ему доверяет, и его неудобно подводить. "Я всегда в начале беседы даю понять заемщику, что решение принимаю сама, а не компьютер или какие-то другие люди",— рассказывает Юлия Дорофеева, управляющая офисом "Пойдем!" в Кургане, в прошлом ведущая программы "Парламентский вестник" на местном телевидении. "Знаете, какие они благодарные! — подтверждает Юлия Дмитраченкова.— Один клиент, отбывший срок, получил у меня кредит на два года, а потом угодил в Кресты. Уже в СИЗО он оформил доверенность на брата, чтобы тот вносил за него платежи".

При этом ставки в "Пойдем!" — одни из самых высоких. Например, стоимость займа на неотложные нужды 60 тыс. руб. на два года равна 87% (43,5% годовых), а переплата за трехмесячный мини-кредит 15 тыс. руб. составит 15,6% суммы (62,4% годовых).

Шерше ля фам

На должности кредитных менеджеров "Пойдем!" принципиально нанимает только женщин. Наталья Столповских объясняет: финансовый консультант должен установить контакт с клиентом, чтобы тот согласился откровенно обсуждать очень личные

вопросы, да еще и связанные с деньгами. Лучший сотрудник — женщина 27-35 лет с располагающей внешностью, интересом к людям, с солидным жизненным опытом, в том числе преодоления трудностей. Так, Юлия Дмитраченкова раньше работала педагогом-воспитателем в Кадетском корпусе, затем социальным работником в реабилитационном центре для инвалидов. "После общения с тяжелобольными людьми мне легко находить общий язык с моими нынешними клиентами",— говорит Юлия.

Второе условие — отсутствие опыта работы в банках. У банковских клерков в крови высокомерное отношение к клиенту, считает Столповских. "Если мы бы взяли пять человек, скажем, из "Русского стандарта", то получили бы у себя тот же "Русский стандарт". Мы этого не хотим",— объясняет Наталья.

Первый "дамский" офис под вывеской "Лайф" Пробизнесбанк открыл в 2006 году в Ангарске (Иркутская область), потом офисы появились в других областях. К 2009 году число офисов приблизилось к 80. Тогда руководители Пробизнесбанка решили объединить их в отдельный банк, специализирующийся на потребкредитовании. В конце 2009-го группа "Лайф" купила в Новосибирске Инвестиционный городской банк (ИГБ), ликвидировала его корпоративный бизнес и присоединила к имевшимся 13 отделениям ИГБ все офисы "Лайф". В конце 2010 года ИГБ был переименован в "Пойдем!", на офисах "Лайф" появилась аналогичная вывеска.

Женскую команду подбирали в несколько этапов. В начале 2010 года на новосибирских телеканалах, в газетах и интернете появились объявления: "Финансовая компания приглашает думающих женщин с высшим образованием, уставших от рутины и желающих попробовать себя на интересной, творческой работе. Банковский опыт не требуется". За две недели резюме прислали 16,5 тыс. горожанок, начиная от студенток и заканчивая бабушками. После первичного отсева кадровики провели 7,5 тыс. собеседований. На решающее испытание — коллективный отборочный день — пригласили 1,5 тыс. кандидаток. Они решали логические задачки, причем каждой участнице нужно было не только найти ответ, но и обосновать его правильность в группе, чтобы коллеги выбрали ее спикером. В итоге на работу приняли 48 женщин. Сегодня в "Пойдем!" работают уже 900 финансовых консультантов.

Следствие ведут

"Получить в "Пойдем!" кредит столь же трудно, как у нас, при том что наша скоринговая система настроена очень зло",— считает председатель совета директоров Алтайэнергобанка Сергей Востриков. Около 55% обратившихся в Алтайэнергобанк за потребкредитом получают отказ. В "Пойдем!" похожая статистика: из 15 интервью в день консультант одобряет восемь кредитов (47% отказов), хотя у банка нет заведомо "отказных" заемщиков, кроме безработных.

Каждого потенциального клиента финансовый консультант "Пойдем!" тщательно проверяет. Сначала "пробивает" его по внутренней базе группы "Лайф", она содержит почти 10 млн контактов. Если человек когда-либо подавал заявку на ссуду, получал кредиты в одном из семи банков группы "Лайф" либо был поручителем или контактным лицом, это будет известно. Затем претендента проверяют по базам трех бюро кредитных историй, с которыми сотрудничает "Пойдем!". Наконец, консультант просит у клиента контакты его близких, начальников или других лиц, которые могут дать ему рекомендацию.

Разговор с клиентом продолжается 15-60 минут. Лучшие консультанты "Пойдем!" — настоящие мастера дедукции. "Часто мне даже не нужно никому звонить, чтобы понять, что заемщик что-то утаивает,— говорит Юлия Дорофеева.— Я лишь задаю ему вопросы, которых он не ждет". Или, скажем, человек указал телефон кадровика, а консультант попросил контакты начальника. Выясняется, что клиент уже несколько дней не выходит на работу, ему грозит увольнение.

Чтобы консультанты развивали свою проницательность, банк разработал специальную систему мотивации. Так, сотрудник получает зарплату в виде процента от операционного дохода, который приносит портфель одобренных им кредитов. Доход лучших специалистов "Пойдем!" в три раза превышает жалованье их коллег в других банках. За ошибки девушек тоже наказывают рублем: они не получают никаких бонусов с непогашенных или просроченных клиентских платежей. При этом сотрудница может рассчитывать на так называемый "гарантированный минимум" зарплаты, величина которого зависит от региона (например, в Пермской области — 14,7 тыс. руб., в Ханты-Мансийском автономном округе — 33,4 тыс. руб.). Правда, через девять месяцев работы гарантированный минимум снижают вдвое, чтобы сотрудницы, осторожничающие с выдачей ссуд, уходили из банка.

В 2007 году офисы "Лайф" захлестнула волна невозвратов: сотрудницы участвовали в мошеннических схемах. Многих тогда уволили, говорит Столповских. Чтобы исключить злоупотребления, в "Пойдем!" создали службу мониторинга. В ней работают пять сотрудников call-центра, которые осуществляют вторичный контакт с клиентами, получившими кредит. Об их работе Столповских говорить отказалась, чтобы не раскрывать ноу-хау банка. В банке есть и другая контролирующая структура — кредитно-аналитический отдел из 200 человек. По сути это служба безопасности, но в отличие от других банков ее задача — не взыскивать проблемные долги, а предотвращать их возникновение. Когда консультант выдает кредит, эти контролеры не вмешиваются.

Но как только происходит первая просрочка, они анализируют заемщика и ищут ошибки, допущенные консультантом. Как и консультанты, контролеры получают процент с портфеля выданных кредитов (обычно же в банках службы безопасности получают долю от объема взысканной задолженности).

Со своими задачами контролеры, похоже, справляются. Сегодня просрочка (уровень невозвратов) у "Пойдем!" по меркам розничного банка довольно скромная — 6,1% кредитного портфеля, это лучше, чем у конкурентов со скоринговыми системами. Для сравнения: у Хоум кредит энд финанс банка (ХКФ банк) просрочка на 1 марта 2012 года составляла 13,8%, у высокотехнологичного "Русского стандарта" — 9,8% кредитного портфеля. Меньше только у сверхконсервативного "Тинькофф кредитные системы" (ТКС-банк) — 4%.

Синдром бывшего мужа

Сегодня "Пойдем!" растет как на дрожжах: с 1 января 2011 года по 1 марта 2012-го его кредитный портфель вырос на 873,1%, и с 209-го места в РФ по объемам кредитования физических лиц банк поднялся на 67-е. Тем не менее у "дамского" банка существует несколько принципиальных проблем.

У человеческого фактора, по мнению вице-президента ТКС-банка Олега Анисимова, два минуса. Первый — некоторые менеджеры излишне доверчивы и выдают ссуды "плохим" клиентам. Второй минус — многие инспекторы, наоборот, отказывают хорошим клиентам. И банк недополучает прибыль.

У "Пойдем!" как раз второй случай: банк сейчас озабочен высоким уровнем отказов. Весной 2010 года, когда группа "Лайф" заново перезапускала банк в Новосибирске, доля отказов доходила до 65%, вспоминает Наталья Столповских. Сейчас в новых офисах с неопытными консультантами число отказов составляет 50%, а в идеале оно не должно превышать 20-25%.

Руководители "Пойдем!" требуют, чтобы менеджер объяснял клиенту причину отрицательного решения. "Я всегда говорю консультантам: девочки, единственный случай, когда вы имеете право отказать без объяснения, это когда вы сами не понимаете причину. Может быть, клиент похож на бывшего мужа, поэтому неосознанно вызывает негативные эмоции. На самом деле это означает, что вы не разобрались в клиенте до конца. Таких случаев не должно быть больше 5% от всех отказов",— говорит Наталья.

Начальник департамента оценки розничных рисков ХКФ банка Евгений Иванов считает, что снизить уровень отказов до желаемых 20-25% "Пойдем!" вряд ли удастся — для этого нужно более гибко подходить к ставкам. У ХКФ-банка процент одобрения по потребительским кредитам выше, чем у "Пойдем!",— 60%, потому что ставки рассчитывает скоринговая система, которая анализирует заемщика по десяткам параметров. "Скоринг позволяет гибко управлять ценами, без него мы бы клиенту отказали, а система просто предложит ему более дорогой продукт",— поясняет Иванов. В "Пойдем!" же нет многоступенчатой системы ставок — процент зависит только от вида кредита ("мини", "до зарплаты" и "на неотложные нужды"), срока займа и наличия у клиента страховки.

Эксперты полагают, что банку "Пойдем!" будет трудно развиваться дальше. Сейчас в компании работают 900 консультантов: выдавая по восемь кредитов в день, они за месяц могут одобрить максимум 172,8 тыс. ссуд. А скоринговая система ХКФ банка одобряет по 400 тыс. кредитов в месяц, обрабатывая по 700 тыс. заявок. Чтобы приблизиться к объемам ХКФ банка, "Пойдем!" придется увеличить штат консультантов в 2,3 раза. По мнению вице-президента "Ренессанс кредита" Екатерины Резниковой, для массового кредитования технология "Пойдем!" слишком затратна, потому что квалифицированные консультанты стоят много. Скоринговая же система требует значительных начальных вложений ($5-10 млн), зато дешева в дальнейшей эксплуатации — ее нужно лишь периодически перенастраивать.

"Наша модель дороже скоринговой, зато она гораздо эффективнее с точки зрения управления рисками",— парирует Столповских. Банк занимает 70-е место в России по чистой прибыли. По рентабельности собственного капитала (важному показателю эффективности) "Пойдем!" находится на шестом месте, из розничных банков выше стоит только ТКС-банк. Так что, похоже, этот раунд девушки у классиков банковского жанра все-таки выиграли.

(Коммерсант, 01.05.2012 г.)
^ Закон о персональных данных позитивно влияет на банковский рынок
И помогает нивелировать издержки чрезмерной прозрачности банковской системы в России.

Вопросы банковской тайны и информационной безопасности обсуждались в интервью Bankir.Ru с заместителем председателя правления банка «Международный Финансовый Клуб» Олесей Фирсик. По ее словам, если говорить об общем тренде, мировой банкинг становится более прозрачным - и Россия здесь не является исключением. «С другой стороны, вводятся дополнительные меры безопасности информации – я имею в виду закон о персональных данных, плюсы и минусы которого так активно обсуждало бизнес-сообщество. Теперь можно с уверенностью сказать: закон нужный и правильный. Его принципиальное, концептуальное воздействие на рынок позитивно», - сказала собеседница агентства.

(Bankir.Ru, 02.05.2012 г.)
^ Просрочка доросла до коллекторов
Юникредит-банк расширяет взаимодействие с коллекторами — с этого года банк начнет продавать им просроченные розничные кредиты. По оценкам экспертов, для крупных банков продажа портфелей долгов на сумму менее 2 млрд руб. нецелесообразна, именно такой объем намерен продать Юникредит-банк в этом году.

О том, что Юникредит-банк намерен в этом году начать продавать проблемные розничные долги, рассказали несколько участников рынка коллекторских услуг. "До сих пор Юникредит-банк предпочитал работать по агентской схеме (коллектор осуществлял взыскание от лица банка, но кредиты оставались на балансе кредитной организации.— "Ъ"),— говорит один из собеседников.— Однако сейчас банк рассматривает такую возможность, первые сделки пройдут уже в этом году". В Юникредит-банке подтвердили эту информацию. "Для сокращения объема розничных проблемных долгов принято решение рассмотреть возможность продажи части проблемного портфеля",— сообщили в пресс-службе Юникредит-банка.

По данным российской отчетности на 1 апреля, розничный кредитный портфель Юникредит-банка составлял 86,2 млрд руб., 6,25 млрд руб. были просрочены. В Юникредит-банке считают целесообразным продавать коллекторам розничные кредиты с просрочкой от двух-трех лет. Первый пул кредитов, выставленный на продажу Юникредит-банком, будут составлять долги по кредитным картам. В дальнейшем банк намерен продавать также портфели проблемных кредитов наличными и автокредитов. Всего в текущем году Юникредит-банк планирует реализовать долги на сумму порядка 2 млрд руб. В прошлом году российские банки продали коллекторам розничные долги на сумму 78,7 млрд руб.

Большинство крупных банков давно используют продажу долгов коллекторам для расчистки баланса. ""Дочки" иностранных банков особенно активно используют эту возможность, поскольку такая практика распространена за рубежом",— говорит гендиректор агентства "Центр ЮСБ" Александр Федоров. Из иностранных банков, входящих в топ-50 по размеру активов и занимающихся розничным кредитованием, не продают долги коллекторам лишь Нордеа-банк и Сити-банк. В Нордеа-банке сообщили, что не продают проблемные долги в связи с их малым количеством, согласно данным отчетности на 1 апреля, объем просроченных розничных кредитов составлял 640 млн руб. при портфеле 15,4 млрд руб. В Сити-банке отказались объяснить, почему не продают долги коллекторам.

Свое решение начать продавать проблемные кредиты в Юникредит-банке объяснили накоплением достаточного объема таких долгов для систематических продаж. "Для продажи портфелей проблемных кредитов коллекторам банк должен быть технологически подготовлен, необходимо иметь автоматическую процедуру пакетной цессии (автоматического отбора определенных кредитов и списания с баланса при продаже), а это сопряжено с затратами,— говорит член правления ВТБ 24 Анатолий Печатников.— Целесообразно продавать просроченные кредиты при портфеле от 500 млн руб., а для крупных игроков — от 2 млрд руб.". По подсчетам, продажа 2 млрд руб. проблемных кредитов даст снижение доли просрочки в розничном кредитном портфеле банка с текущих 7,25% до 4,9%.

(КоммерсантЪ, 02.05.2012 г.)
^ Альфа-Банк и Росбанк объединили сети банкоматов
Альфа-Банк и Росбанк объявляют об объединении сетей банкоматов в рамках подписанного ранее соглашения о сотрудничестве. Объединенная сеть включает более 5500 устройств в 539 населенных пунктах, и планируется, что она будет постоянно расти.

Со 2 мая 2012 года клиенты Альфа-Банка и Росбанка получили возможность использовать банкоматы обоих банков для снятия наличных денег на одинаковых условиях: без уплаты дополнительной комиссии за снятие средств в стороннем банке. Также с отменой указанной комиссии для клиентов Альфа-Банка и Росбанка отменяются и лимиты на снятие наличных в банкоматах в рамках данного объединения.

Особенно оценят объединение клиенты Альфа-Банка на Дальнем Востоке, в Красноярском крае, Республике Бурятия, Астраханской и Томской областях, где широко представлена банкоматная сеть Росбанка. С учетом предыдущих объединений сетей, общее количество банкоматов, в которых клиенты Альфа-Банка смогут снимать деньги без дополнительных комиссий, составит более 10300 банкоматов в 744 населенных пунктах. Клиентам Росбанка, с учетом банкоматов партнеров, будут доступны уже более 16 000 устройств в 1700 населенных пунктах, в которых они смогут проводить операции по тарифам своего банка.

«Мы очень рады тому, что объединение банкоматных сетей Альфа-Банка и Росбанка успешно реализовано. Учитывая большое количество банкоматов обоих банков, этот проект означает существенное увеличение доступности банковских услуг для наших клиентов во многих регионах России. Число держателей карт – зарплатных, дебетовых и кредитных – стремительно растет, и наша приоритетная задача – обеспечить им широкий удобный доступ к банкоматам и снятию наличных без дополнительных затрат. Теперь, с запуском проекта с Росбанком, количество банков-партнеров по банкоматным сетям достигло пяти. Мы планируем и в дальнейшем постоянно увеличивать количество банкоматов как в собственной сети, так и за счет увеличения числа подобных объединений», – подчеркнул Алексей Коровин, Член Правления, Руководитель Блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка.

«Росбанк использует практику объединения банкоматных сетей уже довольно давно, в 2009 году мы выступили инициатором создания проекта по объединению банкоматов различных банков на базе «Объединенной расчетной системы». Соглашение с Альфа-Банком расширит возможности наших клиентов, позволит им выполнять операции по тарифам Росбанка в 16 000 банкоматов. Наши клиенты получают большее количество точек присутствия банкоматов в тех населенных пунктах, где уже развернута сеть Росбанка, а также они смогут воспользоваться услугами банкоматов в тех регионах, где на данный момент нет устройств Росбанка», – отметил Игорь Антонов, первый заместитель председателя правления Росбанка.

(ОАО АКБ «РОСБАНК», 02.05.2012 г.)
^ Европейские ставки не снижены
Европейский центробанк (ЕЦБ) сохранил действующую процентную ставку на уровне 1%, отказавшись принять и другие краткосрочные меры по борьбе с рецессией, в частности выкуп испанских гособлигаций. Регулятор по-прежнему ожидает восстановления экономики зоны евро во второй половине текущего года, а для борьбы с возросшей безработицей и падением промышленного производства предлагает правительствам параллельно «фискальному пакту» ЕС подписать и «пакт роста».

Совет управляющих ЕЦБ на заседании в четверг принял решение сохранить базовую процентную ставку без изменений — на уровне 1% годовых. Без изменений остались и ставка по депозитам — 0,25%, и маржинальная ставка кредитования — 1,75% годовых. Глава ЕЦБ Марио Драги обосновал это решение тем, что совет счел текущую политику банка «соответствующей экономическим реалиям». Основной целью монетарной политики регулятора по-прежнему остается ценовая стабилизация.

Несмотря на апрельское ухудшение деловой активности в зоне евро (отразившееся и на замедлении инфляции до 2,6%), ЕЦБ предполагает, что во второй половине года начнется восстановление экономики, вслед за улучшением экономической конъюнктуры в мире, в частности в США. Марио Драги высказал уверенность в том, что правительство Испании самостоятельно справится с долговым кризисом и проблемными долгами коммерческих банков: «Состояние испанской экономики хорошее, не плохое»,— заметил глава регулятора.

Прогноз по инфляции, который может служить формальным поводом для применения стимулирующих мер, принципиально не был изменен. По заявлению Марио Драги, падение темпов инфляции ниже уровня 2% (пограничного значения для ЕЦБ) может произойти в начале 2013 года. Он также отметил, что «необходимо дождаться воздействия на реальную экономику операций по предоставлению долгосрочного кредитования (LTRO). Последняя статистика указывает на то, что возросла депозитная база банков, в том числе в периферийных странах». Оценка эффекта операций LTRO будет произведена в июне, тогда же аналитики ожидают возможного снижения ставок еще на 0,5% либо других активных мер от денежного регулятора.

Марио Драги подтвердил приверженность созданию «пакта роста» дополнительно к соглашениям по бюджетной дисциплине, подписанным лидерами зоны евро: «В основе пакта должны лежать структурные реформы, которые уже начаты в странах зоны евро, однако на данный момент эти действия не скоординированы, также необходимо предоставить частным компаниям больше свободы, стимулировать инвестиции, в том числе в инфраструктурные проекты, что позволит быстро создать новые рабочие места». В том, что касается реализации фискального пакта, глава регулятора рекомендовал правительствам сокращать текущие расходы, а не капитальные, также, по его мнению, не стоит прибегать к росту налогов, одному из наиболее популярных средств в странах, столкнувшихся с долговым кризисом. Тем временем отрицательная ставка процента, которую удерживает ЕЦБ, посредством обесценения европейской валюты косвенно способствует снижению бремени госдолга стран ЕС.

(Коммерсант, 03.05.2012 г.)
^ Сбербанк сэкономит на вкладах
Сбербанк все-таки пошел на снижение ставок по депозитам граждан — причем сразу вдвое. Затронет оно пока лишь ставки старой депозитной линейки, по которой возможна пролонгация ранее открытых вкладов. Такой подход при минимальных репутационных рисках может дать существенную экономию, указывают эксперты. На депозиты старой линейки приходится 15% всех вкладов Сбербанка, а из-за возможности их автоматической пролонгации клиенты могут и не заметить двукратного снижения ставки.

Вчера Сбербанк объявил о снижении ставок по отдельным видам вкладов. "С 30 апреля 2012 года снижены процентные ставки по вкладам в рублях, долларах, евро, прием которых прекращен,— следует из сообщения банка.— Новые ставки будут применяться при продлении указанных вкладов на новый срок". Сам по себе такой прием новым не является: банки используют его для ускорения перевода клиентов на новую линейку вкладов, указывает вице-президент Банка Москвы Наталья Коновалова. Однако в случае со Сбербанком примечателен масштаб снижения. В официальном сообщении банк его не раскрывает, но как сообщили в колл-центре Сбербанка, ставки по большинству вкладов старой линейки снижены вдвое. Официальное объяснение Сбербанка: перевод клиентов на новую линейку вкладов, "условия которой гораздо проще для понимания клиентов, а ставки и условия досрочного расторжения как минимум не хуже". По мнению участников рынка, такой прием позволит Сбербанку без особого репутационного риска для себя существенно снизить свои расходы на обслуживание депозитов граждан.

Дело в том, что по ранее открытым депозитам старой линейки (новая появилась в мае 2011 года) была предусмотрена неограниченная пролонгация. Происходит она автоматически — по истечении срока вклада. "При наличии автоматической пролонгации вкладов клиенты гораздо менее внимательно следят за сроком окончания депозита и могут быть не в курсе столь существенного снижения ставок, проведенного банком",— указывает аналитик компании "Совлинк" Ольга Беленькая. Учитывая эту особенность поведения граждан, вероятность того, что значительная часть вкладчиков не переведет свои сбережения во вклады новой линейки и старые депозиты будут пролонгированы по новым низким ставкам, она оценила как достаточно высокую: "Цель банка в данном случае, скорее всего, снижение стоимости фондирования в наименее явной форме".

Так, после снижения доходности вкладов старой линейки ставка по входящему в нее вкладу "Депозит Сбербанка" на полностью застрахованную государством сумму 700 тыс. руб. сроком еще на три года составит 3,63% годовых. Таким образом, при автоматической пролонгации этого вклада вкладчик заработает 76,23 тыс. руб. При этом, если бы он перевел свои сбережения в один из вкладов новой линейки, в частности, в аналогичный по сути вклад "Сохраняй" (но со ставкой 7,75% годовых), то за соответствующий период заработал бы уже 162,75 тыс. руб. Экономия банка на процентных расходах — более чем вдвое.

Глава Сбербанка Герман Греф еще в марте указывал, что депозитные ставки находятся на пике и в дальнейшем можно ожидать их снижения. Однако никаких действий в этом направлении банк до сих пор не предпринимал и, как сообщили вчера в его пресс-службе, в ближайшее время не планирует. "Если бы банк объявил пусть и о менее существенном снижении ставок, но по всей депозитной линейке, это могло бы спровоцировать отток вкладов",— полагает Ольга Беленькая. Подобная ситуация произошла на выходе из кризиса в середине 2009 года. Тогда Сбербанк первым объявил о снижении ставок по депозитам на 1%, ожидая, что его примеру последуют и другие игроки. Однако крупные банки заняли обратную позицию и, напротив, немного повысили ставки, переманив часть клиентов, что привело к снижению доли рынка Сбербанка ниже 50%. Вернуть себе утерянную долю он так и не смог, по данным на 1 марта, она составляла 46,5%.

Насколько эффективным с точки зрения удешевления фондирования будет снижение ставок по старой депозитной линейке Сбербанка, эксперты судить не берутся — это будет зависеть от поведения клиентов банка. Согласно отчетности Сбербанка по МСФО за 2011 год, средняя стоимость средств граждан, привлеченных в виде срочных вкладов,— 4,5%. По данным на 1 апреля, объем средств граждан, размещенных в Сбербанке, составлял 5,7 трлн руб. В пресс-службе Сбербанка сообщили, что на депозиты старой линейки, по которым с 30 апреля были снижены ставки, приходится 15% от совокупного объема вкладов, то есть 855 млрд руб.

(Коммерсант, 03.05.2012 г.)
^ ЦБ РФ назначил заседание совета директоров по ставкам на 10 мая
Заседание совета директоров Банка России по вопросам денежно-кредитной политики назначено на четверг 10 мая, сообщил агентству "Прайм" заместитель председателя ЦБ РФ Сергей Швецов.

"Заседание пройдет 10 мая", - сказал он.

На предыдущем заседании совета директоров ЦБ по вопросам денежно-кредитной политики 9 апреля Банк России оставил без изменения ставку рефинансирования (8% годовых) и процентные ставки по своим операциям, несколько усилив антиинфляционную риторику. В комментарии ЦБ указал на усиление среднесрочных инфляционных рисков, отметив в то же время, что считает сложившийся уровень ставок приемлемым на ближайшие месяцы.

(РИА Новости, 04.05.2012 г.)
^ Число банкоматных мошенничеств в России за год выросло в 9 раз
В распоряжении оказались сводные данные о банкоматных мошенничествах в России в 2011 году и первом квартале 2012 года, подготовленные Ассоциацией российских членов Europay (АРЧЕ). Хотя пока по масштабам этого бедствия Россия значительно уступает Европе, собранная АРЧЕ статистика не слишком утешительна: число махинаций с картами в банкоматах за последние полтора года резко выросло.

Так, банкоматные мошенничества только в первом квартале текущего года сопоставимы с результатом за весь прошлый год.

По данным экспертной АТМ-группы АРЧЕ, которая консолидирует информацию о банкоматных преступлениях в России, в последние полтора года наблюдается резкий рост выявленных и зафиксированных случаев скимминга. Так, если в первом квартале 2011 года было выявлено всего 40 случаев скимминга, то в четвертом квартале — уже 184 случая, а всего за год — 397. В этом году только за первый квартал выявлено уже 362 таких случая. Скимминг — установка на банкоматы оборудования, которое позволяет считывать информацию с магнитной полосы банковской карты и устройств для ввода пин-кода. В дальнейшем эта информация используется мошенниками для изготовления поддельных карт (так называемый белый пластик) и снятия c их помощью средств со счетов клиентов банков либо совершения покупок. По словам вице-президента АРЧЕ Евгения Балезина, данные о банкоматных мошенничествах с банковскими картами основаны на информации, получаемой ассоциацией примерно от 20 крупнейших банков, на которые приходится около 90% всех банкоматов в России. "Поэтому можно считать, что эта статистика вполне репрезентативна",— заключает господин Балезин. По данным ЦБ, на 1 января 2012 года в России насчитывалось 184 тыс. банкоматов.

Причин несколько, указывают в АРЧЕ. "Во-первых, в России происходит существенный рост числа банкоматов, а любой рост сопряжен с рисками",— рассуждает Евгений Балезин. По данным ЦБ, только в 2011 году число банкоматов в России увеличилось на 27 тыс. "К тому же данный вид мошенничества привлекателен для злоумышленников своей относительной доступностью, дешевизной и безнаказанностью",— продолжает господин Балезин. "Появилась сравнительно дешевая технология скимминга,— согласен начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин.— Кроме того, Уголовный кодекс РФ не подразумевает существенных наказаний непосредственно за скимминг, наказание предусмотрено только в случае, если будет доказана вся цепочка: скимминг — изготовление поддельной карты — обналичивание денег по поддельной карте".

Актуальность проблемы скимминга признают и другие участники рынка. По их словам, это одна из основных проблем, связанных с безопасностью банковских карт. "Она очень актуальна последние два-три года",— указывает начальник управления экономической безопасности Райффайзенбанка Вадим Будаев. "Информация, которая консолидируется в АРЧЕ, предоставляется банками на добровольных началах, поэтому реальное число случаев скимминга еще больше, однако динамика роста случаев скимминга, по данным АРЧЕ, соответствует действительности",— отмечает он. "Проблема крайне актуальна, количество попыток скимминга стабильно удваивается год от года",— соглашается директор департамента сопровождения розничного бизнеса Транскредитбанка Алексей Киричек. По его оценкам, потери от скимминга на российском банковском рынке исчисляются сотнями миллионов рублей в год, на средства противодействия скиммингу банки также тратят сопоставимые суммы: "Мы каждый год вкладываем в комплекс мер противодействия скиммингу от 10 млн до 20 млн руб.". "Для улучшения ситуации необходимо ужесточать текущее законодательство, как в части Уголовного кодекса, так и в части Уголовно-процессуального кодекса",— заключает Александр Бородкин.

Достоверных сводных данных о масштабах потерь банков и клиентов от подобных мошенничеств, по словам господина Балезина, нет. Банки и платежные системы такую информацию не раскрывают. Однако по оценкам независимых экспертов, базирующимся на данных международных платежных систем Visa и MasterCard, в прошлом году в России банкоматные потери (не считая физических ограблений банкоматов) составили 1,378 млрд руб., в то время как годом ранее — лишь 558 млн руб. Правда, эти данные учитывают как потери российских банков—эмитентов карт от мошеннических действий с ними в России и за рубежом, так и эквайринговые потери российских банков от снятия в российской банкоматной сети наличных по скомпрометированным в России и за рубежом картам. Значительная часть таких потерь понесена банками именно в результате скимминга, указывают эксперты.

Впрочем, несмотря на существенный рост случаев скимминга, в России ситуация пока еще намного лучше, чем в Европе, указывает господин Балезин. Так, по данным экспертной АТМ-группы АРЧЕ, в 2011 году в России на 1 тыс. банкоматов приходилось 3 случая скимминга, в то время как в Европе — 19 (всего в Европе около 400 тыс. банкоматов). В таких обстоятельствах далеко не все банкиры считают ситуацию критической. "Проблема скимминга действительно существует, но размеры ее достаточно скромны, менее 400 случаев в год при десятках миллионов трансакций,— говорит заместитель директора департамента карточных и дистанционных технологий Росбанка Игорь Зотиков.— В настоящее время такие потери не составляют заметной доли от оборота по картам". По данным ЦБ, объем операций по снятию наличных средств с карт в банкоматной сети российских банков в 2011 году составил около 14 трлн руб. По словам экспертов, малая доля потерь от банкоматных мошенничеств в общем обороте по картам не стимулирует банкиров бороться с проблемой на стадии ее возникновения, что провоцирует усугубление ситуации.

(Коммерсант, 04.05.2012 г.)

^ ФСФР хочет присматривать за банками
ФСФР выступает за консолидированный надзор за финансовыми холдингами, доля банковских услуг в которых составляет менее 40%, также служба хочет контролировать эмиссии акций банков. Если это произойдет, то между ЦБ и ФСФР может встать вопрос о том, как делить контроль за банками.

В докладе ФСФР для президентского совета по развитию финансовых рынков служба предлагает наделить ее функциями консолидированного надзора в отношении финансовых групп, имеющих в составе холдингов банки, страховые компании и другие финансовые компании рынков капитала, так как нынешний надзор является фрагментарным и неоперативным, передает Прайм.

В службе считают, что если ЦБ надзирает за группами с долей банковской деятельности не менее 40%, то ФСФР неплохо бы получить такие же полномочия в надзоре за группами, имеющими долю ниже 40%. Также в докладе отмечается, что в долгосрочной перспективе целесообразно рассмотреть возможность объединения консолидированного надзора на финансовом рынке с банковским надзором.

Экс-глава ФСФР, председатель совета директоров МДМ-банка Олег Вьюгин говорит, что эта идея имеет право на жизнь, так как небанковская финансовая компания будет консолидированно предоставлять отчетность в ФСФР. По мнению же заместителя гендиректора «Эксперт РА» Павла Самиева, у ФСФР нет соответствующей компетенции надзора за банками и вряд ли она сможет оценить риски. «Оценит